(1)Odredbe ovoga Zakona primjenjuju se na ugovor o potrošačkom kreditu i ugovor o stambenom potrošačkom kreditu.

(2)Odredbe ovoga Zakona koje se odnose na ugovor o potrošačkom kreditu primjenjuju se i na: 1. ugovor o potrošačkom kreditu na temelju platne kartice kojom se omogućuje odgođena naplata ili obročna otplata po platnoj kartici 2. ugovor o potrošačkom kreditu kojim se omogućuje plaćanje na rate korisnika platne usluge 3. ugovor o potrošačkom kreditu koji je namijenjen adaptaciji stambene nekretnine 4. ugovor o kreditu uz otplatu kredita iz vrijednosti založene nekretnine koja služi kao osiguranje tražbine prema kojem vjerovnik:

1. a)isplaćuje kredit uplatom paušalnog iznosa, obročnim plaćanjem ili na neki drugi način u zamjenu za iznos koji proizlazi iz buduće prodaje nekretnine ili prava koje se odnosi na nekretninu i
2. b)neće tražiti otplatu kredita dok ne nastupi jedan ili više specificiranih događaja u životu potrošača, osim ako potrošač prekrši ugovorne obveze što vjerovniku omogućuje da raskine ugovor o kreditu 5. ugovor o stambenom potrošačkom kreditu prema kojem se kredit odobrava bez kamata i bez ikakvih drugih naknada, osim onih koje služe za nadoknadu troškova izravno povezanih s osiguranjem kredita 6. ugovor o stambenom potrošačkom kreditu u obliku dopuštenog prekoračenja kada obveza otplate kredita nastupa u roku do 30 dana 7. ugovor o zajmu povezan s policom životnog osiguranja.

(3)Specificirani događaj u životu potrošača iz stavka

1. točke
2. podtočke b) ovoga članka je smrt potrošača ili drugi događaj u životu potrošača zbog kojeg potrošač trajno ne može koristiti nekretninu.

(4)Ako ovim Zakonom nije drukčije propisano, odredbe ovoga Zakona koje se odnose na ugovor o stambenom potrošačkom kreditu primjenjuju se i na:

1. ugovor o kreditu za premošćivanje
2. ugovor o kreditu sa zajedničkim vlasničkim kapitalom
3. ugovor o potrošačkom kreditu osiguran založnim pravom na nekretnini koja nije stambena nekretnina, uključujući prostore koji se upotrebljavaju u svrhe povezane s trgovačkom, poslovnom, obrtničkom ili profesionalnom djelatnošću ili prijenosom prava vlasništva na takvoj nekretnini.

(5)Odredbe ovoga Zakona koje se odnose na stambenu nekretninu na odgovarajući način primjenjuju se i na drugu nekretninu koja je predmet zaloga ili prijenosa prava vlasništva.

(6)Na kreditnog posrednika u pomoćnoj ulozi primjenjuju se na odgovarajući način odredbe ovoga Zakona koje se odnose na kreditnog posrednika, osim ako je izričito određeno drukčije.

(7)Ako ovim Zakonom nije drukčije propisano, na potrošačko kreditiranje odnosno stambeno potrošačko kreditiranje primjenjuju se odredbe propisa kojim se uređuje zaštita potrošača, propisa kojim se uređuje poslovanje kreditnih institucija odnosno propisa kojim se uređuje poslovanje kreditnih unija. Iznimke od primjene ovoga Zakona Članak 4.

(1)Iznimno od članka 3. ovoga Zakona, odredbe ovoga Zakona ne primjenjuju se na: 1. ugovore o kreditu prema kojima poslodavac svojim zaposlenicima odobrava kredite kao sekundarnu djelatnost odnosno ugovore o kreditu koje odobrava sindikat ili udruga koja djeluje kao blagajna uzajamne pomoći svojim članovima, a radi se o kreditu bez kamata ili po efektivnoj kamatnoj stopi (u daljnjem tekstu: EKS) nižoj od EKS-a koja prevladava na tržištu, pri čemu takav ugovor o kreditu nije u ponudi za širu javnost 2. ugovore o kreditu koji su rezultat nagodbe postignute na sudu ili pred nekim drugim tijelom sa zakonskim ovlastima 3. ugovore o kreditu koji se sklapaju s investicijskim društvom kako je uređeno propisom kojim se uređuje tržište kapitala ili koji se sklapaju s kreditnom institucijom kako je uređeno propisom kojim se uređuje poslovanje kreditnih institucija kako bi se ulagatelju omogućilo da provede transakciju koja se odnosi na jedan ili više financijskih instrumenata prema propisu kojim se uređuje tržište kapitala, ako je investicijsko društvo ili kreditna institucija koja odobrava kredit jedna od ugovornih strana 4. odgode plaćanja za koje:

1. a)trgovac koji nudi robu ili uslugu, ako treća strana ne nudi kredit, potrošaču daje rok za plaćanje te robe ili usluge koju je isporučio odnosno pružio taj trgovac
2. b)se maloprodajna cijena plaća bez kamata i bez ikakvih drugih naknada te samo uz zatezne kamate u slučaju zakašnjelih plaćanja i
3. c)plaćanje treba u cijelosti izvršiti u roku od 50 dana od isporuke robe ili usluge 5. ugovore o kreditu kod kojih se od potrošača traži da položi neki predmet kao instrument osiguranja vjerovniku na čuvanje i kad je odgovornost potrošača strogo ograničena na taj položeni predmet 6. ugovor o potrošačkom kreditu koji se odnosi na odgođeno plaćanje postojećeg duga bez naknade 7. ugovor o stambenom potrošačkom kreditu koji se odnosi na odgođeno plaćanje postojećeg duga bez naknade, a koji nije obuhvaćen člankom 11. stavkom 1. točkom 46. podtočkom
4. a)ovoga Zakona 8. ugovor o operativnom leasingu kako su uređeni posebnim propisom kojim se uređuje poslovanje leasing-društava.

(2)U slučaju odgode plaćanja iz stavka

1. točke
2. ovoga članka, kada odgodu plaćanja nudi trgovac koji nudi robu ili uslugu koji nije mikro, mali ili srednji poduzetnik kako je uređeno propisom kojim se uređuje računovodstvo poduzetnika, ako taj trgovac nudi usluge informacijskog društva koje se sastoje od sklapanja ugovora na daljinu, kako je uređeno propisom kojim se uređuje elektronička trgovina, isključenje iz područja primjene ovoga Zakona primjenjuje se samo ako su ispunjeni sljedeći uvjeti:
3. treća strana ne nudi niti kupuje kredit
4. plaćanje treba u cijelosti izvršiti u roku od 14 dana od isporuke robe ili pružanja usluge i
5. maloprodajna cijena plaća se bez kamata i bez ikakvih drugih naknada te samo uz zatezne kamate u slučaju zakašnjelih plaćanja.

(3)Na ugovore o kreditu u obliku prešutno prihvaćenog prekoračenja primjenjuju se samo članci

1. do 4., članak
2. stavci
3. do 4., članak 7., članci
4. i 11., članak 28., članci
5. do 32., članci
6. do 43., članak 45., članci
7. do 58., članci
8. i 62., članci
9. do 89., članci
10. do
11. i članci
12. do
13. ovoga Zakona.

(4)Članak

1. stavak
2. točke
3. do 7., članak
4. stavak 3., članak
5. stavak
6. i članak
7. stavak
8. ovoga Zakona ne primjenjuju se na ugovore o potrošačkom kreditu koji ispunjavaju najmanje jedan od sljedećih uvjeta:
9. koji obuhvaćaju ukupni iznos kredita manji od 200,00 eura
10. u kojima se kredit odobrava bez kamata i bez ikakvih drugih naknada ili
11. prema čijim se uvjetima kredit mora otplatiti u roku od tri mjeseca, a plaćaju se naknade u iznosu od najviše 3,98 eura. Načelo zabrane odobravanja nezatraženog kredita Članak 5.

(1)Vjerovnik ne smije odobravati kredit potrošaču bez njegova prethodnog zahtjeva i izričitog pristanka.

(2)Vjerovnik i kreditni posrednik ne smiju pretpostaviti da je potrošač dao pristanak za sklapanje ugovora o kreditu ili za sklapanje ugovora o dodatnoj usluzi putem unaprijed zadane opcije ili polja unaprijed označenog kvačicom.

(3)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su osigurati da pristanak potrošača za sklapanje ugovora o kreditu ili za sklapanje ugovora o dodatnoj usluzi, prikazan u zasebnim potvrdnim poljima, bude dan jasnom i nedvosmislenom potvrdnom radnjom kojom se izražava dobrovoljna, konkretna, informirana i nedvosmislena suglasnost potrošača sa sadržajem i suštinom tih polja.

(4)Vjerovnik ne smije jednostrano uvoditi novo i povećavati postojeće dopušteno prekoračenje ili uvoditi novo i povećavati postojeće prešutno prihvaćeno prekoračenje.

(5)Vjerovnik ne smije jednostrano povećavati raspoloživi iznos kredita po platnoj kartici. Načelo nediskriminacije Članak 6.

(1)Vjerovnik, kreditni posrednik ili treća osoba ne smiju diskriminirati potrošača koji zakonito boravi u Europskoj uniji na temelju njegova državljanstva, mjesta prebivališta ili bilo koje druge osnove iz članka 21. Povelje Europske unije o temeljnim pravima, kada taj potrošač podnese zahtjev za kredit, sklopi ugovor o kreditu ili već ima sklopljen ugovor o kreditu.

(2)Iznimno od stavka 1. ovoga članka, vjerovnik može ponuditi potrošaču različite uvjete za odobravanje kredita, ako su takvi uvjeti opravdani objektivnim kriterijima. Načelo zaštite osobnih podataka Članak 7.

(1)Obrada i nadzor nad obradom osobnih podataka u smislu ovoga Zakona provodi se u skladu s Uredbom (EU) 2016/679 Europskog parlamenta i Vijeća od

1. travnja
2. o zaštiti pojedinaca u vezi s obradom osobnih podataka i o slobodnom kretanju takvih podataka te o stavljanju izvan snage Direktive 95/46/EZ (Opća uredba o zaštiti podataka) (Tekst značajan za EGP) (SL L 119,
4. 2016.) (u daljnjem tekstu: Uredba (EU) 2016/679) i propisom kojim se uređuje provedba Uredbe (EU) 2016/679.

(2)Prilikom obrade osobnih podataka iz stavka 1. ovoga članka potrebno je poštivati relevantne sigurnosne zahtjeve utvrđene u Uredbi (EU) 2016/679 tako da se uspostave sustavi za obradu podataka s tehničkom i integriranom zaštitom osobnih podataka poštujući pri tome načela nužnosti, proporcionalnosti, ograničenja svrhe te transparentnog i proporcionalnog razdoblja čuvanja podataka. Načelo dostupnosti informacija potrošačima bez naknade Članak 8.

(1)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su sve informacije propisane ovim Zakonom pružiti potrošaču bez naknade, neovisno o mediju putem kojeg se informacije dostavljaju.

(2)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su osigurati da sve informacije koje se pružaju ili dostavljaju potrošaču u skladu s ovim Zakonom budu jasne, razumljive i točne. Načelo poštenog oglašavanja Članak 9.

(1)Osim obveza iz propisa kojim se uređuje zaštita potrošača, vjerovnik i kreditni posrednik dužni su oglašavanje i marketinšku komunikaciju u vezi s ugovorom o kreditu provoditi pošteno, jasno i nezavaravajuće, odnosno ne dovodeći potrošača u zabludu.

(2)Vjerovnik i kreditni posrednik ne smiju u oglašavanju i marketinškoj komunikaciji koji se odnose na ugovor o kreditu koristiti izražavanje koje bi kod potrošača moglo stvoriti lažna očekivanja u vezi s dostupnošću ili ukupnim troškovima kredita za potrošača odnosno ukupnim iznosom koji potrošač treba platiti. Pravna priroda odredbi ovoga Zakona Članak 10. Potrošač se ne može odreći niti jednog od prava koja su mu dodijeljena ovim Zakonom niti mu se prava koja ima na temelju ovoga Zakona mogu ograničiti. Pojmovi Članak 11.

(1)Pojedini pojmovi u smislu ovoga Zakona imaju sljedeće značenje: 1. dodatna usluga je usluga koja se nudi potrošaču u vezi s ugovorom o kreditu 2. dopušteno prekoračenje je izričiti ugovor o potrošačkom kreditu u kojem je ugovoreno da vjerovnik potrošaču stavlja na raspolaganje sredstva koja prelaze trenutačno stanje tekućeg računa potrošača 3. država članica je država članica Europske unije i država potpisnica Ugovora o Europskom gospodarskom prostoru 4. država članica domaćin je država članica u kojoj vjerovnik ili kreditni posrednik iz druge države članice pruža usluge stambenog potrošačkog kreditiranja odnosno posredovanja u stambenom potrošačkom kreditiranju putem podružnice ili neposredno 5. EKS je kamatna stopa kojom se iskazuju ukupni troškovi kredita za potrošača, izražena kao godišnji postotak ukupnog iznosa kredita te koja izjednačuje na godišnjoj osnovi sadašnju vrijednost svih postojećih ili budućih obveza uključujući povlačenje tranše, otplatu i naknade ugovorene između vjerovnika i potrošača 6. fiksna kamatna stopa je kamatna stopa koju su ugovorili vjerovnik i potrošač u ugovoru o kreditu kao jedinstvenu kamatnu stopu za cjelokupno trajanje ugovora o kreditu ili više kamatnih stopa za pojedina razdoblja koristeći se točno određenim fiksnim postotkom, a ako u ugovoru o kreditu nisu utvrđene sve kamatne stope, smatra se da je kamatna stopa fiksna samo za ona razdoblja za koja se kamatne stope određuju točno određenim fiksnim postotkom koji je ugovoren prilikom sklapanja ugovora o kreditu 7. imenovani predstavnik je fizička ili pravna osoba koja pruža usluge kreditnog posredovanja u stambenom potrošačkom kreditiranju i to u ime i za račun samo jednog kreditnog posrednika 8. informacije prije sklapanja ugovora o kreditu su informacije koje vjerovnik i kreditni posrednik pružaju potrošaču prije sklapanja ugovora o kreditu ili prije obvezujuće ponude, a koje su potrebne potrošaču kako bi mogao usporediti različite ponude kredita i donijeti informiranu odluku o tome želi li sklopiti ugovor o kreditu 9. izrada profila je izrada profila kako je uređeno člankom 4. točkom 4. Uredbe (EU) 2016/679 10. kamatna stopa je kamatna stopa izražena kao fiksni ili varijabilni postotak koja se primjenjuje godišnje na iskorišteni iznos kredita 11. kreditna institucija je kreditna institucija kako je uređeno člankom 4. stavkom 1. točkom 1. Uredbe (EU) br. 575/2013 Europskog parlamenta i Vijeća od 26. lipnja 2013. o bonitetnim zahtjevima za kreditne institucije i investicijska društva i o izmjeni Uredbe (EU) br. 648/2012 (Tekst značajan za EGP) (SL L 176, 27. 6. 2013.) kako je posljednji put izmijenjena Uredbom (EU) 2025/1215 Europskog parlamenta i Vijeća od 17. lipnja 2025. o izmjeni Uredbe (EU) br. 575/2013 u pogledu zahtjeva za transakcije financiranja vrijednosnih papira u okviru omjera neto stabilnih izvora financiranja (Tekst značajan za EGP) (SL L, 2025/1215, 25. 6. 2025.) 12. kreditni posrednik je fizička ili pravna osoba koja nije vjerovnik ili javni bilježnik i koja nije ograničena u svom djelovanju samo na povezivanje, izravno ili neizravno, potrošača s vjerovnikom te koja u okviru svoje trgovačke, poslovne, obrtničke ili profesionalne djelatnosti, za naknadu u novcu ili drugom ugovorenom financijskom obliku, pruža sljedeće usluge:

1. a)predstavlja ili nudi ugovor o kreditu potrošaču
2. b)pomaže potrošaču obavljanjem pripremnih radnji ili drugih predugovornih administrativnih poslova u vezi s ugovorom o kreditu, osim onih iz podtočke
3. a)ove točke ili
4. c)sklapa ugovor o kreditu s potrošačem u ime vjerovnika 13. kreditni posrednik u pomoćnoj ulozi je trgovac koji nudi robu ili uslugu i koji, u okviru i za potrebe razvoja svoje glavne djelatnosti, pruža usluge kreditnog posredovanja u potrošačkom kreditiranju, pri čemu kreditno posredovanje nije glavna svrha njegove trgovačke, poslovne, obrtničke ili profesionalne djelatnosti 14. kreditni registar je baza podataka koja omogućuje razmjenu informacija u svrhu procjene kreditne sposobnosti potrošača 15. kreditna unija je financijska institucija kako je uređena propisom kojim se uređuje poslovanje kreditnih unija 16. kredit vezan za valutu je ugovor o kreditu kojim je ugovoreno da potrošač svoju obvezu ispunjava u službenoj valuti Republike Hrvatske, a vrijednost obveze izračunava se na temelju tečaja službene valute Republike Hrvatske u odnosu na stranu valutu 17. matična država članica je:
5. a)država članica u kojoj vjerovnik ili kreditni posrednik koji je fizička osoba pruža usluge stambenog potrošačkog kreditiranja odnosno posredovanja u stambenom potrošačkom kreditiranju i ima prebivalište ili
6. b)država članica u kojoj je registrirano sjedište vjerovnika ili kreditnog posrednika koji je pravna osoba i koji pruža usluge stambenog potrošačkog kreditiranja odnosno posredovanja u stambenom potrošačkom kreditiranju odnosno mjesto upravljanja vjerovnikom ili kreditnim posrednikom koji pruža usluge stambenog potrošačkog kreditiranja odnosno posredovanja u stambenom potrošačkom kreditiranju ako prema pravu te države članice pravna osoba nema obvezu upisa sjedišta u javni registar 18. nadležno tijelo je tijelo koje je ovim Zakonom određeno kao nadležno za poslove nadzora nad primjenom ovoga Zakona, odnosno tijelo koje je nacionalnim propisom države članice određeno kao nadležno za poslove nadzora nad stambenim potrošačkim kreditiranjem i posredovanjem u stambenom potrošačkom kreditiranju 19. nekreditna institucija je svaki vjerovnik koji nije kreditna institucija odnosno leasing-društvo, a pruža usluge stambenog potrošačkog kreditiranja 20. nevezani kreditni posrednik je kreditni posrednik koji pruža usluge kreditnog posredovanja u stambenom potrošačkom kreditiranju, a ne djeluje kao vezani kreditni posrednik 21. obročna otplata po platnoj kartici je ugovor o potrošačkom kreditu u iznosu koji je odobrio izdavatelj platne kartice, a koji omogućuje korištenje iznosa odobrenog kredita upotrebom platne kartice na prodajnim mjestima za kupnju roba i usluga uz obročnu otplatu 22. osoblje je:
7. a)svaka fizička osoba koja radi kod vjerovnika ili kreditnog posrednika na poslovima pružanja usluga iz ovoga Zakona ili izravno komunicira s potrošačem u okviru pružanja usluga koje se uređuju ovim Zakonom
8. b)svaka fizička osoba koja je neposredno nadređena ili nadzire osobu iz podtočke
9. a)ove točke 23. plaćanje na rate korisnika platne usluge je ugovor o potrošačkom kreditu koji omogućuje korisniku platne usluge da uz korištenje platne usluge koristi mogućnost da izvršenu platnu transakciju podijeli na rate i to prije ili nakon izvršene platne transakcije, ovisno o uvjetima ugovora o potrošačkom kreditu sklopljenog s vjerovnikom 24. potencijalna obveza ili jamstvo je ugovor o kreditu koji služi kao jamstvo za drugu, odvojenu i pomoćnu transakciju i prema kojem se glavnica osigurana nekretninom povlači samo ako dođe do jednog ili više događaja navedenih u ugovoru o kreditu 25. potrošač je osoba definirana propisom kojim se uređuje zaštita potrošača 26. potrošačko kreditiranje su aktivnosti i usluge koje su usmjerene na potrošača i koje se pružaju potrošaču u svrhu sklapanja i ispunjavanja ugovora o potrošačkom kreditu, a uključuju sve radnje poduzete prije, tijekom i nakon sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu u skladu s ovim Zakonom, a koje nije stambeno potrošačko kreditiranje 27. povezani ugovor o potrošačkom kreditu je ugovor o potrošačkom kreditu u kojem:
10. a)predmetni kredit ili usluge služe isključivo za financiranje ugovora o isporuci određene robe ili o pružanju određenih usluga i
11. b)oba ugovora, s objektivnog stajališta, čine poslovnu cjelinu, pri čemu poslovna cjelina postoji kad trgovac koji nudi robu ili uslugu sam financira potrošački kredit za potrošača ili, ako ga financira treća strana, kad se vjerovnik koristi uslugom trgovca koji nudi robu ili uslugu u vezi sa stavljanjem na tržište, sklapanjem ili sastavljanjem ugovora o potrošačkom kreditu ili kad je u ugovoru o potrošačkom kreditu izričito navedena određena roba ili usluga 28. praksa objedinjavanja je praksa kod koje se ugovor o kreditu nudi ili prodaje zajedno s drugim zasebnim financijskim proizvodom ili uslugom pri čemu je ugovor o kreditu potrošaču raspoloživ i zasebno, ali ne nužno pod istim uvjetima kao kad je ponuđen zajedno s tim drugim proizvodom ili uslugom 29. praksa vezanja je praksa kod koje se ugovor o kreditu nudi ili prodaje zajedno s drugim zasebnim financijskim proizvodom ili uslugom pri čemu ugovor o kreditu nije potrošaču raspoloživ zasebno 30. pravo na odustanak je pravo potrošača na jednostrani raskid ugovora o kreditu, bez vjerovnikova utjecaja na njega, da u dodatnom razdoblju nakon sklapanja ugovora o kreditu razmotri svoja prava, obveze te posljedice koje proizlaze iz tog ugovora i kako bi mogao odlučiti želi li ostati pri tom sklopljenom ugovoru o kreditu 31. prešutno prihvaćeno prekoračenje je ugovor o potrošačkom kreditu pri kojem vjerovnik potrošaču na raspolaganje stavlja sredstva koja prelaze trenutačno stanje tekućeg računa potrošača ili ugovorenog dopuštenog prekoračenja, a koje potrošač prešutno prihvaća 32. prijevremena otplata je potpuno ili djelomično ispunjenje obveze potrošača prema ugovoru o kreditu prije datuma koji je ugovoren u ugovoru o kreditu 33. procjena kreditne sposobnosti je procjena vjerojatnosti da će potrošač ispuniti obveze iz ugovora o kreditu 34. refinanciranje ugovora o kreditu je ugovorni odnos kojim se postojeća obveza iz ugovora o kreditu u cijelosti ili djelomično podmiruje sredstvima novog kredita 35. savjetodavne usluge su usluge davanja personaliziranih preporuka potrošaču u pogledu jedne ili više aktivnosti koje se odnose na ugovor o kreditu i koje čine zasebnu uslugu u odnosu na odobravanje kredita i uslugu kreditnog posredovanja 36. skupina je skupina vjerovnika koji podliježu izradi izvještaja na konsolidiranoj razini u skladu s propisom kojim se uređuje računovodstvo poduzetnika 37. stambena nekretnina je:
12. a)obiteljska kuća ili stan namijenjen stanovanju te kuća ili stan za odmor
13. b)garaža ili parkirališno mjesto koje potrošač kupuje ili zalaže zajedno sa stambenom nekretninom iz podtočke
14. a)ove točke ili
15. c)građevinsko zemljište namijenjeno gradnji stambene nekretnine iz podtočke
16. a)ove točke 38. stambeno potrošačko kreditiranje su aktivnosti i usluge koje su usmjerene na potrošača i koje se pružaju potrošaču u svrhu sklapanja i ispunjavanja ugovora o stambenom potrošačkom kreditu, a uključuju sve radnje poduzete prije, tijekom i nakon sklapanja ugovora o stambenom potrošačkom kreditu u skladu s ovim Zakonom 39. trajni medij je svako sredstvo koje potrošaču omogućuje pohranu isključivo njemu upućenih informacija tako da ih može koristiti u budućem razdoblju relevantnom za te informacije i koji omogućuje neizmijenjenu reprodukciju pohranjenih informacija 40. tranša je iznos povučenih sredstava po ugovoru o kreditu 41. treća zemlja je država koja nije država članica 42. ugovor o kreditu sa zajedničkim vlasničkim kapitalom je ugovor o stambenom potrošačkom kreditu pri kojem se otplata glavnice temelji na ugovorno utvrđenom postotku vrijednosti stambene nekretnine u trenutku isplate kapitala ili otplate iznosa kredita 43. ugovor o kreditu za premošćivanje je ugovor o kreditu na neodređeno vrijeme ili u kojem je rok dospijeća do 12 mjeseci, a kojim se potrošač koristi kao privremenim rješenjem za financiranje tijekom prijelaza na neki drugi financijski aranžman za stambenu nekretninu 44. ugovor o kupoprodaji neprihodonosnog kredita je ugovor kako je uređeno propisom kojim se uređuje način, uvjeti i postupak servisiranja i kupoprodaje potraživanja 45. ugovor o potrošačkom kreditu je ugovor kojim vjerovnik nudi ili odobrava potrošaču kredit u obliku odgode plaćanja, zajma, financijskog leasinga ili slične financijske nagodbe, osim kad je riječ o ugovoru o trajnom pružanju usluge ili isporuke robe iste vrste, pri čemu potrošač obročno plaća za takvu uslugu ili robu tijekom cjelokupnog razdoblja njihova pružanja, a koji nije ugovor o stambenom potrošačkom kreditu 46. ugovor o stambenom potrošačkom kreditu je ugovor kojim vjerovnik nudi ili odobrava potrošaču kredit u obliku odgode plaćanja, zajma ili slične financijske nagodbe, a koji ispunjava neki od sljedećih uvjeta:
17. a)kao instrument osiguranja dano je založno pravo na stambenoj nekretnini ili prijenos prava vlasništva na stambenoj nekretnini radi osiguranja tražbine ili
18. b)namjena je stjecanje ili zadržavanje prava vlasništva potrošača na stambenoj nekretnini 47. ugovor o stambenom potrošačkom kreditu u stranoj valuti je ugovor o stambenom potrošačkom kreditu u kojem je kredit:
19. a)nominiran u valuti ili vezan za valutu koja se razlikuje od one u kojoj potrošač prima dohodak ili drži imovinu kojom je osigurana isplata tog kredita ili
20. b)nominiran u valuti ili vezan za valutu koja se razlikuje od valute države članice u kojoj potrošač ima prebivalište 48. ugovor o zajmu povezan s policom životnog osiguranja je ugovor koji se sklapa između društva za osiguranje, kao zajmodavca, i ugovaratelja osiguranja odnosno osiguranika, kao zajmoprimca, na temelju sklopljene police životnog osiguranja, kojim se zajmodavac obvezuje isplatiti iznos zajma ograničenog visinom otkupne vrijednosti police, dok se zajmoprimac obvezuje plaćati kamate i vratiti iznos zajma u ugovorenom roku te se kao isključivo sredstvo osiguranja zajma ugovara vinkulacija odnosno zalaganje sklopljene police životnog osiguranja u korist društva za osiguranje, a predujmovi uređeni propisima obveznog prava koji se odnose na osiguranje osoba ne smatraju se zajmovima u smislu ove točke 49. ukupni iznos koji potrošač treba platiti je zbroj ukupnog iznosa kredita i ukupnih troškova kredita za potrošača 50. ukupni iznos kredita je gornja granica ili ukupni iznos koji se potrošaču stavlja na raspolaganje prema ugovoru o kreditu 51. ukupni troškovi kredita za potrošača su svi troškovi uključujući:
21. a)kamatu
22. b)naknadu koju potrošač mora platiti u vezi s ugovorom o kreditu, a koje su poznate vjerovniku
23. c)porez koji potrošač mora platiti u vezi s ugovorom o kreditu, a koji je poznat vjerovniku
24. d)trošak dodatne usluge koja se odnosi na ugovor o kreditu, posebice premije osiguranja, ako je sklapanje ugovora o pružanju dodatne usluge obvezno za dobivanje kredita ili omogućuje dobivanje kredita po uvjetima pod kojima se taj kredit nudi
25. e)trošak otvaranja i vođenja pojedinog računa, korištenja sredstava plaćanja i za transakcije i za povlačenje tranše s tog računa te drugi trošak koji se odnosi na transakcije uplata u slučaju kada otvaranje ili vođenje računa ugovoreno uz odobravanje kredita omogućuje dobivanje kredita pod uvjetima pod kojima se taj kredit nudi
26. f)trošak procjene vrijednosti nekretnine ako je ta procjena nužna za odobravanje kredita, a isključujući: trošak javnog bilježnika, trošak dodatne usluge koja nije obvezna za dobivanje kredita ili dobivanje kredita pod uvjetima pod kojima se taj kredit nudi, zatezne kamate, trošak prijenosa vlasništva nekretnine i porez na promet nekretnina 52. usluga savjetovanja o dugu je personalizirana pomoć tehničke, pravne ili psihološke naravi koju pruža neovisna specijalizirana osoba koja nije vjerovnik ili kreditni posrednik kako su uređeni ovim Zakonom ni kupac kredita ili pružatelj usluge servisiranja kredita kako je uređen propisom kojim se uređuje način, uvjeti i postupak servisiranja i kupoprodaje potraživanja, a u korist potrošača koji ima ili bi mogao imati poteškoća s ispunjavanjem svojih financijskih obveza 53. usluge kreditnog posredovanja su:
27. a)predstavljanje ili nuđenje ugovora o kreditu potrošaču
28. b)pomaganje potrošaču obavljanjem pripremnih radnji ili drugih predugovornih administrativnih poslova u vezi s ugovorom o kreditu, osim onih iz podtočke
29. a)ove točke ili
30. c)sklapanje ugovora o kreditu s potrošačem u ime vjerovnika 54. vezani kreditni posrednik je kreditni posrednik koji pruža usluge kreditnog posredovanja u stambenom potrošačkom kreditiranju pri čemu poduzima radnje, pod punom i bezuvjetnom odgovornošću, u ime i za račun:
31. a)samo jednog vjerovnika
32. b)samo jedne skupine ili
33. c)više vjerovnika ili skupina koji ne predstavljaju većinu tržišta Republike Hrvatske 55. vjerovnik je pravna osoba koja u okviru svoje trgovačke, poslovne ili profesionalne djelatnosti nudi ili odobrava potrošaču kredit na koji se primjenjuju odredbe ovoga Zakona.

(2)Ugovor o kreditu u smislu ovoga Zakona je ugovor o potrošačkom kreditu i ugovor o stambenom potrošačkom kreditu.

(3)Kredit u smislu ovoga Zakona je potrošački kredit i stambeni potrošački kredit.

(4)Izrazi koji se upotrebljavaju u ovom Zakonu, a imaju rodno značenje, odnose se jednako na muški i ženski rod. GLAVA II. INFORMACIJE I POSTUPCI PRIJE SKLAPANJA UGOVORA O KREDITU Standardne informacije koje se moraju uključiti u oglašavanje Članak 12.

(1)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su u oglašavanju koje se odnosi na ugovor o kreditu koristiti jasno i istaknuto upozorenje kako bi potrošač bio svjestan da svaki kredit stvara trošak, pri čemu navedeno upozorenje mora glasiti: »Oprez! Zaduživanje nije besplatno.«.

(2)U oglašavanju koje se odnosi na ugovor o kreditu, a koje navodi kamatnu stopu ili bilo koji brojčani podatak o trošku tog kredita za potrošača, vjerovnik i kreditni posrednik dužni su navesti standardne informacije propisane ovim člankom.

(3)Kod ugovora o potrošačkom kreditu u standardnim informacijama vjerovnik i kreditni posrednik dužni su na jasan, sažet i uočljiv način, u obliku reprezentativnog primjera, navesti:

1. kamatnu stopu, uz navođenje je li kamatna stopa fiksna ili promjenjiva ili kombinacija obiju stopa, zajedno s pojedinostima o svim naknadama uključenima u ukupne troškove kredita za potrošača
2. ukupni iznos kredita
3. EKS
4. ako je predviđeno, trajanje ugovora o potrošačkom kreditu
5. maloprodajnu cijenu za gotov novac i iznos eventualnog predujma u slučaju potrošačkog kredita u obliku odgode plaćanja za određenu robu ili uslugu vjerovnika
6. ukupni iznos koji potrošač treba platiti
7. iznos obroka odnosno anuiteta.

(4)Kod ugovora o stambenom potrošačkom kreditu u standardnim informacijama vjerovnik i kreditni posrednik dužni su na jasan, sažet i uočljiv način navesti:

1. naziv vjerovnika ili kreditnog posrednika
2. ako će ugovor biti osiguran založnim pravom ili prijenosom prava vlasništva na stambenoj nekretnini, informaciju da će ugovor o stambenom potrošačkom kreditu biti osiguran stambenom nekretninom
3. kamatnu stopu, uz navođenje je li kamatna stopa fiksna ili promjenjiva ili kombinacija obiju stopa, zajedno s pojedinostima o svim naknadama uključenima u ukupne troškove kredita za potrošača
4. ukupni iznos kredita
5. EKS koji mora biti uključen u oglašavanju najmanje jednako uočljivo kao bilo koja kamatna stopa
6. ako je predviđeno, trajanje ugovora o stambenom potrošačkom kreditu
7. ako je moguće utvrditi, ukupni iznos koji potrošač treba platiti
8. ako je moguće utvrditi, iznos obroka odnosno anuiteta
9. ako je moguće utvrditi, broj obroka odnosno anuiteta
10. u slučaju ugovora o stambenom potrošačkom kreditu u stranoj valuti, upozorenje o činjenici da moguće promjene tečaja mogu utjecati na ukupni iznos koji potrošač treba platiti.

(5)Informacije iz stavka

1. ovoga članka, osim informacija navedenih u točkama 1.,
2. i
3. stavka
4. ovoga članka, vjerovnik i kreditni posrednik dužni su navesti u obliku reprezentativnog primjera.

(6)Reprezentativni primjer iz stavaka

1. i
2. ovoga članka je onaj primjer prema čijim uvjetima, ili boljim, najmanje dvije trećine potrošača može sklopiti ugovor o potrošačkom kreditu odnosno ugovor o stambenom potrošačkom kreditu. Ostali načini pružanja standardnih informacija Članak 13.

(1)Ako je sklapanje ugovora o dodatnoj usluzi koja se odnosi na ugovor o kreditu obvezno da bi se kredit dobio ili da bi se dobio po uvjetima pod kojima se taj kredit nudi, te ako se troškovi te usluge ne mogu utvrditi unaprijed, u informacijama iz članka 12. stavaka 3. i 4. ovoga Zakona vjerovnik i kreditni posrednik dužni su na jasan, sažet i uočljiv način navesti obvezu sklapanja tog ugovora, zajedno s EKS-om.

(2)Informacije iz članka

1. stavaka
2. i
3. ovoga Zakona i stavka
4. ovoga članka vjerovnik i kreditni posrednik dužni su učiniti lako čitljivima ili jasno čujnima te ih prilagoditi tehničkim ograničenjima medija koji se upotrebljava za oglašavanje.

(3)U posebnim i opravdanim slučajevima kada medij koji se koristi za priopćavanje informacija iz članka

1. stavaka
2. i
3. ovoga Zakona ne omogućuje vizualni prikaz tih informacija, ne primjenjuje se članak
4. stavak
5. točke 5.,
6. i
7. ovoga Zakona odnosno članak
8. stavak
9. točke
10. i
11. ovoga Zakona.

(4)Osim obveza iz propisa kojim se uređuje zaštita potrošača, u posebnim i opravdanim slučajevima u kojima elektronički medij koji se upotrebljava za priopćavanje informacija iz članka

1. stavaka
2. i
3. ovoga Zakona ne omogućuje vizualni prikaz tih informacija na uočljiv i jasan način, vjerovnik i kreditni posrednik dužni su potrošaču učiniti dostupnim informacije iz članka
4. stavka
5. točaka 5.,
6. i
7. ovoga Zakona odnosno članka
8. stavka
9. točaka
10. i
11. ovoga Zakona klikanjem, kliznim pomicanjem ili prelaskom prstom po ekranu.

(5)Uz informacije iz članka

1. stavaka
2. i
3. ovoga Zakona i stavka
4. ovoga članka vjerovnik i kreditni posrednik dužni su u oglašavanju uključiti sažeto i proporcionalno upozorenje o rizicima povezanima s kreditom veznim za valutu ili s promjenjivom kamatnom stopom. Zabranjeni načini oglašavanja Članak
5. Vjerovniku i kreditnom posredniku zabranjeno je oglašavanje kredita u kojem se:
6. potiče potrošača da traži kredit navodeći kako se njime poboljšava njegova financijska situacija
7. navodi da neotplaćeni ugovor o kreditu ili kredit evidentiran u kreditnom registru ima mali utjecaj ili nikakav utjecaj na procjenu zahtjeva za kredit
8. lažno sugerira da kredit dovodi do povećanja financijskih sredstava, da predstavlja zamjenu za štednju ili da može povećati životni standard potrošača
9. navodi da je popust uvjetovan uzimanjem kredita, a pritom nije naveo standardne informacije iz članka
10. stavka
11. ovoga Zakona
12. nudi razdoblje odgode plaćanja dulje od tri mjeseca za otplatu obroka ili anuiteta kredita. Objavljivanje općih uvjeta za sklapanje ugovora o kreditu Članak 15.

(1)Ako vjerovnik na ugovor o kreditu primjenjuje opće uvjete poslovanja, dužan je opće uvjete poslovanja koji sadržavaju informacije o uvjetima ugovaranja kredita staviti na raspolaganje potrošaču na hrvatskom jeziku na pogodnom mjestu u poslovnim prostorijama u kojima se pružaju usluge potrošaču i na svojoj internetskoj stranici.

(2)Osim na način propisan stavkom 1. ovoga članka, vjerovnik može informacije o uvjetima ugovaranja kredita učiniti dostupnima potrošaču i na drugi prikladan način.

(3)Vjerovnik je dužan izmjene i dopune općih uvjeta poslovanja staviti na raspolaganje na način iz stavka 1. ovoga članka i to najmanje 15 dana prije nego što one stupe na snagu.

(4)Vjerovnik je dužan o namjeravanim izmjenama i dopunama općih uvjeta poslovanja na ugovoreni način i u skladu s člankom 39. ovoga Zakona obavijestiti potrošača na kojeg se ti opći uvjeti poslovanja primjenjuju, najmanje 15 dana prije nego što one stupe na snagu.

(5)Vjerovnik je dužan obavijest iz stavka 4. ovoga članka dati razumljivim riječima i u jednostavnom i sveobuhvatnom obliku na hrvatskom jeziku.

(6)Opći uvjeti poslovanja iz stavka

1. ovoga članka koji se odnose na odobravanje kredita sadržavaju najmanje informacije o:
2. vrstama kamatnih stopa
3. metodama i učestalosti obračuna kamata
4. uvjetima pod kojima se mogu mijenjati stope redovnih i zateznih kamata tijekom korištenja odnosno otplate kredita
5. valutama u kojima se može nominirati ili uz koje se može vezati glavnica i objašnjenja koja se odnose na rizik promjene tečaja tih valuta
6. naknadama odnosno provizijama koje, osim kamata po deklariranoj nominalnoj stopi, vjerovnik zaračunava korisniku kredita, uključujući i objašnjenje povezano s mogućom promjenjivosti tih naknada odnosno provizija za trajanja ugovora o kreditu
7. EKS-u
8. ako je vjerovnik kreditna institucija ili kreditna unija, uvjetima polaganja depozita, ako je to uvjet za odobravanje kredita
9. mogućnostima i uvjetima prijeboja kredita i depozita iz točke
10. ovoga stavka
11. instrumentima osiguranja otplate kredita i drugim uvjetima koje postavlja vjerovnik, uz posebno isticanje posljedica neizvršenja obveze iz ugovora, raskida odnosno otkaza ugovora i redoslijeda aktiviranja instrumenata osiguranja
12. pravu potrošača na odustanak od ugovora o kreditu i zakonskim rokovima za njegovo ostvarivanje
13. mogućnostima i uvjetima prijevremene otplate kredita i
14. vrstama troškova koji mogu nastati nakon otkaza kredita i/ili aktiviranja instrumenata osiguranja i/ili pokretanja postupka prisilne naplate. Opće informacije Članak 16.

(1)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su potrošaču staviti na raspolaganje točne, jasne i razumljive opće informacije o ugovoru o kreditu na pogodnom mjestu u poslovnim prostorijama u kojima se pružaju usluge potrošaču i na svojoj internetskoj stranici.

(2)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su, na zahtjev potrošača, opće informacije iz stavka 1. ovoga članka dati potrošaču na papiru ili nekom drugom trajnom mediju koji je potrošač odabrao.

(3)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su u općim informacijama o ugovoru o potrošačkom kreditu navesti sljedeće:

1. ime i prezime ili naziv, adresu, broj telefona i adresu elektroničke pošte davatelja informacija
2. namjenu za koju se potrošački kredit može koristiti
3. moguće trajanje ugovora o potrošačkom kreditu
4. kamatnu stopu, uz navođenje je li kamatna stopa fiksna ili promjenjiva ili kombinacija obiju stopa, zajedno s kratkim opisom značajki fiksne i promjenjive kamatne stope, uključujući učinke za potrošača povezane s time, a kod promjenjive kamatne stope naziv referentne vrijednosti kako je definirana u članku
5. stavku
6. točki
7. Uredbe (EU) 2016/1011 Europskog parlamenta i Vijeća od
8. lipnja
9. o indeksima koji se upotrebljavaju kao referentne vrijednosti u financijskim instrumentima i financijskim ugovorima ili za mjerenje uspješnosti investicijskih fondova i o izmjeni direktiva 2008/48/EZ i 2014/17/EU te Uredbe (EU) br. 596/2014 (Tekst značajan za EGP) (SL L 171,
11. 2016.) (u daljnjem tekstu: Uredba (EU) 2016/1011), njezina administratora te mogući utjecaj promjene referentne vrijednosti na potrošača
12. reprezentativni primjer ukupnog iznosa kredita, ukupnih troškova kredita za potrošača, ukupnog iznosa koji potrošač treba platiti i EKS-a
13. moguće dodatne troškove koji nisu uključeni u ukupne troškove kredita za potrošača, a koji se trebaju platiti u vezi s ugovorom o potrošačkom kreditu
14. izbor različitih dostupnih mogućnosti za povrat potrošačkog kredita, uključujući broj, učestalost i iznos redovitih obroka ili anuiteta za otplatu
15. informaciju o pravu i uvjetima za prijevremenu otplatu
16. postojanje i opis prava na odustanak od ugovora o potrošačkom kreditu
17. dodatne usluge koje je potrošač dužan ugovoriti kako bi dobio potrošački kredit ili kako bi ga dobio pod uvjetima pod kojima se taj kredit nudi uz objašnjenje da dodatne usluge može ugovoriti s pružateljem usluge koji nije vjerovnik
18. upozorenje o mogućim posljedicama neispunjavanja obveza povezanih s ugovorom o potrošačkom kreditu.

(4)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su u općim informacijama o ugovoru o stambenom potrošačkom kreditu navesti sljedeće:

1. ime i prezime ili naziv, adresu, broj telefona i adresu elektroničke pošte davatelja informacija
2. namjenu za koju se stambeni potrošački kredit može koristiti
3. vrstu instrumenta osiguranja te informaciju o tome prihvaćaju li se instrumenti osiguranja koji se nalaze u drugoj državi članici ili trećoj zemlji
4. moguće trajanje ugovora o stambenom potrošačkom kreditu
5. kamatnu stopu, uz navođenje je li kamatna stopa fiksna ili promjenjiva ili kombinacija obiju stopa, zajedno s kratkim opisom značajki fiksne i promjenjive kamatne stope, uključujući učinke za potrošača povezane s time, a kod promjenjive kamatne stope, naziv referentne vrijednosti kako je definirana u članku
6. stavku
7. točki
8. Uredbe (EU) 2016/1011, njezina administratora te mogući utjecaj promjene referentne vrijednosti na potrošača
9. ako je ponuđeno sklapanje ugovora o stambenom potrošačkom kreditu u stranoj valuti, mora biti navedena strana valuta ili valute, zajedno s objašnjenjem o učincima za potrošača, uključujući tečaj po kojem se obavlja isplata i naplata kredita, te uvjetima za povlačenje tranše
10. reprezentativni primjer ukupnog iznosa kredita, ukupnih troškova kredita za potrošača, ukupnog iznosa koji potrošač treba platiti i EKS-a
11. moguće dodatne troškove koji nisu uključeni u ukupne troškove kredita za potrošača, a koji se trebaju platiti u vezi s ugovorom o stambenom potrošačkom kreditu
12. izbor različitih dostupnih mogućnosti za povrat stambenog potrošačkog kredita, uključujući broj, učestalost i iznos redovitih obroka ili anuiteta za otplatu
13. ako pridržavanje ugovora o stambenom potrošačkom kreditu ne jamči otplatu ukupnog iznosa kredita, jasnu i sažetu izjavu da pridržavanje uvjeta ugovora o stambenom potrošačkom kreditu ne jamči otplatu ukupnog iznosa kredita u skladu s ugovorom o stambenom potrošačkom kreditu
14. informaciju o pravu i uvjetima za prijevremenu otplatu
15. je li potrebno izvršiti procjenu vrijednosti stambene nekretnine, tko je obvezan osigurati procjenu vrijednosti stambene nekretnine i je li procjena vrijednosti stambene nekretnine dodatni trošak za potrošača
16. dodatne usluge koje je potrošač dužan ugovoriti kako bi dobio stambeni potrošački kredit ili kako bi ga dobio pod uvjetima pod kojima se taj kredit nudi uz objašnjenje da dodatne usluge može ugovoriti s pružateljem usluge koji nije vjerovnik
17. upozorenje o mogućim posljedicama neispunjavanja obveza povezanih s ugovorom o stambenom potrošačkom kreditu i
18. postojanje i opis prava na odustanak od ugovora o stambenom potrošačkom kreditu. Informacije prije sklapanja ugovora o kreditu Članak 17.

(1)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su potrošaču dati točne, jasne i razumljive personalizirane informacije prije sklapanja ugovora o kreditu koje su mu potrebne za uspoređivanje različitih ponuda ugovora o kreditu dostupnih na tržištu i procjenu njihovih učinaka radi donošenja informirane odluke o tome hoće li sklopiti ugovor o kreditu na temelju uvjeta kredita koje je ponudio vjerovnik te na temelju preferencija i informacija koje je dao potrošač.

(2)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su prije sklapanja ugovora o kreditu personalizirane informacije iz stavka 1. ovoga članka dati i svim drugim sudionicima kreditnog odnosa, uključujući sudužnike, založne dužnike i jamce koji su fizičke osobe te ih upozoriti na pravne posljedice sudužništva, založnog dužništva odnosno jamstva, osobito na pravo vjerovnika da poduzme radnje za naplatu potraživanja iz ugovora o kreditu od svih sudionika kreditnog odnosa.

(3)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su informacije iz stavka 1. ovoga članka pružiti potrošaču bez odgode, nakon što je potrošač dao potrebne informacije o svojim potrebama, financijskom stanju i preferencijama te pravodobno prije sklapanja ugovora o kreditu ili prije obvezujuće ponude, uključujući i slučajeve kad se upotrebljavaju sredstva daljinske komunikacije kako je uređeno propisom kojim se uređuje zaštita potrošača. Obrasci za pružanje informacija prije sklapanja ugovora o kreditu Članak 18.

(1)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su informacije iz članka

1. stavka
2. ovoga Zakona učiniti jednako uočljivima i dati ih potrošaču na papiru ili nekom drugom trajnom mediju koji je potrošač odabrao, kao i svim drugim sudionicima kreditnog odnosa uključujući sudužnike, založne dužnike i jamce koji su fizičke osobe, u pisanom obliku, na papiru ili nekom drugom trajnom mediju:
3. za ugovor o potrošačkom kreditu putem Standardnog europskog informativnog obrasca o potrošačkom kreditu (engl. Standard European Consumer Credit Information, u daljnjem tekstu: SECCI)
4. za ugovor o stambenom potrošačkom kreditu putem Europskoga standardiziranog informativnog obrasca (engl. European Standardised Information Sheet, u daljnjem tekstu: ESIS).

(2)Smatra se da je vjerovnik ispunio zahtjeve u vezi s pružanjem informacija iz stavka 1. ovoga članka i zahtjeve o informiranju potrošača prije sklapanja ugovora na daljinu, kako je uređeno propisom kojim se uređuje zaštita potrošača, ako je vjerovnik potrošaču za ugovor o potrošačkom kreditu dostavio SECCI odnosno za ugovor o stambenom potrošačkom kreditu ESIS.

(3)Ako se u ugovoru o kreditu upućuje na referentnu vrijednost kako je uređeno člankom

1. stavkom
2. točkom
3. Uredbe (EU) 2016/1011, vjerovnik i kreditni posrednik dužni su u zasebnom dokumentu navesti naziv te referentne vrijednosti, njezina administratora, jasno i nedvojbeno prikazati potrošaču elemente iz članka
4. stavka
5. ovoga Zakona, način definiranja promjenjive kamatne stope iz članka
6. stavka
7. ovoga Zakona, upozoriti potrošača na sve rizike promjenjivosti kamatne stope, kao i mogući utjecaj promjene referentne vrijednosti za potrošača, a taj zasebni dokument može se priložiti SECCI-ju odnosno ESIS-u.

(4)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su potrošaču uz SECCI odnosno ESIS za ugovor o kreditu kod kojeg je uključena amortizacija glavnice s fiksnim trajanjem, dati otplatni plan u skladu s ovim Zakonom i podzakonskim propisima iz članka 36. stavka 8. odnosno stavka 9. ovoga Zakona.

(5)U otplatnom planu iz stavka

1. ovoga članka vjerovnik i kreditni posrednik dužni su navesti iznose koje potrošač treba platiti, razdoblja i uvjete koji se odnose na plaćanje tih iznosa, raščlambu svake otplate u kojoj se navodi amortizacija glavnice, kamatu izračunanu na temelju kamatne stope te, ako postoje, sve dodatne troškove i druge informacije propisane podzakonskim propisima iz članka
2. stavka
3. odnosno stavka
4. ovoga Zakona.

(6)Ako kamatna stopa nije fiksna ili ako se prema ugovoru o kreditu dodatni troškovi mogu promijeniti, u otplatnom planu vjerovnik je dužan jasno i sažeto navesti da će podaci iz tog otplatnog plana ostati važeći samo do trenutka promjene te kamatne stope ili tih troškova u skladu s ugovorom o kreditu.

(7)Informacije navedene u SECCI-ju odnosno ESIS-u moraju biti međusobno usklađene te jasno čitljive pri čemu su vjerovnik i kreditni posrednik dužni voditi računa o tehničkim ograničenjima medija na kojem su prikazane.

(8)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su informacije koje navode u SECCI-ju odnosno ESIS-u prikazati na odgovarajući i prikladan način na različitim kanalima, uzimajući u obzir interoperabilnost.

(9)Sve dodatne informacije koje bi vjerovnik i kreditni posrednik dodatno mogli pružiti potrošaču ili su ih obvezni pružiti potrošaču, vjerovnik i kreditni posrednik dužni su prikazati jasno, čitljivo i dati u zasebnom dokumentu koji se može priložiti SECCI-ju odnosno ESIS-u.

(10)U slučaju komunikacije putem telefona vjerovnik i kreditni posrednik dužni su potrošaču pružiti informacije iz članka

1. stavka
2. ili članka
3. stavka
4. točaka
5. do
6. ovoga Zakona i bez odgode nakon sklapanja ugovora o kreditu dostaviti potrošaču SECCI odnosno ESIS na trajnom mediju.

(11)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su, osim SECCI-ja odnosno ESIS-a, potrošaču na njegov zahtjev, bez naknade dati primjerak nacrta ugovora o kreditu na papiru ili nekom drugom trajnom mediju, pod uvjetom da je vjerovnik u trenutku podnošenja tog zahtjeva voljan nastaviti sa sklapanjem ugovora o kreditu s potrošačem.

(12)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su na zahtjev, bez naknade, svim drugim sudionicima kreditnog odnosa, uključujući sudužnike, založne dužnike i jamce prije sklapanja ugovora o kreditu na papiru ili nekom drugom trajnom mediju dati nacrt ugovora o kreditu.

(13)Odredbe ovoga članka ne primjenjuju se na kreditnog posrednika u pomoćnoj ulozi.

(14)Odredbe stavka 13. ovoga članka ne isključuju obvezu vjerovnika ili kreditnog posrednika da osigura da potrošač primi informacije prije sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu iz ovoga članka. Dodatni zahtjevi vezani za pružanje informacija prije sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu Članak 19.

(1)Ako je od trenutka pružanja informacija iz članka

1. stavka
2. ovoga Zakona do trenutka sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu ili obvezivanja ponudom prošlo manje od jednog dana, vjerovnik i kreditni posrednik dužni su potrošaču poslati obavijest o mogućnosti odustanka od ugovora o potrošačkom kreditu i o postupku koji se pritom primjenjuje u skladu s člankom
3. ovoga Zakona.

(2)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su poslati potrošaču obavijest iz stavka 1. ovoga članka na papiru ili nekom drugom trajnom mediju koji je potrošač odabrao i koji je naveden u ugovoru o potrošačkom kreditu u roku od jednog do sedam dana nakon sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu odnosno obvezivanja ponudom. Sadržaj SECCI-ja Članak 20.

(1)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su u prvom dijelu SECCI-ja na uočljiv način na jednoj stranici navesti sljedeće informacije:

1. naziv vjerovnika i, ako postoji, ime i prezime odnosno naziv uključenog kreditnog posrednika
2. ukupni iznos kredita
3. trajanje ugovora o potrošačkom kreditu
4. kamatnu stopu ili sve kamatne stope ako se u različitim okolnostima primjenjuju različite kamatne stope
5. EKS i ukupni iznos koji potrošač treba platiti
6. naziv robe ili usluge i njihovu maloprodajnu cijenu za gotov novac u slučaju potrošačkog kredita u obliku odgode plaćanja za specifičnu robu ili uslugu ili u slučaju povezanih ugovora o potrošačkom kreditu
7. stopu zateznih kamata koja se primjenjuje pri zakašnjelim uplatama i mjere za njezinu prilagodbu te sve naknade koje se moraju platiti u slučaju neispunjavanja obveze plaćanja
8. iznos obroka ili anuiteta, broj i učestalost uplata koje je potrošač dužan izvršiti te, kada je to primjereno, redoslijed korištenja tih uplata za plaćanje različitih nepodmirenih obveza koje se naplaćuju po različitim kamatnim stopama
9. upozorenje na posljedice izostalih ili zakašnjelih plaćanja
10. postojanje ili nepostojanje prava na odustanak od ugovora o potrošačkom kreditu te rok za odustanak
11. postojanje prava na prijevremenu otplatu, postupak prijevremene otplate i informacije o pravu vjerovnika na naknadu
12. adresu, broj telefona i adresu elektroničke pošte vjerovnika i uključenog kreditnog posrednika.

(2)Ako vjerovnik i kreditni posrednik ne mogu uočljivo prikazati u prvom dijelu SECCI-ja na jednoj stranici sve informacije iz stavka

1. ovoga članka, dužni su u prvom dijelu SECCI-ja na najviše dvije stranice prikazati informacije iz stavka
2. ovoga članka, pri čemu su informacije iz stavka
3. točaka
4. do
5. ovoga članka dužni prikazati na prvoj stranici SECCI-ja.

(3)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su u SECCI-ju, nakon informacija iz stavka

1. ovoga članka, prikazati i jasno odvojiti i sljedeće informacije:
2. vrstu potrošačkog kredita
3. uvjete kojima je uređeno povlačenje tranše
4. ako se u različitim okolnostima primjenjuju različite kamatne stope, uvjete kojima je uređena primjena svake kamatne stope i, ako je dostupna, bilo koju referentnu vrijednost koja se primjenjuje na svaku početnu kamatnu stopu te razdoblja, uvjete i postupke promjene svake kamatne stope na način uređen člankom
5. ovoga Zakona te, ako postoje, pogodnosti kojima se utječe na ukupne troškove kredita za potrošača, uključujući i iznos postotnih bodova kojima se utječe na visinu kamatne stope
6. ako su ugovorom o potrošačkom kreditu predviđeni različiti načini povlačenja tranše s različitim naknadama ili kamatnim stopama te ako vjerovnik primjenjuje pretpostavku da je iznos potrošačkog kredita povučen na najraniji datum utvrđen ugovorom o potrošačkom kreditu, napomenu da drukčiji mehanizmi povlačenja tranše za relevantnu vrstu ugovora o potrošačkom kreditu mogu dovesti do višeg EKS-a
7. ako se plaća, naknadu za vođenje jednog ili više obveznih računa na kojima su vidljive i transakcije uplata i povlačenja tranši, naknadu za upotrebu određenog sredstva plaćanja i za transakcije uplata i povlačenja tranši, svaku drugu naknadu koja proizlazi iz ugovora o potrošačkom kreditu i uvjete prema kojima se te naknade mogu mijenjati
8. reprezentativni primjer EKS-a i ukupnog iznosa koji potrošač treba platiti, koji se odnosi na sve pretpostavke primijenjene u izračunu te stope, a ako je potrošač obavijestio vjerovnika o jednoj ili više sastavnica pod kojima bi želio sklopiti ugovor o potrošačkom kreditu, kao što su trajanje ugovora o potrošačkom kreditu i ukupni iznos kredita, vjerovnik te sastavnice uzima u obzir
9. ako se plaća naknada javnom bilježniku, sve troškove koje je potrošač dužan platiti javnom bilježniku pri sklapanju ugovora o potrošačkom kreditu
10. ako postoji, obvezu sklapanja ugovora o dodatnim uslugama uz ugovor o potrošačkom kreditu ako je sklapanje takvog ugovora o dodatnim uslugama obvezno da bi se kredit dobio ili da bi se dobio pod uvjetima koji se nude na tržištu
11. ako se zahtijevaju, vrstu instrumenata osiguranja
12. informaciju o pravu vjerovnika na naknadu u slučaju prijevremene otplate, te transparentno i razumljivo objašnjenje kako se izračunava naknada koju potrošač treba platiti vjerovniku
13. informaciju o pravu potrošača na to da ga se odmah i bez naknade obavijesti, na temelju članka
14. stavka
15. ovoga Zakona, o rezultatima uvida u kreditni registar koji je proveden u svrhu procjene kreditne sposobnosti potrošača
16. informaciju o pravu potrošača, iz članka
17. stavka
18. ovoga Zakona, da mu se na zahtjev i bez naknade dostavi primjerak nacrta ugovora o potrošačkom kreditu na papiru ili nekom drugom trajnom mediju, pod uvjetom da je vjerovnik u trenutku podnošenja tog zahtjeva voljan nastaviti sa sklapanjem ugovora o potrošačkom kreditu s potrošačem
19. ako je primijenjena automatizirana obrada osobnih podataka, napomenu da je cijena personalizirana na temelju automatizirane obrade odnosno na temelju automatiziranog donošenja odluke, uključujući izradu profila
20. ako su informacije prije sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu obvezujuće za vjerovnika, razdoblje tijekom kojeg su te informacije obvezujuće
21. mogućnost korištenja mehanizma prigovora i izvansudskog rješavanja sporova, metode pristupa tom mehanizmu te podatke o mogućnostima korištenja drugih pravnih sredstava
22. upozorenje i objašnjenje pravnih i financijskih posljedica nepoštovanja drugih obveza povezanih s određenim ugovorom o potrošačkom kreditu
23. plan otplate koji sadržava sve uplate i otplate za vrijeme trajanja ugovora o potrošačkom kreditu, uključujući uplate i otplate za sve dodatne usluge povezane s ugovorom o potrošačkom kreditu koje se ugovaraju istodobno, pri čemu se uplate i otplate, ako se u različitim okolnostima primjenjuju različite kamatne stope, temelje na razumnim povećanjima kamatne stope.

(4)Kod ugovora o potrošačkom kreditu prema kojemu uplate koje izvršava potrošač ne rezultiraju trenutačnom odgovarajućom otplatom ukupnog iznosa kredita, već se koriste za stvaranje glavnice kredita tijekom razdoblja i prema uvjetima utvrđenima ugovorom o potrošačkom kreditu ili dodatnim ugovorom, vjerovnik i kreditni posrednik dužni su osigurati da informacije koje se pružaju prije sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu sadržavaju jasnu i sažetu izjavu da se takvim ugovorom o potrošačkom kreditu ne osigurava otplata ukupnog iznosa iskorištenog potrošačkog kredita prema ugovoru o potrošačkom kreditu, osim ako se izričito ne pruži takvo osiguranje naplate.

(5)Hrvatska narodna banka donosi podzakonski propis kojim uređuje sadržaj i oblik SECCI-ja, kao i način i postupak pružanja potrošaču informacija prije sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu.

(6)Upravno vijeće Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga donosi pravilnik kojim uređuje sadržaj i oblik SECCI-ja te način i postupak pružanja potrošaču informacija prije sklapanja ugovora o financijskom leasingu i ugovora o zajmu povezanog s policom životnog osiguranja. Dodatni zahtjevi vezani za pružanje informacija prije sklapanja ugovora o stambenom potrošačkom kreditu Članak 21.

(1)Ako se potrošaču dostavi ponuda za sklapanje ugovora o stambenom potrošačkom kreditu koja je obvezujuća za vjerovnika, vjerovnik je dužan dostaviti je na papiru ili nekom drugom trajnom mediju i priložiti ESIS-u ako: 1. potrošaču prethodno nije bio pružen ESIS ili 2. ako se značajke ponude razlikuju od informacija iz prethodno pruženog ESIS-a.

(2)U slučaju iz stavka 1. ovoga članka vjerovnik je dužan potrošaču ostaviti rok od najmanje 15 dana za usporedbu ponuda, procjenu njihovih učinaka i donošenje informirane odluke.

(3)Rok iz stavka 2. ovoga članka predstavlja razdoblje razmatranja prije sklapanja ugovora o stambenom potrošačkom kreditu u kojem razdoblju je ponuda obvezujuća za vjerovnika, a potrošač za vrijeme razdoblja razmatranja može u bilo koje doba prihvatiti ponudu. Sadržaj ESIS-a Članak 22.

(1)Personalizirane informacije koje su vjerovnik i kreditni posrednik dužni dati potrošaču u obliku ESIS-a sadržavaju: 1. uvodni tekst koji uključuje informacije o potrošaču, datumu izrade ESIS-a, ako su informacije prije sklapanja ugovora obvezujuće za vjerovnika, razdoblju tijekom kojeg su te informacije obvezujuće, roku i uvjetima važenja informacija 2. naziv i adresu vjerovnika odnosno naziv uključenog kreditnog posrednika 3. glavna obilježja stambenog potrošačkog kredita, i to:

1. a)ukupni iznos kredita i valutu stambenog potrošačkog kredita
2. b)trajanje ugovora o stambenom potrošačkom kreditu
3. c)vrstu stambenog potrošačkog kredita
4. d)kamatnu stopu ili sve kamatne stope ako se u različitim okolnostima primjenjuju različite kamatne stope zajedno s pogodnostima, ako postoje, kojima se utječe na ukupne troškove kredita za potrošača, uključujući i iznos postotnih bodova kojima se utječe na visinu kamatne stope
5. e)stopu zateznih kamata koja se primjenjuje pri zakašnjelim uplatama i mjere za njezinu prilagodbu
6. f)ukupni iznos koji potrošač treba platiti
7. g)ako se zahtijeva, vrstu i vrijednost instrumenta osiguranja 4. EKS i pretpostavke korištene za izračun te stope te, ako je to potrebno, primjer izračuna porasta EKS-a u slučaju porasta kamatne stope, kamatnu stopu te ostale troškove i naknade koji čine sastavne dijelove za izračun EKS-a i, ako postoje, upozorenja na troškove koje je potrošač dužan platiti, a koji se ne uključuju u izračun EKS-a jer nisu poznati vjerovniku u trenutku izračuna 5. broj i učestalost uplata koje je potrošač dužan izvršiti 6. iznos obroka ili anuiteta koje je potrošač dužan platiti i, ako je to potrebno, upozorenja za potrošača povezana s promjenom tečaja, promjenom kamatne stope i gubitkom dohotka s primjerima njihova utjecaja na moguće povećanje ili smanjenje iznosa obroka ili anuiteta i preostalog iznosa glavnice stambenog potrošačkog kredita te tečaj koji se koristi za izračun otplate iz valute stambenog potrošačkog kredita u nacionalnu valutu potrošača 7. otplatni plan 8. ako postoji, obvezu sklapanja ugovora o dodatnoj usluzi uz ugovor o stambenom potrošačkom kreditu ako je sklapanje takvog ugovora o dodatnoj usluzi obvezno da bi se stambeni potrošački kredit dobio ili da bi se dobio po uvjetima pod kojima se taj kredit nudi, zajedno s informacijama o trajanju takve obveze i troškovima koji su s njom povezani 9. postojanje prava na prijevremenu otplatu, postupak prijevremene otplate i informacije o pravu vjerovnika na naknadu 10. dodatnu mogućnost za potrošača povezanu s određenim dodatnim obilježjem u vezi s ugovorom o stambenom potrošačkom kreditu, uključujući okolnost pod kojom se potrošač određenim obilježjem može koristiti, kao i uvjet, pravo i obvezu povezanu s korištenjem tog obilježja 11. ostala prava potrošača povezana s određenim ugovorom o stambenom potrošačkom kreditu, uključujući postojanje prava na odustanak, pravo na razdoblje razmatranja prije sklapanja ugovora o stambenom potrošačkom kreditu te druga prava zajedno s uvjetima i postupcima koje je potrebno ispuniti za korištenje tih prava 12. adresu i adresu elektroničke pošte vjerovnika za slanje prigovora, mogućnost korištenja mehanizma izvansudskog rješavanja sporova i metode pristupa tom mehanizmu te naziv tijela nadležnog za izvansudsko rješavanje sporova, kao i podatak o mogućnostima korištenja drugih pravnih sredstava 13. upozorenje i objašnjenje pravnih i financijskih posljedica nepoštovanja drugih obveza povezanih s određenim ugovorom o stambenom potrošačkom kreditu 14. dodatne informacije potrošaču:
8. a)o pravu primjenjivom na ugovor o stambenom potrošačkom kreditu i nadležnom sudu
9. b)o jeziku kojim se vjerovnik namjerava koristiti za komunikaciju s potrošačem
10. c)o pravu potrošača iz članka 18. stavka 11. ovoga Zakona, da mu se na zahtjev i bez naknade dostavi primjerak nacrta ugovora o stambenom potrošačkom kreditu na papiru ili nekom drugom trajnom mediju pod uvjetom da je vjerovnik u trenutku podnošenja tog zahtjeva voljan nastaviti sa sklapanjem ugovora o stambenom potrošačkom kreditu s potrošačem
11. d)o pravu da nacrt ugovora o stambenom potrošačkom kreditu zatraže sudužnik, založni dužnik i jamac te
12. e)popis svih članaka iz općih uvjeta poslovanja koji su važni za sklapanje ugovora o stambenom potrošačkom kreditu 15. naziv i adresu nadležnog tijela.

(2)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su u informaciju iz stavka

1. točke
2. ovoga članka uključiti i uvjete kojima je uređena primjena kamatne stope i referentnu vrijednost koja se primjenjuje, razdoblje, uvjete i postupke promjene kamatne stope na način uređen člankom
3. ovoga Zakona ako se u različitim okolnostima primjenjuju različite kamatne stope te navesti informacije za sve stope koje se primjenjuju.

(3)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su u informaciji iz stavka

1. točke
2. ovoga članka u slučaju ugovora o stambenom potrošačkom kreditu s odgodom plaćanja dati informaciju kako i kada se odgođena kamata dodaje glavnici stambenog potrošačkog kredita kao gotovinski iznos te koje su posljedice za potrošača u odnosu na njegov preostali dug.

(4)Hrvatska narodna banka donosi podzakonski propis kojim uređuje sadržaj i oblik ESIS-a, kao i način i postupak pružanja potrošaču informacija prije sklapanja ugovora o stambenom potrošačkom kreditu.

(5)Upravno vijeće Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga donosi pravilnik kojim uređuje sadržaj i oblik ESIS-a, kao i način i postupak pružanja potrošaču informacija prije sklapanja ugovora o financijskom leasingu kada je objekt leasinga stambena nekretnina. Pružanje odgovarajućih objašnjenja Članak 23.

(1)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su potrošaču, prije sklapanja ugovora o kreditu i bez naknade, pružiti odgovarajuća objašnjenja o predloženom ugovoru o kreditu, kao i o svakoj dodatnoj usluzi, kojima se potrošaču omogućuje da procijeni jesu li predloženi ugovor o kreditu i dodatna usluga prilagođeni njegovim potrebama i njegovoj financijskoj situaciji.

(2)Objašnjenja iz stavka

1. ovoga članka uključuju sljedeće:
2. u slučaju potrošačkog kreditiranja, informacije iz članaka 18.,
3. i
4. ovoga Zakona, uključujući i informacije iz podzakonskih propisa iz članka
5. stavaka
6. ili
7. ovoga Zakona i, ako informacije pruža kreditni posrednik, informacije iz članka
8. ovoga Zakona
9. u slučaju stambenog potrošačkog kreditiranja, informacije iz članaka 18.,
10. i
11. ovoga Zakona, uključujući i informacije iz podzakonskih propisa iz članka
12. stavaka
13. ili
14. ovoga Zakona i, ako informacije pruža kreditni posrednik, informacije iz članka
15. ovoga Zakona
16. osnovna obilježja predloženog ugovora o kreditu ili predložene dodatne usluge
17. konkretne učinke koje predloženi ugovor o kreditu ili predložena dodatna usluga mogu imati na potrošača, uključujući posljedice neispunjavanja obveze plaćanja ili zakašnjelog plaćanja od strane potrošača
18. ako se dodatna usluga nudi zajedno s ugovorom o kreditu, informacije o tome može li se svaka pojedinačna usluga otkazati zasebno te koje posljedice mogu iz toga proizaći za potrošača ako to učini.

(3)Vjerovnik i kreditni posrednik ne smiju se pri objašnjenju odredbi iz stavka

1. ovoga članka ograničiti na ponavljanje informacija iz članaka
2. do
3. ovoga Zakona. Personalizirana ponuda na temelju automatizirane obrade Članak
4. Ako se potrošaču nudi personalizirana ponuda koja se temelji na automatiziranoj obradi osobnih podataka, osim obveza iz Uredbe (EU) 2016/679, vjerovnik i kreditni posrednik dužni su na jasan i razumljiv način obavijestiti potrošača o tome. Posebne obveze kreditnog posrednika prema potrošaču Članak 25.

(1)Osim obveza iz ovoga Zakona kojima se uređuje informiranje potrošača, kreditni posrednik dužan je kada pruža usluge kreditnog posredovanja:

1. u oglašavanju ili dokumentu namijenjenom potrošaču navesti djelokrug svojih ovlasti, a posebice pruža li usluge kreditnog posredovanja u potrošačkom kreditiranju isključivo za jednog ili više vjerovnika ili kao neovisni kreditni posrednik, a ako pruža usluge kreditnog posredovanja u stambenom potrošačkom kreditiranju, navesti je li nevezan ili vezan za jednog ili više vjerovnika te navesti naziv vjerovnika za kojeg je vezan
2. priopćiti vjerovniku svaku naknadu iz stavka
3. ovoga članka u svrhu izračuna EKS-a.

(2)Kreditni posrednik dužan je prije pružanja bilo koje od usluga kreditnog posredovanja, na papiru ili nekom drugom trajnom mediju, pravodobno potrošaču pružiti sljedeće informacije:

1. tvrtku i sjedište odnosno ime i prezime te adresu kreditnog posrednika
2. naziv registra kreditnih posrednika u koji je upisan, a koji vodi nadležno tijelo, registarski broj upisa te način provjere tog upisa
3. pruža li savjetodavne usluge pri čemu može navesti da je neovisan ako ispunjava uvjet iz članka
4. stavka
5. ovoga Zakona
6. ako se naplaćuje, naknadu koju je potrošač dužan platiti kreditnom posredniku za njegove usluge ili, ako to nije moguće, metodu izračuna naknade, a ako od vjerovnika ili treće strane prima proviziju, objašnjenje hoće li se za iznos te provizije djelomično ili u potpunosti umanjiti iznos naknade
7. postupak kojim se potrošaču ili drugoj zainteresiranoj strani omogućuje podnošenje prigovora kreditnom posredniku odnosno vjerovniku za kojeg je kreditni posrednik vezan te moguće načine izvansudskog rješavanja sporova
8. iznos provizije ili drugih poticaja koje se vjerovnik ili treća strana obvezala platiti kreditnom posredniku za njegove usluge vezane za ugovor o kreditu, a ako iznos nije poznat u trenutku pružanja informacija, kreditni posrednik dužan je obavijestiti potrošača da će iznos biti naveden naknadno, u sklopu SECCI-ja odnosno ESIS-a i
9. ako pruža usluge kreditnog posredovanja u stambenom potrošačkom kreditiranju, informaciju je li nevezan ili je vezan za jednog ili više vjerovnika te naziv vjerovnika za kojeg je vezan.

(3)Kreditni posrednik dužan je prije sklapanja ugovora o kreditu ugovoriti s potrošačem, na papiru ili nekom drugom trajnom mediju, svaku naknadu iz stavka 2. točke 4. ovoga članka.

(4)Kreditni posrednik koji prima proviziju od jednog ili više vjerovnika dužan je na zahtjev potrošača pružiti informacije o visinama provizija koje su mu dužni platiti različiti vjerovnici čije ugovore o kreditu nudi potrošaču te je dužan obavijestiti potrošača da ima pravo zatražiti takvu informaciju. GLAVA III. PRAKSE VEZANJA I OBJEDINJAVANJA TE SAVJETODAVNE USLUGE Praksa vezanja i objedinjavanja Članak 26.

(1)Vjerovnik ne smije provoditi praksu vezanja.

(2)Iznimno od stavka 1. ovoga članka, vjerovnik može tražiti od potrošača da ima odgovarajuću policu osiguranja povezanu s ugovorom o kreditu, vodeći računa o proporcionalnosti.

(3)U slučaju iz stavka 2. ovoga članka, vjerovnik je dužan prihvatiti policu osiguranja od društva za osiguranje koje se razlikuje od društva za osiguranje čije police uobičajeno prihvaća ako takva polica osiguranja ima razinu osiguranja istovjetnu onoj koju je predložio vjerovnik, pri čemu vjerovnik ne smije izmijeniti uvjete kredita ponuđenog potrošaču.

(4)Prilikom ponude ili sklapanja police osiguranja povezane s ugovorom o potrošačkom kreditu, društvo za osiguranje ne smije koristiti osobne podatke o dijagnozama onkoloških bolesti potrošača nakon što protekne deset godina od završetka njihova liječenja.

(5)Vjerovnik i društvo za osiguranje dužni su prije sklapanja police osiguranja iz stavaka

1. i
2. ovoga članka omogućiti potrošaču najmanje tri dana za usporedbu ponuda osiguranja povezanih s ugovorom o kreditu, bez izmjene tih ponuda, te ga o tome obavijestiti.

(6)Društvo za osiguranje može sklopiti policu osiguranja s potrošačem prije isteka razdoblja iz stavka 5. ovoga članka ako to potrošač izričito zatraži.

(7)Iznimno od stavka 1. ovoga članka, odobravanje stambenog potrošačkog kredita od strane stambenih štedionica stambenim štedišama na način uređen propisom kojim se uređuje stambena štednja i državno poticanje stambene štednje ne smatra se praksom vezanja u smislu ovoga Zakona.

(8)Vjerovnik može provoditi praksu objedinjavanja. Savjetodavne usluge Članak 27.

(1)Savjetodavne usluge smije pružati isključivo:

1. vjerovnik iz članka
2. stavka
3. ovoga Zakona koji je dobio odobrenje Hrvatske narodne banke
4. vjerovnik iz članka
5. stavka
6. točaka
7. do
8. i točke
9. ovoga Zakona
10. vjerovnik iz članka
11. stavka
12. točaka
13. do
14. ovoga Zakona
15. kreditni posrednik iz članka
16. stavka
17. ovoga Zakona koji je dobio odobrenje Hrvatske narodne banke
18. kreditni posrednik iz članka
19. stavka
20. točaka
21. do
22. ovoga Zakona
23. kreditni posrednik iz članka
24. stavaka
25. i
26. ovoga Zakona.

(2)Osobe iz stavka 1. ovoga članka smiju pružati samo savjetodavne usluge vezane za uslugu potrošačkog i stambenog potrošačkog kreditiranja odnosno usluge kreditnog posredovanja koje su ovlaštene pružati.

(3)Savjetodavne usluge ne smije pružati kreditni posrednik u pomoćnoj ulozi.

(4)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su potrošača u postupku odobravanja kredita odnosno kreditnog posredovanja izričito obavijestiti jesu li mu osigurane ili mu se mogu osigurati savjetodavne usluge.

(5)Prije pružanja savjetodavnih usluga ili prije sklapanja ugovora o pružanju savjetodavnih usluga vjerovnik i kreditni posrednik dužni su potrošaču, na papiru ili nekom drugom trajnom mediju koji je potrošač odabrao, pružiti:

1. informaciju o tome hoće li se preporuka temeljiti na razmatranju isključivo vlastitog izbora proizvoda u skladu sa stavkom
2. točkom
3. ovoga članka ili na širokoj ponudi proizvoda s cijelog tržišta iz stavka
4. ovoga članka
5. ako se naknada naplaćuje, informaciju o iznosu naknade koju je potrošač dužan platiti za savjetodavne usluge ili ako se taj iznos u trenutku pružanja informacija ne može utvrditi, metodu koja se primjenjuje za izračun te naknade.

(6)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su informacije iz stavka 5. ovoga članka pružiti potrošaču tako da su jasno čitljive, a mogu se potrošaču pružiti u obliku dodatnih informacija prije sklapanja ugovora o kreditu prikazanih u zasebnom dokumentu koji se prilaže SECCI-ju odnosno ESIS-u.

(7)Pri pružanju savjetodavnih usluga vjerovnik i kreditni posrednik dužni su:

1. pribaviti potrebne informacije o osobnoj i financijskoj situaciji potrošača, njegovim potrebama i ciljevima, a kako bi mogli preporučiti potrošaču odgovarajući ugovor o kreditu
2. procijeniti financijsku situaciju i potrebe potrošača na temelju informacija iz točke
3. ovoga stavka koje moraju biti ažurirane u trenutku procjene i pritom uzeti u obzir razumne pretpostavke o rizicima u pogledu financijske situacije potrošača tijekom trajanja preporučenog ugovora o kreditu
4. razmotriti dovoljno velik broj ugovora o kreditu iz svoje ponude i preporučiti jedan ili više prikladnih ugovora o kreditu koji odgovaraju potrebama, financijskoj situaciji i osobnim okolnostima potrošača
5. postupati u najboljem interesu potrošača u skladu s ovim stavkom i stavkom
6. ovoga članka
7. dati potrošaču podatke o pruženoj preporuci na papiru ili nekom drugom trajnom mediju koji je potrošač odabrao i koji je naznačen u ugovoru o pružanju savjetodavnih usluga.

(8)Iznimno od stavka

1. točke
2. ovoga članka, nevezani kreditni posrednik dužan je pri pružanju savjetodavnih usluga razmotriti dovoljno velik broj ugovora o stambenom potrošačkom kreditu dostupnih na tržištu i preporučiti jedan ili više prikladnih ugovora o stambenom potrošačkom kreditu koji su dostupni na tržištu, a odgovaraju potrebama, financijskoj situaciji i osobnim okolnostima potrošača.

(9)Pri pružanju savjetodavnih usluga vjerovnik i kreditni posrednik dužni su razlikovati pojmove »savjet« i »savjetnik« od pojmova »neovisan savjet« i »neovisan savjetnik«.

(10)Vjerovnik i kreditni posrednik koji pružaju savjetodavne usluge mogu upotrebljavati pojmove »neovisan savjet« ili »neovisan savjetnik« ako su ispunjeni sljedeći uvjeti:

1. vjerovnik ili kreditni posrednik razmatra dovoljno velik broj ugovora o kreditu dostupnih na tržištu i
2. vjerovnik u stambenom potrošačkom kreditiranju ili kreditni posrednik ne smije dobiti naknadu za savjetodavne usluge od jednog ili više vjerovnika ako broj razmatranih vjerovnika ne predstavlja većinu na tržištu.

(11)Vjerovnik i kreditni posrednik koji pružaju savjetodavne usluge dužni su na papiru ili nekom drugom trajnom mediju koji je potrošač odabrao i koji je naznačen u ugovoru o pružanju savjetodavnih usluga upozoriti potrošača ako ugovor o kreditu može dovesti do specifičnog rizika za potrošača s obzirom na njegovu financijsku situaciju.

(12)Pružanje savjetodavnih usluga na temelju ovoga članka ne isključuje pravo potrošača na dobivanje informacija u skladu s člankom 23. ovoga Zakona, kao ni pravo na pružanje usluga koje potrošaču pomažu u razumijevanju vlastitih financijskih potreba i vrsta proizvoda koji bi te potrebe vjerojatno zadovoljili. GLAVA IV. PROCJENA KREDITNE SPOSOBNOSTI I PRISTUP KREDITNIM REGISTRIMA Obveza procjene kreditne sposobnosti potrošača Članak 28.

(1)Vjerovnik je dužan prije sklapanja ugovora o kreditu detaljno procijeniti kreditnu sposobnost potrošača.

(2)U svrhu procjene kreditne sposobnosti, vjerovnik je dužan jasno i neposredno navesti informacije i dokumentaciju koju je moguće neovisno provjeriti, a koje je potrošač dužan dostaviti te rok za dostavu tih informacija i dokumentacije.

(3)Informacije i dokumentacija iz stavka 2. ovoga članka moraju biti razmjerne i ograničene na informacije potrebne za procjenu kreditne sposobnosti potrošača pri čemu vjerovnik može zatražiti dodatna objašnjenja dostavljenih informacija.

(4)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su najkasnije pri zaprimanju zahtjeva za odobrenje kredita upozoriti potrošača u pisanom obliku da neće odobriti kredit ako vjerovnik ne može obaviti procjenu njegove kreditne sposobnosti zato što potrošač ne želi pružiti informacije ili dokumentaciju potrebnu za procjenu njegove kreditne sposobnosti.

(5)Vjerovnik je dužan procjenu kreditne sposobnosti provesti u interesu potrošača, kako bi se spriječilo neodgovorno kreditiranje i prezaduženost potrošača, te je pritom dužan na odgovarajući način uzeti u obzir čimbenike relevantne za procjenu vjerojatnosti da će potrošač ispuniti obveze iz ugovora o kreditu.

(6)Kreditni posrednik dužan je potrebne informacije pribavljene od potrošača bez odgode dostaviti vjerovniku u skladu s Uredbom (EU) 2016/679 kako bi se mogla provesti procjena kreditne sposobnosti.

(7)Vjerovnik je dužan procjenu kreditne sposobnosti provesti na temelju relevantnih i točnih informacija o prihodima i rashodima potrošača i drugim financijskim te ekonomskim okolnostima koje su nužne i proporcionalne prirodi, trajanju, vrijednosti i rizicima kredita za potrošača te mogu obuhvaćati dokaze o prihodima ili drugim izvorima sredstava za otplatu, informacije o financijskoj imovini i obvezama ili informacije o drugim financijskim obvezama.

(8)Informacije iz stavka

1. ovoga članka ne uključuju posebne kategorije podataka iz članka
2. stavka
3. Uredbe (EU) 2016/679.

(9)Informacije iz stavka

1. ovoga članka vjerovnik je dužan prikupiti iz relevantnih unutarnjih ili vanjskih izvora, uključujući i od potrošača i, ovisno o slučaju, na temelju uvida u kreditni registar iz članka
2. ovoga Zakona, pri čemu vjerovnik procjenu kreditne sposobnosti ne smije temeljiti isključivo na kreditnoj povijesti potrošača.

(10)Informacije dobivene u skladu sa stavkom 7. ovoga članka moraju se primjereno provjeriti, prema potrebi pozivanjem na dokumentaciju koja se može neovisno provjeriti.

(11)Društvene mreže ne smatraju se vanjskim izvorom podataka za potrebe ovoga Zakona i vjerovnik ih ne smije koristiti u svrhu procjene kreditne sposobnosti.

(12)Ako vjerovnik na temelju posebnog zakona ima obvezu razmjene podataka u svrhu procjene sposobnosti potrošača da podmiri obveze iz ugovora koji sklapa uz ugovor o potrošačkom kreditu, vjerovnik može tako pribavljene podatke upotrebljavati u svrhu procjene kreditne sposobnosti.

(13)Vjerovnik je dužan uspostaviti, ažurirati, dokumentirati i primjenjivati postupke za procjenu kreditne sposobnosti te dokumentirati i čuvati informacije iz stavaka 7., 9. i 10. ovoga članka.

(14)Ako zahtjev za kredit zajednički podnosi više potrošača, vjerovnik je dužan provesti procjenu kreditne sposobnosti na temelju zajedničke sposobnosti otplate svih potrošača.

(15)Kod ugovora o stambenom potrošačkom kreditu vjerovnik ne smije procjenu kreditne sposobnosti pretežito temeljiti na činjenici da je vrijednost stambene nekretnine veća od ukupnog iznosa kredita ili na pretpostavci da će vrijednost stambene nekretnine rasti, osim ako je namjena ugovora o stambenom potrošačkom kreditu izgradnja ili obnova stambene nekretnine.

(16)Vjerovnik smije s potrošačem sklopiti ugovor o kreditu samo ako rezultat procjene kreditne sposobnosti pokazuje kako je vjerojatno da će potrošač obveze koje proizlaze iz ugovora o kreditu ispuniti na način određen tim ugovorom, uzimajući u obzir relevantne čimbenike iz stavka 5. ovoga članka.

(17)Nakon sklapanja ugovora o kreditu vjerovnik ne smije naknadno otkazati ili izmijeniti ugovor o kreditu na štetu potrošača i to na temelju toga što je vjerovnik netočno proveo procjenu kreditne sposobnosti.

(18)Odredba stavka

1. ovoga članka ne primjenjuje se ako vjerovnik dokaže da je potrošač namjerno uskratio ili krivotvorio informacije iz stavaka
2. do
3. ovoga članka.

(19)Vjerovnik ne smije raskinuti ugovor o kreditu zbog dostave nepotpune informacije od strane potrošača prije sklapanja ugovora o kreditu.

(20)Vjerovnik je dužan kreditnu sposobnost potrošača pratiti kontinuirano tijekom cijelog trajanja ugovornog odnosa, a ako se ugovorne strane nakon sklapanja ugovora o kreditu dogovore o promjeni ukupnog iznosa kredita, dužan je bez iznimke ponovno procijeniti kreditnu sposobnost na temelju ažuriranih informacija prije nego što odobri bilo kakvo znatnije povećanje ukupnog iznosa kredita, osim ako je kod stambenog potrošačkog kredita dodatni kredit bio predviđen i uključen u izvornu procjenu kreditne sposobnosti.

(21)Korištenje osobnih podataka u postupku procjene kreditne sposobnosti potrošača iz ovoga članka ne smatra se postupanjem koje je protivno propisima kojima se uređuje zaštita osobnih podataka.

(22)U slučaju odbijanja zahtjeva za kredit na temelju procjene kreditne sposobnosti, vjerovnik je dužan, u pisanom obliku, bez odgode obavijestiti potrošača o odbijanju zahtjeva i, ovisno o slučaju, uputiti ga na usluge savjetovanja o dugu iz članka 93. ovoga Zakona.

(23)Hrvatska narodna banka donosi podzakonski propis kojim uređuje način provođenja procesa procjene kreditne sposobnosti iz ovoga članka.

(24)Upravno vijeće Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga donosi pravilnik kojim uređuje način provođenja procesa procjene kreditne sposobnosti iz ovoga članka. Procjena vrijednosti stambene nekretnine Članak 29.

(1)Vjerovnik je dužan osigurati da se procjena vrijednosti stambene nekretnine provodi u skladu s propisima kojima se uređuje procjena vrijednosti nekretnina.

(2)Vjerovnik je dužan koristiti se procjenom vrijednosti stambene nekretnine koja je izrađena od strane procjenitelja koji je stručno osposobljen i neovisan o postupku odobravanja stambenog potrošačkog kredita kako bi izvršio nepristranu i objektivnu procjenu.

(3)Vjerovnik je dužan pohraniti procjenu vrijednosti stambene nekretnine na trajnom mediju i o njoj voditi evidenciju.

(4)Državni zavod za statistiku osigurava odgovarajuće statističko praćenje podataka s tržišta stambenih nekretnina u Republici Hrvatskoj te prema potrebi razvija specifične indekse cijena koje javno objavljuje.

(5)Hrvatska narodna banka donosi podzakonski propis kojim uređuje minimalni sadržaj evidencije vjerovnika o nekretninama iz područja primjene ovoga Zakona.

(6)Upravno vijeće Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga donosi pravilnik kojim uređuje minimalni sadržaj evidencije vjerovnika o nekretninama iz područja primjene ovoga Zakona. Procjena kreditne sposobnosti koja uključuje primjenu automatizirane obrade osobnih podataka Članak 30.

(1)Ako procjena kreditne sposobnosti uključuje primjenu automatizirane obrade osobnih podataka, vjerovnik je dužan potrošača u pisanom obliku o tome obavijestiti, kao i o pravu potrošača na ljudsku procjenu u okviru koje ima pravo:

1. zatražiti i dobiti od vjerovnika jasno i razumljivo objašnjenje o procjeni svoje kreditne sposobnosti, uključujući objašnjenje o logici i rizicima uključenima u automatiziranu obradu osobnih podataka, kao i o njezinu značaju i učincima na odluku
2. izraziti svoje stajalište vjerovniku i
3. zatražiti i dobiti preispitivanje procjene svoje kreditne sposobnosti i odluke o odobravanju kredita od strane vjerovnika.

(2)Vjerovnik je dužan omogućiti potrošaču da ostvari prava iz stavka 1. ovoga članka.

(3)U slučaju odbijanja zahtjeva za kredit na temelju procjene kreditne sposobnosti vjerovnik je dužan obavijestiti potrošača da se procjena kreditne sposobnosti temelji na automatiziranoj obradi osobnih podataka te o pravu potrošača na ljudsku procjenu i postupak osporavanja odluke. Procjena kreditne sposobnosti na temelju uvida u kreditni registar Članak 31.

(1)Vjerovnik je dužan unaprijed, na papiru ili nekom drugom trajnom mediju, obavijestiti potrošača da će izvršiti uvid u kreditni registar, u skladu s propisima kojima se uređuje zaštita osobnih podataka.

(2)Ako se zahtjev za kredit odbije na temelju podataka iz dostupnog kreditnog registra, vjerovnik je dužan bez odgode i bez naknade, na papiru ili nekom drugom trajnom mediju, obavijestiti potrošača o tim informacijama i o pojedinostima kreditnog registra iz kojeg je pribavio informacije, kao i o kategorijama podataka koji su uzeti u obzir. Pristup kreditnim registrima Članak 32.

(1)Ako se kredit odobrava u drugoj državi članici, vjerovniku iz te države članice voditelj kreditnog registra dužan je omogućiti pristup podacima iz dostupnog privatnog ili javnog kreditnog registra za procjenu kreditne sposobnosti potrošača, pod jednakim uvjetima kao i vjerovniku iz Republike Hrvatske.

(2)Iznimno od stavka

1. ovoga članka, voditelj kreditnog registra može uvjetovati pružanje informacija iz stavka
2. ovoga članka primjenom načela uzajamnosti.

(3)Voditelj kreditnog registra dužan je osigurati da pristup kreditnom registru koji se upotrebljava za procjenu kreditne sposobnosti potrošača ima samo vjerovnik koji je pod nadzorom nacionalnog nadležnog tijela i koji u potpunosti posluje u skladu s Uredbom (EU) 2016/679.

(4)Voditelj kreditnog registra dužan je osigurati da kreditni registar najmanje sadrži identifikacijske podatke klijenta: ime i prezime/naziv, osobni identifikacijski broj (u daljnjem tekstu: OIB) ili, ako OIB nije dostupan, drugi identifikacijski broj, podatke o postojećim i podmirenim ili na drugi način zatvorenim obvezama klijenta, i to vrstu obveze, ukupan iznos obveze, iznos i periodičnost obroka odnosno anuiteta, urednost u podmirivanju obveza, broj dospjelih, a neplaćenih obveza, njihov iznos te broj dana u zakašnjenju.

(5)Vjerovnik i kreditni posrednik ne smiju obrađivati posebne kategorije podataka iz članka

1. stavka
2. Uredbe (EU) 2016/679 kao ni osobne podatke obrađene s društvenih mreža koji mogu biti sadržani u kreditnom registru.

(6)Voditelj kreditnog registra dužan je uspostaviti postupke kojima se osigurava da su informacije sadržane u njegovu kreditnom registru ažurirane i točne.

(7)Vjerovnik koji dostavi podatak o neispunjenju obveze u kreditni registar dužan je o tome u roku od 30 dana od dana unosa podataka u kreditni registar obavijestiti potrošača na papiru ili nekom drugom trajnom mediju i njegovim pravima u skladu s Uredbom (EU) 2016/679.

(8)Voditelj kreditnog registra dužan je omogućiti potrošaču ulaganje pritužbe na sadržaj kreditnog registra, uključujući informacije koje se mogu dobiti od trećih strana kroz taj registar. GLAVA V. UGOVOR O KREDITU POGLAVLJE I. OBLIK I SADRŽAJ UGOVORA O KREDITU Oblik ugovora o kreditu Članak 33. Ugovor o kreditu i sve izmjene ugovora o kreditu moraju biti sastavljeni u pisanom obliku, na papiru ili nekom drugom trajnom mediju. Informacije koje moraju biti uključene u ugovor o potrošačkom kreditu Članak 34.

(1)Vjerovnik i kreditni posrednik u ugovoru o potrošačkom kreditu dužni su jasno, sažeto i točno navesti sljedeće informacije:

1. vrstu potrošačkog kredita
2. ime i prezime odnosno naziv, adresu, broj telefona i adresu elektroničke pošte ugovornih strana i, ako postoji, ime i prezime odnosno naziv i adresu uključenog kreditnog posrednika
3. ukupni iznos kredita, uključujući valutu u kojoj je nominirana glavnica ili uz koju je vezana glavnica i vrstu tečaja po kojoj se obavlja isplata i naplata potrošačkog kredita te uvjete kojima je uređeno povlačenje tranše
4. trajanje ugovora o potrošačkom kreditu
5. naziv robe ili usluge i njihovu maloprodajnu cijenu za gotov novac u slučaju potrošačkog kredita u obliku odgode plaćanja za specifičnu robu ili usluge ili u slučaju povezanih ugovora o potrošačkom kreditu
6. kamatnu stopu ili sve kamatne stope ako se u različitim okolnostima primjenjuju različite kamatne stope, uvjete kojima je uređena primjena svake kamatne stope i, ako je dostupna, bilo koju referentnu vrijednost koja se primjenjuje za svaku početnu kamatnu stopu te razdoblja, uvjete i postupke promjene svake kamatne stope na način uređen člankom
7. ovoga Zakona
8. EKS i ukupni iznos koji potrošač treba platiti, izračunan u trenutku sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu, pri čemu treba navesti sve pretpostavke kojima se koristilo u izračunu te stope
9. ako postoje, pogodnosti kojima se utječe na ukupne troškove kredita za potrošača, uključujući i iznos postotnih bodova kojima se utječe na visinu kamatne stope
10. iznos obroka anuiteta ili uplata koje je potrošač dužan izvršiti te njihov broj i učestalost i, kada je to primjereno, redoslijed korištenja tih uplata za plaćanje različitih nepodmirenih obveza koje se naplaćuju po različitim kamatnim stopama
11. kada je uključena amortizacija glavnice iz ugovora o potrošačkom kreditu s fiksnim trajanjem, upućivanje na pravo potrošača da dobije, na zahtjev i bez naknade, u bilo kojem trenutku trajanja ugovora o potrošačkom kreditu otplatni plan
12. ako treba platiti naknade i kamate bez amortizacije glavnice, informaciju o razdoblju i uvjetima plaćanja kamata i svih povezanih jednokratnih i višekratnih naknada
13. ako se plaća, naknadu za vođenje jednog ili više obveznih računa na kojima su vidljive i transakcije uplata i povlačenja tranši, naknadu za upotrebu određenog sredstva plaćanja i za transakcije uplata i povlačenja tranši, svaku drugu naknadu koja proizlazi iz ugovora o potrošačkom kreditu i uvjete prema kojima se te naknade mogu mijenjati
14. stopu zateznih kamata koja se primjenjuje pri zakašnjelim uplatama u trenutku sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu, i mjere za njezinu prilagodbu
15. upozorenje na posljedice izostalih ili zakašnjelih plaćanja
16. ako se plaća naknada javnom bilježniku, izjavu o obvezi plaćanja naknada javnog bilježnika
17. ako se ugovaraju instrumenti osiguranja, ime i prezime odnosno naziv jamca i druge vrste instrumenata osiguranja
18. postojanje ili nepostojanje prava na odustanak od ugovora o potrošačkom kreditu, rok za odustanak i druge uvjete kojima se uređuje ostvarivanje tog prava, uključujući trajni medij koji se upotrebljava za priopćavanje iz članka
19. stavka
20. točke
21. ovoga Zakona, informacije koje se odnose na obvezu potrošača utvrđenu u članku
22. stavku
23. točki
24. ovoga Zakona da plati glavnicu nakon povlačenja tranše i kamate te iznos kamata koje treba platiti po danu
25. vrstu trajnog medija koji je potrošač odabrao i na kojem prima sljedeće: a) podsjetnik o mogućnosti odustanka od ugovora o potrošačkom kreditu u slučaju iz članka
26. ovoga Zakona b) informacije o izmjeni ugovora o potrošačkom kreditu iz članka
27. ovoga Zakona c) informacije o promjeni kamatne stope iz članka
28. stavka
29. ovoga Zakona d) ako se ugovara dopušteno prekoračenje, informacije vezane za dopušteno prekoračenje iz članka
30. stavaka
31. do
32. ovoga Zakona i e) u slučaju ugovora o potrošačkom kreditu bez roka dospijeća, informacije o otkazivanju ugovora o potrošačkom kreditu bez roka dospijeća iz članka
33. stavaka 2.,
34. i
35. ovoga Zakona f) obavijesti iz članka
36. ovoga Zakona
37. ako je sklopljen povezani ugovor o potrošačkom kreditu, informacije o pravima vezanima za odustanak od povezanog ugovora o potrošačkom kreditu iz članka
38. ovoga Zakona i uvjete za ostvarivanje tih prava
39. upućivanje na pravo na prijevremenu otplatu, postupak prijevremene otplate i informacije o pravu vjerovnika na naknadu te transparentno i razumljivo objašnjenje kako se izračunava naknada koju potrošač treba platiti vjerovniku
40. postupak prilikom ostvarivanja prava na otkazivanje ugovora o potrošačkom kreditu
41. mogućnost korištenja mehanizma prigovora i izvansudskog rješavanja sporova te metode pristupa tom mehanizmu i podatak o mogućnostima korištenja drugih pravnih sredstava
42. ostale ugovorne uvjete i odredbe
43. naziv i adresu nadležnog tijela
44. relevantne podatke za kontakt pružatelja usluga savjetovanja o dugu i preporuku potrošaču da se obrati tim pružateljima u slučaju poteškoća s otplatom.

(2)Uz ugovor o potrošačkom kreditu iz stavka

1. ovoga članka u kojem je uključena amortizacija glavnice s fiksnim trajanjem, vjerovnik odnosno kreditni posrednik dužan je potrošaču dati otplatni plan u skladu s ovim Zakonom i podzakonskim propisima iz članka
2. stavka
3. odnosno stavka
4. ovoga Zakona.

(3)U ugovoru o potrošačkom kreditu prilikom ugovaranja kamatne stope vjerovnik je dužan izričito ugovoriti nominalnu kamatnu stopu bez uključenih pogodnosti kojima se utječe na visinu te kamatne stope, a nakon toga ugovorenu nominalnu kamatnu stopu može umanjiti za uključene pogodnosti.

(4)Ako tijekom trajanja ugovora o potrošačkom kreditu potrošač da izjavu o promjeni informacije iz stavka

1. točaka
2. i
3. ovoga članka, vjerovnik može postupati u skladu s tom informacijom bez potrebe sastavljanja dodatka ugovoru o potrošačkom kreditu.

(5)Ako tijekom trajanja ugovora o potrošačkom kreditu iz članka

1. stavka
2. točaka
3. i
4. ovoga Zakona vjerovnik namjerava smanjiti ukupni iznos kredita, dužan je na papiru ili nekom drugom trajnom mediju navedenom u ugovoru o potrošačkom kreditu obavijestiti potrošača o tome, kao i o datumu efektivnog smanjenja i to najmanje 30 dana prije dana efektivnog smanjenja, bez potrebe sastavljanja dodatka ugovoru o potrošačkom kreditu. Informacije koje moraju biti uključene u ugovor o stambenom potrošačkom kreditu Članak 35.

(1)Vjerovnik i kreditni posrednik u ugovoru o stambenom potrošačkom kreditu dužni su jasno, sažeto i točno navesti sljedeće informacije:

1. vrstu stambenog potrošačkog kredita
2. ime i prezime odnosno naziv, adresu, broj telefona i adresu elektroničke pošte ugovornih strana te, ako postoji, ime i prezime odnosno naziv i adresu uključenoga kreditnog posrednika
3. ukupni iznos kredita, uključujući valutu u kojoj je nominirana glavnica ili uz koju je vezana glavnica i vrstu tečaja po kojoj se obavlja isplata i naplata stambenog potrošačkog kredita te uvjete kojima je uređeno povlačenje tranše
4. trajanje ugovora o stambenom potrošačkom kreditu
5. kamatnu stopu ili sve kamatne stope ako se u različitim okolnostima primjenjuju različite kamatne stope, uvjete kojima je uređena primjena svake kamatne stope i, ako je dostupna, bilo koju referentnu vrijednost koja se primjenjuje na svaku početnu kamatnu stopu te razdoblja, uvjete i postupke promjene svake kamatne stope na način uređen člankom
6. ovoga Zakona
7. EKS i ukupni iznos koji potrošač treba platiti, izračunan u trenutku sklapanja ugovora o stambenom potrošačkom kreditu, pri čemu treba navesti sve pretpostavke kojima se koristilo u izračunu te stope
8. ako postoje, pogodnosti kojima se utječe na ukupne troškove kredita za potrošača, uključujući i iznos postotnih bodova kojima se utječe na visinu kamatne stope
9. iznos obroka ili anuiteta, broj i učestalost uplata koje je potrošač dužan izvršiti te, kada je to primjereno, redoslijed korištenja tih uplata za plaćanje različitih nepodmirenih obveza koje se naplaćuju po različitim kamatnim stopama
10. ako se plaća, naknadu za vođenje jednog ili više obveznih računa na kojima su vidljive i transakcije uplata i povlačenja tranši, naknadu za upotrebu određenog sredstva plaćanja i za transakcije uplata i povlačenja tranši, svaku drugu naknadu koja proizlazi iz ugovora o stambenom potrošačkom kreditu i uvjete prema kojima se ta naknada može mijenjati
11. stopu zateznih kamata koja se primjenjuje pri zakašnjelim uplatama u trenutku sklapanja ugovora o stambenom potrošačkom kreditu, i mjere za njezinu prilagodbu
12. upozorenje na posljedice izostalih ili zakašnjelih plaćanja
13. ako se plaća naknada javnom bilježniku, izjavu o obvezi plaćanja naknada javnog bilježnika
14. bitna obilježja i vrijednost instrumenata osiguranja, ime i prezime odnosno naziv založnog dužnika te, ako postoji, ime i prezime odnosno naziv jamca
15. informaciju o pravu na odustanak, rok za odustanak, i druge uvjete kojima se uređuje ostvarivanje tog prava, uključujući trajni medij koji se upotrebljava za priopćavanje iz članka
16. stavka
17. točke
18. ovoga Zakona, informacije koje se odnose na obvezu potrošača utvrđenu u članku
19. stavku
20. točki
21. ovoga Zakona da plati glavnicu nakon povlačenja tranše i kamate te iznos kamata koje treba platiti po danu
22. vrstu trajnog medija koji je potrošač odabrao i na kojem prima sljedeće: a) informacije o izmjeni ugovora o stambenom potrošačkom kreditu iz članka
23. ovoga Zakona b) informacije o promjeni kamatne stope iz članka
24. stavka
25. ovoga Zakona c) obavijesti iz članka
26. ovoga Zakona
27. ako postoje, bitna obilježja dodatnih usluga koje su ugovorene zajedno s ugovorom o stambenom potrošačkom kreditu uz informaciju o pravu potrošača na odustanak od ugovora o dodatnoj usluzi, uvjete i posljedice istog te, ako postoje, moguće posljedice odustanka od ugovora o dodatnim uslugama
28. upućivanje na pravo na prijevremenu otplatu i postupak prijevremene otplate
29. postupak prilikom ostvarivanja prava na otkazivanje ugovora o stambenom potrošačkom kreditu
30. ako postoje, uvjete za ostvarivanje prava potrošača iz članka
31. stavka
32. ovoga Zakona
33. pravo i uvjete za konverziju stambenog potrošačkog kredita iz valute u kojoj je taj kredit nominiran ili za koju je vezan u alternativnu valutu (u daljnjem tekstu: konverzija), odredbe o alternativnoj valuti te način određivanja kamatne stope koja će biti primijenjena u slučaju konverzije iz članka
34. ovoga Zakona
35. naziv i adresu nadležnog tijela
36. ostale ugovorne uvjete i odredbe
37. mogućnost korištenja mehanizma prigovora, izvansudskog rješavanja sporova i obeštećenja za potrošače i metode pristupa tom mehanizmu
38. relevantne podatke za kontakt pružatelja usluga savjetovanja o dugu i preporuku potrošaču da se obrati tim pružateljima u slučaju poteškoća s otplatom.

(2)Uz ugovor o stambenom potrošačkom kreditu iz stavka

1. ovoga članka vjerovnik odnosno kreditni posrednik dužan je potrošaču dati otplatni plan u skladu s ovim Zakonom i podzakonskim propisima iz članka
2. stavka
3. odnosno stavka
4. ovoga Zakona.

(3)U ugovoru o stambenom potrošačkom kreditu prilikom ugovaranja kamatne stope vjerovnik je dužan izričito ugovoriti nominalnu kamatnu stopu bez uključenih pogodnosti kojima se utječe na visinu te kamatne stope, a nakon toga ugovorenu nominalnu kamatnu stopu može umanjiti za uključene pogodnosti.

(4)Ako tijekom trajanja ugovora o stambenom potrošačkom kreditu potrošač da izjavu o promjeni informacije iz stavka

1. točaka
2. i
3. ovoga članka, vjerovnik može postupati u skladu s tom informacijom bez potrebe sastavljanja dodatka ugovoru o stambenom potrošačkom kreditu. Dodatne informacije uz ugovor o kreditu Članak 36.

(1)Vjerovnik i kreditni posrednik informacije iz članka

1. stavka
2. odnosno članka
3. stavka
4. ovoga Zakona moraju prikazati jasno, čitljivo i prilagođeno tako da se vodi računa o tehničkim ograničenjima medija na kojem su prikazane te ih moraju na odgovarajući i prikladan način prikazati na različitim kanalima.

(2)Vjerovnik je dužan dostaviti potrošaču otplatni plan na njegov zahtjev i bez naknade u svakom trenutku tijekom cjelokupnog trajanja ugovora o kreditu.

(3)U otplatnom planu iz stavka

1. ovoga članka vjerovnik je dužan navesti preostale iznose koje potrošač treba platiti, razdoblja i uvjete koji se odnose na plaćanje tih iznosa, raščlambu svake otplate u kojoj se navodi amortizacija glavnice, kamatu izračunanu na temelju kamatne stope te, ako postoje, sve dodatne troškove i druge informacije propisane podzakonskim propisima iz stavka
2. odnosno stavka
3. ovoga članka.

(4)Ako kamatna stopa nije fiksna ili ako se prema ugovoru o kreditu dodatni troškovi mogu promijeniti, u otplatnom planu vjerovnik je dužan jasno i sažeto navesti da će podaci iz tog otplatnog plana ostati važeći samo do trenutka promjene te kamatne stope ili tih troškova u skladu s ugovorom o kreditu.

(5)U slučaju ugovora o kreditu prema kojemu uplate potrošača ne rezultiraju trenutačnom odgovarajućom amortizacijom ukupnog iznosa kredita, već se koriste za stvaranje kapitala tijekom razdoblja i prema uvjetima utvrđenima ugovorom o kreditu ili nekim dodatnim ugovorom, vjerovnik je dužan u informacijama iz članka

1. stavka
2. odnosno članka
3. stavka
4. ovoga Zakona dati jasnu i sažetu izjavu da se takvim ugovorom o kreditu ne jamči otplata ukupnog iznosa kredita nakon povlačenja tranše prema ugovoru o kreditu, osim ako se takvo jamstvo izričito ne pruži.

(6)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su, bez naknade, potrošaču i svim drugim sudionicima kreditnog odnosa uključujući sudužnike, jamce i založne dužnike dati primjerak ugovora o kreditu.

(7)Vjerovnik je dužan u poslovanju s potrošačem vezano za ugovor o kreditu u stranoj valuti primijeniti srednji tečaj za devize odgovarajuće valute u odnosu na euro koji važi na dan transakcije objavljen na internetskoj stranici Hrvatske narodne banke u »Tečajnoj listi za klijente HNB-a«.

(8)Hrvatska narodna banka podzakonskim propisom uređuje informacije koje mora sadržavati otplatni plan i njegov oblik.

(9)Upravno vijeće Hrvatske agencija za nadzor financijskih usluga pravilnikom uređuje informacije koje mora sadržavati otplatni plan i njegov oblik. Ugovor o konverziji stambenog potrošačkog kredita u stranoj valuti Članak 37.

(1)Za ugovor o stambenom potrošačkom kreditu u stranoj valuti vjerovnik je dužan potrošaču na njegov zahtjev, bezuvjetno i u bilo kojem trenutku trajanja ugovornog odnosa, omogućiti konverziju.

(2)Konverzija se može provesti samo jednom tijekom trajanja ugovornog odnosa, a vjerovnik pritom ne smije s potrošačem ugovoriti, niti tražiti, niti mu naplatiti naknadu za konverziju.

(3)Sve ostale troškove koji proizlaze iz konverzije snosi potrošač, osim ako ugovorom o stambenom potrošačkom kreditu u stranoj valuti nije drukčije određeno.

(4)Alternativna valuta za konverziju je službena valuta Republike Hrvatske.

(5)Iznimno od stavka

1. ovoga članka, vjerovnik i potrošač mogu kao alternativnu valutu ugovoriti i sljedeću valutu:
2. valutu u kojoj je nominirana većina dohotka koji potrošač prima ili u kojoj drži imovinu iz koje se stambeni potrošački kredit treba isplatiti, kako je navedeno u vrijeme kad je provedena posljednja procjena kreditne sposobnosti u odnosu na ugovor o stambenom potrošačkom kreditu ili
3. valutu države članice u kojoj je potrošač imao prebivalište u trenutku sklapanja ugovora o stambenom potrošačkom o kreditu ili u kojoj trenutačno ima prebivalište.

(6)Vjerovnik je dužan konverziju obaviti primjenom srednjeg tečaja za devize odgovarajuće valute u odnosu na službenu valutu Republike Hrvatske koji je važio na dan podnošenja zahtjeva za konverziju objavljen na internetskoj stranici Hrvatske narodne banke u »Tečajnoj listi za klijente HNB-a«, osim ako nije drukčije ugovoreno.

(7)Za valutu koja nije iskazana na »Tečajnoj listi za klijente HNB-a« vjerovnik je dužan provesti konverziju tako da preračuna tu valutu u službenu valutu Republike Hrvatske koristeći se referentnim tečajem između službene valute Republike Hrvatske i te valute, određenim u skladu s Uredbom (EU) 2016/1011.

(8)Prijedlog ugovora o konverziji vjerovnik je dužan ponuditi potrošaču u roku od 15 dana od dana zaprimanja zahtjeva potrošača za konverziju, osim ako je ugovorom o stambenom potrošačkom kreditu za koji se traži konverzija drukčije određeno, te ga obavijestiti o načinu prihvaćanja ponude iz stavka 10. ovoga članka.

(9)Ako vjerovnik u svojoj ponudi nema ugovor o stambenom potrošačkom kreditu u alternativnoj valuti iz stavaka

1. ili
2. ovoga članka, dužan ga je kreirati za potrošača koji je podnio zahtjev za konverziju u skladu s tržišnim uvjetima i minimalno s ročnošću koja je preostala po ugovoru o stambenom potrošačkom kreditu u stranoj valuti.

(10)Ako potrošač odluči prihvatiti ponudu iz stavaka

1. i
2. ovoga članka, dužan je o tome obavijestiti vjerovnika, preporučenom pošiljkom uz povratnicu, u elektroničkom obliku s kvalificiranim elektroničkim potpisom ili osobno, a u roku od 15 dana od dana primitka ponude ugovora o konverziji, osim ako ugovorom o stambenom potrošačkom kreditu nije određen duži rok.

(11)Ako je potrošač sklopio ugovor o stambenom potrošačkom kreditu u stranoj valuti, vjerovnik ga je dužan redovito obavještavati, na papiru ili nekom drugom trajnom mediju, kada se vrijednost ukupnoga nepodmirenog iznosa koji je potrošač dužan platiti ili redovitih obroka odnosno anuiteta promijeni za više od 20 % njihovih vrijednosti ako se primijeni tečaj strane valute u kojoj je nominiran ugovor o stambenom potrošačkom kreditu prema euru, odnosno drugoj alternativnoj valuti ako je ona ugovorena, koji je vrijedio u trenutku sklapanja tog ugovora.

(12)U obavijesti iz stavka 11. ovoga članka vjerovnik je dužan navesti informaciju o povećanju iznosa koji je potrošač dužan platiti ili broj redovitih obroka odnosno anuiteta koje je potrošač na temelju ugovora o stambenom potrošačkom kreditu dužan vratiti, potrošačevu pravu na konverziju i uvjetima pod kojima se ta konverzija može izvršiti te objasniti bilo koji drugi primjenjivi mehanizam za ograničavanje tečajnog rizika kojem je potrošač izložen.

(13)Ako u ugovoru o stambenom potrošačkom kreditu ne postoji odredba kojom se tečajni rizik za potrošača ograničava na fluktuaciju tečaja manju od 20 %, vjerovnik je dužan u ESIS-u navesti ogledni primjer učinka 20 % fluktuacije tečaja.

(14)Pri provedbi konverzije vjerovnik ne smije tražiti zamjenu nekretnine koja služi kao instrument osiguranja, ne smije tražiti dodatne instrumente osiguranja niti tražiti procjenu vrijednosti stambene nekretnine kao uvjet za provedbu konverzije.

(15)Vjerovnik može i nakon konverzije radi naplate svojih tražbina u alternativnoj valuti zadržati i koristiti zadužnice, sporazume o osiguranju novčane tražbine koji su sklopljeni u skladu s propisom kojim se uređuje ovrha i druge isprave predane vjerovniku radi osiguranja tražbine u stranoj valuti pri čemu je dužan voditi računa da se ovrha provede do iznosa stvarnog dugovanja u alternativnoj valuti nakon konverzije.

(16)Ako konverziju provodi stambena štedionica, pri toj konverziji ne primjenjuju se odredbe propisa kojim se uređuje stambena štednja i državno poticanje stambene štednje o ograničenju visine kamatne stope na odobreni kredit u odnosu na kamatnu stopu na štednju.

(17)Ako je kao instrument osiguranja za stambeni potrošački kredit u stranoj valuti dan depozit u toj valuti, pri konverziji tog kredita vjerovnik je dužan izvršiti i konverziju tog depozita u istu alternativnu valutu u koju se konvertira ugovor o stambenom potrošačkom kreditu primjenjujući na odgovarajući način stavak 6. odnosno stavak 7. ovoga članka. Promjenjiva kamatna stopa Članak 38.

(1)Ako je ugovorom o kreditu ugovorena promjenjiva kamatna stopa, vjerovnik je dužan:

1. definirati referentnu vrijednost koju prati radi donošenja odluke o korekciji promjenjive kamatne stope, a koja je jasna i poznata potrošaču
2. kvalitativno i kvantitativno razraditi uzročno-posljedične veze kretanja referentne vrijednosti iz točke
3. ovoga stavka i utjecaj tih kretanja na visinu promjenjive kamatne stope
4. odrediti u kojim se razdobljima razmatra donošenje odluke o korekciji visine kamatne stope odnosno koje je bazno razdoblje te koja su referentna razdoblja.

(2)Referentna vrijednost iz stavka

1. točke
2. ovoga članka jedna je od sljedećih varijabli: EURIBOR, SARON, SOFR, varijabla određena kao zamjenska za neku od tih varijabli ili druga varijabla u skladu sa zahtjevima iz Uredbe (EU) 2016/1011.

(3)Vjerovnik je dužan promjenjivu kamatnu stopu definirati kao zbroj ugovorene referentne vrijednosti i njegove fiksne marže koju ne smije povećavati tijekom otplate kredita i koju mora ugovoriti zajedno s referentnom vrijednosti.

(4)Vjerovnik je dužan korekciju promjenjive kamatne stope provoditi za razdoblja i na dan koji su ugovoreni u ugovoru o kreditu i na temelju promjene referentne vrijednosti.

(5)Vjerovnik ne smije promijeniti kamatnu stopu u jednom referentnom razdoblju više odnosno prilikom smanjenja manje od promjene referentne vrijednosti izražene u postotnim bodovima.

(6)Vjerovnik je dužan referentne vrijednosti koje utječu na promjenu ugovorene kamatne stope kod ugovora o kreditu redovito ažurirati i objaviti u svojim poslovnim prostorijama i na svojoj internetskoj stranici.

(7)Vjerovnik je dužan voditi arhivsku evidenciju o referentnim vrijednostima iz stavka

1. ovoga članka koje utječu na promjenu ugovorene kamatne stope kod ugovora o kreditu te je učiniti dostupnom na svojoj internetskoj stranici. POGLAVLJE II. IZMJENA UGOVORA O KREDITU I PROMJENA KAMATNE STOPE Informacije o izmjeni uvjeta ugovora o kreditu Članak
2. Prije izmjene uvjeta ugovora o kreditu vjerovnik je dužan na papiru ili nekom drugom trajnom mediju navedenom u ugovoru o kreditu pravodobno potrošaču dati sljedeće informacije:
3. jasan opis predloženih izmjena i, prema potrebi, potrebu za pristankom potrošača ili informaciju da su izmjene uvedene radi usklađivanja sa zakonom uz objašnjenje tih izmjena
4. rokove za provedbu izmjena iz točke
5. ovoga članka
6. način podnošenja prigovora iz članka
7. ovoga Zakona vezano za izmjene iz točke
8. ovoga članka
9. rok za podnošenje prigovora iz točke
10. ovoga članka
11. informaciju da prigovor u skladu s člankom
12. ovoga Zakona može uputiti i Hrvatskoj narodnoj banci odnosno Hrvatskoj agenciji za nadzor financijskih usluga uz navođenje adrese na koju je moguće uputiti prigovor. Informacije o promjeni kamatne stope i prestanku pogodnosti Članak 40.

(1)Vjerovnik je dužan dostaviti obavijest potrošaču na papiru ili nekom drugom trajnom mediju navedenom u ugovoru o kreditu o svim promjenama kamatne stope iz članka 38. ovoga Zakona, najmanje 15 dana prije nego što se promjene počinju primjenjivati.

(2)Vjerovnik je dužan u obavijesti iz stavka

1. ovoga članka navesti objašnjenje kretanja referentne vrijednosti zbog kojeg je došlo do promjene kamatne stope, broj i iznos obroka odnosno anuiteta koji se trebaju uplaćivati nakon stupanja na snagu nove kamatne stope te, ako se promijeni broj ili učestalost obroka odnosno anuiteta, pojedinosti o njima i u slučaju povećanja kamatne stope uputiti potrošača na pravo iz stavka
2. ovoga članka, a uz obavijest priložiti otplatni plan.

(3)Iznimno od stavka

1. ovoga članka vjerovnik može obavijest iz stavka
2. ovoga članka dostaviti potrošaču periodično ako su ispunjeni svi sljedeći uvjeti:
3. stranke su ugovorom o kreditu ugovorile takvo periodično dostavljanje obavijesti
4. promjena kamatne stope uzrokovana je promjenom referentne vrijednosti
5. nova referentna vrijednost stavljena je na raspolaganje javnosti pravodobno i odgovarajućim sredstvima i
6. informacije o novoj referentnoj vrijednosti dostupne su: a) u poslovnim prostorijama vjerovnika b) na internetskoj stranici vjerovnika, ako postoji i c) putem mobilne aplikacije vjerovnika, ako postoji.

(4)U slučaju povećanja kamatne stope kod ugovora o potrošačkom kreditu potrošač ima pravo, u roku od tri mjeseca od primitka obavijesti iz stavka 1. ovoga članka, prijevremeno otplatiti potrošački kredit, a vjerovnik ne smije tražiti bilo kakvu naknadu za prijevremenu otplatu, uključujući ugovorenu naknadu za raniji povrat potrošačkog kredita, niti ima pravo na naknadu štete.

(5)Ako vjerovnik na papiru ili nekom drugom trajnom mediju navedenom u ugovoru o kreditu ne dostavi obavijest potrošaču o povećanju kamatne stope najmanje 15 dana prije njezine primjene, dužan je odgoditi primjenu nove kamatne stope do idućega obračunskog razdoblja.

(6)Vjerovnik je dužan na papiru ili nekom drugom trajnom mediju navedenom u ugovoru o kreditu obavijestiti potrošača o prestanku primjene pogodnosti kojima se utječe na visinu kamatne stope iz ugovora o kreditu, najmanje 15 dana prije prestanka njihove primjene.

(7)Ako vjerovnik na papiru ili nekom drugom trajnom mediju navedenom u ugovoru o kreditu ne dostavi obavijest potrošaču o prestanku primjene pogodnosti kojima se utječe na visinu kamatne stope iz ugovora o kreditu, najmanje 15 dana prije prestanka njihove primjene, dužan je odgoditi prestanak primjene pogodnosti do idućega obračunskog razdoblja. GLAVA VI. KAMATNE STOPE I NAKNADE POGLAVLJE I. EFEKTIVNA KAMATNA STOPA Izračun EKS-a Članak 41.

(1)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su EKS izračunavati u skladu s ovim Zakonom i podzakonskim propisima iz stavka 5. odnosno stavka 6. ovoga članka.

(2)Izračun EKS-a temelji se na pretpostavci da će ugovor o kreditu ostati važeći tijekom dogovorenog razdoblja te će vjerovnik i potrošač ispuniti svoje obveze prema uvjetima i rokovima navedenima u ugovoru o kreditu.

(3)Kod ugovora o kreditu s ugovorenom promjenjivom kamatnom stopom ili promjenjivim troškovima koji su uključeni u EKS, koji se ne mogu odrediti na dan izračuna, EKS se izračunava uz pretpostavku da će kamatna stopa i ostali troškovi ostati fiksni u odnosu na razinu utvrđenu na dan sklapanja ugovora o kreditu i da će se primjenjivati do kraja ugovora o kreditu.

(4)Vjerovnik i kreditni posrednik dužni su izračunavati EKS prilikom oglašavanja koje se odnosi na ugovor o kreditu, stavljanja na raspolaganje općih informacija o ugovoru o kreditu, prilikom pružanja informacija prije sklapanja ugovora o kreditu te prilikom sklapanja ugovora o kreditu.

(5)Hrvatska narodna banka donosi podzakonski propis kojim uređuje metodologiju, način izračuna, pretpostavke i elemente za potrebe izračuna EKS-a.

(6)Upravno vijeće Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga pravilnikom uređuje metodologiju, način izračuna, pretpostavke i elemente za potrebe izračuna EKS-a. POGLAVLJE II. MJERE ZA OGRANIČENJE KAMATNE STOPE I NAKNADA Gornja granica EKS-a Članak 42.

(1)Gornja granica EKS-a na potrošački kredit jednaka je stopi zakonskih zateznih kamata uvećanoj za dva postotna boda.

(2)Gornja granica EKS-a na stambeni potrošački kredit jednaka je stopi zakonskih zateznih kamata.

(3)Iznimno od stavka

1. ovoga članka na ugovore o kreditu iz članka
2. stavka
3. točke
4. ovoga Zakona primjenjuju se odredbe o gornjoj granici EKS-a iz stavka
5. ovoga članka.

(4)Vjerovnik ne smije za ugovor o potrošačkom kreditu ugovoriti EKS viši od gornje granice EKS-a iz stavka

1. ovoga članka, za ugovor o stambenom potrošačkom kreditu ne smije ugovoriti EKS viši od gornje granice EKS-a iz stavka
2. ovoga članka odnosno za ugovore o kreditu iz članka
3. stavka
4. točke
5. ovoga Zakona ne smije ugovoriti EKS viši od gornje granice EKS-a iz stavka
6. ovoga članka. Gornja granica nominalne kamatne stope na potrošački kredit Članak 43.

(1)Gornja granica nominalne kamatne stope na potrošački kredit s ugovorenom promjenjivom kamatnom stopom u eurima i u švicarskim francima i u eurima s valutnom klauzulom u švicarskim francima ne smije biti viša od prosječne ponderirane kamatne stope na stanja takvih potrošačkih kredita odobrenih u Republici Hrvatskoj, određene za svaku od valuta, uvećane za jednu polovinu te prosječne ponderirane kamatne stope.

(2)Gornja granica nominalne kamatne stope na ostale potrošačke kredite s ugovorenom promjenjivom kamatnom stopom koji nisu obuhvaćeni stavkom

1. ovoga članka ne smije biti viša od najniže prosječne ponderirane kamatne stope na stanja potrošačkih kredita iz stavka
2. ovoga članka uvećane za jednu polovinu te prosječne ponderirane kamatne stope.

(3)Vjerovnik ne smije u ugovoru o potrošačkom kreditu s ugovorenom promjenjivom kamatnom stopom ugovoriti nominalnu kamatnu stopu višu od gornje granice nominalne kamatne stope iz stavaka 1. i 2. ovoga članka.

(4)Vjerovnik ne smije pri provođenju korekcije promjenjive kamatne stope iz članka

1. stavka
2. ovoga Zakona odrediti odnosno primijeniti kamatnu stopu koja je iznad gornje granice nominalne kamatne stope iz stavaka
3. i
4. ovoga članka važeće u trenutku provođenja korekcije.

(5)Kod ugovora o potrošačkom kreditu kod kojeg je ugovorena fiksna kamatna stopa u odnosu na početno razdoblje, nakon kojeg se primjenjuje promjenjiva kamatna stopa u skladu s ugovorenom referentnom vrijednosti, vjerovnik ne smije ugovoriti tu promjenjivu kamatnu stopu iznad gornje granice nominalne kamatne stope iz stavaka 1. i 2. ovoga članka koja se primjenjuje na dan sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu.

(6)Prosječnu ponderiranu kamatnu stopu na stanja potrošačkih kredita iz stavka

1. ovoga članka prema utvrđenoj metodologiji i podacima dostupnim na dan
2. listopada, Hrvatska narodna banka dužna je objaviti u prvom broju »Narodnih novina« u mjesecu siječnju, a podatke dostupne na dan
3. travnja dužna je objaviti u prvom broju »Narodnih novina« u mjesecu srpnju.

(7)Gornja granica nominalne kamatne stope na potrošački kredit s ugovorenom fiksnom kamatnom stopom, za dio ili cijelo otplatno razdoblje, ne smije biti viša od stope zakonskih zateznih kamata koja vrijedi na dan sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu, uvećane za jednu polovinu te stope.

(8)Vjerovnik ne smije u ugovoru o potrošačkom kreditu s ugovorenom fiksnom kamatnom stopom ugovoriti nominalnu kamatnu stopu višu od gornje granice nominalne kamatne stope iz stavka 7. ovoga članka.

(9)Vjerovnik je dužan gornju granicu nominalne kamatne stope iz ovoga članka primijeniti na ugovorenu nominalnu kamatnu stopu bez uključenih pogodnosti kojima se utječe na visinu kamatne stope. Gornja granica nominalne kamatne stope na stambeni potrošački kredit Članak 44.

(1)Gornja granica nominalne kamatne stope na stambeni potrošački kredit s ugovorenom promjenjivom kamatnom stopom u eurima i u švicarskim francima i u eurima s valutnom klauzulom u švicarskim francima ne smije biti viša od prosječne ponderirane kamatne stope na stanja takvih stambenih potrošačkih kredita odobrenih u Republici Hrvatskoj, određene za svaku od valuta, uvećane za jednu trećinu te prosječne ponderirane kamatne stope.

(2)Gornja granica nominalne kamatne stope na ostale stambene potrošačke kredite s ugovorenom promjenjivom kamatnom stopom koji nisu obuhvaćeni stavkom

1. ovoga članka ne smije biti viša od najniže prosječne ponderirane kamatne stope na stanja stambenih potrošačkih kredita iz stavka
2. ovoga članka uvećane za jednu trećinu te prosječne ponderirane kamatne stope.

(3)Vjerovnik ne smije u ugovoru o stambenom potrošačkom kreditu s ugovorenom promjenjivom kamatnom stopom ugovoriti nominalnu kamatnu stopu višu od gornje granice nominalne kamatne stope iz stavaka 1. i 2. ovoga članka.

(4)Vjerovnik ne smije pri provođenju korekcije promjenjive kamatne stope iz članka

1. stavka
2. ovoga Zakona odrediti odnosno primijeniti kamatnu stopu koja je iznad gornje granice nominalne kamatne stope iz stavaka
3. i
4. ovoga članka važeće u trenutku provođenja korekcije.

(5)Kod ugovora o stambenom potrošačkom kreditu kod kojeg je ugovorena fiksna kamatna stopa u odnosu na početno razdoblje, nakon kojeg se primjenjuje promjenjiva kamatna stopa u skladu s ugovorenom referentnom vrijednosti, vjerovnik ne smije ugovoriti tu promjenjivu kamatnu stopu iznad gornje granice nominalne kamatne stope iz stavaka 1. i 2. ovoga članka koja se primjenjuje na dan sklapanja ugovora o stambenom potrošačkom kreditu.

(6)Prosječnu ponderiranu kamatnu stopu na stanja stambenih potrošačkih kredita iz stavka

1. ovoga članka prema utvrđenoj metodologiji i podacima dostupnim na dan
2. listopada Hrvatska narodna banka dužna je objaviti u prvom broju »Narodnih novina« u mjesecu siječnju, a podatke dostupne na dan
3. travnja dužna je objaviti u prvom broju »Narodnih novina« u mjesecu srpnju.

(7)Gornja granica nominalne kamatne stope na stambeni potrošački kredit s ugovorenom fiksnom kamatnom stopom, za dio ili cijelo otplatno razdoblje, ne smije biti viša od stope zakonskih zateznih kamata koja vrijedi na dan sklapanja ugovora o stambenom potrošačkom kreditu, uvećane za jednu polovinu te stope.

(8)Vjerovnik ne smije u ugovoru o stambenom potrošačkom kreditu s ugovorenom fiksnom kamatnom stopom ugovoriti nominalnu kamatnu stopu višu od gornje granice nominalne kamatne stope iz stavka 7. ovoga članka.

(9)Vjerovnik je dužan gornju granicu nominalne kamatne stope iz ovoga članka primijeniti na ugovorenu nominalnu kamatnu stopu bez uključenih pogodnosti kojima se utječe na visinu kamatne stope.

(10)Iznimno od ovoga članka, vjerovnik je dužan na ugovore o kreditu iz članka

1. stavka
2. točke
3. ovoga Zakona primijeniti odredbe o gornjoj granici nominalne kamatne stope na potrošački kredit iz članka
4. ovoga Zakona. Ograničenje naknada Članak 45.

(1)Vjerovnik je dužan naknadu vezanu za ugovor o kreditu vezati uz stvarni trošak tog kredita koji mu je nastao, a zbog kojeg se ta naknada naplaćuje.

(2)Vjerovnik ne smije s potrošačem ugovoriti, niti tražiti, niti mu naplatiti naknadu za obradu i/ili odobravanje stambenog potrošačkog kredita.

(3)Nakon sklapanja ugovora o kreditu vjerovnik ne smije uvoditi novu naknadu niti smije povećavati naknadu koja je postojala u trenutku sklapanja tog ugovora.

(4)Iznimno od stavka

1. ovoga članka, vjerovnik nakon sklapanja ugovora o kreditu iz članka
2. stavka
3. točaka
4. i
5. ovoga Zakona i ugovora o potrošačkom kreditu u oblik