Lietuvos Respublikos Seimas

Lietuvos Respublikos Seimas Lietuvos Respublikos Seimo nutarimo “Dėl “Būsto” kreditavimo mechanizmo įgyvendinimo tvarkos šalyje” 1 priedėlis Tipinė būsto kreditavimo programa Lietuvos Respublikos Seimas Socialinių reikalų ir darbo komitetas Tipinė būsto kreditavimo programa Vilnius 1997 Programą pagal Kanados pavyzdį parengė: ·    Komiteto pirmininkė B. Visokavičienė ·    Komiteto patarėja D. Jonėnienė ·    Komiteto patarėja D. Baublytė TURINYS ĮVADAS.......................................................................................................... 4 PARAIŠKOS PAGEIDAUJAMAM BŪSTUI FORMA (A).................................. 5 BŪSTO PLANAVIMO INFORMACIJOS FORMA (B)...................................... 8 KREDITO PARAIŠKOS FORMA (C)............................................................... 10 BŪSTO NUOSAVYBĖS ASMENINĖ VIZIJA................................................... 14 1 KNYGA. Visa tai, ką turi žinoti asmuo, pirmą kartą įsigyjantis būstą..................................................................................... 16 2 KNYGA. Papildomo Būsto įsigyjimas............................................... 27 3 KNYGA. Gyvenamųjų sąlygų gerinimas ir darbo kabinetai namie........................................................................................................... 36 4 KNYGA. Užstatai ir kiti finansavimo variantai............................. 41 5 KNYGA. Kaip greičiau tapti nebeskolingu..................................... 54 Įvadas Lietuvos Respublikos Seimo Socialinių reikalų ir darbo komitete buvo apsvarstyta ir patvirtinta Tipinė būsto kreditavimo programa, paruošta pagal Kanados hipotekos pavyzdžius. Ši programa ir jos įgyvendinimo mechanizmas yra reglamentuojamas Lietuvos Respublikos Seimo nutarimu “Dėl “Būsto” kreditavimo mechanizmo igyvendinimo tvarkos šalyje” Nr. P-887. Būsto programos ir jos įgyvendinimui siūlomo tipinio mechanizmo (reglamento) paruošimo ir įdiegimo tikslas - mobilizuoti ir efektyviau panaudoti valstybėje esamus finansinius išteklius, o taip pat pritrauktus valiutinius išteklius iš šalies, sudarant sąlygas Lietuvos gyventojams su palankiomis šeimai palūkanomis realiai gauti paskolas būsto įsigyjimui arba statybai, o taip pat išspręsti socialiai remtinų žmonių būsto problemą - įsteigiant finansais remiamą “Būsto” fondą ir sudarant sąlygas jį nuomoti socialiai remtiniems žmonėms, išplėsti statybos darbų apimtis, kurti darbo vietas. Programą ir jos įgyvendinimo mechanizmą sudaro aiškinamoji dalis, siūlomos formos-anketos ir rekomenduojama instruktyvinė medžiaga bankams ir jų klientams. PARAIŠKOS PAGEIDAUJAMAM BŪSTUI FORMA ( A ) Nuosavybės adresas___________________________________________________________ Prašoma kaina__________ Turimi duomenys apie jos gyventojus_____________________________________________ Nekilnojamojo turto agentas_____________________________________________________ Telefonas__________________________        Pranešimų gaviklis__________________________ PASTATAS Statybos tipas ¡ Plytinis ¡ Apkaltas       Kitas _____________________________________ Amžius__________________________            Būklė_____________________________________ Aukštų skaičius___________________ Kambarių skaičius__________________________ Bendras kvadratinis plotas_________    Virtuvė __¡ įprasta su valgomąja zona ¡ be jos Kartu su virtuvine įranga ___________  Bufeto plotas______________________________ Kiek miegamųjų?__________________            Dydis__________Drabužinės/sandėliuko plotas_________________________________________________________________________ Kiek vonių?_______________________           Vien tik vonia_____            Vonia su tualetu__________ Įrengta rūsyje______________________________ Pirmame (pagr.) aukšte_____________________ Viršuje____________________________________ Svetainė__________________    Valgomasis___________Šeimos kambarys___________ Langų apšiltinimas įtrauktas?____________________________________________________ Skalbykla___________________________¡ Pagrindiniame aukšte ¡ Viršuje ¡ Rūsyje LANGAI IR DURYS Tipas(slankiojami, standartiniai, dvigubi)____________         Būklė_________________________ Tinklinė užtvara______________________ Įėjimų skaičius________________          Būklė___________________________________________ GRINDYS Tipas (plytelėmis, kietmedžio, kt.)__________________         Būklė_________________________ SIENOs IR PAMATAI Tipas(tinkuotos ar netinkuotos)________           Plyšiai?_________________Vandens pratekėjimo žymės________________________________________________________________________ Būklė_________________________________________________________________________ RŪSYS ¡ Po visu namu ¡ Kitas ¡ Sausas ¡ Drėgnas ¡ Užbaigtas ¡ Neužbaigtas STOGAS Tipas_______________________________     Amžius_______________Būklė________________ PAPILDOMA INFORMACIJA ¡ Oro kondicionavimas ¡Signalizacijos/apsaugos sistema ¡ Centrinė dulkių siurbimo sistema ¡ Židinys(-iai)          Įrengtas(-i)___________________________________________________ Tipas: ¡ Deginamas medžiu ¡Elektrinis ¡Deginamas gamtinėmis                                                                                                                         dujomis ĮRANGA VANDENTIEKIS Vamzdžiai: ¡Variniai ¡ Galvanizuoti ¡ Plastmasiniai ¡ Vandens minkštinimo sistema Paleiskite vandenį iš krano, nuleiskite vandenį tualete ir patikrinkit: Vandens spaudimas____________Vandens kokybė_____________Nuotėkis____________ Bako dydis__________ ELEKTRINĖ ĮRANGA Laidai: ¡ Variniai ¡ Aliumininiai Ar pakanka rozečių kiekviename kambaryje?______________________________________ ¡ 2-jų kištukų rozetė ar ¡3-jų kištukų rozetės ¡ Saugikliai ¡Automatinis išjungėjas ¡Stiprintuvai ŠILDYMAS ¡ Dujomis ¡ Elektra ¡ Kiti būdai________________________________________________ Izoliacijos tipas______________________________________R vertė____________________ Katilinės/vamzdžių būklė________________________         Paskutinio tikrinimo data________ Paskutinį kartą valyta___________________________         Elektrinis oro valiklis?___________ SKLYPAS Sklypo dydis_________Išorės vandens čiaupai______Išorės elektros rozetės___________ Išorinis apšvietimas___________Įvažiavimas/tipas__________ Garažas: izoliuotas_______ elektros rozetės_____ Gamtovaizdis/aptvarai_______________Vidaus kiemelis/terasa_______________________ Takai/laipteliai_____________________Akivaizdus ribų pažeidimas____________________ Baseinas________Tipas_____________Būklė_______________ Siurblio amžius__________ VIETA Atstumas iki darbo_________Iki parduotuvių______   Visuomeninis transportas________ Mokyklos____________________________________          Maldos namai__________________ Kvartalo kaimynystė____________________________________________________________ KITOS PASTABOS 3 PAGRINDINIAI UŽ                                               3 PAGRINDINIAI PRIEŠ 1.__________________________________    1.______________________________ 2.__________________________________    2.______________________________ 3.__________________________________    3.______________________________ BŪSTO PLANAVIMO INFORMACIJOS FORMA ( B ) Kliento pavardė:________________________________________________________________ Telefonas: Darbo (    )_____________Geriausias laikas skambinti______________________ Namų (    )____________   Susitikimo data:______________________________ Tolesnio renginio data:_____________ Aptarti kliento poreikiai:_________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ KLAUSIMAI, IŠKILĘ PRIEŠ ĮKEIČIANT TURTĄ ¡ Taupymas apmokėjimui grynais ¡ Įmanomo užstato dydis ¡ draudimas ¡ Iš anksto aptartas užstatas ¡  Būsto ieškojimas Pastabos:_____________________________________________________________________ UŽSTATO VARIANTAI ¡ Einamoji hipotekos norma: ___________¡ Pageidaujamas terminas:_______________ ¡ Pageidaujama amortizacija:___________________________________________________ ¡ Uždarytas(nekeičiamas) hipotekinis kreditas ¡ Kintamas hipotekinis kreditas kintamomis palūkanomis, turintis viršutinę ribą ¡ Konvertuojamas hipotekinis kreditas(keičiamas į kitą) ¡ Atvirasis(su keitimo galimybe) hipotekinis kreditas ¡ Hipotekinis kreditas kintamomis palūkanomis, neturintis ribos ¡ Ankstyvas hipotekinės sutarties atnaujinimas Pastabos: _____________________________________________________________________ KAIP GREIČIAU GRĄŽINTI SKOLAS ¡ Įmokėti kuo didesnę sumą ¡ Padidinti pastovią įmokos sumą ¡ Dažniau mokėti įmokas ¡ Vienkartinė metinė išankstinė įmoka ¡ Išankstinė įmoka, atnaujinus hipotekinę sutartį Pastabos: _____________________________________________________________________ ORIENTACIJA LABIAU Į GYVENIMO REIKMES NEI Į HIPOTEKĄ Klientas  domisi: ¡ Rekonstrukcija ¡ Papildymais ¡ Apstatymu ¡ Įrengimais ¡ Skolų konsolidavimu ¡ Kitais Pastabos:___________________________________________________________________________________________________________________________________________________ KREDITO VARIANTAI ¡ Asmeninė paskola ¡ Asmeninė kredito linija ¡ Užstatas ¡ Overdraftas ¡ VISA kortelė Pastabos:_____________________________________________________________________ DRAUDIMAS ¡ Gyvybės draudimas: ¡ už užstatą ¡  už asmeninę paskolą ¡ už kredito liniją ¡ sužalojimo atveju – už asmeninę paskolą ¡ apsaugomas apmokėjimas už asmeninę paskolą ¡ apsaugomas apmokėjimas už VISA Pastabos:_____________________________________________________________________ ŪKINIAI POREIKIAI ¡ Kabinetas ¡ Vasarnamis/antra nuosavybė ¡ Namas ¡ Kiti stambūs pirkiniai__________________¡ Kėlimasis iš mažesnio būsto į didesnį ¡ Kėlimasis iš didesnio į mažesnį būstą Pastabos:_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ KREDITO PARAIŠKOS FORMA ( C ) A Prašom papasakoti mums apie save (spausdinti rašalu) Jūsų pavardė______________________________Vardas, inicialai______________________ Gimimo data____________________ (diena/mėnuo/metai) Adresas: gatvė_________________________miestas___________rajonas_______________ Pašto kodas________________ Kaip seniai jūs čia gyvenate?_____________(metų) Namų telefonas___________________ Darbo telefonas___________________ (Jei mažiau nei 2-jus metus) Ankstesnis adresas___________________________________ Jūsų socialinio draudimo numeris(pageidaujama)___________Išlaikytinių skaičius______ Ar jūs: ¡Vedęs(ištekėjusi)¡Našlys(-ė)¡Vienišas(-a)¡Išsiskyręs(-usi)¡Gyvenate atskirai Antrojo paraiškos davėjo pavardė_______________Vardas, inicialai___________________ B Papasakokite mums apie savo darbą? Darbdavio pavardė_________________________Ką jūs veikiate?(pareigos)_____________ Adresas___________________________________ Jūsų metinės pajamos______________Lt Kaip seniai jūs čia dirbate?_______(metų) (Jeigu mažiau nei dveji metai) Kur jūs dirbote anksčiau?____________________ Kaip ilgai?________(metų) Jeigu antrasis paraiškos davėjas dirba, kas yra jo(jos) darbdavys?___________________ Adresas____________________________Antrojo paraiškos davėjo metinės pajamos ___Lt Pareigos________________Darbo telefonas____Kaip ilgai ji/jis ten dirba?_________(metų) (Jeigu mažiau nei 2-jus metus) Kur jis/ji dirbo anksčiau?_____________________________ Kaip ilgai?____________________(metų) Kitos pajamos: Šaltinis__________________________________________________________ Metinės pajamos ____________________________________________________________ Lt C Informacija apie jūsų išteklius Ar jūs: ¡ Turite nuosavą būstą? ¡ Nuomojate? ¡ Kita _____________________________ Jeigu gyvenate nuosavame būste, ar jūs: ¡ esate jo vienas iš savininkų? ¡ Ar  esate vienintelis savininkas? Nustatyta vertė ___________ Lt. Mėnesinis mokestis (nuoma/užstato mokestis) _______Lt Ar mokesčiai įtraukti? ¡ Taip ¡ Ne Jeigu jūs būsto savininkas, ar jūs planuojate: ¡ jį parduoti ar  ¡ nuomoti? Jeigu nuomojate, mėnesinės pajamos __________________________________________ Lt Kokį hipotekinį mokestį jūs mokate už gyvenamąją vietą __________________________ Lt Kam?_________________________________Einamieji metiniai mokesčiai _____________Lt Einamosios metinės išlaidos už šildymą ________________________________________ Lt Jūsų transporto priemonė_______________________________________________________ (kieno gamyba, metai, modelis) Iš kokių šaltinių pirkta_______________________________Nustatyta vertė_______________ Kitos investicijos    (SPAUSDINTI)                                                            VERTĖ (Akcijos, obligacijos,   _______________________________________________________ Lt terminuoti indėliai,   _________________________________________________________ Lt kitas nekilnojamas turtas )____________________________________________________ Lt Kitas turtas ( technika, baldai, etc.)____________________________________________ Lt Viso Lt ¡ Bankas, jo adresas                                  Sąskaitos numeris ____________________________________________________Likutis ________________ Lt ____________________________________________________Likutis ________________ Lt Viso Lt                             ¡Ar jūs priskyrėte kurias nors iš aukščiau paminėtų investicijų užstatui? ¡ Taip ¡ Ne Kurias? ________________________________________________________________ D Papasakokit mums apie savo finansinius įsipareigojimus Kredito kortelės          Kortelės numeris   Kompanijos pav.    Skolos suma Mėn.mokestis __________________________________________________________________________ VISA                                                                                                               Lt                     Lt Mastercard                                                                                                    Lt                     Lt Parduotuvės                                                                                                             Lt                     Lt Kitos                                                                                                               Lt                     Lt Banko paskolos                                                                                           Lt                     Lt Hipotekinės paskolos kitam nekilnojamam užstatui                              Lt                     Lt Asmeninė Kredito linija                                                                              Lt                     Lt Kita(nurodyti pvz. alimentus ar mokesčiai už paramą vaikui)              Lt                     Lt Viso                                     Lt E Papasakokite mums apie savo finansinius poreikius Kokią sumą jūs norite pasiskolinti? _____________ Lt. Iki kurios datos reikalingos lėšos__ Kaip ketinate panaudoti šiuos pinigus?_______________________________________________________________________ Jeigu jūs kreipiatės hipotekinės paskolos, prašom užpildyti dalį F. Jeigu jūs prašote asmeninės paskolos, asmeninės kredito linijos ar overdrafto, toliau pildykite dalį G. F Apibūdinkite nuosavybę, kuri bus užstatyta Adresas: Gatvė_______________________Miestas______________Rajonas______________________ Teisinis aprašas(sklypo Nr., kvartalo Nr. plano Nr.etc.)______________________________ Kuriai savivaldybei mokami mokesčiai?___________________________________________ Būsto tipas ¡ Atskiras ¡ Pusiau atskiras ¡ Namas mieste ¡ Butas daugiabučiame name Kita(nurodyti)__________________________________________________________________ Kokio amžiaus būstas?_____________(metų). Kambarių skaičius_____________________ Metinės šildymo kainos ______ Lt. Metiniai buto daugiabučiame name mokesčiai ____ Lt Kokia yra pirkimo kaina? ___________________ Lt Kokią sumą grynais jūs ketinate skirti savo pirkiniui? _____________________________ Lt Kokia antrinio finansavimo šaltinio suma jums bus reikalinga? ¡ Jokia ¡ ___________ Lt Ar nuosavybėje gyvensite? ¡ taip ¡ne Jeigu bus nuomojama, pateikite duomenis: kada baigiasi nuomos galiojimo laikas____________________________________ Mėnesinė nuoma ___________________Lt Diena/mėnuo/metai Kas yra jūsų advokatas? Pavardė_________________________________________________ Adresas__________________________________________tel. numeris__________________ Prašom turėti šiuos dokumentus, kai mes su jumis susisieksim. ¡sąrašo kopiją ir pasiūlymą pirkti (jei perkama nuosavybė) ¡raštišką patvirtinimą apie pajamas ir tarnybą. G Kada ir kur galėtumėm su jumis susitikti? Diena_______________Laikas_____________________¡ ryto ¡ vakaro ¡ namie ¡ darbe Banko tarnautojas susisieks su jumis ir susitars dėl laiko, kada galėsite smulkiau aptarti savo hipotekos/kredito poreikius. H Perskaitykite ir pasirašykite žemiau nurodytoje vietoje Žodžiai “aš”, “mano” ir “man” reiškia kiekvieną žemiau pasirašantį asmenį. Aš paliudiju, kad aukščiau minėta informacija yra teisinga ir užbaigta. Žodžiai “jūs” ar “jūsų” reiškia banką. (Paraiškų dėl hipotekinės paskolos davėjams): Aš suprantu, kad hipoteka bus sąlyginė, gavus priimto pasiūlymo pirkti (perkant nuosavybę) egzempliorių, patenkinamą nuosavybės, atitinkančios banko gyvenamojo ploto hipotekos standartus, įvertinimą, raštišką pajamų ir tarnybos patvirtinimą, banko kredito  apžvalgą ir banko gyvenamojo ploto hipotekos užpildytą paraišką. JŪS GALITE KARTAS NUO KARTO PATEIKTI KREDITINĘ IR KITĄ INFORMACIJĄ APIE MANE, ĮSKAITANT IR ŠIOS ANKETOS INFORMACIJĄ, ARBA GAUTI TOKIĄ INFORMACIJĄ IŠ : (A)BET KURIO KREDITO BIURO AR AGENTŪROS; (B) BET KURIO ASMENS, SU KURIUO AŠ GALIU  TURĖTI FINANSINIŲ SANDORIŲ AR KURIAM JUOS SIŪLAU; IR IŠ ASMENS, SUSIJUSIO SU  SANDORIAIS, KURIUOS GALIU SUDARYTI SU JUMIS ARBA KURIUOS GALIU JUMS PASIŪLYTI. AŠ SUTINKU, KAD JŪS NAUDOTUMĖT TĄ INFORMACIJĄ SANTYKIAMS SU MANIMI UŽMEGZTI IR PALAIKYTI, AR TAM, KAD PASIŪLYTUMĖT MAN ĮSTATYMO LEIDŽIAMAS PASLAUGAS. _____________________   x_________________________   x__________________________ Data                                                        Parašas                                         Parašas Būsto nuosavybės asmeninė vizija Jums reikia detalesnės informacijos: Jūs jau pasirengęs? Norint paduoti paraišką bankui dėl hipotekinio kredito, dėl  asmeninės paskolos ar  asmeninės kreditinės linijos, užpildykite pridedamą kredito paraiškos formą ir atneškite ją į savo banko skyrių. Dėl išsamesnės informacijos susitikite su savo banko darbuotoju arba paskambinkite tel. Siekiančiam turėti būstą Būstas. Tai vienintelis nedidelis dalykas šioje Žemėje, kurį tikrai galima pavadinti žodžiu mano. Tai vieta, kur pragyvenamas gyvenimas, išauginama šeima, sutinkami į svečius atėję draugai, planuojama ateitis. Kaip valdyti nuosavą būstą, čia daug ką reikia žinoti; o į kiek klausimų jums norima surasti atsakymus!  Be to, kiekvienai būsto valdymo stadijai iškyla vis kitokie klausimai. Namo planavimo segtuvas sukurtas tikslu suteikti Jums viską, ko gali prireikti įgyvendinant būsto nuosavybės svajonę. Segtuvas susideda iš 5 knygų, taigi Jums bus nesunku susirasti reikalingą informaciją. INFORMACIJA PO RANKA: 1 knyga. VISA TAI, KĄ TURI ŽINOTI ASMUO, PIRMĄ KARTĄ ĮSIGYJANTIS BŪSTĄ. Jau pasiruošęs žengti šį žingsnį pirmą kartą savo gyvenime? Čia rasite visą jums reikalingą informaciją! Knygoje pateikta detali, aiškiai išdėstyta finansinė informacija, taigi žinosite, ko reikia tikėtis kiekvienoje šio reikalo stadijoje. 2 knyga. PAPILDOMO BŪSTO ĮSIGYJIMAS. Ar Jūs pasiruošęs atnaujinti hipoteką? Tikitės nusipirkti kotedžą? Reikia papildomo finansavimo? Planuojate parduoti namą? Kuo daugiau žinosite apie egzistuojančius variantus, tuo geriau jausitės priimdamas svarbų finansinį sprendimą. 3 knyga. gyvenamųjų sąlygų gerinimas ir DARBO KABINETAI namIE. Kai tik įsikraustote į būstą, suprantama, kad Jūs norite juos padaryti pagal savo asmeninius pageidavimus. Nesvarbu, ar tobulinsite virtuvę, ar viename kambaryje norėsite įrengti įstaigą, bankas  gali padėti jums įgyvendinti šiuos tikslus. 4 knyga. UŽSTATAI IR KITI FINANSAVIMO VARIANTAI. Kai kurie hipotekinio kreditavimo ir kitokių kreditų variantai geriau atitinka vieną ar kitą jūsų situaciją, taigi šioje knygoje ir sužinosite apie tai. Jūs susidarysite gerą vaizdą apie egzistuojančias galimybes, kad būtų galima teisingai pasirinkti vieną ar kitą variantą. 5 knyga. Kaip greičiau TAPTI NEBESKOLINGU. Daugelis žmonių trokšta kuo greičiau padengti savo įsiskolinimus, taigi bankas gali padėti Jums padaryti ir tai! Bankas parodys Jums, kaip sutrumpinti laikotarpį, per kurį išmokamas Jūsų kreditas, kaip sutaupyti tūkstančius litų palūkanų, be to, kaip tuo pačiu metu išmokėti ir kitas skolas 1KNYGA Visa TAI, ką turi žinoti asmuo, pirmą kartą įsigyjantis būstą Turinys: Kaip pirmą kartą įsigyjamas būstas Kiek reikia turėti lėšų pirmajam įmokėjimui Kaip greičiau atlikti pirmąjį apmokėjimą Kaip gauti išankstinį hipotekos kreditą ir su pasitikėjimu ieškoti būsto Papildomos išlaidos: ko reikia tikėtis Ko dar reikia, įsigijus būstą? Koks turi būti “Pasiūlymas būstui įsigyti”? Pirmą kartą įsigyjate būstą? Jums tikriausi iškyla milijonas ir dar vienas klausimas… Kaip pirmą kartą ieškomas ir perkamas būstas, - ir jaudinantis reikalas, ir dažnai  painiava. Koks turi būti pirminis įnašas? Kokių po to dar bus išlaidų? Ir ar visi žino, kas iš tikrųjų yra “judamas turtas”. Jeigu turite milijoną klausimų ir dar vieną klausimą, atsakymus rasite banke. Mes turime sukaupę visą Jums reikalingą informaciją, patyrimą ir produktus, kurių Jums prireiks tuo klausimu. Žemiau pateikiama formulė padės jums apsispręsti dėl Jums prieinamos būsto kainos. Formulė                                             Jūsų paskaičiavimai                                    Pavyzdys Bendra mėnesinių Jūsų šeimos pajamų suma                                    -------------------                        4000 Lt Padauginkite tai iš 32% (BIPK-                       x 0.32                               x  0.32 bendrojo įsiskolinimo padengimo koeficientas) Bendra šeimos išlaidų suma, kurią sau galite leisti                                                                = -------------------                     = 1280 Lt Atimkite: mėnesinį turto mokestį                    - ---------------------                      -100 Lt mėnesines šildymo išlaidas           - ---------------------                      -200 Lt pusę būsto daugiabučiame name/ socialinio sluoksnio mokestį (jei toks yra nustatytas)                   --------------------------                Mėnesiniai hipotekos mokėjimai, pagal Jūsų šeimos “kišenę”                       = ------------------------               = 980 Lt Apskaičiuojant bendrą hipotekos sumą, padalinkite iš palūkanų normos faktoriaus, kuris atitinka Jums taikomą palūkanų normą (žr. lentelę žemiau)                         : ------------------------------         :       .00796 Gausite hipotekos sumą, kuri jums prieinama                                                      = --------------------------            = 123115 Lt Pridėkite pirminį įnašą grynais                  + ----------------------------          +30000 Lt Galų gale gausite maksimaliai Jums prieinamą sumą (kainą)                   = ----------------------------          =153115 Lt Palūkanų normų faktoriaus lentelė (ji apskaičiuota remiantis 25 metų amortizacijos faktoriumi. Pastaba: čia pateikti skaičiai nebūtinai turi atitikti einamąsias rinkos kainas) Norma             Faktorius 6.0%                .00640 6.5%                . 00670 7.0%                .00701 7.5%                .00732 Norma              Faktorius 8.0%                  .00764 8.5%                  .00796 9.0%                  .00828 9.5%                  .00861 Norma               Faktorius 10.0%                 .00894 10.5%                 .00928 11.0%                 .00963 11.5%                 .00997 Ar galite įstengti įsigyti būstą? Jeigu Jūs ketinate įsigyti būstą pirmą kartą, tikriausiai į šį klausimą atsakysite žodžiu “nežinau”. Bankas, siekdamas Jums padėti, sukūrė lengvą formulę, kuri duos Jums tiesų atsakymą. Jei norėsite daugiau pagalbos, Jus aptarnaujantis bankininkas padės padaryti visus paskaičiavimus. Greitas būdas, kaip apskaičiuoti, kiek pinigų galima skirti būsto įsigyjimui Viskas prasideda nuo to, kiek pajamų jūsų šeimoje gali būti skiriama išlaidoms. Paprastai šeima gali sau leisti išlaidoms skirti ne daugiau 32 procentus pajamų. Toks santykis vadinamas “Bendrojo įsiskolinimo padengimo koeficientu”, kurio faktorius pavaizduotas aukščiau pateiktoje formulėje. Kas yra bendrosios pajamos? Tai visos šeimos pajamos, prieš darant kokius nors atskaitymus iš jų. Kiek lėšų reikia pirminiam įnašui? Pirminis įnašas - tai suma, kuri reikalinga užmokėti iš karto įsigyjant būstą. Kartais užtenka iš karto sumokėti tik 5 procentus būsto kainos; tačiau nepamirškite, kad kuo didesnis pirminė įmoka, tuo lengviau bus vėliau daryti kitas išlaidas. Ideali pirminio apmokėjimo dalis - 25 procentai pirkinio kainos. Dalis pirminio įnašo bus panaudota kaip depozitas, kai tik būsite pasiruošęs pateikti pasiūlymą dėl pirkimo, taigi nepamirškite pasilaikyti lengvai paimamų lėšų. Koks skirtumas tarp įprasto ir aukšto lygio koeficiento hipotekinių kreditų? Jeigu galite įstengti pirminiam įnašui skirti 25 procentus, Jūs galite prašyti suteikti Jums taip vadinamą standartin įhipotekinį kreditą. Jeigu pradžioje galite sumokėti mažiau negu 25 procentus, galite kreiptis dėl taip vadinamo aukšto lygio koeficiento hipotekinio kredito. Toks hipotekos tipas gali būti apdraustas valstybinėse draudimo kompanijose. Kai tik susitarsite dėl hipotekos tipo, mes pasirūpinsime kontaktais su šiomis kompanijomis. Kas yra hipoteka? Tai paprasta paskola, skirta namo pirkimui. Draudimas, kai pasirenkama aukšto lygio koeficiento hipotekinis kreditas Nesvarbu, kas bus draudėjas, draudimo premija už aukšto lygio koeficiento hipoteką yra 1.25% - 3.0% nuo visos hipotekos sumos, priklausomai nuo Jūsų pirminio įnašo dydžio. Ši premija gali būti mokama grynais, arba (kad būtų patogiau klientui) bankas  gali pridėti ją prie Jūsų hipotekos sutarties sumos. Kaip greičiau įnešti pirminį įnašą? Daugeliui žmonių, būsimiems būsto pirkėjams, sutaupyti pirminio įnašo dydžio sumą gali būti labai sunku. Pateikiame keletą būdų, kaip bankas gali padėti Jums greičiau atlikti pirminį įnašą. Pirmiausia investuokite į save Jūs manote, kad gyvenamojo ploto nuomos, komunalinių patarnavimų, kreditinių kortelių mokesčiai yra iš esmės finansiniai įsipareigojimai, taigi visada reikia surasti būdų, kaip susimokėti. Antra vertus, Jūs tikriausiai linkęs laikyti “taupymą” ir “investavimą” pasirinktiniais variantais. Tačiau reikalas tas, kad, jei galite susimokėti kitiems, vadinasi, galite priimti įsipareigojimą susimokėti ir sau!. Pradėkite galvoti, kaip susitaupyti pinigų sau, kokį sukurti investicijų planą, - savotišką jūsų finansinį įsipareigojimą; o po to pradėkite “mokėti sau” -reguliariai laikas nuo laiko, kaip tai mokate kitiems. Reorganizuokite savo finansus, ir Jūs susirasite Jums trūkstamų pinigų Negalite įsivaizduoti, iš kur gauti trūkstamų pinigų? Bet nepamirškite, kad kartais užtenka šiek tiek kitaip pradėti tvarkyti savo biudžetą, galbūt konsoliduojant savo skolas, ir tokiu būdu atsilaisvina lėšų taupymui. Keletą naudingų patarimų rasite skyrelyje “Skolų konsolidavimas” 5 knygoje. Kaip pasinaudoti registruotais pensijos taupymo planais (RPTP)? RPTP - tai reguliarus tam tikros sumos investavimas į specialią banko sąskaitą kiekvieną mėnesį. Šitaip pradeda augti pinigų suma, ir Jums nebereikės paskutinę minutę “sukrapštyti” trūkstamų lėšų. Tokia pensijos sąskaita paprastai būna neapmokestinama. Taip taupant, sutaupoma ne tik pensijai, bet ir būsto įsigyjimui. Jeigu įsigyjate būstą pirmą kartą, arba neturėjote jokio būsto per pastaruosius 5 kalendorinius metus, Jūs galite pasinaudoti bendru, valstybiniu - banko patvirtintu RPTP būsto įsigyjimo planu. Pagal šį planą, Jūs ir Jūsų žmona galite išsiimti iš savo pensijos sąskaitų tam tikrą sumą pinigų, ir naudoti pinigus mažiausiai 90 dienų. Pajamų mokesčio už šias lėšas mokėti nereikia, jei grąžinate visas lėšas į pensijos sąskaitą per 15 metų. Jokių grąžinimų nereikia pradėti daryti, nepraėjus metams po sumų išėmimo iš minėtos sąskaitos. Pakalbėkite apie tai su Jus aptarnaujančiu bankininku ir pamatysite, kad banko RPTP būsto įsigyjimo planas yra tikrai įgyvendinama idėja. Naudokitės banko paslaugomis, kad šis bankas padėtų jums taupyti. Pasvarstykite, kokią naudą galite turėti iš banko taip vadinamo garantuotų investicinių sertifikatų (GIS), padedančių taupyti pinigus naujo būsto įsigyjimui. Jie duoda Jums nemažas pajamas, ir gali padėti Jūsų santaupų augimui. Be to, Jūs būsite ramus, žinodamas, kad Jūsų investicija yra saugi. Banko programa, kaip mokėti mažiau mokesčių Jeigu būsite patvirtintas šiai programai, iš Jūsų čekių knygutės bus išskaičiuojama mažiau mokesčių. Iš esmės tai bus mokesčių grąžinimas Jums kiekvieną mėnesį, užuot juos grąžinus vieną kartą per metus vienu ypu. Tai ne tik palengvina Jūsų hipotekos reguliarius mokėjimus (padengimus), bet ir prisideda prie Jūsų pensijos sąskaitos. Taupykite namui ir savo pensijai Tai, kad Jūs taupote būstui, nereiškia, kad atidedate pensijos planavimą. Taupyti abejais  tikslais gali padėti taip vadinamieji bendrieji fondai. Nedidelės rizikos taupymo fondai padės Jums siekti trumpalaikių tikslų, kaip antai taupymas tikslu pirmą kartą nusipirkti būstą; kitokio pobūdžio fondai Jums gali atnešti daugiau pajamų iš ilgesnio laikotarpio investicijų. Kaip lengviau investuoti santaupas, - čia gali padėti banke taip vadinamas įprastas investicijų planas. Jūs galite pasirinkti tokį taupymo “tvarkaraštį”, kuris tinka Jums geriausiai, pavyzdžiui, pradėti nuo kelių šimtų litų sutaupymo per mėnesį. Koks bendrasis fondas Jums labiausiai priimtinas, geriausiai gali atsakyti Jus aptarnaujantis bankininkas. Kaip gauti iš anksto patvirtintą hipotekinę paskolą ir su pasitikėjimu ieškoti rinkoje, kokį būstą įsigyti Anksčiau būdavo taip, jog pirmiausiai buvo pradedama ieškoti “idealaus” būsto ir tik po to buvo ieškoma šio pirkinio finansavimo šaltinių. Dabar potencialūs būsto pirkėjai jau suprato, jog geriau pradėti nuo išankstinio finansavimo reikalų sutvarkymo. Iš anksto patvirtinta hipotekinės paskolos sutartis eliminuoja spėliojimus, susijusius su “būsto medžiokle”. Jūs jau iš anksto galite žinoti, kokio dydžio bus hipotekinė paskola, ir kokias reikės mokėti palūkanas. Tai, kad prieš įsigydamas būstą, jau turėsite hipotekinę paskolą, būsto pardavėjai Jus vertins žymiai rimčiau. Su pasitikėjimu tada galėsite vesti derybas, negaišti laiko, nebereiks ką nors padaryti paskutinę minutę. Kokio jūsų įsipareigojimo reikia iš anksto sutvarkant hipotekinės paskolos sutartį. Nemokamai ir be jokio Jūsų papildomo įsipareigojimo Jūs galite gauti iš banko taip vadinamą “iš anksto patvirtintą hipotekos sertifikatą su fiksuota palūkanų norma”. Tai paprasta sutartis, kad lėšos Jums bus prieinamos už garantuotą palūkanų normą 60 dienų periodui (90 dienų, jei būstas statomas), su sąlyga, kad reikalavimus atitinkate ir Jūs, ir Jūsų turtas; taip minėtam periodui Jums išduodama atitinkama suma. Ir kai tik Jūs esate pasiruošęs pateikti pasiūlymą dėl būsto įsigyjimo, belieka pranešti bankui. Jums gausite garantuotą palūkanų normą, ir jeigu ji per 60 dienų nukris, Jūs automatiškai taip pat mokėsite mažesnes palūkanas. Papildomos išlaidos: ko tikėtis Nors perkant namą naudojate hipotekos paskolą, yra dar ir kitų išlaidų. Taigi, kai ateina metas, jog kiekvienas litas daug ką reiškia, svarbu žinoti ir apie papildomas išlaidas. Kai kurios išlaidos yra “pirmaeilės”, t.y. tokios, kurių reikia pradėti procesą; kitos išlaidos yra “baigiamosios” arba “paskleidžiamosios”; dar kitos yra “tiesiog gyvenimiškos” (faktinės), kai pradedate keltis į savo naują būstą. Kadangi visos šios išlaidos padidina bendrą būsto kainą 1.5% - 3.5%, geriausiai apie jas žinoti iš anksto, ir su kokiu jų tipu teks susidurti. Šie tipai: ·    Turto įvertinimo mokestis Kadangi turtas, kurį Jūs pirksite, bus pasiūlytas užstatu už hipoteką, tiek skolintojas, tiek draudėjas norės žinoti šio turto skolinimo vertę hipotekos kontekste. Skolinamoji vertė nebūtinai turi atspindėti būsto rinkos vertę ar jo pirkimo kainą. ·    Turto apžiūros/inspektavimo mokestis Būsto apžiūra nėra privalomas dalykas, tačiau tai protingas žingsnis, pateikiant pasiūlymą dėl jo pirkimo; tai taip pat gali būti viena iš tokio pasiūlymo sąlygų. Būsto apžiūros “inspektorius” pateiks Jums raštišką ataskaitą, patikrinęs, ar būstas geras, ir nurodys, kokius remonto darbus teks atlikti, ir kiek jie kainuos. Būsto apžiūra Jums atitinkamai kainuos lėšų. Kadangi tokios apžiūros nėra licenzijuota veikla, be to, ji nereguliuojama valstybiniais dokumentais, Jums reikia patikrinti tokių “inspektorių” verslo struktūrų rekvizitus ir įsitikinti, kad Jūsų pasirinktas asmuo turi “atsakomybės draudimą”. ·    Turto išdėstymo apžvalga Tokių apžvalgų metu išmatuojamos ribos ir gabaritai, pagrindinių statinių struktūrų padėtis, bet kurie matomi ar registruoti “įsibrovimai” į kaimyno teritoriją ir atvirkščiai. Tai pasakytina ir apie tuos atvejus, kai praeina važiuojamasis kelias ar santechniniai įrenginiai/komunikacijos. “Įsibrovimu” gali būti laikomos ir kaimyno tvoros, kokios nors struktūros “įėjimas”, “kabėjimas” Jūsų namo teritorijoje. Jeigu tokia apžvalga nebuvo padaryta anksčiau, už atitinkamą mokestį tai gali padaryti pardavėjas, Jūsų juristas ar notarinė kontora. ·    Draudimo įmokos už hipotekas su aukšto lygio koeficientu Jeigu sieksite šio produkto, reikės sumokėti tam tikrą mokestį iš anksto. Egzistuoja du tokių mokėjimų tipai: bazinis mokestis ir paraiškos bei įvertinimo mokesčiai. ·    Būsto draudimas Draudžiamas ir būstas, ir kas yra jo viduje. Jūsų draudimo agentas gali pateikti Jums draudimo dydžio paskaičiavimus. ·    Žemės perleidimo mokesčiai ( jei yra) Kai kuriose šalyse taikomi mokesčiai bet kuriam turtui, kuris pereina iš vienų rankų į kitas. Kaip pirkėjas Jūs esate atsakingas už šio mokesčio sumokėjimą, kuris sudaro tam tikrą pirkinio kainos dalį. ·    Palūkanų koregavimas Kartais mokėjimo už būsto pirkimą paskutinė diena ir pirmo hipotekos išmokėjimo data neatitinka, ir susidaro tam tikras laiko tarpas palūkanų mokėjime. Pavyzdžiui, paskutinė mokėjimo diena perkant namą išpuola rugpjūčio 10 d., tačiau Jūsų hipotekos mokėjimas turi būti daromas kiekvieno mėnesio 15 dieną. Kadangi Jūsų pirmas mokėjimas nėra numatytas anksčiau rugsėjo 15 dienos, paskutinę mokėjimo už pirkinį dieną Jūs įsiskolinsite 5 dienų palūkanas. Kadangi bus tikimasi, jog tas palūkanas sumokėsite, įsitikinkite ir iš anksto pasiteiraukite, ar nenumatomas palūkanų koregavimas. ·    Iš anksto apmokėtas turto mokestis ir komunalinių mokėjimų koregavimas Jeigu asmuo, parduodantis Jums būstą, yra sumokėjęs turto ar komunalinių patarnavimų mokesčius, būtų teisinga, jei jam tos sumos būtų kompensuotos nuo to momento, kai perimamas turto valdymas. ·    Juridiniai mokesčiai Būtų geriausiai Jūsų pačių labui, jei galėtumėte pasinaudoti juristo, kuris specializuojasi nejudamo turto srityje, arba notarinio biuro paslaugomis. Pasiklausinėkite žmonių, kuriais labiausiai pasitikite, šeimos narių, draugų, bendradarbių, savo nejudamo turto agento, Jus aptarnaujančio bankininko, ką jie galėtų rekomenduoti. Labai svarbu, kad Jūs visiškai galėtumėte pasitikėti pasirinktu juristu. Pasistenkite iš jo gauti visą reikalingą informaciją prieš pateikiant pasiūlymą dėl būstao pirkimo. ·    Pardavimo mokesčiai Nejudamo turto pardavimas yra kartais neapmokestinamas. Dažniausiai visada apmokestinamas naujo būsto įsigyjimas, tačiau antras jo pardavimas - ne. Taigi, prieš pateikdamas pasiūlymą dėl būsto įsigyjimo, apie tai pasiklauskite iš anksto. ·    Persikėlimo išlaidos Niekada nepamirškite, kad reikės samdyti ir transportą, ir žmones, kurie pervežtų Jūsų daiktus į naujus namus. Kuo toliau išsikeliate, tuo brangiau kainuos toks persikėlimas. ·    Paslaugų kaina Prie mėnesinių mokėjimų už komunalinius patarnavimus dar pridėkite išlaidas ryšium su vandens, dujų, elektros, telefono ir kitų panašių sistemų pajungimu nusipirktame būste. ·    Neatidėliotinas remontas Jeigu laukia skubūs remonto darbai, pasitikrinkite, ar tam užteks lėšų, kad būtų galima pradėti šiuos darbus, vos tik įsikėlus į naują būstą. ·    Prietaisai ir įrenginiai Šaldytuvas, virykla, plovykla, džiovintuvas - dideli pirkiniai, jeigu juos norėsite įsigyti vos įsikėlę į naują būstą. ·    Dekoravimo išlaidos Įsikėlę į būstą, galite panorėti kuo greičiau padaryti keletą dekoravimo darbų - nudažyti arba ištapetuoti sienas, nusipirkti naujas užuolaidas, kilimus, baldus. Atsiminkite, nebūtinai viską reikia daryti iš karto. Pasitikrinkite savo šeimos biudžetą ir pamatysite, ką galite sau leisti tam tikru metu. Papildomų išlaidų paskaičiavimas įsigyjant būstą Išlaidų pobūdis          Jūsų paskaičiavimai                Pavyzdžiai 1. Turto įvertinimas 2. Inspektavimas 3. Turto išsidėstymo apžvalga 4. Draudimas, kai naudojamasi hipotekos paskola su aukštu koeficientu 5. Būsto draudimas 6. Žemės perleidimo mokesčiai ( jei yra ) 7. Palūkanų koregavimas 8. Iš anksto apmokėti turto mokesčiai ·    Komunalinių patarnavimų koregavimas 9. Juridiniai mokesčiai 10.   Pardavimų mokesčiai (jei jie taikomi) 11.    Persikėlimo išlaidos 12.   Patarnavimai 13.   Skubus remontas 14.   Prietaisai, įrenginiai 15.   Būsto dekoravimas VISO papildomų išlaidų 150 Lt 200 Lt ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?   ? ???       Kaip susidoroti su šiomis papildomomis išlaidomis? Kai jūs planuojate sukaupti visas Jūsų turimas lėšas pirminiam būsto įsigyjimo įnašui, svarstysite, iš kur gauti pinigų papildomoms išlaidoms. Jus aptarnaujantis bankininkas gali pasiūlyti Jums įvairias paskolų rūšis, kurios padėtų Jums išnarplioti šį painų reikalą. Šios paskolų rūšys aprašomos 4 knygoje. Kokio būsto ieškoti? Kai tik sutvarkysite finansinius reikalus, susijusius su būsto įsigyjimu, Jūs jau būsite pasiruošęs rimtai pradėti namo “medžioklę”. Širdyje jau jaučiate, kokio būsto norėtumėte. Lengva įsimylėti pačią nuosavo būstao įsigijimo idėją, nes tai toks “geras” jausmas, tačiau nepamirškite į šį reikalą pažiūrėti ir praktiškai. Mes esame sukūrę “Paraiškos pageidaujamam būstui formą”. Ji Jums gali būti tikrai naudinga. Padarykite keletą šios formos kopijų ir pasižymėkite jose tas būsto savybes, kurios Jums patiko (ar nepatiko, lyginant su kitomis) apžiūrint vieną ar kitą būstą. Kadangi Jūsų susidaromą vaizdą paprastai galima aprašyti tūkstančiais žodžių. Svarbūs svarstymų aspektai ·    Kai tik suvoksite, kiek galte įstengti mokėti už įsigyjamą būstą, darykite viską, kad prisilaikytumėte tos sumos ir ieškokite būsto šios kainos amplitudėje, atitinkančioje Jūsų finansines galimybes. ·    Apsvarstykite gyvenimo būste ateityje aspektus: ar neplanuojate sukurti šeimą, susilaukti daugiau vaikų. Ar nenorėsite įkurti name savo įstaigą. ·    Įvertinkite kaimynystę: kokia aplink esančių namų būklė; ar nekinta juose nejudamo turto vertė? ·    Kodėl “zonduojama” aplinkinė teritorija? Ar nėra jos vystymo planų, kurie darytų įtaką kaimynystei? ·    Koks nuotolis iki tokių objektų, kaip mokykla, parduotuvės, poilsio centrai? ·    Ar patogus visuomeninis transportas? Kas įeina ir neįeina į būstą Nemanykite, kad yra bendras supratimas, kas įeina į būstą, ir kokie objektai jam nepriklauso, taigi visada išsiaiškinkite, dar prieš pateikdamas pasiūlymą dėl būsto įsigyjimo. Susidarykite sąrašą tų objektų, kurie, Jūsų nuomone, priklauso namui. Tai paprastai būna įvairūs priedai, kai kurie judamo turto daiktai. Pardavėjas arba sutiks su Jūsų nuomone, kad jie priklauso būstui, arba pateiks savo sampratą. Priedai - tai įvairūs objektai, kurie buvo pristatyti prie būsto, įmontuoti jo viduje (pvz. įmontuotos spintos, lentynos, “prancūziškos” durys). Judamo turto daiktai: šaldytuvas, virykla, plovykla, džiovintuvas, kt. Koks turi būti pasiūlymas dėl būsto pirkimo Čia didelį vaidmenį pradeda vaidinti Jūsų juristas arba notarinė kontora. “Pasiūlymas būstui įsigyti” yra juridiškai įpareigojantis dokumentas, kuris sudaromas tarp pirkėjo ir pardavėjo. Pirkėją šis dokumentas “užrakina”  įvairiose sąlygose, taigi gerai įsitikinkite, ar visi Jūsų interesai išliks reikiamai apsaugoti; šie reikalai, prieš pasirašant šį dokumentą, svarstomi su Jūsų juristu ar notarine kontora. Nepamirškite, kad Jūsų pasiūlymas yra derybų objektas, taigi pardavėjas gali panorėti ką nors pakeisti; tokie jo pakeitimai taip pat lieka derybų objektu. Ką reikia įtraukti į pasiūlymą dėl būsto pirkimo: kontrolinis klausimų sąrašas Be bazinės informacijos, kaip antai Jūsų ir pardavėjo pavardės, turto juridiniai bei civiliniai adresai, Jūs galite panorėti išdėstyti ir kitus dalykus: ·    Jūsų siūloma kaina ·    kokie būste esantys daiktai įeina į šią kainą ·    Jūsų depozito suma, kuri paprastai sudaro 5 procentus būsto kainos; kadangi tokiu depozitu disponuos pardavėjas iki būsto įsigyjimo užbaigimo, Jūs galite pageidauti, kad Jums būtų sumokėtos palūkanos ·    kokia tvarka bus sumokėta likusi (kainos) suma: naujos hipotekos sutartis, esamos hipotekos mechanizmas, patvirtintas čekis, kt ·    pirkimo užbaigimas; tai diena, kada bus pasirašytas naujos nuosavybės (turto) valdymo dokumentas, ir turtas pereis jJsų dispozicijon. ·    pasiūlymo sąlygos; Jūs galite iškelti sąlygą, kad pirksite tik pilnai užsitikrinę finansavimą, kad pirkimas priklausys nuo būsto būklės bei jo teritorijos apžiūros rezultatų, kad galėsite pirkti tik kažką pardavę, kt. Taip pat pažymėkite, kad turite teisę atsiimti pasiūlymą, jei tokios sąlygos negalės būti įgyvendintos; visada nurodykite sąlygų įgyvendinimo datas. Atsiminkite, kad pardavėjų labiau vertinamas yra “kietas”, be išlygų pasiūlymas, nors, suprantama, Jūsų pasiūlymas turi būti “saugus” ir Jums. Jūsų depozitas, atidarytas pardavėjo vardu, byloja apie Jūsų ketinimų rimtumą. Jeigu pardavėjas nepriima Jūsų pasiūlymo pirkti namą, šis depozitas grąžinamas Jums. Jeigu Jūs apsigalvojate dėl pasiūlymo pirkti namą iš pardavėjo, Jūs galite prarasti savo depozitą ir, ko gero, pardavėjas gali kreiptis į teismą. Kas vyksta po to, kai jūsų pasiūlymas priimtas? Pirmiausia kuo greičiau apsilankykite pas Jus aptarnaujantį bankininką. Būkite pasiruošęs pateikti šią informaciją bei dokumentus: ·    Banko išankstinės hipotekos sutarties sertifikatą (jeigu tokį dokumentą jau turite) ·    Jūsų nejudamo turto objektų sąrašo kopiją ·    Pardavėjo priimtą Jūsų pasiūlymo dėl būsto įsigyjimo kopiją ·    Jūsų pajamų ir darbovietės patvirtinimus (tai darbdavio laiškas, kuriame nurodoma Jūsų pareigybė bei pajamų lygis) ·    Pirminio įnašo šaltinio nurodymas. 2 knyga PAPILDOMO BŪSTO ĮSIGYJIMAS Būsto savininkai Priimami sprendimai dėl jūsų užstato Plius antros nuosavybės ar vasarnamio įsigijimas. Turinys: Jūsų užstato atnaujinimas Prekiavimas, kainos sumažinimas, keitimas - jūsų namų poreikio įvertinimas iš naujo Jūsų namų pardavimas: ką jūs turėtumėte žinoti Yra lengva pervesti bankui Jūsų didėjantys namų poreikiai - vasarnamio ar poilsio namų pirkimas Jūsų vasarnamio ar poilsio namų finansavimas. Jūsų gyvenimas keičiasi. Jūsų užstatas taip pat gali keistis. Metas atnaujinti jūsų užstatą. Galbūt jūs įsigyjate didesnius namus - tuos su šeimos kambariu. O galbūt jūsų vaikai paliko namus, ir jūs žvalgotės į vasarnamius, kur kas nors kitas atlieka darbus su kastuvu - labai ačiū! Bankas gali padėti bet kuriais klausimais dėl jūsų užstato atnaujinimo, finansavimo iš naujo ar jūsų būsto pardavimo. Jūsų užstato atnaujinimas Kiekvieno užstato sąlygos prieina prie atnaujinimo, kas suteikia kiekvienų namų savininkui naują galimybę peržiūrėti smulkmenas! Jūs gausite savo atnaujinimo sutartį maždaug prieš keturias savaites iki jūsų užstato faktinio mokėjimo termino datos1. Jūs galite patys pasirinkti ir grąžinti jį iš karto arba aptarti visus variantus su jus aptarnaujančiu bankininku. Jums garantuojamos žemiausios palūkanos2 nuo sutarties datos iki dabartinio termino faktinio mokėjimo datos. Ką reikia apsvarstyti atnaujinant Užstato detalės Galbūt jūs jaučiate pasikeitimą ekonomikoje ir norite pakeisti jūsų turimo užstato tipą. Galbūt ilgesnio termino užstatas geriau atitiks jūsų dabartinius poreikius. Atnaujinimas yra jūsų šansas labai tiksliai priderinti jūsų užstatą prie jūsų asmeninių aplinkybių ... ir jūsų nuomonės apie ekonomiką. Pagrindinio kapitalo mokėjimas Atnaujinimo laikas yra puiki galimybė mokėti grynais jų pagrindinį kapitalą. Didelė pinigų suma, pritaikyta tiesiogiai jūsų pagrindiniam kapitalui, gali sutaupyti jums žymų palūkanų kiekį per visą jūsų užstato gyvavimo trukmę, ir nuims mėnesių mėnesius nuo amortizacijos. Užstato mokėjimo suma Žymaus palūkanų sumažėjimo arba didelės sumos mokėjimo rezultate gali būti mažesni užstato mokėjimai nei tie, prie kurių jūs esate įpratę. Nors ir mažesni mokėjimai gali vilioti, yra aiškūs pranašumai išlaikant jūsų ankstesnę užstato mokėjimo sumą arba randant "aukso vidurį”, kuris jums patogus. Jūs mokėsite daugiau už pagrindinį kapitalą, Kas mažina amortizacijos periodą, tuo taupant palūkanas per jūsų užstato gyvavimo laiką. Jūsų užstato finansavimas iš naujo Svarstote apie namų remontą arba planuojate pirkti vasarnamį? Jeigu jūs turite neatidėliojamą poreikį papildomoms lėšoms, užstatas gali būti pats efektyviausias būdas tai finansuoti3. Finansavimas iš naujo reiškia, kad jūs padidinate užstato paskolos sumą minimalia papildoma 10 000 Lt suma, kad padengtumėte šias išlaidas. Jeigu jums nereikia visų pinigų iš karto, žr. 4 knygą. Išankstinio atnaujinimo mišrios palūkanų normos Netgi jei jūsų užstatas yra vidutinio termino, yra aplinkybių, dėl kurių gali būti būtina atnaujinti jūsų užstatą anksčiau. Jūs galbūt įstrigote su aukšta palūkanų norma, tik pamatydami normas žymiai krintant. Žemiau yra išvardinti reikalavimai išankstinio atnaujinimo mišrioms palūkanų normoms: ·    jūs turite priimti uždarą fiksuotos normos terminą, kuris yra ilgesnis negu         jūsų likęs terminas. ·    jūsų esąs užstatas turi turėti uždarą 1 metų ar ilgesnį terminą. Turėkite omenyje, kad išankstiniai atnaujinimai nėra tinkami kiekvienam. Kiekvienu atveju reikia pažvelgti individualiai, kadangi baudos gali būti labai didelės. Mišriomis palūkanų normomis taip pat gali būti naudojamasi, kai jūs iš naujo finansuojate ar perkeliate savo užstatą. KAIP NUSTATYTI IŠANKSTINIO ATNAUJINIMO MIŠRIŲ PALŪKANŲ NORMĄ Pagrindinis likutis x              Egzistuojanti norma                              x              Likęs terminas                      =              Palūkanos Pagrindinis likutis x              Nauja norma                          x              Padidintas terminas             =              Palūkanos _________________                                              ___________ Naujas terminas                                     Palūkanos iš viso Palūkanos iš viso  :               Naujas terminas                     =              Mišri palūkanų norma _______________ Pagrindinis balansas Pavyzdys: Klientas su 100 000 Lt užstatu turi 22 mėnesius (1.8 metų), liekančius termine. Dabartinė palūkanų norma yra 12% ir paskirta 5 metų palūkanų norma yra 8%. Jis norėtų atnaujinti į 5-ių metų terminą. 100 000 Lt    x          12%    x          1.8       =           21 600 Lt 100 000 Lt    x          8.0       x          3.2       =          25 600 Lt _____             _________ 5 metai           47 200 Lt 47 200 ________      :           5          = 9.4 mišri palūkanų norma. 100 000 Prekiavimas, kainos sumažinimas, keitimas - Jūsų namų poreikio įvertinimas iš naujo Yra daug priežasčių, kodėl žmonės keičia gyvenamąją vietą. Jūs ir jūsų šeima galbūt išaugote jūsų pirmuosius namus ir esate pasirengę persikelti į didesnes patalpas. Galbūt jūsų vaikai išaugo ir išsikėlė gyventi atskirai, taigi jūs norite sumažinti jų dydį. Galbūt jūs norite iškeisti savo šeimos miesto namus į vietą kaime. Kadangi jūsų gyvenimas kinta, taip pat kinta ir jūsų poreikiai namų nuosavybei. Bankas yra su jumis kiekviename žingsnyje. Turėjote nuosavą būstą anksčiau ir jums reikia pagalbos rankos? Draudimo kompanijos galėtų padėti Tam tikromis aplinkybėmis jums gali būti taikoma 5% mažinimo programa, kurią siūlo draudimo kompanijos. Pavyzdžiui, jeigu jūs turite parduoti jūsų pagrindinę rezidenciją, kadangi jūsų vedybos ar papročių teisės santykiai pasibaigė. Arba jeigu jūs turėjote parduoti savo namus, kad galėtumėte persikelti, kad įsidarbintumėte... arba jeigu jūs patyrėte turto nuostolį, kai pardavėte. Kad jums tai būtų taikoma, grynos įplaukos iš jūsų ankstesnės pagrindinės rezidencijos pardavimo turi būti pritaikytos apmokėjimui už kitą pagrindinę rezidenciją. Jūsų namų pardavimas: ką jūs turėtumėte žinoti Kaip panaudoti turtą jūsų namams Kai jūs parduodate vieną nekilnojamą turtą, kad įsigytumėte kitą, jūsų turimas turtas yra svarbus lėšų šaltinis naujojo finansavimui. Turtas, kurį jūs susikaupėte savo namuose, taip pat gali finansuoti kitus pirkimus. Žr. 4 knygą. Užstato portatyvumas - jūsų užstatas banke gali keltis kartu su jumis Kai jūs persikeliate iš vienų namų į kitus, jūsų užstato termino viduryje, jūs galite pageidauti paimti jūsų užstatą su savimi. Tai yra vadinamas "perkėlimas", patogi savybė, kai jūsų dabartinė palūkanų norma yra žemesnė nei ta, kuri yra dabar pranešta. Jeigu būstui, kurį jūs perkate dabar, reikia tokio pat dydžio finansavimo kaip ir to, kurį jūs parduodate, tai yra paprasčiausiai jūsų likusio užstato termino, palūkanų normos ir pagrindinio likučio perkėlimo į naują nuosavybę klausimas.3 KAIP APSKAIČIUOTI TURTĄ JŪSŲ NAMUOSE - užstato tikslams 1 žingsnis Užrašykite jūsų dabartinių namų pardavimo kainą, tada skaičiuokite jūsų numatytas pardavimo sąnaudas. JŪSŲ KALKULIACIJA                    Pavyzdys Pardavimo kaina                                        _______________ Lt                                  153 000 Lt Numatytos pardavimo sąnaudos: Nekilnojamojo turto komisiniai                  ________________                        (6%)    9 180 Lt Nuosavybės tyrimas                                    ________________                                    1000 Juridiniai mokesčiai                                                ________________                                    350 Neapmokėtas užstatas                               ________________                                    56 600 Išankstinio apmokėjimo bauda                  ________________                                    1900 Nuosavybės mokestis ir panaudojimo pataisymai                            ________________                                    550 Įvairios sąnaudos                                        ________________                                    2150 ________ Iš viso numatyta pardavimo sąnaudų  ________________                                    71 730 Lt 2 žingsnis Apskaičiuokite jūsų įvertintą turtą atimdami numatytas pardavimo sąnaudas iš viso iš jūsų pardavimo kainos. - 71 730 __________ Įvertintas grynasis turtas                         =_______________                                    = 81 270 Lt KAIP APSKAIČIUOTI TURTĄ JŪSŲ NAMUOSE - kitam skolinimuisi JŪSŲ KALKULIACIJA                    Pavyzdys Padidėjusi namų vertė                                _______________ Lt                                  250 000 Lt x 75%                                     x 75% _________ =_______________                                    187 500 Lt Minus esantis neapmokėtas užstatas      - ________________                                  - 100 000 _________ Potenciali suma, kurią jūs galite pasiskolinti                                       =________________                                  87 500 Lt Kas bus, jeigu užstatas, kurį jūs perkeliate, yra per didelis? Sakykime, jūsų visi vaikai užaugo ir išsikėlė, jūs norite parduoti jūsų didesnius namus ir nusipirkti jaukų būstą. Jūsų naujai nuosavybei reikia mažesnio finansavimo nei iš pradžių reikėjo jūsų didesniam būstui. Tai yra vadinama perkėlimu ir sumažėjimu. Jūs vis tiek galite perkelti savo dabartinį užstatą jo dabartine norma. Pavyzdžiui, jūs perkate mažesnį būstą, ir jums reikia 86 000 Lt užstato, kurį jūs gausite už 12.75%. Jūsų esantis užstatas yra 123 000 Lt sumai su 10%. Taigi jūs galite nuspręsti perkelti jūsų dabartinį užstatą ir sumažinti pagrindinį kapitalą anksčiau grąžindami 37 000 Lt. Tačiau jeigu tai yra uždaras užstatas, pagrindinio kapitalo sumažinimas yra iš esmės kainos sumažinimas ir gali užtraukti baudą. Kas bus, jeigu užstatas, kurį jūs perkeliate, yra per mažas? Sakykime, jūsų šeima auga ir jūs norite išsikeisti į didesnį būstą, kuriam reikia papildomo finansavimo. Jūs vis tiek galite perkelti jūsų dabartinį užstatą jo dabartine norma3, ir suorganizuoti naują finansavimą naujoms papildomoms lėšoms ta dabartine norma, kuri yra šiuo metu. Tai yra vadinama perkėlimu ir padidėjimu. Šioje situacijoje jūs galite skaityti tikslinga sujungti dvi palūkanų normas kartu. Leidimas jūsų užstatui būti prisiimtam Galbūt jūs turite pakankamai paprastųjų akcijų nekilnojamame turte, kurį jūs perkate (pavyzdžiui, jūs persikeliate į mažesnį būstą). Šiuo atveju jums nereikės imti jūsų dabartinio užstato su savimi. Jūs galite pasiūlyti jūsų užstatą dabartine norma jūsų būsto pirkėjui.4 Turite patrauklų priimtiną užstatą? Jeigu jūsų esama užstato norma yra žemesnė nei dabar paskelbta norma, tai gali būti esminė jūsų būsto pardavimo savybė. Perspektyviniai pirkėjai pripažįsta pranašumus, priimant tokį užstatą ir gali būti paskatinti pateikti tokį pasiūlymą! Sparčiau parduokite savo būstą su banko normos sumažinimu Jeigu perspektyvus jūsų būsto pirkėjas susilaiko, nes jis norėtų žemesnės palūkanų normos būsto užstatui, jūs galite pasiūlyti sumažinti normą likusiam jūsų užstato terminui. Sumažinimo kaštai, kuriuos jūs mokėtumėte prieš pardavimo užbaigimą arba užbaigiant pardavimą, gali būti verti dėmesio, jeigu jūs skubate parduoti. Naudokite lentelę, esančią kitame puslapyje, kad nustatytumėte jūsų sumažinimo kaštus 1000 Lt. Jeigu užstato terminas yra 3 metai ar daugiau, jūs galite sumažinti iki 3%. Jeigu terminas yra trumpesnis nei 3 metai, jūs galite sumažinti iki 2%. Yra lengva pervesti į banką Galvojate apie jūsų užstato perkėlimą iš kitos licenzijuotos finansinės institucijos į banką? Mes tai lengvai padarysime, kad jūs pasijustumėte laukiami! Bankas neima jokių pervedimo jiems mokesčių ir atliksime visą dokumentaciją. Jums nereikės mokėti jokių juridinių mokesčių.5 Jūs netgi galite sumažinti jūsų esamą užstatą perdavimo metu. Kreipkitės į bet kurį banko skyrių ir paprašykite jo darbuotoją informacijos dėl jūsų užstato perdavimo bankui. Kaip apskaičiuoti užstato sumažinimo kainą 1 žingsnis Naudokite 1 stulpelį (pasirinkite sumažinimo %) žemiau esančioje lentelėje, kad pasirinktumėte, kiek procentų jūs norite sumažinti. 2 žingsnis Pasirinkite laiko tarpą, kuriam jūs norėtumėte sumažinti (likęs užstato terminas). 3 žingsnis Šių kintančiųjų susikirtimo taškas yra jūsų sumažinimo kaina 1000 Lt. __________________________________________________________________________ Sumažinimo kaina 1 000.00 Lt užstato remiantis 9% norma ir 25 metų amortizacija Pasirinkite                             Pasirinkite laiko tarpą sumažinimui sumažinimo % 6 mėn.            1 m.     2m.      3m.      4m.      5m. _____________________________________________________________ 0.25                            1.16                2.28    4.35    6.21    7.90    9.42 0.50                            2.34                4.57    8.70    12.44  15.80  18.83 0.75                            3.51                6.86    13.06  18.66  23.70  28.23 1.00                            4.68                9.15    17.42  24.87  31.59  37.62 1.25                            5.86                11.44  21.77  31.09  39.47  46.99 1.50                            7.04                13.73  26.13  37.30  47.34  56.35 1.75                            8.22                16.03  30.49  43.50  55.20  65.69 2.00                            9.39                18.32  34.84  49.70  63.05  75.02 2.25                            10.57              20.62  39.20  55.90  70.89  84.32 2.50                            11.75              22.92  43.55  62.09  78.71  93.96 2.75                            12.94              25.22  47.90  68.27  86.53  102.86 3.00                            14.12              27.52  52.25  74.45  94.33  142.08 _______________________________________________________________ Jūsų kalkuliacija                  Pavyzdys (apima sumažėjimą nuo 9% iki 7.5.% vieniems metams) Perspektyvinio pirkėjo užstato suma                                    _________________                      80 000 Lt PADALINKITE IŠ 1 000      : 1 000                                                : 1 000 _________________                      _________ =_______________                        = 80 PADAUGINKITE IŠ sumažinimo kainos 1 000 Lt sumai (iš lentelės)               x________________                      x 13.73 Kaštai 1.5% sumažinimui                                                 ___________ per vienerius metus                       =________________                      = 1 098.40 Lt ________________________________________________________________________ Jūsų augantys poreikiai namams. Vasarnamio ar poilsio namų pirkimas Kad ir kaip jūs bemėgtumėte savo namus ir visus jų patogumus, galbūt jūs vis tiek norite išvykti iš jų ... pabėgti į vasarnamį ant ramaus ežero kranto... Jeigu jūs trokštate pajusti vasarnamį, reikia pasvarstyti. Vieta, vieta, vieta Šalyje, kuri turtinga savo natūraliu grožiu, peizažais, ežerais, upėmis, atrodytų, kad galimybės vasarnamių nuosavybei yra neribotos. Nebent, žinoma, jūs norite vasarnamio, kuris būtų už tam tikro atstumo nuo jūsų namų. Galbūt jūs teikiate pirmenybę geros būklės keliui privažiuoti. Galbūt jūs norite būti šalia tam tikrų rekreacinių vietų. Žinojimas, ką jūs norite turėti vasarnamyje, dažnai apibrėžia, kur jis bus. Aplinkos klausimai Prieš pirkdami vasarnamį, patikrinkite bendrą aplinką. ·    Ar jis yra šalia labai lankomo ežero su motorinėmis valtimis ar vandens slidininkais ... ar šalia tylaus ežero su kur ne kur plaukiančia valtimi ar burlente? ·    Ar pliažais naudojasi paprasti lankytojai, ar pagrindinai tik vietiniai vasarnamių gyventojai? Ar struktūriškai tinkamas? Kai "netašyta" yra romantiška, tačiau sudėvėta - visai ne. Pasitelkite profesionalų statybos inžinierių, kad įsitikintumėte, kad visa struktūra yra tinkama ir medis nebuvo pažeistas vandens ar vabzdžių. Elektros sistemos, vanduo bei sanitarinės sistemos, židiniai, kaminai, atsarginiai generatoriai... visa tai turi būti patikrinta prieš jums priimant sprendimą įsigyti. Jūsų teisinių interesų apsauga Kaip ir kiekvienos nekilnojamo turto operacijos metu, juristas arba notaras užtikrina, kad jūsų interesai yra apsaugoti. Žemės ūkio ar nutolusiose vietose ribos ir kelio teisės gal būti ne taip aiškiai apibrėžtos, kaip urbanistiniuose centruose. Gali būti tam tikri apribojimai dėl struktūros pakeitimo - aukštis, atstumas iki vandens, atstumas iki kaimynų. Vietos vasarotojų asociacija dažnai yra vertingas informacijos šaltinis dėl gyvenimo ant būtent to ežero kranto. Jūsų vasarnamio ar poilsio namų finansavimas Vasarnamius paprastai finansuoja asmeninė paskola, tačiau jums prieinami kiti finansavimo variantai. Gal jūs pageidaujate iš naujo finansuoti esantį rezidenc …