Lietuvos Respublikos Seimas

Lietuvos Respublikos Seimas Lietuvos Respublikos Seimo nutarimo “Dėl “Būsto” kreditavimo mechanizmo įgyvendinimo tvarkos šalyje” 1 priedėlis Tipinė būsto kreditavimo programa Lietuvos Respublikos Seimas Socialinių reikalų ir darbo komitetas Tipinė būsto kreditavimo programa Vilnius 1997 Programą pagal Kanados pavyzdį parengė: · Komiteto pirmininkė B. Visokavičienė · Komiteto patarėja D. Jonėnienė · Komiteto patarėja D. Baublytė TURINYS ĮVADAS.......................................................................................................... 4 PARAIŠKOS PAGEIDAUJAMAM BŪSTUI FORMA (A).................................. 5 BŪSTO PLANAVIMO INFORMACIJOS FORMA (B)...................................... 8 KREDITO PARAIŠKOS FORMA (C)............................................................... 10 BŪSTO NUOSAVYBĖS ASMENINĖ VIZIJA................................................... 14 1 KNYGA. Visa tai, ką turi žinoti asmuo, pirmą kartą įsigyjantis būstą..................................................................................... 16 2 KNYGA. Papildomo Būsto įsigyjimas............................................... 27 3 KNYGA. Gyvenamųjų sąlygų gerinimas ir darbo kabinetai namie........................................................................................................... 36 4 KNYGA. Užstatai ir kiti finansavimo variantai............................. 41 5 KNYGA. Kaip greičiau tapti nebeskolingu..................................... 54 Įvadas Lietuvos Respublikos Seimo Socialinių reikalų ir darbo komitete buvo apsvarstyta ir patvirtinta Tipinė būsto kreditavimo programa, paruošta pagal Kanados hipotekos pavyzdžius. Ši programa ir jos įgyvendinimo mechanizmas yra reglamentuojamas Lietuvos Respublikos Seimo nutarimu “Dėl “Būsto” kreditavimo mechanizmo igyvendinimo tvarkos šalyje” Nr. P-

1. Būsto programos ir jos įgyvendinimui siūlomo tipinio mechanizmo (reglamento) paruošimo ir įdiegimo tikslas - mobilizuoti ir efektyviau panaudoti valstybėje esamus finansinius išteklius, o taip pat pritrauktus valiutinius išteklius iš šalies, sudarant sąlygas Lietuvos gyventojams su palankiomis šeimai palūkanomis realiai gauti paskolas būsto įsigyjimui arba statybai, o taip pat išspręsti socialiai remtinų žmonių būsto problemą - įsteigiant finansais remiamą “Būsto” fondą ir sudarant sąlygas jį nuomoti socialiai remtiniems žmonėms, išplėsti statybos darbų apimtis, kurti darbo vietas. Programą ir jos įgyvendinimo mechanizmą sudaro aiškinamoji dalis, siūlomos formos-anketos ir rekomenduojama instruktyvinė medžiaga bankams ir jų klientams. PARAIŠKOS PAGEIDAUJAMAM BŪSTUI FORMA ( A ) Nuosavybės adresas___________________________________________________________ Prašoma kaina__________ Turimi duomenys apie jos gyventojus_____________________________________________ Nekilnojamojo turto agentas_____________________________________________________ Telefonas__________________________ Pranešimų gaviklis__________________________ PASTATAS Statybos tipas ¡ Plytinis ¡ Apkaltas Kitas _____________________________________ Amžius__________________________ Būklė_____________________________________ Aukštų skaičius___________________ Kambarių skaičius__________________________ Bendras kvadratinis plotas_________ Virtuvė __¡ įprasta su valgomąja zona ¡ be jos Kartu su virtuvine įranga ___________ Bufeto plotas______________________________ Kiek miegamųjų?__________________ Dydis__________Drabužinės/sandėliuko plotas_________________________________________________________________________ Kiek vonių?_______________________ Vien tik vonia_____ Vonia su tualetu__________ Įrengta rūsyje______________________________ Pirmame (pagr.) aukšte_____________________ Viršuje____________________________________ Svetainė__________________ Valgomasis___________Šeimos kambarys___________ Langų apšiltinimas įtrauktas?____________________________________________________ Skalbykla___________________________¡ Pagrindiniame aukšte ¡ Viršuje ¡ Rūsyje LANGAI IR DURYS Tipas(slankiojami, standartiniai, dvigubi)____________ Būklė_________________________ Tinklinė užtvara______________________ Įėjimų skaičius________________ Būklė___________________________________________ GRINDYS Tipas (plytelėmis, kietmedžio, kt.)__________________ Būklė_________________________ SIENOs IR PAMATAI Tipas(tinkuotos ar netinkuotos)________ Plyšiai?_________________Vandens pratekėjimo žymės________________________________________________________________________ Būklė_________________________________________________________________________ RŪSYS ¡ Po visu namu ¡ Kitas ¡ Sausas ¡ Drėgnas ¡ Užbaigtas ¡ Neužbaigtas STOGAS Tipas_______________________________ Amžius_______________Būklė________________ PAPILDOMA INFORMACIJA ¡ Oro kondicionavimas ¡Signalizacijos/apsaugos sistema ¡ Centrinė dulkių siurbimo sistema ¡ Židinys(-iai) Įrengtas(-i)___________________________________________________ Tipas: ¡ Deginamas medžiu ¡Elektrinis ¡Deginamas gamtinėmis dujomis ĮRANGA VANDENTIEKIS Vamzdžiai: ¡Variniai ¡ Galvanizuoti ¡ Plastmasiniai ¡ Vandens minkštinimo sistema Paleiskite vandenį iš krano, nuleiskite vandenį tualete ir patikrinkit: Vandens spaudimas____________Vandens kokybė_____________Nuotėkis____________ Bako dydis__________ ELEKTRINĖ ĮRANGA Laidai: ¡ Variniai ¡ Aliumininiai Ar pakanka rozečių kiekviename kambaryje?______________________________________ ¡ 2-jų kištukų rozetė ar ¡3-jų kištukų rozetės ¡ Saugikliai ¡Automatinis išjungėjas ¡Stiprintuvai ŠILDYMAS ¡ Dujomis ¡ Elektra ¡ Kiti būdai________________________________________________ Izoliacijos tipas______________________________________R vertė____________________ Katilinės/vamzdžių būklė________________________ Paskutinio tikrinimo data________ Paskutinį kartą valyta___________________________ Elektrinis oro valiklis?___________ SKLYPAS Sklypo dydis_________Išorės vandens čiaupai______Išorės elektros rozetės___________ Išorinis apšvietimas___________Įvažiavimas/tipas__________ Garažas: izoliuotas_______ elektros rozetės_____ Gamtovaizdis/aptvarai_______________Vidaus kiemelis/terasa_______________________ Takai/laipteliai_____________________Akivaizdus ribų pažeidimas____________________ Baseinas________Tipas_____________Būklė_______________ Siurblio amžius__________ VIETA Atstumas iki darbo_________Iki parduotuvių______ Visuomeninis transportas________ Mokyklos____________________________________ Maldos namai__________________ Kvartalo kaimynystė____________________________________________________________ KITOS PASTABOS 3 PAGRINDINIAI UŽ 3 PAGRINDINIAI PRIEŠ 1.__________________________________ 1.______________________________ 2.__________________________________ 2.______________________________ 3.__________________________________ 3.______________________________ BŪSTO PLANAVIMO INFORMACIJOS FORMA ( B ) Kliento pavardė:________________________________________________________________ Telefonas: Darbo ( )_____________Geriausias laikas skambinti______________________ Namų ( )____________ Susitikimo data:______________________________ Tolesnio renginio data:_____________ Aptarti kliento poreikiai:_________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ KLAUSIMAI, IŠKILĘ PRIEŠ ĮKEIČIANT TURTĄ ¡ Taupymas apmokėjimui grynais ¡ Įmanomo užstato dydis ¡ draudimas ¡ Iš anksto aptartas užstatas ¡ Būsto ieškojimas Pastabos:_____________________________________________________________________ UŽSTATO VARIANTAI ¡ Einamoji hipotekos norma: ___________¡ Pageidaujamas terminas:_______________ ¡ Pageidaujama amortizacija:___________________________________________________ ¡ Uždarytas(nekeičiamas) hipotekinis kreditas ¡ Kintamas hipotekinis kreditas kintamomis palūkanomis, turintis viršutinę ribą ¡ Konvertuojamas hipotekinis kreditas(keičiamas į kitą) ¡ Atvirasis(su keitimo galimybe) hipotekinis kreditas ¡ Hipotekinis kreditas kintamomis palūkanomis, neturintis ribos ¡ Ankstyvas hipotekinės sutarties atnaujinimas Pastabos: _____________________________________________________________________ KAIP GREIČIAU GRĄŽINTI SKOLAS ¡ Įmokėti kuo didesnę sumą ¡ Padidinti pastovią įmokos sumą ¡ Dažniau mokėti įmokas ¡ Vienkartinė metinė išankstinė įmoka ¡ Išankstinė įmoka, atnaujinus hipotekinę sutartį Pastabos: _____________________________________________________________________ ORIENTACIJA LABIAU Į GYVENIMO REIKMES NEI Į HIPOTEKĄ Klientas domisi: ¡ Rekonstrukcija ¡ Papildymais ¡ Apstatymu ¡ Įrengimais ¡ Skolų konsolidavimu ¡ Kitais Pastabos:___________________________________________________________________________________________________________________________________________________ KREDITO VARIANTAI ¡ Asmeninė paskola ¡ Asmeninė kredito linija ¡ Užstatas ¡ Overdraftas ¡ VISA kortelė Pastabos:_____________________________________________________________________ DRAUDIMAS ¡ Gyvybės draudimas: ¡ už užstatą ¡ už asmeninę paskolą ¡ už kredito liniją ¡ sužalojimo atveju – už asmeninę paskolą ¡ apsaugomas apmokėjimas už asmeninę paskolą ¡ apsaugomas apmokėjimas už VISA Pastabos:_____________________________________________________________________ ŪKINIAI POREIKIAI ¡ Kabinetas ¡ Vasarnamis/antra nuosavybė ¡ Namas ¡ Kiti stambūs pirkiniai__________________¡ Kėlimasis iš mažesnio būsto į didesnį ¡ Kėlimasis iš didesnio į mažesnį būstą Pastabos:_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ KREDITO PARAIŠKOS FORMA ( C ) A Prašom papasakoti mums apie save (spausdinti rašalu) Jūsų pavardė______________________________Vardas, inicialai______________________ Gimimo data____________________ (diena/mėnuo/metai) Adresas: gatvė_________________________miestas___________rajonas_______________ Pašto kodas________________ Kaip seniai jūs čia gyvenate?_____________(metų) Namų telefonas___________________ Darbo telefonas___________________ (Jei mažiau nei 2-jus metus) Ankstesnis adresas___________________________________ Jūsų socialinio draudimo numeris(pageidaujama)___________Išlaikytinių skaičius______ Ar jūs: ¡Vedęs(ištekėjusi)¡Našlys(-ė)¡Vienišas(-a)¡Išsiskyręs(-usi)¡Gyvenate atskirai Antrojo paraiškos davėjo pavardė_______________Vardas, inicialai___________________ B Papasakokite mums apie savo darbą? Darbdavio pavardė_________________________Ką jūs veikiate?(pareigos)_____________ Adresas___________________________________ Jūsų metinės pajamos______________Lt Kaip seniai jūs čia dirbate?_______(metų) (Jeigu mažiau nei dveji metai) Kur jūs dirbote anksčiau?____________________ Kaip ilgai?________(metų) Jeigu antrasis paraiškos davėjas dirba, kas yra jo(jos) darbdavys?___________________ Adresas____________________________Antrojo paraiškos davėjo metinės pajamos ___Lt Pareigos________________Darbo telefonas____Kaip ilgai ji/jis ten dirba?_________(metų) (Jeigu mažiau nei 2-jus metus) Kur jis/ji dirbo anksčiau?_____________________________ Kaip ilgai?____________________(metų) Kitos pajamos: Šaltinis__________________________________________________________ Metinės pajamos ____________________________________________________________ Lt C Informacija apie jūsų išteklius Ar jūs: ¡ Turite nuosavą būstą? ¡ Nuomojate? ¡ Kita _____________________________ Jeigu gyvenate nuosavame būste, ar jūs: ¡ esate jo vienas iš savininkų? ¡ Ar esate vienintelis savininkas? Nustatyta vertė ___________ Lt. Mėnesinis mokestis (nuoma/užstato mokestis) _______Lt Ar mokesčiai įtraukti? ¡ Taip ¡ Ne Jeigu jūs būsto savininkas, ar jūs planuojate: ¡ jį parduoti ar ¡ nuomoti? Jeigu nuomojate, mėnesinės pajamos __________________________________________ Lt Kokį hipotekinį mokestį jūs mokate už gyvenamąją vietą __________________________ Lt Kam?_________________________________Einamieji metiniai mokesčiai _____________Lt Einamosios metinės išlaidos už šildymą ________________________________________ Lt Jūsų transporto priemonė_______________________________________________________ (kieno gamyba, metai, modelis) Iš kokių šaltinių pirkta_______________________________Nustatyta vertė_______________ Kitos investicijos (SPAUSDINTI) VERTĖ (Akcijos, obligacijos, _______________________________________________________ Lt terminuoti indėliai, _________________________________________________________ Lt kitas nekilnojamas turtas )____________________________________________________ Lt Kitas turtas ( technika, baldai, etc.)____________________________________________ Lt Viso Lt ¡ Bankas, jo adresas Sąskaitos numeris ____________________________________________________Likutis ________________ Lt ____________________________________________________Likutis ________________ Lt Viso Lt ¡Ar jūs priskyrėte kurias nors iš aukščiau paminėtų investicijų užstatui? ¡ Taip ¡ Ne Kurias? ________________________________________________________________ D Papasakokit mums apie savo finansinius įsipareigojimus Kredito kortelės Kortelės numeris Kompanijos pav. Skolos suma Mėn.mokestis __________________________________________________________________________ VISA Lt Lt Mastercard Lt Lt Parduotuvės Lt Lt Kitos Lt Lt Banko paskolos Lt Lt Hipotekinės paskolos kitam nekilnojamam užstatui Lt Lt Asmeninė Kredito linija Lt Lt Kita(nurodyti pvz. alimentus ar mokesčiai už paramą vaikui) Lt Lt Viso Lt E Papasakokite mums apie savo finansinius poreikius Kokią sumą jūs norite pasiskolinti? _____________ Lt. Iki kurios datos reikalingos lėšos__ Kaip ketinate panaudoti šiuos pinigus?_______________________________________________________________________ Jeigu jūs kreipiatės hipotekinės paskolos, prašom užpildyti dalį F. Jeigu jūs prašote asmeninės paskolos, asmeninės kredito linijos ar overdrafto, toliau pildykite dalį G. F Apibūdinkite nuosavybę, kuri bus užstatyta Adresas: Gatvė_______________________Miestas______________Rajonas______________________ Teisinis aprašas(sklypo Nr., kvartalo Nr. plano Nr.etc.)______________________________ Kuriai savivaldybei mokami mokesčiai?___________________________________________ Būsto tipas ¡ Atskiras ¡ Pusiau atskiras ¡ Namas mieste ¡ Butas daugiabučiame name Kita(nurodyti)__________________________________________________________________ Kokio amžiaus būstas?_____________(metų). Kambarių skaičius_____________________ Metinės šildymo kainos ______ Lt. Metiniai buto daugiabučiame name mokesčiai ____ Lt Kokia yra pirkimo kaina? ___________________ Lt Kokią sumą grynais jūs ketinate skirti savo pirkiniui? _____________________________ Lt Kokia antrinio finansavimo šaltinio suma jums bus reikalinga? ¡ Jokia ¡ ___________ Lt Ar nuosavybėje gyvensite? ¡ taip ¡ne Jeigu bus nuomojama, pateikite duomenis: kada baigiasi nuomos galiojimo laikas____________________________________ Mėnesinė nuoma ___________________Lt Diena/mėnuo/metai Kas yra jūsų advokatas? Pavardė_________________________________________________ Adresas__________________________________________tel. numeris__________________ Prašom turėti šiuos dokumentus, kai mes su jumis susisieksim. ¡sąrašo kopiją ir pasiūlymą pirkti (jei perkama nuosavybė) ¡raštišką patvirtinimą apie pajamas ir tarnybą. G Kada ir kur galėtumėm su jumis susitikti? Diena_______________Laikas_____________________¡ ryto ¡ vakaro ¡ namie ¡ darbe Banko tarnautojas susisieks su jumis ir susitars dėl laiko, kada galėsite smulkiau aptarti savo hipotekos/kredito poreikius. H Perskaitykite ir pasirašykite žemiau nurodytoje vietoje Žodžiai “aš”, “mano” ir “man” reiškia kiekvieną žemiau pasirašantį asmenį. Aš paliudiju, kad aukščiau minėta informacija yra teisinga ir užbaigta. Žodžiai “jūs” ar “jūsų” reiškia banką. (Paraiškų dėl hipotekinės paskolos davėjams): Aš suprantu, kad hipoteka bus sąlyginė, gavus priimto pasiūlymo pirkti (perkant nuosavybę) egzempliorių, patenkinamą nuosavybės, atitinkančios banko gyvenamojo ploto hipotekos standartus, įvertinimą, raštišką pajamų ir tarnybos patvirtinimą, banko kredito apžvalgą ir banko gyvenamojo ploto hipotekos užpildytą paraišką. JŪS GALITE KARTAS NUO KARTO PATEIKTI KREDITINĘ IR KITĄ INFORMACIJĄ APIE MANE, ĮSKAITANT IR ŠIOS ANKETOS INFORMACIJĄ, ARBA GAUTI TOKIĄ INFORMACIJĄ IŠ : (A)BET KURIO KREDITO BIURO AR AGENTŪROS; (B) BET KURIO ASMENS, SU KURIUO AŠ GALIU TURĖTI FINANSINIŲ SANDORIŲ AR KURIAM JUOS SIŪLAU; IR IŠ ASMENS, SUSIJUSIO SU SANDORIAIS, KURIUOS GALIU SUDARYTI SU JUMIS ARBA KURIUOS GALIU JUMS PASIŪLYTI. AŠ SUTINKU, KAD JŪS NAUDOTUMĖT TĄ INFORMACIJĄ SANTYKIAMS SU MANIMI UŽMEGZTI IR PALAIKYTI, AR TAM, KAD PASIŪLYTUMĖT MAN ĮSTATYMO LEIDŽIAMAS PASLAUGAS. _____________________ x_________________________ x__________________________ Data Parašas Parašas Būsto nuosavybės asmeninė vizija Jums reikia detalesnės informacijos: Jūs jau pasirengęs? Norint paduoti paraišką bankui dėl hipotekinio kredito, dėl asmeninės paskolos ar asmeninės kreditinės linijos, užpildykite pridedamą kredito paraiškos formą ir atneškite ją į savo banko skyrių. Dėl išsamesnės informacijos susitikite su savo banko darbuotoju arba paskambinkite tel. Siekiančiam turėti būstą Būstas. Tai vienintelis nedidelis dalykas šioje Žemėje, kurį tikrai galima pavadinti žodžiu mano. Tai vieta, kur pragyvenamas gyvenimas, išauginama šeima, sutinkami į svečius atėję draugai, planuojama ateitis. Kaip valdyti nuosavą būstą, čia daug ką reikia žinoti; o į kiek klausimų jums norima surasti atsakymus! Be to, kiekvienai būsto valdymo stadijai iškyla vis kitokie klausimai. Namo planavimo segtuvas sukurtas tikslu suteikti Jums viską, ko gali prireikti įgyvendinant būsto nuosavybės svajonę. Segtuvas susideda iš 5 knygų, taigi Jums bus nesunku susirasti reikalingą informaciją. INFORMACIJA PO RANKA: 1 knyga. VISA TAI, KĄ TURI ŽINOTI ASMUO, PIRMĄ KARTĄ ĮSIGYJANTIS BŪSTĄ. Jau pasiruošęs žengti šį žingsnį pirmą kartą savo gyvenime? Čia rasite visą jums reikalingą informaciją! Knygoje pateikta detali, aiškiai išdėstyta finansinė informacija, taigi žinosite, ko reikia tikėtis kiekvienoje šio reikalo stadijoje. 2 knyga. PAPILDOMO BŪSTO ĮSIGYJIMAS. Ar Jūs pasiruošęs atnaujinti hipoteką? Tikitės nusipirkti kotedžą? Reikia papildomo finansavimo? Planuojate parduoti namą? Kuo daugiau žinosite apie egzistuojančius variantus, tuo geriau jausitės priimdamas svarbų finansinį sprendimą. 3 knyga. gyvenamųjų sąlygų gerinimas ir DARBO KABINETAI namIE. Kai tik įsikraustote į būstą, suprantama, kad Jūs norite juos padaryti pagal savo asmeninius pageidavimus. Nesvarbu, ar tobulinsite virtuvę, ar viename kambaryje norėsite įrengti įstaigą, bankas gali padėti jums įgyvendinti šiuos tikslus. 4 knyga. UŽSTATAI IR KITI FINANSAVIMO VARIANTAI. Kai kurie hipotekinio kreditavimo ir kitokių kreditų variantai geriau atitinka vieną ar kitą jūsų situaciją, taigi šioje knygoje ir sužinosite apie tai. Jūs susidarysite gerą vaizdą apie egzistuojančias galimybes, kad būtų galima teisingai pasirinkti vieną ar kitą variantą. 5 knyga. Kaip greičiau TAPTI NEBESKOLINGU. Daugelis žmonių trokšta kuo greičiau padengti savo įsiskolinimus, taigi bankas gali padėti Jums padaryti ir tai! Bankas parodys Jums, kaip sutrumpinti laikotarpį, per kurį išmokamas Jūsų kreditas, kaip sutaupyti tūkstančius litų palūkanų, be to, kaip tuo pačiu metu išmokėti ir kitas skolas 1KNYGA Visa TAI, ką turi žinoti asmuo, pirmą kartą įsigyjantis būstą Turinys: Kaip pirmą kartą įsigyjamas būstas Kiek reikia turėti lėšų pirmajam įmokėjimui Kaip greičiau atlikti pirmąjį apmokėjimą Kaip gauti išankstinį hipotekos kreditą ir su pasitikėjimu ieškoti būsto Papildomos išlaidos: ko reikia tikėtis Ko dar reikia, įsigijus būstą? Koks turi būti “Pasiūlymas būstui įsigyti”? Pirmą kartą įsigyjate būstą? Jums tikriausi iškyla milijonas ir dar vienas klausimas… Kaip pirmą kartą ieškomas ir perkamas būstas, - ir jaudinantis reikalas, ir dažnai painiava. Koks turi būti pirminis įnašas? Kokių po to dar bus išlaidų? Ir ar visi žino, kas iš tikrųjų yra “judamas turtas”. Jeigu turite milijoną klausimų ir dar vieną klausimą, atsakymus rasite banke. Mes turime sukaupę visą Jums reikalingą informaciją, patyrimą ir produktus, kurių Jums prireiks tuo klausimu. Žemiau pateikiama formulė padės jums apsispręsti dėl Jums prieinamos būsto kainos. Formulė Jūsų paskaičiavimai Pavyzdys Bendra mėnesinių Jūsų šeimos pajamų suma ------------------- 4000 Lt Padauginkite tai iš 32% (BIPK- x 0.32 x 0.32 bendrojo įsiskolinimo padengimo koeficientas) Bendra šeimos išlaidų suma, kurią sau galite leisti = ------------------- = 1280 Lt Atimkite: mėnesinį turto mokestį - --------------------- -100 Lt mėnesines šildymo išlaidas - --------------------- -200 Lt pusę būsto daugiabučiame name/ socialinio sluoksnio mokestį (jei toks yra nustatytas) -------------------------- Mėnesiniai hipotekos mokėjimai, pagal Jūsų šeimos “kišenę” = ------------------------ = 980 Lt Apskaičiuojant bendrą hipotekos sumą, padalinkite iš palūkanų normos faktoriaus, kuris atitinka Jums taikomą palūkanų normą (žr. lentelę žemiau) : ------------------------------ : .00796 Gausite hipotekos sumą, kuri jums prieinama = -------------------------- = 123115 Lt Pridėkite pirminį įnašą grynais + ---------------------------- +30000 Lt Galų gale gausite maksimaliai Jums prieinamą sumą (kainą) = ---------------------------- =153115 Lt Palūkanų normų faktoriaus lentelė (ji apskaičiuota remiantis 25 metų amortizacijos faktoriumi. Pastaba: čia pateikti skaičiai nebūtinai turi atitikti einamąsias rinkos kainas) Norma Faktorius 6.0% .00640 6.5% . 00670 7.0% .00701 7.5% .00732 Norma Faktorius 8.0% .00764 8.5% .00796 9.0% .00828 9.5% .00861 Norma Faktorius 10.0% .00894 10.5% .00928 11.0% .00963 11.5% .00997 Ar galite įstengti įsigyti būstą? Jeigu Jūs ketinate įsigyti būstą pirmą kartą, tikriausiai į šį klausimą atsakysite žodžiu “nežinau”. Bankas, siekdamas Jums padėti, sukūrė lengvą formulę, kuri duos Jums tiesų atsakymą. Jei norėsite daugiau pagalbos, Jus aptarnaujantis bankininkas padės padaryti visus paskaičiavimus. Greitas būdas, kaip apskaičiuoti, kiek pinigų galima skirti būsto įsigyjimui Viskas prasideda nuo to, kiek pajamų jūsų šeimoje gali būti skiriama išlaidoms. Paprastai šeima gali sau leisti išlaidoms skirti ne daugiau 32 procentus pajamų. Toks santykis vadinamas “Bendrojo įsiskolinimo padengimo koeficientu”, kurio faktorius pavaizduotas aukščiau pateiktoje formulėje. Kas yra bendrosios pajamos? Tai visos šeimos pajamos, prieš darant kokius nors atskaitymus iš jų. Kiek lėšų reikia pirminiam įnašui? Pirminis įnašas - tai suma, kuri reikalinga užmokėti iš karto įsigyjant būstą. Kartais užtenka iš karto sumokėti tik 5 procentus būsto kainos; tačiau nepamirškite, kad kuo didesnis pirminė įmoka, tuo lengviau bus vėliau daryti kitas išlaidas. Ideali pirminio apmokėjimo dalis - 25 procentai pirkinio kainos. Dalis pirminio įnašo bus panaudota kaip depozitas, kai tik būsite pasiruošęs pateikti pasiūlymą dėl pirkimo, taigi nepamirškite pasilaikyti lengvai paimamų lėšų. Koks skirtumas tarp įprasto ir aukšto lygio koeficiento hipotekinių kreditų? Jeigu galite įstengti pirminiam įnašui skirti 25 procentus, Jūs galite prašyti suteikti Jums taip vadinamą standartin įhipotekinį kreditą. Jeigu pradžioje galite sumokėti mažiau negu 25 procentus, galite kreiptis dėl taip vadinamo aukšto lygio koeficiento hipotekinio kredito. Toks hipotekos tipas gali būti apdraustas valstybinėse draudimo kompanijose. Kai tik susitarsite dėl hipotekos tipo, mes pasirūpinsime kontaktais su šiomis kompanijomis. Kas yra hipoteka? Tai paprasta paskola, skirta namo pirkimui. Draudimas, kai pasirenkama aukšto lygio koeficiento hipotekinis kreditas Nesvarbu, kas bus draudėjas, draudimo premija už aukšto lygio koeficiento hipoteką yra 1.25% - 3.0% nuo visos hipotekos sumos, priklausomai nuo Jūsų pirminio įnašo dydžio. Ši premija gali būti mokama grynais, arba (kad būtų patogiau klientui) bankas gali pridėti ją prie Jūsų hipotekos sutarties sumos. Kaip greičiau įnešti pirminį įnašą? Daugeliui žmonių, būsimiems būsto pirkėjams, sutaupyti pirminio įnašo dydžio sumą gali būti labai sunku. Pateikiame keletą būdų, kaip bankas gali padėti Jums greičiau atlikti pirminį įnašą. Pirmiausia investuokite į save Jūs manote, kad gyvenamojo ploto nuomos, komunalinių patarnavimų, kreditinių kortelių mokesčiai yra iš esmės finansiniai įsipareigojimai, taigi visada reikia surasti būdų, kaip susimokėti. Antra vertus, Jūs tikriausiai linkęs laikyti “taupymą” ir “investavimą” pasirinktiniais variantais. Tačiau reikalas tas, kad, jei galite susimokėti kitiems, vadinasi, galite priimti įsipareigojimą susimokėti ir sau!. Pradėkite galvoti, kaip susitaupyti pinigų sau, kokį sukurti investicijų planą, - savotišką jūsų finansinį įsipareigojimą; o po to pradėkite “mokėti sau” -reguliariai laikas nuo laiko, kaip tai mokate kitiems. Reorganizuokite savo finansus, ir Jūs susirasite Jums trūkstamų pinigų Negalite įsivaizduoti, iš kur gauti trūkstamų pinigų? Bet nepamirškite, kad kartais užtenka šiek tiek kitaip pradėti tvarkyti savo biudžetą, galbūt konsoliduojant savo skolas, ir tokiu būdu atsilaisvina lėšų taupymui. Keletą naudingų patarimų rasite skyrelyje “Skolų konsolidavimas” 5 knygoje. Kaip pasinaudoti registruotais pensijos taupymo planais (RPTP)? RPTP - tai reguliarus tam tikros sumos investavimas į specialią banko sąskaitą kiekvieną mėnesį. Šitaip pradeda augti pinigų suma, ir Jums nebereikės paskutinę minutę “sukrapštyti” trūkstamų lėšų. Tokia pensijos sąskaita paprastai būna neapmokestinama. Taip taupant, sutaupoma ne tik pensijai, bet ir būsto įsigyjimui. Jeigu įsigyjate būstą pirmą kartą, arba neturėjote jokio būsto per pastaruosius 5 kalendorinius metus, Jūs galite pasinaudoti bendru, valstybiniu - banko patvirtintu RPTP būsto įsigyjimo planu. Pagal šį planą, Jūs ir Jūsų žmona galite išsiimti iš savo pensijos sąskaitų tam tikrą sumą pinigų, ir naudoti pinigus mažiausiai 90 dienų. Pajamų mokesčio už šias lėšas mokėti nereikia, jei grąžinate visas lėšas į pensijos sąskaitą per 15 metų. Jokių grąžinimų nereikia pradėti daryti, nepraėjus metams po sumų išėmimo iš minėtos sąskaitos. Pakalbėkite apie tai su Jus aptarnaujančiu bankininku ir pamatysite, kad banko RPTP būsto įsigyjimo planas yra tikrai įgyvendinama idėja. Naudokitės banko paslaugomis, kad šis bankas padėtų jums taupyti. Pasvarstykite, kokią naudą galite turėti iš banko taip vadinamo garantuotų investicinių sertifikatų (GIS), padedančių taupyti pinigus naujo būsto įsigyjimui. Jie duoda Jums nemažas pajamas, ir gali padėti Jūsų santaupų augimui. Be to, Jūs būsite ramus, žinodamas, kad Jūsų investicija yra saugi. Banko programa, kaip mokėti mažiau mokesčių Jeigu būsite patvirtintas šiai programai, iš Jūsų čekių knygutės bus išskaičiuojama mažiau mokesčių. Iš esmės tai bus mokesčių grąžinimas Jums kiekvieną mėnesį, užuot juos grąžinus vieną kartą per metus vienu ypu. Tai ne tik palengvina Jūsų hipotekos reguliarius mokėjimus (padengimus), bet ir prisideda prie Jūsų pensijos sąskaitos. Taupykite namui ir savo pensijai Tai, kad Jūs taupote būstui, nereiškia, kad atidedate pensijos planavimą. Taupyti abejais tikslais gali padėti taip vadinamieji bendrieji fondai. Nedidelės rizikos taupymo fondai padės Jums siekti trumpalaikių tikslų, kaip antai taupymas tikslu pirmą kartą nusipirkti būstą; kitokio pobūdžio fondai Jums gali atnešti daugiau pajamų iš ilgesnio laikotarpio investicijų. Kaip lengviau investuoti santaupas, - čia gali padėti banke taip vadinamas įprastas investicijų planas. Jūs galite pasirinkti tokį taupymo “tvarkaraštį”, kuris tinka Jums geriausiai, pavyzdžiui, pradėti nuo kelių šimtų litų sutaupymo per mėnesį. Koks bendrasis fondas Jums labiausiai priimtinas, geriausiai gali atsakyti Jus aptarnaujantis bankininkas. Kaip gauti iš anksto patvirtintą hipotekinę paskolą ir su pasitikėjimu ieškoti rinkoje, kokį būstą įsigyti Anksčiau būdavo taip, jog pirmiausiai buvo pradedama ieškoti “idealaus” būsto ir tik po to buvo ieškoma šio pirkinio finansavimo šaltinių. Dabar potencialūs būsto pirkėjai jau suprato, jog geriau pradėti nuo išankstinio finansavimo reikalų sutvarkymo. Iš anksto patvirtinta hipotekinės paskolos sutartis eliminuoja spėliojimus, susijusius su “būsto medžiokle”. Jūs jau iš anksto galite žinoti, kokio dydžio bus hipotekinė paskola, ir kokias reikės mokėti palūkanas. Tai, kad prieš įsigydamas būstą, jau turėsite hipotekinę paskolą, būsto pardavėjai Jus vertins žymiai rimčiau. Su pasitikėjimu tada galėsite vesti derybas, negaišti laiko, nebereiks ką nors padaryti paskutinę minutę. Kokio jūsų įsipareigojimo reikia iš anksto sutvarkant hipotekinės paskolos sutartį. Nemokamai ir be jokio Jūsų papildomo įsipareigojimo Jūs galite gauti iš banko taip vadinamą “iš anksto patvirtintą hipotekos sertifikatą su fiksuota palūkanų norma”. Tai paprasta sutartis, kad lėšos Jums bus prieinamos už garantuotą palūkanų normą 60 dienų periodui (90 dienų, jei būstas statomas), su sąlyga, kad reikalavimus atitinkate ir Jūs, ir Jūsų turtas; taip minėtam periodui Jums išduodama atitinkama suma. Ir kai tik Jūs esate pasiruošęs pateikti pasiūlymą dėl būsto įsigyjimo, belieka pranešti bankui. Jums gausite garantuotą palūkanų normą, ir jeigu ji per 60 dienų nukris, Jūs automatiškai taip pat mokėsite mažesnes palūkanas. Papildomos išlaidos: ko tikėtis Nors perkant namą naudojate hipotekos paskolą, yra dar ir kitų išlaidų. Taigi, kai ateina metas, jog kiekvienas litas daug ką reiškia, svarbu žinoti ir apie papildomas išlaidas. Kai kurios išlaidos yra “pirmaeilės”, t.y. tokios, kurių reikia pradėti procesą; kitos išlaidos yra “baigiamosios” arba “paskleidžiamosios”; dar kitos yra “tiesiog gyvenimiškos” (faktinės), kai pradedate keltis į savo naują būstą. Kadangi visos šios išlaidos padidina bendrą būsto kainą 1.5% - 3.5%, geriausiai apie jas žinoti iš anksto, ir su kokiu jų tipu teks susidurti. Šie tipai: · Turto įvertinimo mokestis Kadangi turtas, kurį Jūs pirksite, bus pasiūlytas užstatu už hipoteką, tiek skolintojas, tiek draudėjas norės žinoti šio turto skolinimo vertę hipotekos kontekste. Skolinamoji vertė nebūtinai turi atspindėti būsto rinkos vertę ar jo pirkimo kainą. · Turto apžiūros/inspektavimo mokestis Būsto apžiūra nėra privalomas dalykas, tačiau tai protingas žingsnis, pateikiant pasiūlymą dėl jo pirkimo; tai taip pat gali būti viena iš tokio pasiūlymo sąlygų. Būsto apžiūros “inspektorius” pateiks Jums raštišką ataskaitą, patikrinęs, ar būstas geras, ir nurodys, kokius remonto darbus teks atlikti, ir kiek jie kainuos. Būsto apžiūra Jums atitinkamai kainuos lėšų. Kadangi tokios apžiūros nėra licenzijuota veikla, be to, ji nereguliuojama valstybiniais dokumentais, Jums reikia patikrinti tokių “inspektorių” verslo struktūrų rekvizitus ir įsitikinti, kad Jūsų pasirinktas asmuo turi “atsakomybės draudimą”. · Turto išdėstymo apžvalga Tokių apžvalgų metu išmatuojamos ribos ir gabaritai, pagrindinių statinių struktūrų padėtis, bet kurie matomi ar registruoti “įsibrovimai” į kaimyno teritoriją ir atvirkščiai. Tai pasakytina ir apie tuos atvejus, kai praeina važiuojamasis kelias ar santechniniai įrenginiai/komunikacijos. “Įsibrovimu” gali būti laikomos ir kaimyno tvoros, kokios nors struktūros “įėjimas”, “kabėjimas” Jūsų namo teritorijoje. Jeigu tokia apžvalga nebuvo padaryta anksčiau, už atitinkamą mokestį tai gali padaryti pardavėjas, Jūsų juristas ar notarinė kontora. · Draudimo įmokos už hipotekas su aukšto lygio koeficientu Jeigu sieksite šio produkto, reikės sumokėti tam tikrą mokestį iš anksto. Egzistuoja du tokių mokėjimų tipai: bazinis mokestis ir paraiškos bei įvertinimo mokesčiai. · Būsto draudimas Draudžiamas ir būstas, ir kas yra jo viduje. Jūsų draudimo agentas gali pateikti Jums draudimo dydžio paskaičiavimus. · Žemės perleidimo mokesčiai ( jei yra) Kai kuriose šalyse taikomi mokesčiai bet kuriam turtui, kuris pereina iš vienų rankų į kitas. Kaip pirkėjas Jūs esate atsakingas už šio mokesčio sumokėjimą, kuris sudaro tam tikrą pirkinio kainos dalį. · Palūkanų koregavimas Kartais mokėjimo už būsto pirkimą paskutinė diena ir pirmo hipotekos išmokėjimo data neatitinka, ir susidaro tam tikras laiko tarpas palūkanų mokėjime. Pavyzdžiui, paskutinė mokėjimo diena perkant namą išpuola rugpjūčio 10 d., tačiau Jūsų hipotekos mokėjimas turi būti daromas kiekvieno mėnesio 15 dieną. Kadangi Jūsų pirmas mokėjimas nėra numatytas anksčiau rugsėjo 15 dienos, paskutinę mokėjimo už pirkinį dieną Jūs įsiskolinsite 5 dienų palūkanas. Kadangi bus tikimasi, jog tas palūkanas sumokėsite, įsitikinkite ir iš anksto pasiteiraukite, ar nenumatomas palūkanų koregavimas. · Iš anksto apmokėtas turto mokestis ir komunalinių mokėjimų koregavimas Jeigu asmuo, parduodantis Jums būstą, yra sumokėjęs turto ar komunalinių patarnavimų mokesčius, būtų teisinga, jei jam tos sumos būtų kompensuotos nuo to momento, kai perimamas turto valdymas. · Juridiniai mokesčiai Būtų geriausiai Jūsų pačių labui, jei galėtumėte pasinaudoti juristo, kuris specializuojasi nejudamo turto srityje, arba notarinio biuro paslaugomis. Pasiklausinėkite žmonių, kuriais labiausiai pasitikite, šeimos narių, draugų, bendradarbių, savo nejudamo turto agento, Jus aptarnaujančio bankininko, ką jie galėtų rekomenduoti. Labai svarbu, kad Jūs visiškai galėtumėte pasitikėti pasirinktu juristu. Pasistenkite iš jo gauti visą reikalingą informaciją prieš pateikiant pasiūlymą dėl būstao pirkimo. · Pardavimo mokesčiai Nejudamo turto pardavimas yra kartais neapmokestinamas. Dažniausiai visada apmokestinamas naujo būsto įsigyjimas, tačiau antras jo pardavimas - ne. Taigi, prieš pateikdamas pasiūlymą dėl būsto įsigyjimo, apie tai pasiklauskite iš anksto. · Persikėlimo išlaidos Niekada nepamirškite, kad reikės samdyti ir transportą, ir žmones, kurie pervežtų Jūsų daiktus į naujus namus. Kuo toliau išsikeliate, tuo brangiau kainuos toks persikėlimas. · Paslaugų kaina Prie mėnesinių mokėjimų už komunalinius patarnavimus dar pridėkite išlaidas ryšium su vandens, dujų, elektros, telefono ir kitų panašių sistemų pajungimu nusipirktame būste. · Neatidėliotinas remontas Jeigu laukia skubūs remonto darbai, pasitikrinkite, ar tam užteks lėšų, kad būtų galima pradėti šiuos darbus, vos tik įsikėlus į naują būstą. · Prietaisai ir įrenginiai Šaldytuvas, virykla, plovykla, džiovintuvas - dideli pirkiniai, jeigu juos norėsite įsigyti vos įsikėlę į naują būstą. · Dekoravimo išlaidos Įsikėlę į būstą, galite panorėti kuo greičiau padaryti keletą dekoravimo darbų - nudažyti arba ištapetuoti sienas, nusipirkti naujas užuolaidas, kilimus, baldus. Atsiminkite, nebūtinai viską reikia daryti iš karto. Pasitikrinkite savo šeimos biudžetą ir pamatysite, ką galite sau leisti tam tikru metu. Papildomų išlaidų paskaičiavimas įsigyjant būstą Išlaidų pobūdis Jūsų paskaičiavimai Pavyzdžiai
2. Turto įvertinimas
3. Inspektavimas
4. Turto išsidėstymo apžvalga
5. Draudimas, kai naudojamasi hipotekos paskola su aukštu koeficientu
6. Būsto draudimas
7. Žemės perleidimo mokesčiai ( jei yra )
8. Palūkanų koregavimas
9. Iš anksto apmokėti turto mokesčiai · Komunalinių patarnavimų koregavimas
10. Juridiniai mokesčiai
11. Pardavimų mokesčiai (jei jie taikomi)
12. Persikėlimo išlaidos
13. Patarnavimai
14. Skubus remontas
15. Prietaisai, įrenginiai
16. Būsto dekoravimas VISO papildomų išlaidų 150 Lt 200 Lt ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ??? Kaip susidoroti su šiomis papildomomis išlaidomis? Kai jūs planuojate sukaupti visas Jūsų turimas lėšas pirminiam būsto įsigyjimo įnašui, svarstysite, iš kur gauti pinigų papildomoms išlaidoms. Jus aptarnaujantis bankininkas gali pasiūlyti Jums įvairias paskolų rūšis, kurios padėtų Jums išnarplioti šį painų reikalą. Šios paskolų rūšys aprašomos 4 knygoje. Kokio būsto ieškoti? Kai tik sutvarkysite finansinius reikalus, susijusius su būsto įsigyjimu, Jūs jau būsite pasiruošęs rimtai pradėti namo “medžioklę”. Širdyje jau jaučiate, kokio būsto norėtumėte. Lengva įsimylėti pačią nuosavo būstao įsigijimo idėją, nes tai toks “geras” jausmas, tačiau nepamirškite į šį reikalą pažiūrėti ir praktiškai. Mes esame sukūrę “Paraiškos pageidaujamam būstui formą”. Ji Jums gali būti tikrai naudinga. Padarykite keletą šios formos kopijų ir pasižymėkite jose tas būsto savybes, kurios Jums patiko (ar nepatiko, lyginant su kitomis) apžiūrint vieną ar kitą būstą. Kadangi Jūsų susidaromą vaizdą paprastai galima aprašyti tūkstančiais žodžių. Svarbūs svarstymų aspektai · Kai tik suvoksite, kiek galte įstengti mokėti už įsigyjamą būstą, darykite viską, kad prisilaikytumėte tos sumos ir ieškokite būsto šios kainos amplitudėje, atitinkančioje Jūsų finansines galimybes. · Apsvarstykite gyvenimo būste ateityje aspektus: ar neplanuojate sukurti šeimą, susilaukti daugiau vaikų. Ar nenorėsite įkurti name savo įstaigą. · Įvertinkite kaimynystę: kokia aplink esančių namų būklė; ar nekinta juose nejudamo turto vertė? · Kodėl “zonduojama” aplinkinė teritorija? Ar nėra jos vystymo planų, kurie darytų įtaką kaimynystei? · Koks nuotolis iki tokių objektų, kaip mokykla, parduotuvės, poilsio centrai? · Ar patogus visuomeninis transportas? Kas įeina ir neįeina į būstą Nemanykite, kad yra bendras supratimas, kas įeina į būstą, ir kokie objektai jam nepriklauso, taigi visada išsiaiškinkite, dar prieš pateikdamas pasiūlymą dėl būsto įsigyjimo. Susidarykite sąrašą tų objektų, kurie, Jūsų nuomone, priklauso namui. Tai paprastai būna įvairūs priedai, kai kurie judamo turto daiktai. Pardavėjas arba sutiks su Jūsų nuomone, kad jie priklauso būstui, arba pateiks savo sampratą. Priedai - tai įvairūs objektai, kurie buvo pristatyti prie būsto, įmontuoti jo viduje (pvz. įmontuotos spintos, lentynos, “prancūziškos” durys). Judamo turto daiktai: šaldytuvas, virykla, plovykla, džiovintuvas, kt. Koks turi būti pasiūlymas dėl būsto pirkimo Čia didelį vaidmenį pradeda vaidinti Jūsų juristas arba notarinė kontora. “Pasiūlymas būstui įsigyti” yra juridiškai įpareigojantis dokumentas, kuris sudaromas tarp pirkėjo ir pardavėjo. Pirkėją šis dokumentas “užrakina” įvairiose sąlygose, taigi gerai įsitikinkite, ar visi Jūsų interesai išliks reikiamai apsaugoti; šie reikalai, prieš pasirašant šį dokumentą, svarstomi su Jūsų juristu ar notarine kontora. Nepamirškite, kad Jūsų pasiūlymas yra derybų objektas, taigi pardavėjas gali panorėti ką nors pakeisti; tokie jo pakeitimai taip pat lieka derybų objektu. Ką reikia įtraukti į pasiūlymą dėl būsto pirkimo: kontrolinis klausimų sąrašas Be bazinės informacijos, kaip antai Jūsų ir pardavėjo pavardės, turto juridiniai bei civiliniai adresai, Jūs galite panorėti išdėstyti ir kitus dalykus: · Jūsų siūloma kaina · kokie būste esantys daiktai įeina į šią kainą · Jūsų depozito suma, kuri paprastai sudaro 5 procentus būsto kainos; kadangi tokiu depozitu disponuos pardavėjas iki būsto įsigyjimo užbaigimo, Jūs galite pageidauti, kad Jums būtų sumokėtos palūkanos · kokia tvarka bus sumokėta likusi (kainos) suma: naujos hipotekos sutartis, esamos hipotekos mechanizmas, patvirtintas čekis, kt · pirkimo užbaigimas; tai diena, kada bus pasirašytas naujos nuosavybės (turto) valdymo dokumentas, ir turtas pereis jJsų dispozicijon. · pasiūlymo sąlygos; Jūs galite iškelti sąlygą, kad pirksite tik pilnai užsitikrinę finansavimą, kad pirkimas priklausys nuo būsto būklės bei jo teritorijos apžiūros rezultatų, kad galėsite pirkti tik kažką pardavę, kt. Taip pat pažymėkite, kad turite teisę atsiimti pasiūlymą, jei tokios sąlygos negalės būti įgyvendintos; visada nurodykite sąlygų įgyvendinimo datas. Atsiminkite, kad pardavėjų labiau vertinamas yra “kietas”, be išlygų pasiūlymas, nors, suprantama, Jūsų pasiūlymas turi būti “saugus” ir Jums. Jūsų depozitas, atidarytas pardavėjo vardu, byloja apie Jūsų ketinimų rimtumą. Jeigu pardavėjas nepriima Jūsų pasiūlymo pirkti namą, šis depozitas grąžinamas Jums. Jeigu Jūs apsigalvojate dėl pasiūlymo pirkti namą iš pardavėjo, Jūs galite prarasti savo depozitą ir, ko gero, pardavėjas gali kreiptis į teismą. Kas vyksta po to, kai jūsų pasiūlymas priimtas? Pirmiausia kuo greičiau apsilankykite pas Jus aptarnaujantį bankininką. Būkite pasiruošęs pateikti šią informaciją bei dokumentus: · Banko išankstinės hipotekos sutarties sertifikatą (jeigu tokį dokumentą jau turite) · Jūsų nejudamo turto objektų sąrašo kopiją · Pardavėjo priimtą Jūsų pasiūlymo dėl būsto įsigyjimo kopiją · Jūsų pajamų ir darbovietės patvirtinimus (tai darbdavio laiškas, kuriame nurodoma Jūsų pareigybė bei pajamų lygis) · Pirminio įnašo šaltinio nurodymas. 2 knyga PAPILDOMO BŪSTO ĮSIGYJIMAS Būsto savininkai Priimami sprendimai dėl jūsų užstato Plius antros nuosavybės ar vasarnamio įsigijimas. Turinys: Jūsų užstato atnaujinimas Prekiavimas, kainos sumažinimas, keitimas - jūsų namų poreikio įvertinimas iš naujo Jūsų namų pardavimas: ką jūs turėtumėte žinoti Yra lengva pervesti bankui Jūsų didėjantys namų poreikiai - vasarnamio ar poilsio namų pirkimas Jūsų vasarnamio ar poilsio namų finansavimas. Jūsų gyvenimas keičiasi. Jūsų užstatas taip pat gali keistis. Metas atnaujinti jūsų užstatą. Galbūt jūs įsigyjate didesnius namus - tuos su šeimos kambariu. O galbūt jūsų vaikai paliko namus, ir jūs žvalgotės į vasarnamius, kur kas nors kitas atlieka darbus su kastuvu - labai ačiū! Bankas gali padėti bet kuriais klausimais dėl jūsų užstato atnaujinimo, finansavimo iš naujo ar jūsų būsto pardavimo. Jūsų užstato atnaujinimas Kiekvieno užstato sąlygos prieina prie atnaujinimo, kas suteikia kiekvienų namų savininkui naują galimybę peržiūrėti smulkmenas! Jūs gausite savo atnaujinimo sutartį maždaug prieš keturias savaites iki jūsų užstato faktinio mokėjimo termino datos
17. Jūs galite patys pasirinkti ir grąžinti jį iš karto arba aptarti visus variantus su jus aptarnaujančiu bankininku. Jums garantuojamos žemiausios palūkanos2 nuo sutarties datos iki dabartinio termino faktinio mokėjimo datos. Ką reikia apsvarstyti atnaujinant Užstato detalės Galbūt jūs jaučiate pasikeitimą ekonomikoje ir norite pakeisti jūsų turimo užstato tipą. Galbūt ilgesnio termino užstatas geriau atitiks jūsų dabartinius poreikius. Atnaujinimas yra jūsų šansas labai tiksliai priderinti jūsų užstatą prie jūsų asmeninių aplinkybių ... ir jūsų nuomonės apie ekonomiką. Pagrindinio kapitalo mokėjimas Atnaujinimo laikas yra puiki galimybė mokėti grynais jų pagrindinį kapitalą. Didelė pinigų suma, pritaikyta tiesiogiai jūsų pagrindiniam kapitalui, gali sutaupyti jums žymų palūkanų kiekį per visą jūsų užstato gyvavimo trukmę, ir nuims mėnesių mėnesius nuo amortizacijos. Užstato mokėjimo suma Žymaus palūkanų sumažėjimo arba didelės sumos mokėjimo rezultate gali būti mažesni užstato mokėjimai nei tie, prie kurių jūs esate įpratę. Nors ir mažesni mokėjimai gali vilioti, yra aiškūs pranašumai išlaikant jūsų ankstesnę užstato mokėjimo sumą arba randant "aukso vidurį”, kuris jums patogus. Jūs mokėsite daugiau už pagrindinį kapitalą, Kas mažina amortizacijos periodą, tuo taupant palūkanas per jūsų užstato gyvavimo laiką. Jūsų užstato finansavimas iš naujo Svarstote apie namų remontą arba planuojate pirkti vasarnamį? Jeigu jūs turite neatidėliojamą poreikį papildomoms lėšoms, užstatas gali būti pats efektyviausias būdas tai finansuoti
18. Finansavimas iš naujo reiškia, kad jūs padidinate užstato paskolos sumą minimalia papildoma 10 000 Lt suma, kad padengtumėte šias išlaidas. Jeigu jums nereikia visų pinigų iš karto, žr. 4 knygą. Išankstinio atnaujinimo mišrios palūkanų normos Netgi jei jūsų užstatas yra vidutinio termino, yra aplinkybių, dėl kurių gali būti būtina atnaujinti jūsų užstatą anksčiau. Jūs galbūt įstrigote su aukšta palūkanų norma, tik pamatydami normas žymiai krintant. Žemiau yra išvardinti reikalavimai išankstinio atnaujinimo mišrioms palūkanų normoms: · jūs turite priimti uždarą fiksuotos normos terminą, kuris yra ilgesnis negu jūsų likęs terminas. · jūsų esąs užstatas turi turėti uždarą 1 metų ar ilgesnį terminą. Turėkite omenyje, kad išankstiniai atnaujinimai nėra tinkami kiekvienam. Kiekvienu atveju reikia pažvelgti individualiai, kadangi baudos gali būti labai didelės. Mišriomis palūkanų normomis taip pat gali būti naudojamasi, kai jūs iš naujo finansuojate ar perkeliate savo užstatą. KAIP NUSTATYTI IŠANKSTINIO ATNAUJINIMO MIŠRIŲ PALŪKANŲ NORMĄ Pagrindinis likutis x Egzistuojanti norma x Likęs terminas = Palūkanos Pagrindinis likutis x Nauja norma x Padidintas terminas = Palūkanos _________________ ___________ Naujas terminas Palūkanos iš viso Palūkanos iš viso : Naujas terminas = Mišri palūkanų norma _______________ Pagrindinis balansas Pavyzdys: Klientas su 100 000 Lt užstatu turi 22 mėnesius (1.8 metų), liekančius termine. Dabartinė palūkanų norma yra 12% ir paskirta 5 metų palūkanų norma yra 8%. Jis norėtų atnaujinti į 5-ių metų terminą. 100 000 Lt x 12% x 1.8 = 21 600 Lt 100 000 Lt x 8.0 x 3.2 = 25 600 Lt _____ _________ 5 metai 47 200 Lt 47 200 ________ : 5 = 9.4 mišri palūkanų norma. 100 000 Prekiavimas, kainos sumažinimas, keitimas - Jūsų namų poreikio įvertinimas iš naujo Yra daug priežasčių, kodėl žmonės keičia gyvenamąją vietą. Jūs ir jūsų šeima galbūt išaugote jūsų pirmuosius namus ir esate pasirengę persikelti į didesnes patalpas. Galbūt jūsų vaikai išaugo ir išsikėlė gyventi atskirai, taigi jūs norite sumažinti jų dydį. Galbūt jūs norite iškeisti savo šeimos miesto namus į vietą kaime. Kadangi jūsų gyvenimas kinta, taip pat kinta ir jūsų poreikiai namų nuosavybei. Bankas yra su jumis kiekviename žingsnyje. Turėjote nuosavą būstą anksčiau ir jums reikia pagalbos rankos? Draudimo kompanijos galėtų padėti Tam tikromis aplinkybėmis jums gali būti taikoma 5% mažinimo programa, kurią siūlo draudimo kompanijos. Pavyzdžiui, jeigu jūs turite parduoti jūsų pagrindinę rezidenciją, kadangi jūsų vedybos ar papročių teisės santykiai pasibaigė. Arba jeigu jūs turėjote parduoti savo namus, kad galėtumėte persikelti, kad įsidarbintumėte... arba jeigu jūs patyrėte turto nuostolį, kai pardavėte. Kad jums tai būtų taikoma, grynos įplaukos iš jūsų ankstesnės pagrindinės rezidencijos pardavimo turi būti pritaikytos apmokėjimui už kitą pagrindinę rezidenciją. Jūsų namų pardavimas: ką jūs turėtumėte žinoti Kaip panaudoti turtą jūsų namams Kai jūs parduodate vieną nekilnojamą turtą, kad įsigytumėte kitą, jūsų turimas turtas yra svarbus lėšų šaltinis naujojo finansavimui. Turtas, kurį jūs susikaupėte savo namuose, taip pat gali finansuoti kitus pirkimus. Žr. 4 knygą. Užstato portatyvumas - jūsų užstatas banke gali keltis kartu su jumis Kai jūs persikeliate iš vienų namų į kitus, jūsų užstato termino viduryje, jūs galite pageidauti paimti jūsų užstatą su savimi. Tai yra vadinamas "perkėlimas", patogi savybė, kai jūsų dabartinė palūkanų norma yra žemesnė nei ta, kuri yra dabar pranešta. Jeigu būstui, kurį jūs perkate dabar, reikia tokio pat dydžio finansavimo kaip ir to, kurį jūs parduodate, tai yra paprasčiausiai jūsų likusio užstato termino, palūkanų normos ir pagrindinio likučio perkėlimo į naują nuosavybę klausimas.3 KAIP APSKAIČIUOTI TURTĄ JŪSŲ NAMUOSE - užstato tikslams 1 žingsnis Užrašykite jūsų dabartinių namų pardavimo kainą, tada skaičiuokite jūsų numatytas pardavimo sąnaudas. JŪSŲ KALKULIACIJA Pavyzdys Pardavimo kaina _______________ Lt 153 000 Lt Numatytos pardavimo sąnaudos: Nekilnojamojo turto komisiniai ________________ (6%) 9 180 Lt Nuosavybės tyrimas ________________ 1000 Juridiniai mokesčiai ________________ 350 Neapmokėtas užstatas ________________ 56 600 Išankstinio apmokėjimo bauda ________________ 1900 Nuosavybės mokestis ir panaudojimo pataisymai ________________ 550 Įvairios sąnaudos ________________ 2150 ________ Iš viso numatyta pardavimo sąnaudų ________________ 71 730 Lt 2 žingsnis Apskaičiuokite jūsų įvertintą turtą atimdami numatytas pardavimo sąnaudas iš viso iš jūsų pardavimo kainos. - 71 730 __________ Įvertintas grynasis turtas =_______________ = 81 270 Lt KAIP APSKAIČIUOTI TURTĄ JŪSŲ NAMUOSE - kitam skolinimuisi JŪSŲ KALKULIACIJA Pavyzdys Padidėjusi namų vertė _______________ Lt 250 000 Lt x 75% x 75% _________ =_______________ 187 500 Lt Minus esantis neapmokėtas užstatas - ________________ - 100 000 _________ Potenciali suma, kurią jūs galite pasiskolinti =________________ 87 500 Lt Kas bus, jeigu užstatas, kurį jūs perkeliate, yra per didelis? Sakykime, jūsų visi vaikai užaugo ir išsikėlė, jūs norite parduoti jūsų didesnius namus ir nusipirkti jaukų būstą. Jūsų naujai nuosavybei reikia mažesnio finansavimo nei iš pradžių reikėjo jūsų didesniam būstui. Tai yra vadinama perkėlimu ir sumažėjimu. Jūs vis tiek galite perkelti savo dabartinį užstatą jo dabartine norma. Pavyzdžiui, jūs perkate mažesnį būstą, ir jums reikia 86 000 Lt užstato, kurį jūs gausite už 12.75%. Jūsų esantis užstatas yra 123 000 Lt sumai su 10%. Taigi jūs galite nuspręsti perkelti jūsų dabartinį užstatą ir sumažinti pagrindinį kapitalą anksčiau grąžindami 37 000 Lt. Tačiau jeigu tai yra uždaras užstatas, pagrindinio kapitalo sumažinimas yra iš esmės kainos sumažinimas ir gali užtraukti baudą. Kas bus, jeigu užstatas, kurį jūs perkeliate, yra per mažas? Sakykime, jūsų šeima auga ir jūs norite išsikeisti į didesnį būstą, kuriam reikia papildomo finansavimo. Jūs vis tiek galite perkelti jūsų dabartinį užstatą jo dabartine norma3, ir suorganizuoti naują finansavimą naujoms papildomoms lėšoms ta dabartine norma, kuri yra šiuo metu. Tai yra vadinama perkėlimu ir padidėjimu. Šioje situacijoje jūs galite skaityti tikslinga sujungti dvi palūkanų normas kartu. Leidimas jūsų užstatui būti prisiimtam Galbūt jūs turite pakankamai paprastųjų akcijų nekilnojamame turte, kurį jūs perkate (pavyzdžiui, jūs persikeliate į mažesnį būstą). Šiuo atveju jums nereikės imti jūsų dabartinio užstato su savimi. Jūs galite pasiūlyti jūsų užstatą dabartine norma jūsų būsto pirkėjui.4 Turite patrauklų priimtiną užstatą? Jeigu jūsų esama užstato norma yra žemesnė nei dabar paskelbta norma, tai gali būti esminė jūsų būsto pardavimo savybė. Perspektyviniai pirkėjai pripažįsta pranašumus, priimant tokį užstatą ir gali būti paskatinti pateikti tokį pasiūlymą! Sparčiau parduokite savo būstą su banko normos sumažinimu Jeigu perspektyvus jūsų būsto pirkėjas susilaiko, nes jis norėtų žemesnės palūkanų normos būsto užstatui, jūs galite pasiūlyti sumažinti normą likusiam jūsų užstato terminui. Sumažinimo kaštai, kuriuos jūs mokėtumėte prieš pardavimo užbaigimą arba užbaigiant pardavimą, gali būti verti dėmesio, jeigu jūs skubate parduoti. Naudokite lentelę, esančią kitame puslapyje, kad nustatytumėte jūsų sumažinimo kaštus 1000 Lt. Jeigu užstato terminas yra 3 metai ar daugiau, jūs galite sumažinti iki 3%. Jeigu terminas yra trumpesnis nei 3 metai, jūs galite sumažinti iki 2%. Yra lengva pervesti į banką Galvojate apie jūsų užstato perkėlimą iš kitos licenzijuotos finansinės institucijos į banką? Mes tai lengvai padarysime, kad jūs pasijustumėte laukiami! Bankas neima jokių pervedimo jiems mokesčių ir atliksime visą dokumentaciją. Jums nereikės mokėti jokių juridinių mokesčių.5 Jūs netgi galite sumažinti jūsų esamą užstatą perdavimo metu. Kreipkitės į bet kurį banko skyrių ir paprašykite jo darbuotoją informacijos dėl jūsų užstato perdavimo bankui. Kaip apskaičiuoti užstato sumažinimo kainą 1 žingsnis Naudokite 1 stulpelį (pasirinkite sumažinimo %) žemiau esančioje lentelėje, kad pasirinktumėte, kiek procentų jūs norite sumažinti. 2 žingsnis Pasirinkite laiko tarpą, kuriam jūs norėtumėte sumažinti (likęs užstato terminas). 3 žingsnis Šių kintančiųjų susikirtimo taškas yra jūsų sumažinimo kaina 1000 Lt. __________________________________________________________________________ Sumažinimo kaina 1 000.00 Lt užstato remiantis 9% norma ir 25 metų amortizacija Pasirinkite Pasirinkite laiko tarpą sumažinimui sumažinimo % 6 mėn. 1 m. 2m. 3m. 4m. 5m. _____________________________________________________________ 0.25 1.16 2.28 4.35 6.21 7.90 9.42 0.50 2.34 4.57 8.70 12.44 15.80 18.83 0.75 3.51 6.86 13.06 18.66 23.70 28.23 1.00 4.68 9.15 17.42 24.87 31.59 37.62 1.25 5.86 11.44 21.77 31.09 39.47 46.99 1.50 7.04 13.73 26.13 37.30 47.34 56.35 1.75 8.22 16.03 30.49 43.50 55.20 65.69 2.00 9.39 18.32 34.84 49.70 63.05 75.02 2.25 10.57 20.62 39.20 55.90 70.89 84.32 2.50 11.75 22.92 43.55 62.09 78.71 93.96 2.75 12.94 25.22 47.90 68.27 86.53 102.86 3.00 14.12 27.52 52.25 74.45 94.33 142.08 _______________________________________________________________ Jūsų kalkuliacija Pavyzdys (apima sumažėjimą nuo 9% iki 7.5.% vieniems metams) Perspektyvinio pirkėjo užstato suma _________________ 80 000 Lt PADALINKITE IŠ 1 000 : 1 000 : 1 000 _________________ _________ =_______________ = 80 PADAUGINKITE IŠ sumažinimo kainos 1 000 Lt sumai (iš lentelės) x________________ x 13.73 Kaštai 1.5% sumažinimui ___________ per vienerius metus =________________ = 1 098.40 Lt ________________________________________________________________________ Jūsų augantys poreikiai namams. Vasarnamio ar poilsio namų pirkimas Kad ir kaip jūs bemėgtumėte savo namus ir visus jų patogumus, galbūt jūs vis tiek norite išvykti iš jų ... pabėgti į vasarnamį ant ramaus ežero kranto... Jeigu jūs trokštate pajusti vasarnamį, reikia pasvarstyti. Vieta, vieta, vieta Šalyje, kuri turtinga savo natūraliu grožiu, peizažais, ežerais, upėmis, atrodytų, kad galimybės vasarnamių nuosavybei yra neribotos. Nebent, žinoma, jūs norite vasarnamio, kuris būtų už tam tikro atstumo nuo jūsų namų. Galbūt jūs teikiate pirmenybę geros būklės keliui privažiuoti. Galbūt jūs norite būti šalia tam tikrų rekreacinių vietų. Žinojimas, ką jūs norite turėti vasarnamyje, dažnai apibrėžia, kur jis bus. Aplinkos klausimai Prieš pirkdami vasarnamį, patikrinkite bendrą aplinką. · Ar jis yra šalia labai lankomo ežero su motorinėmis valtimis ar vandens slidininkais ... ar šalia tylaus ežero su kur ne kur plaukiančia valtimi ar burlente? · Ar pliažais naudojasi paprasti lankytojai, ar pagrindinai tik vietiniai vasarnamių gyventojai? Ar struktūriškai tinkamas? Kai "netašyta" yra romantiška, tačiau sudėvėta - visai ne. Pasitelkite profesionalų statybos inžinierių, kad įsitikintumėte, kad visa struktūra yra tinkama ir medis nebuvo pažeistas vandens ar vabzdžių. Elektros sistemos, vanduo bei sanitarinės sistemos, židiniai, kaminai, atsarginiai generatoriai... visa tai turi būti patikrinta prieš jums priimant sprendimą įsigyti. Jūsų teisinių interesų apsauga Kaip ir kiekvienos nekilnojamo turto operacijos metu, juristas arba notaras užtikrina, kad jūsų interesai yra apsaugoti. Žemės ūkio ar nutolusiose vietose ribos ir kelio teisės gal būti ne taip aiškiai apibrėžtos, kaip urbanistiniuose centruose. Gali būti tam tikri apribojimai dėl struktūros pakeitimo - aukštis, atstumas iki vandens, atstumas iki kaimynų. Vietos vasarotojų asociacija dažnai yra vertingas informacijos šaltinis dėl gyvenimo ant būtent to ežero kranto. Jūsų vasarnamio ar poilsio namų finansavimas Vasarnamius paprastai finansuoja asmeninė paskola, tačiau jums prieinami kiti finansavimo variantai. Gal jūs pageidaujate iš naujo finansuoti esantį rezidencijos užstatą, naudoti jūsų kredito liniją, arba ieškoti namų turto skolinimosi. Kreipkitės į banko darbuotoją, kad nustatytumėte, kuris vasarnamio finansavimo variantas yra jums geriausias. Reikia daugiau informacijos? Pasirengę pradėti? Norint kreiptis į banką, pakanka tik užpildyti pridedamą Kredito prašymo formą ir atnešti ją į savo banko skyrių. Dėl papildomos informacijos skambinkite tel. 1 Užstato finansavimas, kurį siūlo bankas. 2 Terminui, kurį jūs pasirinkote. 3 Taikomas standartinis skolinimo kriterijus. 4 Bet kuris pirkėjas, kurį domina prisiimti jūsų esantį užstatą, turi atitikti įprastinius skolinimo kriterijus. 5 Gali būti taikomi mokesčiai iš esančio skolintojo pusės. 3 KNYGA Gyvenamųjų sąlygų gerinimas ir darbo kabinetai namie Rekonstrukcija namų ūkyje Ar tai būtų nedidelė kosmetinė apdaila ar stambus projekto pakeitimas, rekonstrukcija skatina augimo tendenciją. Užuot ieškoję naujo būsto, žmonės vis labiau ir labiau yra linkę gražinti bei tobulinti jau turimus savo namus. Išdėstykite savo svajones ant popieriaus lapo Aiškiai išdėstę, ko jūs norite, jūs ne tik padėsite rangovui ar prekybos atstovui – jūs padėsite sau: sukoncentruosite dėmesį ties konkrečiu uždaviniu. Rinkite nuotraukas iš žurnalų, patys kurkite grindų projektus ir nepamirškite paklausti patarimų savo šeimos narių. Stambiam projektui paruošti, ypač tokiam, kuris pagyvintų ir atnaujintų jūsų namus, gali prireikti architekto paslaugų. Jeigu projekto idėja išdėstyta aiškiai ir suprantamai, jūsų lūkesčiai greičiausiai bus pateisinti. Surasti tinkamą specialistą rekonstrukcijos darbams Jeigu turite gerą įrankių rinkinį bei tinkamus įgūdžius, galbūt jūs ir esate tas žmogus, idealiausiai tinkantis šiam darbui. Pateikite sau šiuos tris paprastus klausimus: · Ar aš turiu šiam darbui būtinų sugebėjimų? · Ar galiu skirti tam laiko? · Ar iš tiesų noriu dirbti šį darbą? Nepradėkite šio darbo, jeigu dar nesate įsipareigojęs jį atlikti, ir atminkite, jog sužlugdę smulkų darbelį, jūs galbūt pasimokysite iš šios pamokos ir įgysite vertingos patirties ateičiai, tačiau sužlugdę stambų projektą, turėsite brangiai sumokėti už šią pamoką. Kartais geriausiai pasamdyti tinkamą darbuotoją darbui atlikti – jie turi tam reikalingos patirties. Ištartas žodis veikia veiksmingai Planuojate stambų projektą? Susiraskite tris rangovus ir apsvarstykite jų siūlomas kainas – galbūt tai padės jums rasti tinkamiausią kainą Ieškote darbininko, kuris nušlifuotų jums grindis? Pasiklauskite savo draugo, kurio namų grindys buvo šlifuojamos praeitais metais. Norite atnaujinti savo virtuvę? Pasitarkite su kaimynu, kurio atnaujinta virtuve jūs nuolat žavitės. Norite esminių permainų savo interjere? Pasikonsultuokite su bendradarbiu, kuris neseniai turėjo panašių rūpesčių. Paprastai žmonės mielai dalinasi savo patirtimi, susijusia su remonto ar rekonstrukcijos darbais, ir pataria į kokius specialistus vertėtų kreiptis, o kurių – vengti. Be to, jūs galite pasikonsultuoti su savo rajono gyvenamųjų namų statybine organizacija arba paklausti darbuotojų iš vietinės statybinių medžiagų krautuvės patarimų. Žinoma, raštu pateikta informacija visada gelbsti. Pasiskambinkite rekomenduojamiems specialistams ir, jei įmanoma, pasižiūrėkite jų darbus. Kontraktas su rangovu Kai jau sutariate su rangovu dėl kainos, sudarykite kontraktą nurodantį: ¡ Tvirtą kainą, nustatytą pagal statybos planą. ¡ Rangovo pareigas, ypatingą dėmesį skiriant specifikacijomis, įskaitant ir naudojamos medžiagos kokybę. ¡ Įsipareigojimą gauti statybos leidimą ir laikytis atitinkamų įstatymų. ¡ Apmokėjimo schemą, nurodančią kada ir kokia suma bus sumokėta rangovui. ¡ Naudojamų medžiagų sąrašą ir patikinimą, kad be jūsų sutikimo nebus daromi pakeitimai. ¡ Tvirtą darbo pradžios ir pabaigos datą ir pasekmes tuo atveju, jei šių datų nebus laikomasi. ¡ Apdraudimą nuo susižalojimo ir nuosavybės sugadinimo. ¡ Garantiją tiek iš rangovo, tiek iš subrangovo(-ų) pusės. ¡ Įsipareigojimą už atliekų (šiukšlių) pašalinimą. Planuojate rekonstruoti savo butą? Skaitykite toliau… Yra keletas dalykų, kuriuos jums derėtų žinoti. Turėtumėt įsitikinti, ar atliekama rekonstrukcija atitinka regioninius poįstatyminius aktus ir priešgaisrines taisykles, prieš eidami dirbti. Ir jeigu jūs turite hipotekinę paskolą, pasikalbėkite su banko tarnautoju, prieš planuodamas svarbesnius rekonstrukcijos darbus, ir įsitikinkite, kad jūsų planai nepažeidžia hipotekinės paskolos sutarties sąlygų. Kai kurių šalių vyriausybės kartais pateikia subsidijų programas tam tikriems rekonstrukcijos darbams. Peržiūrėkite informaciją apie šias programas ir paslaugas. Galbūt jums pavyks sutaupyti kiek pinigų, atliekant gyvenamojo būsto rekonstrukcijas! Ar rekonstrukcijos suteikia jūsų namams didesnę vertę? Bet kurie remonto darbai, kurie pagyvina jūsų gyvenimo stilių, verti pastangų ir triūso. Kitas dalykas –ar jie padidina jūsų nuosavybės rinkos kainą. Jeigu artimiausiu metu jūs planuojate parduoti savo nuosavybę, stenkitės, kad atliekamos rekonstrukcijos suteiktų jai didesnę vertę. Jeigu jums ši nuosavybė yra labai brangi ir jūs neketinate artimiausiu metu su ja atsisveikinti, darykite tai, kas jūsų šeimai labiausiai tinka ir kas suteikia džiaugsmo! Rekonstrukcijos darbai, suteikiantys nuosavybei didesnę vertę: ¡ Modernizuota virtuvė ¡ Šiuolaikiškos vonios ¡ Miegamasis su įėjimu į vonią ir/ar tualetą ¡ Šeimos kambarys, dažniausiai pirmame aukšte ¡ Soliariumas Rekonstrukcijos darbai, kurie nesuteikia didesnės vertės nuosavybei: ¡ Baseinas ¡ Sauna ¡ Centrinė dulkių siurbimo sistema ¡ Miegamųjų mažinimas (mažiau nei trys) ¡ Įvažiavimo kelio grindimas Kai kurie rekonstrukcijos darbai gali net sumažinti jūsų namų vertę. Pavyzdžiui, keturių mažų miegamųjų pakeitimas į du didelius atrodo nebloga idėja, bet namą su mažesniu miegamųjų skaičiumi kartais sunkiau parduoti. Rekonstrukcijos darbų finansavimas Nuo jūsų rekonstrukcijos darbų masto ir apmokėjimo už juos tvarkos priklauso, kurį finansavimo variantą jums geriausia pasirinkti. Santykinai smulkiems darbams, tokiems, kai kambarį nutariate dekoruoti savo jėgomis, jums gali prireikti vien tik VISA kortelės. Jūsų mėnesinė ataskaita padės jums planuoti savo pirkinius ir reguliuoti išlaidas. Jeigu darbui reikalinga piniginė suma, kurios nepakanka iš kreditinės kortelės, jums galbūt labiau vertėtų kreiptis asmeninės paskolos. Tuo atveju, kai rekonstrukcijos darbas tęsiasi ganėtinai ilgą laiką ir jam atlikti reikia samdytis kelis rangovus tam tikram laikotarpiui, geriausias finansavimo variantas jums galbūt būtų asmeninė kredito linija. Jei jūs ketinate daryti stambius pertvarkymus, tokius kaip aukšto ar sparno pristatymas , jums gali tekti imti hipotekinę paskolą gyvenamajam būstui arba per nauja sudaryti jau turimą hipotekinę paskolą. Šie kreditų variantai yra aprašyti smulkiau 4 Knygoje. Hipotekinės paskolos peržiūrėjimas(pertvarkymas) yra apsvarstytas 2 Knygoje. Darbo kabinetas namie, ištrinantis ribą tarp darbo ir namų Vis daugiau ir daugiau žmonių namai siejami ne tik su poilsiu, bet ir su darbu. Daugeliui galimybė dirbti namie suteikia daug džiaugsmo, nes, nenutrūkdami nuo darbo, jie tuo pačiu gali skirti daugiau laiko šeimai. Todėl nenuostabu, kad vienas iš populiariausių šiuo metu gyvenamojo būsto rekonstrukcijos projektų yra darbo kabineto įrengimas. Kas yra darbas “namie”? Jeigu jūs dirbate namie, bet esate kažkurios įstaigos(kompanijos) samdomas tarnautojas, tai vadinama telekomunikaciniais ryšiais. Jūs ir toliau gaunate pastovų atlyginimo čekį, bet užuot kiekvieną dieną ėję į darbo vietą, jūs esate susijęs su savo darbu per kompiuterį, telefonu, modemu ir faksu. Darbo organizavimas iš namų reiškia, kad jūs dirbate savo kompanijai ir kad darbo kabinetas jūsų namuose yra vienintelė jūsų darbo vieta. Kai kuriose šalyse galioja specialios taisyklės, išskaičiuojant mokesčius darbo namie atvejais. Tai reiškia, kad jūs turite laikytis tam tikrų su tuo susijusių kriterijų. Patartina pasikonsultuoti su mokesčių tarnybos aptarėju, kuris padėtų jums įvertinti jūsų konkrečią situaciją. Kaip sukurti darbo kabinetą namie? Jeigu jūs ketinate pertvarkyti kokį laisvą kambarį į darbo kabinetą, perdekoruoti jį būtų nesudėtinga. Jeigu jūs norite įrengti kambarį pastogėje ar rūsyje, ar pastatyti priestatą prie savo namo, jūsų pradinės išlaidos bus , be abejonės, didesnės. Darbo kabineto įranga Telekomutuotojai turi aptarti su savo darbdaviu, kokios įrangos jiems reikia. Įranga, skirta jūsų darbo kabinetui namie, turi būti derinama su jūsų darbdavio naudojama įranga. Galbūt jums atsiras galimybė pasiskolinti įrangą iš kompanijos, kuriai dirbate, arba gal pavyks susitarti dėl apmokėjimo už tam tikrus įrangos komponentus dalimis. Jeigu jūs dirbate sau (nesate samdomas tarnautojas), jūsų įranga priklausys nuo to, kokioje veiklos srityje jūs dirbate. Turėkite galvoje, kad daugelio darbo kabineto komponentų kainos labai skiriasi, todėl svarbu rūpestingai apsvarstyti savo poreikius, sudaryti realų biudžetą ir paieškoti geriausios kainos. Tradicinis darbo kabinetas namie turi turėti: ¡ Kompiuterį ¡ Spausdintuvą ¡ Modemą ir/ar faksimilinį aparatą ¡ Atskirą telefono liniją tik darbo pokalbiams ¡ Stalą ¡ Patogią kėdę ¡ Gerą apšvietimą ¡ Lentynas, spinteles Pradėti smulkų verslą- rimtas įsipareigojimas Pateikite sau šiuos nelengvus klausimus, prieš pradėdami dirbti savarankiškai: · Kokie yra jūsų darbo uždaviniai? Ar tai ilgalaikis ar trumpalaikis įsipareigojimas? · Ar turite užbaigtą detalų verslo planą? Jeigu ketinate prašyti finansinės pagalbos iš banko ar iš vyriausybinių įmonių kapitalo programų, jūsų bus paprašyta pateikti verslo planą. · Kokie yra rizikos faktoriai jūsų konkrečiame darbe ir kokie jūsų planai, juos mažinant ar naikinant? · Kaip jūs įsivaizduojate savo verslo struktūrą? Vieno savininko ar kelių partnerių? Ar manote, kad jums reiktų jungtis (inkorporuotis) su kuo nors? Jūsų verslo struktūra turi poveikį daugeliui sričių. Pavyzdžiui, inkorporacija reiškia, kad jums teks mokėti papildomas išlaidas už teisines paslaugas. O papildomi verslo partneriai (netgi nedalyvaujantys veikloje partneriai) reiškia bendrą sprendimų ruošimą… apie tai turite pamąstyti, jei norite pradėti savo verslą dėl to, kad būtumėt labiau nepriklausomi. Kruopščiai apsvarstykite visas pasekmes, prieš nuspręsdami, kuri struktūra yra jums tinkamiausia. Visada verta pasikonsultuoti su ekspertais, prieš steigiant savo kompaniją ar pradedant verslą. Advokatai, buhalteriai ir vyriausybinės agentūros gali suteikti vertingų patarimų ir pagalbos. Nepamirškite, kad pradėjus nuosavą verslą, bus reikalinga atskira banko sąskaita verslo transakcijoms. Jūsų nedidelė verslo sąskaita gali būti naudojama atliekant bankines paslaugas telefonu patogumo dėlei. Smulkaus verslo poįstatyminiai aktai Daugelis savivaldybių turi poįstatyminius aktus, kuriais reguliuojama smulkių verslo įmonių veikla namų sąlygomis. Pavyzdžiui, jeigu jūsų kompanijai pristatomos prekės stambiais sunkvežimiais, jūsų gatvė turi būti pritaikyta šiai veiklos sričiai. Prieš imdamasis darbo kabineto namų sąlygomis projekto, pasiteiraukite savo vietinės valdžios, ar nėra kokių apribojimų, kuriuos jums reiktų žinoti. Be poįstatyminių aktų, pagalvokite ir apie savo kaimynus –ar nesusilauksite nuo jų priekaištų. Finansiniai apsvarstymai, susiję su darbo kabineto įrengimu jūsų namuose Šiai idėjai įgyvendinti gali prireikti lėšų, kurių jūs galite tuo metu neturėti. Dėl jums parankaus kreditavimo varianto pasiskaitykite Kreditų pasirinkimo vadovą banke , 4 knygą, arba apsilankykite savo banko skyriuje. 4 knyga Užstatai ir kiti finansavimo variantai Jūsų namų ir jūsų gyvenimo būdo finansavimas Turinys: Kredito gavimas jūsų tikslams Kreditas būsto nuosavybei - jums priimtino užstato sukūrimas 5 skirtingi banko užstatai - pasirinkite tą, kuris jums labiausiai tinka Užstato galiojimo draudimas - ramybė jums prieinama kaina yra daugiau negu jūsų užstatas Pinigų, kurių jums reikia, skolinimasis tada, kai jų reikia Namų turto programos banke pranašumas Jūsų ramybės apsaugojimas. Kredito gavimas jūsų tikslams Perkate savo nuosavą būstą, įsigyjate naują automobilį, suteikiate išsilavinimą savo vaikams... Yra daugybė svarbių tikslų, kuriuos galima pasiekti tiktai su trupučiu pagalbos. Daugumai žmonių "trupučio pagalbos" gavimas reiškia kredito gavimą. Kreditas yra vertingas įrankis asmeniniame pinigų valdyme, kai yra plačiau ir protingai naudojamas. Naudokite šią lentelę, kuri padės jums nustatyti, kurie kredito variantai yra geriausi jums ir jūsų specifiniams tikslams. Banko kredito pasirinkimo lentelė Kokios sumos jums reikia? Pinigų Mažiau nei 10 000 Lt Daugiau nei 10 000 Lt pirkti namą Kodėl jums reikia lėšų? Namo Trumpalaikė Kasdie- Skolinimosi Skolinimosi Pastovus Kasdie- pirkimas grynųjų pinigų ninės poreikis poreikis priėjimas ninės apyvarta išlaidos specifinei pinigų specifinei pinigų prie lėšų išlaidos sumai sumai ar ar Minimalūs Išankstiniai Minimalūs reguliarūs reguliarūs Kaip jūs norėtumėte mokėti? mokėjimai mokėjimai mokėjimai plius per plius papildomi specifinį papildomi mokėjimai jūsų laiko mokėjimai jūsų nuožiūra tarpą nuožiūra Jūsų geriausias pasiūlytas Užstatas Pereikvojimo Klasikinė Asmeninė Asmeninė Brangesnės variantas apsauga kredito kortelė paskola kredito kredito linija kortelės Ar jūs suinteresuotas naudoti Namų akcijų akcijas jūsų namuose, kad užtikrintumėte skolinimasis savo kreditą? Kreditas namų nuosavybei - jums priimtino užstato sukūrimas Daugumai žmonių namo pirkimas reiškia pinigų skolinimąsi. Jūs tikriausiai gyvensite su užstatu iš viso nuo 15 iki 25 metų, taigi yra svarbu, kad jūs gerai jaustumėtės dėl visų finansinių smulkmenų. Užstato kalba: pagrindai Yra daug lengviau suprasti užstatus, jeigu jūs suprantate su jais susijusią terminologiją. Čia yra pateikiami keturi kertiniai užstatų kalbos akmenys... Terminas nurodo specifinį laiko tarpą, kurį apima jūsų užstato sutartis su tam tikra palūkanų norma. Tipinis užstato terminas yra nuo 6 mėnesių iki 7 metų. Amortizacijos laikotarpis yra pilnas metų skaičius jūsų užstato apmokėjimui pilnai - paprastai nuo 20 iki 25 metų. Atviri užstatai gali būti anksčiau atnaujinami, konvertuojami ar pilnai grąžinami bet kada užstato termino metu be baudų. Uždari užstatai turi tam tikrų grąžinimo apribojimų, bet jų palūkanų norma paprastai yra žemesnė nei atvirų fiksuotos normos užstatų. Tiek daug variantų. Tiek daug sprendimų. Kur turėtumėte pradėti? Faktas, kad jums yra siūloma tiek daug užstato variantų iš tikrųjų yra privalumas! Jūs galite pasirinkti savo užstatą taip, kad jis patogiai atitiktų jūsų biudžetą ir jūsų gyvenimo stilių. Jūs taip pat galite sukurti jį taip, kad jūs galėtumėte prisitaikyti prie dabartinių rinkos sąlygų. Pradėkite peržvelgdami užstato pasirinkimo banko vadovą apie tai, koks užstato tipas jums yra geriausias. 5 skirtingi užstatai banke - pasirinkite tą, kuris jums labiausiai tinka Uždari užstatai Uždaras užstatas banke Šis užstato tipas siūlo jums fiksuotos palūkanų normos užtikrinimą, taigi jūs visada tiksliai žinosite, koks bus jūsų mokėjimas. Jūsų mokėjimo galimybės yra ribotos, bet jūs esate apsaugotas tuo atveju, kai palūkanų norma didėja. Konvertuojamas užstatas Tai yra trumpalaikis uždaras užstatas su fiksuota palūkanų norma, kuri siūlo jums lankstumą paverčiant tai į ilgalaikį užstatą su pastovia palūkanų norma be nuobaudų. Kintančios apsaugotos normos užstatas Tai yra uždaras užstatas, kuris taip pat suteikia jums kintančios normos lankstumo. Jūsų palūkanų norma svyruos pagal dabartines tendencijas, bet jums bus garantuota iš anksto nustatyta maksimali riba, jeigu palūkanų norma kyla. Atviri užstatai Atviras užstatas banke Tai yra trumpalaikis užstatas, kuris leidžia jums sumokėti visą arba dalį užstato bet kuriuo metu be nuobaudų. Atviras užstatas paprastai turi didesnę palūkanų normą nei uždaras, fiksuotos normos užstatas. Kintančios normos užstatas Tai yra atviras užstatas, kurio palūkanų norma didėja arba mažėja kas mėnesį su pradine užstato norma. Jūsų užstato banke variantų supratimas Dabar, kai jūs truputį žinote apie kiekvieną galimo užstato banke tipą, pasinaudokite pasirinkimą palengvinančia lentele, kuri padės jums palyginti savybes ir variantus, kad galėtumėte priimti informuotą sprendimą Jums reikės mokėti metinius mokesčius už jūsų naujai įsigytą nuosavybę, bet yra būdas šį mokėjimą padaryti paprastesnį! Bankas gali padalinti jūsų metinį mokesčio kiekį iš užstato mokėjimų kiekio iki datos, kai jūsų sekanti mokesčių sąskaita turi būti mokama ir paprasčiausiai padaryti tai jūsų pilno įprastinio užstato mokėjimo dalimi. Nėra jokio mokesčio už šią patogią sąskaitos apmokėjimo paslaugą. Bankas padės šiuos pinigus į mokesčių sąskaitą ir mokės jūsų mokesčius tiesiogiai savivaldybei atėjus terminui. Užstato banke pasirinkimo vadovas
19. Pasirinkite pareiškimus, kurie Jūsų Daugiau nei 75% 50-70% įvertintos Mažiau nei 50% geriausiai atspindi jūsų situaciją. užstato dydis? įvertintos vertės vertės įvertintos vertės Naudokite baltus langelius, su pieštuku, nustatyti laipsnį, kuriuo šis Ar lieka grynų Užstato mokėjimui Kartais reikia laviruoti Užtenka padengti visas pareiškimas taikomas jums. pinigų po visų reikės išleisti visus mokėjimus pragyvenimo išlaidas be įtampos fiksuotų išlaidų? likučius Jūsų finansinės Turite būti tikras dėl Norite sumažinti riziką, Neprarasite miego dėl rizikos tolerancija? tikslių užstato bet pasiliekant atviras palūkanų normos kitimo mokėjimų __________________________________________________________________________________________________________________________________________
20. Kaip, jūsų nuomone, keisis palūkanų Normos greitai Normos didės palaipsniui Normos liks stabilios Normos mažės norma? padidės metų bėgyje su laikinais pakitimais ____________________________________________________________________________________________________________________
21. Kiek yra tikimybės, kad jūsų <-------------------------- Mažiau nei 10% ------------------------------> <-------- Daugiau nei 10%--------> išankstinis apmokėjimas bus: __________________________________________________________________________________________________________________________________________
22. Jeigu yra dominuojantis langelio atspalvis, prie kurio yra jūsų atžyma, tai atitinkamas užstato tipas gali būti jums UŽDARAS KINTANTI KONVERTUOJAMAS ATVIRAS KINTANTI NORMA geriausias. Jeigu jūsų atžymos yra skirtinguose atspalviuose, bet kuris užstatas tose ribose gali APSAUGOTA būti tinkamas. Jūsų banko darbuotojas gali dirbti NORMA su jumis nustatant jūsų geriausią pasirinkimą. ____________________________________________________________________________________________________________________________________ Banke siūlomų užstato variantų lentelė Daugiau užtikrinimo Daugiau lankstumo UŽDARAS ATVIRAS ________________________________________________________________________________________________________________________________ UŽSTATO TIPAS UŽDARAS KONVERTUO- KINTANTI ATVIRAS KINTANTI NORMA JAMAS APSAUGOTA NORMA _________________________________________________________________________________________________________________________________ TERMINAS 1, 2, 3, 4, 5, 7 metai 6 mėnesiai 5 metai Nuo 6 mėn. iki 1 metų 5 metai __________________________________________________________________________________________________________________________________ AR NORMA Fiksuotas užstato Fiksuotas užstato Kinta su banko pradiniu Fiksuotas užstato Kinta su banku FIKSUOTA laikotarpis laikotarpis ir palankiu užstatu, laikotarpis pirminiu užstatu bet norma negali viršyti iš anksto nustatytos maksimalios ribos ___________________________________________________________________________________________________________________________________ IŠANKSTINIO 10% per metus plius 10% per metus plius 10% per metus plius Visiškai laisva - Visiškai laisva - APMOKĖJIMO iki 100% reguliarių iki 100% reguliarių iki 100% reguliarių mokėkite tiek, kiek mokėkite tiek, kiek PRIVILEGIJOS mokėjimų didėjimas mokėjimų didėjimas mokėjimų didėjimas norite, tada, kada norite norite, tada, kada norite laikotarpio metu laikotarpio metu laikotarpio metu ____________________________________________________________________________________________________________________________________ MOKĖJIMO Kas mėnesį - bet kurią Kas mėnesį - bet kurią Kas mėnesį - Kas mėnesį - bet kurią Kas mėnesį - DAŽNUMAS dieną. dieną. tiktai mėnesio dieną. tiktai mėnesio Kas pusę mėnesio - Kas pusę mėnesio - 1 -ąją dieną Kas pusę mėnesio - 1 -ąją dieną bet kurią dieną, bet kurią dieną, bet kurią dieną, išskyrus 31 d. išskyrus 31 d. išskyrus 31 d Kas dvi savaites- nuo Kas dvi savaites- nuo Kas dvi savaites- nuo pirmad. iki penkt. pirmad. iki penkt. pirmad. iki penkt Kas savaitę - nuo Kas savaitę - nuo Kas savaitę - nuo pirmad. iki penkt. pirmad. iki penkt pirmad. iki penkt. Užstato galiojimo draudimas - ramybė jums prieinama kaina Jūsų naujasis namas yra kur kas daugiau nei finansinė investicija... tai jūsų šeimos namai. Kas atsitiktų jiems, jeigu jūsų nebūtų, kad galėtumėte atlikti mokėjimus? Jūs galite apsaugoti savo šeimos ateitį su prieinamu banko Užstato gyvenimo draudimu,2 kuris galimas vienam ar dviems užstatytojams. Jeigu jūs (ar kartu su jumis užstatęs asmuo) mirtumėte iki jūsų užstatas yra išmokėtas, banko užstato galiojimo draudimas sumoka užstato likutį iki nustatytos sumos. Sakykime, jūs ir jūsų sutuoktinis abu esate 30 metų amžiaus ir turite 100 000 Lt užstatą. Jeigu jūs abu kreipiatės į banko draudimą, jūsų pilna mėnesinė suma būtų gerokai mažesnė. Kokio dydžio yra mokestis? Gyvenimo draudimo mokestis priklauso nuo šių veiksnių: · ar yra vienas, ar du pareiškėjai · nuo pradinės užstato sumos · jūsų amžiaus grupei taikomos normos. Kai mokesčio norma yra nustatyta, ji niekada nedidės amortizacijos laikotarpiu. Netgi jei jūs pakeisite ar iš naujo finansuosite jūsų užstatą vėlesne data, banko vis tiek naudos tą patį mokestį, su kuriuo jūs pradėjote. Jūsų patogumui, jūsų užstato gyvenimo draudimo mokesčiai yra pridedami prie jūsų reguliarių užstato mokėjimų. Siekiant padengimo, jūs turite užpildyti pareiškimo formą ir patenkinti kai kuriuos paprastus reikalavimus. Jūsų banko asmeninis bankininkas su malonumu jums padės. Yra daugiau negu jūsų užstatas Tiesa, kad užstatas yra rimčiausias finansinis įsipareigojimas kokį tik kada prisiima dauguma žmonių. Iš kitos pusės, jūs nenorite sustabdyti savo gyvenimo iki tol, kol jį išsimokėsite - ir jūs neturėtumėte to daryti. Jūs galite mokėti užstatą ir vis tiek galėti džiaugtis gyvenimu. Bankas gali padėti suderinti jūsų gyvenimo stiliaus poreikius su finansine atsakomybe turint namus. Pinigų, kurių jums reikia, skolinimasis tada, kai jų reikia Kiekvienų namų savininkas turi sąrašą dalykų, kuriuos jis norėtų padaryti ... tik jeigu turėtų laisvų grynųjų pinigų. Tai gali būti remontas arba, priedo, naujas automobilis, arba labai pelnytos šeimyninės atostogos. Truputis planavimo ir truputis pagalbos iš banko - ir jūs galite matyti kai kurių iš šių svajonių išsipildymą. Čia yra detaliai aprašyti visi kredito variantai. Asmeninė kredito linija banke Priėjimas prie pinigų Ar jums teko kada nors girdėti posakį "atrodo, kad pinigai tiesiog slysta pro mano pirštus"? Kai kuriems namų savininkams faktiškų grynųjų pinigų priežiūra gali būti iššūkiu. Kai kuriems žmonėms lengviau naudoti kredito korteles siekiant atlikti pirkimus, kuriems yra išduodamos specifinės sąskaitos. Jūs negalite "išleisti grąžos" iš grynųjų pinigų, kurių jūs nesinešiojate ir jūs turite patikimus įrašus apie tai, kiek jūs išleidote ir kam jūs tai išleidote. Asmeninė kredito linija banke padeda iš anksto nustatytą pinigų sumą "į rezervą" jums.3 Jūs turite visišką priėjimą bet kuriuo metu ir visišką laisvę bei lankstumą organizuoti jūsų asmeninius finansus taip, kaip jums patogiau. Svarbiausia, kad jūs mokate palūkanas tik už tuos pinigus, kuriuos jūs naudojate. Daugeliui būsto savininkų kredito linija yra idealus sprendimas einamajam būsto remontui. Toks projektas dažnai reikalauja mokėjimų daugeliui vykdytojų per tam tikrą laiko tarpą. Vietoj to, kad skolintumėtės didelę pinigų sumą į priekį ir mokėtumėte palūkanas už visą sumą, gali būti protingiau naudoti jūsų kredito liniją ir skolintis tiktai tiek, kiek jums reikia ir kada jums reikia. Asmeninė kredito linija gali būti finansinis gelbėjimo ratas netikėtiems didelių sumų atvejams, tokiems kaip židinys, kurį reikia keisti. Kaip asmeninė kredito linija gali taupyti jūsų pinigus Sakykime, jūs norėjote atnaujinti savo virtuvę ir galvojote imti asmeninę paskolą 10 000 Lt sumai, kad sumokėtumėte už spinteles, grindis, lempas ir kitus daiktus. Tada už naujus įrenginius - kurie kainuotų apie 3 000 Lt - jūs galvojote panaudoti savo universalinės parduotuvės kredito kortelę. Tačiau palaukite. Yra būdas pasiskolinti pinigų, kurių jums reikia ir sutaupyti palūkanas. Jūsų banko darbuotojas parodys jums kaip, jeigu jūs renkatės personalinę kredito liniją 13 000 Lt sumai, jūs sutaupysite palūkanų. Dėl papildomos informacijos, žr. pavyzdį kitame puslapyje. Atraskite savo asmeninės kredito linijos (AKL) jėgą! 1) 1 atvejis - paskola ir universalinės parduotuvės kortelė Paskolos išsami informacija Įsigijimas kortele po 90 dienų ___________________________________________________________________________ Suma 10 000 Lt Suma 3000 Lt Terminas/suma 36 mėnesiai Norma 25% Norma 11.0% Mokėjimas 125.00 Lt (5% per mėn.) Mokėjimas 327.39 Lt Mokėjimo periodas 34 mėnesiai ____________________________________________________________________________ 1 atvejo palūkanų kaina Paskola 1782.60 Lt Pard. kortelė 1197.42 Lt Iš viso 2980.02 Lt ____________________________________________________________________________ 2) 2 atvejis - neužtikrinta kredito linija banke AKL išsami informacija ____________________________________________________________________________ Pasiskolinta laiko 0 diena 1 mėn. pab. 2 mėn. pab. 3 mėn. pab. Pasiskolinta suma 0 Lt 2000 Lt 8 000 Lt 3000 Lt Iš viso pasiskolinta suma 13 000 Lt AKL mokėjimo laikotarpis 36 mėnesiai Dabartinė pirminė norma 7.0% AKL norma 9.0% Mokėjimas 413.40 Lt _____________________________________________________________________________ 2 atvejo palūkanų kaina 1746.06 Lt _____________________________________________________________________________ 2 atvejo sutaupymas lyginant su 1 atveju: 1233.96 Lt (2980.02 Lt - 1746.06 Lt) _____________________________________________________________________________ Asmeninės paskolos banke Sukurtos atitikti jūsų poreikius Kaip namų savininkui, kuris nori tvarkingai sekti savo išlaidas, jūsų situacijai ideali pasirodys tvarkinga, apibrėžta asmeninės paskolos mokėjimo tvarka. Jūsų banko asmeninių paskolų variantai apima: · išankstinį patvirtinimą,3 taigi jūs galite užtikrintai apsipirkti ir protingai derėtis · savaitinius, kas dvi savaites bei mėnesinius mokėjimus, kuris tik atitinka jūsų asmenines biudžeto aplinkybes · pastovias ar kintančias palūkanų normas, kurios jums yra pačios patogiausios · nėra išankstinio apmokėjimo nuobaudų · amortizacijos periodas iki 25 metų, priklausomai nuo jūsų asmeninės paskolos ir jūsų papildomo aprūpinimo. Asmeninė paskola galėtų padėti jums pakeisti tuos senus įrengimus, įsirengti namų pramogų sistemą, kurios jūs visada norėjote, įsigyti naujus svetainės baldus ar įsigyti labai būtiną antrą automobilį. Daugeliu atvejų jūsų prašymas kreditui gauti gali būti priimtas telefonu arba paštu bei faksu, naudojant patogią Kredito prašymo formą, kuri yra įdedama į šį leidinį. Jeigu jūs pageidaujate, taip pat galite susitarti atvykti ir pasikalbėti su jūsų banko darbuotoju. Banko VISA kortelės Pasirinkite tą, kuri atitinka jūsų poreikius Kaip būsto savininkas, jūs įvertinsite visa tai, ką jums siūlo banko Visa kortelė. Jūs turėsite pinigų, kad gautumėte tai, ko norite, kada jūs norite.4 Plačiai naudojama banko Visa kortelė padeda jums nustatyti kredito istoriją, kurios jums reikia pasiskolinti didesnius daiktus, pavyzdžiui, namą. Paklauskite savo banko darbuotojo, kaip jūs galite apjungti jūsų skolas taip, kad jūs galėtumėte atlikti vieną, labiau patogų, mokėjimą per mėnesį. Banko VISA kortelės privalumai: · priimama daugiau kaip 11 milijonų vietų visame pasaulyje · pasaulinis priėjimas prie išankstinių5 grynųjų pinigų · padėkos laikotarpis be palūkanų naujai įsigijusiems6 · lankstus pinigų grąžinimas · atsarginės kortelės pakeitimas bet kur pasaulyje · ATM ir telefoninės bankininkystės priėjimas7 · patogūs čekiai5 · puiki identifikavimo forma. Kredito pereikvojimo apsauga Jūsų veiklios namų sąskaitos apsaugojimas Kai jūsų sąskaitoje aptarnaujama daug čekių, iš anksto įgaliotų mokėjimų, tiesioginių mokėjimų ir sąskaitų apmokėjimų, jūsų likutis gali ne visada būti toks, kokį jūs manote jį esą. Banko kredito pereikvojimo apsauga padeda jums išvengti nemalonumo, nepatogumo. Jūs taip pat galite naudoti jūsų pereikvojimą kaip laikiną grynųjų pinigų šaltinį - visada patogu namų savininkui. Jis gali būti naudojamas bet kuriuo metu per mėnesį, bet jis turi būti grąžintas pilnai bent vienai dienai per kiekvieną mėnesį. Po to jūs vėl galite naudoti jį kiekvieną sekančią dieną, jeigu jums reikia. Namų turto programos banke pranašumas Jeigu tik kurį laiką jums priklausė būstas, jums tampa galima kita kredito forma. Ji remiasi turtu jūsų namuose - skirtumu tarp jūsų namo vertės ir tos sumos, kurią jūs dar esate skolingi. Kiekvieną kartą, kai tik atliekate užstato apmokėjimą, dalis pinigų skiriama palūkanoms ir dalis jūsų pagrindiniam turtui. Kuo daugiau pagrindinio turto jūs išsimokate, tuo daugiau namų turto jūs sukaupiate (rinkoje su stabilia/didėjančia nekilnojamojo turto verte). Kad sukauptumėte turtą, naudokite kiekvieną turimą galimybę apmokėti užstatą. Bankas turi keletą naudingų išmokėjimo strategijų, apibrėžtų 5 knygoje. Namų turto privalumas įgalina jus panaudoti šį turtą skolinantis kitoms paskirtims, pavyzdžiui, remontams arba naujam automobiliui, paprastai žemiausiomis galimomis palūkanų normomis. Kaip pasinaudoti namų turto privalumu Namų turto privalumo programa įgalina lengvai pasiskolinti tai, ko jums reikia, kada jums reikia, be daugybės "raudonos juostos". Jūs kreipiatės tiktai vieną kartą dėl visų jūsų skolinimosi poreikių, tada parašote jūsų paskolas ir / arba kredito linijas kaip reikalaujama, iki iš anksto nustatyto dydžio. Namų detalizavimas nustato kiek nuosavybės jūs turite savo name, bet jeigu jūs norėtumėte įvertinti sumą, 2 knygoje yra paprasta namų turto kalkuliacija skolinimosi tikslams, kitiems nei užstatui. Lankstus būdas pasiskolinti Kai jūsų turtas buvo apibrėžtas ir iš anksto nustatytas dydis buvo patvirtintas, jūs galite sudaryti skolinimosi tvarką, kuri patenkintų jūsų poreikius. Ir kadangi jūsų namų turto skolinimasis yra garantuotas, jūs gausite geresnę finansavimo normą. Jūs galite perkelti savo skolinimąsi tarp asmeninių paskolų ir kredito linijų, siekiant pasinaudoti palankiausių palūkanų normų ar grąžinimo variantų privalumais. Keičiantis jūsų poreikiams, jūs galite vėl restruktūrizuoti savo skolinimąsi, iki maksimalaus limito.3 Namų turto privalumo programa banke yra visiškai lanksti ir pritaikoma jūsų poreikiams. Jums visada bus ramu žinant, kad iš anksto paruoštos lėšos yra paruoštos, kada beiškiltų poreikis. Tačiau jūs turite žinote, kad kai kuriose provincijose jūs turėsite tiktai asmeninės paskolos arba personalinės kredito linijos variantą, o ne abiejų derinį. Jūsų banko darbuotojas gali pateikti daugiau informacijos. Jūsų ramybės apsaugojimas Kiekviena kredito forma gali padėti jums pasiekti asmeninį tikslą, bet kas bus atsiradus netikėtai kliūčiai? Niekas nemėgsta galvoti apie negalią, darbo praradimą ar mirtį, bet yra svarbu turėti aptartus realistinius atsitikimus. Galų gale jūs norite žinoti, kad jūsų šeima yra apsaugota nuo finansinės nežinomybės. Yra įvairios jums galimos draudimo rūšys, jeigu jūs tinkate. Gyvenimo draudimas++ · galimas su užstatais, asmeninėmis paskolomis ir kredito linijomis, vienam ar dviems besiskolinantiems · apmoka likusį apdraustos paskolos likutį iki 200 000 Lt (500 000 Lt užstatams). Mokėjimo apsaugojimasPŽ++ · tiktai asmeninėms paskoloms · padengia įprastus paskolos mokėjimus, jeigu jūs tampate neįgalus ir nebegalite užsidirbti pajamų · jeigu jūs netenkate darbo ne dėl jūsų kaltės, Mokėjimo apsaugojimo programa moka palūkanų ir draudimo mokesčius nuo jūsų paskolos už 6 mėnesius daugiausiai, ir jūsų neapmokėtas likutis nedidėja ir nemažėja. Negalios draudimas++ · tik asmeninėms paskoloms · galimas klientams, kuriems negali būti taikoma Mokėjimo apsauga ir kainuoja truputį mažiau · padengia įprastinius skolos grąžinimus, jeigu jūs tampate neįgalus ir nebegalite užsidirbti pajamų. Banko VISA mokėjimo apsaugojimas++ · banko Ford Gold VISA, Ford VISA ir Classic VISA kortelei · padengia minimum mėnesinius mokesčius jūsų Banko VISA sąskaitoje, jeigu jūs susižeidžiate ar susergate, dėl ko nebegalite užsidirbti pajamų sumoka jūsų VISA likutį, iki 10 000 Lt, jeigu jūs ar jūsų sutuoktinis numirtų. · Draudimo mokesčiai remiasi grupės norma. Jūsų banko darbuotojas gali jums papasakoti, kiek kainuos jūsų draudimas. Jūs būsite nustebintas, kokia yra prieinama kaina. ____________________________________________________________________ Reikia daugiau informacijos? Pasirengę pradėti? Norint kreiptis į banką, pakanka tik užpildyti pridedamą Kredito prašymo formą ir atnešti ją į jūsų banko skyrių. Dėl papildomos informacijos skambinkite tel. 1 Užstato finansavimas, kurį siūlo bankas. 2 Parašyta banko draudimo kompanijos. Draudimas priklauso nuo apribojimų ir draudimo sertifikate nurodytų sąlygų. Gali būti taikomi kai kurie apribojimai. 3 Taikomas standartinis skolinimo kriterijus. 4 Iki jūsų galimo kredito limito. 5 Visi išankstiniai grynieji pinigai (įskaitant čekius) priklauso nuo galimo kredito. Priaugusios palūkanos nuo tos dienos, kai išankstiniai gryni pinigai buvo paimti ir datos, kai buvo išsiųstas čekis. Taikomi operacijų mokesčiai (išskyrus klasikiniams čekiams). 6 Su sąlyga, kad visas likutis yra apmokėtas mokėjimo termino dieną. 7 Jeigu jūs viršijate savo VISA kredito limitą ar jūsų VISA sąskaita kaip nors kitaip nėra geros būklės, jūsų VISA kortelės gali būti neįmanoma panaudoti ATM arba telefonu. ++Draudimus suteikia įvairūs draudėjai. Draudimai priklauso nuo apribojimų sąlygų, apibrėžtų draudimo sertifikatuose. PŽ Banko prekės ženklas. 5 knyga Kaip greičiau tapti nebeskolingu Pasirinkite jums tinkamą strategiją Leidinyje yra pateikiama: Finansinės "strategijos" Jūsų užstato išmokėjimas Padidinto mokėjimo galimybės Didelės sumos išankstinio apmokėjimo galimybės Jūsų kitų skolų išmokėjimas Skolos sujungimas - kaip tai vyksta? Finansinės "strategijos" Kai kurie gali jas vadinti "strategijomis". Kiti gali tai pavadinti kaip finansinio veikimo plano turėjimą. Kaip jūs bepasirinktumėte tai pavadinti, kas liečia jūsų užstatą ir kitas skolas, verta būti informuotam apie jūsų galimybes. Jūsų užstato išmokėjimas Jūsų užstato1 išmokėjimas neturi būti komplikuotas. Faktiškai banke tai tapatinama su dvejomis galimybėmis: · jūs galite padidinti jūsų mokėjimo sumą iki 100% pradinio kontraktinio mokėjimo dydžio per jūsų užstato terminą · jūs galite atlikti didelės sumos išankstinį mokėjimą iki 10% jūsų pradinės užstato sumos dydžio vieną kartą kiekvienais finansiniais metais. Kaip jūs galite pasinaudoti šiomis galimybėmis? Tikriausiai lengviau nei jūs manote. Bankas turi keletą strategijų padėti jums nuimti metus nuo jūsų amortizacijos periodo ir labai daug sutaupyti palūkanomis. Padidinto mokėjimo galimybės Papildykite savo mokėjimus kai jūs pirmąkart ruošiate savo užstatą Tarkime, jūs organizuojate savo užstatą ir reguliarus mokėjimas ketina būti 662 Lt. Papildant šią sumą netgi 700 Lt sąlygos didžiulį skirtumą! Šis papildomas 38 Lt permokėjimas yra tiesiogiai panaudojamas jūsų pagrindiniam kapitalui, kas sumažina pilną palūkanų normą daugiau nei 22 955 Lt ir sumažina amortizaciją nuo 25 iki 21 metų. Gana žymus taupymas tik už 38 Lt per mėnesį! Padidinkite savo reguliaraus mokėjimo sumą laikotarpio metu Bet kuriuo metu per savo užstato periodą jūs galite padidinti savo įprastinius mokėjimus bet kuria suma iki 100% nuo pradinio kontraktinio mokėjimo. Visas padidinimas yra panaudojamas jūsų pagrindiniam kapitalui, kas sudaro didelę sutaupytą sumą mokamose palūkanose iš viso bei sumažintą amortizacijos laikotarpį. Pasinaudokite pagreitintų mokėjimų pranašumu "Pagreitinimas" reiškia jūsų pagrindinio kapitalo išmokėjimą greičiau, neatliekant daugiau dažnų mokėjimų. Tai yra susiję su tuo, kaip apskaičiuojami mokėjimai per jūsų užstato laikotarpį. Čia yra pateikiamas pavyzdys siekiant parodyti, kaip tai veikia: Tarkime, dabar jūs turite užstatą su mėnesiniais mokėjimais 662.38 Lt sumai su 25 metų amortizacija. Jūsų pirmųjų metų užstato mokėjimai būtų 7948.
23. Lt. 662.38 Lt x 12 _________ 7948.56 Lt. Dabar skaičiuokime tą patį mokėjimo dydį, jeigu jūs ketintumėte mokėti kas savaitę. Padalinkite iš 4 (kadangi mėnuo turi 4 savaites). Tada padauginkite iš 52 (kadangi metuose yra 52 savaitės). Jūsų pirmųjų metų užstato mokėjimai sudarys 8610.94 Lt. 662.38 Lt ________ = 165.60 Lt 4 x 52 _________ 8610.94 Lt. Kaip pagreitinti mokėjimai gali sutaupyti Mokėjimo variantas Mokėjimų Mokėjimo Amortizacija Galimas sk. per metus suma (metais) sutaupymas lyginant su mėnesiniu __________________________________________________________________________________ Kas mėnesį 12 662.38 Lt 25 - Pagreitintai kas mėnesį 12 717.58 Lt 19.5 30 500.67 Lt __________________________________________________________________________________ Kas pusę mėnesio 24 330.58 Lt 25 360.00 Pagreitintai kas pusę mėnesio 24 358.79 Lt 19.46 30 955.43 Lt __________________________________________________________________________________ Kas dvi savaites 26 304.50 Lt 25 785.00 Lt Pagreitintai kas dvi savaites 26 331.19 Lt 19.3 32 127.00 Lt __________________________________________________________________________________ Kas savaitę 52 152.12 Lt 25 946.00 Lt Pagreitintai kas savaitę 52 165.59 Lt 19.3 32 497.00 Lt __________________________________________________________________________________ Pastaba: šis pavyzdys remiasi 80 000 Lt užstatu su 9% per metu, peržiūrint kas pusę metų, su sąlyga, kad nėra išankstinių apmokėjimų. __________________________________________________________________________________ Kad išlaikytumėte jūsų mėnesinio mokėjimo dažnumą, paprasčiausiai padalinkite šį naują metinį skaičių iš 12 pagreitintam mėnesiniui mokėjimui 717.58 Lt sumai. Susidaro tiktai 55.20 Lt daugiau negu jūsų pradinis nepagreitintas mokėjimas, bet tai sumažina amortizaciją 5.50 metų ir sutaupo jums daugiau kaip 30 500 Lt palūkanų. Didelės sumos išankstinio apmokėjimo galimybės Atlikite didelės sumos metinį išankstinį apmokėjimą Vieną kartą kiekvienais kalendoriniais metais jūs galite atlikti išankstinį apmokėjimą už pagrindinį kapitalą iki 10% nuo jūsų pradinės užstato sumos. Tai reiškia, kad 80 000 Lt 5-ių metų užstatui jūs galėtumėte iš anksto apmokėti 8000 Lt kiekvienais metais penkerius metus. Jūsų išankstinis apmokėjimas 40 000 Lt sumai iš viso sąlygos labai didelį palūkanų sutaupymą 87 575 Lt sumai ir jūs išsimokėsite užstatą per 8.92 metų. Atnaujinimo metu apmokėkite iš anksto tiek, kiek galite Visi užstatai banke tampa pilnai atviri atnaujinimo metu, taigi tuo metu jūs galite paskirti bet kokią didelę sumą likučio sumažinimui. Netgi nedidelė vienkartinio mokėjimo suma gali sąlygoti didelį taupymą. Skirkite savo pajamų mokesčio grąžinimą tiesiogiai savo užstatui arba apgalvokite dėl asmeninės kredito linijos panaudojimo, kad sumokėtumėte didelę vienkartinę sumą - tai gali apsimokėti ilgalaikiu mastu. Netgi nedidelė vienkartinio mokėjimo suma sąlygoja didelį užstato taupymą. Kitų jūsų skolų išmokėjimas Visos banko kredito galimybės (išskyrus uždarus užstatus) yra atviros. Tai reiškia, kad jūs galite mokėti bet kokią sumą, viršijančią jūsų įprastinio mokėjimo sumą bet kurią mokėjimo dieną be baudų. Kaip pajamų mokestis ir RPTP gali padėti Kai jūs pradedate banko įprastą investicijų planą, jūs galite prašyti sumažinti pajamų mokestį, išskaičiuojamą iš jūsų mokėjimo čekio. Rezultatas: jūs galite taupyti ateičiai, kol didinate jūsų namų mokestį, kad papildomai padidintumėte jūsų užstato mokėjimus ar sumažintumėte savo skolas. Ši banko Mokesčių atsisakymo programa gali padėti jums efektyviau valdyti savo pinigus. Skolos sujungimas - kaip tai vyksta? Namo nuosavybė ir namų priežiūra gali būti gana apsukrus veiksmas mokant daugybę skolų įvairiems šaltiniams su įvairiomis palūkanų normomis. Gali labai apsimokėti konsoliduoti jūsų skolas. Naudojant asmeninę paskolą ar kredito liniją, jūs galite "padengti" savo skolas kitiems šaltiniams ir atlikti vieną patogų apjungtą mokėjimą. Kai kuriais atvejais jūs galite sutaupyti nuo jūsų mokamų palūkanų sumos, kas galėtų išlaisvinti grynuosius pinigus kitoms reikmėms. Išsiaiškinkite, kaip skolų apjungimas galėtų tarnauti jums. Praleiskite keletą minučių, kad nustatytumėte jūsų dabartines skolas bei išlaidas ir įjunkite jas į sekančius skaičiavimus. 1 dalis - jūsų dabartinė mėnesinė situacija Jūsų kalkuliacijos Pavyzdys Bendros mėnesinės šeimos pajamos _______________