Sygn. akt I C 159/16 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Dnia 31 października 2016 roku Sąd Rejonowy w Dzierżoniowie I Wydział Cywilny w składzie: Przewodniczący: SSR Anna Litwińska – Bargiel Protokolant: Edyta Szmigiel po rozpoznaniu w dniu 31 października 2016 roku w Dzierżoniowie na rozprawie sprawy z powództwa (...) Bank S.A. z siedzibą w W. przeciwko M. R. o zapłatę I. zasądza od pozwanego na rzecz strony powodowej kwotę 3.684,40 zł (trzy tysiące sześćset osiemdziesiąt cztery złote czterdzieści groszy) wraz z odsetkami: - umownymi w wysokości czterokrotności stopy kredytu lombardowego NBP liczonymi od kwoty 2.806,76 zł od dnia 19 sierpnia 2015 r. do dnia zapłaty, - ustawowymi liczonymi od kwoty 266,40 zł od dnia 20 sierpnia 2015 r. do dnia zapłaty; II. dalej idące powództwo oddala; III. zasądza od pozwanego na rzecz strony powodowej kwotę 198,52 zł tytułem zwrotu kosztów procesu; IV. wyrokowi w punkcie I nadaje rygor natychmiastowej wykonalności. UZASADNIENIE W pozwie z dnia 20 sierpnia 2015 r. powód (...) Bank S.A z siedzibą w W. wnosił w elektronicznym postępowaniu upominawczym o zasądzenie od pozwanego M. R. na swoją rzecz kwoty 5 424,22 zł wraz z odsetkami i kosztami proces. W uzasadnieniu pozwu powód podnosił, iż w dniu 29 sierpnia 2013r. strony zawarła umowę kredytu nr (...). Pozwany nie wywiązał się z zaciągniętego zobowiązania, już w dniu 20 stycznia 2015r. dopuścił się zwłoki w spłacie wymagalnej raty kredytu. Wobec niedotrzymania przez stronę pozwaną warunków określonych w umowie, powód wypowiedział w/w umowę kredytu. Pozwany nie spłacił należności do dnia sporządzenia pozwu. Na żądaną kwotę składa się : - kwota 4 987,07 zł tytułem należności głównej, - kwota 266,40 zł tytułem odsetek umownych za okres korzystania z kapitału w wysokości 10% od dnia 20 stycznia 2015r. do dnia 10 lipca 2015r., - kwota 80,75 zł tytułem odsetek za opóźnienie w wysokości 10% od dnia 20 stycznia 2015r. do dnia 18 sierpnia 2015r., - kwota 90 zł tytułem opłat i prowizji. Powód powołując się na treść umowy łączącej strony przyznał sobie prawo do naliczania odsetek umownych za opóźnienie spłacie wymagalnych rat w wysokości średniego oprocentowania WIBOR dla 3 miesięcznych lokat na rynku międzybankowym z 10 ostatnich dni roboczych miesiąca poprzedzającego kwartału, powiększonej o 25 punktów procentowych, z zastrzeżeniem, że w żadnym czasie nie może przekroczyć 4-krotności stopy kredytu lombardowego NBP, które na dzień sporządzenia pozwu wynosił 10 % w stosunku rocznym. W związku z tym, że umowna wysokość odsetek przewyższyła 4-krotność stopy lombardowej NBP, strona powodowa wniosła o zasądzenie od kapitału odsetek liczonych od dnia 19 sierpnia 2015r. do dnia zapłaty w wysokości maksymalnych odsetek, które na dzień sporządzenia pozwu wyniosły 10%. W dniu 23 września 2015r. referendarz w Sądzie Rejonowym Lublin- Zachód w Lublinie VI Wydział Cywilny wydał nakaz zapłaty w postępowaniu upominawczym, który następnie został uchylony i przekazano sprawę do rozpoznania do Sądu Rejonowego w Dzierżoniowie. W dalszym toku postępowania powód podtrzymał dotychczasowe stanowisko w sprawie. Uzupełniając braki pozwu powód wnosił nadto o zasądzenia w ramach kosztów procesu kosztów notarialnie uwierzytelnionych dokumentów . Postanowienie z dnia 14 lipca 2016r. Sąd Rejonowy w Dzierżoniowie zawiesił postępowanie z uwagi na niewskazania przez stronę prawidłowego adresu pozwanego. Postępowanie zostało podjęte w dniu 16 września 2016r., gdyż w piśmie z dni 31 sierpnia 2016r. strona powodowa wskazała nowy adres pozwanego. Strona pozwana w odpowiedzi na pozew z dnia 24 września 2016r. (k. 49-51) o oddalenie powództwa w całości i zasądzenie kosztów procesu. Pozwany podniósł, że od dnia zawarcia umowy do dnia dzisiejszego spłaca raty wynikające z zawartej umowy kredytowej, pomimo bezzasadnego wypowiedzenia umowy kredytu przez stronę powodową. Pozwany przyznał, że zawarł w dniu 29 sierpnia 2013r. umowę kredytu, który jednak regularnie spłaca. W dniu 20 stycznia 2015r. strona powodowa zaprzestała pobierać środki z rachunku bankowego, pomimo tego pozwany regularnie wpłacał raty. Następnie – jeszcze przed wszczęciem niniejszego postępowania- strona powodowa pobrała całość zgromadzonych środków. Wobec czego pozwany podniósł, że wypowiedzenie umowy było bezzasadne. Pozwany nie był świadom, że bank nie pobiera środków z rachunku bankowego. Nie otrzymał wezwania do zapłaty, ani wypowiedzenia umowy. W odpowiedzi na powyższe strona powodowa w piśmie z dnia 6 października 2016r. (k.61-62) podtrzymała w całości swoje dotychczasowe stanowisko w sprawie. Podał, że w dniu 8 stycznia 2015r. strona powodowa otrzymała zawiadomienie o zajęciu rachunku bankowego i zakazie wypłat dokonane przez komornika sądowego przy Sądzie Rejonowym w Dzierżoniowie T. M. (KM 2806/14). Zajęcie rachunku bankowego obejmuje również kwoty wpłacone na ten rachunek również po dokonaniu zajęcie (art. 890 k.p.c.). w związku z powyższym od 20 stycznia 2015r. raty wymagalne kredytu nie były pobierane z rachunku bankowego. W dniu 26 stycznia 2015r. skierowano do pozwanego pierwszy monit informujący o zadłużeniu, a w dniu 30 kwietnia 2016r. wypowiedziano umowę. Korespondencja była kierowane do pozwanego na adres z umowy, gdyż pozwany- pomimo obowiązku- nie informował powoda o innym adresie. Następnie z dniu 2 sierpnia 2016r. w związku z migracją postępowania egzekucyjnego na nową platformę wpłaty dokonywane przez pozwanego zostały przeksięgowane na spłatę zaległości z tytułu umowy kredytu. Przy uwzględnieniu ostatnie wpłaty zadłużenie pozwanego wynosi 3 683,62 zł, na które składa się: - kwota 2 806,76 zł tytułem należności głównej, - kwota 266,40 zł tytułem odsetek umownych za okres korzystania z kapitału w wysokości 10% od dnia 20 stycznia 2015r. do dnia 10 lipca 2015r., - kwota 610, 46 zł tytułem odsetek za opóźnienie naliczane od kwoty niespłaconego kapitału w wysokości 10% od dnia 20 stycznia 2015r. do dnia 18 sierpnia 2015r. Na rozprawie w dniu 31 października 2016r. pozwany uznał powództwo co do kwoty 3 684,80 zł. Sąd ustalił następujący stan faktyczny: W dniu 29 sierpnia 2013 r. strony zawarły umowę o kredyt konsumpcyjny gotówkowy nr (...). Bank udzielił pozwanemu na jego wniosek kredyt w całkowitej kwocie 5 459,01 zł z przeznaczeniem na finansowanie bieżących potrzeb konsumpcyjnych- 4508,60 zł, finansowanie prowizji z tytułu udzielonego kredytu- 135,93 zł oraz na pokrycie opłaty za udostępnienie ubezpieczenie- 814,48 zł. Oprocentowanie kredytu było zmienne i w dniu zawarcia umowy wynosiło 16,00 % w stosunku rocznym. Zmiana oprocentowania następowała w przypadku zmiany stopy procentowej rynku międzybankowego WIBOR 3M, o co najmniej 1,0pp. Kredyt i odsetki spłacone miały być w 84 równych ratach w kwocie po 108,43 zł. Dla obsługi kredytu został założony rachunek bankowy, a pozwany wyraził zgodę, aby w terminie wymagalności powodowy bank pobierał z tego rachunku środki odpowiadającej danej należności. Pozwany zobowiązał się na zapewnieniu niezbędnych środków na rachunku bankowym wystarczających do pokrycia wymagalnych należności. W przypadku opóźnienia w terminowym regulowaniu rat bank zastrzegł sobie prawo do pobierania od niespłaconego w terminie kapitału podwyższonych odsetek naliczanych według stopy procentowej w wysokości czterokrotności stopy kredytu lombardowego NBP. Bank zastrzegł sobie prawo do wypowiedzenia umowy z zachowaniem 1-miesięcznego okresu wypowiedzenia w razie m.in. zwłoki z zapłatą pełnych rat za co najmniej dwa okresy płatności, po uprzednim pisemnym wezwaniu kredytobiorcy do spłaty wymagalnego należności w okresie nie krótszym niż 7 dni od otrzymania wezwania. Nadto umowa zawierała postanowienia o wysokości opłat i prowizji, prawie do wypowiedzenia umowy bez kredytobiorcę i warunkach zmiany oprocentowani. Dowód: kserokopia umowy z dnia 29.08.2013r.- k. 15-
Wyjaśnienie AI na podstawie urzędowego tekstu ustawy. Orientacyjne, nie zastępuje porady prawnej.