OWU umowa ubezpieczenia autocasco w przypadku pojazdów z okresem eksploatacji powyżej 3 lat może zostać zawarta w wariancie Autoryzowany lub w wariancie Praktycznym. Nadto § 20 OWU stanowił, że określona w umowie suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości pojazdu w dniu zawarcia tej umowy.
OWU w wariancie Praktycznym wysokość odszkodowania ustala się na podstawie części oryginalnych (...), oryginalnych lub porównywalnej jakości według kryterium ekonomicznego rozpoczynając od części dostępnych w najniższej cenie, przy czym w przypadku części oryginalnych (...) uwzględnia się cenę pomniejszoną według zasad określonych w tabeli, tj. dla samochodów o okresie eksploatacji od 5 do 8 lat 55 % pomniejszenia. Można ustalić wysokość odszkodowania według przedłożonych rachunków i faktur VAT, ale po weryfikacji
powyższymi zasadami.
pkt 50) OWU w ubezpieczeniu autocasco przez szkodę całkowitą uważa się uszkodzenie pojazdu w takim stopniu, że z przyczyn technicznych nie jest możliwe dokonanie jego naprawy lub gdy koszt naprawy przekracza 70% wartości pojazdu w dniu zajścia wypadku ubezpieczeniowego. Dowód: - polisa seria KM-E/P nr (...) – k. 5, - przypomnienie o uiszczeniu składki – k. 6, - zaświadczenie o przeprowadzonym badaniu technicznym – k. 16, - ogólne warunki ubezpieczenia – k. 58-69. W dniu 3 marca 2016 r powód jadąc samochodem marki K. drogą dwukierunkową z W. w kierunku M., na przewężeniu jezdni, na moście, uderzył prawą stroną pojazdu w barierę ochronna mostu, pojazd został „odrzucony” i następnie uderzył lewą stroną w barierę po drugiej stronie mostu, nadto wystający pręt uszkodził podwozie pojazdu. Na skutek opisanego zdarzenie w samochodzie marki K. nastąpiły uszkodzenia: boczne pojazdu, ogumienia przedniego prawego koła, zderzaka przedniego, atrapy wlotu powietrza. Dowód: - zgłoszenie szkody komunikacyjnej - k. 4, - karta zdarzenia drogowego – k. 7-8, - pokwitowanie KPP B. – k. 17, - opinia biegłego sądowego – rzeczoznawcy samochodowego mgr inż. J. S.
OWU, tj. przy uwzględnieniu 55% amortyzacji części zamiennych i przy uwzględnieniu miejscowych stawek robocizny. Nadto biegły w sposób obiektywny dokonał ustalenia wartości samochodu przed, jak po szkodzie. W ocenie Sądu opinia biegłego sądowego jako sporządzona przez podmiot nie związany z żadną ze stron i posiadający najszerszą wiedzę fachową, była miarodajna dla ustalenia wysokości szkody. Biegły szczegółowo odniósł się do zarzutów strony pozwanej, jego opinia została sporządzona w sposób fachowy, była wyczerpująca, a wnioski w niej zawarte jasne i logiczne. Sąd zważył, co następuje: Powód L. P. początkowo domagał się zasądzania od strony pozwanej (...) Spółka Akcyjna V. (...) z siedzibą w W. kwoty 18 696, 00 wraz z odsetkami ustawowymi tytułem odszkodowania z umowy ubezpieczenia Autocasco samochodu marki K.. Na ostatniej rozprawie powód – reprezentowany przez fachowego pełnomocnika – cofnął pozew co do kwoty 6 127, 06 zł ze zrzeczeniem się roszczenia. Zatem ostatecznie powód domagał się zasądzenia od strony pozwanej kwoty 12 568, 94 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie w zapłacie liczonymi od dnia 23 marca 2016 r. (...) komunikacyjne należą do segmentu ubezpieczeń majątkowych. Wyróżniamy dwa rodzaje ubezpieczeń komunikacyjnych: - ubezpieczenia obowiązkowe – ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadacza pojazdu tzw. OC, - ubezpieczenia dobrowolne, w skład których wchodzi m.in. ubezpieczenie A., tzw. AC. Ubezpieczenie Autocasco może obejmować swoim zakresem ochronę przed uszkodzeniem lub zniszczeniem pojazdu w wyniku kolizji drogowej z winy ubezpieczonego, ale również chroni jego majątek w sytuacji, gdy nie miał on wpływu na powstanie szkody np. przed uszkodzeniami w wyniku kolizji z przedmiotami znajdującymi się poza pojazdem, przed uszkodzeniami w wyniku działania zjawisk atmosferycznych, jak powódź czy przed kradzieżą. Zakres ubezpieczenia Autocasco różni się w zależności od wariantu ubezpieczenia, jak i indywidualnych warunków Ubezpieczyciela. Zakres ubezpieczenia dokładnie określają Ogólne Warunki Ubezpieczenia tzw. OWU, które ubezpieczony winien poznać przed podpisaniem umowy. OWU są dokumentem opisującym warunki umowy, swoistym regulaminem zawierającym wszystkie istotne dla umowy ubezpieczenia postanowienia, jak: zakres ubezpieczenia, przedmiot ubezpieczenia, wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela, obowiązki ubezpieczyciela, obowiązki ubezpieczonego oraz sposób ustalenia odszkodowania i jego wysokość. W przedmiotowej sprawie bezsporny było, że powód zawarł ze stroną pozwaną umowę ubezpieczenia Autocasco dotycząca samochodu marki K.. Bezsporny było także uszkodzenie tego samochodu na skutek wykroczenia drogowego, nieumyślnego uderzenia w bariery mostu oraz wystający pręt, czyli wystąpienie wypadku ubezpieczeniowego. Co więcej bezspornym był zakres uszkodzeń w samochodzie – rozmiar szkody. Strona pozwana odmówiła jednak wypłaty odszkodowania w jakiekolwiek kwocie, powołując się na to, że samochód przed szkodą miał wartość 25 400, 00 zł, a jego pozostało po szkodzie – 29 600, 00 zł (wartość wraku jest wyższa niż nieuszkodzonego pojazdu !). Z kolei powód przedłożył fakturę pro-forma obejmującą zakładane koszty naprawy samochodu na kwotę 18 696, 00 zł. Jak wynika z ustaleń poczynionych w przedmiotowej sprawie, powód nie poinformował warsztatu naprawczego, iż szkodę należy rozliczyć
zasadami zawartymi w OWU Autocasco. Ponieważ samochód marki K. został wyprodukowany w 2010 r, a umowa ubezpieczenia Autocasco była zawierana w 2015r, powód przyjął wariant Praktyczny. W tym wariancie wysokość odszkodowania ustala się na podstawie części oryginalnych (...), oryginalnych lub porównywalnej jakości według kryterium ekonomicznego rozpoczynając od części dostępnych w najniższej cenie, przy czym w przypadku części oryginalnych (...) uwzględnia się cenę pomniejszoną według zasad określonych w tabeli, tj. dla samochodów o okresie eksploatacji od 5 do 8 lat 55 % pomniejszenia. W tym wariancie można ustalić wysokość odszkodowania według przedłożonych rachunków i faktur VAT, ale po weryfikacji
przedstawionymi zasadami. Zatem biegły sądowy- rzeczoznawca samochodowy ustalając wysokość kosztów naprawy samochodu powoda marki K. obowiązany był pomniejszyć koszt części zamiennych o 55%. Stąd ostateczny koszty naprawy wyliczony przez biegłego wyniósł 12 568, 94 zł. OWU Autocasco – umowy zawartej przez powoda – stanowiły, że w sytuacji, gdy określony według powyższych zasad koszt naprawy przekracza 70% wartości pojazdu w dniu zajścia wypadku ubezpieczeniowego, szkodę należy rozliczyć jako tzw. szkodę całkowitą, czyli jako różnicę między wartością pojazdu przed szkodą a wartością po szkodzie. Strona pozwana twierdziła, że wartość samochodu marki K. przed szkodę wynosiła tylko 25 400, 00 zł (choć suma ubezpieczenia w umowie wynosiła 41 500,00 zł), zaś po szkodzie 29 600, 00 zł, czyli że uszkodzony pojazd miał większą wartość niż pojazd sprawny. Wobec powyższego niezbędnym było oszacowanie samochodu marki K. przez biegłego sądowego – rzeczoznawcy samochodowego. Biegły oszacował wartość samochodu przed szkodą na kwotę 38 300, 00 zł, zaś po szkodzie zgodził się z szacunkiem strony pozwanej na kwotę 29 600, 00 zł. Zatem wartość samochodu po szkodzie zmniejszyła się o 8 700, 00 zł tj o 22, 71 %. Mając powyższe na uwadze, koszty naprawy samochodu marki K. wyliczony przez biegłego na kwotę 12 568, 94 zł odniesiony do wartości tego samochodu sprzed szkody wyliczonej na kwotę 38 300, 00 zł, wynosi 32, 81 %. Zatem przedmiotowa szkoda nie może być rozliczona jako tzw. szkoda całkowita. Należy także podkreślić, że
art. 322 kpc, jeżeli w sprawie o naprawienie szkody ścisłe udowodnienie wysokości żądania jest niemożliwe lub nader utrudnione, sąd może w wyroku zasądzić odpowiednią sumę według swojej oceny, opartej na rozważeniu wszystkich okoliczności sprawy. Reasumując, skoro powód cofnął pozew co do kwoty 6 127, 06 zł, zrzekając się roszczenia, na zasadzie art. 355 § 1 kpc Sąd umorzył postępowanie w tym zakresie. Skoro biegły sądowy – rzeczoznawca samochodowy ustalił koszty naprawy samochodu marki K. na kwotę 12 568, 94 zł, biorąc pod uwagę postanowienia OWU, a koszt te nie przewyższał 70% wartości samochodu przed szkodą, Sąd zasądził od strony pozwanej tytułem odszkodowania wymienioną kwotę. Odsetki ustawowe za opóźnienie w zapłacie Sąd zasądził na podstawie art. 481 § 1 i 2 kc od dnia 23 marca 2016 r.
OWU Autocasco strona pozwana winna wypłacić odszkodowanie w terminie 30 dni od daty otrzymania zawiadomienia o szkodzie. Wypadek ubezpieczeniowy miał miejsce w dniu 3 marca 2016 r, a decyzja o odmowie wypłaty odszkodowania została wydana dnia 17 marca 2016 r. Zatem odsetki ustawowe z opóźnienie należały się już od dnia 18 marca 2016 r, ale powód żądał tych odsetki od dnia 23 marca 2016 r i tak też Sąd je zasądził. W tym stanie rzeczy, na podstawie powołanych przepisów, orzeczono jak w sentencji. O kosztach orzeczono
art. 100 kpc. Powód wygrał proces w 68% i został zwolniony od kosztów sądowych. Wobec powyższego Sąd zasądził od strony pozwanej na rzecz powoda tylko wynagrodzenie pełnomocnika liczone według ½ stawki minimalnej powiększonej o podatek VAT, tj. 2 952, 00 zł. Nadto Sąd nakazał pobrać od strony pozwanej na rzecz Skarbu Państwa tut. Sądu następujące kwoty: - 629, 00 zł tytułem opłaty sądowej od pozwu (5% z kwoty 12 569,00 zł), - 500, 00 zł tytułem wynagrodzenie biegłego (68% z kwoty 734, 32 zł). Sąd zniósł koszty procesu między stronami i odstąpiło od obciążania powoda nieuiszczonymi kosztami sądowymi. SSR Agata Gawłowska-Sobusiak
Wyjaśnienie AI na podstawie urzędowego tekstu ustawy. Orientacyjne, nie zastępuje porady prawnej.