I C 607/18

(33)paragraf 1 k.p.c. i przekazał sprawę do rozpoznania Sądowi Okręgowemu w Toruniu. W Sądzie Okręgowym w Toruniu sprawa niniejsza została zarejestrowana pod sygnaturą IC 607/18. Następnie pismem procesowym z dnia 17.04.2018r. (k. 13) powód wniósł dodatkowo o zasądzenie od pozwanych na jego rzecz kosztów postępowania według norm przepisanych wraz z opłatą skarbową w kwocie 17,00zł. oraz kosztów notarialnego uwierzytelnienia dokumentów przedłożonych do sprawy w kwocie 4,92zł. Pozwani T. D. i J. D. nie złożyli odpowiedzi na pozew mimo prawidłowego jego doręczenia. (k. 47 i 48) Sąd ustalił co następuje: T. D. i J. D. zawarli z (...) Bank Spółką Akcyjną w W. w dniu 15 maja 2014r. umowę konsolidacyjnego kredytu gotówkowego nr (...) na okres 96 miesięcy w następujących kwotach: a. w kwocie 29.311,08zł. na sfinansowanie potrzeb konsumpcyjnych kredytobiorcy, b. w kwocie 120.688,92zł. na spłatę następujących kredytów: - w Banku (...) S.A. 96.055,00 na rachunek (...): (...), - w Banku (...) S.A. 3.760,79zł. na rachunek (...): (...), - w Banku (...) S.A. 4.950,00zł. na rachunek (...): (...), - w Banku (...) S.A. 3.394,00zł. na rachunek (...): (...), - (...) 4.204,13zł. na rachunek (...): (...), (...) Bank S.A. 5.860,00zł. na rachunek (...): (...), (...) Bank S.A. 1.575,00zł. na rachunek (...): (...), (...) Bank S.A. 890,00zł. na rachunek (...): (...). Całkowita kwota kredytu dla kredytu wynosiła 150.000,00zł. i dla kredytu dodatkowego w przypadku jego udzielenia 21.939,48zł. W paragrafie 4 umowy strony ustaliły, że raty kredytu są równe i są płatne w okresach miesięcznych 24 dnia każdego miesiąca, a łączna wysokość raty kredytu wynosi 3.186,83zł. w tym kredytu 2.779,32zł. (dowód: umowa kredytu k. 26-29) Następnie w dniu 9.05.2017r. strony zawarły Aneks nr (...) do umowy kredytu konsolidacyjnego kredytu gotówkowego nr (...) z dnia 15.05.2014r. Z zapisu w preambule Aneksu wynikało, że na dzień 9.05.2017r. zaległość kredytobiorców w spłacie zobowiązań wynikających z Umowy Kredytu wynosiła 4.165,38zł. W tym kapitał 3.144,75zł, odsetki umowne wymagalne 496,15zł, odsetki niewymagalne 524,48zł. Kredytobiorca wyraził chęć zawarcia Aneksu restrukturyzacyjnego do Umowy Kredytu wprowadzającego wydłużenie okresu spłaty zobowiązania wynikającego z Umowy Kredytu oraz doliczenie odsetek umownych wymagalnych i niewymagalnych do kapitału Kredytu. Kredytobiorca złożył wniosek o zawieszenie spłaty całej raty kapitałowo-odsetkowej na okres 3 miesięcy tj. do dnia 24.08.2017r. W paragrafie 1 Aneksu nr (...) strony zgodnie ustaliły, że w chwili wejścia w życie Aneksu, kredytobiorca skorzysta z wydłużenia okresu kredytowania o 6 miesięcy tj. okres spłaty zobowiązania wynikającego z Umowy Kredytu zostanie wydłużony do dnia 24.11.2022r. Strony dokonały kapitalizacji odsetek umownych wymagalnych i niewymagalnych wskazanych w preambule w kwocie 1.020,63zł. poprzez ich doliczenie do kapitału Kredytu. W wyniku dokonanej Kapitalizacji kapitał Kredytu wynosi 130.041,64zł. Strony wprowadziły karencję w spłacie całości rat kapitałowo-odsetkowych na okres 3 m-cy tj. do 24.08.2017r. Następnie ustaliły, że odsetki naliczone w okresie karencji zostaną doliczone do pierwszej raty kapitałowo-odsetkowej płatnej po upływie karencji. W paragrafie 2 strony Aneksu z dnia 9.05.2017r. ustaliły między innymi, że całkowita kwota do zapłaty przez Kredytobiorcę według stanu na dzień sporządzenia Aneksu wynosi 171.255,37zł. Oprocentowanie kredytu w okresie obowiązywania Aneksu jest zmienne i w dniu zawarcia Aneksu wynosi 10,00%. W paragrafie 5 Aneksu strony ustaliły, że w przypadku powstania zaległości w spłacie całości lub części dwóch rat określonych w paragrafie 1 Aneksu, Bank będzie uprawniony do wypowiedzenia umowy kredytu z zachowaniem 1 miesięcznego okresu wypowiedzenia po uprzednim wezwaniu kredytobiorcy do zapłaty zaległych rat lub ich części w terminie nie krótszym niż 7 dni od dnia otrzymania wezwania. Warunkami wejścia w życie Aneksu są:

1. a)Podpisanie Aneksu przez strony do dnia 9.05.2017r.,
2. b)Wpłata przez kredytobiorcę opłaty za sporządzenie i zawarcie Aneksu w wysokości i w terminie określonym w paragrafie 2 ust. 1. W przypadku braku łącznego spełnienia warunków wskazanych w ust. 1 w terminie do dnia 9.05.2017r. postanowienia Aneksu nie wywołują żadnych skutków prawnych, zaś strony związane są postanowieniami Umowy Kredytu w brzmieniu obowiązującym przed sporządzeniem Aneksu. Strony podały także, że Aneks wchodzi w życie z dniem spełnienia warunków wymienionych w jego paragrafie 6. (dowód: Aneks do umowy z dnia 9.05.2017r. k. 30 i 31) Aneks wszedł życie. Pozwani już wkrótce po podpisaniu aneksu przestali spłacać kredyt. W związku z tym powodowy Bank wezwał pozwanych pismem z dnia 3.11.2017r. do zapłaty zaległości w spłacie kredytu w kwocie 8.384,34zł. w terminie 14 dni roboczych od daty doręczenia wezwania pod rygorem wypowiedzenia umowy nr (...). Wskazał w tym wezwaniu także, że na tą kwotę składają się następujące kwoty: - 3.196,23zł. tytułem należności kapitałowej, - 5.155,90zł. tytułem odsetek umownych, - 20,52zł. tytułem odsetek podwyższonych za opóźnienie w spłacie należności kapitałowej, - 8,15zł. + 3,54zł. tytułem kosztów i opłat za czynności Banku zgodnie z zapisami umownymi. Oprócz tego Bank przypomniał o konieczności uregulowania najbliższej raty kredytu. Poinformował też pozwanych, że w przypadku braku spłaty całości należności i niezłożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia w terminie 14 dni od otrzymania wezwania, umowa kredytu nr (...) zostanie wypowiedziana. Wezwanie to zostało nadane w dniu 7.11.2017r. w Urzędzie Pocztowym w P.. Kolejnym pismem z dnia 4.12.2017r. powód skierował do pozwanych Oświadczenie Banku o wypowiedzeniu umowy w związku z nieuregulowaniem zaległości w spłacie kredytu wskazując, że wypowiada umowę pożyczki numer (...) z zachowaniem okresu wypowiedzenia określonego w umowie liczonego od dnia doręczenia niniejszego pisma. poinformował także, że w następnym dniu po upływie okresu wypowiedzenia całość środków kredytowych wraz z odsetkami i kosztami staje się wymagalna i podlega natychmiastowemu zwrotowi na rachunek numer (...). Dalej powód podał, że rozważy możliwość cofnięcia oświadczenia o wypowiedzeniu w przypadku uregulowania w okresie wypowiedzenia całości zaległości obejmujących na dzień sporządzenia tego pisma następujące kwoty: - 4.814,71zł. tytułem należności kapitałowej, - 6.212,95zł. tytułem odsetek umownych, - 52,54zł. tytułem odsetek podwyższonych za opóźnienie, - 11,69zł. tytułem kosztów i opłat za czynności Banku zgodnie z zapisami umownymi oraz Tabelą Opłat i Prowizji. Wraz z tym oświadczeniem powód pismem z dnia 4.12.2017r. poinformował pozwanych, że w związku ze złożonym przez (...) Bank S.A. oświadczeniem o wypowiedzeniu umowy, że niespłacenie przez nich należności wynikających z umowy nr (...) w terminie 30 dni od doręczenia niniejszego pisma będzie miał prawo w zakresie możliwości przetwarzania danych osobowych osób fizycznych bez ich zgody w okresie 5 lat od dnia wygaśnięcia zobowiązania. Następnie pismami z dnia 30.01.2018r. powodowy Bank w związku z wypowiedzeniem umowy pożyczki nr (...) i postawieniem całej należności w stan wymagalności wezwał oboje pozwanych do zapłaty na rachunek powoda w terminie 7 dni daty doręczenia niniejszego wezwania całości należności obejmującej na dzień sporządzenia niniejszego pisma następujące kwoty: - 130.041,64zł. tytułem należności kapitałowej, - 8.457,98zł. tytułem odsetek umownych, - 178,23zł. tytułem odsetek podwyższonych za opóźnienie w spłacie należności kapitałowej, - 11,69zł. + 3,54zł. tytułem kosztów i opłat za czynności Banku zgodnie z zapisami umownymi oraz Tabelą Opłat i Prowizji. Oświadczenie to zostało doręczone pozwanym w dniu 11.12.2017r. (dowód: wezwania do zapłaty k. 15 i 17, dowód nadania wezwania do zapłaty k. 18, oświadczenia o wypowiedzeniu umowy k. 16 i 20, zawiadomienia z 4.12.2017r. k. 19 i 21, dowody doręczenia oświadczenia i zawiadomienia k. 22 i 23, ostateczne wezwania do zapłaty k. 24 i 25) Powodowy Bank dnia 19.02.2018r. sporządził wyciąg z ksiąg (...) Bank S.A. w W., w którym stwierdził, że w jego księgach figuruje wymagalne zadłużenie dłużników solidarnych T. D. i J. D. z tytułu umowy kredytu nr (...) z dnia 15.05.2014r. następnie zmienionej aneksem z dnia 9.05.2017r. w związku z brakiem spłaty wszystkich zobowiązań określonych umową, zadłużenie na dzień 19.02.2018r. wynosi 139.379,41zł. Na to wymagalne zadłużenie składa się: - należność główna (niespłacony kapitał) w kwocie 130.041,64zł, - odsetki umowne za okres korzystania z kapitału w wysokości 10% od dnia 24.08.2017r. do dnia 30.01.2018r., w kwocie 8.457,98zł. - odsetki za opóźnienie naliczone od kwoty niespłaconego kapitału w wysokości 10% od dnia 24.08.2017r. do dnia 19.02.2018r. w kwocie 864,45zł. - opłaty i inne prowizje kwocie 15,23zł. (dowód: Wyciąg z ksiąg banku k. 14) Sąd zważył co następuje: Stan faktyczny w niniejszej sprawie Sąd uznał za bezsporny, choć pozwani nie zajęli stanowiska w sprawie. Na mocy z art. 230 k.p.c. Sąd uznał za bezsporne okoliczności faktyczne przytoczone w pozwie oraz dalszym piśmie procesowym, gdyż nie budziły wątpliwości co do zgodności z prawdziwym stanem rzeczy i znalazły potwierdzenie w pozostałym materiale procesowym zgromadzonym w sprawie. Za wiarygodne Sąd uznał zarówno wszystkie dokumenty urzędowe jak i prywatne, których domniemanie autentyczności wynikające z art. 245 kodeksu postępowania cywilnego – a w odniesieniu do dokumentów urzędowych również zgodności z prawdą tego, co zostało w nich zaświadczone, wynikające z art. 244 k.p.c. – nie zostały podważone. Przechodząc do rozważań prawnych należy wskazać, iż pozwani T. D. i J. D. są podmiotami zobowiązanymi z tytułu zawartej w dniu 15 maja 2014r. z (...) Bankiem S.A. w W. umowy konsolidacyjnego kredytu gotówkowego nr (...) na okres 96 miesięcy, następnie zmienionej aneksem nr (...) do w/w umowy kredytu Konsolidacyjnego. Zgodnie z art. 720 § 1kc przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości. Jeżeli umowa pożyczki jest odpłatna (jak ma to miejsce w niniejszej sprawie) biorącego pożyczkę obciąża także powinność zapłaty dającemu odpowiedniego wynagrodzenia (w praktyce bankowej zwykle w postaci tzw. rzeczywistego oprocentowania pożyczonej sumy). Na pozwanych ciążą obecnie dwa obowiązki: zwrotu pozostałej pożyczonej kwoty brutto oraz zwrotu odsetek, w tym odsetek za opóźnienie. Z paragrafu 4 umowy zawartej w dniu 15 maja 2014r. pomiędzy pozwanymi a (...) Bankiem S.A. w W. wynika, że kredytobiorca dokonuje spłaty kredytu w terminach i na zasadach określonych w tym paragrafie. Raty kredytu są równe i są płatne w okresach miesięcznych 24 dnia każdego miesiąca. Wysokość raty kredytu wynosi 3.186,83zł. z tym zastrzeżeniem , że wysokość pierwszej raty jest ratą wyrównawczą i nie będzie niższa niż 3.873,58zł. i jest ona płatna do dnia 24.06.2014r. Z zapisów paragrafu 8 w/w umowy wynika, że w przypadku opóźnienia w terminowym regulowaniu rat kredytu, Bank będzie pobierał od niespłaconego w terminie Kredytu i kredytu Dodatkowego podwyższone odsetki w wysokości czterokrotności stopy kredytu lombardowego NBP obowiązującej na dzień powstania zadłużenia przeterminowanego, która w dniu zawarcia umowy wynosiła 16%. Odsetki według stopy oprocentowania zadłużenia przeterminowanego pobierane są począwszy od dnia następującego po terminie płatności wynikającym z umowy i wskazanym w harmonogramie spłat aż do dnia spłaty przeterminowanej należności Banku. Natomiast z treści paragrafu 10 w/w umowy wynika, że Bank jest uprawniony do wypowiedzenia umowy z zachowaniem 1 – miesięcznego okresu wypowiedzenia w razie - zwłoki kredytobiorcy z zapłatą pełnych rat wynikających z harmonogramu spłat, za co najmniej dwa okresy płatności po uprzednim pisemnym wezwaniu kredytobiorcy do spłaty wymagalnych należności w terminie nie krótszym niż 7 dni od otrzymania wezwania, - nie dotrzymania przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu i kredytu Dodatkowego, - wprowadzenie Banku w błąd co do tożsamości klienta poprzez podanie nieprawdziwych danych osobowych, - wprowadzenie Banku w błąd przez złożenie dokumentów lub przedstawienie informacji, które okazały się niezgodne ze stanem rzeczywistym, - niewykonania przez kredytobiorcę żądania ustanowienia zabezpieczenia Kredytu w postaci poręczenia cywilnego osób trzecich lub ubezpieczenia na wypadek śmierci, trwałej i całkowitej niezdolności do pracy albo hospitalizacji wyniku NW wraz z cesją praw z polisy ubezpieczeniowej, zgłoszonego przez Bank na skutek złożenia przez kredytobiorcę w dowolnym momencie okresu trwania Umowy oświadczenia o rezygnacji grupowego ubezpieczenia na wypadek śmierci, trwałej i całkowitej niezdolności do pracy albo hospitalizacji w wyniku NW. Po upływie okresu wypowiedzenia umowy kredytobiorca jest zobowiązany do niezwłocznego zwrotu wykorzystanego kredytu i kredytu Dodatkowego wraz z odsetkami należnymi Bankowi za okres korzystania z kredytu i kredytu Dodatkowego. Postępowanie powoda było prawidłowe biorąc pod uwagę zarówno zapisy umowy kredytu konsolidacyjnego nr (...) z dnia 15.05.2014r. jak i zapisy Aneksu nr (...) do w/w umowy kredytu, zwłaszcza jego paragrafu 4 stanowiącego o warunkach wypowiedzenia i z tych względów orzeczono jak w pkt. 1 wyroku. O kosztach w pkt. 2 wyroku orzeczono na mocy art. 98 k.p.c. Pozwani przegrali sprawę i dlatego w całości ponoszą koszty postępowania, na które składa się opłata od pozwu w kwocie 1.743,00zł. uiszczona do Sądu Rejonowego w Lublinie i kwota 5.226,00zł. uiszczona uzupełniająco do Sądu Okręgowego w Toruniu, a ponadto opłata skarbowa w kwocie 17,00zł. od pełnomocnictwa. O klauzuli natychmiastowej wykonalności w pkt. 3 wyroku orzeczono na mocy art. 333 paragraf 1 pkt. 3 k.p.c.