I C 1447/24

Sygn. akt: I C 1447/24 WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ Dnia 14 stycznia 2026 r. Sąd Rejonowy w T. I Wydział Cywilny w składzie następującym: Przewodniczący: asesor sądowy P. K. Protokolant: starszy sekretarz sądowy K. K. po rozpoznaniu w dniu 14 stycznia 2026 r. w T. na rozprawie sprawy z powództwa T. H. przeciwko (...) Spółce Akcyjnej w G. o ustalenie i zapłatę, ewentualnie o ustalenie i zapłatę I. oddala powództwo główne i ewentualne; II. zasądza od powódki T. H. na rzecz pozwanego (...) Spółki Akcyjnej w G. kwotę 3 617 zł (trzy tysiące sześćset siedemnaście złotych) tytułem zwrotu kosztów procesu z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od dnia uprawomocnienia się wyroku do dnia zapłaty. UZASADNIENIE Pozwem z dnia 19 sierpnia 2024 r. powódka T. H. wniosła przeciwko pozwanemu (...) Spółce Akcyjnej w G. o ustalenie ex tunc treści stosunku prawnego wynikającego z umów: 1) kredytu gotówkowego numer (...) z dnia 20 maja 2022 r., 2) kredytu gotówkowego numer (...) z dnia 22 czerwca 2022 r., 3) kredytu gotówkowego numer (...), 4) kredytu odnawialnego numer (...) zmienionej aneksem z dnia 25 września 2018 r., 5) o korzystanie z karty kredytowej numer (...), w ten sposób, że kredyty udzielone na ich podstawie są kredytem darmowym w rozumieniu art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim (t.j. Dz.U. z 2025 roku, poz. 1362 ze zm., dalej: u.k.k.) w następstwie złożenia przez powódkę oświadczeń z dnia 4 lipca oraz 12 lipca 2024 r. o skorzystaniu z kredytu darmowego, i w konsekwencji podlegają spłacie w terminie i w sposób określony w umowach, jednak bez odsetek i pozostałych kosztów kredytu. Nadto powódka wniosła o zasądzenie od pozwanego kwoty 29 273,05 zł wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie w zapłacie od dnia 24 lipca 2024 r. do dnia zapłaty oraz o zasądzenie kosztów procesu, w tym kosztów zastępstwa procesowego według norm przepisanych, opłaty skarbowej od pełnomocnictwa wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od uprawomocnienia się orzeczenia do dnia zapłaty oraz zastosowanie art. 458 16 k.p.c. i podwyższenie do dwukrotności zasądzonych od pozwanego na rzecz powódki kosztów procesu. W uzasadnieniu pozwu powódka wyjaśniła, że zawarła jako konsument z pozwanym przedmiotowe umowy kredytu oraz umowę o korzystanie z karty kredytowej. Jako podstawę swoich roszczeń powódka wskazała art. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (t.j. Dz.U. z 2025 r., poz. 1362). Jako alternatywną podstawę swoich roszczeń powódka wskazała przepisy ustawy z dnia 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym (t.j. Dz.U. z 2023 r., poz. 845). Powódka wskazała, że umowy obarczone są wadami uprawniającymi ją do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Powódka wskazała, że umowa nr (...) z dnia 22 czerwca 2022 roku narusza art. 30 ust. 1 pkt 10, pkt 15, pkt 8 i pkt 16 u.k.k., umowa nr (...) narusza art. 30 ust. 1 pkt 10, pkt 15, pkt 7, pkt 8 i pkt 16 u.k.k., umowa nr (...) narusza art. 30 ust. 1 pkt 10, pkt 15, pkt 4 w zw. z pkt 7, pkt 6 u.k.k. i art. 29 ust. 1 u.k.k., umowa nr (...) z dnia 20 maja 2022 roku narusza art. 30 ust. 1 pkt 10, pkt 15, pkt 7, pkt 8 i pkt 16 u.k.k. oraz art. 29 ust. 1 u.k.k., natomiast umowa nr (...) narusza art. 30 ust. 1 pkt 10, pkt 15, pkt 7 u.k.k. oraz art. 29 ust. 1 u.k.k. Powódka zaznaczyła, iż pismem z dnia 4 lipca 2024 roku, doręczonym w dniu 9 lipca 2024 roku, złożyła pozwanemu oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego w odniesieniu do umów nr (...), (...) oraz (...), zaś pismem z 12 lipca 2024 roku, doręczonym w dniu 18 lipca 2024 roku, złożyła analogiczne oświadczenie w odniesieniu do umowy nr (...). Strona powodowa podkreśliła, że zgodnie z art. 45 ust. 5 u.k.k. powyższe uprawnienie wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy, przez które należy rozumieć sytuację, w której należycie wypełniono wszystkie obowiązki w ramach stosunku kredytu konsumenckiego, a nie tylko wykonanie umowy przez kredytodawcę. Powódka zaznaczyła, iż każda z umów została zawarta na wzorze przedstawiony przez pozwanego, a kwestionowane zapisy umów nie podlegały indywidualnym uzgodnieniom. Powódka wskazała, że pismami z dnia 25 lipca 2024 roku i z dnia 5 sierpnia 2024 roku pozwany poinformował powódkę, że nie widzi podstaw do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Powódka podniosła także, że nie została poinformowana przez pozwanego o sposobie wyznaczania wskaźnika WIBOR, o jego udziale w tym procesie, ani o ryzyku związanym z oparciem oprocentowania o ten wskaźnik. Zdaniem powódki wskaźnik, na którym oparte zostało oprocentowanie kredytu powódki nie był wskaźnikiem niezależnym od pozwanego, lecz przeciwnie, był wskaźnikiem regulowanym przy współudziale przedstawicieli pozwanego oraz wyznaczany z udziałem pozwanego. Powódka wskazała, że świadczenie dotąd spełnione przez konsumenta na podstawie wadliwej umowy kredytu konsumenckiego jest świadczeniem nienależnym, którego zwrotu można dochodzić na podstawie art. 410 § 1 w zw. z art. 405 k.c. Powódka wskazała, że ma także interes prawny do wytoczenia powództwa o ustalenie, ponieważ istnieje spór co do prawidłowości zapisów umów, z których wynika obowiązek świadczenia na rzecz pozwanego rat kredytów. Umowy zaś wiążą strony. Powódka wniosła także o udzielenie zabezpieczenia roszczeń niepieniężnych zgłoszonych w punkcie 1 petitum pozwu poprzez ustalenie, że powódka będzie zobowiązana do spłaty kredytów objętych umowami nr (...), (...) i (...) bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w każdej z tych umów, nakazanie pozwanemu przedstawienia powódce w terminie 7 dni harmonogramów spłaty powyższych kredytów opartych o wysokość rat kapitałowych płatnych w terminach ustalonych w umowach, bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy, zakazanie pozwanemu złożenia oświadczenia o wypowiedzeniu umów nr (...) oraz (...), a także zakazanie pozwanemu przekazywania informacji do Biura Informacji Kredytowej S.A. oraz (...) Bankowy Rejestr o niespłacaniu rat kredytu wskutek wykonywania przez powódkę zabezpieczenia (k. 3-49). Postanowieniem z dnia 3 października 2024 roku sąd oddalił wniosek powódki o udzielenie zabezpieczenia (k. 247-249v). Pismem z dnia 23 października 2024 roku powódka wniosła zażalenie na postanowienie z dnia 3 października 2024 roku (k. 255-264). Postanowieniem z dnia 31 marca 2025 roku wydanym w sprawie VIII Cz 529/24 Sąd Okręgowy w T. oddalił zażalenie powódki (k. 274). W odpowiedzi na pozew pozwany wniósł o oddalenie powództwa w całości i zasądzenie na jego rzecz kosztów procesu, w tym kosztów zastępstwa procesowego na podstawie spisu kosztów, a w razie jego nieprzedłożenia - według norm przepisanych wraz z odsetkami w wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie od dnia uprawomocnienia się orzeczenia do dnia zapłaty. Pozwany zakwestionował wartość przedmiotu sporu podaną przez powódkę w pozwie i wniósł o sprawdzenie przez sąd wartości przedmiotu sporu w trybie art. 25 § 1 i 2 k.p.c. Pozwany podniósł także zarzut niewłaściwości miejscowej sądu wnosząc o przekazanie sprawy do sądu właściwego, którym jest Sąd Okręgowy w Warszawie, ewentualnie Sąd Rejonowy dla Warszawy-Woli w Warszawie. (...) Spółka Akcyjna w G. zaprzeczył, by doszło do naruszenia obowiązków informacyjnych określonych w art. 30 ust. 1 pkt 4, 6, 7, 8, 10, 15 i 16 u.k.k. oraz art. 29 ust. 1 u.k.k. Podkreślił, że wszystkie zarzucane przez powódkę naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim nie miały wpływu na zdolność konsumenta do oceny ciążącego na nim zobowiązania kredytowego i jako takie nie mogą być podstawą zastosowania sankcji kredytu darmowego. Pozwany wskazał, że może pobierać odsetki od całej kwoty kredytu, również od tej jego części, która przeznaczona jest na zapłatę przez kredytobiorcę kosztów kredytu takich jak np. prowizja za jego udzielenie. Strona pozwana podniosła, że powódka uchybiła terminowi, o którym mowa w art. 45 ust. 5 u.k.k. w stosunku do każdej z umów, a oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego nie wywołuje skutków prawnych. Pozwany zaznaczył, że warunki zmiany kosztów kredytu zostały określone w umowie w sposób szczegółowy, niepozwalający na dokonywaniu jakiejkolwiek wykładni rozszerzającej przez bank. Pozwany podniósł też, że powódka miała czas i swobodę zapoznania się z dokumentacją kredytową. Pozwany zaprzeczył też jakoby WIBOR pozostawał wskaźnikiem nieadekwatnym, niereprezentatywnym i nierynkowym. Pozwany zaprzeczył też jakoby kwestionowane przez powódkę postanowienia umowne były abuzywne lub naruszały zasady współżycia społecznego. Pozwany zaprzeczył też, że nie wywiązał się z obowiązków informacyjnych względem powódki dotyczących przedstawienia struktury każdej z rat kredytu. Pozwany zaprzeczył też jakoby powódka podjęła decyzję o wyborze kredytu ze zmienną stopą procentową nie będąc świadomą konsekwencji ekonomicznych zmiany wysokości oprocentowania. Pozwany zaprzeczył, że w kwestionowanych przez powódkę umowach kredytu nie określono okoliczności, od których uzależniona jest zmiana oprocentowania. Pozwany zaprzeczył też, że mechanizm zmiennego oprocentowania w umowach kredytu był abuzywny lub sprzeczny z zasadami współżycia społecznego, a także że zmienna stopa oprocentowania realizowała wyłącznie interesy ekonomiczne banków. Pozwany podniósł także, że powódka nie posiada interesu prawnego w żądaniu ustalenia treści stosunku prawnego, bowiem formułuje również roszczenia o zapłatę. Pozwany zaznaczył, że powództwo o ustalenie nie doprowadzi do dalej idących skutków w sferze prawnego powódki niż hipotetyczny wyrok zasądzający, uznający przesłankowo skuteczność oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Zdaniem pozwanego interes prawny powódki wyczerpuje się w powództwie o zapłatę (k. 286-342v). Postanowieniem z dnia 22 czerwca 2025 roku sąd sprawdził na zarzut pozwanego wartość przedmiotu sporu oznaczoną przez powódkę i zarządził w tym celu dochodzenie (k. 570-571). W piśmie przygotowawczym z dnia 21 lipca 2025 roku powódka wyjaśniła w jaki sposób określiła wartość jej interesu prawnego w uzyskaniu wyroku ustalającego treść stosunku prawnego wynikającego z umów kredytu konsumenckiego (k. 576-578). Postanowieniem z dnia 29 lipca 2025 roku (k. 580-582v) sąd ustalił wartość przedmiotu sporu na kwotę 49 963 zł (pkt 1 postanowienia), oddalił wniosek pozwanego o przekazanie sprawy do sądu właściwego miejscowo (pkt 2 postanowienia) i oddalił wniosek pozwanego o przekazanie sprawy do sądu właściwego rzeczowo (pkt 3 postanowienia). W piśmie przygotowawczym z dnia 11 września 2025 roku powódka cofnęła powództwo o ustalenie w części dotyczącej umowy numer (...) ze względu na jej wykonanie w dniu 15 kwietnia 2025 roku. Nadto, powódka rozszerzyła powództwo o świadczenie wnosząc o zasądzenie łącznie 49 822,70 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od kwoty 29 273,05 zł od dnia 24 lipca 2024 roku do dnia zapłaty oraz od kwoty 20 549,46 zł od dnia doręczenia odpisu pisma drugiej stronie do dnia zapłaty. Powódka wskazała, że wnosi o zasądzenie kwoty 5 611,19 zł z tytułu nienależnie spełnionych świadczeń na podstawie umowy nr (...), o zasądzenie kwoty 3 252,77 zł z tytułu nienależnie spełnionych świadczeń na podstawie umowy nr (...), o zasądzenie kwoty 4 140,76 zł z tytułu nienależnie spełnionych świadczeń na podstawie umowy nr (...), o zasądzenie kwoty 25 309,94 zł z tytułu nienależnie spełnionych świadczeń na podstawie umowy nr (...) i o zasądzenie kwoty 11 508,04 zł z tytułu nienależnie spełnionych świadczeń na podstawie umowy o kartę kredytową nr (...). W przypadku nie uwzględnienia żądania z punktu 1 pozwu powódka wniosła żądanie ewentualnie o ustalenie, że: 1) nie wiążą powódki ze względu na swój abuzywny charakter następujące postanowienia umowy nr (...): pkt 8 oraz pkt 3 „opłaty i prowizje za korzystanie ze środków płatniczych i dokonywania transakcji płatniczych”, „zasady pobierania ww. opłat i prowizji” oraz „cennik, czyli co to jest taryfa i jak mogą zmieniać się opłaty i prowizje?”, a w konsekwencji, że kredyt spłacany jest bez kosztów pozaodsetkowych i oparty jest na stopie procentowej wynoszącej 0,00%, ewentualnie nie przekraczającej marży w wysokości 7,43%, 2) nie wiążą powódki ze względu na swój abuzywny charakter następujące postanowienia umowy nr (...): pkt 8 oraz pkt 4 „inne opłaty i prowizje związane z kredytem” oraz „cennik, czyli co to jest taryfa i jak mogą zmieniać się opłaty i prowizje?”, a w konsekwencji, że kredyt spłacany jest bez kosztów pozaodsetkowych i oparty jest na stopie procentowej wynoszącej 0,00%, ewentualnie nie przekraczającej marży w wysokości 8,40%, 3) nie wiążą powódki ze względu na swój abuzywny charakter następujące postanowienia umowy nr (...): pkt 5 oraz pkt 3 „opłaty i prowizje”, pkt 4 „cennik, czyli co to jest taryfa i jak mogą zmieniać się opłaty i prowizje?”, a w konsekwencji, że kredyt spłacany jest bez kosztów pozaodsetkowych i oparty jest na stopie procentowej wynoszącej 0,00%, ewentualnie nie przekraczającej marży w wysokości 8,35%, 4) nie wiążą powódki ze względu na swój abuzywny charakter następujące postanowienia umowy nr (...): pkt 5 oraz pkt 3 „opłaty i prowizje”, pkt 4 „cennik, czyli co to jest taryfa i jak mogą zmieniać się opłaty i prowizje?”, a w konsekwencji, że kredyt spłacany jest bez kosztów pozaodsetkowych i oparty jest na stopie procentowej wynoszącej 0,00%, ewentualnie nie przekraczającej marży w wysokości 8,35%. W pozostałym zakresie powódka podtrzymała dotychczas wyrażone stanowisko i zgłoszone dotychczas wnioski (k. 589-604). Postanowieniem z 2 października 2025 roku Sąd umorzył postępowanie w zakresie roszczenia o ustalenie, że umowa kredytu nr (...) jest kredytem darmowym (k. 643). W piśmie przygotowawczym z dnia 29 października 2025 roku pozwany wskazał, że podtrzymuje w całości dotychczasowe stanowisko procesowe oraz wnosi o oddalenie powództwa w całości, zarówno w zakresie roszczenia głównego, jak i ewentualnego w postaci przedstawionej w modyfikacji powództwa (k. 648-678). Na rozprawie w dniu 14 stycznia 2026 roku powódka złożyła do akt sprawy załącznik do protokołu w postaci ogólnego oświadczenia zawierającego istotny dla sprawy pogląd Rzecznika Finansowego w sprawie sankcji kredytu darmowego z dnia 1 grudnia 2025 roku (k. 712-725). Na dalszym etapie postępowania, aż do zamknięcia rozprawy stanowiska stron pozostały bez zmian. Sąd ustalił, co następuje: W dniu 22 marca 2016 roku T. H. (poprzednio Z.) zawarła z (...) Spółką Akcyjną z siedzibą w G. umowę kredytu odnawialnego nr (...). Umowa została zawarta z wykorzystaniem wzorca umowy. Strony zawarły umowę za pośrednictwem sieci Internet. Kredyt był kredytem odnawialnym przeznaczonym na dowolny cel konsumpcyjny. Kwota kredytu wynosiła 15 800 zł i była to kwota, do wysokości której powódka mogła się zadłużać. Prowizja banku za udzielenie kredytu w wysokości 2,99 % wynosiła 472,42 zł. Całkowita kwota kredytu wynosiła 15 327,58 zł i była to kwota, którą bank wyliczał według zasad wskazanych w ustawie z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (rozdział 2 umowy). Zgodnie z umową bank miał wypłacić kredyt w terminie do 5 dni licząc od dnia zawarcia umowy. Umowa obejmowała kredyt odnawialny w rachunku osobistym (rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym) powódki prowadzonym przez pozwanego o numerze (...). W rozdziale 3 umowy określono całkowity koszt kredytu, całkowitą kwotę do zapłaty oraz rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Całkowity koszt kredytu wynosił 2 053,42 zł i była to suma prowizji banku za udzielenie kredytu oraz odsetek obliczonych za cały okres obowiązywania umowy. Całkowita kwota do zapłaty wynosiła 17381,00 zł i kwota ta stanowiła sumę całkowitej kwoty kredytu i całkowitego kosztu kredytu. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania ((...)) wskazana w umowie wynosiła 13,38%. Do wyliczeń (...) Spółka Akcyjna w G. przyjął całkowitą kwotę kredytu wskazaną w części „2. Rodzaj kredytu, jego kwota i termin wypłaty” (rozdział 3 ust. 1 pkt 1 umowy). Do całkowitego kosztu kredytu pozwany wliczył wszystkie koszty ponoszone w związku z umową, uwzględniając oprocentowanie nominalne kredytu obowiązujące po zakończeniu promocji, przy założeniu, że całkowita kwota kredytu została wypłacona od razu, a całkowita spłata kredytu wraz z odsetkami, naliczonymi opłatami i prowizjami nastąpiła po 12 miesiącach od daty jego wypłaty (rozdział 3 ust. 1 pkt 2 umowy). Całkowitą kwotę do zapłaty wyliczono jako sumę całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu (rozdział 3 ust. 1 pkt 3 umowy). (...) zostało wyliczone z zastosowaniem wzoru matematycznego wskazanego w załączniku nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim uwzględniając założenia wskazane w rozdziale 3 ust. 1 pkt 1-3 umowy (rozdział 3 ust. 1 pkt 4 umowy). W pierwszym dniu odnowienia umowy Bank pobiera prowizję za odnowienie kredytu, która na dzień zawarcia umowy wynosi 2,50% kwoty odnowienia, minimum 69 zł. Umowa przewidywała opłatę za prowadzenie rachunku bankowego zgodnie z Tabelą prowizji i opłat bankowych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., która na dzień zawarcia umowy wynosiła 5 zł. Umowa nie przewidywała innych opłat związanych z kredytem, lecz zastrzeżono w jej treści, że wysokość opłat i prowizji może zmieniać się w czasie wraz ze zmianą Taryfy. Zasady zmiany Taryfy w zakresie opłat i prowizji związanych z kredytem znajdują się w części „4. Cennik, czyli co to jest Taryfa i jak mogą zmieniać się opłaty i prowizje?”. Opłaty i prowizje były pobierane za rachunku bankowego, a gdyby nie było na nim środków, zwiększały one kwotę wykorzystanego kredytu. W rozdziale 4 umowy wyjaśniono, że Taryfa prowizji i opłat bankowych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A. zwana dalej Taryfą, jest dokumentem zawierającym spis wszystkich pobieranych przez bank opłat i prowizji. Bank udostępnił ją na stronie internetowej banku. W końcowej części umowy zawarte zostały dane teleadresowe banku. W rozdziale 4 umowy wskazano, że bank z ważnych przyczyn w okresie obowiązywania umowy może zmieniać Taryfę. Zmiana Taryfy może być jednorazowa lub w etapach i może nastąpić w terminie do 12 miesięcy od wystąpienia choć jednej z niżej wymienionych przyczyn: 1) zmiany stopy referencyjnej, stopy depozytowej, zmiany stopy lombardowej, stopy rezerwy obowiązkowej, ustalanych lub ogłaszanych przez Narodowy Bank Polski, w tym Radę Polityki Pieniężnej, 2) zmiany stopy WIBOR dla jednomiesięcznych lub trzymiesięcznych lokat na rynku międzybankowym, 3) zmiany któregokolwiek ze wskaźników wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych, ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny, 4) zmiany wysokości przeciętnego, miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, bez wypłat nagród z zysku, ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny, 5) gdy bank będzie zobowiązany do zmiany kapitałów banku, w tym kapitału zakładowego, zmiany lub utworzenia funduszy własnych, w tym funduszy rezerwowych, zmiany lub utworzenia rezerw lub odpisów, do zapłaty obowiązkowych opłat, podatków lub innych należności publicznoprawnych:

1. a)na mocy powszechnie obowiązujących przepisów prawa, decyzji, rekomendacji lub zaleceń organów nadzoru nad rynkiem kapitałowym, finansowym lub konsumenckim bądź
2. b)unormowań dotyczących standardów rachunkowości, 6) wprowadzenia nowych lub zmiany istniejących, powszechnie obowiązujących przepisów prawa, 7) zmiany lub pojawienia się nowych interpretacji powszechnie obowiązujących przepisów prawa na skutek orzeczeń sądów lub decyzji, rekomendacji, wytycznych lub zaleceń Narodowego Banku Polskiego, Komisji Nadzoru Finansowego, Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Związku Banków Polskich i organów władzy i administracji publicznej, 8) wprowadzenia do oferty banku lub wycofania z oferty banku usług i produktów, a także w przypadku rozszerzenia lub zmiany funkcjonalności produktów i usług. Opłata lub prowizja nie mogła wzrosnąć o więcej niż 200% w stosunku do jej dotychczasowej wysokości. Ograniczenie to nie miało zastosowania do zmiany Taryfy polegającej na: 1) wprowadzeniu nowej opłaty i prowizji, 2) podwyższeniu opłaty lub prowizji, której wartość wynosiła 0 złotych lub 0%. Zmiana taryfy w przypadku zmiany: 1) stopy referencyjnej, stopy depozytowej, stopy lombardowej, następować miała w kierunku przeciwnym do zmiany stopy, 2) stopy rezerwy obowiązkowej, stopy WIBOR dla jednomiesięcznych lub trzymiesięcznych lokat na rynku międzybankowym, któregokolwiek ze wskaźników wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych, wysokości przeciętnego, miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, bez wypłat nagród z zysku – następować miała w kierunku zgodnym ze zmianą tych wskaźników. Bank miał poinformować o zmianie Taryfy, treści zmian oraz o dacie, od której obowiązuje zmieniona Taryfa w serwisie transakcyjnym oraz na stronie internetowej banku. Informacje o zmianie Taryfy było dostępne także w Biurze (...) i placówkach banku. W okresie 14 dni od otrzymania informacji o zmianie Taryfy powódka mogła wypowiedzieć umowę. W przypadku braku wypowiedzenia umowy Taryfa miała wejść w życie i obowiązywać w zmienionej wersji. Zmieniona Taryfa miała zacząć obowiązywać od dnia wskazanego przez bank jako termin wejścia w życie (rozdział 4 umowy). W rozdziale 7 umowy wskazano, że wszystkie wpłaty na rachunek są jednocześnie spłatą kredytu, a wiec zmniejszają zadłużenie z tytułu wykorzystanego kredytu. Każda wpłata powoduje odnowienie kredytu o spłaconą kwotę i daje możliwość ponownego wykorzystania kredytu. W pierwszej kolejności spłacane były prowizje i opłaty, odsetki, a następnie kapitał. Termin ostatecznej spłaty kredytu przypada po 12 miesiącach od daty wypłaty kredytu. Rozliczenie kredytu następuje w terminie 14 dni, licząc od dnia całkowitej spłaty kredytu. Zgodnie z postanowieniami rozdziału 5 umowy, w okresie promocji kredyt był oprocentowany stałą stopą procentową wskazaną w Regulaminie promocji „Kredyt odnawialny – 30 dni z oprocentowaniem nominalnym 0%, bez prowizji za udzielenie z ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego”. Po zakończeniu promocji kredyt oprocentowany jest zmienną stopą procentową wynoszącą 9,99 % w skali roku. Na wysokość oprocentowania składały się dwa parametry – marża banku wynosząca 8,35 punktów procentowych i zmienna stawka bazowa obowiązująca w banku, która na dzień zawarcia umowy wynosiła 1,64 %. Stawka bazowa została ustalona na dzień 30 marca 2015 roku. Zmiana wysokości marży oraz stawki bazowej (...) 1M (w górę i w dół) skutkowała analogiczną zmianą wysokości oprocentowania kredytu. Bank aktualizował stawkę bazową w następujący sposób: na koniec każdego miesiąca sprawdza stopę referencyjną (...) 1M ogłaszaną przedostatniego dnia roboczego tego miesiąca. Jeżeli w dniu sprawdzenia stopa referencyjna (...) 1M będzie wyższa lub niższa o 0,15% od stawki bazowej obowiązującej w Banku, Bank dokonuje aktualizacji stawki bazowej, tj. przyjmuje za stawkę bazową obowiązującą w Banku stopę referencyjną (...) 1M. Z kolei jeśli stopa referencyjna (...) 1M będzie równa 0,00% lub przyjmie wartość ujemną, Bank przyjmuje za stawkę bazową obowiązującą w Banku wartość 0,00%. Stawka bazowa obowiązująca w banku zmienia się piętnastego dnia roboczego następnego miesiąca. W umowie wskazano, że stopa bazowa obowiązująca w banku wyznaczana jest na podstawie całkowicie niezależnej od banku stopy referencyjnej (...) 1M stosowanej na rynku usług finansowych. W umowie wskazano też, że stopę referencyjną (...) 1M znaleźć można w prasie codziennej bądź Internecie (np. na stronach Stowarzyszenia (...) polska (...)), zaś stawki bazowe banku na stronie internetowej banku. Bank zmieniał wysokość marży w przypadku zmiany wysokości odsetek maksymalnych (odsetek określonych w kodeksie cywilnym) o wartość i kierunku ich zmiany (w górę i w dół). Marża zmienia się piętnastego dnia roboczego miesiąca, w którym doszło do zmiany wysokości odsetek maksymalnych. Jeżeli takiego dnia w danym miesiącu nie było, wówczas nastąpi piętnastego dnia roboczego kolejnego miesiąca. W umowie wskazano także, że odsetki maksymalne to górna granica dopuszczalnego prawem oprocentowania nominalnego kredytów oraz aktualną na dzień zawarcia umowy wysokość odsetek maksymalnych. Zmiana stawki bazowej obowiązującej w banku oraz zmiana marży banku skutkowały zmianą wysokości oprocentowania kredytu, a tym samym zmianą wysokości raty. Oprocentowanie kredytu ulegało zmianie o tyle, o ile zmieniała się stawka bazowa obowiązująca w banku i/lub marża. Bank informował o zmianie wysokości oprocentowania kredytu w serwisie transakcyjnym oraz na stronie internetowej banku. Informacje te można było uzyskać także w Biurze (...) i w placówkach banku (rozdział 5 umowy). Bank naliczał odsetki od wykorzystanej kwoty kredytu, za każdy dzień. Pobierał je w okresach miesięcznych licząc od dnia wpłaty kredytu. Bank nie naliczał odsetek w przypadku kiedy kredytobiorca nie korzystał z kredytu. Dodatkowo bank naliczał odsetki za okres od dnia ostatniego pobrania odsetek do dnia poprzedzającego: 1) zmianę wysokości marży i stawki bazowej obowiązującej w banku, 2) zmianę typu rachunku bankowego, 3) aktywację lub dezaktywację usług dodatkowych do rachunku. Bank naliczał i pobierał te odsetki w dniu, kiedy powyższe sytuacje faktycznie wystąpią. Powódka miała prawo w każdym czasie bezpłatnie spłacić swój kredyt. Rozliczenie kredytu nastąpić miało w terminie 14 dni licząc od dnia całkowitej spłaty kredytu. Termin ten nie dotyczył jednak umów, które zostały automatycznie przedłużone na zasadach opisanych w części „1. Kto zawiera Umowę i na jak długo” umowy. Powódka miała prawo odstąpić od umowy w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia bez konieczności wskazywania powoda, dla którego odstępuje od umowy (rozdział 9 umowy). W umowie wskazano, że oświadczenie o odstąpieniu od umowy powódka może złożyć pisemnie w placówce banku lub wysyłać je pocztą. W umowie wskazano też, że do odstąpienia od umowy można wykorzystać wzór oświadczenia otrzymany z banku lub sporządzić je samodzielnie. W umowie wskazano też, że oświadczenie o odstąpieniu od umowy, aby było skuteczne musi być złożone przed upływem 14 dni od dnia zawarcia umowy. Dla zachowania terminu wystarczające jest wysłanie oświadczenia pocztą. Powódka potwierdziła, że przed zawarciem umowy bank udostępnił dokumenty będące integralną częścią umowy wymienione rozdziale 16 umowy tj. Regulamin udzielania kredytów konsumpcyjnych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Warunki udzielania kredytu odnawialnego w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Regulamin przyjmowania i rozpatrywania reklamacji w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Regulaminu otwierania i prowadzenia bankowych rachunków dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Taryfa prowizji i opłat bankowych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Tabele stóp procentowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Regulamin Promocji „Kredyt odnawialny – 30 dni z oprocentowaniem nominalnym 0%, bez prowizji za udzielenie z ubezpieczeniem spłaty kredytu odnawialnego”. Powódka potwierdziła też, że przed zawarciem umowy bank poinformował ją, że kredyt oprocentowany jest zmienną stopą procentową, co oznacza, że wysokość rat oraz koszt kredytu wzrosną wraz ze wzrostem oprocentowania. Powódka oświadczyła, że jest to ryzyko związane z kredytem, którego ponoszenia jest świadoma i uwzględniła możliwość jego wystąpienia w przyszłości. Powódka potwierdziła także, że przed zawarciem umowy otrzymała wszystkie potrzebne jej informacje dotyczące kredytu, formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego, a także że bank wyjaśnił jej wszystkie wątpliwości związane z udzieleniem kredytu i zawarciem umowy. Powódka potwierdziła też, że bank poinformował ją o możliwości otrzymania bezpłatnego projektu umowy oraz dodatkowych wyjaśnień dotyczących kredytu oraz że wraz z umową bank przekazał jej wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Aneksem nr (...) z 25 września 2018 roku strony zmieniły umowę w tej sposób, że podwyższeniu uległa kwota kredytu o 25 900 zł. Po podwyższeniu kwota kredytu wynosiła 41 700 zł. Całkowita kwota kredytu wynosiła 40 925,59 zł i była to kwota, którą bank wyliczał według zasad wskazanych w ustawie z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (rozdział 2 aneksu). Zgodnie z umową bank miał podwyższyć kwotę kredytu w terminie do 5 dni licząc od dnia zawarcia aneksu. Całkowity koszt kredytu wynosił 2.510,17 zł i była to suma wszystkich naliczonych opłat i prowizji związanych z zawarciem aneksu oraz odsetek. Całkowita kwota do zapłaty wynosiła 43 435,76 zł. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania ((...)) wskazana w aneksie do umowy wynosiła 15,36%. Bank pobrał w dniu podwyższenia kwoty kredytu prowizję za podwyższenie kwoty kredytu w wysokości 2,99% tj. 774,41 zł. W pierwszym dniu odnowienia umowy Bank pobiera prowizję za odnowienie kredytu, która na dzień zawarcia umowy wynosi 2,50% kwoty odnowienia, minimum 69 zł. Aneks nie przewidywał innych opłat związanych z kredytem, lecz zastrzeżono w jego treści, że wysokość opłat i prowizji może zmieniać się w czasie wraz ze zmianą Taryfy. Po upływie każdego 12 – miesięcznego okresu, umowa odnawia się, czyli automatycznie przedłuża na kolejny 12 – miesięczny okres chyba, że bank zaproponuje zamianę warunków umowy, której kredytobiorca się sprzeciwi (rozdział 7 aneksu). Poza tym aneks w znacznej mierze powtarza postanowienia umowy, przy czym w rozdziale 4 aneksu wskazano, że bank z ważnych przyczyn w okresie obowiązywania umowy może zmieniać Taryfę. Zmiana Taryfy może być jednorazowa lub w etapach i może nastąpić w terminie do 12 miesięcy od wystąpienia choć jednej z niżej wymienionych przyczyn: 1) zmiany stopy referencyjnej, stopy depozytowej, zmiany stopy lombardowej, stopy rezerwy obowiązkowej, ustalanych lub ogłaszanych przez Narodowy Bank Polski, w tym Radę Polityki Pieniężnej, 2) zmiany stopy WIBOR dla jednomiesięcznych lub trzymiesięcznych lokat na rynku międzybankowym, 3) zmiany któregokolwiek ze wskaźników wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych, ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny, 4) zmiany wysokości przeciętnego, miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, bez wypłat nagród z zysku, ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny, 5) gdy bank będzie zobowiązany do zmiany kapitałów banku, w tym kapitału zakładowego, zmiany lub utworzenia funduszy własnych, w tym funduszy rezerwowych, zmiany lub utworzenia rezerw lub odpisów, do zapłaty obowiązkowych opłat, podatków lub innych należności publicznoprawnych:
3. c)na mocy powszechnie obowiązujących przepisów prawa, decyzji, rekomendacji lub zaleceń organów nadzoru nad rynkiem kapitałowym, finansowym lub konsumenckim bądź
4. d)unormowań dotyczących standardów rachunkowości, 6) wprowadzenia nowych lub zmiany istniejących, powszechnie obowiązujących przepisów prawa, 7) zmiany lub pojawienia się nowych interpretacji powszechnie obowiązujących przepisów prawa na skutek orzeczeń sądów lub decyzji, rekomendacji, wytycznych lub zaleceń Narodowego Banku Polskiego, Komisji Nadzoru Finansowego, Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Związku Banków (...) i organów władzy i administracji publicznej, 8) wprowadzenia do oferty banku lub wycofania z oferty banku usług i produktów, a także w przypadku rozszerzenia lub zmiany funkcjonalności produktów i usług, 9) w przypadku konieczności sprostowania omyłek pisarskich, rachunkowych, konieczności wprowadzenia zmian porządkowych nie wpływających na wysokość opłat i prowizji, 10) zmiany nazwy produktu lub usługi, w tym nazwy marketingowej. Powódka potwierdziła też, że przed zawarciem aneksu bank poinformował ją, że kredyt oprocentowany jest zmienną stopą procentową. Powódka oświadczyła, że jest świadoma, że w przyszłości wraz ze wzrostem oprocentowania występuje ryzyko wzrostu kosztu kredytu. Powódka potwierdziła także, że przed zawarciem aneksu otrzymała wszystkie potrzebne jej informacje dotyczące kredytu, formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego, a także że bank wyjaśnił jej wszystkie wątpliwości związane z udzieleniem kredytu i zawarciem aneksu. Powódka potwierdziła też, że bank poinformował ją o możliwości otrzymania bezpłatnego projektu aneksu oraz dodatkowych wyjaśnień dotyczących kredytu oraz że wraz z aneksem bank przekazał jej wzór oświadczenia o odstąpieniu od aneksu. dowód: umowa kredytu odnawialnego nr (...) z dnia 22 marca 2016 r. – k. 97-104 oraz k. 350-354, aneks do umowy kredytu odnawialnego nr (...) z 25 września 2018 r. – k. 105-109 oraz k. 355-357, formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego dotyczący umowy nr (...) – k. 374-377v, formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego dotyczący aneksu do umowy nr (...) – k. 378-381v, częściowo zaświadczenie z dnia 2 lipca 2024 r. – k. 135-137, częściowo zaświadczenie z dnia 30 lipca 2025 r. – k. 611-614, zeznania powódki T. H. w ramach przesłuchania stron na rozprawie w dniu 14 stycznia 2026 r. – k. 726v-727, znacznik czasowy od 00:22:35 do 00:45:35 W dniu 7 marca 2017 roku T. H. (poprzednio Z.) zawarła z (...) Spółką Akcyjną z siedzibą w G. umowę o korzystanie z karty kredytowej nr (...). Rachunek karty został otwarty w dniu 7 marca 2017 roku. Umowa została zawarta z wykorzystaniem wzorca umowy. Strony zawarły umowę telefonicznie. Kredyt obejmował limit zadłużenia na karcie kredytowej, przeznaczony na dowolny cel konsumpcyjny. Kwota przyznanego limitu wynosiła 17 100 zł i była to kwota, do wysokości której powódka mogła się zadłużać. Całkowita kwota kredytu wynosiła 17 100 zł i była to kwota, którą bank wyliczał według zasad wskazanych w ustawie z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (rozdział 2 umowy). Zgodnie z umową bank miał wypłacić kredyt na rachunek w terminie do 5 dni licząc od dnia zawarcia umowy. Opłata za wydanie karty wynosiła 0 zł. Za prowadzenie rachunku osobistego bank nie pobiera opłat. Całkowity koszt kredytu wynosił 1 418,86 zł i była to suma opłaty za wydanie karty oraz odsetek obliczonych za cały okres obowiązywania umowy. Całkowita kwota do zapłaty wynosiła 18 518,86 zł i kwota ta stanowiła sumę całkowitej kwoty kredytu i całkowitego kosztu kredytu. W rozdziale 3 umowy określono całkowity koszt kredytu, całkowitą kwotę do zapłaty oraz rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania ((...)) wskazana w umowie wynosiła 10,47%. Do wyliczeń (...) Spółka Akcyjna w G. przyjął całkowitą kwotę kredytu wskazaną w części „2. Rodzaj kredytu, jego kwota i termin wypłaty” (rozdział 3 ust. 1 pkt 1 umowy). Do całkowitego kosztu kredytu pozwany wliczył wszystkie koszty ponoszone w związku z umową, uwzględniając oprocentowanie nominalne kredytu obowiązujące po zakończeniu promocji, przy założeniu, że całkowita kwota kredytu została wypłacona od razu, w formie transakcji bezgotówkowej, co miesiąc następuje spłata kwoty minimalnej wskazanej na wyciągu, a całkowita spłata kredytu wraz z odsetkami, naliczonymi opłatami i prowizjami nastąpiła po 12 miesiącach od daty jego wypłaty (rozdział 3 ust. 1 pkt 2 umowy). Całkowitą kwotę do zapłaty wyliczono jako sumę całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu (rozdział 3 ust. 1 pkt 3 umowy). (...) zostało wyliczone z zastosowaniem wzoru matematycznego wskazanego w załączniku nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim uwzględniając założenia wskazane w rozdziale 3 ust. 1 pkt 1-3 umowy (rozdział 3 ust. 1 pkt 4 umowy). W umowie przewidziano, że bank pobiera opłatę roczną w wysokości 50 zł. Umowa nie przewidywała innych opłat związanych z kredytem, lecz zastrzeżono w jej treści, że wysokość opłat i prowizji może zmieniać się w czasie wraz ze zmianą Taryfy. Zasady zmiany Taryfy w zakresie opłat i prowizji związanych z kredytem znajdują się w części „4. Cennik, czyli co to jest Taryfa i jak mogą zmieniać się opłaty i prowizje?”. Za prowadzenie rachunku osobistego bank nie pobierał opłat. W rozdziale 5 umowy wyjaśniono, że Taryfa prowizji i opłat bankowych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A. zwana dalej Taryfą, jest dokumentem zawierającym spis wszystkich pobieranych przez bank opłat i prowizji. Bank udostępnił ją na stronie internetowej banku. W końcowej części umowy zawarte zostały dane teleadresowe banku. W rozdziale 4 umowy wskazano, że bank z ważnych przyczyn w okresie obowiązywania umowy może zmieniać Taryfę. Zmiana Taryfy może być jednorazowa lub w etapach i może nastąpić w terminie do 12 miesięcy od wystąpienia choć jednej z niżej wymienionych przyczyn: 1) zmiany stopy referencyjnej, stopy depozytowej, zmiany stopy lombardowej, stopy rezerwy obowiązkowej, ustalanych lub ogłaszanych przez Narodowy Bank Polski, w tym Radę Polityki Pieniężnej, 2) zmiany stopy WIBOR dla jednomiesięcznych lub trzymiesięcznych lokat na rynku międzybankowym, 3) zmiany któregokolwiek ze wskaźników wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych, ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny, 4) zmiany wysokości przeciętnego, miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, bez wypłat nagród z zysku, ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny, 5) gdy bank będzie zobowiązany do zmiany kapitałów banku, w tym kapitału zakładowego, zmiany lub utworzenia funduszy własnych, w tym funduszy rezerwowych, zmiany lub utworzenia rezerw lub odpisów, do zapłaty obowiązkowych opłat, podatków lub innych należności publicznoprawnych:
5. a)na mocy powszechnie obowiązujących przepisów prawa, decyzji, rekomendacji lub zaleceń organów nadzoru nad rynkiem kapitałowym, finansowym lub konsumenckim bądź
6. b)unormowań dotyczących standardów rachunkowości, 6) wprowadzenia nowych lub zmiany istniejących, powszechnie obowiązujących przepisów prawa, 7) zmiany lub pojawienia się nowych interpretacji powszechnie obowiązujących przepisów prawa na skutek orzeczeń sądów lub decyzji, rekomendacji, wytycznych lub zaleceń Narodowego Banku Polskiego, Komisji Nadzoru Finansowego, Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Związku Banków Polskich i organów władzy i administracji publicznej, 8) wprowadzenia do oferty banku lub wycofania z oferty banku usług i produktów, a także w przypadku rozszerzenia lub zmiany funkcjonalności produktów i usług. Opłata lub prowizja nie mogła wzrosnąć o więcej niż 200% w stosunku do jej dotychczasowej wysokości. Ograniczenie to nie miało zastosowania do zmiany Taryfy polegającej na: 1) wprowadzeniu nowej opłaty i prowizji, 2) podwyższeniu opłaty lub prowizji, której wartość wynosiła 0 złotych lub 0%. Zmiana taryfy w przypadku zmiany: 1) stopy referencyjnej, stopy depozytowej, stopy lombardowej, następować miała w kierunku przeciwnym do zmiany stopy, 2) stopy rezerwy obowiązkowej, stopy WIBOR dla jednomiesięcznych lub trzymiesięcznych lokat na rynku międzybankowym, któregokolwiek ze wskaźników wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych, wysokości przeciętnego, miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, bez wypłat nagród z zysku – następować miała w kierunku zgodnym ze zmianą tych wskaźników. Bank miał poinformować o zmianie Taryfy, treści zmian oraz o dacie, od której obowiązuje zmieniona Taryfa w serwisie transakcyjnym oraz na stronie internetowej banku nie później niż na dwa miesiące przed datą wejścia w życie zmian. Nie dotyczyło to zmian taryfy wynikających z wprowadzenia do oferty banku nowych produktów. Informacje o zmianie Taryfy było dostępne także w Biurze (...) i placówkach banku. Przed datą wejścia w życie zmian Taryfy powódka mogła wypowiedzieć umowę ze skutkiem natychmiastowym bez ponoszenia opłat. Jeżeli przed proponowaną datą wejścia w życie zmian Taryfy powódka nie złożyła pisemnego sprzeciwu wobec tych zmian, Taryfa miała wejść w życie i obowiązywać w zmienionej wersji. Zmieniona Taryfa miała zacząć obowiązywać od dnia wskazanego przez bank jako termin wejścia w życie (rozdział 4 umowy). W rozdziale 6 umowy wskazano, że kredyt będzie spłacany z rachunku osobistego prowadzonego w banku o numerze (...). Powódka miała otrzymywać miesięczne wyciągi z rachunku Karty, generowane 2 dnia każdego miesiąca za wyjątkami określonymi w „Regulaminie kart kredytowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A.”. Powódka zobowiązała się spłacić kwotę nie mniejszą niż minimalna kwota spłaty, której wysokość i termin podawany był na wyciągu. Informacje o aktualnej wysokości zadłużenia oraz terminach spłaty kredytobiorca mógł uzyskać w serwisie transakcyjnym, za pośrednictwem Biura (...) lub w placówce banku. W pierwszej kolejności spłacana była kwota zadłużenia do natychmiastowej spłaty, saldo zadłużenia z ostatniego wyciągu, a następnie operacje bieżące. W każdej chwili powódka mogła zawnioskować o bezpłatny harmonogram spłaty karty. Kredytobiorca ustanowił automatyczną spłatę w wysokości 100% kwoty zadłużenia. Jeśli środki na automatyczną spłatę będą niewystarczające, bank pobierze z rachunku osobistego powódki tylko kwotę minimalną. Zmiana wysokości automatycznej spłaty karty była możliwa za pośrednictwem (...) lub w placówce banku. Termin ostatecznej spłaty kredytu przypada po 12 miesiącach od daty wypłaty kredytu. Powódka mogła w każdym czasie bezpłatnie spłacić swój kredyt. Kredyt oprocentowany był zmienną stopą procentową, która na dzień zawarcia umowy wynosi 10,00% w skali roku. Oprocentowanie jest równe odsetkom maksymalnym przewidzianym w kodeksie cywilnym. W umowie wskazano, iż oprocentowanie kredytu ulega zmianie w przypadku zmiany wysokości maksymalnych, o wartość i kierunek ich zamiany (w górę lub w dół). Jeśli wysokość odsetek maksymalnych spada, zmiana następuje od dnia obowiązywania ich zmienionej wysokości. Z kolei jeśli rośnie, zmiana następuje w ciągu 30 dni roboczych od dnia obowiązywania ich zmienionej wysokości. Bank informował o zmianie wysokości oprocentowania kredytu w serwisie transakcyjnym oraz na stronie internetowej banku. Informacje te można było uzyskać także w Biurze (...), w placówkach banku oraz na wyciągu (rozdział 5 umowy). Powódka miała prawo odstąpić od umowy w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia (rozdział 8 umowy). W umowie wskazano, że w terminie 14 dni od dnia otrzymania karty po raz pierwszy powódka może odstąpić od umowy pod warunkiem, że nie dokonała żadnej transakcji. W umowie wskazano, że powódka nie musi wskazywać powodu, dla którego odstępuje od umowy. Obowiązkiem banku jest wówczas zwrot naliczonych opłat. W umowie wskazano też, że oświadczenie o odstąpieniu od umowy, aby było skuteczne musi być złożone przed upływem 14 dni od dnia zawarcia umowy. Dla zachowania terminu wystarczające jest wysłanie oświadczenia pocztą. W umowie wskazano, że umowę, od której odstąpiono uważa się za niezawartą. W przypadku dokonania jakiejkolwiek transakcji, powódka miała prawo odstąpić od umowy w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy. Wówczas obowiązkiem powódki jest zwrot do banku kwoty wypłaconego kredytu wraz z odsetkami. Odsetki w stosunku dziennym wynoszą 4,68 zł. Bank nalicza je za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia jego zwrotu do banku. Poza tym warunki odstąpienia od umowy w przypadku dokonania jakiejkolwiek transakcji nie różniły się od warunków odstąpienia od umowy w przypadku braku dokonania jakiejkolwiek transakcji. Powódka potwierdziła, że przed zawarciem umowy bank udostępnił dokumenty będące integralną częścią umowy wymienione rozdziale 15 umowy tj. Regulamin kart kredytowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Regulamin przyjmowania i rozpatrywania reklamacji w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Taryfa prowizji i opłat bankowych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Regulaminu otwierania i prowadzenia bankowych rachunków dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A. i Regulamin promocji Karta jak marzenie. Powódka potwierdziła też, że przed zawarciem umowy bank poinformował ją, że kredyt oprocentowany jest zmienną stopą procentową, co oznacza, że koszt kredytu wzrośnie wraz ze wzrostem oprocentowania. Powódka oświadczyła, że jest to ryzyko związane z kredytem, którego ponoszenia jest świadoma i uwzględniła możliwość jego wystąpienia w przyszłości. Powódka potwierdziła także, że przed zawarciem umowy otrzymała wszystkie potrzebne jej informacje dotyczące kredytu, formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego, a także że bank wyjaśnił jej wszystkie wątpliwości związane z udzieleniem kredytu i zawarciem umowy. Powódka potwierdziła też, że bank poinformował ją o możliwości otrzymania bezpłatnego projektu umowy oraz dodatkowych wyjaśnień dotyczących kredytu oraz że wraz z umową bank przekazał jej wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Powódka potwierdziła, że bank poinformował ją, że ma prawo żądać ww. informacji w formie papierowej lub na innym trwałym nośniku informacji. dowód: umowa o korzystanie z karty kredytowej nr (...) – k. 110-117, formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego dotyczący umowy o korzystanie z karty kredytowej nr (...) – k. 383-386, zaświadczenie z dnia 1 sierpnia 2025 r. – k. 615-617, zeznania powódki T. H. w ramach przesłuchania stron na rozprawie w dniu 14 stycznia 2026 r. – k. 726v-727, znacznik czasowy od 00:22:35 do 00:45:35 W dniu 28 marca 2022 roku T. H. (poprzednio Z.) zawarła z (...) Spółką Akcyjną z siedzibą w G. umowę kredytu gotówkowego nr (...). W imieniu banku umowę zawarł pośrednik kredytowy (...) S.A. w K., za którego umowę podpisał konsultant – S. U.. Umowa została zawarta z wykorzystaniem wzorca umowy. Kredyt był kredytem gotówkowym przeznaczonym na dowolny cel konsumpcyjny. Kwota kredytu wynosiła 21 200 zł. Prowizja banku za udzielenie kredytu wynosiła 0 zł. Całkowita kwota kredytu wynosiła 21 200 zł i była to kwota, którą bank wyliczał według zasad wskazanych w ustawie z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Obejmowała wyłącznie środki wypłacane „na rękę” i od tej kwoty bank naliczał odsetki (rozdział 2 umowy). Zgodnie z umową bank miał wypłacić kredyt w terminie do 5 dni licząc od dnia zawarcia umowy. Bank wypłacił kwotę kredytu na rachunek bankowy powódki prowadzony przez pozwanego o numerze (...) (rozdział 3 umowy). Całkowity koszt kredytu wynosił 3 524,79 zł i była to suma prowizji banku za udzielenie kredytu (0 zł) oraz odsetek obliczonych za cały okres obowiązywania umowy. Całkowita kwota do zapłaty wynosiła 24 724,79 zł i kwota ta stanowiła sumę całkowitej kwoty kredytu i całkowitego kosztu kredytu. Całkowity koszt kredytu, całkowita kwota do zapłaty oraz (...) określono w rozdziale 4 umowy. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania ((...)) wskazana w umowie wynosiła 10,47 %. Do wyliczeń (...) Spółka Akcyjna w G. przyjął całkowitą kwotę kredytu wskazaną w części „2. Rodzaj kredytu i jego kwota” (rozdział 4 ust. 1 pkt 1 umowy). Do całkowitego kosztu kredytu pozwany wliczył wszystkie koszty ponoszone w związku z umową, uwzględniając oprocentowanie nominalne kredytu na dzień zawarcia umowy oraz terminy i wysokości spłat rat określonych w harmonogramie (rozdział 4 ust. 1 pkt 2 umowy). Całkowitą kwotę do zapłaty wyliczono jako sumę całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu (rozdział 4 ust. 1 pkt 3 umowy). (...) zostało wyliczone z zastosowaniem wzoru matematycznego wskazanego w załączniku nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim uwzględniając założenia wskazane w rozdziale 4 ust. 1 pkt 1-3 umowy (rozdział 4 ust. 1 pkt 4 umowy). Faktyczny koszt kredytu zależał od sposobu w jaki powódka korzystała z kredytu oraz terminów jego spłaty. Umowa nie przewidywała innych opłat związanych z kredytem, lecz zastrzeżono w jej treści, że wysokość opłat i prowizji może zmieniać się w czasie wraz ze zmianą Taryfy. Zasady zmiany Taryfy w zakresie opłat i prowizji związanych z kredytem znajdują się w części „5. Cennik, czyli co to jest Taryfa i jak mogą zmieniać się opłaty i prowizje?”. Za prowadzenie rachunku osobistego bank nie pobierał opłat. W rozdziale 5 umowy wyjaśniono, że Taryfa prowizji i opłat bankowych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A. zwana dalej Taryfą, jest dokumentem zawierającym spis wszystkich pobieranych przez bank opłat i prowizji. Bank udostępnił ją na stronie internetowej banku. W końcowej części umowy zawarte zostały dane teleadresowe banku. W rozdziale 5 umowy wskazano, że bank z ważnych przyczyn w okresie obowiązywania umowy może zmieniać Taryfę. Zmiana Taryfy może być jednorazowa lub w etapach i może nastąpić w terminie do 12 miesięcy od wystąpienia choć jednej z niżej wymienionych przyczyn: 1) zmiany stopy referencyjnej, stopy depozytowej, zmiany stopy lombardowej, stopy rezerwy obowiązkowej, ustalanych lub ogłaszanych przez Narodowy Bank Polski, w tym Radę Polityki Pieniężnej, 2) zmiany stopy WIBOR dla jednomiesięcznych lub trzymiesięcznych lokat na rynku międzybankowym, 3) zmiany któregokolwiek ze wskaźników wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych, ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny, 4) zmiany wysokości przeciętnego, miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, bez wypłat nagród z zysku, ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny, 5) gdy bank będzie zobowiązany do zmiany kapitałów banku, w tym kapitału zakładowego, zmiany lub utworzenia funduszy własnych, w tym funduszy rezerwowych, zmiany lub utworzenia rezerw lub odpisów, do zapłaty obowiązkowych opłat, podatków lub innych należności publicznoprawnych:
7. a)na mocy powszechnie obowiązujących przepisów prawa, decyzji, rekomendacji lub zaleceń organów nadzoru nad rynkiem kapitałowym, finansowym lub konsumenckim bądź
8. b)unormowań dotyczących standardów rachunkowości, 6) wprowadzenia nowych lub zmiany istniejących, powszechnie obowiązujących przepisów prawa, 7) zmiany lub pojawienia się nowych interpretacji powszechnie obowiązujących przepisów prawa na skutek orzeczeń sądów lub decyzji, rekomendacji, wytycznych lub zaleceń Narodowego Banku Polskiego, Komisji Nadzoru Finansowego, Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Związku Banków Polskich i organów władzy i administracji publicznej, 8) wprowadzenia do oferty banku lub wycofania z oferty banku usług i produktów, a także w przypadku rozszerzenia lub zmiany funkcjonalności produktów i usług, 9) w przypadku konieczności sprostowania omyłek pisarskich, rachunkowych, konieczności wprowadzenia zmian porządkowych niewpływających na wysokość opłat i prowizji, 10) w przypadku zmiany nazwy produktu lub usługi, w tym nazwy marketingowej. Opłata lub prowizja nie mogła wzrosnąć o więcej niż 200% w stosunku do jej dotychczasowej wysokości. Ograniczenie to nie miało zastosowania do zmiany Taryfy polegającej na: 1) wprowadzeniu nowej opłaty i prowizji, 2) podwyższeniu opłaty lub prowizji, której wartość wynosiła 0 złotych lub 0%. Zmiana taryfy w przypadku zmiany: 1) stopy referencyjnej, stopy depozytowej, stopy lombardowej, następować miała w kierunku przeciwnym do zmiany stopy, 2) stopy rezerwy obowiązkowej, stopy WIBOR dla jednomiesięcznych lub trzymiesięcznych lokat na rynku międzybankowym, któregokolwiek ze wskaźników wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych, wysokości przeciętnego, miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, bez wypłat nagród z zysku – następować miała w kierunku zgodnym ze zmianą tych wskaźników. Bank miał poinformować o zmianie Taryfy, treści zmian oraz o dacie, od której obowiązuje zmieniona Taryfa w serwisie transakcyjnym oraz na stronie internetowej banku. Informacje o zmianie Taryfy było dostępne także w Biurze (...) i placówkach banku. W okresie 14 dni od otrzymania informacji o zmianie Taryfy powódka mogła wypowiedzieć umowę zgodnie z zasadami w niej określonymi. W przypadku braku wypowiedzenia umowy Taryfa miała wejść w życie i obowiązywać w zmienionej wersji. Zmieniona taryfa miała zacząć obowiązywać od dnia określonego przez bank jako termin wejścia w życie (rozdział 5 umowy). W rozdziale 6 umowy wskazano, że terminy spłat oraz kwoty wszystkich rat kredytu określa harmonogram, czyli plan spłaty kredytu. Harmonogram był załącznikiem do umowy nie wymagającym podpisów stron. Bank w terminie 7 dni udostępnił w serwisie transakcyjnym, czyli informatycznym systemie banku umożliwiającym dostęp do bankowości elektronicznej, harmonogram. Powódka w każdym czasie mogła otrzymać bezpłatny egzemplarz harmonogramu. Jeśli w trakcie spłaty kredytu zmieniła się wysokość rat bądź termin ich spłaty, za pośrednictwem serwisu transakcyjnego oraz e-maila bank przekazywał zaktualizowany harmonogram. Spłata kredytu odbywała się w miesięcznych ratach, co miesiąc tego samego dnia miesiąca. Na wysokość raty składał się kapitał i odsetki. W pierwszej kolejności spłacane były odsetki, a następnie kapitał. Bank w dniu płatności raty pobierał z rachunku do spłaty kredytu pieniądze w kwocie równej wysokości raty. Terminy spłaty pierwszej i ostatniej raty kredytu były ustalane po wypłacie kredytu. Kredyt był spłacany z rachunku osobistego powódki, na który została przelana całkowita kwota kredytu. Kredyt był spłacany w 36 równych ratach, choć wysokość pierwszej i ostatniej raty mogła być inna niż pozostałych. Dniem płatności każdej raty był 15 dzień miesiąca. Termin spłaty pierwszej raty przypaść miał nie wcześniej niż po miesiącu od daty wypłaty kredytu w wybranym dniu spłaty raty. Ostateczne terminy spłaty uzależnione były od dnia wypłaty kredytu i były wskazane w harmonogramie spłat. Aktualna wysokość rat i terminy ich spłaty znajdowały się w harmonogramie (rozdział 7 umowy). Kredyt był oprocentowany zmienną stopą procentową, która na dzień zawarcia umowy wynosiła 9,99 % w skali roku. Na wysokość oprocentowania składały się dwa parametry – marża banku wynosząca 6,40 punktów procentowych i zmienna stawka bazowa obowiązująca w banku, która na dzień zawarcia umowy wynosiła 3,59 %. Stawka bazowa została ustalona na dzień 25 lutego 2022 roku. Zmiana wysokości stawki bazowej obowiązującej w banku (w górę i w dół) skutkowała analogiczną zmianą wysokości oprocentowania. Bank aktualizował stawkę bazową obowiązującą w banku 4 razy w roku w następujący sposób: w przedostatnim dniu roboczym lutego, maja, sierpnia i listopada sprawdzał stopę referencyjną (...) 3M stosowaną na rynku usług finansowych. Jeżeli w dniu sprawdzenia stopa referencyjna (...) 3M różniła się od stawki bazowej obowiązującej w banku, bank aktualizował ją przyjmując za stawkę bazową obowiązującą w banku przez kolejne trzy miesiące kalendarzowe stopę referencyjną (...) 3M z dnia sprawdzenia. Stawka bazowa obowiązująca w banku zmieniała się każdego trzeciego roboczego dnia marca, czerwca, września i grudnia. Informacje o stawce bazowej obowiązującej w banku znajdują się na stronie internetowej banku www.(...) . W umowie wskazano także, że stawka bazowa banku jest wyznaczana na podstawie całkowicie niezależnej od banku stopy referencyjnej (...) 3M stosowanej na rynku usług finansowych. W umowie wskazano, że stopę referencyjną WIBOR 3M znaleźć można w prasie codziennej bądź Internecie (np. na stronie (...) (...) ), zaś stawki bazowe obowiązujące w banku oraz więcej informacji o WIBOR 3M na stronie internetowej banku. Zmiana stawki bazowej obowiązującej w banku skutkowała zmianą wysokości oprocentowania kredytu, a tym samym zmianą wysokości raty. Oprocentowanie kredytu ulegało zmianie o tyle, o ile zmieniała się stawka bazowa obowiązująca w banku. Bank informował o zmianie wysokości oprocentowania kredytu w serwisie transakcyjnym oraz na stronie internetowej banku. Zaktualizowany harmonogram spłat natomiast zamieszczany był w serwisie transakcyjnym oraz był przesyłany e-mailem. Informacje te można było uzyskać także w Biurze (...) i w placówkach banku (rozdział 8 umowy). Bank naliczał odsetki od kwoty zadłużenia za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia poprzedzającego jego spłatę. W przypadku przedterminowej spłaty kredytu, bank pobierał odsetki za okres wykorzystywania kredytu. Odsetki były naliczane od kredytu przy założeniu, że rok liczy 365 dni (rozdział 10 umowy). Powódka miała prawo w każdym czasie bezpłatnie spłacić część lub całość swojego kredytu. W dniu wcześniejszej spłaty bank pobierał odsetki, które naliczył od dnia następnego po dniu ostatniej spłaty do dnia poprzedzającego dzień wcześniejszej spłaty włącznie. Informację o wysokości naliczonych odsetek można było uzyskać w Biurze (...) lub w placówce banku. Wcześniejsza spłata kredytu obniżała jego całkowity koszt. Obniżenie obejmowało koszty, które przypadały na okres, o który skrócono czas obowiązywania umowy, także gdy zostały poniesione przed spłatą. Spłacając część kredytu przed terminem powódka mogła wybrać rodzaj wcześniejszej spłaty, czyli spłatę skutkującą zmniejszeniem kwoty przyszłych rat kredytu lub spłatę skutkującą skróceniem okresu spłaty kredytu (zmniejszeniem liczby rat kredytu). Przedterminowa spłata powodowała zmianę harmonogramu oraz spłatę pozostałych rat kredytu zgodnie ze zaktualizowanym harmonogramem. Przedterminowa, całkowita spłata kredytu skutkowała rozwiązaniem umowy z dniem tej spłaty. Rozliczenie kredytu nastąpić miało w terminie 14 dni licząc od dnia przedterminowej, całkowitej spłaty kredytu. Wcześniejszej spłaty kredytu powódka mogła dokonać w serwisie transakcyjnym, Biurze (...) lub w placówce banku (rozdział 11 umowy). Powódka miała prawo odstąpić od umowy w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia. Nie musiała wskazywać powodu, dla którego odstępuje od umowy. Oświadczenie o odstąpieniu od umowy powódka mogła złożyć pisemnie w placówce banku lub wysłać je do banku na adres wskazany w umowie, wzorze oświadczenia o odstąpieniu od umowy i na formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu konsumenckiego. Do odstąpienia od umowy powódka mogła wykorzystać wzór oświadczenia otrzymany z banku lub sporządzić je samodzielnie. W umowie wskazano, że aby oświadczenie o odstąpieniu od umowy było skuteczne, musi zostać złożone przed upływem 14 dni od dnia zawarcia umowy. Dla zachowania terminu wystarczające było wysłanie oświadczenia pocztą. Umowę od której odstąpiono uważa się za niezawartą. W przypadku odstąpienia od umowy obowiązkiem powódki był zwrot do banku kwoty wypłaconego kredytu z odsetkami. Odsetki w stosunku dziennym (za jeden dzień) wynosiły 5,80 zł. Naliczane miały być za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia jego zwrotu. Termin na zwrot kredytu z odsetkami wynosił maksymalnie 30 dni i był liczony od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy (rozdział 12 umowy). Powódka mogła w każdym czasie złożyć wniosek o zmianę rachunku do spłaty kredytu, dnia płatności rat, rodzaju rat i ich liczby. Za zmianę warunków spłaty bank pobierał opłatę, która na dzień zawarcia umowy wynosiła 0 zł (rozdział 13 umowy). Powódka potwierdziła, że przed zawarciem umowy bank udostępnił dokumenty będące integralną częścią umowy wymienione rozdziale 21 umowy tj. Regulamin kredytu gotówkowego dla osób fizycznych i klientów (...) w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Regulamin przyjmowania i rozpatrywania reklamacji w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Regulamin rachunków dla osób fizycznych i klientów (...) w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Taryfa prowizji i opłat bankowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Tabele stóp procentowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Regulamin obsługi klientów w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Regulamin (...) „Wiosenna obniżka”. Powódka oświadczyła, że wie, że dokumenty te ją obowiązują i znajdują się na stronie internetowej banku. Powódka oświadczyła też, że potwierdza, że przed zawarciem umowy bank przekazał jej informacje, że kredyt oprocentowany jest zmienną stopą procentową. Powódka oświadczyła też, że jest świadoma, że w przyszłości wraz ze wzrostem oprocentowania występuje ryzyko wzrostu wysokości rat oraz kosztu kredytu. Informacje te otrzymała w symulacji zmienności raty. Powódka potwierdziła także, że przed zawarciem umowy otrzymała wszystkie potrzebne jej informacje dotyczące kredytu, formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego, symulację zmienności raty, a także że bank wyjaśnił jej wszystkie wątpliwości związane z udzieleniem kredytu i zawarciem umowy. Powódka potwierdziła też, że bank poinformował ją o możliwości otrzymania bezpłatnego projektu umowy oraz dodatkowych wyjaśnień dotyczących kredytu oraz że wraz z umową bank przekazał jej wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Okres kredytowania wynosił 36 miesięcy i trwał od 28 marca 2022 roku do 15 kwietnia 2025 roku. dowód: umowa kredytu gotówkowego nr (...) z dnia 28 marca 2022 r. – k. 67-80, częściowo zaświadczenie z dnia 2 lipca 2024 r. – k. 132-134, Regulamin obsługi klientów w ramach bankowości detalicznej (...) S.A. – k. 166-180, formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego dotyczący umowy kredytu gotówkowego nr (...) z dnia 28 marca 2022 r. – k. 359-362v, symulacja zmienności raty do umowy kredytu gotówkowego nr (...) z dnia 28 marca 2022 r. – k. 388, zaświadczenie z dnia 30 lipca 2025 r. – k. 624, zeznania powódki T. H. w ramach przesłuchania stron na rozprawie w dniu 14 stycznia 2026 r. – k. 726v-727, znacznik czasowy od 00:22:35 do 00:45:35 W dniu 20 maja 2022 roku T. H. (poprzednio Z.) zawarła z (...) Spółką Akcyjną z siedzibą w G. umowę kredytu gotówkowego nr (...). Umowa została zawarta z wykorzystaniem wzorca umowy. Kredyt był kredytem gotówkowym przeznaczonym na dowolny cel konsumpcyjny. Kwota kredytu wynosiła 15 500 zł. Prowizja banku za udzielenie kredytu wynosiła 0 zł. Całkowita kwota kredytu wynosiła 15 500 zł i była to kwota, którą bank wyliczał według zasad wskazanych w ustawie z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Obejmowała wyłącznie środki wypłacane „na rękę” (rozdział 2 umowy). Zgodnie z umową bank miał wypłacić kredyt w terminie do 5 dni licząc od dnia zawarcia umowy. Bank wypłacił kwotę kredytu na rachunek bankowy powódki prowadzony przez pozwanego o numerze (...) (rozdział 3 umowy). Całkowity koszt kredytu wynosił 9 277,17 zł i była to suma prowizji banku za udzielenie kredytu (0 zł) oraz odsetek obliczonych za cały okres obowiązywania umowy. Całkowita kwota do zapłaty wynosiła 24 777,17 zł i kwota ta stanowiła sumę całkowitej kwoty kredytu i całkowitego kosztu kredytu. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania ((...)) wskazana w umowie wynosiła 12,52 %. Do wyliczeń (...) Spółka Akcyjna w G. przyjął całkowitą kwotę kredytu wskazaną w części „2. Rodzaj kredytu i jego kwota” (rozdział 4 ust. 1 pkt 1 umowy). Do całkowitego kosztu kredytu pozwany wliczył wszystkie koszty ponoszone w związku z umową, uwzględniając oprocentowanie nominalne kredytu na dzień zawarcia umowy oraz terminy i wysokości spłat rat określonych w harmonogramie (rozdział 4 ust. 1 pkt 2 umowy). Całkowitą kwotę do zapłaty wyliczono jako sumę całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu (rozdział 4 ust. 1 pkt 3 umowy). (...) zostało wyliczone z zastosowaniem wzoru matematycznego wskazanego w załączniku nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim uwzględniając założenia wskazane w rozdziale 4 ust. 1 pkt 1-3 umowy (rozdział 4 ust. 1 pkt 4 umowy). Faktyczny koszt kredytu zależał od sposobu, w jaki powódka korzystała z kredytu oraz terminów jego spłaty. Umowa nie przewidywała innych opłat związanych z kredytem, lecz zastrzeżono w jej treści, że wysokość opłat i prowizji może zmieniać się w czasie wraz ze zmianą Taryfy. Zasady zmiany Taryfy w zakresie opłat i prowizji związanych z kredytem znajdują się w części „5. Cennik, czyli co to jest Taryfa i jak mogą zmieniać się opłaty i prowizje?”. W rozdziale 5 umowy wyjaśniono, że Taryfa prowizji i opłat bankowych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A. zwana dalej Taryfą, jest dokumentem zawierającym spis wszystkich pobieranych przez bank opłat i prowizji. Bank udostępnił ją na stronie internetowej banku. W końcowej części umowy zawarte zostały dane teleadresowe banku. W rozdziale 5 umowy wskazano, że bank z ważnych przyczyn w okresie obowiązywania umowy może zmieniać Taryfę. Zmiana Taryfy może być jednorazowa lub w etapach i może nastąpić w terminie do 12 miesięcy od wystąpienia choć jednej z niżej wymienionych przyczyn: 1) zmiany stopy referencyjnej, stopy depozytowej, zmiany stopy lombardowej, stopy rezerwy obowiązkowej, ustalanych lub ogłaszanych przez Narodowy Bank Polski, w tym Radę Polityki Pieniężnej, 2) zmiany stopy WIBOR dla jednomiesięcznych lub trzymiesięcznych lokat na rynku międzybankowym, 3) zmiany któregokolwiek ze wskaźników wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych, ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny, 4) zmiany wysokości przeciętnego, miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, bez wypłat nagród z zysku, ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny, 5) gdy bank będzie zobowiązany do zmiany kapitałów banku, w tym kapitału zakładowego, zmiany lub utworzenia funduszy własnych, w tym funduszy rezerwowych, zmiany lub utworzenia rezerw lub odpisów, do zapłaty obowiązkowych opłat, podatków lub innych należności publicznoprawnych:
9. a)na mocy powszechnie obowiązujących przepisów prawa, decyzji, rekomendacji lub zaleceń organów nadzoru nad rynkiem kapitałowym, finansowym lub konsumenckim bądź
10. b)unormowań dotyczących standardów rachunkowości, 6) wprowadzenia nowych lub zmiany istniejących, powszechnie obowiązujących przepisów prawa, 7) zmiany lub pojawienia się nowych interpretacji powszechnie obowiązujących przepisów prawa na skutek orzeczeń sądów lub decyzji, rekomendacji, wytycznych lub zaleceń Narodowego Banku Polskiego, Komisji Nadzoru Finansowego, Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Związku Banków Polskich i organów władzy i administracji publicznej, 8) wprowadzenia do oferty banku lub wycofania z oferty banku usług i produktów, a także w przypadku rozszerzenia lub zmiany funkcjonalności produktów i usług, 9) w przypadku konieczności sprostowania omyłek pisarskich, rachunkowych, konieczności wprowadzenia zmian porządkowych niewpływających na wysokość opłat i prowizji, 10) w przypadku zmiany nazwy produktu lub usługi, w tym nazwy marketingowej. Opłata lub prowizja nie mogła wzrosnąć o więcej niż 200% w stosunku do jej dotychczasowej wysokości. Ograniczenie to nie miało zastosowania do zmiany Taryfy polegającej na: 1) wprowadzeniu nowej opłaty i prowizji, 2) podwyższeniu opłaty lub prowizji, której wartość wynosiła 0 złotych lub 0%. Zmiana taryfy w przypadku zmiany: 1) stopy referencyjnej, stopy depozytowej, stopy lombardowej, następować miała w kierunku przeciwnym do zmiany stopy, 2) stopy rezerwy obowiązkowej, stopy WIBOR dla jednomiesięcznych lub trzymiesięcznych lokat na rynku międzybankowym, któregokolwiek ze wskaźników wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych, wysokości przeciętnego, miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, bez wypłat nagród z zysku – następować miała w kierunku zgodnym ze zmianą tych wskaźników. Bank miał poinformować o zmianie Taryfy, treści zmian oraz o dacie, od której obowiązuje zmieniona Taryfa w serwisie transakcyjnym oraz na stronie internetowej banku. Informacje o zmianie Taryfy było dostępne także w Biurze (...) i placówkach banku. W okresie 14 dni od otrzymania informacji o zmianie Taryfy powódka mogła wypowiedzieć umowę zgodnie z zasadami w niej określonymi. W przypadku braku wypowiedzenia umowy Taryfa miała wejść w życie i obowiązywać w zmienionej wersji. Zmieniona taryfa miała zacząć obowiązywać od dnia określonego przez bank jako termin wejścia w życie (rozdział 5 umowy). W rozdziale 6 umowy wskazano, że terminy spłat oraz kwoty wszystkich rat kredytu określa harmonogram, czyli plan spłaty kredytu. Harmonogram był załącznikiem do umowy. Po wypłacie kredytu w terminie 7 dni Bank udostępnił w serwisie transakcyjnym, czyli informatycznym systemie banku umożliwiającym dostęp do bankowości elektronicznej, harmonogram na podstawie którego powódka dokonywała płatności rat. Dodatkowo ten sam harmonogram powódka otrzymała e-mailem w formie pliku pdf. Powódka w każdym czasie mogła otrzymać bezpłatny egzemplarz harmonogramu. W przypadku zmiany w trakcie spłaty kredytu wysokości rat bądź terminów ich spłat bank za pośrednictwem serwisu transakcyjnego oraz e-maila przekazywał zaktualizowany harmonogram. Spłata kredytu odbywała się w miesięcznych ratach. Raty były płatne co miesiąc, tego samego dnia miesiąca. Na wysokość raty składał się kapitał i odsetki. W pierwszej kolejności spłacane były odsetki, a następnie kapitał. Bank w dniu płatności raty pobierał z rachunku do spłaty kredytu pieniądze w kwocie równej wysokości raty. Kredyt był spłacany z rachunku osobistego powódki, na który została przelana całkowita kwota kredytu. Kredyt był spłacany w 99 równych ratach, choć wysokość pierwszej i ostatniej raty mogła być inna niż pozostałych. Powódka skorzystała z wakacji kredytowych, dlatego 3 pierwsze raty wynosiły 0 zł – kredytobiorca nie płacił kapitału ani odsetek. Po upływie wakacji kredytowych powódka była zobowiązana płacić pełną ratę kredytu, na którą składały się kapitał i odsetki. Dniem płatności każdej raty był 15 dzień miesiąca. Termin spłaty pierwszej raty przypaść miał nie wcześniej niż po miesiącu od daty wypłaty kredytu w wybranym dniu spłaty raty. Terminy spłaty pierwszej i ostatniej raty ustalane były po wypłacie kredytu. Ostateczne terminy spłaty uzależnione były od dnia wypłaty kredytu i były wskazane w harmonogramie spłat. Aktualna wysokość rat oraz terminy ich spłaty wskazane są w harmonogramie (rozdział 6 umowy). Kredyt był oprocentowany zmienną stopą procentową, która na dzień zawarcia umowy wynosiła 11,99 % w skali roku. Na wysokość oprocentowania składały się dwa parametry – marża banku wynosząca 8,40 punktów procentowych i zmienna stawka bazowa obowiązująca w banku, która na dzień zawarcia umowy wynosiła 3,59 %. Stawka bazowa została ustalona na dzień 25 lutego 2022 roku. Zmiana wysokości stawki bazowej obowiązującej w banku (w górę lub w dół) skutkowała analogiczną zmianą wysokości oprocentowania. Bank aktualizował stawkę bazową obowiązującą w banku 4 razy w roku w następujący sposób: w przedostatnim dniu roboczym lutego, maja, sierpnia i listopada sprawdzał stopę referencyjną WIBOR 3M stosowaną na rynku usług finansowych (dalej zwaną „stopą referencyjną”). Jeżeli w dniu sprawdzenia stopa referencyjna WIBOR 3M różniła się od stawki bazowej obowiązującej w banku, bank aktualizował ją przyjmując za stawkę bazową obowiązującą w banku przez kolejne trzy miesiące kalendarzowe stopę referencyjną WIBOR 3M z dnia sprawdzenia. Stawka bazowa obowiązująca w banku zmieniała się każdego trzeciego roboczego dnia marca, czerwca, września i grudnia. Informacje o stawce bazowej obowiązującej w banku znajdują się na stronie internetowej banku www.(...) . W umowie wskazano także, że stawka bazowa banku jest wyznaczana na podstawie całkowicie niezależnej od banku stopy referencyjnej WIBOR 3M stosowanej na rynku usług finansowych. W umowie wskazano, że stopę referencyjną WIBOR 3M znaleźć można w prasie codziennej bądź Internecie (np. na stronie (...) (...) ), zaś stawki bazowe obowiązujące w banku oraz więcej informacji o WIBOR 3M na stronie internetowej banku. Zmiana stawki bazowej obowiązującej w banku skutkowała zmianą wysokości oprocentowania kredytu, a tym samym zmianą wysokości raty. Oprocentowanie kredytu ulegało zmianie o tyle, o ile zmieniała się stawka bazowa obowiązująca w banku. Bank informował o zmianie wysokości oprocentowania kredytu w serwisie transakcyjnym oraz na stronie internetowej banku. Zaktualizowany harmonogram spłat natomiast zamieszczany był w serwisie transakcyjnym oraz był przesyłany e-mailem. Informacje te można było uzyskać także w Biurze (...) i w placówkach banku (rozdział 8 umowy). Bank naliczał odsetki od kwoty zadłużenia za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia poprzedzającego jego spłatę. W przypadku przedterminowej spłaty kredytu, bank pobierał odsetki za okres wykorzystywania kredytu. Odsetki były naliczane od kredytu przy założeniu, że rok liczy 365 dni (rozdział 9 umowy). W przypadku braku spłaty w terminie kredytu, jego części bądź opłat i prowizji do zapłaty których powódka była zobowiązana nie spłacona kwota staje się należnością przeterminowaną, a bank naliczać może od kapitału przeterminowanego odsetki jak dla należności przeterminowanych, w wysokości określonej w Tabelach stóp procentowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., zwanych w dalszej części umowy tabelą (rozdział 10 umowy). Bank ma prawo zmieniać tabelę stóp procentowych z ważnych powodów. Zasady tych zmian oraz powody uzasadniające te zmiany zostały określone w rozdziale 11 umowy. Powódka miała prawo w każdym czasie bezpłatnie spłacić część lub całość swojego kredytu. W dniu wcześniejszej spłaty bank pobierał odsetki, które naliczył od dnia następnego po dniu ostatniej spłaty do dnia poprzedzającego dzień wcześniejszej spłaty włącznie. Informację o wysokości naliczonych odsetek powódka mogła uzyskać w Biurze (...) lub w placówce banku. Wcześniejsza spłata kredytu obniżała jego całkowity koszt. Obniżenie obejmowało koszty, które przypadały na okres, o który skrócono czas obowiązywania umowy, także gdy zostały poniesione przed spłatą. Spłacając część kredytu przed terminem powódka mogła wybrać rodzaj wcześniejszej spłaty, czyli spłatę skutkującą zmniejszeniem kwoty przyszłych rat kredytu lub spłatę skutkującą skróceniem okresu spłaty kredytu (zmniejszeniem liczby rat kredytu). Przedterminowa spłata powodowała zmianę harmonogramu oraz spłatę pozostałych rat kredytu zgodnie ze zaktualizowanym harmonogramem. Przedterminowa, całkowita spłata kredytu skutkowała rozwiązaniem umowy z dniem tej spłaty. Rozliczenie kredytu nastąpić miało w terminie 14 dni licząc od dnia przedterminowej, całkowitej spłaty kredytu. Wcześniejszej spłaty kredytu powódka mogła dokonać w serwisie transakcyjnym, Biurze (...) lub w placówce banku (rozdział 12 umowy). Powódka miała prawo odstąpić od umowy w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia. Nie musiała wskazywać powodu, dla którego odstępuje od umowy. Oświadczenie o odstąpieniu od umowy powódka mogła złożyć pisemnie w placówce banku lub wysłać je do banku na adres wskazany w umowie, wzorze oświadczenia o odstąpieniu od umowy i na formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu konsumenckiego. Do odstąpienia od umowy powódka mogła wykorzystać wzór oświadczenia otrzymany z banku lub sporządzić je samodzielnie. W umowie wskazano, że aby oświadczenie o odstąpieniu od umowy było skuteczne, musi zostać złożone przed upływem 14 dni od dnia zawarcia umowy. Dla zachowania terminu wystarczające było wysłanie oświadczenia pocztą. Umowę od której odstąpiono uważa się za niezawartą. W przypadku odstąpienia od umowy obowiązkiem powódki był zwrot do banku kwoty wypłaconego kredytu z odsetkami. Odsetki w stosunku dziennym (za jeden dzień) wynosiły 5,09 zł. Naliczane miały być za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia jego zwrotu. Termin na zwrot kredytu z odsetkami wynosił maksymalnie 30 dni i był liczony od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy (rozdział 13 umowy). Powódka mogła w każdym czasie złożyć wniosek o zmianę rachunku do spłaty kredytu, dnia płatności rat, rodzaju rat i ich liczby. Za zmianę warunków spłaty bank pobierał opłatę, która na dzień zawarcia umowy wynosiła 0 zł (rozdział 14 umowy). Powódka potwierdziła, że przed zawarciem umowy bank udostępnił dokumenty będące integralną częścią umowy wymienione rozdziale 22 umowy tj. Regulamin kredytu gotówkowego dla osób fizycznych i klientów (...) w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Regulamin przyjmowania i rozpatrywania reklamacji w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Taryfa prowizji i opłat bankowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Tabele stóp procentowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Regulamin obsługi klientów w ramach bankowości detalicznej (...) S.A. Powódka oświadczyła, że wie, że dokumenty te ją obowiązują i znajdują się na stronie internetowej banku. Powódka oświadczyła też, że potwierdza, że przed zawarciem umowy bank przekazał jej informacje, że kredyt oprocentowany jest zmienną stopą procentową. Powódka oświadczyła też, że jest świadoma, że w przyszłości wraz ze wzrostem oprocentowania występuje ryzyko wzrostu wysokości rat oraz kosztu kredytu. Informacje te otrzymała w symulacji zmienności raty. Powódka potwierdziła także, że przed zawarciem umowy otrzymała wszystkie potrzebne jej informacje dotyczące kredytu, formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego, symulację zmienności raty, a także że bank wyjaśnił jej wszystkie wątpliwości związane z udzieleniem kredytu i zawarciem umowy. Powódka potwierdziła też, że bank poinformował ją o możliwości otrzymania bezpłatnego projektu umowy oraz dodatkowych wyjaśnień dotyczących kredytu oraz że wraz z umową bank przekazał jej wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Okres kredytowania wynosi 99 miesięcy i trwa od 20 maja 2022 roku do 15 września 2030 roku. dowód: umowa kredytu gotówkowego nr (...) z dnia 20 maja 2022 r. – k. 81-96, częściowo zaświadczenie z dnia 2 lipca 2024 r. – k. 130-131, Regulamin obsługi klientów w ramach bankowości detalicznej (...) S.A. – k. 166-180, formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego dotyczący umowy kredytu gotówkowego nr (...) z dnia 20 maja 2022 r. – k. 364-367v, symulacja zmienności raty do umowy kredytu gotówkowego nr (...) z dnia 20 maja 2022 r. – k. 390, zaświadczenie z dnia 30 lipca 2025 r. – k. 605-607, zeznania powódki T. H. w ramach przesłuchania stron na rozprawie w dniu 14 stycznia 2026 r. – k. 726v-727, znacznik czasowy od 00:22:35 do 00:45:35 W dniu 22 czerwca 2022 roku T. H. (poprzednio Z.) zawarła z (...) Spółką Akcyjną z siedzibą w G. umowę o kredyt gotówkowy nr (...). W imieniu banku umowę zawarł pośrednik kredytowy (...) S.A. w K., za którego umowę podpisał konsultant – S. U.. Umowa została zawarta z wykorzystaniem wzorca umowy. Kredyt był kredytem gotówkowym przeznaczonym na dowolny cel konsumpcyjny. Kwota kredytu wynosiła 10 000 zł. Prowizja banku za udzielenie kredytu wynosiła 0 zł. Całkowita kwota kredytu wynosiła 10 000 zł i była to kwota, którą bank wyliczał według zasad wskazanych w ustawie z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Obejmowała wyłącznie środki wypłacane „na rękę” (rozdział 2 umowy). Zgodnie z umową bank miał wypłacić kredyt w terminie do 5 dni licząc od dnia zawarcia umowy. Bank wypłacił kwotę kredytu na rachunek bankowy powódki prowadzony przez pozwanego o numerze (...) (rozdział 3 umowy). Całkowity koszt kredytu wynosił 3 957,88 zł i była to suma prowizji banku za udzielenie kredytu (0 zł) oraz odsetek obliczonych za cały okres obowiązywania umowy. Całkowita kwota do zapłaty wynosiła 13 957,88 zł i kwota ta stanowiła sumę całkowitej kwoty kredytu i całkowitego kosztu kredytu. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania ((...)) wskazana w umowie wynosiła 14,93 %. Do wyliczeń (...) Spółka Akcyjna w G. przyjął całkowitą kwotę kredytu wskazaną w części „2. Rodzaj kredytu i jego kwota” (rozdział 4 ust. 1 pkt 1 umowy). Do całkowitego kosztu kredytu pozwany wliczył wszystkie koszty ponoszone w związku z umową, uwzględniając oprocentowanie nominalne kredytu na dzień zawarcia umowy oraz terminy i wysokości spłat rat określonych w harmonogramie (rozdział 4 ust. 1 pkt 2 umowy). Całkowitą kwotę do zapłaty wyliczono jako sumę całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu (rozdział 4 ust. 1 pkt 3 umowy). (...) zostało wyliczone z zastosowaniem wzoru matematycznego wskazanego w załączniku nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim uwzględniając założenia wskazane w rozdziale 4 ust. 1 pkt 1-3 umowy (rozdział 4 ust. 1 pkt 4 umowy). Faktyczny koszt kredytu zależał od sposobu, w jaki powódka korzystała z kredytu oraz terminów jego spłaty. Faktyczny koszt kredytu, który powódka miała ponieść zależny był od sposobu korzystania z kredytu oraz terminów jego spłaty. Umowa nie przewidywała innych opłat związanych z kredytem, lecz zastrzeżono w jej treści, że wysokość opłat i prowizji może zmieniać się w czasie wraz ze zmianą Taryfy. Zasady zmiany Taryfy w zakresie opłat i prowizji związanych z kredytem znajdują się w części „5. Cennik, czyli co to jest Taryfa i jak mogą zmieniać się opłaty i prowizje?”. Za prowadzenie rachunku osobistego bank nie pobierał opłat. W rozdziale 5 umowy wyjaśniono, że Taryfa prowizji i opłat bankowych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A. zwana dalej Taryfą, jest dokumentem zawierającym spis wszystkich pobieranych przez bank opłat i prowizji. Bank udostępnił ją na stronie internetowej banku. W końcowej części umowy zawarte zostały dane teleadresowe banku. W rozdziale 5 umowy wskazano, że bank z ważnych przyczyn w okresie obowiązywania umowy może zmieniać Taryfę. Zmiana Taryfy może być jednorazowa lub w etapach i może nastąpić w terminie do 12 miesięcy od wystąpienia choć jednej z niżej wymienionych przyczyn: 1) zmiany stopy referencyjnej, stopy depozytowej, zmiany stopy lombardowej, stopy rezerwy obowiązkowej, ustalanych lub ogłaszanych przez Narodowy Bank Polski, w tym Radę Polityki Pieniężnej, 2) zmiany stopy WIBOR dla jednomiesięcznych lub trzymiesięcznych lokat na rynku międzybankowym, 3) zmiany któregokolwiek ze wskaźników wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych, ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny, 4) zmiany wysokości przeciętnego, miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, bez wypłat nagród z zysku, ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny, 5) gdy bank będzie zobowiązany do zmiany kapitałów banku, w tym kapitału zakładowego, zmiany lub utworzenia funduszy własnych, w tym funduszy rezerwowych, zmiany lub utworzenia rezerw lub odpisów, do zapłaty obowiązkowych opłat, podatków lub innych należności publicznoprawnych:
11. a)na mocy powszechnie obowiązujących przepisów prawa, decyzji, rekomendacji lub zaleceń organów nadzoru nad rynkiem kapitałowym, finansowym lub konsumenckim bądź
12. b)unormowań dotyczących standardów rachunkowości, 6) wprowadzenia nowych lub zmiany istniejących, powszechnie obowiązujących przepisów prawa, 7) zmiany lub pojawienia się nowych interpretacji powszechnie obowiązujących przepisów prawa na skutek orzeczeń sądów lub decyzji, rekomendacji, wytycznych lub zaleceń Narodowego Banku Polskiego, Komisji Nadzoru Finansowego, Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Związku Banków Polskich i organów władzy i administracji publicznej, 8) wprowadzenia do oferty banku lub wycofania z oferty banku usług i produktów, a także w przypadku rozszerzenia lub zmiany funkcjonalności produktów i usług, 9) w przypadku konieczności sprostowania omyłek pisarskich, rachunkowych, konieczności wprowadzenia zmian porządkowych niewpływających na wysokość opłat i prowizji, 10) w przypadku zmiany nazwy produktu lub usługi, w tym nazwy marketingowej. Opłata lub prowizja nie mogła wzrosnąć o więcej niż 200% w stosunku do jej dotychczasowej wysokości. Ograniczenie to nie miało zastosowania do zmiany Taryfy polegającej na: 1) wprowadzeniu nowej opłaty i prowizji, 2) podwyższeniu opłaty lub prowizji, której wartość wynosiła 0 złotych lub 0%. Zmiana taryfy w przypadku zmiany: 1) stopy referencyjnej, stopy depozytowej, stopy lombardowej, następować miała w kierunku przeciwnym do zmiany stopy, 2) stopy rezerwy obowiązkowej, stopy WIBOR dla jednomiesięcznych lub trzymiesięcznych lokat na rynku międzybankowym, któregokolwiek ze wskaźników wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych, wysokości przeciętnego, miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, bez wypłat nagród z zysku – następować miała w kierunku zgodnym ze zmianą tych wskaźników. Bank miał poinformować o zmianie Taryfy, treści zmian oraz o dacie, od której obowiązuje zmieniona Taryfa w serwisie transakcyjnym oraz na stronie internetowej banku. Informacje o zmianie Taryfy było dostępne także w Biurze (...) i placówkach banku. W okresie 14 dni od otrzymania informacji o zmianie Taryfy powód mógł wypowiedzieć umowę. W przypadku braku wypowiedzenia umowy Taryfa miała wejść w życie i obowiązywać w zmienionej wersji. Zmieniona taryfa miała zacząć obowiązywać od dnia określonego przez bank jako termin wejścia w życie (rozdział 5 umowy). W rozdziale 6 umowy wskazano, że terminy spłat oraz kwoty wszystkich rat kredytu określa harmonogram, czyli plan spłaty kredytu. Harmonogram był załącznikiem do umowy. Po wypłacie kredytu w terminie 7 dni Bank udostępnił w serwisie transakcyjnym, czyli informatycznym systemie banku umożliwiającym dostęp do bankowości elektronicznej, harmonogram na podstawie którego powódka dokonywała płatności rat. Dodatkowo ten sam harmonogram powódka otrzymała e-mailem w formie pliku pdf. Powódka w każdym czasie mogła otrzymać bezpłatny egzemplarz harmonogramu. W przypadku zmiany w trakcie spłaty kredytu wysokości rat bądź terminów ich spłat bank za pośrednictwem serwisu transakcyjnego oraz e-maila przekazywał zaktualizowany harmonogram. Spłata kredytu odbywała się w miesięcznych ratach. Na wysokość raty składał się kapitał i odsetki. W pierwszej kolejności spłacane były odsetki, a następnie kapitał. Raty były płatne co miesiąc, tego samego dnia miesiąca. Bank w dniu płatności raty pobierał z rachunku do spłaty kredytu pieniądze w kwocie równej wysokości raty. Kredyt był spłacany z rachunku osobistego powódki, na który została przelana całkowita kwota kredytu. Kredyt był spłacany w 60 równych ratach, choć wysokość pierwszej i ostatniej raty mogła być inna niż pozostałych. Dniem płatności każdej raty był 22 dzień miesiąca. Termin spłaty pierwszej raty przypaść miał nie wcześniej niż po miesiącu od daty wypłaty kredytu w wybranym dniu spłaty raty. Terminy spłaty pierwszej i ostatniej raty ustalane były po wypłacie kredytu. Ostateczne terminy spłaty uzależnione były od dnia wypłaty kredytu i były wskazane w harmonogramie spłat. Aktualna wysokość rat oraz terminy ich spłaty wskazane były w harmonogramie (rozdział 7 umowy). Kredyt był oprocentowany zmienną stopą procentową, która na dzień zawarcia umowy wynosiła 13,99 % w skali roku. Na wysokość oprocentowania składały się dwa parametry – marża banku wynosząca 7,43 punktów procentowych i zmienna stawka bazowa obowiązująca w banku, która na dzień zawarcia umowy wynosiła 6,56 %. Stawka bazowa została ustalona na dzień 30 maja 2022 roku. Zmiana wysokości stawki bazowej obowiązującej w banku (w górę i w dół) skutkowała analogiczną zmianą wysokości oprocentowania. Bank aktualizował stawkę bazową obowiązującą w banku 4 razy w roku w następujący sposób: w przedostatnim dniu roboczym lutego, maja, sierpnia i listopada sprawdzał stopę referencyjną (...) 3M stosowaną na rynku usług finansowych. Jeżeli w dniu sprawdzenia stopa referencyjna (...) 3M różniła się od stawki bazowej obowiązującej w banku, bank aktualizował ją przyjmując za stawkę bazową obowiązującą w banku przez kolejne trzy miesiące kalendarzowe stopę referencyjną (...) 3M z dnia sprawdzenia. Stawka bazowa obowiązująca w banku zmieniała się każdego trzeciego roboczego dnia marca, czerwca, września i grudnia. Informacje o stawce bazowej obowiązującej w banku znajdują się na stronie internetowej banku www.(...) . W umowie wskazano także, że stawka bazowa banku jest wyznaczana na podstawie całkowicie niezależnej od banku stopy referencyjnej (...) 3M stosowanej na rynku usług finansowych. W umowie wskazano, że stopę referencyjną WIBOR 3M znaleźć można w prasie codziennej bądź Internecie (np. na stronie (...) (...) ), zaś stawki bazowe obowiązujące w banku oraz więcej informacji o WIBOR 3M na stronie internetowej banku. Zmiana stawki bazowej obowiązującej w banku skutkowała zmianą wysokości oprocentowania kredytu, a tym samym zmianą wysokości raty. Oprocentowanie kredytu ulegało zmianie o tyle, o ile zmieniała się stawka bazowa obowiązująca w banku. Bank informował o zmianie wysokości oprocentowania kredytu w serwisie transakcyjnym oraz na stronie internetowej banku. Zaktualizowany harmonogram spłat natomiast zamieszczany był w serwisie transakcyjnym oraz był przesyłany e-mailem. Informacje te można było uzyskać także w Biurze (...) i w placówkach banku (rozdział 8 umowy). Bank naliczał odsetki od kwoty zadłużenia za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia poprzedzającego jego spłatę. W przypadku przedterminowej spłaty kredytu, bank pobierał odsetki za okres wykorzystywania kredytu. Odsetki były naliczane od kredytu przy założeniu, że rok liczy 365 dni (rozdział 9 umowy). W przypadku braku spłaty w terminie kredytu, jego części bądź opłat i prowizji do zapłaty których powódka była zobowiązana nie spłacona kwota staje się należnością przeterminowaną, a bank naliczać może od kapitału przeterminowanego odsetki jak dla należności przeterminowanych, w wysokości określonej w Tabelach stóp procentowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., zwanych w dalszej części umowy tabelą (rozdział 10 umowy). Bank ma prawo zmieniać tabelę stóp procentowych z ważnych powodów. Zasady tych zmian oraz powody uzasadniające te zmiany zostały określone w rozdziale 11 umowy. Powódka miała prawo w każdym czasie bezpłatnie spłacić część lub całość swojego kredytu. W dniu wcześniejszej spłaty bank pobierał odsetki, które naliczył od dnia następnego po dniu ostatniej spłaty do dnia poprzedzającego dzień wcześniejszej spłaty włącznie. Informację o wysokości naliczonych odsetek można było uzyskać w Biurze (...) lub w placówce banku. Wcześniejsza spłata kredytu obniżała jego całkowity koszt. Obniżenie obejmowało koszty, które przypadały na okres, o który skrócono czas obowiązywania umowy, także gdy zostały poniesione przed spłatą. Spłacając część kredytu przed terminem powódka mogła wybrać rodzaj wcześniejszej spłaty, czyli spłatę skutkującą zmniejszeniem kwoty przyszłych rat kredytu lub spłatę skutkującą skróceniem okresu spłaty kredytu (zmniejszeniem liczby rat kredytu). Przedterminowa spłata powodowała zmianę harmonogramu oraz spłatę pozostałych rat kredytu zgodnie ze zaktualizowanym harmonogramem. Przedterminowa, całkowita spłata kredytu skutkowała rozwiązaniem umowy z dniem tej spłaty. Rozliczenie kredytu nastąpić miało w terminie 14 dni licząc od dnia przedterminowej, całkowitej spłaty kredytu. Wcześniejszej spłaty kredytu powódka mogła dokonać w serwisie transakcyjnym, Biurze (...) lub w placówce banku (rozdział 12 umowy). Powódka miała prawo odstąpić od umowy w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia. Nie musiała wskazywać powodu, dla którego odstępuje od umowy. Oświadczenie o odstąpieniu od umowy powódka mogła złożyć pisemnie w placówce banku lub wysłać je do banku na adres wskazany w umowie, wzorze oświadczenia o odstąpieniu od umowy i na formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu konsumenckiego. Do odstąpienia od umowy powódka mogła wykorzystać wzór oświadczenia otrzymany z banku lub sporządzić je samodzielnie. W umowie wskazano, że aby oświadczenie o odstąpieniu od umowy było skuteczne, musi zostać złożone przed upływem 14 dni od dnia zawarcia umowy. Dla zachowania terminu wystarczające było wysłanie oświadczenia pocztą. Umowę od której odstąpiono uważa się za niezawartą. W przypadku odstąpienia od umowy obowiązkiem powódki był zwrot do banku kwoty wypłaconego kredytu z odsetkami. Odsetki w stosunku dziennym (za jeden dzień) wynosiły 3,83 zł. Naliczane miały być za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia jego zwrotu. Termin na zwrot kredytu z odsetkami wynosił maksymalnie 30 dni i był liczony od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy (rozdział 13 umowy). Powódka mogła w każdym czasie złożyć wniosek o zmianę rachunku do spłaty kredytu, dnia płatności rat, rodzaju rat i ich liczby. Za zmianę warunków spłaty bank pobierał opłatę, która na dzień zawarcia umowy wynosiła 0 zł (rozdział 14 umowy). Powódka potwierdziła, że przed zawarciem umowy bank udostępnił dokumenty będące integralną częścią umowy wymienione rozdziale 22 umowy tj. Regulamin kredytu gotówkowego dla osób fizycznych i klientów (...) w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Regulamin przyjmowania i rozpatrywania reklamacji w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Regulaminu rachunków dla osób fizycznych i klientów (...) w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Taryfa prowizji i opłat bankowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Tabele stóp procentowych dla osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej (...) S.A., Regulamin obsługi klientów w ramach bankowości detalicznej (...) S.A. Powódka oświadczyła, że wie, że dokumenty te ją obowiązują i znajdują się na stronie internetowej banku. Powódka oświadczyła też, że potwierdza, że przed zawarciem umowy bank przekazał jej informacje, że kredyt oprocentowany jest zmienną stopą procentową. Powódka oświadczyła też, że jest świadoma, że w przyszłości wraz ze wzrostem oprocentowania występuje ryzyko wzrostu wysokości rat oraz kosztu kredytu. Informacje te otrzymała w symulacji zmienności raty. Powódka potwierdziła także, że przed zawarciem umowy otrzymała wszystkie potrzebne jej informacje dotyczące kredytu, formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego, symulację zmienności raty, a także że bank wyjaśnił jej wszystkie wątpliwości związane z udzieleniem kredytu i zawarciem umowy. Powódka potwierdziła też, że bank poinformował ją o możliwości otrzymania bezpłatnego projektu umowy oraz dodatkowych wyjaśnień dotyczących kredytu. Powódka oświadczyła, iż wie, że wyjaśnienia te można otrzymać w każdym czasie u pracowników/przedstawicieli banku. Powódka oświadczyła też, że potwierdza, iż z umową bank przekazał jej zasady postępowania w sytuacji istotnej zmiany, wycofania lub zaprzestania publikacji wskaźnika referencyjnego (stopy referencyjnej) oraz wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Okres kredytowania wynosi 60 miesięcy i trwa od 22 czerwca 2022 roku do 22 czerwca 2027 roku. dowód: umowa kredytu gotówkowego nr (...) z dnia 22 czerwca 2022 r. – k. 50-66, częściowo zaświadczenie z dnia 2 lipca 2024 r. – k. 127-129, Regulamin obsługi klientów w ramach bankowości detalicznej (...) S.A. – k. 166-180, formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego dotyczący umowy kredytu gotówkowego nr (...) z dnia 22 czerwca 2022 r. – k. 369-372v, symulacja zmienności raty do umowy kredytu gotówkowego nr (...) z dnia 22 czerwca 2022 r. – k. 392, zaświadczenie z dnia 30 lipca 2025 r. – k. 608-610, zeznania powódki T. H. w ramach przesłuchania stron na rozprawie w dniu 14 stycznia 2026 r. – k. 726v-727, znacznik czasowy od 00:22:35 do 00:45:35 Powódka otrzymała od pozwanego banku kwoty kredytu i limity, które chciała uzyskać. Powódka nie prowadzi działalności gospodarczej. Powódka wykorzystała otrzymane kredyty na bieżące wydatki. Miała świadomość, że jakie były kwoty kredytu, na jaki okres zawarta jest umowa, jaka będzie wysokość poszczególnych spłat, możliwości szybszej spłaty oraz wiedziała o sposobie zmiany stopy procentowej. Powódka nie wiedziała jaki wpływ na spłatę kredytu ma (...), ani czym jest wskaźnik WIBOR. Nie zapoznała się z postanowieniami umowy dotyczącymi prawa odstąpienia od umowy. T. H. zapoznała się jedynie ogólnie z umowami. Powódce trudno było przeczytać umowy w całości, bo umowy były długie i niezrozumiałe. Nie stać jej było na wcześniejszą spłatę kredytów. dowód : zeznania powódki T. H. w ramach przesłuchania stron na rozprawie w dniu 14 stycznia 2026 r. – k. 726v-727, znacznik czasowy od 00:22:35 do 00:45:35 Pismem z dnia 4 lipca 2024 roku adwokat I. S. działający w imieniu T. H. na podstawie udzielonego upoważnienia materialnoprawnego, złożył w imieniu powódki pozwanemu oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego w związku z naruszeniem ustawy o kredycie konsumenckim w umowach nr (...), (...), (...) oraz (...). Pismo zawierające oświadczenie zostało doręczone (...) Spółce Akcyjnej w G. w dniu 9 lipca 2024 roku. dowód: pismo z dnia 4 lipca 2024 r. – k. 138, wydruk z portalu śledzenia przesyłek – k. 139, pełnomocnictwo z dnia 3 czerwca 2024 r. – k. 143 Pismem z 12 lipca 2024 roku T. H. reprezentowana przez fachowego pełnomocnika adwokata I. S. na podstawie upoważnienia materialnoprawnego, złożyła pozwanemu oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego w związku z naruszeniem ustawy o kredycie konsumenckim w umowie nr (...). Jednocześnie powódka wezwała bank do zapłaty kwoty 29 273,05 zł tytułem odsetek umownych, które zostały zapłacone przez powódkę pozwanemu na podstawie umów (...), (...), (...) i (...) w terminie 5 dni od otrzymania wezwania. Pismo zostało doręczone (...) Spółce Akcyjnej w G. w dniu 18 lipca 2024 roku. dowód : pismo z dnia 12 lipca 2024 r. – k. 140-141, wydruk z portalu śledzenia przesyłek – k. 142, pełnomocnictwo z dnia 3 czerwca 2024 r. – k. 143 Pismem z dnia 21 lipca 2025 roku adwokat I. S. działając w imieniu T. H., działając na podstawie udzielonego mu upoważnienia materialnoprawnego, doprecyzował treść oświadczeń z dnia 4 lipca 2024 roku i z dnia 12 lipca 2024 roku przez wskazanie naruszeń przepisów ustawy o kredycie konsumenckim w umowach kredytu gotówkowego o numerach (...), (...), (...), umowie kredytu odnawialnego numer (...) i umowie o korzystanie z karty kredytowej numer (...), a także wezwał w terminie 5 dni do przesłania aktualnych zaświadczeń o spłacie kredytów objętych powyższymi umowami ze wskazaniem kwot zaliczonych na kapitał, odsetki kapitałowe, odsetki karne oraz koszty pozaodsetkowe. Jednocześnie działający w imieniu powódki adwokat I. S. wezwał (...) Spółkę Akcyjną w G. do przesłania w terminie 5 dni kopii umów zawartych ze Stowarzyszeniem (...) oraz (...) S.A. i obowiązujących w dacie zawarcia powyższych umów kredytu o stosowanie wskaźnika WIBOR 3M oraz 1M w umowach kredytowych, a także obowiązującej w banku Polityki Kwotowania oraz Polityki (...) Konfliktami Interesów dotyczących wskaźnika WIBOR, w zakresie którego bank był uczestnikiem fixingu. Pismo z dnia 21 lipca 2025 roku zostało doręczone (...) Spółce Akcyjnej w G. w dniu 24 lipca 2025 roku. dowód : pismo z dnia 21 lipca 2025 r. – k. 620-621, wydruk z portalu śledzenia przesyłek – k. 622, pełnomocnictwo z dnia 3 czerwca 2024 r. – k. 143 Pismami z 25 lipca 2024 roku oraz 5 sierpnia 2024 roku w odpowiedzi na wezwanie bank wskazał, że nie stwierdził podstaw do skorzystania przez kredytobiorcę z sankcji kredytu darmowego i odmówił uznania żądania powódki. Uzasadniając swoje stanowisko bank stwierdził, że nie podziela opinii T. H. w sprawie sankcji kredytu darmowego. Bank wskazał, że kredyt i postanowienia przedmiotowych umów spełniają warunki, które wynikają z ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Stanowisko to pozwany bank potwierdził także w piśmie z dnia 7 sierpnia 2025 roku. dowód : odpowiedź banku z dnia 25 lipca 2024 r.– k. 144-145, odpowiedź banku z 5 sierpnia 2024 r. – k. 146, pismo (...) Spółki Akcyjnej w G. z dnia 7 sierpnia 2025 r. – k. 625-626 Powódka nie spłaciła dotychczas zobowiązania wynikającego z umowy numer (...) z dnia 20 maja 2022 roku. W okresie od 20 maja 2022 roku do 29 lipca 2025 roku powódka spłaciła łącznie (z tytułu spłaty kapitału i odsetek) kwotę 9 643,46 zł. Z powodu nieterminowej spłaty rat w okresie od 20 maja 2022 roku do 1 lipca 2024 roku bank pobrał odsetki karne w wysokości 8,16 zł. Powódka w ramach wykonywania zobowiązania wynikającego z umowy numer (...) z dnia 28 marca 2022 roku w okresie od 28 marca 2022 roku do 1 lipca 2024 roku spłaciła łącznie (z tytułu spłaty kapitału i odsetek) kwotę 18 618,19 zł. Z powodu nieterminowej spłaty rat w okresie od 8 marca 2022 roku do 1 lipca 2024 roku bank pobrał odsetki karne w wysokości 8,13 zł. Całkowita spłata kredytu udzielonego na podstawie umowy numer (...) nastąpiła w dniu 15 kwietnia 2025 roku. Powódka nie spłaciła dotychczas zobowiązania wynikającego z umowy numer (...) z dnia 22 czerwca 2022 roku. Z powodu nieterminowej spłaty rat w okresie od 22 czerwca 2022 roku do 1 lipca 2024 roku bank pobrał odsetki karne w wysokości 2,18 zł. W okresie od 22 czerwca 2022 roku do 29 lipca 2025 roku powódka spłaciła łącznie (z tytułu kapitału i odsetek) kwotę 8 597,36 zł. W ramach wykonywania umowy kredytu odnawialnego nr (...) z dnia 22 marca 2016 roku w okresie od 22 marca 2016 roku do 29 lipca 2025 roku powódka spłaciła odsetki w łącznej kwocie 24 063,11 zł. W ramach wykonywania o korzystanie z karty kredytowej nr (...) z dnia 7 marca 2017 roku w okresie od 4 kwietnia 2017 roku do 3 lipca 2025 roku oraz w okresie od 4 września 2018 roku do 30 marca 2020 roku powódka spłaciła odsetki w łącznej kwocie 11 508,04 zł. Bezsporne, a nadto dowód : zaświadczenie z dnia 2 lipca 2024 r. – k. 127-129, zaświadczenie z dnia 2 lipca 2024 r. – k. 130-131, zaświadczenie z dnia 2 lipca 2024 r. – k. 132-134, zaświadczenie z dnia 30 lipca 2025 r. – k. 605-607, zaświadczenie z dnia 30 lipca 2025 r. – k. 608-610, zaświadczenie z dnia 30 lipca 2025 r. – k. 611-614, zaświadczenie z dnia 1 sierpnia 2025 r. – k. 615-617, zaświadczenie z dnia 30 lipca 2025 r. – k. 624 Powódka T. H. zmieniła nazwisko z noszonego w dacie zawierania umów nazwiska T. Z. na T. H.. Bezsporne, a nadto dowód : kopia dowodu osobistego powódki na nazwisko T. Z. – k. 120-121, wniosek o wydanie dowodu osobistego z dnia 6 lutego 2023 r. – k. 122-123, potwierdzenie złożenia wniosku o wydanie dowodu osobistego z dnia 13 lutego 2023 r. – k. 124, kopia dowodu osobistego powódki na nazwisko T. H. – k. 125-126 Sąd zważył, co następuje: Stan faktyczny Sąd ustalił w oparciu o okoliczności bezsporne, przedłożone przez strony dokumenty oraz zeznania powódki. Sąd przyznał walor wiarygodności dowodom w postaci dokumentów zgromadzonych w toku procesu, albowiem były kompletne i jasne, wraz z pozostałymi dowodami obrazowały dokładny stan faktyczny sprawy. Ich prawdziwość nie budziła, w ocenie Sądu, jakichkolwiek wątpliwości. Co więcej, wiarygodność i autentyczność przedłożonych dokumentów oraz kopii nie była kwestionowana przez żadną ze stron. Sąd za wiarygodne w przeważającym zakresie uznał zeznania powódki T. H.. Zeznania te były spójne, logiczne, zgodne w przeważającej mierze z treścią dokumentów złożonych przez obie strony. Sąd wziął pod uwagę okoliczność, że powódka zawierała kwestionowane umowy wiele lat temu, wobec czego miała prawo nie pamiętać szczegółowego przebiegu spotkań placówkach banku, podczas których zawierane były umowy, podobnie zresztą jak czynności podczas zawierania umowy o kredyt odnawialny za pośrednictwem sieci Internet oraz przebiegu rozmowy telefonicznej w sprawie umowy o kartę kredytową. Sąd miał też na uwadze, że z perspektywy powódki najistotniejszą kwestią były uzyskanie środków kredytowych w wyniku zawarcia kwestionowanych w niniejszej sprawie umów, wobec czego inne kwestie, o których traktowały umowy miały dla niej drugorzędne znaczenie, tym bardziej, że powódka działała w zaufaniu do banku. Sąd nie uznał wszakże za wiarygodne zeznań powódki wskazującej, że nie otrzymała od pozwanego banku dokumentów wymienionych jako integralne części zawartych umów. Kłóci się to z oświadczeniami złożonymi przez powódkę przy zawieraniu umów, poza tym dokumenty te zostały udostępnione powódce przez pozwany bank, podobnie jak harmonogramy spłat, w formie elektronicznej. Nie sprawiło to jednak, że powódka tych dokumentów nie dostała bądź że nie mogła z łatwością się z nimi zapoznać. Powódka opisała wszakże dość rzetelnie opis zawierania kwestionowanych przez siebie w niniejszym postępowaniu umów z pozwanym bankiem, okoliczności towarzyszące ich zawieraniu oraz motywację towarzyszącą jej w zawieraniu tych umów. Zeznania powódki potwierdziły także, że kwestionowane umowy zawierała w charakterze konsumenta. W przeważającej mierze zeznania powódki były jednak dowodem nieprzydatnym dla ustalenia istotnych dla rozstrzygnięcia sprawy faktów – powódka powoływała się wszak na uchybienia obowiązkom informacyjnym w zawartych z pozwanym umowach kredytu gotówkowego o numerach (...), (...), (...), umowie kredytu odnawialnego numer (...) i umowie o korzystanie z karty kredytowej numer (...), a także na nieuczciwy charakter postanowień umownych zawartych w tych umowach. Do dokonania niezbędnych ustaleń faktycznych w tym zakresie w zupełności wystarczające były dowody z dokumentów złożonych przez strony, w szczególności z samych umów kredytu gotówkowego o numerach (...), (...), (...), umowy kredytu odnawialnego numer (...) i umowy o korzystanie z karty kredytowej numer (...), bo to co do ich treści zastrzeżenia zgłosiła powódka. Powódka wniosła o przesłuchanie jej m. in. na okoliczności dotyczące możliwego zakresu negocjowania przez powódkę umów, ale te okoliczności w istocie rzeczy były nieistotne dla oceny możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego przez powódkę. Zresztą powódka zeznała na rozprawie w dniu 14 stycznia 2026 roku, że nie wiedziała o możliwości negocjowania umów. W zakresie pozostałych okoliczności, na które miała być przesłuchana powódka zgodnie z wnioskiem zawartym w pozwie (pkt 10 pozwu), w zupełności wystarczające było przeprowadzenie dowodu z dokumentów. Nieprzydatne dla ustaleń faktycznych były dowody z dokumentów zaoferowanych przez powódkę – Regulamin rachunków dla osób fizycznych i klientów (...) w ramach bankowości detalicznej (...) S.A. obowiązujący od 14 września 2019 r., wydruki z kalkulatora kredytowego dołączone do pozwu, wydruki z kalkulatora (...) dołączone do pozwu, Regulamin D. stawek referencyjnych (...) i WIBOR z dnia 30 kwietnia 2013 roku, Statut (...) Stowarzyszenia (...), Protokół z Walnego Zgromadzenia Członków (...) Stowarzyszenia (...) z siedzibą w G. sporządzonego w dniu 4 czerwca 2014 roku, Protokół z Walnego Zgromadzenia Członków (...) Stowarzyszenia (...) z siedzibą w G. z dnia 17 maja 2017 roku, wykaz uczestników fixingu, wydruk z informacji Urzędu Patentowego dla Z.(...), wniosek z dnia 4 kwietnia 2024 roku, pismo Stowarzyszenia (...) z dnia 26 kwietnia 2024 roku, odpowiedź pozwanego z dnia 7 sierpnia 2025 roku na pismo powódki z dnia 21 lipca 2025 roku, wydruk z kalkulatora rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania dołączony do pisma przygotowawczego powódki z dnia 11 września 2025 roku, pismo (...) Komisji Nadzoru Finansowego z dnia 24 lutego 2025 roku (...).(...).24.2025.AZ, pismo Prezydenta Miasta U.