Soglasje potrošnika za pridobivanje podatkov iz sistema SISBON + - Opozorilo: Mnenje je bilo izdano na podlagi določb Zakona o varstvu osebnih podatkov (ZVOP-1, Uradni list RS, št. 94/07 - uradno prečiščeno besedilo), ki je z dnem
- 2023 prenehal veljati in ga je nadomestil nov Zakon o varstvu osebnih podatkov (ZVOP-2, Uradni list RS, št. 163/22), zato mnenje ni več nujno aktualno. Mnenja po ZVOP-2 so na voljo tukaj. Datum: 09.11.2021 Številka: 07121-1/2021/2195 Kategorije: --> Kategorije: Bančništvo, Pravne podlage, Pridobivanje OP iz zbirk, Privolitev Informacijski pooblaščenec (v nadaljevanju IP) je po elektronski pošti prejel vaš dopis, v katerem pojasnjujete, da Zakon o potrošniških kreditih za dajalce kredita, ki niso člani sistema SISBON, omogoča pridobivanje določenih podatkov iz SISBON-a s soglasjem potrošnika. Vendar pa menite, da je obdelava teh podatkov nujna za sklenitev in izvajanje pogodbe o kreditu, saj mora kreditodajalec v skladu s prvim odstavkom
- členom ZPotk-2 oceniti kreditno sposobnost potrošnika. Upoštevaje navedeno menite, da je tako podano soglasje potrošnika »prostovoljno« v smislu
- točke
- člena Splošne uredbe in da morebiten preklic s strani potrošnika ne pomeni razloga za izbris podatkov, saj obstoji nadaljnja podlaga za obdelavo teh podatkov v obveznosti hrambe dokazil o oceni kreditne sposobnosti potrošnika na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov ves čas trajanja kreditne pogodbe in še štiri leta po izteku kreditne pogodbe (peti odstavek
- člena ZPotk-2). Na podlagi informacij, ki ste nam jih posredovali, vam v nadaljevanju na podlagi
- člena Uredbe (EU) 2016/679 Evropskega parlamenta in Sveta z dne
- aprila 2016 o varstvu posameznikov pri obdelavi osebnih podatkov in o prostem pretoku takih podatkov ter razveljavitvi Direktive 95/46/ES (v nadaljevanju: Splošna uredba),
- točke prvega odstavka
- člena Zakona o varstvu osebnih podatkov (Uradni list RS, št. 94/07, uradno prečiščeno besedilo, v nadaljevanju ZVOP-1) ter
- člena Zakona o informacijskem pooblaščencu (Uradni list RS, št. 113/05, v nadaljevanju ZInfP) posredujemo naše neobvezno mnenje v zvezi z vašim vprašanjem. Ob tem IP poudarja, da izven postopka inšpekcijskega nadzora konkretnih obdelav osebnih podatkov ne more presojati. Obdelava osebnih podatkov je dopustna le, če zanjo obstaja ustrezna pravna podlaga. V
- členu Splošne uredbe so tako določene pravne podlage; med drugim je obdelava zakonita, če je podana privolitev posameznika, če je obdelava potrebna za izvajanje pogodbe, za izpolnitev zakonske obveznosti upravljavca, za zaščito življenjskih interesov posameznika, zaradi javnega interesa ali zakonitih interesov upravljavca (vse pod določenimi strogimi pogoji). Prvi odstavek
- člena Zakona o potrošniških kreditih (Uradni list RS, št. 77/16 in 92/21 – ZBan-3; v nadaljevanju ZPotK-2) določa obveznost ocenjevanja kreditne sposobnosti potrošnika s strani dajalca kredita. Drugi odstavek istega člena določa, da dajalec kredita oceni kreditno sposobnost potrošnika na podlagi potrebnih, zadostnih in sorazmernih informacij o prihodkih in izdatkih oziroma premoženjskem stanju potrošnika, ki jih pridobi od potrošnika in iz zbirk osebnih podatkov iz tretjega odstavka tega člena. Tretji odstavek
- člena ZPotK-2 pa določa, da informacije o zadolženosti potrošnika pridobi dajalec kredita iz zbirk osebnih podatkov, ki se vodijo na podlagi zakona, ki ureja sistem izmenjave informacij o boniteti oziroma zadolženosti fizičnih oseb, in do katerih ima dostop v skladu s tem ali drugim zakonom, pri čemer se upošteva zakon, ki ureja varstvo osebnih podatkov. Dajalec kredita predhodno obvesti potrošnika o poizvedbi v zbirki osebnih podatkov. Dajalec kredita torej pridobiva podatke tako od potrošnika samega kot iz zbirk osebnih podatkov, in sicer iz sistema SISBON, do katerega ima dostop v skladu s tem ali drugim zakonom. Dostop do individualiziranih podatkov o zadolženosti posameznih fizičnih oseb in poslovnih subjektov iz sistema SISBON pa imata dve kategoriji subjektov: članice sistema izmenjave informacij skladno s
- in
- členom Zakona o centralnem kreditnem registru (Uradni list RS, št. 77/16; v nadaljevanju ZCKR) ter dajalec kredita, ki ni član sistema izmenjave informacij, s soglasjem potrošnika skladno s prvim odstavkom
- člena ZPotK-2, in sicer omejeno na določene podatke iz sistema SISBON. Informacijski pooblaščenec meni, da se soglasje potrošnika iz prvega odstavka
- člena ZPotK-2 nanaša zgolj na aktivnost pridobivanja informacij iz sistema SISBON. Če je to soglasje dano in dajalec kredita pridobi relevantne in z zakonom predvidene informacije iz sistema SISBON, jih nato uporabi pri oceni kreditne sposobnosti, ki jo mora pripraviti skladno z določbo prvega odstavka
- člena ZPotK-
- Obdelava osebnih podatkov za pripravo kreditne sposobnosti je potrebna za izvajanje ukrepov na zahtevo takega posameznika pred sklenitvijo pogodbe, torej skladno s točko (b) prvega odstavka
- člena Splošne uredbe. Gre torej za dve ločeni pravni podlagi za dva različna namena, zato IP meni, da preklic soglasja oziroma privolitve za dostop do podatkov iz SISBON ne vpliva na »obstoj« dokazil o oceni kreditne sposobnosti. Preklic soglasja v takšnem primeru, ko je kreditna pogodba že sklenjena, nima učinka, da bi moral dajalec kredita, v nasprotju z določbo petega odstavka
- člena ZPotK-2, izbrisati vse pridobljene podatke. Dokazila se namreč morajo hraniti »na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov ves čas trajanja kreditne pogodbe in še štiri leta po izteku kreditne pogodbe, in sicer v poslovnih prostorih dajalca kredita, v katerih se sklepajo kreditne pogodbe.« Omenjeno bi bilo lahko drugače, če kreditna pogodba ne bi bila sklenjena, saj se nato podatki ne bi obdelovali na podlagi točke (b) prvega odstavka
- člena Splošne uredbe za izvajanje ukrepov na zahtevo takega posameznika pred sklenitvijo pogodbe ter za izvajanje pogodbe, katere pogodbena stranka je posameznik, na katerega se nanašajo osebni podatki. Na koncu vam odgovarjamo še na vaše vprašanje glede četrtega odstavka
- člena Splošne uredbe. Slednji določa, da se pri ugotavljanju, ali je bila privolitev dana prostovoljno, med drugim zlasti upošteva, ali je izvajanje pogodbe pogojeno s privolitvijo v obdelavo osebnih podatkov, ki ni potrebna za izvedbo zadevne pogodbe. Privolitev posameznika za sklenitev in izvedbo kreditne pogodbe ni potrebna. V smislu prvega odstavka
- člena ZPotK-2 je privolitev potrebna zgolj za »aktivacijo« pravice pridobivanja določenih podatkov iz sistema SISBON za dajalce kredita, ki niso člani sistema izmenjave informacij. Po prejemu takšnih informacij pa privolitev za izdelavo ocene kreditne sposobnosti ter posledično sklenitev in izvajanje kreditne pogodbe ni več potrebna. Ne glede na navedeno IP opozarja na previdnost in vsakokratno preverjanje pravne podlage za obdelavo osebnih podatkov pri vsakem od korakov, potrebnih pri sklepanju kreditnih pogodb, ter za vsakega od namenov, ki se pri tem lahko pojavi. Odgovornost za zakonito obdelavo osebnih podatkov vselej nosi upravljavec osebnih podatkov, ki mora procese obdelave ustrezno beležiti in za vsakega od njih znati utemeljiti zakonitost oziroma obstoj pravne podlage za točno določen namen. V upanju, da ste dobili odgovor na svoje vprašanje, vas lepo pozdravljamo. Mojca Prelesnik, univ.dipl.prav., informacijska pooblaščenka Pripravila: mag. Polona Merc, univ. dipl. prav., svetovalka IP za varstvo osebnih podatkov O NAS Informacijski pooblaščenec Dunajska cesta 22 1000 Ljubljana, Slovenija Zemljevid (vir: najdi.si) Telefon: 01 230 97 30 Poštni in varni e-predal: gp.ip(at)ip-rs.si Odgovorna oseba za informacije za medije: dr. Jelena Virant Burnik. Kontakt za medije: Barbara Repovš, mediji@ip-rs.si ali 01 230 97 30 Prijava kršitev (Navodila in obrazci) URADNE URE PON - PET 9.00 - 12.00 POVEZAVE Informacije javnega značaja Priročniki in smernice Obrazci Politika zasebnosti Informacije o obdelavi osebnih podatkov Izjava o dostopnosti Podpora za majhna podjetja Pravice posameznikov Prijava na prejemanje e-novic Informacijski pooblaščenec | 2026