42 C 265/2022-108 — Městský soud v Brně

1. Žalobou doručenou soudu dne 26.10.2022 a navazujícími vyjádřeními se žalobce domáhal po žalované zaplacení částky 176.840 Kč s příslušenstvím představující pojistné plnění z pojistné smlouvy č. , hodnota, o pojištění majetku a odpovědnosti. Dne , datum, došlo k pojistné události na objektu rodinného domu č.p. , adresa, , která byla řešena pod č. , Anonymizováno, , Anonymizováno, ; zde došlo k vodovodní havárii, voda protekla přes dvě patra domu. Žalobce za účelem odstranění škod souvisejících s pojistnou událostí vynaložil nárokovanou částku 176.840 Kč a vyzval žalovanou k úhradě pojistného plnění, žalovaná odmítla poskytnout plnění s tím, že předmětem pojistné smlouvy byla nemovitost na adrese , adresa, , , adresa, , která není ve vlastnictví žalobce a nesouvisí s nemovitostí poškozenou pojistnou událostí. Skutečnost o odlišně označeném čísle popisném pojištěné nemovitosti žalobce zjistil až v průběhu sepisu zápisu o prohlídce na místě samém likvidátorem pojišťovny dne 11.5.2022. Žalobce uvedl, že na pojištění nemovitosti , adresa, nemohl mít pojistný zájem, naopak byl po celou dobu trvání pojistné smlouvy v dobré víře, že má svou nemovitost na adrese , adresa, řádně pojištěnu. V době sepisu pojistné smlouvy došlo zřejmě na straně žalované k písařské chybě, které si žalobce při kontrole dokumentu nevšiml. Zmiňoval možnost, že při sepisu návrhu pojistné smlouvy formou telefonického hovoru s pracovníkem zprostředkovatelské společnosti , Anonymizováno, ., Anonymizováno, její pracovník k označení pojišťované nemovitosti omylem připsal č. p. , Anonymizováno, , které se shoduje číslem popisným trvalého bydliště žalobce (, adresa, ). Dle žalobce si žalovaná měla při sjednání pojištění ověřit sdělené údaje v katastru nemovitostí, což je běžná praxe v pojišťovnictví, přičemž by tak zjistila rozpor údajů. Žalovaný neměl vysvětlení pro pojištění tzv. vedlejší budovy v rámci sjednaného pojištění; při sjednávání pojištění si měla žalovaná vyžádat přesnější údaje; pojistná částka 3,5 mil. Kč odpovídala hodnotě jeho nemovitosti v dané době; nemovitost na adrese , adresa, má mnohem větší hodnotu. Větší část uvedené nemovitosti žalobce slouží k jeho bydlení a další pokoje slouží pro ubytování jeho zaměstnanců; v roce 2017 byly v budově situovány 2 bytové jednotky v patře a v přízemí restaurace; ke škodní události došlo pouze na části budovy určené bydlení, nikoli k podnikání. Žalobce předmětnou nemovitost na adrese , adresa, odkoupil od vlastníka nemovitosti , adresa, na základě kupní smlouvy ze dne 20.10.2016.2. Žalovaná uplatněný nárok neuznala a uvedla, že nemovitost na adrese , adresa, , v níž mělo dojít k pojistné události, není předmětnou pojistnou smlouvou pojištěna, když předmětem pojištění je nemovitost na adrese , adresa, . Ačkoli žalobce argumentoval záměnou čísla popisného s tím, že pojistná smlouva by se měla vztahovat na nemovitost č.p. , adresa, , kdy si chyby v označení nemovitosti nevšiml vzhledem k malým písmenům dokumentu a byl po celou dobu v dobré víře ohledně existence pojištění této nemovitosti, ale dle žalovaného dochází v rámci kontraktačního procesu k vyhotovení návrhu smlouvy, který je zasílán protistraně ke kontrole a odsouhlasení; k akceptaci a vzniku pojistného vztahu dochází zaplacením prvního pojistného; k potvrzení uzavření pojistné smlouvy je vystavována pojistka. Žalovaný odkázal na záznam telefonického hovoru, během nějž byl koncipován obsah pojistné smlouvy, kdy sám žalobce poprvé uvedl číslo popisné pojišťované nemovitosti, kdy výslovně uvedl adresu , adresa, ; správné číslo popisné žalobce neznal ani v době hlášení pojistné události (viz záznamy telefonických hovorů). V rámci přijetí nabídky zájemce potvrzuje správnost údajů uvedených v pojistné smlouvě, i pravdivost jím sdělených údajů. Žalobce již dříve výslovně potvrdil, že mu pojistná smlouva byla dne 7.2.2017 zaslána ke kontrole; označení nemovitosti bylo uvedeno stejným písmem jako jiné části textu návrhu smlouvy, viditelně v samostatné kolonce; případné chyby v sestavení textu smlouvy by si žalovaný mohl při běžné kontrole všimnout. K prověření vzniku škodní události byla provedena prohlídka na místě samém dne 11.5.2022 a bylo zjištěno, že ke škodě došlo na zcela jiné, nepojištěné nemovitosti; na adrese škodní události se nenacházel rodinný dům, ale komerční objekt , právnická osoba, , stavba občanské vybavenosti. Uzavřená pojistná smlouva se typově vztahuje výlučně k rodinnému domu, zatímco u poškozeného domu se jedná o objekt využívaný pro podnikatelskou činnost, míra pojistného rizika je zde vyšší, na sjednání pojištění takové nemovitosti by se vztahovaly jiné podmínky a vyšší pojistné. Sjednané pojistné plnění ve výši 3,6 mil. Kč je zcela nedostatečné a zásadně neodpovídá hodnotě motorestu. Rozsah pojištěných budov (hlavní budova a vedlejší budova) odpovídá právě nemovitosti na adrese , adresa, . Zamítnutí pojistného nároku sdělila žalovaná oznámením ze dne 12.5.2022, dále pak dne 4.8.2022. Žalovaná rovněž poukázala na to, že v telefonickém hovoru při hlášení pojistné události žalobce popsal škodu zatečením vody i v prostoru restaurace, nikoli jen v části budovy určené k bydlení.3. Soud ve věci provedl listinné důkazy, na jejichž základě učinil následující závěr o skutkovém stavu věci:4. Z výpisu z katastru nemovitostí pro LV č. , hodnota, pro k. ú. , adresa, v , Anonymizováno, , obec , adresa, , vyplývá, že je žalobce vlastníkem pozemku p. č. , hodnota, , na němž je umístěna budova č.p. , Anonymizováno, , stavba občanského vybavení. Z náhledu výřezu katastrální mapy vyplývá umístění nemovitosti , adresa, v , Anonymizováno, v rámci uvedené obce a ve vztahu k nemovitosti , adresa, .5. Z výpisu z katastru nemovitostí pro LV č. , hodnota, pro k. ú. , adresa, v , Anonymizováno, , obec , adresa, , vyplývá, že vlastníkem pozemku p. č. , Anonymizováno, , na němž je umístěna stavba č.p. , Anonymizováno, , rodinný dům, je , jméno FO, , trvale bytem tamtéž. Z náhledu výřezu katastrální mapy vyplývá umístění nemovitosti , adresa, v , Anonymizováno, v rámci uvedené obce a ve vztahu k nemovitosti , adresa, .6. Výpisy z katastru nemovitostí k LV č. , hodnota, a LV č. , hodnota, v k. ú. , adresa, bylo zjištěno, že je žalobce vlastníkem bytové jednotky č. , Anonymizováno, spolu se spoluvlastnickým podílem na společných částech budovy bytového domu č.p. č.p. , Anonymizováno, , č. or. , Anonymizováno, , přičemž k bytu se váže i trvalý pobyt žalobce.7. Z dokumentu kalkulace pojištění zadanou žalobcem v rámci online kalkulace zjištěno označení trvale obydleného domu v obci , adresa, , bez uvedení konkrétního č. popisného.8. Z návrhu smlouvy pojištění majetku a odpovědnosti č. , hodnota, mj. vyplývá, že na podkladu tohoto návrhu byla mezi účastníky (u žalovaného coby pojistníka uvedena trvalá adresa , adresa, ) uzavřena předmětná smlouva, přičemž za předmět pojištění byl označen rodinný dům – stavba a domácnost, včetně odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti na adrese , adresa, . Adresa pojištěné nemovitosti je uvedena v rámci graficky rozděleného dokumentu, pod barevně zvýrazněnou kolonkou: „3. Co je pojištěno“, toto grafické zpracování je přehledné a zřetelné. Dále je zřejmé nastavení pojistných plnění rozdělených na hlavní budovu (limit 3.500.000 Kč) a vedlejší budovy (limit 100.000 Kč); v rámci pojištění domácnosti v limitu 600.000 Kč; celkové roční pojistné 4.251 Kč. Za zprostředkovatele označena společnost Klikpojištění.cz, a.s. Součástí dokumentu pojistné smlouvy je i prohlášení pojistníka o tom, že zaplacením pojistného potvrzuje, že mj. návrh smlouvy je zpracován na základě jím poskytnutých údajů pravdivě sdělených pojišťovně, přičemž zaznamenané informace odpovídají informacím poskytnutým ze strany pojistníka a odpovídají jeho pojistným potřebám; dále obsahuje prohlášení pojistníka, že se před uzavřením smlouvy seznámil se záznamem z jednání, předsmluvními informacemi, pojistnou smlouvou, pojistnými podmínkami a sazebníkem poplatků atd. Ujednáno, že smlouva bude uzavřena dnem zaplacení pojistného. V rámci dokumentu uvedeno, že v rámci pojištění majetku je pojistný zájem dán vlastnictvím pojištěného domu. V rámci smlouvy byly součástí smluvních ujednání učiněny Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku, VPPM-02/2016 a Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění rodinného domu, , Anonymizováno9. Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění rodinného domu, , Anonymizováno, , obsahují specifikaci ve vztahu k předmětu pojištění a souvisejícím otázkám pojistného vztahu (specifikace pojištění obytných budov a jejich stavebních součástí, včetně ostatních staveb, které nejsou určeny a neslouží k bydlení nebo individuální rekreaci a které plní doplňkovou službu k pojištěné obytné budově nebo bytu, např. garáž, kolna, zahradní chatka, oplocení, skleník, atd.). Obdobné se vztahuje k Všeobecným pojistným podmínkám pro pojištění majetku, , Anonymizováno, (pojištění obytných budov nebo bytů, dále i dalších staveb na stejném pozemku určených k j