28 C 329/2024-58 — Okresní soud v Českých Budějovicích

1. Žalobkyně se žalobou došlou zdejšímu soudu dne 3. 9. 2024 domáhala vydání rozhodnutí, kterým by bylo žalovanému uloženo zaplatit jí částku 31 999,88 Kč s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 2 118,99 Kč, s kapitalizovaným úrokem ve výši 3 964,98 Kč, s úrokem 30 % ročně z částky 26 142,72 Kč za období od 30. 4. 2024 do zaplacení a se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 27 942,72 Kč za období od 30. 4. 2024 do zaplacení a náhradu nákladů tohoto řízení, a to s odůvodněním, že mezi právním předchůdcem žalobkyně, společností , právnická osoba, , IČ , IČO, , se sídlem , adresa, a žalovaným došlo dne 27. 10. 2022 k uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru číslo , hodnota, , jejíž nedílnou součástí byly rovněž osobní podmínky smlouvy o spotřebitelském úvěru a smluvní podmínky ke smlouvě o spotřebitelském úvěru. Právní zástupce žalobkyně jako poskytovatel spotřebitelského úvěru před uzavřením smlouvy a před poskytnutím úvěru s odbornou péčí posoudil schopnost žalovaného požadovaný úvěr splácet, přičemž při tomto posouzení vzal právní předchůdce žalobkyně v potaz sociální a demografická data, informace z interních databází a externích registrů. Právní předchůdce žalobkyně zkontroloval bonitu a udržitelnost příjmů žalovaného, kterou žalovaný prokázal předložením dokladů, a to zejména doložením výpisu z bankovního účtu nebo zpřístupněním náhledu do bankovního účtu. Žalovaný zároveň potvrdil, že veškeré informace a doklady o příjmech a výdajích a o finanční situaci, které poskytl právní předchůdci žalobkyně, jsou úplné a pravdivé. Žalovaný potvrdil, že jeho finanční situace mu umožňuje uzavřít předmětnou smlouvu a plnit povinnosti z ní vyplývající. Žalovaný potvrdil, že plně pochopil obsah smlouvy a souhlasí s jejími podmínkami. Zároveň se žalovaný zavázal neprodleně informovat o veškerých změnách v souvislosti s uvedeným prohlášením. Právní předchůdce žalobkyně vycházel ze zásady presumpce poctivosti jednání spolukontrahenta, neměl důvod pochybovat o správnosti a pravdivosti tvrzení žalovaného a poctivosti jeho jednání. Žalobkyně poukázala na ust. § 211 tr. zákoníku pro případ, že by žalovaný uvedl nepravdivé či hrubě zkreslené údaje nebo zamlčuje podstatné údaje. V důsledku posouzení schopnosti žalované splácet spotřebitelský úvěr byla teprve se žalovaným uzavřena smlouva. Na základě uzavřené smlouvy poskytl právní předchůdce žalobkyně žalovanému možnost čerpat bezúčelový úvěr až do sjednané výše 30 000 Kč, a to bezhotovostně na bankovní účet uvedený ve smlouvě. Žalovaný tento úvěr čerpal. V souvislosti s poskytnutým úvěrem se žalovaný zavázal hradit ve prospěch právního předchůdce žalobkyně minimální měsíční platby, a to vždy do doby, dokud neuhradí celkovou dlužnou částku. Za poskytnutý úvěr se žalovaný zavázal hradit právnímu předchůdci žalobkyně smluvní úrok ve výši sjednané ve smlouvě. Žalovaný byl povinen hradit také poplatky a náklady. Žalovaný neplnil smluvní povinnosti řádně a včas a dostal se do prodlení s úhradou dlužné částky. Na základě této skutečnosti právní předchůdce žalobkyně zaslal žalované výzvu k úhradě dlužné částky po splatnosti. Žalovaný však dlužnou částku nezaplatil a úvěr byl v souladu se smlouvou a čl. 11.3 smluvních podmínek zesplatněn ke dni 30. 10. 2023. Žalobkyně je nadále oprávněna požadovat po žalovaném smluvní úrok z jistiny úvěru až do zaplacení a rovněž je oprávněna požadovat po žalovaném také zákonný úrok z prodlení z jistiny úvěru a poplatku až do zaplacení. Žalovaný od uzavření smlouvy do podpisu smlouvy a postoupení pohledávek uhradil celkem částku 14 877,15 Kč. Pohledávka vyplývající z uvedené smlouvy včetně příslušenství se všemi právy a povinnostmi byla postoupena na žalobkyni, a to smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 29. 4. 2024, a to s účinností k témuž dni. Postoupení pohledávky bylo žalovanému písemně oznámeno dopisem. Za období od podpisu smlouvy o postoupení pohledávek ke dni sepisu této žaloby nebylo žalovaným na předmětnou pohledávku uzavřeno nic. Žalobkyně tedy požaduje po žalovaném zaplacení dlužné jistiny ve výši 26 142,72 Kč, dlužného poplatku ve výši 1 800 Kč, dlužného úroku z jistiny do zesplatnění 30. 10. 2023 ve výši 4 057,16 Kč, kapitalizovaných úroků od 31. 10. 2023 do 29. 4. 2024 ve výši 3 964,98 Kč a kapitalizovaných zákonných úroků z prodlení od 31. 10. 2023 do 29. 4. 2024 ve výši 2 118,99 Kč a dále požaduje žalobkyně rovněž zaplacení úroku ve výši 30 % ročně z dlužné jistiny ve výši 26 142,72 Kč za období od 30. 4. 2024 do zaplacení a zákonných úroků z prodlení ve výši 15 % ročně z částky ve výši 27 942,72 Kč sestávající se z dlužné jistiny ve výši 26 142,72 Kč a dlužného poplatku ve výši 1 800 Kč za období od 30. 4. 2024 do zaplacení. Před podáním žaloby žalobkyně písemně vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou k plnění.2. Soud poté vyzval právního zástupce žalobkyně, aby doplnil tvrzení a návrhy na dokazování, a to ohledně prověření úvěruschopnosti žalovaného, to znamená, na základě jakých konkrétních dokladů o příjmech a výdajích byla prověřena schopnost žalovaného splácet úvěr, dále, jaká výše ročního úroku byla sjednána a jaká výše RPSN byla sjednána, dále na co konkrétně byly započítány jednotlivé splátky uhrazené žalovaným, to znamená vždy ke dni provedení úhrady uvést zůstatek úvěru včetně příslušenství a uvést zůstatek a příslušenství po započtení úhrady, dále, jak žalobkyně dospěla k úroku 30 % ročně uvedeném v petitu a jak žalobkyně dospěla k výši žalované jistiny a příslušenství.3. Podáním ze dne 14. 10. 2024 žalobkyně doplnila svá tvrzení. Žalobkyně zejména uvedla, že při posouzení schopnosti žalovaného splácet spotřebitelský úvěr právní předchůdce žalobkyně zkoumal a vyhodnocoval transakce na běžném účtu žalovaného, a to za období od 31. 3. 2022 do 25. 10. 2022, ze kterých získal úplné, ucelené informace o finanční situaci žalovaného, a to za dostatečně dlouhé období, přičemž z uvedených poznatků právní předchůdce žalobkyně zjistil, že žalovaný je schopen hradit úvěr ve výši poskytnutého limitu 30 000 Kč. Dále žalobkyně uvedla, že pokud v čl. IV žaloby je uvedeno, že žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni mimo jiné jistinu ve výši 19 645,22 Kč, poplatky ve výši 600 Kč a dlužný úrok z jistiny do zesplatnění ve výši 2 672,29 Kč, tak součet těchto 3 položek pak činí dlužnou žalovanou částku 22 917,51 Kč, která je uvedena v petitu žaloby. Dále žalobkyně uvedla, že žalovaný čerpal opakovaně do výše 30 000 Kč na jeho běžný účet číslo , č. účtu, , který uvedl ve smlouvě. Z denní historie podle žalobkyně vyplývá, že žalovaný uhradil částku 15 077,15 Kč, a to dne 1. 12. 2022 částku ve výši 1 975 Kč, kterou částečně zaplatil jistinu ve výši 658, 28 Kč a zcela zaplatil smluvní úrok ve výši 1 316,72 Kč, dne 3. 1. 2023 částku ve výši 1 967 Kč, kterou částečně zaplatil jistinu ve výši 673,81 Kč a zcela zaplatil smluvní úrok ve výši 1 293,19 Kč, dne 16. 2. 2023 částku ve výši 1 979 Kč, kterou částečně zaplatil jistinu ve výši 822,10 Kč, částečně zaplatil smluvní úrok ve výši 1 140,73 Kč a zcela zaplatil úrok z části jistiny po splatnosti ve výši 16,17 Kč, dne 3. 4. 2023 částku ve výši 4 252 Kč, kterou částečně zaplatil jistinu ve výši 1 627,62 Kč, částečně zaplatil smluvní úrok ve výši 2 293,25 Kč, částečně zaplatil poplatek za upomínky ve výši 291,39 Kč a zcela zaplatil úrok z části jistiny po splatnosti ve výši 39,74 Kč, dne 5. 4. 2023 částku 9 Kč, kterou zcela zaplatil poplatek za upomínky ve výši 8,61 Kč a částečně zaplatil smluvní úrok ve výši 0,39 Kč, a dne 16. 8. 2023 částku 4 695,15 Kč, kterou částečně zaplatil jistinu ve výši 1 407,56 Kč a částečně zaplatil smluvní úrok ve výši 3 287,59 Kč. Následně již žalovaný nic neuhradil. Dále žalobkyně uvedla, že dlužná jistina ve výši 26 142,72 Kč tak odpovídá částce poskytnuté jistiny 30 000 Kč mínus částky započtené na jistinu. Dlužné poplatky ve výši 1 800 Kč pak odpovídají poplatkům za upomínky (6 x 300 Kč). Ke kapitalizovanému úroku ve výši 3 964,98 Kč žalobkyně uvedla, že se jedná o úrok ve výši 30 % ročně počítaný z aktuální dlužné jistiny ode dne následujícího po zesplatnění 31. 10. 2023 do 29. 4. 2024, tedy za dobu 182 dnů. Ke kapitalizovanému úroku z prodlení ve výši 2 118,99 Kč žalobkyně uvedla, že se jedná o zákonný úrok z prodlení ve výši 15 % ročně počítaný z aktuální dlužné částky (jistiny a poplatku) ode dne následujícího po zesplatnění 31. 10. 2023 do 29. 4. 2024, tedy rovněž za 182 dnů. K částce 4 057,16 Kč žalobkyně uvedla, že se jedná o úrok z jistiny do zesplatnění 30. 10. 2023 ve výši 48 % ročně počítaný z aktuální dlužné částky, tedy za 118 dnů. Žalobkyně dále uvedla, že výše RPSN byla sjednána 61,13 %. Rovněž žalobkyně sdělila, že si je vědoma toho, že ve smlouvě byl sjednán úrok 48 % ročně ode dne následujícího po zesplatnění, tedy od 31. 10. 2023, avšak dále požaduje žalobkyně z dlužné jistiny nižší úrok pouze ve výši 30 % ročně, který odpovídá dle ustálené judikatury trojnásobku průměrné úrokové sazby úvěrů poskytovaný bankami domácnostem