15 C 111/2021-14 — Okresní soud ve Frýdku-Místku

1. Žalobce a žalovaná uzavřeli dne 15.7.2020 online Smlouvu o spotřebitelském úvěru č. [anonymizováno], na základě které si žalovaná zapůjčila od žalobce částku ve výši 1.500 Kč. Spotřebitelský úvěr byl žalované převeden na účet žalované č. [bankovní účet], [variabilní symbol] dne 15.7.2020. Dle smlouvy o spotřebitelském úvěru byl úvěr poskytnut jako bezúčelový a smluvní strany si dohodly smluvní úrok ve výši 0,1 % denně z dlužné jistiny. Žalovaná se zavázala uhradit tento úvěr ve třech splátkách nejpozději do 15.10.2020 v celkové výši 2.853 Kč. 2. První splátka ve výši 950,72 Kč byla splatná dne 15.8.2020 a skládala se z jistiny ve výši 484,22 Kč, poplatku za správu ve výši 420 Kč a smluvní úrok ve výši 0,1 % denně z dlužné části jistiny ve výši 46,50 Kč. Druhá splátka ve výši 950,72 Kč byla splatná dne 15.9.2020 a skládala se z jistiny ve výši 499,23 Kč, poplatku za správu ve výši 420 Kč a smluvní úrok ve výši 0,1 % denně z dlužné části jistiny ve výši 31,49 Kč. Třetí splátka ve výši 952,05 Kč byla splatná dne 15.10.2020 a skládala se z jistiny ve výši 516,55 Kč, poplatku za správu ve výši 420 Kč a smluvní úrok ve výši 0,1% denně z dlužné části jistiny ve výši 15,50 Kč. 3. Žalované byl spotřebitelský úvěr poskytnut na základě její vlastní podepsané žádosti, když před sepsáním spotřebitelské smlouvy a poskytnutím úvěru byla žalovaná řádně a podrobně seznámena s podmínkami smlouvy s výší úrokové sazby, poplatku za poskytnutí a správu úvěru, RPSN, případných poplatků a sankcí pro případ prodlení, s možností odstoupení od smlouvy apod. Seznámení s těmito informacemi, které předpokládá zákon, stvrdila žalovaná svým podpisem na online Formuláři pro standardní informace o spotřebitelském úvěru a příloze č. 3 Výpočet RPSN. Žalobce také řádně posuzoval schopnost žalované poskytnutý spotřebitelský úvěr řádně splatit. Tedy žalované bylo při podpisu spotřebitelské smlouvy známo z předložených listin, že uhradí celkovou částku 2.853 Kč, kdy součástí každé splátky je poplatek za poskytnutí a správu úvěru ve výši 700 Kč (celkem 1.260 Kč), smluvní úrok 0,1 % denně z dlužné částky. Dále žalovaná byla seznámena s online Všeobecnými obchodními podmínkami, což stvrdila svým elektronickým podpisem, ze kterých vyplývá povinnost dlužníka v případě prodlení uhradit žalobci jako věřiteli smluvní pokutu 0,1 % denně z částky, ohledně které je dlužník v prodlení (čl. VI. bod 30 VOP). Žalobce uvádí, že výše poplatku za poskytnutí a správu úvěru odráží náklady žalobce spojené s poskytnutím spotřebitelského úvěru a obsahuje poměrnou část mzdových a provozních nákladů. Dále je žalobce přesvědčen o tom, že sjednaný úrok ve výši 0,1 % p.d. je úrok u rizikových nebankovních úvěrů běžný a není dle judikatury Nejvyššího soudu nijak nepřiměřený. 4. Průběh uzavření smlouvy: 1) Na základě žádosti o půjčku, kterou dlužník zaslal, byl kontaktován klientským pracovníkem. 2) Po přihlášení do klientského portálu společnosti vyplnil dlužník formulář s osobními údaji a požadované dokumenty nahrál do svého osobního profilu v klientském portálu. 3) Dlužník poskytl tyto doklady totožnosti: [číslo obč. průkazu] a karta ZP [číslo]. Občanský průkaz byl zkontrolován v databázi neplatných dokladů, který nebyl k datu uzavření smlouvy veden jako neplatný. Karta ZP byla zkontrolována v databázi příslušné zdravotní pojišťovny, kdy k datu uzavření smlouvy nebyla vedena jako neplatná. 4) Dále nahrál požadované dokumenty k posouzení úvěruschopnosti. 5) Byl proveden kontrolní telefonický hovor, kdy jsou společně s dlužníkem kontrolovány všechny údaje. Do karty klienta byly doplněny další sdělené údaje, a to klientským pracovníkem. 6) Byla posouzena úvěruschopnost dlužníka. 7) Po posouzení úvěruschopnosti došlo k vytvoření návrhu smlouvy a byly sděleny nutné předsmluvní informace dle § 95 zákona č. 257/2016 Sb. Tyto informace byly poskytnuty v písemné podobě a dokumenty jsou nedílnou součástí smlouvy o spotřebitelském úvěru. 8) Byla poskytnuta dostatečně dlouhá doba na přečtení všech smluvních dokumentů. Byla poskytnuta informace, že pokud nebude dlužník souhlasit s návrhem smlouvy, bude tento návrh na žádost zrušen a půjčka nebude poskytnuta. 9) Dlužník s návrhem smlouvy souhlasil a učinil následující kroky: -) v klientském portálu elektronicky podepsal smluvní dokumenty, -) z bankovního účtu, který dlužník uvedl ve svém klientském portálu, zaslal ověřovací poplatek ve výši 1 Kč, kdy tento poplatek slouží k ověření majitele bankovního účtu a dlužník jej zaslal dobrovolně. 10) Smlouva o spotřebitelském úvěru byla uzavřena písemně, kdy smluvní dokumenty má dlužník trvale k dispozici na svém klientském portálu. Smluvní dokumenty je také možné stáhnout ve formátu.pdf a uložit na trvalém nosiči dat. 5. Posouzení úvěruschopnosti dlužníka: Úvěruschopnost dlužníka byla dle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. posouzena na základě nezbytných, spolehlivých a přiměřených informací, které poskytl dlužník. 6. Dlužník doložil následující potvrzení o příjmech: -) výpisy z účtu za měsíce 03, 04 a 06/2020, -) rodičovský příspěvek Výše průměrného čistého měsíčního výdělku činila ke dni uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru 8.350 Kč. 7. Dlužník poskytl následující informace o výdajích: -) vyživované osoby: 1.970 Kč, -) měsíční výdaje na bydlení: nemá, výdaje platí přítel, -) ostatní měsíční výdaje: 3.860 Kč. Výše průměrných měsíčních výdajů činila ke dni uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru 5.830 Kč. 8. Při posuzování úvěruschopnosti byly zohledněny a ověřeny tyto skutečnosti: -) průměrná výše měsíčního příjmu, -) výše měsíčních výdajů, -) založena vyživovací povinnost, -) společná domácnost s partnerem, kdy lze předpokládat, že náklady na provoz domácnosti jsou sdílené, -) k datu uzavření smlouvy o úvěru nebyl nalezen žádný záznam v Centrální evidenci exekucí a dlužník neměl proti sobě vedeno exekuční řízení. Toto tvrzení je doloženo výpisem z CEE ze dne 14.7.2020, -) k datu uzavření smlouvy o úvěru nebyl nalezen záznam v Insolvenčním rejstříku a dlužník nebyl v insolvenci. Toto tvrzení je doloženo výpisem z ISIR. 9. Průběh vymáhání pohledávky: Dlužník nedodržel smluvní podmínky a nehradil splátky dle určeného splátkového kalendáře. K úhradě dlužné splátky byl vyzýván opakovaně, a to telefonicky, pomocí sms zpráv, e-maily a zasláním minimálně dvou písemných upomínek v listinné podobě. 1. upomínka byla zaslána dne 3.9.2020 na adresu [adresa žalované]. 2. upomínka byla zaslána dne 22.0 9.2020 na adresu [adresa žalované]. Dlužník na výzvy k platbě reagoval, ale v rámci dohody nebylo ničeho uhrazeno. Byla zaslána poslední výzva k platbě, a to písemně e-mailem na adresu [email] dne 13.10.2020. 10. Žalobce vyzval žalovanou první písemnou upomínkou ze dne 3.9.2020, aby uhradila svůj dluhu, který k tomuto datu činil částku 988,34 Kč a následně druhou písemnou upomínkou ze dne 22.9.2020, aby uhradila svůj dluhu, který k tomuto datu činil částku 2.368,69 Kč. 11. Žalobce touto žalobou požaduje úhradu dlužné částky 2.853 Kč. Dále žalobce touto žalobou požaduje z důvodu prodlení zákonný úrok z prodlení z částky za jednotlivé splátky a smluvní úrok ve výši 0,1 % denně dle splatnosti jednotlivých splátek do zaplacení. 12. Žalobce a žalovaná si v online Smlouvě o spotřebitelském úvěru č. [číslo] ze dne 15.7.2020 dále domluvili smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně za každý den prodlení z částky z neuhrazené jistiny. Žalovaná byla seznámena s online Všeobecnými obchodními podmínkami, což stvrdila svým podpisem, ze kterých vyplývá povinnost dlužníka, v případě prodlení uhradit žalobci jako věřiteli smluvní pokutu 0,1 % denně z částky, ohledně které je dlužník v prodlení (čl. VI. bod 30 VOP). Na jistině nebylo hrazeno ničeho a od 16.8.2020 do dne 20.10.2020, dluží žalovaná žalobci na smluvní pokutě částku ve výši 51,78 Kč, i když byla žalobcem opakovaně vyzývána k úhradě smluvní pokuty (první a druhá upomínka). 13. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 14. K projednání věci nemusel soud nařizovat jednání, neboť žalobce souhlasil s projednáním věci bez jednání jen na základě listinných důkazů ve smyslu ustanovení § 115a o.s.ř, u žalované se souhlas předpokládá podle § 101 odst. 4 o.s.ř., když na výzvu ze dne 21.4.2021 doručenou uložením u pošty 6.5.2021 nereagovala. 15. Na základě listin předložených žalobcem k důkazům soud učinil tato skutková zjištění, která odpovídají shora uvedeným skutkovým tvrzením žalobce a soud na ně pro stručnost odkazuje. Žalobce pak svůj nárok doložil listinami označenými jako smlouva o spotřebitelském úvěru č. [číslo] ze dne 15.7.2020, doklad o poskytnutí úvěru ze dne 15.7.2020 ve výši 1 500 Kč Všeobecnými obchodními podmínkami, které tvořily přílohu ke smlouvě o spotřebitelském úvěru č. [číslo], Výpočtem RPSN, Formulářem pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, upomínky ze dne 22.9.2020, předžalobní upomínkou ze dne 29.10.2020 včetně dokladů o jejich odeslání. Na základě nich pak učinil soud skutkový závěr, že žalobce a žalovaná se písemně dohodli na tom, že žalobce poskytne žalované finanční pro