15 C 334/2021-22 — Okresní soud ve Frýdku-Místku

1. Žalobce se domáhal proti žalovanému zaplacení částky 6 660,45 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že žalovaný v souladu s ustanovením § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, ve znění pozdějších předpisů, uzavřel se žalobcem dne 13.3.2019 úvěrovou smlouvu [číslo] (dále jen„ Smlouva“ či„ ÚS“). Podpisem ÚS se staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky (dále jen„ ÚP“). Uzavřením ÚS žalovaný mimo jiné stvrdil, že se s ÚP seznámil, všechna jejich ustanovení jsou mu srozumitelná, považuje je za dostatečně určitá a souhlasí s nimi. 2. Před uzavřením Smlouvy byla věřitelem řádně prověřena úvěruschopnost žalovaného, a to prostřednictvím odborných pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzují jeho příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení, taktéž nahlíží do externích úvěrových registrů. Výstupem je hodnota limitu nejvyšší měsíční splátky, která může být žadateli o úvěr schválena, aniž by došlo k jeho předlužení. Pokud následně došlo ke změně poměrů žalovaného, v důsledku které přestal hradit poskytnutý úvěr, nebylo toto zapříčiněno nedostatečným prověřením jeho úvěruschopnosti. 3. Žalobce poskytl žalovanému v souladu s ÚS a s odst. 2 ÚP úvěr ve výši 10 000 Kč (dále jen„ úvěr“). Žalovaný se zavázal úvěr řádně a včas splácet v 36 pravidelných měsíčních splátkách ve výši určené ÚS, tedy ve výši 486 Kč měsíčně. 4. Na základě Smlouvy a úvěrových podmínek byla v jednotlivých splátkách zahrnuta příslušná část úvěru, případné pojištění, poplatky a úroky. 5. První splátka je dle Smlouvy splatná právě po měsíci od data poskytnutí úvěru a v případě, že kalendářní měsíc následující po poskytnutí úvěru neobsahuje pořadové číslo dne poskytnutí úvěru, je splatnost první splátky poslední den v tomto měsíci. K čerpání úvěru došlo dne 21.3.2019, tudíž s ohledem na výše uvedené je splatnost první splátky určena na 21.4.2019. Datum splatnosti druhé a následujících splátek je patrné z přiloženého splátkového kalendáře. 6. Úvěr byl úročen sazbou uvedenou ve Smlouvě, a to od 21.03.2019, tedy ode dne, kdy byl úvěr žalovanému poskytnut. Roční úroková sazba byla sjednána na 26. 76 % p.a. 7. Žalovaný celkem na poskytnutý úvěr uhradil částku 12 650 Kč. To, jaká část úhrady byla započítána na úrok, jistinu a poplatky, je patrné z přiloženého splátkového kalendáře. 8. Jelikož žalovaný porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využil žalobce svého oprávnění sjednaného v odst. 5.2. ÚP, tedy možnost zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení celé dlužné částky, v případě, že se žalovaný dostal do prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo do prodlení se splacením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. 9. Žalobce tedy úvěr zesplatnil ke dni 14.4.2021, jak vyplývá ze Splátkového kalendáře. Žalovaný byl vyzván ke splacení celého úvěru dopisem ze dne 14.4.2021 – Výzva ke splacení celého úvěru. Výzva ke splacení celého úvěru byla žalovanému zaslána doporučeně poštou. 10. Žalovanému byla v souladu s § 142a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů, zaslána právním zástupcem žalobce, [titul] [jméno] [příjmení], [titul], advokátem, předžalobní výzva k plnění, ve které byl žalovaný vyzván k úhradě celého dluhu a upozorněn na skutečnost, že pokud dluh neuhradí, bude přistoupeno k soudnímu vymáhání, a to bez jakékoliv další výzvy. 11. Jelikož žalovaný na výzvy žalobce nereagoval a po zesplatnění úvěru neuhradil žádnou splátku, eviduje žalobce ke dni sepsání žaloby za žalovaným pohledávku ve výši 6 660,45 Kč sestávající z: -) neuhrazené jistiny ve výši 5 140,45 Kč (součet neuhrazených položek jistina a zesplatněná jistina, viz rekapitulace přiloženého Splátkového kalendáře), -) poplatků ve výši 234 Kč, -) nákladů na vymáhání ve výši 300 Kč, -) smluvních pokut účtovaných ve výši 986 Kč. 12. Podrobný výpočet jednotlivých požadovaných částek je vysvětlen níže. 13. Položka jistina představuje součet nesplacených částí jistiny, které měly být uhrazeny v rámci pravidelných měsíčních splátek, předepsaných do zesplatnění úvěru, tedy do dne 14.4.2021, v celkové výši 898,33 Kč. 14. Položka zesplatněná jistina ve výši 4 242,12 Kč představuje částku jistiny, která by byla žalovaným uhrazena, kdyby byl celý úvěr uhrazen řádně a včas a na jejíž jednorázovou úhradu vznikl žalobci nárok zesplatněním úvěru dle odst. 5.2. ÚP. Částka 5 140,45 Kč je tedy zcela tvořena částkou, kterou žalovaný čerpal a neuhradil. 15. K částce v celkové výši 234 Kč označené v Návrhu na vydání EPR jako poplatky dospěl žalobce součtem neuhrazených poplatků. Nárok žalobce na uhrazení výše uvedených poplatků vyplývá z ustanovení odst. 9.5. ÚP, přičemž výše jednotlivých poplatků je stanovena přímo ve Smlouvě. Konkrétně se pak jedná o následující neuhrazené poplatky: -) poplatek za možnost odložení splátek ve výši 39 Kč splatný dne 15.3.2021, zahrnut v 24. splátce, -) poplatek za možnost odložení splátek ve výši 39 Kč splatný dne 15.2.2021, zahrnut v 23. splátce, -) poplatek za možnost odložení splátek ve výši 39 Kč splatný dne 15.1.2021, zahrnut v 22. splátce, -) poplatek za možnost změny splátky ve výši 39. Kč splatný dne 15.1.2021, zahrnut v 22. splátce, -) poplatek za možnost změny splátky ve výši 39 Kč splatný dne 15.3.2021, zahrnut v 24. splátce -) poplatek za možnost změny splátky ve výši 39 Kč splatný dne 15.2.2021, zahrnut v 23. splátce. 16. K částce v celkové výši 300 Kč označené v Návrhu na vydání EPR jako náklady na vymáhání žalobce dospěl součtem neuhrazených nákladů na vymáhání. Nárok žalobce na uhrazení nákladů na vymáhání vyplývá z odst. 6.3. ÚP. S ohledem na účinnost zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, tyto žalobce od 1.12.2016 nadále požaduje jako účelně vynaložený náklad, který mu vznikl v souvislosti s prodlením žalovaného, a to ve výši 100 Kč v případě, kdy po procesu vymáhání prostřednictvím SMS, telefonátů a e-mailů byla žalovanému zaslána výzva k úhradě formou obyčejného psaní a ve výši 130 Kč v případě doporučeného psaní. Ke dni podání žaloby činí celková částka 300 Kč. 17. Ohledně smluvní pokuty ve výši 986 Kč žalobce sděluje, že tuto požaduje na základě Smlouvy (oddíl Důsledky nesplácení úvěru) a podkapitoly odst. 6.3. ÚP a podkapitoly odst. 6.3. ÚP. Dle Smlouvy a podkapitoly odst. 6.3. ÚP byl žalobce oprávněn v případě prodlení s úhradou splátky naúčtovat smluvní pokutu ve výši 500 Kč. V případě, že výše dlužné splátky byla nižší než 500 Kč, byla tato smluvní pokuta naúčtována pouze ve výši dlužné splátky. Vzhledem k opakujícímu se prodlení žalovaného s úhradou splátek mu byla smluvní pokuta do zesplatnění naúčtována celkem ve výši 986 Kč. 18. S ohledem na výše uvedené tak celková částka smluvních pokut činí 986 Kč. 19. Příslušenství pak představuje: -) úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 740,07 Kč (součet zbylých nesplacených úroků, vynesených v jednotlivých předepsaných splátkách do zesplatnění úvěru, a obchodního úroku z Jistiny a Zesplatněné jistiny, kapitalizovaného ke dni sepsání žaloby, viz přiložený Splátkový kalendář). Kapitalizovaný úrok ve výši 740,07 Kč byl spočten, jak je uvedeno ve Splátkovém kalendáři, a to jako součet nezaplacených úroků vynesených v jednotlivých splátkách do zesplatnění úvěru a kapitalizovaného úroku ve výši 26,76 % p.a. ode dne následujícího po zesplatnění, tj. od 15.4.2021, do dne sepsání návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu, tj. do dne 19.7.2021, z částky 5 140,45 Kč, -) úrok ve výši 26,76 % p.a. od 20.7.2021 do zaplacení z částky 5 140,45 Kč (tj. obchodní úrok z jistiny ode dne následujícího po dni sepsání žaloby do zaplacení). V případě, že je dluh na jistině či na splátce jistiny po splatnosti více než 90 dnů, je počínaje 91. dnem prodlení sazba obchodního úroku snížena dle § 122 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, na výši odpovídající repo sazbě stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšenou o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok nižší, -) úrok z prodlení v zákonné výši kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 123,46 Kč (tj. kapitalizovaný od 15. dne po zesplatnění úvěru, z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut, do dne sepsání žalobního návrhu). Žalobce uplatňuje dle ustanovení § 1970 zákona č. 89/2012., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů, svůj nárok na zaplacení kapitalizovaného úroku z prodlení v zákonné výši, kdy tento činí celkem 123,46 Kč. Kapitalizovaný úrok z prodlení byl vypočten, jak je uvedeno ve splátkovém kalendáři přiloženému k žalobnímu návrhu, tj. od 15. dne po zesplatnění úvěru (tedy ode dne následujícího po uplynutí 14denní lhůty uvedené ve Výzvě ke splacení celého úvěru ze dne 14.4.2021, přiložené k návrhu na vydání EPR, tj. ode dne 29.4.2021 do dne 19.7.2021, tj. do dne sepsání návrhu na vydání EPR, a to sazbou 8,25 % ročně z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut,