15 C 178/2023-17 — Okresní soud ve Frýdku-Místku

1. Žalobce se domáhal proti žalované zaplacení částky 15 560,60 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že žalobce uzavřel s žalovanou Žádost/ Smlouvu o úvěru [číslo] ze dne 12.12.2014 (dále jen "Žádost") na spotřebitelské zboží, jejíž součástí byl mimo jiné čl. II. s žádostí o uzavření smlouvy o poskytnutí úvěrového rámce, o jeho poskytnutí ve výši nejméně 3 000 Kč a vydání úvěrové/kreditní karty. Podpisem předmětné Žádosti bylo stvrzeno, že žalovaná převzala a seznámila se s Obchodními podmínkami Smlouvy o poskytnutí úvěrového rámce (revolvingovém úvěru) [právnická osoba] [anonymizováno] [číslo] [anonymizováno] ze dne 1. 1. 2014 (dále jen "OP"), které jsou přílohou a nedílnou součástí Smlouvy o revolvingovém úvěru č [číslo] (dále jen " Smlouva). 2. Žalobce přijal v souladu s čl. I. odst. 1. OP návrh žalované na uzavření Smlouvy podpisem Žádosti, přičemž žalobce může být za tímto účelem zastoupen prodejcem vybaveným řádným oprávněním. Odkládací podmínkou účinnosti Smlouvy je okamžik, ke kterému společnost zaktivuje Smlouvu ve svém informačním systému, za účelem poskytnutí úvěrového rámce a aktivace kreditní karty. Aktivací karty ze strany žalobce tak došlo k potvrzení, že Smlouva nabyla účinnosti s tím, že uskutečněním prvního čerpání peněžních prostředků z úvěrového rámce projevuje souhlas s celým tímto postupem žalobce a především s výší přiděleného úvěrového rámce a číslem Smlouvy. První čerpání žalovaná uskutečnila dne 7.10.2015 útratou částky 3 257,5 Kč za nákup, což je patrné z Přehledu plateb. 3. Předmětnou Smlouvou, jejíž nedílnou součástí dle čl. I. odst. 3. OP jsou tyto OP a Sazebník poplatků (dále jen " Sazebník“), se žalobce zavázal, že žalované poskytne peněžní prostředky k čerpání ve výši úvěrového rámce, přičemž žalovaná se zavázala splácet řádně a včas částku vyčerpanou z úvěrového rámce formou pravidelných měsíčních splátek ve výši stanovené v Sazebníku, a to vždy ke každému 15. kalendářnímu dni měsíce. Úroky a poplatky jsou součástí měsíční splátky a jsou splatné společně se splátkou, kdy se jedná o pevnou úrokovou sazbu, platnou pro příslušné čerpání. Žalobce byl rovněž oprávněn po jím stanovenou dobu úroky neúčtovat. Žalovaná se zavázala započít s hrazením splátky ve vztahu ke každému čerpání od 15. dne měsíce, který následuje po kalendářním měsíci, v němž došlo na straně žalobce k zúčtování transakce uskutečněného čerpání peněžních prostředků žalovaným z úvěrového rámce. Výše měsíční splátky byla stanovena na základě výše zůstatku revolvingového úvěru k okamžiku posledního čerpání peněžních prostředků z revolvingového úvěru. 4. Revolvingový úvěr lze v této souvislosti charakterizovat jako úvěr bezúčelový, obnovitelný, který není vázán výslovně na koupi určitého zboží nebo služby. Smlouva byla sjednána na dobu neurčitou, v případě zesplatnění revolvingového úvěru způsobem a za podmínek dle OP se doba trvání sjednává do dne, kdy dojde k úplné úhradě pohledávky ze Smlouvy vyplývající (viz čl. IV. odst. 8. OP a čl. IV. odst. 12. OP). 5. Karta je úvěrovou kartou, která umožňovala žalované opakovaně čerpat peněžní prostředky až do výše poskytnutého úvěrového rámce s tím, že splácením zůstatku revolvingového úvěru ze strany žalované se tento úvěrový rámec v odpovídající výši obnovoval. Žalovaná byla oprávněna čerpat peněžní prostředky až do výše poskytnutého úvěrového rámce především a zejména prostřednictvím karty (bezhotovostní platby, výběr z bankomatu) a/nebo na základě žádosti o převod prostředků na bankovní účet žalovaného. O zúčtovaní transakce byla žalovaná informována v pravidelném měsíčním výpisu zasílaném ve smyslu čl. IV. odst. 11. OP. Žalobce tak řádně informoval žalovanou o veškerých pohybech na úvěrovém účtu vedeném k revolvingovém úvěru, o výši měsíčních splátek, o splatnosti měsíčních splátek apod. formou výpisu z účtu, zasílaného klientovi jednou měsíčně. Dle příslušných ustanovení OP se žalovaná zavázala, že částku vyčerpanou z úvěru má povinnost splácet od okamžiku alespoň částečného čerpání peněžních prostředků z úvěru, a to formou pravidelných měsíčních splátek ve výši dle Sazebníku, kdy přijatá platba se započítá dle čl. IV. odst. 8. OP na úhradu případných nákladů na úvěr ve smyslu čl. I. odst. 5. OP, tj. úroků, poplatků, ostatních nákladů, pojistného a plateb, jejichž výše a termín splatnosti jsou stanoveny v souladu se Smlouvou, OP a Sazebníkem, které se staly splatnými a nebyly žalovanou uhrazeny, a až poté na jistinu úvěru. 6. Vzhledem k tomu, že žalovaná nehradila splátky řádně a včas a porušila tím tak smluvní povinnosti, využil žalobce svého práva a čerpání úvěru z důvodu neuhrazení 1 splátky pozastavil (viz čl. IV. odst. 6. OP). Žalovaná se i přes písemné a telefonické upomínání žalobce dostala do prodlení s úhradou pěti měsíčních splátek (splátka splatná 15.10.2021, splátka splatná dne 15.11.2021, splátka splatná dne 15.12.2021, splátka splatná dne 15.1.2022, splátka splatná dne 15.2.2022), čímž došlo k zesplatnění veškerých závazků žalované vůči žalobci vyplývajících ze Smlouvy, a to dnem následujícím po splatnosti nejpozději dospělé dlužné měsíční splátky ve smyslu VI. odst. 2. písm. b) OP. V takovém případě je žalovaná povinna uhradit zejména veškeré dlužné splátky do dne předčasné splatnosti závazků (ztráta výhody splátek), jakož i další nároky vyplývající ze Smlouvy, OP, Sazebníku včetně nesplacené jistiny úvěru. 7. Přípisem označeným jako Zesplatnění pohledávky ze dne 1.3.2022 byla žalovaná ze strany žalobce vyzvána k úhradě celkové dlužné částky. Celková dlužná částka ke dni zesplatnění smlouvy činila 18 806,28 Kč a skládala se z dlužných splátek splatných do dne předčasné splatnosti včetně smluvní pokuty a účelně vynaložených nákladů ve výši 5 607,39 Kč (dlužné splátky činily 4 751,61 Kč, poplatky za odeslání upomínek činily 300 Kč za dvě odeslané upomínky, zákonný kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 80,62 Kč a smluvní pokuta za prodlení s úhradou splátek byla ve výši 475,16 Kč, sankční platby při předčasné splatnosti úvěru ve výši 200 Kč a nesplacené části jistiny ve výši 12 998,89 Kč. 8. Žalobce dále pro přehlednost dodává, že žalovaná vyčerpala částku v celkové výši 14 879,46 Kč, což je patrné z posledního výpisu ze dne 5.2.2022. Tato vyčerpaná částka je požadována jednak jako jistina nesplacená do rozhodného dne 12 998,89 Kč a jako jistina obsažena v dlužných splátkách splatných do dne zesplatnění Smlouvy 1 880,57 Kč (ve dlužné splátce ke dni 15.10.2021 jistina činila 370,64 Kč, ve dlužné splátce ke dni 15.11.2021 jistina činila 362,21 Kč, ve dlužné splátce ke dni 15.12.2021 jistina činila 379,9 Kč, ve dlužné splátce ke dni 15.1.2022 jistina činila 379,49 Kč, ve dlužné splátce ke dni 15.2.2022 dle Sazebníku jistina činila 388,33 Kč). Vedle vyčerpané částky je požadováno všech pět dlužných splátek (pouze předepsané úroky, pojištění a poplatky, nikoliv jistina obsažená ve splátkách) ve výši 2871,04 Kč, poplatků za zaslané písemné upomínky v celkové výši 300 Kč dle Sazebníku (poplatek za odeslání upomínky činí dle Sazebníku 150 Kč, přičemž byly odeslány dvě upomínky), účelně vynaložených nákladů za oznámení o okamžité splatnosti úvěru ve výši 200 Kč, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 80,62 Kč a ze smluvní pokuty za prodlení s úhradou dlužných splátek ve výši 475,16 Kč (12 998,89 Kč + 1 880,57 Kč + 2 871,04 Kč + 300 Kč + 200 Kč + 80,62 Kč + 475,16 Kč = 18 806,28 Kč). 9. Výzva k úhradě ze dne 1.3.2022 s uvedením zesplatněných pohledávek byla žalované odeslána prostřednictvím doporučené zásilky. Písemnost se však žalobci vrátila zpět dle relace pošty nevyzvednuto. V takovém případě je nutno aplikovat ustanovení čl. VI. odst. 8. OP, dle něhož se má zásilka odeslaná prostřednictvím držitele poštovní licence za doručenou uplynutím třetího dne po odeslání. V tomto ohledu tak zásilka došla do dispoziční sféry žalované. 10. Po zesplatnění byla externí inkasní agenturou [právnická osoba] (mandátní smlouva přílohou) vymožena dne 9.6.2022 částka ve výši 200 Kč, která byla započtena dle čl. I odst. 5. OP a čl. IV. odst. 8. OP viz přehled plateb. Provizi této agentury činila částka 31,46 Kč, jak vyplývá z přehledu plateb a faktury č. 070/2022 ze dne 7.7.2022. Dále byla vymožena dne 13.6.2022 částka ve výši 1 500 Kč, která byla započtena dle čl. I odst. 5. OP a čl. IV. odst. 8. OP viz přehled plateb. Provizi této agentury činila částka 235,95 Kč, jak vyplývá z přehledu plateb a faktury č. 070/2022 ze dne 7.7.2022. Dále byla vymožena dne 16.6.2022 částka ve výši 2 000 Kč, která byla započtena dle čl. I odst. 5. OP a čl. IV. odst. 8. OP viz přehled plateb. Provizi této agentury činila částka 314,6 Kč, jak vyplývá z přehledu plateb a faktury č. 070/2022 ze dne 7.7.2022. 11. Dle čl. VI. odst. 6. OP může žalobce po žalované požadovat úhradu nákladů spojených s vymáháním jeho pohledávky. Po započtení byla konečná částka k úhradě 15 688,29 Kč (viz přehled plateb). 12. Žalované byla dne 24.8.2022 a 04.10.2022 zaslána předžalobní upomínka s výzvou k plnění do 15 dnů od odeslání té