6 C 32/2025-115 — Okresní soud v Hodoníně

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení částky 198 862,58 Kč s příslušenstvím s tím, že se žalovaným dne 18. 2. 2023 uzavřela smlouvu o revolvingovém úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě poskytla žalovanému úvěr do výše úvěrového rámce 200 000 Kč. Žalovaný se smlouvou zavázal poskytnutý úvěr splatit společně s úroky a poplatky, a to v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 1,64 % ze sjednaného úvěrového rámce. Žalovaný posléze přestal hradit sjednané splátky řádně a včas, když načerpal celkem částku ve výši 232 967,46 Kč a žalobkyni uhradil pouze 71 655 Kč, proto žalobkyně ke dni 9. 9. 2024 úvěr zesplatnila. Žalovaný tak zůstal žalobkyni dlužen jistinu ve výši 197 318,66 Kč, náklady na vymáhání ve výši 543,92 Kč a smluvní pokutu ve výši 1 000 Kč. S ohledem na prodlení žalovaného požadovala žalobkyně také kapitalizovaný úrok ve výši 9 683,18 Kč za dobu od 10. 9. 2024 do 17. 12. 2024, úrok ve výši 11,90 % ročně z částky 197 318,66 Kč od 18. 12. 2024 do zaplacení, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 5 920,30 Kč za dobu od 24. 9. 2024 do 17. 12. 2024 a zákonný úrok z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky 198 862,58 Kč od 18. 12. 2024 do zaplacení.2. Žalobkyně se po žalovaném dále domáhala zaplacení částky 30 553,36 Kč s příslušenstvím s tím, že se žalovaným dne 17. 5. 2023 uzavřela smlouvu o revolvingovém úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě poskytla žalovanému úvěr do výše úvěrového rámce 30 000 Kč. Žalovaný se smlouvou zavázal poskytnutý úvěr splatit společně s úroky a poplatky, a to v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 4 % z aktuální dlužné částky. Žalovaný posléze přestal hradit sjednané splátky řádně a včas, když načerpal celkem částku ve výši 99 930,76 Kč a žalobkyni uhradil pouze 80 944,79 Kč, proto žalobkyně ke dni 9. 9. 2024 úvěr zesplatnila. Žalovaný tak zůstal žalobkyni dlužen jistinu ve výši 28 771,94 Kč, náklady na vymáhání ve výši 781,42 Kč a smluvní pokutu ve výši 1 000 Kč. S ohledem na prodlení žalovaného požadovala žalobkyně také kapitalizovaný úrok ve výši 4 148,41 Kč za dobu od 10. 9. 2024 do 17. 12. 2024, úrok ve výši 14,75 % ročně z částky 28 771,94 Kč od 18. 12. 2024 do zaplacení, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 905,12 Kč za dobu od 24. 9. 2024 do 17. 12. 2024 a zákonný úrok z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky 30 553,36 Kč od 18. 12. 2024 do zaplacení.3. Co se týče posouzení schopnosti žalovaného splácet předmětné úvěry, žalobkyně uvedla, že před uzavřením smlouvy byla nejdříve s odbornou péčí posouzena schopnost žalovaného splácet poskytnutý úvěr, a to zjišťováním tzv. kreditního skóre klienta prostřednictvím automatizovaného systému vytvořeného odbornými zaměstnanci, kterým je na základě vložených proměnných zjištěn limit nejvyšší měsíční splátky úvěru. Zohledněny byly rovněž věk, vzdělání a zdroj příjmů žalovaného a další skutečnosti. Za účelem minimalizace případných dalších pochybností ohledně bonity žadatele o úvěr byla provedena rovněž kontrola v registrech SOLUS, NRKI, CEE a ISIR. Konkrétně žalobkyně zohlednila měsíční příjem žalovaného ve výši 22 000 Kč, respektive 22 400 Kč, odečetla splátky jiným společnostem, splátky žalovaného u žalobkyně, částku normativních nákladů na bydlení a částku životního minima. Lustrací žalovaného v registrech nebyl o osobě žalovaného zjištěn žádný negativní záznam. Před uzavřením smlouvy č. , hodnota, žalobkyně od žalovaného vyžádala výpis z účtu za období ledna 2023, z něhož ověřila tvrzení žalovaného o výši jeho příjmů, potažmo výdajů. Před uzavřením smlouvy č. , hodnota, žalobkyně od žalovaného vyžádala výpis z účtu za období dubna 2023, z něhož ověřila tvrzení žalovaného o výši jeho příjmů, potažmo výdajů. Z výpisů z účtu žalovaného je dále zřejmé, že žalovaný značnou část výdajů nehradil přímo placením z účtu, ale jiným způsobem (zřejmě hotovostními platbami), když velkou část svých příjmů vybíral prostřednictvím bankomatu.4. Žalovaný se k žalobě vyjádřil tak, že je sice v prodlení se splácením půjčky žalobkyni, nicméně je pojištěn proti neschopnosti splácet. Po smrti manželky se jeho zdravotní stav zhoršil, užívá antidepresiva. Předmětné úvěry splácel a splácí je i nadále.5. Z provedeného dokazování soud zjistil, že mezi žalobkyní a žalovaným byla prostředky komunikace na dálku dne 18. 2. 2023 sjednána smlouva o revolvingovém úvěru č. , hodnota, , kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky až do výše úvěrového rámce 160 000 Kč, a žalovaný se zavázal poskytnutou částku vrátit spolu s úrokem ve výši 11,90 % ročně, a to v pravidelných měsíčních splátkách v minimální výši 1,636 % z úvěrového rámce, tj. 2 618 Kč, splatnými vždy k 20. dni v měsíci. Součástí smlouvy nebylo učiněno ujednání o pojištění schopnosti žalovaného splácet. Nedílnou součástí smlouvy byly Úvěrové podmínky , Anonymizováno, . Ve smlouvě dále bylo sjednáno, že důsledkem prodlení s úhradou splátky je účtování účelně vynaložených nákladů spojených s upomínáním ve výši 300 Kč a smluvní pokuty ve výši 500 Kč (zjištěno ze smlouvy o úvěru). Dle čl. 6.1 úvěrových podmínek má žalobkyně právo pro případ nedodržování podmínek poskytnutého úvěru žalovaným žádat jednorázové splacení úvěru. Žalovaný za období od 21. 2. 2023 do 23. 5. 2024 čerpal celkem částku ve výši 232 967,46 Kč. Žalovaný žalobkyni uhradil splátky v celkové výši 71 655 Kč, poslední splátka byla uhrazena dne 23. 10. 2024 (výpis čerpání, splátek a úhrad, výpis splátek žalovaného). Žalovaný zůstal dlužen jistinu ve výši 197 318,66 Kč, náklady na vymáhání ve výši 543,92 Kč, smluvní pokutu 1 000 Kč, úrok za hotovostní transakce ve výši 1 527,88 Kč, úrok ve výši 1 762,18 Kč, obchodní úrok ve výši 6 393,12 Kč a úrok z prodlení ve výši 5 920,30 Kč. Dopisem ze dne 9. 9. 2024, odeslaným následujícího dne, žalobkyně informovala žalovaného o zesplatnění úvěru z důvodu prodlení žalovaného a současně jej vyzvala k okamžité úhradě dlužné částky 210 552,64 Kč, a to do 14 dní od sepsání výzvy (výzva ke splacení, podací arch).6. Mezi žalobkyní a žalovaným byla dále prostředky komunikace na dálku dne 17. 5. 2023 sjednána další smlouva o revolvingovém úvěru č. , hodnota, („, Anonymizováno, “), kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky až do výše úvěrového rámce 30 000 Kč, a žalovaný se zavázal poskytnutou částku vrátit spolu s úrokem ve výši 26,28 % ročně, a to v pravidelných měsíčních splátkách v minimální výši 4 % z dlužné částky splatnými vždy k 20. dni v měsíci. Součástí smlouvy nebylo učiněno ujednání o pojištění schopnosti žalovaného splácet. Nedílnou součástí smlouvy byly Úvěrové podmínky , Anonymizováno, . Ve smlouvě dále bylo sjednáno, že důsledkem prodlení s úhradou splátky je účtování účelně vynaložených nákladů spojených s upomínáním ve výši 300 Kč a smluvní pokuty ve výši 500 Kč (zjištěno ze smlouvy o úvěru). Dle čl. 7.1 úvěrových podmínek má žalobkyně právo pro případ nedodržování podmínek poskytnutého úvěru žalovaným žádat jednorázové splacení úvěru. Žalovaný za období od 18. 5. 2023 do 26. 5. 2024 čerpal celkem částku ve výši 99 930,76 Kč. Žalovaný žalobkyni uhradil splátky v celkové výši 80 944,79 Kč, poslední splátka byla uhrazena dne 30. 9. 2024 (výpis čerpání, splátek a úhrad, výpis splátek žalovaného). Žalovaný zůstal dlužen jistinu ve výši 28 771,94 Kč, náklady na vymáhání ve výši 781,42 Kč, smluvní pokutu 1 000 Kč, úrok za hotovostní transakce ve výši 2 013,66 Kč, úrok zrušeného splátkového programu 8,23 Kč, úrok ve výši 147,94 Kč, obchodní úrok ve výši 1 978,58 Kč a úrok z prodlení ve výši 905,12 Kč. Dopisem ze dne 9. 9. 2024, odeslaným následujícího dne, žalobkyně informovala žalovaného o zesplatnění úvěru z důvodu prodlení žalovaného a současně jej vyzvala k okamžité úhradě dlužné částky 34 723,19 Kč, a to do 14 dní od sepsání výzvy (výzva ke splacení, podací arch).7. Dále bylo na základě žalobkyní předložených listin provedeno dokazování ohledně zkoumání úvěruschopnosti žalovaného. Dle smluv o úvěru měl být žalovaný důchodcem, jeho čistý měsíční příjem měl činit 22 000 Kč měsíčně (při uzavření smlouvy č. , hodnota, ), respektive 22 400 Kč měsíčně (při uzavření smlouvy č. , hodnota, ). Žalobkyně soudu mimo uvedené smlouvy o úvěru předložila (neúplný) výpis z účtu žalovaného za období od 1. 1. 2023 do 31. 1. 2023, (neúplný) výpis z účtu žalovaného za období od 1. 4. 2023 do 30. 4. 2023, metodiku posouzení úvěruschopnosti klienta, obsahující obecná východiska, úvěrové zprávy a dále potvrzení o provedení ověření bonity klienta (karty klienta). Z karet klienta vyplývá, že žalobkyně operovala s tím, že žalovaný je vdovec, bez vyživovacích povinností, má vlastní bydlení, jeho měsíční příjem činí 22 000 Kč, respektive 22 400 Kč, měsíční výdaje pak 10 000 Kč, respektive 12 700 Kč. Žalovaný byl lustrován v dostupných registrech bez negativních zjištění. Z předloženého (neúplného) výpisu z účtu žalovaného za období od 1. 1. 2023 do 31. 1. 2023 bylo soudem zjištěno, že příjmy žalovaného za uvedené období činily 40 900 Kč (z toho 23 647 Kč