27 C 310/2021-73 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobou doručenou soudu dne 18. 6. 2021 domáhala se žalobkyně po žalovaném zaplacení částky 8 928,83 Kč s příslušenstvím. Svou žalobu odůvodnila tím, že společnost [právnická osoba], uzavřela se žalovaným dne 13. 6. 2018 Smlouvu o Bankovních produktech a službách, na základě níž se Banka zavázala poskytnout žalovanému bankovní produkty a služby. V uvedené smlouvě se Banka zavázala zřídit a vést pro žalovaného bankovní účet č. [bankovní účet] specifikovaný v Dispozicích ke Smlouvě, jež jsou její nedílnou součástí. Dále se Banka zavázala provádět na tomto účtu vklady a výplaty dle pokynů žalovaného a úročit aktuální zůstatek na účtu v souladu proměnlivou úrokovou sazbou uveřejněnou v aktuálním sazebníku. Žalovaný se zavázal svěřit Bance peněžní prostředky, dodržovat podmínky sjednané v Dispozicích smlouvy, udržovat na běžném účtu dostatek peněžních prostředků, nejméně ve výši minimálního zůstatku, a platit za vedení běžného účtu a platební styk poplatky dle platného Sazebníku. Banka se zavázala poskytnout žalovanému kontokorentní úvěr Flexikredit, kterým umožnil žalovanému přečerpat prostředky na běžném účtu až do výše Povoleného úvěrového limitu ve výši 5 000 Kč sjednaného v aktuálních Dispozicích ke smlouvě. Žalovaný se zavázal dodržet Měsíční kreditní příjem a Kreditní období na běžném účtu a nepřekročit Povolený limit. Žalovaný svou povinnost nesplnil, zejména tím, že překročil sjednanou výši úvěrového limitu a nesplácel úvěr řádně a včas. Z tohoto důvodu Banka využila svého práva a v souladu se Smlouvou a Produktovými podmínkami kontokorentního úvěru převedla dne 4. 3. 2019 aktuální výši nepovoleného přečerpání účtu 8 928,83 Kč na nově zřízený úvěrový účet č. [bankovní účet], a to za účelem jeho uhrazení žalovaným v pravidelných splátkách, což Banka písemně oznámila žalovanému, včetně výše a počtu pravidelných splátek. Žalovaný však ani přesto svoji povinnost nesplnil a dlužnou částku nesplatil. Z tohoto důvodu využila Banka svého práva a prohlásila v souladu s Produktovými podmínkami úvěr za ihned splatný v celé výši, a to ke dni 31. 7. 2019, neboť žalovaný porušil svoji stanovenou splátkovou povinnost. Žalovaný tak nadále dluží žalobkyni na jistině částku 8 928,83 Kč, úrok z prodlení kapitalizovaný ke dni 28. 1.2021 ve výši 1 154,37 Kč, úrok z prodlení ve výši 10,00 % p.a. z částky 8 928,83 Kč od 29. 1. 2021 do zaplacení, smluvní úrok ve výši 21,99 % p.a. z částky 8 928,83 Kč od 29. 1. 2021 do zaplacení. Pohledávka byla postoupena na žalobkyni. 2. Žalovaný se k věci nijak nevyjádřil. 3. K jednání nařízenému na den 6. 12. 2021 se žalobkyně ani žalovaný nedostavili. Protože měl soud za to, že lze věc projednat a rozhodnout i v nepřítomnosti účastníků řízení, rozhodl podle § 101 odst. 3 o.s.ř. tak, že bude jednáno v jejich nepřítomnosti, a věc projednal a rozhodnul. 4. Soud ve věci provedl dokazování sdělením podstatného obsahu listin, a to smlouvy, dispozicemi, podmínkami, oznámením banky o prohlášení úvěru za splatný, výpisu z běžného účtu, výpisu z úvěrového účtu, předžalobní výzvy včetně podacího archu, smlouvy o postoupení pohledávek včetně přílohy, oznámení o postoupení pohledávky včetně podacího archu, potvrzení o příjmu na čl. 24 spisu, vysvětlení na čl. 25, formuláře na čl. 26-27, výpisů na čl. 28-57 a žádosti na čl. 58. 5. Na základě provedeného dokazování soud zjistil tento skutkový stav: 6. Ze smlouvy o bankovních produktech a službách ze dne 13. 6. 2018 má soud za prokázáno, že tohoto dne [právnická osoba] jako banka a žalovaný jako klient uzavřeli smlouvu, jejímž předmětem byl závazek banky zřídit a vést pro žalovaného běžný účet č. [bankovní účet], k němuž byl bankou zřízen tzv. Flexikredit, tj. kontokorentní úvěr ve formě povoleného debetního zůstatku na běžném účtu. Klient se zavázal splácet úvěr s úrokem a poplatky ve sjednaných splátkách a nepřekročit výši povoleného limitu 5 000 Kč. V opačném případě bude za každý den překročení limitu účtován sankční poplatek a nepovolený debetní zůstatek bude dále úročen sazbou pro nepovolený debetní zůstatek na běžném účtu, jehož výši banka uveřejňuje. Klient se dál zavázal hradit bance poplatky dle platného sazebníku. Nedílnou součástí smlouvy byly i všeobecné obchodní podmínky banky, sazebník a Produktové podmínky kontokorentního úvěru. Dle sazebníku činil poplatek za čerpání povoleného debetního zůstatku Flexikredit vedeného ke Kontu Genius Basic, Kontu Genius Active 29 Kč měsíčně, za oznámení o převodu Flexikreditu na Splatný Flexikredit (úvěrový účet) 200 Kč, za vedení Splatného Flexikreditu 49 Kč měsíčně, za výzvu ke splatnosti úvěru 300 Kč, za zaslání oznámení o zrušení Flexikreditu ze strany [jméno] [příjmení] [příjmení] 200 Kč, za zaslání každé upomínky 600 Kč, poplatek za překročení povoleného debetního zůstatku Flexikredit 300 Kč měsíčně a poplatek za převedení nepovoleného debetního zůstatku z běžného účtu na úvěrový účet 10 %, min. 500 Kč z povoleného limitu Flexikreditu. V dispozicích ke smlouvě z 14. 6. 2018 si strany dále sjednaly, že výše povoleného limitu činí 5 000 Kč, minimální měsíční kreditní příjem 50 % povoleného limitu, úroková sazba pro čerpaný povolený limit k datu vytištění dispozic 24 % p.a., úroková sazba pro nepovolený debetní zůstatek 29 % p.a.. Kreditní období v kalendářních dnech nebylo sjednáno. Strany si sjednaly, že klientovi bude vydána platební karta typu VISA Standard – Tom účet. Dle bodu 16 Produktových podmínek Ke splácení úvěru Klientem dochází průběžně připisováním peněžních prostředků ve prospěch Běžného účtu. Klient není oprávněn použít k úhradě pohledávek Banky ze smluvních ujednání o úvěru směnku ani šek. Dle bodu 17. Klient a Banka sjednávají, že kterákoli ze smluvních stran je oprávněna kdykoli započíst svou splatnou konkrétní pohledávku z kteréhokoli ujednání vůči druhé smluvní straně, kterou bude informovat o započítávaných částkách, a to písemně, Banka pak zejména formou výpisu. Započteny mohou být splatné pohledávky bez ohledu na měnu, ve které jsou denominovány podle Uveřejněného směnného kursu ke dni započtení. Právo zápočtu podle tohoto článku může Banka využít i kdykoli po skončení smluvního vztahu s Klientem. Započtení je možné i v případě ukončení dosud nevypořádaného závazku, zejména po skončení výpovědní doby. Dle bodu 18. Klient je povinen zajistit, aby souhrn částek připsaný za každý kalendářní měsíc ve prospěch Běžného účtu dosáhl minimálně sjednané výše (dále jen„ Měsíční kreditní příjem”). Do výpočtu Měsíčního kreditního příjmu se nezapočítávají převody z jakéhokoliv účtu Klienta vedeného u Banky, včetně spořícího účtu nebo podnikatelských účtů, převody z vnitřních účtů Banky a příjem z kreditních úroků z prostředků na účtech Klienta vedených u [příjmení], pokud [příjmení] nestanoví jiné podmínky, které Uveřejní. Dle bodu 19. Klient je povinen zajistit, aby po dobu jednoho kalendářního dne vykazoval jeho Běžný účet, na kterém je úvěr čerpán, kreditní zůstatek, a to alespoň v období minimálně 360 kalendářních dnů, přičemž toto Kreditní období se počítá od prvního dne čerpání povoleného debetního zůstatku na Běžném účtu nebo od prvního dne čerpání provedeného po uplynutí předchozího Kreditního období (dále jen„ Kreditní období”). Dle bodu 20. Klient je povinen platit z čerpaného úvěru úroky; debetní zůstatek Běžného účtu je do výše Povoleného limitu úročen Vyhlašovanou úrokovou sazbou sjednanou v platném Úrokovém lístku. Banka je oprávněna i s účinky pro již sjednaná smluvní ujednání jednostranně měnit úrokovou sazbu za předpokladu včasného informování Klienta o příslušné změně. Banka je oprávněna úročit překročenou částku Povoleného limitu smluvním úrokem pro nepovolený debetní zůstatek ve výši Vyhlašované úrokové sazby sjednané v platném Úrokovém lístku účinné ke dni jejího zúčtování. Dle bodu 21. Úroky jsou účtovány průběžně a jsou zúčtovány měsíčně k poslednímu dni v kalendářním měsíci, a to vždy za období od posledního dne měsíce předcházejícího do předposledního dne měsíce stávajícího. Dle bodu 22. Klient je povinen platit Poplatky dle platného Sazebníku, např. za vedení a/nebo čerpání úvěru. Banka je oprávněna i s účinky pro již sjednaná smluvní ujednání Poplatky průběžně a jednostranně měnit, rušit či doplňovat, za předpokladu poskytnutí informace Klientovi o změně. Z výpisu z běžného účtu žalovaného a z 2 potvrzení o příjmu soud zjistil, že příjem žalovaného byl 17 765 Kč (13 326 Kč + 4 349 Kč). Z žádosti žalovaného o povolení debetního zůstatku Flexikredit soud a z výpisu z běžného účtu soud zjistil, že výdaje na bydlení činí 0 Kč. Vypovězením smlouvy o poskytnutí produktu Flexikredit na běžném účtu ze dne 12. 2. 2019 má soud za prokázáno, že tímto dopisem vypověděla banka povolený debetní limit na účtu, a to z důvodu opakovaného porušování smluvních podmínek. Celkový dluh ve výši 8 245,92 Kč měl být uhrazen nejpozději do 3. 3. 2019. Dopisem ze dne 5. 3. 2019 má soud za prokázáno, že tímto dopisem oznámila banka otevření úvěrového účtu č. [bankovní účet], na nějž byl převeden nepovolený debetní