24 C 24/2024-35 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobou doručenou soudu dne 29. 11. 2023 se žalobce domáhal vydání rozhodnutí, kterým by žalované bylo uloženo zaplatit žalobci částku 25 688,01 Kč, dále kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 1 775,74 Kč, kapitalizovaný úrok ve výši 3 005,21 Kč, zákonný úrok z prodlení z částky 9 840,03 Kč od 12. 7. 2023 do zaplacení ve výši 8,5 % a úrok 15 % ročně z částky 9 285,86 Kč od 12. 7. 2023 do zaplacení. Žalobce tvrdil, že žalovaná s právním předchůdcem žalobce společností , právnická osoba, ., IČO , IČO, , uzavřela dne 23. 7. 2020 smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na základě které poskytl původní věřitel žalované peněžní prostředky ve výši 15 000 Kč. Peníze žalovaná v den uzavření smlouvy v hotovosti převzala. Žalovaná se zavázala vrátit celkem částku ve výši 27 888 Kč formou 14 měsíčních splátek po 1 992 Kč. Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 2. 8. 2023 byla s účinností od 7. 8. 2023 pohledávka se všemi právy s ní spojenými, včetně práva ze smluvní pokuty, postoupena na žalobce.2. Žalovaná u jednání potvrdila, že si úvěr u předchůdce žalobce vzala. Dále uvedla, že pracuje v pekárně, je samoživitelkou a má pět dětí. Se svými výdělky nedosahuje ani životního minima, je schopna splácet po 500 Kč měsíčně.3. Smlouvou o úvěru č. , hodnota, uzavřenou dne 23. 7. 2020 bylo prokázáno, že předchůdce žalobce – , právnická osoba, ., IČO , IČO, , poskytl žalované částku ve výši 15 000 Kč. Žalovaná se zavázala vrátit celkem částku 27 888 Kč v 14 měsíčních splátkách po 1 992 Kč. Smlouvou o postoupení pohledávek uzavřenou mezi společností , právnická osoba, ., IČO , IČO, , a žalobcem dne 2. 8. 2023, včetně přílohy č. 1, str. 11, poř. č. , hodnota, , bylo prokázáno, že na žalobce byla postoupena pohledávka za žalovanou z výše uvedeného úvěru. Výzva k plnění ze dne 1. 11. 2023 byla žalované odeslána dne 2. 11. 2023. Z přehledu splátek bylo zjištěno, že žalovaná uhradila žalobci celkem částku 11 200 Kč.4. Podle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.5. Podle § 86 odst. 2 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů.6. Podle § 87 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, (ve znění účinném do 28.5.2022) poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.7. Pro platné uzavření smlouvy o úvěru (§ 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník „o. z.“), půjčky (§ 657 zákona č. 40/1964 Sb., občanský zákoník – „obč. zák.“), popř. zápůjčky (§ 2390 o. z.) je potřeba posoudit schopnost spotřebitele úvěr splácet, jak to vyplývá z předpisů upravujících spotřebitelské úvěry (odst. 26 úvodních ustanovení a čl. 8 Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. 4. 2008, § 9 zákona č. 145/2010 Sb. účinného od 1. 1. 2011 do 24. 2. 2013, § 9 zákona č. 43/2013 Sb. účinného od 25. 2. 2013 do 30. 11. 2016 a § 86 odst. 1 a § 87 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. účinného od 1. 12. 2016). Z odůvodnění rozsudku Nejvyššího správního soudu ze dne 1. 4. 2015, sp. zn. 1 As 30/2015, (jež lze dohledat na internetových stránkách www.nssoud.cz) vyplývá, že pouhé předložení ničím nedoložených prohlášení spotřebitele není dostatečné k řádnému posouzení schopnosti dlužníka splácet úvěr. Věřitel musí vždy pečlivě zjišťovat schopnost spotřebitele splácet úvěr a požadovat doklady k jeho tvrzení, a nespoléhat jen na údaje tvrzené žadatelem o úvěr, nýbrž tyto také prověřovat. K povinnosti obecného soudu zkoumat, zda poskytovatel úvěru před uzavřením úvěrové smlouvy posoudil schopnost spotřebitele úvěr splácet viz také Nález Ústavního soudu ze dne 26. 2. 2019, sp. zn. III. ÚS 4129/18, (jež lze dohledat na internetových stránkách www.nsoud.cz). Poskytl-li žalobce spotřebitelský úvěr v rozporu s příslušnými předpisy upravujícími povinnost posoudit schopnost splácet úvěr, je smlouva o spotřebitelském úvěru neplatná (§ 39 obč. zák., § 9 zákona č. 43/2013 Sb. účinného od 25. 2. 2013 do 30. 11. 2016, § 580 o. z.). Posouzení neplatnosti právního jednání i bez návrhu je nezbytné zohlednit také v rámci konformního výkladu § 87 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. Vnitrostátní soud členského státu je povinen při výkladu vnitrostátního práva z důvodu ochrany spotřebitele je vykládat v co největším rozsahu ve světle znění a účelu směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. 4. 2008 tak, aby dosáhl jí zamyšleného výsledku. Spotřebitele by nebylo možné efektivně chránit, pokud by vnitrostátní soud neměl povinnost posoudit z moci úřední, zda byly splněny povinnosti vyplývající z norem unijního spotřebitelského práva. Rozsudek Soudního dvora ze dne 5. 3. 2020 ve věci C-679/18 rozhodl o předběžné otázce položené Okresním soudem v Ostravě tak, že: „Články 8 a 23 směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. dubna 2008 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102/EHS musí být vykládány v tom smyslu, že vnitrostátnímu soudu ukládají, aby z úřední povinnosti zkoumal, zda došlo k porušení předsmluvní povinnosti věřitele stanovené v článku 8 této směrnice, tj. povinnosti posoudit úvěruschopnost spotřebitele, a vyvodil důsledky, které z porušení této povinnosti vyplývají ve vnitrostátním právu, za podmínky, že sankce splňují požadavky tohoto článku 23. Články 8 a 23 směrnice 2008/48 musí být rovněž vykládány v tom smyslu, že brání vnitrostátní úpravě, podle níž se sankce za porušení předsmluvní povinnosti věřitele posoudit úvěruschopnost spotřebitele, tj. neplatnost úvěrové smlouvy ve spojení s povinností tohoto spotřebitele vrátit věřiteli poskytnutou jistinu v době přiměřené jeho možnostem, uplatní pouze za podmínky, že spotřebitel tuto neplatnost namítne, a to v tříleté promlčecí době.“. Z uvedených důvodů soud přihlédl k neplatnosti právního jednání i bez návrhu (§ 588 o. z.).8. Z prokázaných skutečností žalobcem navrhovaných důkazů nevyplynulo, že by žalobce (předchůdce žalobce) ve shora uvedeném smyslu posuzoval schopnost žalované (spotřebitele) splácet poskytnutý úvěr, a proto soud vyhodnotil uzavřenou smlouvu o úvěru ze dne 23. 7. 2020 podle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru jako neplatnou.9. V souladu § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru vzniklo žalobci právo na vrácení poskytnuté jistiny spotřebitelského úvěru. Soud proto žalobě, co do žalovanou nevrácené jistiny ve výši 3 800 Kč (15 000 Kč – 11 200 Kč) vyhověl. Soud s ohledem na majetkové poměry žalované k úhradě dlužné částky stanovil splátky přiměřené jejím možnostem, a to po 500 Kč měsíčně (§ 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru).10. Ve zbytku, tedy aby žalovaná byla povinna zaplatit žalobci částku ve výši 21 888,01 Kč, dále kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 1 775,74 Kč, kapitalizovaný úrok ve výši 3 005,21 Kč a zákonný úrok z prodlení z částky 9 840,03 Kč od 12. 7. 2023 do zaplacení ve výši 8,5 %, a dále úrok ve výši 15 % ročně z částky 9 285,86 Kč od 12. 7. 2023 do zaplacení, soud žalobu zamítl.11. O nákladech řízení mezi účastníky bylo rozhodnuto podle § 142 odst. 2 občanského soudního řádu. Žalovaná byla úspěšná v rozsahu 88 %. Odečtením neúspěchu od úspěchu vznikl žalované nárok na 76 % nákladů, které jí vznikly, přičemž tyto činily 1 008 Kč (ušlá mzda za účast u jednání), což v přepočtu odpovídá částce 757 Kč (výrok III.).12. V souladu s § 2 odst. 1 písm. a/ zákona č. 549/1991 Sb., o soudních poplatcích, v platném znění, a položkou 2 bod 2 Sazebníku poplatků doměřil soud žalobci soudní poplatek. Podle položky 1 sazebníku činí poplatek 1 257 Kč. V rámci návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu bylo zaplaceno 1 006 Kč, zbývá doplatit 251 Kč.