27 C 160/2025-39 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobou doručenou soudu dne 29. 1. 2025 se domáhala žalobkyně na žalovaném zaplacení částky 268 671,52 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že žalobkyně uzavřela s žalovaným dne 8. 10. 2013 Rámcovou smlouvu č. , hodnota, , na základě níž žalobkyně zřídila a vedla žalovanému běžný účet č. , č. účtu, a žalovaný jej mohl začít plně využívat. Dne 29. 6. 2023 uzavřel žalovaný s žalobkyní Dodatek č. , hodnota, k Rámcové smlouvě, jehož podpisem žalovaný požádal o úvěr ve výši 258 000 Kč. Smlouva č. , IBAN, byla uzavřena a částka poskytnuta žalovanému na jeho účet. Podle podmínek úvěrové smlouvy byl žalovaný zavázaný měsíčně hradit pravidelnou konstantní splátku úvěru v celkové výši 3 597 Kč, skládající se ze splátky jistiny a úroku 11,4 % p. a., jehož výše byla sjednaná Smlouvou o úvěru, a to vždy k 13. dni měsíce počínaje dnem 13. 7. 2023 s tím, že předpokládané datum splacení celého úvěru bylo stanoveno na 13. 6. 2033. Žalovaný však úvěr řádně a včas nesplácel, protože žalobkyně dne 27. 12. 2024 přistoupila k zesplatnění úvěru. Zesplatňujícím dopisem - předžalobní výzvou byl žalovaný vyzván k zaplacení celého dluhu, který byl tvořen dlužnou jistinou ve výši 238 671,52 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru ve výši 6 976,39 Kč, přičemž jejich výše byla stanovena ke dni 26. 12. 2024. Dále dne 26. 8. 2024 uzavřel žalovaný s žalobkyní Dodatek č. 62 k Rámcové smlouvě, jehož podpisem žalovaný požádal o poskytnutí úvěru ve výši 30 000 Kč. Podle podmínek úvěrové smlouvy č. , IBAN, byl žalovaný zavázaný měsíčně hradit pravidelnou konstantní splátku úvěru v celkové výši 590 Kč, skládající se ze splátky jistiny a úroku 17,9 % p. a., jehož výše byla sjednaná Smlouvou o úvěru, a to vždy k 24. dni měsíce počínaje dnem 24. 10. 2024 s tím, že předpokládané datum splacení celého úvěru bylo stanoveno na 24. 12. 2032. Žalovaný však úvěr řádně a včas nesplácel, protože žalobkyně dne 27. 12. 2024 přistoupila k zesplatnění úvěru. Zesplatňujícím dopisem - předžalobní výzvou byl žalovaný vyzván k zaplacení celého dluhu, který byl tvořen dlužnou jistinou ve výši 30 000 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru ve výši 1 691,75 Kč, přičemž jejich výše byla stanovena ke dni 26. 12. 2024. Při jednání konaném dne 18. 9. 2025 doplnila skutková tvrzení a důkazní návrhy a uvedla, že úvěryschopnost žalovaného byla řádně prověřena. Žalobkyně si prověřovala výši příjmů i výdajů žalovaného, které tvrdil, a to mj. výpisem z účtu, z nějž je patrné, že žalovaný měl kapitálové příjmy z pronájmu a že mu byl vyplácen invalidní důchod. Z výpisu z účtu je rovněž patrné, jaké byly jeho výdaje, ať již běžné na jídlo, ošacení a benzin, tak i nájemné, a rovněž byl lustrován v bankovních i nebankovních rejstřících, insolvenčním rejstříku a databázi PPF. Bylo zjištěno, že kromě předmětného první úvěru má jen kontokorent. Rovněž byl lustrováno, zda v minulosti na něj nebyl dotaz u exekutorů a bylo zjištěno, že nebyl. Pokud jde o druhý úvěr, šlo o rozesplátkování dříve uzavřeného kontokorentu, na základě nějž pak z nového úvěru platil žalovaný nižší úrok. Podle § 5 odst. 4 zákona o spotřebitelském úvěru, kdy byly naplněny podmínky tohoto ustanovení, by žalobkyně nemusela úvěruschopnost zkoumat, přesto tak učinila, a to stejným způsobem, jako u prvního úvěru. Předkládá krátkou cestou k prvnímu úvěru listiny, a to doplnění žalobního návrhu, přehledu žádostí, úvěrovou zprávu z 29. 6. 2023, výpis z běžného účtu, k 2. úvěru dodatek č. 38, úvěrovou zprávu z 8.10.2020 a dále 2x výpis z běžného účtu, úvěrovou zprávu z 26.8.2024 a podací arch.2. Žalovaný se k věci nijak nevyjádřil.3. Soud ve věci provedl dokazování sdělením podstatného obsahu listin, a to 2x smlouvy o úvěru včetně obchodních podmínek, Rámcové smlouvy, 2x dokladu o načerpání úvěru, 2x formuláře, 2x splátkového kalendáře, 2x přehledu plateb, Dodatku č. 58 a 61 spisu, dodatku č. 63, doplnění žalobního návrhu, přehledu žádostí, úvěrovou zprávu z 29. 6. 2023, výpis z běžného účtu, k 2. úvěru dodatek č. 38, úvěrovou zprávu z 8.10.2020 , 2x výpis z běžného účtu, úvěrovou zprávu z 26.8.2024, podací arch, 2x zesplatňujícího dopisu, předžalobní výzvy včetně podacího archu.4. Na základě provedeného dokazování soud zjistil tento skutkový stav:5. Z Rámcové smlouvy č. , hodnota, ze dne 8. 10. 2013 soud zjistil, že tohoto dne žalobkyně jako banka a žalovaný jako majitel účtu uzavřeli smlouvu, jejímž předmětem byl závazek žalobkyně zřídit a vést pro žalovaného běžný účet č. , č. účtu, . Z Dodatku č. 47 k Rámcové smlouvě ze dne 29. 6. 2023 soud zjistil, že tohoto dne žalobkyně a žalovaný elektronicky uzavřeli smlouvu, jejímž předmětem byl závazek poskytnout žalovanému úvěr číslo , hodnota, ve výši 258 000 Kč. Žalovaný se zavázal úvěr splácet spolu s 11,4% úrokem v pravidelných 120 měsíčních splátkách po 3 597 Kč splatných vždy k 13. dni v měsíci počínaje dnem 13. 7. 2023. Z potvrzení žalobkyně o prověření úvěryschopnosti žalované soud zjistil, že žalovaný uvedl, že bydlí ve vlastním, není ženatý, nemá vyživovací povinnosti, neplatí jiné splátky, má kontokorent 30 000 Kč, má hlavní příjem 19 999 Kč z pronájmu a jako vedlejší příjem invalidní důchod 14 000 Kč, příjem ostatních členů rodiny činí 0 Kč, výdaje domácnosti na bydlení a další výdaje na jídlo, léky a dopravu úvěrů činí 5 500 Kč a 200 Kč. Hlavní příjem byl ověřen z bankovního výpisu a činil v březnu 2023 částku 37 000 Kč (úhrada nájmu) a 13 700 Kč, v dubnu 2023 částku 35 000 Kč (úhrada nájmu), v květnu 2023 částku 30 000 Kč (úhrada nájmu). Z výpisu z účtu žalovaného jsou rovněž patrny výdaje na bydlení. Dále byl žalovaný ověřován v bankovním a nebankovním registru, insolvenčním rejstříku a Centrální evidenci exekucí. Z výpisu z účtu žalobkyně soud zjistil, že na účet žalovaného byla dne 30. 6. 2023 převedena částka 258 000 Kč. Z Dodatku č. 62 k Rámcové smlouvě ze dne 26. 8. 2024 soud zjistil, že tohoto dne žalobkyně a žalovaný elektronicky uzavřeli smlouvu, jejímž předmětem byl závazek poskytnout žalovanému úvěr číslo č. , hodnota, ve výši 30 000 Kč. Úvěr může žalovaný využít, na co chce. Žalovaný se zavázal úvěr splácet spolu s 17,9% úrokem v pravidelných 96 měsíčních splátkách po 590 Kč splatných vždy k 24. dni v měsíci počínaje dnem 24. 10. 2024. Z potvrzení žalobkyně o prověření úvěryschopnosti žalované soud zjistil, že žalovaný uvedl, že bydlí ve vlastním, není ženatý, nemá vyživovací povinnosti, platí splátky na úvěr u žalobkyně ve výši 3 597 Kč, má kontokorent 30 000 Kč, má hlavní příjem 30 000 Kč od , právnická osoba, a jako vedlejší příjem 30 000 Kč pronájmu, příjem ostatních členů rodiny činí 0 Kč, výdaje domácnosti na bydlení a další výdaje na jídlo, léky a dopravu úvěrů činí 1 500 Kč a 3 000 Kč. Hlavní příjem byl ověřen z bankovního výpisu a činil v březnu 2023 částku 37 000 Kč (úhrada nájmu) a 13 700 Kč, v dubnu 2023 částku 35 000 Kč (úhrada nájmu), v květnu 2023 částku 30 000 Kč (úhrada nájmu). Z výpisu z účtu žalovaného jsou rovněž patrny výdaje na bydlení. Dále byl žalovaný ověřován v bankovním a nebankovním registru, insolvenčním rejstříku a Centrální evidenci exekucí. Z výpisu z účtu žalobkyně soud zjistil, že na účet žalovaného byla dne 3. 9. 2024 převedena částka 30 000 Kč. Zesplatňujícím dopisem - předžalobní výzvou ze dne 27. 12. 2024 byl žalovaný vyzván k zaplacení celého dluhu z úvěru č. , hodnota, ve výši 245 647,91 Kč a z úvěru č. , hodnota, ve výši 31 691,75 Kč, přičemž jejich výše byla stanovena ke dni 26. 12. 2024. Žalovaný měl uhradit dluh do 5. 1. 2025. Z podacího archu soud zjistil, že dopis byl odeslán žalovanému dne 30. 12. 2024. Z ostatních provedených důkazů soud nezjistil žádné další skutečnosti rozhodné pro jeho skutkové závěry.6. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen o. z.) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.7. Podle ust. § 86 odst. 1 a 2 věty první zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon o spotřebitelském úvěru), poskytovatel při uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet (odst. 1). Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů (odst.