18 C 218/2024-37 — Okresní soud v Kolíně

1. Žalobce se podanou žalobou domáhal na žalovaném zaplacení částky 32 091,67 Kč s příslušenstvím. Uvedl, že jeho právní předchůdce, společnost , právnická osoba, ., IČ , IČO, , se sídlem , adresa, , uzavřel se žalovaným dne 31. 8. 2022 smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na základě které poskytl žalovanému stejného dne na jeho bankovní účet peněžní prostředky ve výši 23 000 Kč. K posouzení úvěruschopnosti žalovaného žalobce uvedl, že ji jeho právní předchůdce provedl před uzavřením smlouvy s požadovanou odbornou péčí. Žalovaný mu za tímto účelem poskytl požadované informace a předložil k prověření své osobní doklady a doklady ověřující příjmy a výdaje. Z informací a dokladů (výpis z účtu) získaných od žalovaného bylo zjištěno, že jeho průměrný měsíční příjem činí 23 397 Kč. Ohledně výdajů žalovaného bylo zjištěno, že tyto činí celkem 8 220 Kč, přičemž bylo kalkulováno i životní minimum v aktuální výši 4 620 Kč stanovené zákonem a k němu vydaným nařízením vlády. Právní předchůdce žalobce rovněž provedl lustraci žalovaného ve veřejných registrech SOLUS, NRKI a ISIR. Žalovaný tak měl měsíčně 14 177 Kč disponibilních finančních prostředků, tedy dostatek pro splácení požadovaného úvěru a nebyly důvodné pochybnosti o jeho schopnosti spotřebitelský úvěr splácet. V souvislosti s poskytnutím peněžních prostředků se žalovaný zavázal zaplatit právnímu předchůdci žalobce úroky s dohodnutou pevnou zápůjční úrokovou sazbou na celou dobu řádného splácení úvěru. Celkovou částku odpovídající součtu poskytnutých peněžních prostředků a úroku se žalovaný zavázal splatit ve 48 pravidelných měsíčních splátkách po 1 383 Kč počínaje měsícem následujícím po vyplacení úvěru. Žalovaný nesplácel úvěru řádně a včas, a proto mu dle čl. 6. části B) smlouvy vznikla povinnost zaplatit právnímu předchůdci žalobce smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, se kterou se ocitl v prodlení o délce 30 dnů. Vzhledem k tomu, že se žalovaný dostal do prodlení s úhradou splátek o více jak 65 dnů, právní předchůdce žalobce úvěr v souladu se smluvním ujednání v čl. 6. části B) smlouvy zesplatnil a dopisem ze dne 28. 5. 2023 vyzval žalovaného k okamžité úhradě dosud nesplacené jistiny úvěru, dlužných úroků a dlužných smluvních pokut za prodlení s úhradou jednotlivých splátek. Ke dni zesplatnění činila dlužná částka celkem 27 211,23 Kč. Ode dne následujícího po zesplatnění má žalobce i nadále právo na zaplacení úroku ve výši 29,67 % ročně z dlužné jistiny 22 426,07 Kč až do jejího zaplacení. Smluvní strany si dále v čl. 6. části B) smlouvy sjednaly, že ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stávají součástí nové jistiny úvěru. Novou jistinu tvořenou součtem původní dlužné jistiny ve výši 22 426,07 Kč a přirostlých dlužných úroků ke dni zesplatnění ve výši 2 488,16 Kč byl žalovaný povinen zaplatit právnímu předchůdci žalobce nejpozději v den zesplatnění úvěru. V důsledku zesplatnění úvěru a v případě nezaplacení nové jistiny byl žalovaný na základě ujednání v čl. 6. části B) smlouvy povinen ode dne následujícího po zesplatnění, tj. od 29. 5. 2023, zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny ve výši 24 914,23 Kč za každý den prodlení. Od marného uplynutí 10denní lhůty pro zaplacení dlužné částky poskytnuté v oznámení o zesplatnění, tj. od 08. 6. 2023, pak žalobce uplatňuje v souladu s ujednáním v čl. 6. části B) smlouvy právo na zaplacení úroků z prodlení v zákonné výši 15 % ročně z dlužné nové jistiny ve výši 24 914,23 Kč do zaplacení. Pohledávka vyplývající z výše uvedené smlouvy o úvěru byla z původního věřitele na základě rámcové smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 29. 6. 2023 a v souladu se společným prohlášením smluvních stran o postoupení pohledávek ze dne 5. 12. 2023 postoupena žalobci jako novému věřiteli, a to s účinností ke dni 29. 11. 2023. Postoupení pohledávky bylo žalovanému písemně oznámeno dopisem zaslaným doporučeně. Z této skutečnosti dovozuje žalobce svou aktivní legitimaci. Žalovaný za celou dobu trvání smluvního vztahu až do okamžiku postoupení pohledávky uhradil pouze 8 149 Kč. Žalobce tak konkrétně žalobou požadoval zaplacení dlužné nové jistiny ve výši 24 914,23 Kč, dlužné smluvní pokuty ve výši 7 177,44 Kč (vyčíslené ke dni 11. 1. 2024 jako součet neuhrazené smluvní pokuty do zesplatnění a smluvní pokuty po zesplatnění 0,1 % denně z dlužné nové jistiny od 29. 5. 2023), úroků ve výši 29,67 % ročně z části dlužné nové jistiny ve výši 22 426,07 Kč od 29. 5. 2023 do zaplacení a zákonných úroků z prodlení ve výši 15 % ročně z dlužné nové jistiny ve výši 24 914,23 Kč od 8. 6. 2023 do zaplacení. Žalovaný svůj dluh neuhradil, přestože mu byla zaslána předžalobní výzva.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. K nařízenému jednání se žalovaný bez včasné a důvodné omluvy nedostavil, bylo tak jednáno v jeho nepřítomnosti dle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu („o.s.ř.“).4. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru, resp. smlouvy o úvěru, č. , hodnota, , bylo zjištěno, že právní předchůdce žalobce, společnost , právnická osoba, ., IČ , IČO, , a žalovaný uzavřeli dne 31. 8. 2022 tuto smlouvu, na základě které se předchůdce žalobce zavázal poskytnout žalovanému finanční prostředky ve výši 23 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr splatit ve 48 splátkách po 1 383 Kč, a to vždy do 22. dne v měsíci, počínaje měsícem následujícím po měsíci, ve kterém bude úvěr vyplacen. Celkem se tak žalovaný zavázal zaplatit předchůdci žalobce 66 384 Kč. Sjednaná zápůjční úroková sazba činila 66,80 % ročně. Mezi stranami bylo v čl. 6 smlouvy mj. ujednáno, že jestliže se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 30 dnů, vzniká mu povinnost zaplatit věřiteli smluvní pokutu ve výši 499 Kč, a to za každou splátku, u které se ocitl v prodlení o délce 30 dnů. Dále bylo ujednáno, že jestliže se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů je věřitel oprávněn odepřít plnění veškerých svých závazků (povinností) ze smlouvy, automaticky dojde k zesplatnění úvěru, tzn., že se k tomuto dni stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů. Rovněž bylo sjednáno, že pokud žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit věřiteli smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru až do jejího úplného zaplacení.5. Z formuláře hodnocení klienta bylo zjištěno, že předchůdce žalobce při uzavírání smlouvy vyhodnotil bonitu žalovaného. Zjistil jeho zaměstnavatele, kterým dle formuláře byla společnost , právnická osoba, , kde žalovaný pracoval od 1. 1. 2019 na hlavní pracovní poměr. Ve formuláři je dále uveden pravidelný čistý měsíční příjem žalovaného ze zaměstnání ve výši 23 397 Kč a jeho měsíční výdaje v celkové výši 8 220 Kč sestávající z částky životního minima a nákladů na bydlení ve výši 3 600 Kč, dále připočetl rezervu v částce 1 000 Kč. Disponibilní příjem žalovaného tak dle formuláře činil 14 177 Kč.6. Z výpisu z účtu žalovaného (potvrzení o přijetí mzdy) za období od 1. 5. 2022 do 30. 8. 2022 bylo zjištěno, že předchůdce žalobce si při uzavírání smlouvy od žalovaného vyžádal výpis z jeho účtu dokládající jeho příjem ze zaměstnání. V měsíci květnu 2022 činila mzda žalovaného 22 206 Kč, v červnu 33 388 Kč, v červenci 17 093 Kč a v srpnu 19 711 Kč. Počáteční zůstatek na účtu za uvedené období činil 21 751,42 Kč a konečný zůstatek pak 0 Kč.7. Z dokladu o vyplacení úvěru bylo zjištěno, že jistina úvěru ve výši 23 000 Kč byla vyplacena dne 31. 8. 2022 na účet žalovaného, který uvedl ve smlouvě o úvěru. Variabilním symbolem platby bylo číslo smlouvy.8. Oznámením ze dne 28. 5. 2023 předchůdce žalobce informoval žalovaného, že vzhledem k prodlení s úhradou splátky úvěru o délce 65 dnů, došlo tímto dnem v souladu s uzavřenou smlouvou k okamžitému zesplatnění všech závazků vyplývajících z dané smlouvy. Zároveň byl žalovaný vyzván k okamžité úhradě dosud nesplacené části úvěru, běžných úroků přirostlých ke dni zesplatnění úvěru, smluvních pokut a náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením v celkové výši 27 211 Kč, a to do 10 dnů od data odeslání tohoto oznámení.9. Z transakční historie vyplývá, že žalovaný na úvěr zaplatil celkem 8 149 Kč, přičemž poslední úhradu provedl dne 17. 4. 2023.10. Společným prohlášením smluvních stran o postoupení pohledávek ze dne 5. 12. 2023 vč. přílohy č. , hodnota, k tomuto prohlášení (seznam postupovaných pohledávek) právní předchůdce žalobce (původní věřitel) a žalobce deklarovali, že ke dni 29. 11. 2023 došlo k postoupení pohledávky z předmětné smlouvy o úvěru z původního věřitele na žalobce. Uvedené prohlášení navazuje na smlouvu o postoupení pohledávek ze dne 29. 6