18 C 244/2024-31 — Okresní soud v Kolíně

1. Žalobce se podanou žalobou domáhal na žalovaném zaplacení částky 85 160,14 Kč s příslušenstvím. Uvedl, že jeho právní předchůdce, společnost , právnická osoba, ., IČ , IČO, , se sídlem , adresa, , uzavřel se žalovaným dne 11. 1. 2023 smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na základě které poskytl žalovanému dne 12. 1. 2023 na jeho bankovní účet peněžní prostředky ve výši 60 000 Kč. K posouzení úvěruschopnosti žalovaného žalobce uvedl, že ji jeho právní předchůdce provedl před uzavřením smlouvy s požadovanou odbornou péčí. Žalovaný mu za tímto účelem poskytl požadované informace a předložil k prověření své osobní doklady a doklady ověřující příjmy a výdaje. Z informací a dokladů (výpis z účtu) získaných od žalovaného bylo zjištěno, že jeho průměrný měsíční příjem činí 34 043 Kč. Ohledně výdajů žalovaného bylo zjištěno, že tyto činí celkem 9 763 Kč, přičemž bylo kalkulováno i životní minimum ve výši 4 860 Kč stanovené zákonem a k němu vydaným nařízením vlády. Právní předchůdce žalobce rovněž provedl lustraci žalovaného ve veřejných registrech SOLUS, NRKI a ISIR. Žalovaný měl měsíčně 23 280 Kč disponibilních finančních prostředků, tedy dostatek pro splácení požadovaného úvěru a nebyly důvodné pochybnosti o jeho schopnosti spotřebitelský úvěr splácet. V souvislosti s poskytnutím peněžních prostředků se žalovaný zavázal zaplatit právnímu předchůdci žalobce úroky s dohodnutou pevnou zápůjční úrokovou sazbou na celou dobu řádného splácení úvěru. Celkovou částku odpovídající součtu poskytnutých peněžních prostředků, úroků a poplatků za pojištění se žalovaný zavázal splatit ve 48 pravidelných měsíčních splátkách po 3 990 Kč počínaje měsícem následujícím po vyplacení úvěru. Žalovaný nesplácel úvěr řádně a včas, a proto mu dle čl. 6. části B) smlouvy vznikla povinnost zaplatit právnímu předchůdci žalobce smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, se kterou se ocitl v prodlení o délce 30 dnů. Vzhledem k tomu, že se žalovaný dostal do prodlení s úhradou splátek o více jak 65 dnů, právní předchůdce žalobce úvěr v souladu se smluvním ujednání v čl. 6. části B) smlouvy zesplatnil a dopisem ze dne 25. 6. 2023 vyzval žalovaného k okamžité úhradě dosud nesplacené jistiny úvěru, dlužných úroků a dlužných smluvních pokut za prodlení s úhradou jednotlivých splátek. Ke dni zesplatnění činila dlužná částka celkem 71 777,62 Kč. Ode dne následujícího po zesplatnění má žalobce i nadále právo na zaplacení úroku ve výši 30 % ročně z dlužné jistiny 59 413,16 Kč až do jejího zaplacení. Smluvní strany si dále v čl. 6. části B) smlouvy sjednaly, že ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stávají součástí nové jistiny úvěru. Novou jistinu tvořenou součtem původní dlužné jistiny ve výši 59 413,16 Kč a přirostlých dlužných úroků ke dni zesplatnění ve výši 9 499,46 Kč byl žalovaný povinen zaplatit právnímu předchůdci žalobce nejpozději v den zesplatnění úvěru. V důsledku zesplatnění úvěru a v případě nezaplacení nové jistiny byl žalovaný na základě ujednání v čl. 6. části B) smlouvy povinen ode dne následujícího po zesplatnění, tj. od 26. 6. 2023, zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny ve výši 68 912,62 Kč za každý den prodlení. Od marného uplynutí 10denní lhůty pro zaplacení dlužné částky poskytnuté v oznámení o zesplatnění, tj. od 6. 7. 2023, pak žalobce uplatňuje v souladu s ujednáním v čl. 6. části B) smlouvy právo na zaplacení úroků z prodlení v zákonné výši 15 % ročně z dlužné nové jistiny ve výši 68 912,62 Kč do zaplacení. Pohledávka vyplývající z výše uvedené smlouvy o úvěru byla z původního věřitele na základě rámcové smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 29. 6. 2023 a v souladu se společným prohlášením smluvních stran o postoupení pohledávek ze dne 5. 12. 2023 postoupena žalobci jako novému věřiteli, a to s účinností ke dni 29. 11. 2023. Postoupení pohledávky bylo žalovanému písemně oznámeno dopisem zaslaným doporučeně. Z této skutečnosti dovozuje žalobce svou aktivní legitimaci. Žalovaný za celou dobu trvání smluvního vztahu až do okamžiku postoupení pohledávky uhradil pouze 7 980 Kč. Žalobce tedy konkrétně žalobou požadoval zaplacení dlužné nové jistiny ve výši 68 912,62 Kč, dlužného poplatku za pojištění ve výši 1 467 Kč, dlužné smluvní pokuty ve výši 14 780,52 Kč (vyčíslené ke dni 11. 1. 2024 jako součet neuhrazené smluvní pokuty do zesplatnění a smluvní pokuty po zesplatnění 0,1 % denně z dlužné nové jistiny od 26. 6. 2023), úroků ve výši 30 % ročně z části dlužné nové jistiny ve výši 59 413,16 Kč od 26. 6. 2023 do zaplacení a zákonných úroků z prodlení ve výši 15 % ročně z dlužné nové jistiny ve výši 68 912,62 Kč od 6. 7. 2023 do zaplacení. Žalovaný svůj dluh neuhradil, přestože mu byla zaslána předžalobní výzva.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. K nařízenému jednání se žalovaný bez včasné a důvodné omluvy nedostavil, bylo tak jednáno v jeho nepřítomnosti dle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu („o.s.ř.“).4. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru, resp. smlouvy o úvěru č. , hodnota, , včetně přílohy č. , hodnota, (pojištění schopnosti splácet) bylo zjištěno, že právní předchůdce žalobce, společnost , právnická osoba, ., IČ , IČO, , a žalovaný uzavřeli dne 12. 1. 2023 tuto smlouvu, na základě které se předchůdce žalobce zavázal poskytnout žalovanému finanční prostředky ve výši 60 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr splatit ve 48 splátkách po 3 990 Kč, a to vždy do 20. dne v měsíci, počínaje měsícem následujícím po měsíci, ve kterém bude úvěr vyplacen. Splátka v sobě zahrnovala i měsíční úhradu za pojištění schopnosti splácet ve výši 489 Kč. Sjednaná zápůjční úroková sazba činila 64,30 % ročně. Mezi stranami bylo v čl. 6 smlouvy mj. ujednáno, že jestliže se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 30 dnů, vzniká mu povinnost zaplatit věřiteli smluvní pokutu ve výši 499 Kč, a to za každou splátku, u které se ocitl v prodlení o délce 30 dnů. Dále bylo ujednáno, že jestliže se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů je věřitel oprávněn odepřít plnění veškerých svých závazků (povinností) ze smlouvy, automaticky dojde k zesplatnění úvěru, tzn., že se k tomuto dni stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů. Rovněž bylo sjednáno, že pokud žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit věřiteli smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru až do jejího úplného zaplacení.5. Z formuláře hodnocení klienta bylo zjištěno, že předchůdce žalobce při uzavírání smlouvy hodnotil bonitu žalovaného. Zjistil jeho zaměstnavatele, kterým dle formuláře byla společnost , právnická osoba, ., kde žalovaný pracoval od 1. 9. 2018 na hlavní pracovní poměr. Ve formuláři je dále uveden pravidelný čistý měsíční příjem žalovaného ze zaměstnání ve výši 34 043 Kč a jeho měsíční výdaje v celkové výši 9 763 Kč sestávající z částky životního minima a nákladů na bydlení ve výši 4 903 Kč, dále připočetl rezervu v částce 1 000 Kč. Disponibilní příjem žalovaného tak dle formuláře činil 23 280 Kč.6. Z výpisu z účtu žalovaného (historie pohybů – běžný účet) za období od srpna 2022 do ledna 2023 bylo zjištěno, že předchůdce žalobce si při uzavírání smlouvy o úvěru od žalovaného vyžádal výpis z jeho účtu dokládající jeho příjem ze zaměstnání. V měsíci srpnu 2022 činila mzda žalovaného 35 833 Kč, v září 34 863 Kč, v říjnu 43 650 Kč, v listopadu 23 748 Kč, v prosinci 44 122 Kč a v lednu 2023 pak 34 260 Kč.7. Z výpisu z registru SOLUS vyplývá, že předchůdce žalobce provedl lustraci žalovaného v tomto registru dne 11. 1. 2023, přičemž o žalovaném nebyly zjištěny žádné negativní informace.8. Z výpisu z registru NRKI bylo zjištěno, že předchůdce žalobce provedl lustraci žalovaného v tomto registru rovněž dne 11. 1. 2023, přičemž zjištěné skóre žalovaného činilo 426.9. Z dokladu o vyplacení úvěru bylo zjištěno, že jistina úvěru ve výši 60 000 Kč byla vyplacena dne 12. 1. 2023 na účet žalovaného, který uvedl ve smlouvě o úvěru. Variabilním symbolem platby bylo číslo smlouvy.10. Oznámením ze dne 25. 6. 2023 předchůdce žalobce informoval žalovaného, že vzhledem k prodlení s úhradou splátky úvěru o délce 65 dnů, došlo tímto dnem v souladu s uzavřenou smlouvou k okamžitému zesplatnění všech závazků vyplývajících z dané smlouvy. Zároveň byl žalovaný vyzván k okamžité úhradě dosud nesplacené části úvěru, běžných úroků přirostlých ke dni zesplatnění úvěru, smluvních pokut a náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením v celkové výši 71 777 Kč, a to do 10 dnů od data odeslání tohoto oznámení.11. Z transakční historie vyplývá, že žalovaný na úvěr zaplatil celkem 7 980 Kč, př