12 C 169/2021-77 — Okresní soud v Novém Jičíně

Žalobou doručenou zdejšímu soudu dne [datum] se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky [částka] s kapitalizovaným úrokem ve výši [částka] od [datum] do [datum], kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši [částka] od [datum] do [datum], úrokem 18,9 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, zákonným úrokem z prodlení z částky [částka] od [datum] do zaplacení ve výši 10 %. Uvedla, že žalobkyně uzavřela s žalovaným Smlouvu o poskytnutí úvěru na sporožirovém účtu č. [bankovní účet] dne [datum]. Na základě této Smlouvy se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr (kontokorent) na sporožirovém účtu až do sjednaného limitu ve výši [částka], který byl následně navýšen na [částka]. Za poskytnutý kontokorent se žalovaný zavázal platit úrok ve výši 18,90 %, společně s poplatky za služby spojené s vedením kontokorentu. Žalovaný byl oprávněn poskytnutý kontokorent na svém účtu průběžně čerpat výběry hotovosti a bezhotovostními platbami s tím, že nesmí přečerpat povolený úvěrový rámec nad sjednanou částku a má povinnost poskytnutý kontokorent v celé výši splatit, tzn. zajistit, aby byl zůstatek na účtu kladný nebo alespoň nulový, a to nejpozději do jednoho roku od prvního čerpání úvěru. Úplným splacením kontokorentu žalovaný automaticky nabyl možnost opět kontokorent za sjednaných podmínek čerpat. Žalobkyně svou povinnost ze smlouvy splnila a žalovanému předmětný úvěr poskytla tím, že mu umožnila na účtu č. [bankovní účet] realizovat platby v rozsahu poskytnutého úvěru, jako by měl na účtu vlastní prostředky. Žalovaný své povinnosti nedodržel, a tím porušil smlouvu. V souladu se smlouvou vznikl v případě porušení těchto podmínek na účtu nepovolený debetní zůstatek, který byla žalobkyně oprávněna úročit vedle řádného smluvního úroku i sazbou úroku z prodlení v zákonné výši. Nepovolený debetní zůstatek byl žalovaný povinen žalobkyni neprodleně uhradit, avšak neučinil tak ani na poslední výzvu ze dne [datum], v níž žalobkyně současně vypověděla Smlouvu o sporožirovém účtu a dalších dohod o službách souvisejících s účtem a dlužnou pohledávku ze sporožirového účtu převedla na evidenční účet pro splácení pohledávky [bankovní účet]. Vzhledem k výše uvedenému dluží žalovaný z výše uvedené smlouvy o úvěru žalobkyni částku [částka] na jistině dluhu, která odpovídá zápornému zůstatku na sporožirovém účtu ke dni převodu pohledávky na evidenční účet, částku [částka] na dlužném smluvním úroku ve výši 18,90 % p.a. počítaného z jistiny kontokorentu za období od [datum] do [datum], částku ve výši [částka] na zákonném úroku z prodlení z nepovoleného debetního zůstatku od [datum], kdy se žalovaný dostal do prodlení, do [datum] a dále smluvní úrok 18,90 % p.a. z částky [částka] od [datum] do zaplacení a dále zákonný úrok z prodlení 10,00 % p.a. z částky [částka] od [datum] do zaplacení. Žalobkyně žalovaného k úhradě jeho dluhu opakovaně vyzýval, avšak bezúspěšně. Žalovaný nereagoval ani poté, co mu byla právním zástupcem žalobkyně zaslána předžalobní výzva k úhradě dluhu. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. Po provedeném dokazování zjistil soud z jednotlivých důkazů následující skutečnosti: žalobkyně ([obec] spořitelna, dále též„ [anonymizováno]“) uzavřela s žalovaným dne [datum] smlouvu o osobním účtu, na jejímž základě byl žalovanému zřízen účet číslo [bankovní účet]. Ostatní práva a povinnosti smluvních stran, která nejsou upravena smlouvou, se řídí platnými [anonymizováno] obchodními podmínkami [anonymizována dvě slova]), které jsou nedílnou součástí uvedené smlouvy (Ze smlouvy o osobním účtu). Smlouvou ze dne [datum] se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému kontokorent ve výši [částka], jehož čerpání se bude účtovat na bankovním účtu č. [bankovní účet]. Účastníci smlouvy si dále sjednali v čl. 1, že klient je povinen platit bance roční úrok z kontokorentu, ve výši 18,90 % p.a. Z [číslo listu] vyplývá, že k úvěru si strany nesjednali žádné pravidelné splátky, úvěr mohl být splácen podle uvážení žalovaného. Celý úvěr, včetně narostlých úroků a dalších nákladů úvěru, přitom byl žalovaný povinen splatit nejpozději do 1 roku ode dne, kdy začal úvěr čerpat. Úroky z úvěru měl žalovaný platit vždy v poslední den každého kalendářního měsíce. Souhlasil, že úroky budou zaplaceny tak, že si je v tento den [anonymizováno] odečte z kladného zůstatku na jeho účtu, a pokud to nebude možné, přičte je [anonymizováno] k jistině úvěru. Tím se úroky stanou součástí jistiny úvěru. Žalovaný také souhlasil s tím, že úroky budou přičteny k jistině úvěru i v případě, že tím vznikne nepovolená výše záporného zůstatku na jeho účtu. Tato částka bude úročena stejným způsobem jako jistina úvěru a zároveň sankční úrokovou sazbou uvedenou v ceníku. [příjmení] způsobem bude v den jejich platnosti platit také veškeré ceny související s úvěrem. V čl. 3, že banka je oprávněna požadovat okamžité splacení celého úvěru v plné výši pokud žalovaný nezaplatí dluh v prodlení. V [číslo listu], že přílohou a součástí smlouvy jsou Všeobecné obchodní podmínky [právnická osoba] a [právnická osoba] Podle [číslo listu] [anonymizováno] může banka právo čerpat kontokorent ihned pozastavit, snížit limit kontokorentu, prohlásit veškeré dluhy z kontokorentu nebo jejich část za okamžitě splatné, smlouvu o kontokorentu vypovědět s okamžitou účinností nebo od smlouvy o kontokorentu odstoupit, zejména pokud: a) obdržím usnesení soudu o přikázání pohledávky, exekuční příkaz či jiné rozhodnutí s obdobnými účinky; b) po uzavření smlouvy o kontokorentu nastalo takové zhoršení finanční či majetkové situace klienta, které může mít zásadní nepříznivý vliv na jeho schopnost splácet kontokorent; nebo c) se klient dostane do prodlení s plněním smluvního závazku nebo povinnosti vyplývající z právního předpisu, která má vliv na jeho postavení nebo se týká smlouvy mezi nimi. (Ze smlouvy o kontokorentním úvěru ze dne [datum], z [anonymizováno]). [obec] spořitelna poskytovala žalovanému na účtu č. [bankovní účet] finanční prostředky. [obec] spořitelna sdělila žalovanému dopisem ze dne [datum], že pro nevyrovnání nepovoleného debetu pohledávku z kartového účtu převedla na evidenční účet pohledávek z nepovolených debetních zůstatků a zároveň že vypovídá smlouvu o sporožirovém účtu a veškeré související dohody s tím, že smlouva i dohody budou ukončeny k poslednímu dni druhého kalendářního měsíce následujícího po měsíci, ve kterém bude žalovanému doručena výzva. Dlužná částka byla ve výši [částka] a sestávala z jistiny ve výši [částka] (nepovolený záporný zůstatek) a z úroků z prodlení a z úroků ve výši [částka]. Ke dni [datum] pak byla dlužná částka ve výši [částka] a sestávala z jistiny ve výši [částka] (nepovolený záporný zůstatek), z úroků z prodlení ve výši [částka] a z úroků ve výši [částka] (Z podkladů pro soudní jednání, z odstoupení ze dne [datum]). Ke dni [datum] činí dluh na jistině [částka], na úrocích částku [částka] a na zákonném úroku z prodlení částku [částka] (Z podkladů pro soudní jednání, z výpisu z účtu). Poplatky tak, jak byly připisovány na vrub účtu, odpovídaly ceníku [obec] spořitelny. (Z podkladů pro soudní jednání, z výpisu z účtu a ceníku [anonymizováno]). Při uzavírání předmětné smlouvy žalobkyně zkoumala úvěruschopnost žalovaného (výpisy z účtu, žádost o úvěr, doklad o prověřování žalovaného v externí databázi). Žalovaný byl před podáním žaloby vyzván k zaplacení dluhu předžalobní výzvou ze dne [datum] (z výzvy, z poštovního podacího archu). Soud učinil následující závěr o skutkovém stavu: Mezi žalobkyní a žalovaným byla uzavřena smlouva o účtu a následně smlouva o kontokorentním úvěru k tomuto účtu s limitem čerpání [částka]. Žalobkyně umožnila žalovanému čerpat finanční prostředky do výše limitu [částka]. Žalovaný svou smluvní povinnost porušil, když nevyrovnal nepovolené přečerpání, a proto žalobkyně smlouvu o účtu a související smlouvy vypověděla. Výše úroku z kontokorentu činila 18,9 % ročně. Ke dni vyhlášení rozsudku činí dluh na jistině [částka], na úroku částku [částka] a na zákonném úroku z prodlení částku [částka]. Podle ustanovení § 2662 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, smlouvou o účtu se ten, kdo vede účet, zavazuje zřídit od určité doby v určité měně účet pro jeho majitele, umožnit vložení hotovosti na účet nebo výběr hotovosti z účtu nebo provádět převody peněžních prostředků z účtu či na účet. Podle ustanovení § 2665 občanského zákoníku, ujednají-li strany, že ten, kdo vede účet, umožní výběr hotovosti nebo provede převod peněžních prostředků z účtu, ač pro to na účtu není dostatek peněžních prostředků, použijí se přiměřeně ustanovení o úvěru. Podle ustanovení § 2395 občanského zákoníku, smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Podle ustanovení § 1970 občanského zákoníku po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní