17 C 106/2023-20 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou podanou dne [datum] domáhala se žalobkyně po žalovaném zaplacení částky 325 151,50 Kč s úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 319 381,50 Kč od 6. 6. 2023 do zaplacení, s úrokem ve výši 12,9 % ročně z částky 319 381,50 Kč od 6. 6. 2023 do zaplacení, s kapitalizovaným úrokem v částce 40 175,65 Kč a s kapitalizovaným úrokem z prodlení v částce 5 289,67 Kč. Žalobní nárok odůvodnila tvrzením, že žalobkyně uzavřela se žalovaným smlouvu o úvěru [číslo] na základě které žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši 350 000 Kč Smluvní strany se zavázaly dodržovat úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele (dále jen podmínky), všeobecné obchodní podmínky (dále jen VOP) a sazebník poplatků, kteréžto listiny jsou nedílnou součástí smlouvy. Poskytnuté peněžní prostředky se žalovaný zavázal podle smlouvy splácet žalobkyni ve 120. pravidelných měsíčních splátkách po 5 249 Kč včetně smluvených úroků s výpůjční úrokovou sazbou 12,9 % p.a., dále se zavázal platit poplatky dle smlouvy a přehledu poplatků. Smlouvou přistoupil žalovaný ke kolektivnímu pojištění schopnosti splácet a zavázal se platit poplatek za pojištění ve výši dle sazebníku poplatků. Před uzavřením smlouvy žalobkyně prověřila úvěruschopnost žalovaného, kdy vycházela z informací poskytnutých jí žalovaným, z informací, které si sama zjišťuje a ověřuje ze zdrojů nezávislých na spotřebiteli, zejména z bankovních registrů, nebankovních registrů a ostatních registrů a databází, z demografických a statistických informací, přičemž z periodických výpisů z běžného účtu žalovaného za období předcházejících 6. měsíců zjistila, že pravidelná mzda žalovaného činí v průměru 29 805 Kč měsíčně, z potvrzení zaměstnavatele žalovaného, že výše průměrného čistého měsíčního příjmu žalovaného za poslední rok činila 27 385 Kč, z tvrzených výdajů žalovaného ve výši 12 700 Kč, výdaje žalobkyně ověřila dle periodických výpisů z běžného účtu žalovaného za období 6 předcházejících měsíců, dále porovnáním částky celkových ověřených příjmů žalovaného s celkovou částkou ověřených mandatorních a paušálních výdajů zjistila, po poskytnutí úvěru zůstane žalovanému 20 % pravidelných příjmů, čímž byla úvěruschopnost žalovaného prokázána. Ve smlouvě bylo ujednáno, že v případě, že se dlužník dostane do prodlení s úhradou splatných splátek, je žalobkyně oprávněna úvěr zesplatnit a požadovat zaplacení celé dlužné částky. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou splátek splatných 15. 2. 2022, 15. 1. 2023 a 15. 2. 2023, proto žalobkyně vyzvala žalovaného k zaplacení dlužné částky do 3. 5. 2023 s tím, že nebude-li dlužná částka zaplacena, dojde 3. 5. 2023 k zesplatnění úvěru. Žalovaný od 15. 6. 2022 na dlužnou částku ničeho nezaplatil. Ke dni sepisu žaloby činila dlužná částka 370 616,82 Kč, tato sestávala z dlužné jistiny 319 381,50 Kč, z poplatků ve výši 5 770 Kč (zaslání 1. upomínky při neprovedení splátky úvěru 350 Kč, zaslání dvou dalších upomínek při neprovedení splátky úvěru 500 Kč/upomín, z poplatku ve výši 3 920 Kč za pojištění úvěru, tj. 350 Kč/měsíc za každý ze 4. neuhrazených měsíčních poplatků do listopadu 2022, od prosince 2022 ve výši 420 Kč/měsíc za každý ze 6. neuhrazených měsíčních poplatků), z úroku ve výši 12,9 % p.a. z dlužné nesplacené jistiny úvěru ode dne následujícího po dni poslední úhrady, to jest od 9. 2. 2021 do 5. 6. 2023 ve výši 40 175,65 Kč a z kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení z dlužné nesplacené jistiny úvěru do 5. 6. 2023 ve výši 5 289,67 Kč. Dále žalobkyně nárokuje zákonný úrok z prodlení a úrok ve výši 12,9 % z dlužné jistiny 319 381,50 Kč od 6. 6. 2023 do zaplacení. Žalovaný byl žalobkyní upomínán o zaplacení dlužných splátek, na upomínky nereagoval. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Soud provedl ve věci dokazování následujícími listinami, z nichž zjistil dále uvedené skutečnosti: 4. - z listiny nazvané smlouva o úvěru [číslo] číslo úvěrového účtu [bankovní účet], uzavřené mezi žalobkyní (dále také jen banka) a žalovaným (dále též jen klient), že byla uzavřena podle zákona o spotřebitelském úvěru, výše úvěru činí 350 000 Kč, z toho 298 013 Kč je účelová část, která je určena výhradně na úhradu konsolidovaných dluhů uvedených ve smlouvě, doba trvání smlouvy 120 měsíců, splatnost úvěru 15. 1. 2031, výpůjční úroková sazba 12,9 % p.a., výše anuitní splátky 5 249 Kč, výše RPSN 13,96 %, celková splatná částka 628 970,92 Kč, cena pojištění 350 Kč měsíčně, poplatky a ceny dle výňatku ze sazebníku, např. zaslání 1. upomínky při neprovedení splátky úvěru 350 Kč, zaslání 2. a každé další upomínky při neprovedení splátky úvěru 500 Kč, cena pro jednoho pojištěného 0,1 % měsíčně z poskytovaného úvěru. Lhůta čerpání úvěru končí 12. 2. 2021, úvěr bude čerpán na základě žádosti klienta převodem na účet ke splacení příslušného konsolidovaného dluhu, neúčelová část bude čerpána na účet pro čerpání až poté, kdy bude vyčerpána poslední platba na úhradu konsolidovaných dluhů. První splátka je splatná 15. 4. 2021. Klient souhlasí se zařazením do volitelného kolektivního pojištění schopnosti splácet úvěr podle pojistných podmínek pro volitelné kolektivní pojištění ke spotřebitelským úvěrům banky s tím, že za zařazení do pojištění se hradí cena, která je splatná v případě její první platby v den zahájení čerpání úvěru a další platby ceny jsou splatné společně se splátkou úvěru, a to po celou pojistnou dobu. Úhrada této ceny bude provedena podle ujednání o splácení úvěru. Klient byl seznámen se zněním pojistných podmínek, které jsou nedílnou součástí této smlouvy. Podpisem smlouvy klient potvrzuje, že byl seznámen s obsahem a významem dokumentů, jež jsou součástí smlouvy, v případě, že je smlouva uzavírána elektronicky, jsou klientovi známy příslušné informace ke smlouvám o finančních službách uzavíraných na dálku, shora uvedené dokumenty banka klientovi poskytla. 5. - z periodického výpisu z úvěrového účtu žalovaného ze dne 26. 2. 2021, že žalovaný čerpal úvěr dne 9. 2. 2021 ve výši 76,15 Kč, ve výši 11 538,41 Kč, ve výši 13 430 Kč, ve výši 20 403,15 Kč, ve výši 30 101 Kč, ve výši 51 827,29 Kč, ve výši 57 641 Kč a ve výši 164 983 Kč, ke dni 26. 2. 2021 činil konečný zůstatek vyčerpané jistiny 344 382,93 Kč, 6. - z potvrzení [název] [právnická osoba] o výši pracovního příjmu žalovaného, z návrhu na poskytnutí úvěru a reportu průběhu schválení, z výpisu z externích registrů, z přehledu z účtu o příjmu mzdy na účet žalovaného a výdajů na zaplacení nájemného, jídla a výživného, že žalobkyně prověřovala úvěruschopnost žalovaného; 7. - z dopisu ze dne 15. 3. 2023, z kopie doručenky, že banka vyzývala žalovaného k okamžitému splacení částky po splatnosti ve výši 47 732,29 Kč, s tím, že nebude-li dlužná částka zaplacena, přistoupí banka 3. 5. 2023 k zesplatnění celé úvěrové pohledávky a dluh bude vymáhán soudní cestou. Zásilka byla uložena na adrese žalovaného 17. 3. 2023. 8. - z transakční historie úvěru [číslo] [bankovní účet], že dne 9. 2. 2021 byl čerpán úvěr ve výši 350 000 Kč, ke dni 5. 6. 2023 činí zůstatek úvěru 319 381,50 Kč, splatné úroky 40 175,65 Kč, pokuta z prodlení 5 289,67 Kč, úvěrové poplatky 5 770 Kč. Jistina byla placena do 15. 6. 2022, úrok byl placen do 15. 6. 2022. 9. - z dopisu ze dne 18. 5. 2023, z poštovního podacího lístku, že právní zástupkyně žalobkyně zasílá žalovanému výzvu k úhradě dlužné částky ze smlouvy o úvěru [číslo] ve výši 366 161,40 Kč do 25. 5. 2023. Zásilka byla podána k doručení dne 18. 5. 2023. 10. - z úvěrových podmínek pro fyzické osoby nepodnikatele, že dle článku 5.6, klient nahradí bance veškeré účelně vynaložené náklady, včetně všech poplatků, vzniklé v souvislosti s uzavřením, plněním, změnou, ukončením, nebo porušením smlouvy a veškerých smluv uzavřených na základě nebo v souvislosti se smlouvou, včetně smluv o zajištění závazku klienta ze smlouvy, jakož i veškeré náklady, které banka vynaloží na ochranu nebo výkon jakéhokoli práva banky podle smlouvy a veškerých smluv uzavřených na základě nebo v souvislosti se smlouvou. Dle článku 8.1 písm. a) se za případ porušení považuje, když se klient dostane do prodlení s úhradou jakéhokoliv peněžitého dluhu vzniklého na základě smlouvy, dle článku 9.2 písm. f) je banka poté oprávněna požadovat okamžité splacení celé nebo části vyčerpané jistiny úvěru a příslušenství a uplatněných smluvních pokut. 11. - ze všeobecných obchodních podmínek, že dle článku 8.1 banka provádí doručování zásilek na kontaktní adresu, prostřednictvím služeb přímého bankovnictví, kterou si klient zřídil nebo jiným dohodnutým způsobem. Pokud se klient s bankou nedohodne jinak, považuje se za kontaktní adresu u klienta spotřebitele adresa jeho trvalého pobytu a u ostatních klientů adresa jejich sídla. 12. Po vyhodnocení provedených důkazů jednotlivě i v jejich souvislosti má soud za prokázaný následující závěr o skutkovém stavu věci: 13. Účastníci uzavřeli smlouvu, podle níž se žalobkyně jako věřitelka zavázala poskytnout žalovanému jako dlužníkovi peněžní prostředky ve výši 350 000 Kč s tím, že úvěr bude čerpán do 12.