17 C 147/2023-12 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou podanou dne [datum] domáhala se žalobkyně po žalovaném zaplacení částky 22 896 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 1 921,05 Kč, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 1 824,97 Kč a se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 21 921,05 Kč od 30. 6. 2023 do zaplacení. Žalobní nárok odůvodnila tvrzením, že žalovaný uzavřel dne 7. 6. 2022 se žalobkyní smlouvu o spotřebitelském revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty [číslo] přičemž nedílnou součástí smlouvy byly Produktové podmínky revolvingového úvěru. Před uzavřením smlouvy žalobkyně prověřila úvěruschopnost žalovaného v interních a externích databázích, zejména v bankovním a nebankovním registru klientských informací, v insolvenčním rejstříku, v databázi MVČR, porovnala prokázaný příjem žalovaného a jeho výdaje, vycházela z údajů poskytnutých klientem, z životního minima dle nařízení vlády a z normativních nákladů na bydlení, přičemž nebyla zjištěna žádná skutečnost, která by v poskytnutí úvěru bránila. Smlouvou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ke kreditní kartě do výše úvěrového limitu 10 000 Kč, který byl navýšen na 20 000 Kč, vyčerpanou částku se žalovaný zavázal splácet v pravidelných měsíčních splátkách alespoň ve výši minimální splátky, tj. 2 % z vyčerpaného úvěru, přičemž výše splátky byla žalovanému vždy oznámena v měsíčním výpisu z úvěrového účtu, dále se zavázal platit úroky a poplatky dle smlouvy a podmínek banky. Žalobkyně žalovanému k předmětnému úvěru na účtu č. [bankovní účet] poskytla kreditní kartu, žalovaný převzetím kreditní karty vyslovil souhlas s výší úvěrového rámce a se zvolenými doplňkovými službami. Smlouvou bylo pro případ prodlení žalovaného s úhradou splátek sjednáno oprávnění banky prohlásit úvěr za splatný a žádat úhradu celého zůstatku úvěru, poruší-li klient smluvní ujednání především tím, že poskytnutý úvěr nesplácí řádně a včas. Žalovaný neplnil řádně dle smlouvy, a proto žalobkyně využila svého oprávnění a na základě ustanovení podmínek o předčasném splacení úvěru a ukončení smlouvy využila svého práva a dopisem ze dne 23. 11. 2022 prohlásila úvěr za okamžitě splatný. Žalovaný dluží žalobkyni na jistině částku 20 000 Kč, smluvní úrok z dlužné jistiny ke dni splatnosti ve výši 1 921,05 Kč, smluvní poplatky ve výši 2 896 Kč), úrok z prodlení kapitalizovaný ke dni 29. 6. 2023 ve výši 1 824,97 Kč, úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 21 921,05 Kč od 30. 6. 2023 do zaplacení. Žalobkyně žalovaného vyzývala k zaplacení dlužné částky, žalovaný na výzvu ničeho nezaplatil. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil. 3. Soud ve věci provedl dokazování listinami, z nichž zjistil tyto rozhodné skutečnosti: 4. - z listiny označené smlouva o spotřebitelském revolvingovém úvěru [číslo] vydání a užívání karty, z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, z produktových podmínek spotřebitelského úvěru pro revolvingový úvěr a kreditní kartu, ze sazebníku banky, že se [právnická osoba] zavazuje poskytnout žalovanému jakožto klientovi úvěrový rámec ve výši 10 000 Kč s tím, že úvěr bude žalovaný splácet ve splátkách ve výši 2 % z vyčerpaného úvěrového rámce, roční úroková sazba činí 22,99 %, roční procentní sazba nákladů 38,48 %, celková splatná částka činí 11 876,52 Kč. Dále se zavázal platit poplatky ve výši 49 Kč měsíčně za vedení karty, 49 Kč za výběr v hotovosti z bankomatu, dále za zaslání PINu prostřednictvím poskytovatele poštovních služeb 50 Kč, za 100% inkaso ke kreditní kartě 49 Kč měsíčně, za expresní vydání kreditní karty 2 000 Kč, přečerpání úvěrového rámce 300 Kč měsíčně, zaslání každé upomínky 600 Kč měsíčně, pojištění vyčerpané částky 1 % měsíčně z aktuálně dlužné částky, přičemž tento poplatek je účtován ke konci aktuálního zúčtovacího období končícího v měsíci, za který je pojistné placeno. V případě porušení smlouvy klientem, např. nedodržením termínu splatnosti, je banka oprávněna ukončit smluvní vztah s klientem, prohlásit kterékoli dluhy klienta vůči bance za ihned splatné, požádat klienta o jejich předčasné splacení (banka o svém rozhodnutí písemně vyrozumí klienta, zejména mu sdělí den, k němuž prohlásila dluhy klienta za ihned splatné a lhůtu, v níž je klient povinen příslušné dluhy bance uhradit), pozastavit nebo ukončit poskytování produktů nebo služeb, ukončit smluvní vztah s klientem, úročit dlužnou částku úrokem z prodlení a vymáhat splatný dluh vůči klientovi (článek V. bod 5 a 6 smlouvy). 5. - z vyjádření banky, z potvrzení žalovaného o výši příjmu ze dne 23. 5. 2022, z žádosti o smlouvu o revolvingovém úvěru a vydání a užívání karty ze dne 6. 6. 2022, že žalobkyně hodnotila úvěruschopnost žalovaného, přičemž výpočet disponibilní částky byl proveden tak, že od příjmů byly odečteny splátkové výdaje, nesplátkové výdaje, náklady na vyživované osoby a ostatní deklarované výdaje, žalovaný byl zaměstnán u [právnická osoba], za poslední tři měsíce (únor až duben 2022) činil jeho průměrný čistý měsíční příjem 29 455 Kč, průměrný čistý měsíční příjem za posledních 12 měsíců (duben 2021 až duben 2022) činil 28 046 Kč, dále je uvedeno 0 vyživovaných osob, rodinný stav klienta svobodný, bydlení u rodičů, dosavadní interní splátky 7 116,21 Kč, podíl klienta na nákladech na bydlení 48,49 %, čistý měsíční příjem domácnosti 60 000 Kč, žalovaný měl jeden zdroj příjmů, 6. 6. 2022 je uveden průměrný čistý měsíční příjem žalovaného 29 091 Kč. 6. - z platební historie účtu č. [bankovní účet] ke smlouvě [číslo] že ke dni 31. 5. 2023 činila dlužná jistina 20 000 Kč, smluvní úrok 1 921,05 Kč, zákonný úrok z prodlení 1 582,24 Kč, byly naúčtovány poplatky za vedení karty 4 x 49 Kč, poplatek za přečerpání úvěrového rámce 3 x 300 Kč, poplatek za upomínku 3 x 600 Kč, žalovaný od 20. 7. 2022 na úvěr ničeho nezaplatil, smlouva byla ukončena ke dni 23. 11. 2022. 7. - z výpisů ke kreditní kartě ke smlouvě [číslo] vedeném na účtu [číslo] že žalovaný úvěr čerpal, od 20. 7. 2022 na úvěrový účet ničeho nezaplatil, částka 24 218 Kč se stala splatnou 13. 12. 2022; 8. - z dopisu ze dne 24. 11. 2022, se soupisu podaných zásilek dne 25. 11. 2022, že žalobkyně vyzývala žalovaného k zaplacení celé dlužné částky ze smlouvy o revolvingovém úvěru [číslo] ve výši 24 817,05 Kč do 8. 12. 2022 s tím, že nebude-li dlužná částka zaplacena, bude vymáhána soudní cestou; 9. - z dopisu ze dne 30. 6. 2023 a poštovního podacího archu, že právní zástupce žalobkyně vyzýval žalovaného k zaplacení částky 26 651,03 Kč s příslušenstvím ze smlouvy o revolvingovém úvěru [číslo] do 15 dnů od odeslání výzvy. Tato zásilka byla podána poště k doručení dne 30. 6. 2023. 10. Po vyhodnocení provedených důkazů jednotlivě a v jejich souvislosti dospěl soud k následujícím rozhodným závěrům o skutkovém stavu věci: Žalobkyně a žalovaný uzavřeli smlouvu, podle níž se žalobkyně jako věřitelka zavázala poskytnout žalovanému jako dlužníkovi peněžní prostředky do úvěrového rámce 20 000 Kč s tím, že žalovaný je oprávněn úvěr čerpat prostřednictvím kreditní karty z účtu č. [bankovní účet], žalovaný se zavázal úvěr splácet a platit úroky a poplatky dle smlouvy. Žalovaný úvěr čerpal, od července 2022 ničeho nesplácel. (vše prokázáno z uvedené smlouvy o revolvingovém úvěru, z platební historie účtu, z výpisu z účtu ke kreditní kartě žalovaného). Žalobkyně prohlásila úvěr [číslo] za splatný ke dni 24. 11. 2022 (z dopisu ze dne 24. 11. 2022 adresovaného žalobkyní žalované). Právní zástupce žalobkyně vyhotovil předžalobní upomínku datovanou dnem 30. 6. 2023 a adresovanou žalovanému, v níž uvádí, že žalovaný dluží ze smlouvy o úvěru [číslo] částku 26 651,03 Kč a vyzval žalovaného k zaplacení této částky s tím, že nebude-li dlužná částka zaplacena, bude záležitost řešena soudní cestou. Na poštu byla podána zásilka adresovaná žalovanému dne 30. 6. 2023 (z citované upomínky ze dne 30. 6. 2023, z poštovního podacího archu). 11. Uvedený závěr o skutkovém stavu věci soud dále hodnotil právně, přičemž vyšel zejména z následujících zákonných ustanovení: 12. § 2395 a následujících zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen o.z.), podle něhož se smlouvou o úvěru zavazuje úvěrující (věřitel), že poskytne na požádání úvěrovanému (dlužníkovi) v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje, poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 13. § 2399 odst. 1 o.z., úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. 14. § 1970 o.z., po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením, neujednají-li si strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená. 15. Po právním hodnocení prokázaného skutkového stavu věci soud dospěl k právnímu závěru, že žalobkyně uzavřela se žalovaným po prověření jeho úvěruschopnosti dne 7. 6. 2022