17 C 212/2022-22 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou doručenou soudu dne [datum] doplněnou podáním ze dne 16. 1. 2023 se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 24 882 Kč s úrokem ve výši 21,43 % ročně z částky 20 591 Kč od 26. 10. 2022 do zaplacení a se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 20 591 Kč od 26. 10. 2022 do zaplacení. Žalobu odůvodnila tím, že žalobkyně na žádost žalovaného o poskytnutí úvěru prověřovala úvěruschopnost žalovaného dotazem na žalovaného, kdy zjišťovala zaměstnavatele žalovaného, výši jeho příjmu, kterou ověřila výplatními páskami i telefonicky u zaměstnavatele, lustrovala žalovaného v centrální evidenci exekucí, v insolvenčním rejstříku a v registru platebních informací, ověřila nájemní smlouvu, posoudila náklady na bydlení žalovaného, jeho závazky, výdaje a příjmy. Takto žalobkyně zjistila, že žalovaný měl průměrnou čistou mzdu za měsíce leden a únor 2022 ve výši 18 572 Kč, neměl žádnou vyživovací povinnost, normativní náklady na bydlení žalovaného činily 5 809 Kč, náklady na bydlení tvrzené žalovaným činily 5 000 Kč, výše životního minima na jednotlivce dle zákona činila 3 860 Kč a výše existenčního minima činila 2 490 Kč, neměl vedeny exekuce, nebyl veden v insolvenčním rejstříku a neměl další závazky, tedy zjistila, že žalovaný je schopen splácet žalobkyni měsíčně splátku 997 Kč. Po prověření úvěruschopnosti žalovaného uzavřela žalobkyně se žalovaným dne 17. 3. 2022 smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] na základě které poskytla žalovanému úvěr ve výši 23 000 Kč s tím, že částku 21 000 Kč převedla dne 22. 3. 2022 na účet určený žalovaným v úvěrové smlouvě a částku 2 000 Kč na účet zprostředkovatele jako jeho provizi. Poskytnuté peněžní prostředky se žalovaný zavázal podle smlouvy splácet žalobkyni spolu s úroky dle dohodnuté roční úrokové sazby v pravidelných 30 měsíčních splátkách po 997 Kč splatných vždy každého 20. dne daného měsíce na účet žalobkyně, počínaje dnem 20. 4. 2022. Ve smlouvě účastníci sjednali pro případ prodlení dlužníka s úhradou splátek oprávnění žalobkyně úvěr zesplatnit a požadovat po žalovaném zaplacení celé dlužné částky se zákonným úrokem z prodlení a smluvním úrokem ve výši 21,43 % ročně. Dále byla smlouvou (čl. IV bod 2 písm. c) sjednána smluvní pokuta ve výši 499 Kč pro každý jednotlivý případ, kdy se zákazník dostane do prodlení se zaplacením dohodnuté měsíční splátky úvěru do okamžiku, kdy se úvěr v důsledku prodlení žalovaného stane splatným a smluvní pokuta ve výši 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru za každý den prodlení (čl. IV bod 2 písm. b). V souladu s čl. IV. bod 4 písm. b) smlouvy o úvěru bylo ujednáno oprávnění žalobkyně požadovat po žalovaném zaplacení částky 100 Kč za každou odeslanou upomínku. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou splatných splátek, proto žalobkyně v souladu se smlouvou 25. 10. 2022 úvěr zesplatnila a vyzvala žalovaného k zaplacení celého nesplaceného zůstatku úvěru. Ke dni zesplatnění činila dlužná jistina 20 591 Kč a dlužné úroky 1 169 Kč. Žalobkyně požaduje za odeslané upomínky ze dne 24. 8. 2022, 24. 9. 2022 a 25. 10. 2022 celkem částku 300 Kč (3x poplatek za upomínku ve výši 100 Kč), smluvní pokutu ve výši 1 996 Kč (4 splátky v prodlení po 499 Kč) a smluvní pokutu 826 Kč (0,1 % denně z částky 21 760 Kč od 26. 10. 2022 do 2. 12. 2022). Žalobkyně žalovaného vyzývala k zaplacení dlužné částky, žalovaný do podání žaloby ničeho nezaplatil. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Soud provedl ve věci dokazování následujícími listinami, z nichž zjistil dále uvedené skutečnosti: 4. - z listiny nazvané žádost/smlouva o spotřebitelském úvěru [číslo] z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, ze splátkového kalendáře, smluvních podmínek, které jsou nedílnou součástí smlouvy, úvěrových podmínek, že dne 17. 3. 2022 uzavřeli účastníci smlouvu o spotřebitelském úvěru (standardní neúčelový úvěr nepřímý), ve které se žalobkyně se zavazuje poskytnout žalovanému úvěr ve výši 23 000 Kč převodem na účet č. [bankovní účet], z toho částku 2 000 Kč přímo zprostředkovateli jako provizi za zprostředkování, úvěr se žalovaný zavazuje splatit ve 30. splátkách ve výši 997 Kč měsíčně počínaje splátkou splatnou dne 20. 4. 2022 se zápůjční úrokovou sazbou ve výši 21,43 % ročně, celkem se žalovaný zavázal zaplatit 29 910 Kč, z toho úrok 6 910 Kč, RPSN činila 33,7 %, poslední splátka byla splatná 20. 9. 2024. Dle článku II písm. b) smlouvy bude celková výše spotřebitelského úvěru poskytovatelem poskytnuta zákazníkovi tak, že část úvěru, která je rovna rozdílu celkové výše spotřebitelského úvěru uvedené v žádosti a provize zprostředkovatele, bude poskytnuta do 5 pracovních dnů od schválení žádosti na účet zákazníka a zbytek částky, tedy provize zprostředkovatele, bude zákazníkovi poskytnuta do 5 pracovních dnů od schválení žádosti ze strany poskytovatele na účet zprostředkovatele, a to jako provize, kterou si zákazník sjednal se zprostředkovatelem, přičemž úvěr je zákazníkem čerpán okamžikem, kdy je žádost zákazníka schválena. Dle článku IV. bod 1 písm. d) se smluvní strany dohodly, že úvěr či jeho nesplacená část se stane splatným v důsledku porušení povinnosti zákazníka dle smlouvy o úvěru tím, že zákazník je v prodlení s úhradou jedné splátky nebo jen její části, a to po dobu delší než dva měsíce, přičemž v tomto případě okamžik splatnosti nastává dnem, kdy poskytovatel odeslal zákazníkovi písemné oznámení o zesplatnění úvěru. Neuhrazeným zůstatkem úvěru je tedy dosud neuhrazená část celkové výše spotřebitelského úvěru (jistiny), přičemž samotný okamžik zesplatnění úvěru nemá vliv na splatnost již splatných, ale neuhrazených splátek, které jsou tedy i nadále splatné každá samostatně. Dle článku IV. bod 2 se zákazník zavazuje poskytovateli na každý jednotlivý případ, kdy se dostane do prodlení se zaplacením dohodnuté splátky úvěru či její části, zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné splátky úvěru, a to za každý den prodlení. Dle písm. b) se zákazník zavazuje poskytovateli v případě, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení zákazníka splatným zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru, a to za každý den prodlení. Dle písm. c) se zákazník poskytovateli zavazuje na každý jednotlivý případ, kdy se dostane do prodlení se zaplacením dohodnuté měsíční splátky úvěru, zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 499 Kč Smluvní strany se dohodly, že tuto smluvní pokutu je poskytovatel oprávněn uplatnit vůči zákazníkovi jen do okamžiku, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení zákazníka splatným. Dle článku IV. bod 4. se smluvní strany dohodly, že poskytovatel má v případě prodlení zákazníka s plněním dluhu vyplývajícího ze smlouvy o úvěru právo požadovat po zákazníkovi náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením zákazníka, a to mimo jiné za každou písemně odeslanou upomínku pro nesplácení splátek 100 Kč; 5. - z potvrzení o provedení transakce, že dne 22. 3. 2022 byla z účtu žalobkyně převedena částka 21 000 Kč na účet č. [bankovní účet] pod variabilním symbolem [číslo] a částka 2 000 Kč na účet č. [bankovní účet] pod variabilním symbolem [číslo]; 6. - z předpisu splátek a úhrad, že žalovaný do 25. 10. 2022 uhradil 3 splátky po 997 Kč, jednu splátku ve výši 897 Kč, splátky splatné 20. 8. 2022, 20. 9. 2022 a 20. 10. 2022 nebyly uhrazeny, dne 25. 10. 2022 se stala splatnou částka 18 669 Kč, dlužná částka činí celkem 21 760 Kč; 7. - z čestného prohlášení o závazcích spotřebitele, že žalovaný prohlásil, že nemá více věřitelů, nemá peněžité závazky po dobu delší 30 dnů po lhůtě splatnosti, závazky je schopen plnit, nejsou u něho dány podmínky úpadku ani hrozícího úpadku, čestné prohlášení je podepsáno 17. 3. 2022 žalovaným; 8. - z čestného prohlášení o výdajích a příjmech spotřebitele, že žalovaný prohlásil, že měsíční výdaje spojené s bydlením činí 5 000 Kč, žalovaný je rozvedený, v domácnosti žije sám, jeho příjem činí 17 900 Kč, je podepsáno žalovaným dne 17. 3. 2022; 9. - z listiny žalobkyně nazvané„ posouzení úvěruschopnosti zákazníka“, z výplatních pásek žalovaného za měsíc leden a únor 2022, z nájemní smlouvy ze dne 1. 3. 2022 uzavřené mezi žalovaným jako nájemcem a [jméno] [příjmení] jako pronajímatelem, z výsledků vyhledávání v centrální evidenci exekucí, z výpisu z insolvenčního rejstříku, z výpisu z registru platebních informací, z výpisu z registru platebních informací, z tabulky statistiky rodinných účtů a výdajů na končenou spotřebu domácnosti, z výše normativních nákladů na bydlení 2022, z potvrzení o platbě, že žalobkyně ověřila číslo účtu zákazníka, číslo občanského průkazu, prověřila žalovaného v centrální evidenci exekucí, v registru platebních informací a v insolvenčním rejstříku, ze kterých zjistila, že žalovaný nemá žádný záznam, ověřila zaměstnání výplatními páskami a výpisem z běžného účtu, příjmy jsou uvedeny 17 900 Kč, jako výdaje je uvedeno bydlení 5 000 Kč, zaškrtnuto je nájemní, ověřeno je nájemní smlouvou, rozdíl mezi příjmy a výdaji 12