17 C 66/2023-13 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou podanou soudu dne [datum], doplněnou podáním ze dne 22. 5. 2023, domáhala se žalobkyně po žalovaném zaplacení částky 742 751,84 Kč s kapitalizovaným úrokem z prodlení ve výši 72 267,02 Kč vzniklým zákonnou sazbou ročně z částky 742 751,84 Kč od 29. 10. 2021 do 20. 2. 2023, s kapitalizovaným úrokem ve výši 28 293,80 Kč vzniklým sazbou 5,9 % ročně z částky 740 951,84 Kč od 29. 10. 2021 do 20. 2. 2023, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 742 751,84 Kč od 21. 2. 2023 do zaplacení a s úrokem ve výši 5,9 % ročně z částky 740 951,84 Kč od 21. 2. 2023 do zaplacení. Tento žalobní nárok odůvodnila tvrzením, že žalobkyně [právnická osoba] (dále také jen banka) uzavřela dne 29. 10. 2021 s žalovaným smlouvu o úvěru, podle které byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 745 000 Kč Smluvní strany se zavázaly dodržovat Všeobecné obchodní podmínky [právnická osoba] (dále jen VOP) a ceník [právnická osoba], které jsou nedílnou součástí smlouvy. Před uzavřením smlouvy žalobkyně zkoumala schopnost žalovaného úvěr splácet na základě informací poskytnutých žalovaným v žádosti o poskytnutí úvěru a z transakčních pohybů na osobním účtu žalovaného, rovněž přihlédla ke skutečnosti, že úvěr byl poskytnut za účelem konsolidace v minulosti poskytnutých úvěrů, tj. úplné splacení předešlých úvěrů a jejich sloučení do jednoho nového úvěru. Žalobkyně porovnávala pravidelné měsíční příjmy žalovaného s jeho měsíčními náklady na živobytí a výši úvěrové splátky, zohlednila všechny interní i externí závazky žalovaného, prověřila insolvenční rejstřík, centrální evidenci exekucí, evidenci dlužníků [příjmení], nebankovní registr klientských informací, přičemž zjistila, že klient měl poskytnuté úvěry se splátkou 6 157 Kč u žalobkyně a mimo [právnická osoba] úvěr se splátkou 4 971 Kč, a dospěla k závěru, že je v možnostech žalovaného úvěr splatit, když splátka nového úvěru činila 8 294 Kč a klientovi po odečtení nového splátkového zatížení zbylo 9 466 Kč k pokrytí životních nákladů klienta. Poskytnuté peněžní prostředky 745 000 Kč byly poukázány přímo na účty určené ke splacení konsolidovaných dluhů a přebytek na bankovní účet č. [bankovní účet]. Žalovaný se zavázal dlužnou částku splatit ve 119 pravidelných měsíčních splátkách po 8 294 Kč splatných k 20. dni každého kalendářního měsíce a poslední splátku ve výši 1 743 Kč splatnou 20. 10. 2031 Smlouvou byla sjednána úroková sazba ve výši 5,9 % ročně, přičemž úrok je počítán denně ze skutečné výše nesplacené jistiny úvěru a jeho připsáním k jistině úvěru se stává součástí jistiny. Dle smlouvy o úvěru byla [právnická osoba] oprávněna žádat okamžité zaplacení celého úvěru s příslušenstvím zejména při prodlení se splacením 1 splátky úvěru po dobu delší než tři měsíce nebo prodlení se splacením více než 2 splátek. Žalovaný řádně a včas nesplácel, na výzvy banky k zaplacení již splatných splátek úvěru nereagoval, proto banka využila svého práva a prohlásila dne 2. 7. 2022 úvěr za okamžitě splatný, neboť žalovaný byl v prodlení s více než dvěma splátkami. Dlužná částka sestává z dlužné jistiny 740 951,84 Kč, poplatků ve výši 1 800 Kč, kapitalizovaného smluvního úroku ke dni 20. 2. 2023 ve výši 28 293,80 Kč, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ke dni 20. 2. 2023 ve výši 72 267,02 Kč. Před podáním žaloby žalobkyně prostřednictvím právního zástupce žalovaného vyzývala k zaplacení dlužné částky, žalovaný ani na výzvu ničeho nezaplatil. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Soud provedl ve věci dokazování následujícími listinami, z nichž zjistil dále uvedené skutečnosti: 4. - ze smlouvy o úvěru, že byla uzavřena dne 29. 10. 2021 mezi žalobkyní a žalovaným (dále také klient) a podle této smlouvy se mimo jiné účastníci smlouvy dohodli: V bodu 1, že banka poskytne klientovi úvěr ve výši 745 000 Kč, úvěr bude splacen nejpozději do 20. 10. 2031, výše měsíční splátky bude činit 8 294 Kč, úroková sazba činí 5,9 % ročně, RPSN v době uzavření smlouvy činí 6,15 %. Sjednaný spotřebitelský úvěr bude veden na účtu č. [bankovní účet]. Dle bodu 2, že částka 143 207 Kč bude převedena na konsolidovaný dluh splátkového úvěru u [právnická osoba] ze dne 19. 12. 2018 a částka 314 340 Kč bude převedena na splacení konsolidovaného dluhu úvěru na účtu žalobkyně č. [bankovní účet] a přebytek na splátkový účet žalovaného. V bodu 3 se žalovaný zavázal úvěr splácet ze splátkového účtu č. [bankovní účet] v 120. měsíčních splátkách po 8 294 Kč vždy k 20. dni každého kalendářního měsíce, první splátku se zavázal zaplatit dne 22. 11. 2021 a poslední splátku ve výši 1 743 Kč dne 20. 10. 2031, úroky z úvěru platit společně s pravidelnými splátkami úvěru, dle smlouvy se tyto stanou součástí jistiny úvěru, a to vždy k poslednímu dni každého kalendářního měsíce, při doplacení úvěru a také v den okamžitého zesplatnění úvěru. V bodu 4, že úvěr se bude úročit úrokovou sazbou 5,9 % ročně, v souvislosti s úvěrem zaplatí klient cenu za vedení splátkového účtu, ze kterého bude úvěr splácet, cenu za zřízení a provádění inkasa k tomuto účtu, při řádném splácení úvěru a splnění všech předpokladů pro výpočet RPSN činí celková splatná částka 988 729 Kč. V bodu 8, že banka je oprávněná požadovat v jí určené lhůtě splacení celého zůstatku úvěru s příslušenstvím, jestliže je klient v prodlení se splacením jedné splátky úvěru po dobu delší než tři měsíce nebo se splacením více než dvou splátek v dohodnuté lhůtě. V bodu [číslo] klient podpisem potvrdil, že byl seznámen se zněním VOP a ceníkem, rozumí právům a povinnostem tam obsaženým, souhlasí s nimi a zavazuje se je dodržovat; 5. - z žádosti o poskytnutí úvěru, že žalovaný [právnická osoba], žádal 26. 10. 2021 o poskytnutí úvěru ve výši 800 000 Kč bez udání účelu. Žádost obsahuje osobní údaje klienta - jméno, příjmení, rodné číslo, číslo telefonu, číslo dokladu totožnosti, adresu trvalého pobytu a ostatní údaje, dle kterých je svobodný, bydlí v nájmu v bytě ve vlastnictví jiné osoby, je zaměstnán od 1. 11. 2017 u [právnická osoba] na dobu neurčitou, má dosažené vyšší odborné vzdělání, jeho průměrný měsíční příjem ze zaměstnání činí 17 760 Kč, platí nájem 3 500 Kč, další měsíční výdaje nejsou uvedeny, 6. - z výpisu z úvěrového účtu č. [bankovní účet], že žalovanému byl založen úvěr ve výši 745 000 Kč dne 29. 10. 2021, dne 29. 10. 2021 byl úvěr vyčerpán, a to na účet č. [bankovní účet] částka 311 479 Kč a na účet č. [bankovní účet] částka 290 314 Kč a dne 3. 11. 2021 na účet č. [bankovní účet] částka 143 207 Kč; žalovaný zaplatil splátku 8 294 Kč dne 22. 11. 2021 a 20. 12. 2021, ke dni 31. 12. 2021 činila dlužná jistina 736 059,20 Kč; 7. - z dopisu ze dne 31. 5. 2022, že [právnická osoba] zasílá žalovanému poslední výzvu k úhradě dlužné částky do 2. 7. 2022 s tím, že nebude-li dlužná částka uhrazena, bude požadovat okamžité splacení celého úvěru; 8. - z dopisu ze dne 5. 7. 2022, že [právnická osoba] zasílá žalovanému rozhodnutí o okamžité splatnosti celkového dluhu z úvěrového účtu č. [bankovní účet] s tím, že od 2. 7. 2022 je celá částka ve výši 743 085 Kč splatná, 9. - z dopisu ze dne 21. 2. 2023 a poštovního podacího archu, že právní zástupce žalobkyně vyzýval žalovaného k zaplacení částky 843 312,66 Kč z úvěrové smlouvy [číslo] s tím, že nebude-li dlužná částka zaplacena, bude vymáhána v soudním řízení. Zásilka byla podána na poštu k doručení dne 21. 2. 2023; 10. - z transakční historie úvěru [číslo] [právnická osoba], že dne 29. 10. 2021 [právnická osoba] poskytla na uvedený úvěr finanční prostředky žalovanému ve výši 745 000 Kč, žalovaný zaplatil splátku 8 294 Kč dne 22. 11. 2021, 20. 12. 2021, 20. 1. 2022 a dne 21. 2. 2022, ke dni 1. 3. 2023 byla na tomto účtu vykazována dlužná jistina ve výši 740 951,84 Kč, dlužný úrok ve výši 29 386,70 Kč, zákonný úrok z prodlení ve výši 75 045,58 Kč a poplatky ve výši 1 800 Kč, od 21. 2. 2022 na úvěr nepřišla žádná platba, dne 30. 4. 2022 a 30. 5. 2022 byla naúčtovány náklady spojené s prodlením vždy ve výši 900 Kč; 11. - z ceníku [právnická osoba] účinného od 13. 5. 2021 a z ceníku [právnická osoba] účinného od 1. 4. 2022, že náklady spojené s prodlením budou účtovány vždy k 10., 40. a 70. dni prodlení a činí částku 300 Kč, 900 Kč a 900 Kč (300 Kč za 10 dní v prodlení). 12. Po vyhodnocení provedených důkazů jednotlivě i v jejich souvislosti má soud za prokázaný následující závěr o skutkovém stavu věci: Žalobkyně a žalovaný uzavřeli smlouvu, podle níž se žalobkyně jako věřitelka po prověření úvěruschopnosti žalovaného zavázala poskytnout žalovanému jako dlužníkovi peněžní prostředky ve výši 745 000 Kč na konsolidaci úvěrů (ze smlouvy o úvěru, z žádosti žalovaného o poskytnutí úvěru). Dne 29. 10. 2021 žalovaný úvěr vyčerpal (z historického výpisu z účtu, z výpisu z účtu). Částku 745 000 Kč se žalovaný smlouvou zavázal žalobkyni splácet v 120. měsíčních splátkách po 8 294 Kč počínaje první splátkou splatnou 22. 11. 2021 s tím, že při řádném splácení bude úvěr splacen nejpozději 20. 10. 2031 (ze smlouvy o úvěru, z žádosti o poskytnutí úvěru). Žalovaný úvěr o