8 C 90/2023-74 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou doručenou soudu dne [datum] se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 61 181 Kč se zákonným úrokem z prodlení z částky 92 139 Kč ve výši 9,75 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 74,86 Kč, zákonným úrokem z prodlení z částky 81 148 Kč ve výši 9,75 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 1 318,67 Kč, zákonným úrokem z prodlení z částky 71 164,84 Kč ve výši 9,75 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 539,67 Kč a zákonným úrokem z prodlení z částky 61 180,84 Kč ve výši 9,75 % ročně od [datum] do zaplacení, dále zaplacení částky 48 503 Kč a úroku za poskytnutí úvěru ve výši 84,72 % ročně, a to z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru od [datum] do zaplacení, tj. úrok za poskytnutí úvěru ve výši 84,72 % z částky 79 192,60 Kč od [datum] do [datum] ve výši 711,16 Kč, úrok za poskytnutí úvěru ve výši 84,72 % z částky 79 052,50 Kč od [datum] do [datum] ve výši 10 648,20 Kč, úrok za poskytnutí úvěru ve výši 84,72 % z částky 69 068,50 Kč od [datum] do [datum] ve výši 4 341,68 Kč a úrok za poskytnutí úvěru ve výši 84,72 % z částky 59 084,50 Kč od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový úrok za dobu od [datum] dosáhne částky 215 654 Kč a náhrady nákladů řízení. Žalobu odůvodnila tvrzením, že s žalovaným uzavřela dne [datum] Smlouvu o úvěru [číslo]. Na základě této smlouvy poukázala na účet žalovaného peněžní prostředky ve výši 100 000 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky vrátit v 18měsíčních splátkách ve výši 9 984 Kč, splatných vždy k 22. dni kalendářního měsíce, počínaje měsícem listopad 2018 spolu s úrokem ve výši efektivní úrokové sazby 126,73 % ročně. Schopnost žalovaného splácet úvěr byla prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i na základě provedeného tzv. scoringu klienta, z nichž žalobkyně zjistila, že volné zdroje žalovaného ke splácení jsou dostatečné. Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Do data zesplatnění celého úvěru uhradil žalovaný celkem 59 905 Kč. Před zesplatněním celého úvěru v důsledku prodlení žalovaného o délce více než 30 dnů vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvní pokuty dle bodu 6.1 smlouvy v celkové výši 1 497 Kč. Žalobkyni dále vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2 smlouvy v celkové výši 600 Kč. Podle uzavřené smlouvy platí, že žalobkyni vzniká právo na zaplacení této náhrady nákladů ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Žalobkyni takto vzniklo právo na zaplacení této náhrady nákladů u tří splátek [číslo] u kterých se žalovaný ocitl v prodlení o délce 15 dnů. Následně došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, a to v souladu s bodem 6. 3. smlouvy, podle kterého platí, že pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem bez dalšího k zesplatnění celého úvěru. Žalovaný se takto dostal do prodlení s úhradou splátky či její části o délce 65 dnů u splátky [číslo] splatné dne [datum]. K datu [datum] tak došlo v souladu se smlouvou k zesplatnění celého úvěru. Podle bodu 6. 4. smlouvy se pak ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru s tím, že tuto novou jistinu ve výši 90 042,66 Kč byl žalovaný povinen uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Před zesplatněním úvěru byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné splátky a byla mu poskytnuta lhůta 30 dnů. V bodě 6. 5. smlouvy bylo dále sjednáno, že jestliže žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. V daném případě ode dne [datum] až do jejího úplného zaplacení. V bodě 2. 2. smlouvy bylo sjednáno, že sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Po zesplatnění celého úvěru uhradil žalovaný ještě celkem částku 31 103,16 Kč. Žalovaný tak dluží - částku ve výši 59 084,50 Kč odpovídající dlužné nové jistině úvěru s příslušenstvím, smluvní pokutu ve výši 1 497 Kč, náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 600 Kč, smluvní pokutu za prodlení s úhradou dle bodu 6. 5. smlouvy ve výši 0,1 % denně z dlužné jistiny ve výši 48 503 Kč a úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné jistině úvěru do zaplacení, maximálně však do doby, kdy úrok dosáhne částky 215 654 Kč, v nominální úrokové sazbě 84,72 % ročně. 2. Žalovaný se k žalobě vyjádřil tak, že v současné době nemá finanční prostředky na zaplacení dlužné částky, je veden jako uchazeč o zaměstnání u úřadu práce a pobírá podporu ve výši 12 000 Kč až 13 000 Kč. Jsou mu prováděny exekuční srážky ve výši 5 000 Kč až 6 000 Kč. Tato svá tvrzení však soudu ani v poskytnuté lhůtě nijak nedoložil. 3. K jednání nařízenému na den [datum] se žalovaný bez omluvy nedostavil. Právní zástupce žalobkyně na podané žalobě setrval a navrhl, aby soud žalobě v celém rozsahu vyhověl. 4. Po provedeném dokazování vzal soud za prokázané, že mezi žalobkyní a žalovaným byla dne [datum] uzavřena prostřednictvím komunikace na dálku Smlouva o úvěru [číslo] na základě které, žalobkyně poukázala na účet žalovaného dne [datum] částku 100 000 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr splácet v 18měsíčních splátkách po 9 984 Kč, splatných vždy k 22. dni každého kalendářního měsíce, počínaje měsícem listopad 2018 Celkem měl zaplatit částku ve výši 179 712 Kč, tzn. jistinu, úroky, a případné další náklady související s úvěrem. Výše úrokové sazby činila 126,73 % ročně, RPSN 126,73 %. V případě prodlení s úhradou jakékoliv splátky či její části byla žalobkyně oprávněna požadovat smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitne úvěrovaný v prodlení o délce 30 dnů. Žalobkyně má právo na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč v případě prodlení žalovaného s každou splátkou o více než 15 dnů. Jestliže je klient v prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části v délce 65 dnů, dojde automaticky k zesplatnění úvěru. Ke dni zesplatnění celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění, se stávají součástí nové jistiny úvěru, kterou je úvěrovaný povinen splatit ke dni zesplatnění. Jestliže po zesplatnění nedojde k zaplacení nové jistiny úvěru, vzniká žalovanému povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění až do jejího úplného zaplacení. V době uzavírání smlouvy o úvěru byl žalovaný zaměstnán, jeho čistý měsíční příjem činil cca 1 887 EUR, byl vdovec, neměl žádnou vyživovací povinnost a výši svých měsíčních výdajů uvedl v částce 5 090 Kč. Žalovaný nehradil splátky řádně a včas ani přes upomínky žalobkyně ze dne [datum], [datum] a [datum]. Žalobkyně mu dne [datum] zaslala oznámení o zesplatnění úvěru a vyzvala ho k okamžité úhradě částky 92 139 Kč sestávající z dlužné jistiny ve výši 79 192,60 Kč, smluvní pokuty ve výši 1 497 Kč, úroku za poskytnutí úvěru přirostlého k jistině ke dni zesplatnění ve výši 10 850,06 Kč a nákladů v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 600 Kč. Do data zesplatnění uhradil žalovaný částku ve výši 59 905 Kč a zesplatnění částku 31 103,16 Kč. Žalobkyně zaslala žalovanému dne [datum] předžalobní upomínku k zaplacení dlužné částky, což žalovaný do dnešního dne neučinil. 5. Po právní stránce soud věc posoudil podle ustanovení § 2395 občanského zákoníku, podle něhož smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 6. Podle ustanovení § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále též ZoSÚ), poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. 7. Podle ustanovení § 87 odst. 1 a 2 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelsk