17 C 141/2023-40 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou podanou dne [datum], doplněnou podáním ze dne [datum], domáhala se žalobkyně po žalované zaplacení částky 246 963,93 Kč s kapitalizovaným úrokem za dobu od [datum] do [datum] ve výši 6 414,23 Kč, s kapitalizovaným úrokem za dobu od [datum] do [datum] ve výši 31 457,45 Kč, s úrokem ve výši 5,9 % ročně z částky 246 963,93 Kč od [datum] do zaplacení a se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 246 963,93 Kč od [datum] do zaplacení. Žalobní nárok odůvodnila tvrzením, že žalobkyně uzavřela se žalovanou smlouvu o hotovostním úvěru„ [název] [název]“ č. [číslo] dne [datum] Smluvní strany se zavázaly dodržovat smluvní podmínky, Podmínky poskytování hotovostních úvěru v [název], Všeobecné obchodní podmínky pro zakládání a vedení účtu fyzických osob a Sazebník bankovních poplatků v [název]. Před uzavřením smlouvy žalobkyně prověřila úvěruschopnost žalované, kdy vycházela z informací poskytnutých jí žalovanou, tyto byly hodnoceny individuálně, v souladu s platnými schvalovacími strategiemi banky a s principy obezřetného úvěrování. V rámci posouzení úvěruschopnosti byly kontrolovány veškeré dostupné informace v interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík, databáze Ministerstva vnitra ČR. Žalovaná v žádosti uvedla příjem 24 000 Kč, což bylo ověřeno na základě příchozích transakcí na účet žalované, kdy uvedený příjem odpovídal průměrnému příjmu v měsících předcházejících úvěrové žádosti, jako výdaje uvedla 0 Kč, přičemž banka stanovila životní výdaje žalované po zohlednění její situace podle svého interního ekonomického modelu (pracující se statistickými daty a aktuálními údaji životních nákladů a normativních nákladů na bydlení) na 3 860 Kč, dále stanovila hranici poměru splátkového zatížení k průměrnému příjmu, který činil 65,10 % po poskytnutí úvěru. Dále žalovaná uvedla v žádosti splátky mimo banku ve výši 0 Kč, banka zjistila dotazem do CCB/CBCB a vlastních systémů, že žalovaná má poskytnuté úvěry se splátkami ve výši 11 051,50 Kč, banka proto stanovila splátku nového úvěru ve výši 4 572,26 Kč, splátkové zatížení žalované pak činilo 15 623,76 Kč, tedy příjem žalované byl dostatečný k pokrytí splátek i životních výdajů žalované. Žalobkyně poskytla žalované částku 268 000 Kč dne [datum] převodem na účet žalované. Poskytnuté peněžní prostředky se žalovaná zavázala podle smlouvy splácet žalobkyni v 84. pravidelných měsíčních splátkách po 4 572,26 Kč, platit smluvní úroky ve výši 5,9 % ročně z dosud nesplacené části čerpané jistiny a poplatky dle smlouvy a sazebníku. Ve smlouvě bylo ujednáno, že v případě, že se dlužník dostane do prodlení s úhradou více než dvou splátek nebo jedné splátky déle než tři měsíce, je žalobkyně oprávněna od smlouvy odstoupit. Žalovaná uhradila poslední splátku dne [datum], s úhradou splátek splatných v červenci, srpnu a září 2022 se dostala do prodlení, proto žalobkyně od smlouvy odstoupila a vyzvala žalovanou k zaplacení celého dluhu, který se stal splatným [datum]. Žalovaná na výzvu žalobkyně k zaplacení dlužné částky ničeho nezaplatila, dluží tak na jistině částku 246 963,93 Kč, úrok ve výši 5,9 % ročně z částky 246 963,93 Kč od [datum] do [datum], tj. částku 6 414,23 Kč, úrok ve výši 20,9 % ročně (tj. smluvní úrok 5,9 % ročně navýšený o zákonný úrok z prodlení ve výši 15 % ročně) z částky 246 963,93 Kč od [datum] do [datum] ve výši 31 457,45 Kč a dále úrok ve výši 5,9 % ročně a zákonný úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z dlužné částky od [datum] do zaplacení. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 3. Soud provedl ve věci dokazování následujícími listinami, z nichž zjistil dále uvedené skutečnosti: 4. - z listiny nazvané smlouva o vedení účtu u [název] uzavřené mezi žalobkyní a žalovanou dne [datum], z žádosti žalované o zřízení účtu č. [číslo] ze dne [datum], z formuláře o změně osobních údajů, že žalovaná žádala o zřízení účtu [název], [název] Visa Paywave, přičemž souhlasila s přistoupením k pojištění pro případ zneužití karty, žalobkyně se zavázala zřídit a vést pro žalovanou účet, vydat žalované k účtu platební kartu, umožnit žalované nakládat s peněžními prostředky na účtu i prostřednictvím internetového bankovnictví, z účtu vybírat, provádět převody z účtu na účet, žalovaná souhlasila k pojištění zneužití karty s přistoupením k pojistné smlouvě uzavřeným mezi žalobkyní jako pojistníkem a [právnická osoba] jako pojistitelem. 5. - z listiny nazvané smlouva o hotovostním úvěru„ [název] plus“ č. [název] [bankovní účet] uzavřené mezi žalobkyní (dále také jen„ banka“) a žalovanou (dále též jen„ klient“) dne [datum] prostřednictvím internetového bankovnictví, z doručenky SMS autorizačního kódu, z výpisu z registru [název], z žádosti o poskytnutí hotovostního úvěru, že výše úvěru činí 268 000 Kč, úvěr bude čerpán připsáním částky úvěru na klientův účet [název] č. [bankovní účet], žalovaná se zavázala úvěr vrátit nejpozději do [datum] v 84. měsíčních splátkách splatných vždy k 2. dni každého kalendářního měsíce, výše měsíční splátky činí v případě sjednaného pojištění částku 4 572,26 Kč, přičemž každá měsíční splátka zahrnuje vždy splátku jistiny, pojistného a platbu úroků. Dle článku 3.1 klient hradí ve prospěch banky poplatky a ceny související s úvěrem uvedené v sazebníku poplatků. Roční procentní sazba nákladů činí 11,47 % nebo 8,19 % v případě nesjednaného/zrušeného pojištění, a za předpokladu, že úvěr bude načerpán jednou bezhotovostní transakcí v den uzavření smlouvy, bude splacen 84 stejně vysokými anuitními měsíčními splátkami ve výši 4 572,26 Kč, celková částka, včetně úroků, jednorázového poplatku a pojistného, kterou je potřeba dle smlouvy uhradit, činí 384 224,88 Kč, úroková sazba činí 5,9 % ročně z poskytnutého úvěru a v případě, že úroková sazba, poplatky a ostatní platby zůstanou po dobu trvání úvěru neměnné. Dle článku 5.1 smlouvy, činí úroková sazba 5,9 % ročně, v případě ukončení platnosti pojištění se zápůjční úroková sazba zvyšuje na sazbu 6,9 % ročně. Dle článku 7.2, může banka v případě prodlení klienta s plněním peněžitých dluhů z úvěrového vztahu především vypovědět smlouvu, požadovat okamžité vrácení jistiny a splacení všech pohledávek z úvěru nebo jejich část, provést blokaci finančních prostředků klienta na jeho [název], pozastavit nebo odmítnout s konečnou platností právo klienta čerpat úvěr, požadovat dodatečné zajištění dluhů z úvěru nebo zablokovat klientovy platební nebo kreditní karty. Smlouva byla žalovanou podepsána prostřednictvím autorizačního kódu doručeného žalované dne [datum]. Žalobkyně prověřovala úvěruschopnost žalované, přičemž z CBCB zjistila, že průměrný příjem žalované za posledních 6 měsíců činil 28 821,68 Kč, za poslední 3 měsíce činil 44 171,50 Kč, maximální výše úvěru dostupná pro daný příjem činí 1 mil. Kč, celková částka zatížení disponibilního příjmu 5 651,50 Kč, CBCB skóre činí 520, výsledek hodnocení positivní ke dni [datum]; v žádosti o úvěru žalovaná uvedla čistý měsíční příjem 24 000 Kč, rodinný stav rozvedena, počet vyživovaných osob 0, požadovaná výše úvěru činila 179 100 Kč s výší splátky 3 902 Kč, žádala o pojištěni schopnosti splácet varianta A, přičemž souhlasila s pojištěním podle Rámcové pojistné smlouvy č. [název] [číslo], kterou spolu uzavřely společnost [právnická osoba] jako pojistitel a [název žalobkyně], jako pojistník, dále souhlasila, aby úhrada za pojištění ve výši 0,25 % z počáteční výše úvěru byla účtována jedenkrát měsíčně k tíži účtu vedeného u banky. 6. - z transakční historie účtu č. [bankovní účet], že [datum] byl zřízení žalované účet [název] č. [bankovní účet], dne [datum] byla na tento účet převedena částka 268 000 Kč označením poskytnutí úvěru č. UG [bankovní účet], ke dni [datum] činil konečný zůstatek na účtu 0 Kč. 7. - z historie úvěru č. [označení], že [datum] byla čerpána částka 268 000 Kč, splátky byly hrazeny do [datum], pojistné bylo hrazeno do [datum] částkou 670 Kč, dne [datum] bylo pojištění uzavřeno, ke dni [datum] činila dlužná částka 246 963,93 Kč; 8. - z dopisu ze dne [datum], z kopie doručenky, že banka vyzývala žalovanou k uhrazení dlužné částky ve výši 7 944,81 Kč s upozorněním, že nedojde-li k uhrazení dlužné pohledávky do 7 dnů od doručení výzvy, je tato výzva zároveň i odstoupením od smlouvy o [název] č. [bankovní účet]. 9. - z dopisu ze dne [datum], z poštovního podacího archu, že právní zástupce žalobkyně zasílá žalované na dvě adresy výzvu k úhradě dlužné částky ze smlouvy o úvěru [označení] ve výši 308 633,26 Kč do 7 dnů od odeslání výzvy. Zásilka byla podána k doručení dne [datum]. 10. Po vyhodnocení provedených důkazů jednotlivě i v jejich souvislosti má soud za prokázaný následující závěr o skutkovém stavu věci: 11. Účastníci uzavřeli smlouvu, podle níž se žalobkyně jako banka zavázala poskytnout žalované jako dlužníkovi peněžní prostředky ve výši 268 000 Kč s tím, že úvěr bude čerpán připsáním této částky na účet žalované. Dne [datum] žalovaná úvěr čerpala (z výpisu z účtu). Částku 268 000 Kč se žalovaná