17 C 29/2024-18 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou podanou soudu dne , datum, , doplněnou podáním ze dne 27. 3. 2024, domáhala se žalobkyně po žalované zaplacení částky , částka, , kapitalizovaného úroku ve výši , částka, , úroku ve výši 12,9 % ročně z částky , částka, od 16. 2. 2024 do zaplacení, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši , částka, a zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % z částky , částka, od 16. 2. 2024 do zaplacení. Žalobní nárok odůvodnila tvrzením, že po prověření úvěruschopnosti žalované uzavřela se žalovanou smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na základě které poskytla žalované úvěr ve výši , částka, . Nedílnou součástí smlouvy byly Obchodní podmínky pro , název, spotřebitelské úvěry. Úvěruschopnost žalované žalobkyně ověřila na základě údajů získaných od žalované v žádosti o poskytnutí úvěru, z výpisu z bankovního účtu žalované, nahlédnutím do veřejných databází bankovních i nebankovních registrů ke zjištění bonity a důvěryhodnosti žalované (CRIF, CBCB, NRKI, BRKI, SOLUS), porovnáním tvrzených příjmů a výdajů žalovanou se státem publikovanými údaji o životním a existenčním minimu, o průměrných výdajích obyvatelstva. Žalobkyně došla k závěru, že žalovaná nevykazuje nestandardní transakce, které indikují zvýšené riziko možnosti nedostát svým závazkům a byla stanovena velmi nízká rizikovost žalované. Smlouvou se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěr ve sjednané výši, žalovaná byla oprávněna úvěr čerpat jednorázově nejpozději ke dni 9. 12. 2021. Žalovaná dne 9. 12. 2021 vyčerpala částku , částka, , úvěr je veden na úvěrovém účtu č. , č. účtu, . Vyčerpané peněžní prostředky se žalovaná zavázala vrátit žalobkyni v pravidelných v měsíčních splátkách po , částka, splatných vždy 14. dne v měsíci spolu s úrokem z úvěru s úrokovou sazbou 12,9 % ročně a s poplatky dle smluvních podmínek a ceníku žalobkyně, přičemž první splátka měla být zaplacena 14. 1. 2022 a poslední splátka při řádném splácení by byla splatná 14. 12. 2029. Ve smlouvě bylo dále ujednáno oprávnění žalobkyně pro případ, že žalovaná poruší smluvní podmínky zejména tím, že se dostane do prodlení se splácením jakékoliv částky vůči žalobkyni, požadovat zaplacení celého zůstatku úvěru s příslušenstvím, tedy všechny pohledávky ze smlouvy o úvěru prohlásit za splatné. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou splátek, proto žalobkyně využila svého oprávnění a ke dni 14. 10. 2023 prohlásila úvěr za splatný. Dlužná částka ke dni sepisu žaloby 15. 2. 2024 činila , částka, , tato sestává z dlužné jistiny , částka, , z poplatků po splatnosti ve výši , částka, (, částka, za výzvu ze dne 29. 5. 2023, výzva ze dne 18. 6. 2023 a výzva ze dne 19. 7. 2023), ze smluvního úroku ve výši , částka, (smluvní úrok ve výši 12,9 % ročně z jednotlivých neuhrazených splátek ode dne zesplatnění 14. 10. 2023 do podání žaloby), z úroku z prodlení ve výši , částka, (15 % ročně z jistiny a poplatků od zesplatnění do podání žaloby). Právní zástupce žalobkyně žalovanou vyzýval k zaplacení dlužné částky, žalovaná ničeho nezaplatila.2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.3. Soud provedl ve věci dokazování následujícími listinami, z nichž zjistil dále uvedené skutečnosti:4. - z listiny nazvané smlouva o úvěru č. , hodnota, ze dne 9. 12. 2021 a z předsmluvní informace ke spotřebitelskému úvěru, že žalobkyně a žalovaná uzavřeli smlouvu o úvěru, dle které se banka zavázala poskytnout žalované peněžní prostředky do výše , částka, na účet klienta č. , č. účtu, , žalovaná se zavázala splácet v 96. měsíčních splátkách po , částka, s tím, že poslední splátka bude zaplacena do 14. 12. 2029, dále platit výpůjční úrokovou sazbu pevnou ve výši 12,9 % ročně, roční procentní sazba nákladů při řádném splácení činí 13,7 %. Za opožděné platby se žalovaná zavázala zaplatit poplatek za upomínku ve výši , částka, , poplatek za výzvu ve výši , částka, , přičemž upomínky v rámci vymáhacího procesu jsou klientovi odesílány na začátku prodlení, klienta informují o skutečnosti, že neproběhla splátka jeho úvěru; výzvy jsou odesílány následně a klient je v nich opakovaně vyzýván k úhradě splátek v prodlení. Zároveň je ve výzvách klient seznámen s dalšími případnými kroky, které bude banka v rámci vymáhání podnikat v případě, že nedojde k úhradě. V případě prodlení žalované s placením úvěru bylo ujednáno oprávnění banky kdykoli žalované adresovat výzvu nebo upomínku k uhrazení dlužné částky, ve které banka poskytne alespoň 30 dní k jejímu uhrazení, pokud nebude dlužná částka uhrazena, oprávnění banky jistinu úvěru zesplatnit ke dni uvedeném v oznámení.5. - z žádosti o poskytnutí úvěru, že žalovaná žádala 9. 12. 2021 o poskytnutí úvěru ve výši , částka, bez udání účelu/konsolidace s datem čerpání 9. 12. 2021. Žádost obsahuje osobní údaje klienta - jméno, příjmení, datum narození, číslo telefonu, emailovou adresu, číslo dokladu totožnosti, adresu trvalého pobytu, výši čistého měsíčního příjmu , částka, , pravidelné měsíční výdaje bez splátek úvěrů , částka, , splátky úvěrů bez kreditních karet a kontokorentů , částka, , žalovaná prohlásila, že nemá závazky po splatnosti, nebyl na ní nařízen výkon soudního rozhodnutí ani podán návrh na zahájení insolvenčního řízení.6. - z dopisů adresovaných žalobkyní žalované, z kopií doručenek doručených žalované dne 23. 10. 2023 a 24. 7. 2023, že banka vyzývala žalovanou k zaplacení dlužné částky ze smlouvy o úvěru č. , hodnota, , a to 1. upomínkou na částku , částka, ke dni 22. 5. 2023, 1. výzvou k zaplacení dluhu ve výši , částka, ke dni 29. 5. 2023, 2. výzvou k zaplacení dluhu ve výši , částka, ke dni 18. 6. 2023, poslední výzvou k zaplacení dluhu , částka, ke dni 19. 7. 2023. Oznámením o zesplatnění úvěru ze dne 16. 10. 2023 banka oznámila žalované, že ke dni 15. 10. 2023 činí dlužná částka včetně úroků, úroků z prodlení a poplatků částku , částka, a vyzvala žalovanou k zaplacení dlužné částky do 23. 10. 2023;7. - z výpisu z účtu žalované, že dne 9. 12. 2021 byla na účet žalované převedena částka , částka, označena čerpání úvěru č. , č. účtu, ;8. - z informace z , právnická osoba, , že žalovaná má dva splátkové kontrakty a hypotéky a 1 nesplátkový kontrakt, měsíční splátka činí , částka, , nesplacená jistina celkem , částka, , nemá splátky po splatnosti;9. - z informace CRIF, z historického výpisu z účtu, že žádost žalované o spotřebitelský úvěr ve výši , částka, byla schválená, současně byla schválená doba splatnosti 96 měsíců; účet žalované nevykazuje nestandartní transakce;10. – z dopisu ze dne 1. 2. 2024, z poštovního podacího archu, že právní zástupce žalobkyně vyzýval žalovanou před podáním žaloby k zaplacení dlužné částky do 7 dnů od odeslání výzvy, zásilka byla odeslána 1. 2. 2024.11. Po vyhodnocení provedených důkazů jednotlivě i v jejich souvislosti má soud za prokázaný následující závěr o skutkovém stavu věci: Účastníci uzavřeli smlouvu, podle níž se žalobkyně jako věřitelka po prověření úvěruschopnosti žalované zavázala poskytnout žalované jako dlužnici peněžní prostředky ve výši , částka, s tím, že úvěr bude čerpán do 9. 12. 2021. Při posuzování bonity a úvěruschopnosti klienta žalobkyně vycházela z finanční situace žalované na základě dlouhodobého vyhodnocení kreditních a debetních obratů na běžném účtu klienta, v rámci kterého byl stanoven předschválený limit úvěru; z příjmu žalované na základě pravidelných i nepravidelných transakcí na běžném účtu, tento byl napočítán jako medián 5M na BÚ v měsících srpen 2021 v částce , částka, , září 2021 v částce , částka, , říjen 2021 v částce , částka, a listopad 2021 v částce , částka, , a zohledňuje ověřený příjem z historických žádostí, pokud existují, probíhá kontrola na zdroji příjmů a jejich vzájemný poměr. Do výpočtu platební kapacity výdajů ve výši , částka, byly započítány životní náklady, představující pravidelné výdaje – inkaso, SIPO, trvalé příkazy, jednorázové pravidelné příkazy, nepravidelné výdaje – transakce debetní kartou včetně výběrů z bankomatu, nepravidelné výdaje jsou ponižovány koeficientem dle velkosti příjmu, dále náklady na úvěrové služby - informace o splátkách a limitech z interních systémů, ostatní úvěry z CB registrů, do kterých je zahrnuta splátka u splátkových služeb a 5% z úvěrového rámce u nesplátkových služeb. Platební kapacita vypočtená systémem činila , částka, , tedy platební kapacita je dostatečná pro splátku ve výši , částka, . Dále banka zjišťuje zadluženost klienta z transakcí klienta a z CBCB, rizikovost klienta, která byla stanovena na základě aplikačního skóre velmi nízká, DSTI bylo 19 %, a dále se zjišťuje risk KO kritéria z interních blacklistů, fraudlistů, delikvencí, DB neplatných dokladů, insolvencí, přičemž všechna výše uvedená KO kritéria byla splněna. (ze smlouvy o úvěru, z historického výpisu z úvěrového účtu, výpisu Credit Bureau, z výpisu CRIF, z žádosti žalované) Dne 9. 12. 2021 žalovaná úvěr vyčerpala (z výpisu z účtu). , částka, se žalovaná smlouvou zavázala žalobkyni splácet v 96. měsíčních splátkách po , částka, počínaje první splátkou splatnou 14. 1. 2022 s tím, že př