17 C 9/2024-36 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou podanou soudu dne 21. 12. 2023, doplněnou podáním ze dne 13. 2. 2024, domáhala se žalobkyně po žalované zaplacení částky 25 776 Kč s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 2 737,30 Kč za dobu od 1. 3. 2023 do 30. 11. 2023, s kapitalizovaným úrokem ve výši 2 587,60 Kč za dobu od 1. 3. 2023 do 30. 11. 2023, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 25 776 Kč od 1. 12. 2023 do zaplacení a s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 25 776 Kč od 1. 12. 2023 do zaplacení. Tento žalobní nárok odůvodnila tvrzením, že žalobkyně uzavřela dne 30. 6. 2018 se žalovanou smlouvu o kontokorentním úvěru č. , hodnota, , podle které byl žalované poskytnut neúčelový nezajištěný spotřebitelský úvěr ve výši 22 000 Kč formou možnosti povoleného přečerpání zůstatku na bankovním účtu žalované. Před uzavřením smlouvy žalobkyně zkoumala schopnost žalované úvěr splácet, a to na základě informací poskytnutých žalovanou v žádosti o poskytnutí úvěru, z transakčních pohybů na osobním účtu žalované, porovnáním pravidelného měsíčního příjmu žalované s jejími měsíčními náklady na živobytí a výši úvěrové splátky, dále při schvalování úvěru v rámci interního systému zohlednila všechny interní i externí závazky žalované a prověřila veřejné registry a rejstříky (insolvenční rejstřík, registr klientských informací CBCB, bankovní i nebankovní registr dlužníků SOLUS, evidenci exekucí). Žalovaná uvedla příjmy ve výši 14 240 Kč, což žalobkyně ověřila dle výpisů z transakčních pohybů na bankovním účtu žalované, dále žalobkyně prověřila splátkovou morálku a úvěrové zatížení žalované prostřednictvím výpisu z rejstříku CBCB, prostřednictvím interní evidence klientů nebyly zjištěný žádné negativní informace o žalované, žalovaná neprocházela insolvenčním rejstříkem. Žalovaná uvedla výši závazků 0 Kč, měsíční výdaje 0 Kč, nájemné ve výši , právnická osoba, Kč. Žalobkyně stanovila životní výdaje žalované po zohlednění její individuální situace na základě statistických dat a aktuálních údajů životních nákladů včetně využití statistických údajů a normativních nákladů na bydlení na částku 6 054 Kč. Dále žalobkyně zjistila, že v době žádosti o poskytnutí úvěru žalovaná čerpala spotřební úvěr u žalobkyně se splátkou 1 379 Kč a kontokorentní úvěr u žalobkyně s limitem 15 000 Kč a s orientační splátkou 1 250 Kč, který byl v rámci úvěrové žádosti zkonsolidován. Splátka poskytnutého úvěru činila částku 1 834 Kč a nové splátkové zatížení 3 213 Kč tak orientačně vzrostlo o 584 Kč, přičemž ovlivnit výši splátky je v moci žalované, když výše splátky závisí na čerpání úvěru a na úvěrových podmínkách. Žalovaná tak po odečtení splátek disponovala částkou minimálně 11 027 Kč k pokrytí svých životních výdajů, tedy příjem žalované byl více než dostatečný k pokrytí splátek i životních výdajů. Na základě smlouvy o kontokorentním úvěru poskytla žalobkyně žalované úvěr spočívající v povoleném přečerpání zůstatku na splátkovém účtu č. , č. účtu, . Nedílnou součástí smlouvy byly všeobecné obchodní podmínky žalobkyně a ceník žalobkyně, které se strany podpisem smlouvy zavázaly dodržovat. Žalovaná dle smlouvy byla oprávněná přečerpat zůstatek na účtu až do limitu 22 000 Kč a poskytnutý úvěr včetně smluvních úroků a poplatků řádně splatit, a to nejpozději do jednoho roku od prvního čerpání, a to tak, že nejpozději v poslední den této lhůty zajistí, že na účtu budou vloženy nebo převedeny peníze v dostatečné výši ke splacení dluhu. Pokud by byl úvěr řádně splacen, byla žalovaná oprávněná čerpat úvěr opakovaně. Za poskytnuté finanční prostředky se žalovaná zavázala žalobkyni platit úroky ve výši 18,9 % ročně a poplatky dle smlouvy a platného ceníku žalobkyně. Smluvní úrok byl ke dni 3. 4. 2023 snížen na 15 % ročně, tento je počítán denně ze skutečné výše nesplacené jistiny úvěru, tj. z přečerpaného zůstatku. Pro případ porušení podmínek smlouvy žalovanou byla smlouvou ujednána povinnost žalované platit úrok z prodlení z nesplacené částky v zákonné výši, případně další poplatky, náklady a smluvní pokuty dle platného ceníku, a dále oprávnění žalobkyně omezit nebo zastavit další čerpání úvěru, snížit limit úvěru, prohlásit úvěr za splatný, vypovědět smlouvu nebo od smlouvy odstoupit. Žalovaná porušila smlouvu tím, že úvěr přečerpala do nepovoleného debetu, dlužnou jistinu úvěru řádně a včas nesplatila, nepovolené přečerpání nevyrovnala. Žalobkyně proto převedla pohledávku za žalovanou z běžného účtu žalované na evidenční účet pohledávek z nepovolených debetních zůstatků a výzvou ze dne 3. 4. 2023 vyzvala žalovanou k neprodlenému vyrovnání dlužné částky ve výši 26 213,44 Kč sestávající z částky nepovoleného přečerpání ve výši 25 726 Kč a z řádných úroků a úroků z prodlení ve výši 487,44 Kč. Žalovaná na výzvu žalobkyně ničeho nezaplatila.2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.3. Soud provedl ve věci dokazování následujícími listinami, z nichž zjistil dále uvedené skutečnosti:4. - z rámcové smlouvy o finančních službách ze dne 22. 1. 2018, z dodatku k rámcové smlouvě, že banka a žalovaná uzavírají smlouvy, na základě které žalobkyně povede žalované účet č. , č. účtu, a bude žalované poskytovat službu Moje zdravé finance, za poskytnuté služby bude banka účtovat ceny dle ceníku banky, ke smlouvě banka žalované poskytne debetní kartu k účtu č. , č. účtu, .5. - ze smlouvy o kontokorentním úvěru, že byla uzavřena dne 30. 8. 2018 mezi žalobkyní (dále také jen „bankou“) a žalovanou (dále také „klient“) a podle této smlouvy se mimo jiné účastníci dohodli: V bodu 1, že na základě smlouvy se banka zavazuje poskytnout žalované úvěr celkové výši 22 000 Kč, žalovaná se zavazuje poskytnutý úvěr splatit a zaplatit úroky z úvěru s úrokovou sazbou ve výši 18,9 % ročně a další ceny, roční procentní sazba nákladů činí 21,2 %. Dle bodu 2 smlouvy se jedná o neúčelový nezajištěný spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení ve formě kontokorentního úvěru ve výši až 22 000 Kč, tedy možnosti povoleného přečerpání zůstatku na účtu č. , č. účtu, . Úvěr může být čerpán po celou dobu trvání smlouvy, a to i opakovaně. Dle bodu 3. nebyly sjednány žádné pravidelné splátky, úvěr může klient splácet dle svého uvážení, celý úvěr, včetně narostlých úroků a dalších nákladů úvěru je třeba splatit tak, že nejpozději v poslední den lhůty budou na účet vloženy peníze v dostatečné výši ke splacení dluhů tak, aby zůstatek nebyl záporný. Pokud celý úvěr včetně narostlých úroků a dalších nákladů úvěru bude řádně splacen kdykoli ve výše uvedené lhůtě, může klient úvěr opětovně čerpat až do sjednané výše, a to i opakovaně. Při takovém opětovném čerpání úvěru ho splatit vždy do 1 roku ode dne, ve kterém úvěr po jeho úplném splacení začne znovu čerpat. V případě porušení podmínek smlouvy může banka právo čerpat úvěr klientovi ihned pozastavit, snížit limit úvěru, prohlásit veškeré dluhy ze smlouvy za okamžitě splatné, smlouvu vypovědět s okamžitou účinnosti nebo od smlouvy odstoupit. Dle bodu 3.3., pokud klient nezaplatí dluh v prodlení, nebo se nedohodne na podmínkách jeho zaplacení, může banka požadovat okamžité splacení úvěru v plné výši. Dle bodu 4. činí úroková sazba 18,9 % ročně, úrokovou sazbu může žalobkyně jednostranně změnit, pokud se změní ekonomické nebo obchodní podmínky na finančních trzích. dle bodu 4.2. se klient zavázal v souvislosti s úvěrem platit cenu za vedení účtu, ke kterému banka úvěr poskytuje, náklady na zasílání výpisů z účtu poštou, ceny spojené s jednotlivými způsoby čerpání úvěru ve výši podle ceníku, ceny za případné další doplňkové služby, pokud jsou sjednány, ve výši podle ceníku. V bodu 7.9 klient podpisem potvrdil, že byl seznámen se zněním VOP a ceníkem, rozumí právům a povinnostem tam obsaženým, souhlasí s nimi a zavazuje se je dodržovat.6. - z žádosti o poskytnutí úvěrového produktu, že žalovaná dne 29. 8. 2018 žádala o kontokorentní úvěr ve výši 18 000 Kč, uvedla zaměstnavatele , právnická osoba, , hlavní příjem 14 240 Kč, příjem byl doložen sporožirovým účtem, platby domácnosti je uveden měsíční nájem 2 000 Kč, splátky úvěru dle aktuálních informací, mimo , právnická osoba, . včetně nebankovních společností ve výši 0 Kč, další výdaje (výživné, srážky ze mzdy, léky) ve výši 0 Kč,7. - ze smlouvy o osobním účtu , právnická osoba, ., ze smlouvy o kontokorentním úvěru na sporožirovém/osobním účtu, z žádosti o poskytnutí úvěrového produktu ze dne 20. 7. 2012, že žalobkyně a žalovaná uzavřeli dne 20. 1. 2010 smlouvu, na základě které žalobkyně povede žalované osobní účet, žalobkyně vyhodnotila žádost žalované o úvěrový produkt k tomuto účtu, úvěrový limit ve výši 5 000 Kč žalované schválila, dne 20. 7. 2012 uzavřeli účastníci smlouvu o poskytnutí kontokorentního úvěru do výše 5 000 Kč;8. - z výpisů z osobního účtu žalované od r. 2015 do r. 2023, že žalobkyně poskytla žalované peněžní prostředky ve výši 22 000 Kč ve formě kontokorentu, žalovaná kontokorent opakovaně čerpala a následně splácela, v květnu 2022 se dostala do nepovoleného debetu, od prosince 2022 kontokorent nesplácela, dne 1. 4. 2023 byl ko