22 C 225/2024-67 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou doručenou soudu dne 19. 6. 2024 se původní žalobce , právnická osoba, ., IČO , IČO, (dále jen původní žalobce) domáhal po žalované zaplacení částky 19 402,90 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 901,13 Kč od 29. 7. 2022 do 22. 11. 2023, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 49,47 Kč od 23. 11. 2023 do 31. 5. 2024 a zákonného úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 18 609,03 Kč od 1. 6. 2024 do zaplacení. Žalobní nárok odůvodnil tvrzením, že žalovaná uzavřela dne 29. 7. 2022 s původním žalobce smlouvu o úvěru s pojištěním schopnosti splácet č. , tel. číslo, . Nedílnou součástí smlouvy o úvěru byly Produktové podmínky a Sazebník poplatků. Ve smlouvě o úvěru se původní žalobce zavázal poskytnout žalované úvěr ve výši 20 000 Kč a žalovaná se zavázala tento úvěr splatit v pravidelných 72 měsíčních splátkách ve výši 430,52 Kč, počínaje dnem 20. 8. 2022. Úvěr byl úročen 12,05 % ročně. Původní žalobce poskytl žalované dne 29. 7. 2022 úvěr bezhotovostním převodem na účet žalované. Žalovaná neplnila svou povinnost a úvěr řádně nesplácela, proto původní žalobce v souladu s odst. 13 a 14 Produktových podmínek prohlásil úvěr dopisem ze dne 22. 11. 2023 za okamžitě splatný v celé výši. Žalovanou částku tvoří jistina ve výši 17 707,90 Kč, smluvní úrok z dlužné jistiny ke dni splatnosti ve výši 901,13 Kč, smluvní poplatky ve výši 1 695 Kč, kapitalizovaný úrok z prodlení ke dni 31. 5. 2024 ve výši 49,47 Kč a úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 18 609,03 Kč od 1. 6. 2024 do zaplacení. Původní žalobce vyzval žalovanou předžalobní upomínkou k úhradě dluhu. Před uzavřením smlouvy žalobkyně prověřila úvěruschopnost žalované v interních a externích databázích, zejména v bankovním a nebankovním registru klientských informací, v insolvenčním rejstříku, v databázi MVČR, příjmy žalované posuzoval na základě výměru důchodu, dále porovnal prokázaný příjem a její výdaje, vycházel z údajů poskytnutých klientem, z životního minima dle nařízení vlády a z normativních nákladů na bydlení, přičemž nebyla zjištěna žádná skutečnost, která by v poskytnutí úvěru bránila.2. Původní žalobce v doplnění žaloby ze dne 1. 7. 2024 uvedl, že ověřil příjem žalované z výměru invalidního důchodu a že výdaje byly vyhodnoceny o ověřeny na základě výpisu z účtu. Disponibilní částku vypočetl na 8 358,53 Kč. Dále uvedl, že žalovaná uhradila částku 5 356,21 Kč, když na jistinu byla započtena částka 2 292,10 Kč. Kapitalizovaný úrok ve výši 901,13 Kč je výsledný nezaplacený úrok vypočtený z aktuální dlužné jistiny za období od 31. 5. 2023 do 31. 10. 2023. Kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 49,47 Kč byl vypočten z dlužné jistiny úvěru ode dne prodlení se splátkou úvěru za období od 31. 5. 2023 do 31. 10. 2023. Poplatky ve výši 1 695 Kč představuje poplatek za prohlášení úvěru za splatný ve výši 300 Kč, dva poplatky za upomínky po 600 Kč a poplatky za pojištění ve výši 195 Kč.3. Usnesením Okresního soudu v Novém Jičíně ze dne 4. 10. 2024, č.j. 22 C 225/2024-60 soud vyhověl návrhu původního žalobce, aby na jeho místo v řízení vstoupil žalobce.4. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila a zůstala nečinná.5. Soud ve věci nařídil jednání. Žalobce se z jednání řádně omluvil. Žalovaná se k jednání nedostavila, z jednání se neomluvila ani nepožádala včas o odročení jednání. Doručení předvolání k jednání bylo u obou účastníků vykázáno včetně lhůty k zachování přípravy k jednání.6. Soud tedy projednal věc v souladu s § 101 odst. 3 o.s.ř. v nepřítomnosti účastníků.7. Soud ve věci provedl dokazování listinami, z nichž zjistil tyto rozhodné skutečnosti:-z Žádosti bylo zjištěno, že žalovaná požádala o expres půjčku ve výši 20 000 Kč a tato žádost byla schválena se 72 měsíčními splátkami ve výši 391,52 Kč a úrokovou sazbou 12,05 % ročně,-ze Smlouvy o úvěru s pojištěním splácet ze dne 29. 7. 2022 a z Formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru bylo zjištěno, že původní žalobce se zavázal poskytnout žalované úvěr ve výši 20 000 Kč. První čerpání bylo sjednáno na den 29. 7. 2022. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr vrátit formou 72 měsíčních splátek jistiny a úroků. Anuitní splátka byla sjednána na výši 391,52 Kč. Žalovaná se dále zavázala hradit splátku pojištění ve výši 39 Kč. Měsíční anuitní splátka a úhrada pojištění byly splatné k 20. dnem v měsíci počínaje dnem 20. 8. 2022. Roční úroková sazba byla sjednána ve výši 12,05 % ročně. Žalovaná se zavázala zaplatit původnímu žalobci celkovou částku 28 067,37 Kč. Žalovaná se zavázala hradit poplatky, a to 300 Kč za jednorázové prohlášení úvěru za ihned splatný a 600 Kč za každé zaslání písemné upomínky,-ze Sazebníku poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od 29. 6. 2022 vyplývá výše poplatku za zaslání každé upomínky (600 Kč) a poplatku za prohlášení úvěru za ihned splatný (300 Kč),-z Vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti Expres Core č. , tel. číslo, vyplývá, že původní žalobce posuzoval před uzavřením úvěrové smlouvy úvěruschopnost žalované, když ověřil příjem z doložených dokumentů a dále pro přezkum využil matematické modely výpočtu,-ze Všeobecných produktových podmínek účinných od 1. 8. 2019 vyplývá, že jsou závaznou součástí smlouvy o úvěru,- z Výpisu z běžného účtu žalované za období od 29. 6. 2022 do 29. 7. 2022 vyplývá, že dne 29. 7. 2022 žalovaná čerpala úvěr ve výši 20 000 Kč,- z Výpisů z běžného účtu žalované za období od 29. 7. 2022 do 30. 4. 2024 vyplývá, že žalovaná uhradila ve splátkách 5 356,21 Kč,-z Výpisu z úvěrového účtu ze dne 28. 3. 2023 vyplývá, že dlužná jistina po splatnosti představuje částku 17 707,90 Kč, přičemž celkový dluh představuje částku 20 353,50 Kč,-z Výpisu z úvěrového účtu ze dne 29. 7. 2022 vyplývá, že žalovaná čerpala dne 29. 7. 2022 úvěr ve výši 20 000 Kč,-z Potvrzení České správy sociálního zabezpečení ze dne 22. 6. 2022 vyplývá, že žalovaná je poživatelkou invalidního důchodu třetího stupně ve výši 15 193 Kč měsíčně,-z Oznámení o prohlášení úvěru za splatný ze dne 24. 11. 2023 vyplývá, že původní žalobce prohlásil úvěr za splatný ke dni 22. 11. 2023 a dlužná částka k datu splatnosti byla ve výši 20 353,50 Kč.- z Upomínek ze dne 3. 11. 2023 a ze dne 30. 8. 2023 vyplývá, že žalovaná byla upozorněna na prodlení s úhradou sjednaných splátek,-ze Soupisu podaných zásilek vyplývá, že zásilky byly podány k poštovní přepravě dne 27. 11. 2023- z Oznámení o právním zastoupení, Předžalobní upomínky ze dne 3. 6. 2024 a z Poštovního podacího archu vyplývá, že právní zástupce původní žalované vyzval žalovanou k úhradě dluhu ve výši 20 376,44 Kč představující dlužnou jistinu (17 707,90 Kč, úrok 901,13 Kč, úrok z prodlení 49,47 Kč a poplatky 1 695 Kč),- ze Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 20. 9. 2024, Přílohy č.1 a Potvrzení ze dne 24. 9. 2024 vyplývá, že původní žalobce postoupil pohledávku za žalovanou na žalobce,Z dalších provedených důkazů (Základní produktové podmínky spotřebitelského splátkového úvěru) soud nezjistil žádné relevantní skutečnosti.8. Po vyhodnocení provedených důkazů jednotlivě a v jejich souvislosti dospěl soud k následujícím rozhodným závěrům o skutkovém stavu věci: Původní žalobce , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, a.s. a žalovaná uzavřeli smlouvu o úvěru, na základě které poskytl původní věřitel žalované dne 29. 7. 2022 úvěr ve výši 20 000 Kč bezhotovostním převodem na účet. Žalovaná se zavázala úvěr splácel v 72 měsíčních anuitních splátkách ve výši 391,52 Kč. Žalovaná se dále zavázala k placení pojištění ve výši 39 Kč měsíčně, jelikož ve smlouvě o úvěru bylo sjednáno pojištění schopnosti splácet úvěr. Úroková sazba byla sjednána na 12,05 % ročně. V článku III. smlouvy o úvěru a dále v Sazebníku byly sjednány poplatky za zaslání každé upomínky ve výši 600 Kč a za prohlášení úvěru za ihned splatný ve výši 300 Kč. Žalovaná uhradila ve splátkách 5 356,21 Kč. Původní věřitel úvěr ke dni 22. 11. 2023 zesplatnil s tím, že dlužná jistina je ve výši 17 707,90 Kč, smluvní úrok z dlužné jistiny ke dni splatnosti je ve výši 901,13 Kč, smluvní poplatky jsou výši 1 695 Kč (300 Kč za okamžitou splatnost úvěru, 2 x 600 Kč za odeslání upomínek ze dne 3. 11. 2023 a ze dne 30. 8. 2023 a 5 x 39 Kč za splátku pojištění), kapitalizovaný úrok z prodlení ke dni 31. 5. 2024 ve výši 49,47 Kč a úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 18 609,03 Kč od 1. 6. 2024 do zaplacení. Původní věřitel vyzval žalovanou k úhradě dlužné částky a v průběhu řízení postoupil pohledávku na žalobce.9. Původní věřitel zkoumal úvěruschopnost žalované, když měl informace o jejím příjmu. S ohledem na nízkou výši měsíční splátky lze uzavřít, že proces zkoumání úvěruschopnosti byl dostatečný.10. Podle ustanovení § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále také „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.11. Podle § 1970 občanského zákoníku po dlužn