17 C 179/2025-20 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou podanou soudu dne 18. 8. 2025 domáhala se žalobkyně po žalované zaplacení částky 19 675,48 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 3 474,05 Kč, s úrokem ve výši 12 % ročně z částky 17 775,48 Kč od 19. 8. 2025 do zaplacení, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 536,90 Kč a se zákonným úrokem z prodlení z částky 19 675,48 Kč od 19. 8. 2025 do zaplacení. Žalobní návrh odůvodnila tvrzením, že po prověření úvěruschopnosti žalované poskytla žalobkyně žalované revolvingový úvěr č. , hodnota, formou úvěrového rámce ve výši 20 000 Kč. Smlouvou se žalovaná zavázala vrátit poskytnutý úvěr měsíčními splátkami ve výši 4 % z aktuální dlužné částky spolu s úrokem a s poplatky dle sazebníku. Dle smlouvy a úvěrových podmínek, které byly nedílnou součástí smlouvy, bylo ujednáno oprávnění žalobkyně úvěr zesplatnit a požadovat okamžité zaplacení celé dlužné částky v případě prodlení žalované se splácením alespoň 2 splátek nebo se splacením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. Dále byla ujednána smluvní pokuta ve výši 500 Kč pro případ prodlení žalované s úhradou splátky, v případě, že výše dlužné splátky byla nižší než 500 Kč, byla tato smluvní pokuta naúčtována pouze ve výši dlužné splátky. Dle bodu 9.1. úvěrových podmínek byla žalobkyně oprávněna vyúčtovat žalované účelně vynaložené náklady ve výši 100 Kč za měsíc vymáhání a 130 Kč, je-li žalované v daném měsíci zasílána výzva k úhradě formou doporučeného psaní, od 1. 5. 2022 pak jednotně ve výši 300 Kč za měsíc vymáhání. Žalovaná postupně vyčerpala částku 40 021 Kč, za poskytnutý úvěr uhradila částku 34 852 Kč. Žalovaná nesplácela úvěr řádně a včas, se splácením revolvingového úvěru se dostala do prodlení, žalobkyně proto využila svého oprávnění dle smlouvy a prohlásila poskytnutý úvěr za splatný ke dni 13. 5. 2025. Dlužná částka činí 19 675,48 Kč, tato sestává z nesplacené jistiny úvěru ve výši 17 775,48 Kč (rozdíl součtu čerpaných částek a úhrad žalovaného, které byly započteny na jistinu), nezaplacených nákladů na vymáhání ve výši 900 Kč a smluvních pokut ve výši 1 000 Kč. Žalobkyně prověřovala úvěruschopnost žalované zejména kontrolou v registrech nebo dostupných databázích (SOLUS, NRKI, CEE a ISIR), výpočtem tzv. MLS, tedy částky, která klientovi po odečtení všech mandatorních výdajů zbývá a do její výše je tak možno maximálně zatížit klienta splátkou úvěru, a dále důsledným zjišťováním kreditního skóre klienta, přičemž porovnává MLS klienta a MLS domácnosti a využije se ten výpočet MLS, který je nižší. Tvrzení klienta ověřila pomocí tzv. automatizovaných modelů, vypočetla tzv. credit scoring, který dokáže přesně určit pravděpodobnost dodržení úvěrových závazků ze strany klienta, využitím statistického modelu identifikovala pravděpodobnou výši příjmu, které je spotřebitel schopen dlouhodobě dosahovat a došla k závěru, že žalovaná je schopna úvěr splácet. Žalovaná úvěr hradila od 2/2020 do 1/2025, tedy po dobu téměř pěti let, byla tak nepochybně schopna úvěr splácet. Žalobkyně před podáním žaloby žalovanou vyzývala k zaplacení dlužné částky, žalovaná ničeho neuhradila.2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.3. Soud ve věci provedl dokazování následujícími listinami, z nichž zjistil tyto rozhodné skutečnosti:4. - z listiny nazvané smlouva o úvěru s opakovaným čerpáním č. , hodnota, ze dne 7. 1. 2020, že žalobkyně se žalovanou uzavřely smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru s úvěrovým rámcem 20 000 Kč, roční úrokovou sazbou 26,28 %, měsíční úrokovou sazbou 2,19 %, roční procentní sazbou nákladů ve výši 37,82 %, celková částka splatná spotřebitelem činí 23 555 Kč, výše měsíční splátky 4 % z dlužné částky, přičemž předpoklady použité pro výpočet RPSN jsou čerpání celé výše úvěru okamžitě, bezhotovostně, v plné výši, při nejvyšším poplatku a nejvyšší úrokové sazbě, poskytnutí úvěru na období jednoho roku a splácení ve dvanácti měsíčních splátkách se stejnou výší jistiny. Pro případ, že se žalovaná opozdí se zaplacením splátky, bylo ujednáno oprávnění žalobkyně účtovat účelně vynaložené náklady spojené s upomínáním, které jsou vypočteny na základě skutečně provedených úkonů, přičemž ke dni uzavření smlouvy je výše nákladů vypočtena na 100 Kč za měsíc vymáhání, dále smluvní pokutu ve výši 500 Kč, v případě, že výše dlužné splátky bude nižší než 500 Kč, maximálně ve výši dlužné splátky, jednorázovou smluvní pokutu po zesplatnění 10 % ze splatné jistiny, úroků a pojistného, maximálně však 0,1 % denně z dlužné částky a úrok z prodlení v zákonné výši. Nedílnou součástí smlouvy je sazebník poplatků a odměn platný k 1. 11. 2019 a úvěrové podmínky žalobkyně. Žalovaná ve smlouvě uvedla, že je svobodná, nemá nezletilé děti, vzdělání má střední, bydlí v podnájmu, je OSVČ od 4/2019, její měsíční příjem činí 20 000 Kč.5. - z úvěrových podmínek platných od 1. 11. 2019, že dle bodu 7 je smlouva o úvěru uzavřena na dobu neurčitou a je možné ji vypovědět, dle bodu 7.1., pokud nebude žalovaná dodržovat podmínky splácení úvěru, bude žalobkyní vyzvána k jednorázové úhradě dluhu. K zesplatnění může dojít mimo jiné, jestliže žalovaná bude v prodlení se 2 a více splátkami, příp. nezaplatí splátku déle než 3 měsíce.6. - z úvěrové zprávy, z karty klienta, že žalovaná je svobodná, nemá nezletilé děti, dosahuje příjmu 20 000 Kč, měsíční výdaje domácnosti činí 7 600 Kč, žalobkyně prověřovala žalovanou v registrech SOLUS, NRKI, CEE a ISIR s pozitivním vyhodnocením.7. - z výpisu čerpání, splátek a úhrad ke smlouvě č. , hodnota, , že výše úvěru činí 20 000 Kč, poprvé bylo dne 10. 1. 2020 čerpáno 5 697 Kč, poslední splátku žalovaná zaplatila 6. 1. 2025, poté již ničeho neuhradila, ke dni 13. 5. 2025 došlo k zesplatnění úvěru, ke dni 18. 8. 2025 činila dlužná jistina 17 775,48 Kč, úrok za hotovostní transakce 2 286,32 Kč, náklady na vymáhání 900 Kč smluvní pokuta 1 000 Kč, obchodní úrok 1 187,73 Kč, úrok z prodlení 536,90 Kč;8. - z dopisu ze dne 13. 5. 2025 označeného výzva ke splacení celého úvěru č. , hodnota, , že žalobkyně vyzvala žalovanou ke splacení celého úvěru čerpaného na základě uvedené smlouvy o úvěru, dlužná částka 21 961,80 Kč je splatná do 14 dní od sepsání výzvy.9. - z předžalobní výzvy k plnění ze dne 4. 6. 2025, z poštovního podacího archu ze dne 5. 6. 2025, že právní zástupce žalobkyně vyzýval žalovanou k zaplacení dlužné částky ze smlouvy o úvěru č. , hodnota, ve výši 22 295,11 Kč do 11. 6. 2025, zásilka byla podána k doručení žalované dne 5. 6. 2025;10. - z úplného výpisu z obchodního rejstříku, že žalobkyně je zapsána v obchodním rejstříku u , název, od 11. 7. 2011 a jako předmět podnikání má zapsáno, mimo jiné, poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru od 11. 7. 2011.11. Po vyhodnocení provedených důkazů jednotlivě a v jejich vzájemné souvislosti má soud za prokázaný následující závěr o skutkovém stavu věci: Žalobkyně jako úvěrující a žalovaná jako úvěrovaná uzavřely dne 7. 1. 2020 smlouvu o revolvingovém úvěru č. , hodnota, , podle které se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěrový rámec do výše 20 000 Kč. Žalovaná se zavázala čerpaný úvěr splácet v měsíčních splátkách v min. výši 4 % z dlužné částky, platit úrok s úrokovou sazbou 26,28 % ročně. V uvedené smlouvě bylo dále ujednáno, že v případě porušení povinnosti žalovanou zaplatit jakoukoli splátku řádně a včas, je žalovaná povinna zaplatit žalobkyni smluvní pokutu za prodlení s úhradou splatné splátky ve výši 500 Kč, náhradu nákladů spojených s upomínáním ve výši 100 Kč za měsíc vymáhání, od 1. 5. 2022 ve výši 300 Kč za měsíc vymáhání a zákonný úrok z prodlení z částky splatného (dospělého) závazku a poplatek za odeslání upomínky k úhradě splatné (ze smlouvy o revolvingovém úvěru č. , hodnota, ze dne 7. 1. 2020). Podle úvěrových podmínek bylo dále ujednáno oprávnění žalobkyně pro případ prodlení žalované se splátkami úvěr zesplatnit (z úvěrových podmínek). Žalovaná čerpala úvěr poprvé dne 10. 1. 2020 co do částky 5 697 Kč, celkem načerpala 40 021 Kč (z výpisu čerpání, splátek a úhrad, z tvrzení žalobkyně). Žalovaná od 6. 1. 2025 úvěr nesplácela, žalobkyně proto dopisem ze dne 13. 5. 2025 vyzvala žalovanou ke splacení celého úvěru ve výši 21 961,80 Kč do 14 dní od sepsání výzvy (z dopisu ze dne 13. 5. 2025, z výpisu čerpání, splátek a úhrad k úvěrové smlouvě č. , hodnota, ). Ke dni podání žaloby činila dlužná částka 19 675,48 Kč. Žalovaná z titulu uvedené smlouvy zaplatila 34 852 Kč (z tvrzení žalobkyně, z výpisu čerpání, splátek a úhrad). Právní zástupce žalobkyně žalovanou vyzýval dopisem ze dne 4. 6. 2025 k zaplacení dlužné částky (z uvedeného dopisu, z poštovního podacího archu). Před uzavřením uvedené úvěrové smlouvy ze dne 7. 1. 2020 žalobkyně zjistila z informací od žalované, že žalovaná je podnikatelka s čistým příjmem 20 000 Kč měsíčně, je svobodná, nemá nezletilé děti, měsíční výdaje domácnosti činí 7 600 Kč, žalobkyně prověřovala žalovanou v registrech SOLUS, NRKI, CEE a ISIR s pozitivním vyhodnocením.12. Uvedený závěr o skutkovém stavu věci soud dále hodnotil právně, přičemž vyšel zejména z