14 C 255/2020-87 — Okresní soud v Prostějově

1. Žalobce se návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu doručeným Okresnímu soudu v Prostějově dne 24. 7. 2020 domáhal po žalovaném zaplacení shora uvedeného peněžního plnění a náhrady nákladů řízení. Žalobce tvrdil, že žalovanému na základě jeho žádosti o poskytnutí úvěru [číslo] ze dne [datum] zaslal dne [datum] oznámení o poskytnutí úvěru k ČSOB kreditní kartě, k žádosti reg. č. [anonymizováno]. Tímto došlo k uzavření Smlouvy o úvěru k ČSOB kreditní kartě (dále též Smlouva). Nedílnou součástí Smlouvy jsou [ulice] podmínky pro ČSOB kreditní kartu (dále [ulice] podmínky), které žalovaný obdržel před uzavřením Smlouvy a podpisem stvrdil, že s nimi souhlasí. Na základě uzavřené Smlouvy žalobce umožnil žalovanému čerpat finanční prostředky do výše úvěrového limitu ve výši 2.000 Kč. Čerpané prostředky byly úročeny úrokovou sazbou ve výši 19,9% ročně a žalovaný je byl povinen splácet dle podmínek sjednaných ve Smlouvě, popř. v [ulice] podmínkách. Žalobce byl oprávněn za své služby dle čl. 4 [ulice] podmínek účtovat žalovanému poplatky v souladu se Sazebníkem poplatků. Poplatky, úroky a debetní úroky se stávají součástí vyčerpané částky úvěru (jistiny) a to vždy následující den po dni splatnosti, který je uvedený v Oznámení o poskytnutí úvěru. V případě, že se uživatel karty dostane do prodlení jednotlivých splatných částek, jsou tyto úročeny úrokem z prodlení. Žalovaný si své povinnosti ze Smlouvy neplnil řádně a včas, nesplácel své peněžité závazky, a proto žalobce postupoval v souladu s čl. 9 [ulice] podmínek a prohlásil, že všechny pohledávky z poskytnutého úvěru ze Smlouvy za splatné ke dni uvedenému v oznámení. Oznámení o této skutečnosti bylo odesláno žalovanému dne 25. 3. 2019. Žalovaný však ani poté své povinnosti neplnil. Veškeré závazky žalovaného byly prohlášeny za splatné ke dni 15. 6. 2019. Žalovaný k datu zesplatnění dlužil žalobci částku 22.187,78 Kč Poslední výzva Oznámení o zesplatnění byla žalovanému doručena na poslední známou adresu pro doručování, kterou žalovaný žalobci sdělil. K datu 21. 6. 2020 žalovaný dlužil celkem částku 19.353,56 Kč, která se sestávala z dlužné jistiny 16.500,55 Kč, kapitalizovaného běžného úroku 1.295,20 Kč a kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 1.557,81 Kč. Žalobce vyzval žalovaného dopisem ze dne 14. 7. 2020 k úhradě shora uvedených dlužných částek, se stručným popisem stanovení jejich výše a právním hodnocením. Žalovaný byl do dne rozhodnutí soudu procesně nečinný. Z podání žalobce nebylo zjištěno, že by nad rámec žalobních tvrzení něco více žalobci uhradil. Žalobce na výzvu soudu podáním ze dne 3. 12. 2020 žalobní tvrzení doplnil stran toho, jak byla zjišťována úvěruschopnost žalovaného, doložil k těmto tvrzením listiny. Žalobce tvrdil, že se spoléhal na materiální důkazy, které představují zejména informace z bankovních účtů klienta, tedy žalovaného, za dostatečně dlouhou dobu, které jsou objektivně spolehlivější, než potvrzení zaměstnavatele a plní nejvyšší možnou míru kritérií spolehlivosti informací nutných pro posouzení úvěruschopnosti. Žalobce zdůraznil, že jej také pravidelně kontrolovala ČNB. Při posuzování bonity a úvěruschopnosti žalovaného byla během schvalování úvěru posuzována zejména finanční situace, tj. předschválený limit žalovaného, který byl generován na základě dlouhodobého vyhodnocení kreditní a debetních obratů na běžném, popř. spořicím účtu žalovaného, v rámci kterého byl stanoven příjem na základě transakcí na běžném účtu, který vstupoval do výpočtu platební kapacity 15.000 Kč, výdajů, které vstupovaly do výpočtu platební kapacity 13.590 Kč. Platební kapacita vypočtená systémem byla 1.410 Kč, tedy pro splátku ve výši 1.000 Kč (5% z limitu), byla shledána za dostatečnou. Zadluženost žalovaného byla zjišťována z jeho transakcí + tzv. CBC informací bez negativních informací. Kontrolou interních black listů, fraud listů, delikvencí, kontrola DB neplatných dokladů, insolvencí, exekucí. Dále bylo ověřeno, že žalovaného běžný účet nevykazuje nestandardní transakce, které indikují zvýšené riziko možnosti nedostát svým závazkům. 2. Předvolání k ústnímu jednání žalovaný nepřevzal, i když mu bylo doručováno na adresu pro doručování prostřednictvím doručujících orgánů (§ 46b o.s.ř.). Soud z tohoto důvodu považoval zásilku za doručenou v souladu s ust. § 49 odst. 4, za použití § 57 odst. 2 o.s.ř. dne 28. 12. 2020. Soud může konstatovat, že žalovaný byl řádně předvolán k soudnímu jednání, jednání se nezúčastnil, ani se neomluvil. Žalobce a zástupce žalobce se jednání též nezúčastnili, z účasti se omluvili a souhlasili, že věc může být projednána a rozhodnuta bez jejich přítomnosti, proto soud rozhodl bez přítomnosti účastníků (§ 101 odst. 3 o.s.ř.). Soud pro úplnost odůvodnění zdůrazňuje, že žaloba byla doručena též žalovanému obdobně dne 2. 11. 2020, bez jakékoliv odezvy. 3. Soud s ohledem na výše uvedené provedl dokazování toliko listinami předloženými žalobcem a to konkrétně: Údaji o kreditní kartě žalovaného, oznámením o poskytnutí úvěru k ČSOB kreditní kartě z [datum], předsmluvními informacemi ke spotřebitelskému úvěru – kreditní kartě, smlouvou o vydání kreditní karty z [datum], potvrzením o převzetí platební karty z 28. 2. 2013, oznámením o změně smlouvy o úvěru k ČSOB kreditní kartě z 12. 8. 2011, oznámením o zesplatnění úvěru ze 17. 6. 2019, včetně dodejky, poslední výzvou k zaplacení dluhu z 25. 3. 2018, včetně dodejky, obchodními podmínkami pro ČSOB kreditní kartu, poštovním podacím archem a předžalobní výzvou k okamžitému zaplacení dluhu z 9. 7. 2020, sazebníkem ČSOB pro fyzické osoby, VOP ČSOB, výpisem z účtu žalovaného, informacemi o žalovaném [příjmení] [jméno], informacemi z registru [příjmení], hodnocením žádosti o úvěr, z nichž zjistil následující skutečnosti a skutkový stav projednávané věci. 4. Žalovanému na základě jeho žádosti o poskytnutí úvěru [číslo] ze dne [datum] žalobce zaslal dne [datum] oznámení o poskytnutí úvěru k ČSOB kreditní kartě do výše úvěrového limitu 20.000 Kč s tím, že úvěr může být čerpán od [datum], se splatností vždy k 15. dni v měsíci a ke dni otevření úvěrového účtu bude činit výše úrokové sazby 19,20% ročně, RPSN 22,06% a celková částka, kterou bude zapotřebí zaplatit, činí 22.208,89 Kč. Současně byla žalovanému navržena nová roční úroková sazba ve výši 19,90% ročně s účinností od 1. 4. 2011 (zjištěno ze žádosti o poskytnutí úvěru a oznámení o poskytnutí úvěru z [datum]). Na základě předsmluvních informací ke spotřebitelskému úvěru – kreditní karta, které žalovaný podepsal, byla žalovanému podána informace o druhu spotřebitelského úvěru, nákladech spotřebitelského úvěru a dalších důležitých právních aspektech, včetně vysvětlivek. Poté byla se žalovaným téhož dne uzavřena Smlouva (zjištěno z předsmluvních informací ke spotřebitelskému úvěru – kreditní karta a smlouvy o vydání kreditní karty). Z potvrzení o převzetí / odevzdání platební vkladové karty ze dne 28. 2. 2013 bylo zjištěno, že držitel – žalovaný uvedeného dne odevzdal kartu [číslo] s platností leden 2013. Žalobce oznámením ze dne 12. 8. 2011 žalovanému, na základě jeho žádosti ze dne 12. 8. 2011, že s účinností od téhož dne, sdělil výši úvěrového limitu k ČSOB kreditní kartě 25.000 Kč. Z [ulice] podmínek, které žalovaný obdržel před uzavřením Smlouvy a souhlasil s jejich znění, což potvrdil podpisem při uzavření Smlouvy, bylo zjištěno, že obsahují mimo ostatní čl. 8 a čl. 9, ve kterých jsou uvedeny závazky klienta a také oprávnění žalobce. Ze závazků klienta (žalovaného) soud považuje za vhodné zdůraznit, že žalovaný byl povinen bezodkladně informovat žalobce o všech skutečnostech, které by mohly jakkoliv negativně ovlivnit jeho schopnost splácet úvěr ČSOB, řádně plnit veškeré finanční závazky a současně neprodleně písemně informovat žalobce v případě, že proti němu bude vedeno exekuční, či soudní řízení, směřující k jeho majetku, popř. bude vůči žalovanému podán návrh na zahájení insolvenčního řízení. Závazkem žalovaného bylo též písemně oznámit všechny změny údajů požadovaných při uzavření smluvního vztahu a hradit poplatky za služby poskytnuté žalobcem v souvislosti s vedením běžného účtu, ke kterému je splácen úvěr a poplatky související s poskytnutým úvěrem dle Sazebníku. V čl. 9 oprávnění [příjmení] soud zjistil, že pro případ porušení kteréhokoliv ze závazků klienta obsaženého v bodu 8 tak, jak byl v podstatných souvislostech citován shora, je žalobce oprávněn prohlásit mimo ostatní všechny pohledávky žalovaného z poskytnutého úvěru za splatné, ke dni uvedeném v prohlášení – oznámení. Žalovaný si své povinnosti ze Smlouvy neplnil, proto žalobce postupoval podle [ulice] podmínek a dne 25. 3. 2019 naposledy vyzval žalovaného k doplacení dluhu. Ke dni 24. 3. 2019 se jednalo o částku 3.680,64 Kč a dle připojené dodejky byla tato listina doručována žalovanému na adresu, kterou za tímto účelem uvedl ve Smlouvě, když k oznámení změny v souladu s [ulice] podmínkami nedošlo. Na to žalobce oznámil žalovanému podáním ze dne 17. 6. 2019, že došlo k zesplatně