6 C 48/2021-83 — Okresní soud v Prostějově

1. Žalobkyně se žalobou podanou u Okresního soudu v Prostějově dne 30. 3. 2021 domáhala po žalovaném zaplacení částky 5.742 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení z částky 5.742 Kč ve výši 8,25% ročně od 1. 11. 2020 do zaplacení, částky 424,65 Kč a úroku ve výši 76,26 % p. a. z částky 2.675,03 Kč od 7. 10. 2020 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy úrok dosáhne částky 61.452 Kč. Žaloba byla odůvodněna tím, že mezi účastníky byla dne 18. 1. 2019 uzavřena smlouva o úvěru [číslo] na základě které byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 30.000 Kč, který se žalovaný zavázal zaplatit včetně úroku za poskytnutí úvěru ve smlouvě ve výši efektivní úrokové sazby 109,46 % ročně v 18 měsíčních splátkách ve výši 2.845 Kč, splatných vždy k 1. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem březen 2019. Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou některých splátek poskytnutého úvěru. V důsledku prodlení žalovaného došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru (bod 6.3 smlouvy), protože v případě prodlení s úhradou kterékoliv splátky, či její části o délce 65 dnů dochází tímto dnem bez dalšího k zesplatnění celého úvěru. Žalovaný se takto dostal do prodlení s úhradou splátky, či její části o délce 65 dnů u splátky [číslo] splatné dne 1. 8. 2020, a proto došlo podle smluvních ujednání k datu 5. 10. 2020 k zesplatnění celého úvěru. Ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru se staly součástí nové jistiny a tuto novou jistinu tvořila částka 2.845 Kč a žalovaný jí byl povinen uhradit nejpozději v den zesplatnění úvěru. To se nestalo, a proto žalobkyně požadovala po žalovaném spolu s uhrazením nové jistiny též úroky z prodlení v zákonné výši z celé této nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení. Žalobkyně po žalovaném dále požaduje v souladu s bodem 6.1 smlouvy smluvní pokutu ve výši 3 krát 499 Kč (celkem 1.497 Kč) u splátek č. 4, 6 a 11, u kterých se žalovaný ocitl v prodlení o délce 30 dnů. Žalobkyně po žalovaném požaduje též zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2 smlouvy ve výši 7 krát 200 Kč (celkem 1.400 Kč) a to za každou ze splátek č. 4, 6, 8, 10, 11, 12 a 14, u kterých se žalovaný ocitl v prodlení o délce 15 dnů a v souladu s bodem 6.5 smlouvy smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení žalovaného s její úhradou a to počínaje dnem 1. 11. 2020 do zaplacení; tuto smluvní pokutu vyčíslila k datu sepisu žaloby částkou 424,65 Kč. Nakonec se žalobkyně domáhá zaplacení úroku za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné jistině úvěru ve výši 2.675 Kč ode dne 7. 10. 2020 do zaplacení a to v roční úrokové sazbě 76,26 % p. a., avšak maximálně do doby, kdy úrok dosáhne částky 61.452 Kč a zaplacení zákonného úroku z prodlení od data 1. 11. 2020 z částky 5.742 Kč. 2. Žalovaný se v průběhu řízení ve věci nevyjádřil. 3. Předvolání k ústnímu jednání žalovaný nepřevzal, přitom předvolání bylo doručováno na adresu pro doručování prostřednictvím doručujícího orgánu podle § 46b o. s. ř. Soud pak podle § 49 odst. 4, příp. § 50 o. s. ř., považoval zásilku za doručenou (do domovní schránky žalovaného byla vložena dne 20. 9. 2021). Protože se však žalovaný bez řádné a včasné omluvy nedostavil, soud věc projednal a rozhodl i v jeho nepřítomnosti (§ 101 odst. 3 o. s. ř.). Vycházel přitom z obsahu spisu a provedených listinných důkazů. 4. Ze smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 18. 1. 2019 soud zjistil, že žalobkyně poskytla žalovanému úvěr v celkové výši 30.000 Kč s tím, že žalovaný zaplatí celkem 51.210 Kč v 18 měsíčních splátkách ve výši 2.845 Kč, které jsou splatné nejpozději 1. dne každého kalendářního měsíce (totéž je patrné z přiloženého splátkového kalendáře). Dále byla ve smlouvě uvedena zápůjční úroková sazba 109,46 % p. a. s tím, že se jedná o pevnou zápůjční úrokovou sazbu na celou dobu splácení úvěru. Výše předpokládané roční procentní sazby nákladů na úvěr činí podle smlouvy 109,46 % Tyto údaje jsou uvedeny v části A smlouvy jako základní parametry úvěru. Podle bodu 2. smlouvy (úročení úvěru) se klient zavazuje vrátit peněžní prostředky odpovídající poskytnutému úvěru a zaplatit jednané úroky za poskytnutí úvěru. Sjednaná výše úroků za poskytnutí úvěru (zápůjční úroková sazba) je uvedena v části A smlouvy. Sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru. Tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Poskytovatel je oprávněn na úrocích za poskytnutí úvěru, které přirostou po zesplatnění úvěru, požadovat částku v maximální souhrnné výši 120 % celkové částky, kterou má klient zaplatit, uvedené v části A smlouvy (max. 61.452 Kč). V případě, že se klient ocitne v prodlení s úhradou kterékoliv splátky, či její části o délce 30 dnů, vzniká mu povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 499 Kč a to za každou splátku, u které se ocitl v prodlení o délce 30 dnů. Souhrn veškerých smluvních pokut tedy je poskytovatel oprávněn takto požadovat činí maximálně 2.999 Kč za každý kalendářní rok (bod 6.1). Poskytovateli vzniká právo vůči klientovi na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s jejich prodlením. Výše těchto nákladů činí u každé splátky, u které se klient ocitl v prodlení s její úhradou o délce 15 dnů částku 200 Kč s tím, že právo na zaplacení této náhrady nákladů vzniká u každé jednotlivé splátky 15. dnem trvání prodlení s její úhradou (bod 6.2). Jestliže se klient ocitne v prodlení s úhradu kterékoliv splátky nebo její části o délce 65 dnů, dojde mj. automaticky k zesplatnění úvěru, tzn. že se k tomuto dni stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky přirostlé ke dni zesplatnění, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů podle bodu 6.2 smlouvy. Novou jistinu úvěru (sestávající z nezaplacené jistiny a nezaplacených úroků ke dni zesplatnění) je klient povinen zaplatit nejpozději v den zesplatnění úvěru. V případě prodlení s úhradou nové jistiny je poskytovatel oprávněn požadovat zaplacení úroků z prodlení v zákonné výši a klientovi vzniká povinnost zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení až do jejího úplného zaplacení (body 6.3, 6.4 a 6.5 smlouvy). Poskytovatel je oprávněn požadovat zaplacení zákonných úroků z prodlení z dlužné částky s tím, že jejich výše je stanovena v nař. vl. č. 351/2013 Sb. a činí ke dni učinění nabídky na uzavření úvěrové smlouvy 9,75 % ročně (bod 6.7). Pro účely odstavce 6 Smlouvy se za den prodlení považuje každý i započatý den prodlení s úhradou daného dluhu a v souhrnu všech výše ze strany poskytovatele uplatněných smluvních pokut nesmí přesáhnout součin čísla 0,5 a celkové výše úvěru poskytnuté klientovi, nejvýše však 200.000 Kč (bod 6.9). Ke smlouvě byl dále doložen předsmluvní formulář, karta klienta a oznámení o schválení úvěru ze dne 22. 1. 2019. 5. Poskytnutí úvěru žalovanému (v dohodnuté výši 30.000 Kč) bylo prokázáno dokladem o vyplacení (výpisem z účtu) ze dne 21. 1. 2019. Částka byla vyplacena na účet uvedený žalovaným ve smlouvě. 6. Z výzev k zaplacení s upozorněním na možnost zesplatnění celého úvěru ze dne 2. 7. 2019, 2. 9. 2019, 3. 2. 2020, 2. 7. 2020 a 1. 9. 2020 soud zjistil, že žalobkyně žalovaného upozornila na nezaplacené splátky 4, 5, 6, 7, 11, 12, 16, 17 a 18 a na vznik povinnosti uhradit žalobkyni náhradu účelně vynaložených nákladů a smluvní pokuty, jakož i na možnost zesplatnění celého úvěru a vzniku práva žalobkyně požadovat po žalovaném též smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny. Výzvy byly adresovány žalovanému na adresu uvedenou ve smlouvě. 7. Z oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 5. 10. 2020 bylo zjištěno, že žalobkyně sdělila žalovanému, že se ocitl v prodlení s úhradou splátky úvěru z předmětné úvěrové smlouvy o délce 65 dnů a tím došlo v souladu s uzavřenou smlouvou k okamžitému zesplatnění všech závazků vyplývajících ze smlouvy. Současně byl žalovaný vyzván k okamžité úhradě dosud nesplacené části úvěru, běžných úroků přirostlých ke dni zesplatnění úvěru, smluvních pokut a náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením v celkové výši 5.742 Kč do 10 dnů. Součástí oznámení je specifikace dlužné částky ke dni zesplatnění úvěru (dlužná původní jistina úvěru 2.675 Kč, úrok za poskytnutí úvěru přirostlý ke dni zesplatnění úvěru 169,97 Kč, neuhrazené smluvní pokuty 1.497 Kč a náhrada nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením 1.400 Kč. Dále byla doložena předžalobní výzva ze dne 10. 3. 2021 s dokladem o odeslání žalovanému. 8. Žalobkyně dále doložila posouzení úvěruschopnosti žalovaného před uzavřením smlouvy o úvěru, a to formulářem o hodnocení klienta a doklady o poměrech žalovaného ve formě potvrzení o příjmu a výpisů z přísl. registrů. 9. Na základě provedeného dokazován