10 C 34/2023-55 — Okresní soud v Táboře

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala vydání rozhodnutí, kterým by byla žalovanému uložena povinnost zaplatit žalobkyni částku 30 606 Kč s úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně od 20. 7. 2022 do zaplacení, dále částku 5 617,95 Kč představující smluvní pokutu a dále i úrok z úvěru ve výši 64,2 % ročně kapitalizovaný z částky 24 873,64 za období od 20. 7. 2022 do 12. 8. 2022 částkou 1 023,84 Kč a od 13. 8. 2022 do zaplacení úrok z úvěru ze stejné částky ve výši 11,75 % ročně, maximálně však do doby, kdy tento celkový úrok za dobu od 20. 7. 2022 dosáhne částky 84 326 Kč, z titulu nesplněné povinnosti vyplývající žalovanému ze smlouvy o úvěru [číslo] uzavřené mezi účastníky řízení dne 3. 1. 2022. Žalobkyně žalovanému poskytla úvěr ve výši 25 000 Kč a žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a sjednaný úrok za poskytnutí úvěru splácet ve 48 měsíčních splátkách po 1 464 Kč splatných vždy k 14. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem únor 2022, to vše dle splátkového kalendáře, který tvoří přílohu oznámení žalobkyně o schválení úvěru. Žalovaný sjednané podmínky řádně neplnil a ocitl se tak v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Do data zesplatnění celého úvěru žalovaný žalobkyni uhradil pouze částku 2 964 Kč, když dne 10. 3. 2022 zaplatil částku 732 Kč, dne 22. 3. 2022 částku 732 Kč, dne 4. 5. 2022 částku 1 464 Kč a dne 4. 5. 2022 částku 36 Kč a s úhradou splátky č. 4 splatné dne 14. 5. 2022 se dostal do prodlení o délce více jak 65 dnů. K datu 18. 7. 2022 tak došlo v souladu se smlouvou k zesplatnění celého úvěru. Podle bodu 6.4 úvěrové smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru stala celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění součástí nové jistiny úvěru s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 28 808,53 Kč byl žalovaný povinen uhradit žalobkyni nejpozději do dne zesplatnění. Dále bylo ujednáno, že jestliže žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, v daném případě od 20. 7. 2022, až do jejího úplného zaplacení. Sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru. Ke dni podání žaloby tak žalovaný dlužil žalobkyni novou jistinu úvěru v celkové výši 28 808,53 Kč, což odpovídá původní jistině 24 873,64 Kč a dlužnému úroku za poskytnutí úvěru přirostlému ke dni zesplatnění úvěru ve výši 3 934,89 Kč, dále dlužil smluvní pokuty dle bodu 6.1 smlouvy v celkové výši 998 Kč, náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 800 Kč (bod 6.2 smlouvy), smluvní pokutu dle bodu 6.5 smlouvy ve výši 0,1 % z dlužné částky nové jistiny úvěru za každý den prodlení žalovaného s její úhradou, a to počínaje dnem 20. 7. 2022 ke dni sepisu žaloby – 30. 1. 2023 vyčíslenou v částce 5 617,95 Kč. Dále žalobkyně požaduje i úrok z úvěru z částky 24 873,64 Kč za období od 20. 7. 2022 do 12. 8. 2022 ve výši 64,2 % ročně kapitalizovaný částkou 1 023,84 Kč a za období od 13. 8. 2022 do zaplacení ve výši 11,75 % ročně do maximální výše 84 326 Kč. Ke dni podání žaloby ani na základě předžalobní výzvy žalovaný již ničeho na dluh neuhradil. 2. Žalovaný se k žalobě žádným způsobem nevyjádřil, jednání soudu dne 12. 4. 2023 se bez omluvy nezúčastnil. Z tohoto důvodu soud rozhodoval bez osobní přítomnosti žalovaného, neboť byly splněny podmínky dle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen o.s.ř.). 3. Smlouvou o úvěru ze dne 3. 1. 2022 (dále jen smlouva), oznámením věřitele o schválení úvěru včetně dodejky, předsmluvním formulářem, splátkovým kalendářem ke smlouvě, prohlášením a kartou klienta a dokladem o vyplacení úvěru ze dne 5. 1. 2022 žalobkyně prokázala, že mezi účastníky byla dne 3. 1. 2022 uzavřena smlouva o úvěru, na jejímž základě žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši 25 000 Kč a žalovaný se tuto částku a sjednaný úrok ve výši 64,6 % ročně zavázal splácet ve 48 měsíčních splátkách po 1 464 Kč měsíčně, splatných vždy k 14. dni každého kalendářního měsíce, počínaje od února 2022. Výše roční procentní sazby nákladů (dále jen RPSN) činí dle obsahu smlouvy 87,61 %. V čl. 2 smlouvy se smluvní strany dohodly, že sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru. Tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Dohodnuto bylo i to, že věřitel je oprávněn požadovat na úrocích částku v maximální souhrnné výši 120 % celkové částky, kterou má klient (žalovaný) zaplatit, uvedené v části A smlouvy. Podle bodu 6.1 smlouvy, pokud se klient ocitne v prodlení s úhradou kterékoliv splátky či její části o délce 30 dnů, vzniká mu povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 499 Kč, a to za každou splátku, u které se ocitl v prodlení v délce 30 dnů. Dle bodu 6.2 smlouvy má poskytovatel vůči klientovi právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s jeho prodlením. Výše těchto nákladů činí u každé další splátky, u které se klient ocitl v prodlení s její úhradou o délce 15 dnů, částku 200 Kč. Podle bodu 6.5 smlouvy, jestliže klient po zesplatnění úvěru nezaplatí novou výši jistiny úvěru v den zesplatnění, vzniká mu povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru až do jejího úplného zaplacení. Dne 5. 1. 2022 byla ve prospěch žalovaného odepsána z účtu žalobkyně částka 25 000 Kč, na úhradu poskytnutého úvěru uhradil žalovaný čtyřmi platbami ve dnech 10. 3. 2022, 22. 3. 2022 a 4. 5. 2022 celkem 2 964 Kč. Podle bodu 6.3 smlouvy, jestliže se klient ocitne v prodlení s úhradou splátky či její části o délce 65 dnů, automaticky dojde k zesplatnění úvěru, tj. k tomuto dni se stává okamžitě splatná celá jistina úvěru a veškeré úroky z poskytnutého úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, veškeré smluvní pokuty a náklady dle bodu 6.2 části B smlouvy. Podle bodu 6.4 smlouvy se pak ke dni zesplatnění úvěru stala celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění součástí nové jistiny úvěru s tím, že tuto novou jistinu byl žalovaný povinen uhradit žalobkyni nejpozději do dne zesplatnění. Z výzev k zaplacení ze dne 14. 6. 2022 a 15. 7. 2022 vyplývá, že žalovaný byl vyzván k úhradě dlužných splátek, tj. splátky č. 4, 5 a 6, které měl řádně hradit dle přílohy ke smlouvě – splátkového kalendáře a také smluvní pokuty a nákladů vzniklých z prodlení žalovaného. Na základě těchto výzev žalovaný ničeho nezaplatil, proto dne 18. 7. 2022 žalobkyně oznámila žalovanému zesplatnění úvěru. Předžalobní výzvou ze dne 11. 1. 2023 byl žalovaný vyzván k úhradě vzniklého dluhu a upozorněn na možnost jeho soudního vymáhání. Z výpisu ze systému [příjmení], hodnocení klienta a detailu plateb zasílaných měsíčně žalovanému zaměstnavatelem na účet vedený u [právnická osoba] vyplývá, že žalobkyně před poskytnutím úvěru ověřila úvěruschopnost žalovaného. Ze statistického seznamu České národní banky – Úrokové sazby korunových úvěrů poskytnutých bankami domácnostem v ČR vyplývá, že za leden 2022 činila průměrná sazba úroků z úvěru poskytovaná domácnostem v ČR 7,99 % ročně. 4. Po provedeném dokazování učinil soud následující skutkové závěry. V dané věci byla mezi účastníky uzavřena smlouva o úvěru, na jejímž základě byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 25 000 Kč a žalovaný se tento úvěr zavázal spolu s úroky z úvěru uhradit v dohodnutých splátkách po 1 464 Kč. V případě řádného splácení po dohodnutou dobu čtyř let měl žalovaný zaplatit žalobkyni při dohodnuté RPSN 87,61 % celkem částku 70 272 Kč. Žalovaný však smluvní podmínky nedodržel a od splátky č. 4 se dostával se splácením do prodlení, v důsledku čehož po něm žalobkyně požadovala zaplacení sankcí podle čl. 6 smlouvy (smluvní pokuta) a čl. 6 smlouvy (náhrada nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného) a dále došlo k zesplatnění úvěru, vzniku nové jistiny úvěru zahrnující kromě nezaplacené původní jistiny také přirostlé úroky z úvěru. Od zesplatnění úvěru se dále odvíjel požadavek žalobkyně na zaplacení další smluvní pokuty, v tomto případě sjednané dle čl. 6 smlouvy s tím, že žalovaný byl i nadále povinen hradit běžící úrok z úvěru. Žalovaný v rámci zaplacených splátek zaplatil žalobkyni celkem částku 2 964 Kč. Podanou žalobou je vůči němu uplatněn nárok žalobkyně na zaplacení částky 30 606 Kč, kapitalizovaného smluvního úroku v sazbě 64,2 % ročně a dále běžícího úroku z úvěru, který žalobkyně požaduje za období od 13. 8. 2022 do zaplacení pouze ve výši 11,75 % ročně oproti sjednané výši 64,6 % ročně ponížené na 64,2 % ročně a smluvní pokuty podle čl. 6 smlouvy, kterou žalobkyně požaduje zaplatit pouz