30 C 292/2025-32 — Okresní soud v Trutnově

1. Žalobce se domáhal vydání rozsudku uvedeného ve výroku s odůvodněním, že žalovaní uzavřeli se společností , právnická osoba, ., IČO: , IČO, , se sídlem: , adresa, (dále také spořitelna) dne 5. 2. 2023 smlouvu o úvěru číslo , č. účtu, , kterou se spořitelna zavázala žalovaným poskytnout úvěr ve výši 296 269 Kč. Před uzavřením smlouvy byla ze strany spořitelny posuzována schopnost žalovaných úvěr splácet, tedy tzv. úvěruschopnost. Na základě dokladů předložených žalovanými (potvrzení zaměstnavatele) a výpisů z účtu žalovaných u , právnická osoba, . bylo zjištěno, že žalovaní disponují dostatečnými příjmy pro splácení poskytovaného úvěru, a to s přihlédnutím k pravidelným měsíčním výdajům žalovaných, jejich dalším dluhům a vyživovacím povinnostem, uvedených žalovanými v žádosti o úvěr. Spořitelna dále stanovila životní výdaje žalovaných na základě jimi sdělených dat v kombinaci s interními informacemi spořitelny, včetně využití statistických údajů a aktuálních údajů životních nákladů normativních nákladů na bydlení. Spořitelna dále mimo jiné ověřila, že žalovaní nebyli v době úvěrové žádosti v aktivním insolvenčním řízení, přezkoumala předchozí splátkovou morálku žalovaných. Historie interní evidence klientů neobsahovala žádné relevantní informace o žalovaných např. záznam o podvodném jednání či kriminálních aktivitách, záznam v souvislosti s AML pravidly, záznam o exekučním řízení atd. Po posouzení údajů z uvedených zdrojů dospěla spořitelna k závěru, že bonita žalovaných v době uzavření smlouvy byla dostatečná a žalovaní byli schopni poskytovaný úvěr splácet.2. Ve smlouvě byla sjednána úroková sazba z úvěru ve výši 9,99 % ročně. Úrok je počítán denně z nesplacené jistiny úvěru z roční úrokové sazby s předpokladem kalendářního roku trvajícího 360 dní. Při řádném splácení úvěru a odpuštění splátek se měla snížit celková částka, kterou by žalovaní zaplatili, a v takovém případě by vycházela úroková sazba na 7,54 % ročně. Žalovaný č. 1 ve smlouvě přistoupil jako pojištěný k rámcové pojistné smlouvě č. ČSH 1/2021. Za udržování pojištění se žalovaní zavázali hradit pravidelnou měsíční paušální cenu ve výši 371 Kč, která měla být hrazena v rámci řádných splátek úvěru. Žalovaní se zavázali platit vždy do 16. dne každého kalendářního měsíce řádnou měsíční splátku ve výši 4 217 Kč počínaje dnem 16. 3. 2023. Úroky z úvěru se stávaly součástí jistiny, a to k poslednímu dni každého kalendářního měsíce a také v den, kdy došlo k uplatnění práva na okamžité splacení úvěru. Úvěr byl žalovanými čerpán ve dnech 5. 2. 2023 a 8. 2. 2023 v plné výši, tj. v částce 296 269 Kč. Z důvodu prodlení žalovaných s úhradou pravidelných měsíčních splátek byli žalovaní dopisem spořitelny ze dne 28. 1. 2025 vyzváni k úhradě dlužné částky ve výši 15 642 Kč a upozorněni na možnost zesplatnění celé pohledávky. Jelikož žalovaní na výzvu nereagovali, stala se celá dlužná částka úvěru, včetně smluvního příslušenství, okamžitě splatnou ke dni 1. 3. 2025, což bylo žalovaným oznámeno přípisem spořitelny z téhož dne. Spořitelně vznikla vůči žalovaným pohledávka spočívající v povinnosti žalovaných uhradit jí společně a nerozdílně jistinu úvěru ve výši 274 090,60 Kč spolu s úrokem z úvěru ve výši 9,99 % a úrokem z prodlení ve výši 12 % ročně od 2. 3. 2025 do zaplacení.3. Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 25. 4. 2025 postoupila spořitelna pohledávku vůči žalovaným na společnost DBS správa úvěrů s.r.o. a následně tato společnost uvedenou pohledávku smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 30. 5. 2025 postoupila na žalobce. Žalovaní byli o postoupení pohledávky informováni oznámením o postoupení pohledávky ze dne 23. 5. 2025 a oznámením o postoupení pohledávky ze dne 11. 6. 2025. Žalovaní byli výzvou právního zástupce žalobce ze dne 26. 6. 2025 a 27. 6. 2025 vyzváni k úhradě svého dluhu ze smlouvy. Žalovaní od postoupení pohledávky žalobci ničeho dobrovolně neplnili.4. Žalovanému č. 1 byla žaloba doručena do vlastních rukou dne 5. 12. 2025. Žalované č. 2 byla žaloba doručena uložením s účinky dne 8. 12. 2025 a zásilka byla vhozena do schránky na adrese žalované dne 15. 12. 2025. Zároveň s žalobou byla oběma žalovaným doručena výzva soudu ke sdělení, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez jednání. Žalovaní se k výzvě soudu nevyjádřili, soud proto vycházel z toho, že ani jeden z nich na nařízení jednání netrvá. Žalobce již v žalobě souhlasil s rozhodnutím soudu bez nařízení jednání.5. Žalovaní se k uplatněnému nároku nijak nevyjádřili. Rozsudek byl vyhlášen veřejně dne 14. 1. 2026.6. Po provedeném dokazování obsahem listin, které předložil žalobce, vzal soud za prokázaný tento skutkový stav:7. Ze smlouvy ze dne 5. 2. 2025 vyplývá, že , právnická osoba, . uzavřela s žalovanými smlouvu o úvěru, který byl poskytnut na sloučení předchozích úvěrů a půjček žalovaných. Před uzavřením smlouvy spořitelna vyžádala potvrzení o výši příjmu žalovaného, podle kterého byl žalovaný dlouhodobě zaměstnán jako zootechnik u zaměstnavatele , právnická osoba, s pravidelným příjmem za posledních 12 měsíců ve výši 46 973 Kč. Spořitelna vedla pro žalovaného i žalovanou účet č. , č. účtu, (majiteli účtu byli oba žalovaní), z něhož ověřila majetkové poměry zájemců o úvěr za dobu od 1. 1. 2022 do 31. 1. 2023. Výpisem z účtu je prokazován příjem žalovaného č. 1 ze zaměstnání a skutečnost, že žalovaná č. 2 pravidelně pobírala dávky peněžité pomoci v mateřství (jednorázový příspěvek na dítě, rodičovský příspěvek, přídavky na děti). Z výpisu je patrné čerpání peněžních prostředků od společnosti , právnická osoba, . na základě smluv uzavřených s tímto věřitelem ve dnech 31. 1. 2022, 1. 6. 2022 a 16. 11. 2022, závazky ze zmíněných úvěrů ve výši 65 100 Kč, 206 972 Kč a 4 197 Kč byly předmětem konsolidace smlouvou ze dne 5. 2. 2023 uzavřenou mezi , právnická osoba, . a žalovanými. Z registrů klientských informací a prohlášení žalovaných spořitelna ověřila, že žalovaní kromě konsolidovaných závazků nesplácí jiné úvěry ani jiné nebankovní produkty.8. Na základě uzavřené smlouvy byl žalovaným poskytnut úvěr v celkové výši 296 269 Kč, z něhož byla dne 5. 2. 2023 na účet č. , č. účtu, čerpána částka 20 000 Kč bez uvedení účelu. Částkami úvěru ve výši 65 100 Kč, 206 972 Kč a 4 197 Kč čerpanými dne 8. 2. 2023 byly splaceny úvěry žalovaných u společnosti , právnická osoba, . Žalovaní se zavázali úvěr spořitelně splatit celkem 108 splátkami po 4 217 Kč, z nichž první byla splatná dne 16. 3. 2023 a poslední dne 16. 2. 2032. Úvěr měl být uhrazen společně s úrokem přirůstajícím k jistině, přičemž byla dohodnuta úroková sazba ve výši 9,99 % ročně. Při řádném splácení a odpuštění části splátek by žalovaní dosáhli na zvýhodněnou sazbu 7,54 % ročně. Žalovaní předepsané splátky včetně sjednaného pojištění řádně platili až do srpna 2024, od září 2024 se začali dostávat do prodlení. Spořitelna vyzvala žalované dopisem ze dne 28. 1. 2025 k úhradě aktuální dlužné částky ve výši 15 642 Kč a upozornila je na možnost zesplatnění celé pohledávky. Jelikož žalovaní na výzvu nereagovali, stala se celá dlužná částka úvěru, včetně smluvního příslušenství, okamžitě splatnou ke dni 1. 3. 2025, což bylo žalovaným oznámeno přípisem spořitelny z téhož dne. Výše dluhu byla doložena výpisy z úvěrového účtu za dobu od 5. 2. 2023 do 31. 12. 2024 a transakční historií. Dlužná částka nebyla ze strany žalovaných po zesplatnění uhrazena. Spořitelna pohledávku postoupila nejprve na nabyvatele DBS správa úvěrů s.r.o., následně smlouvou o postoupení pohledávky ze dne 30. 5. 2025 pohledávka přešla na žalobce, což bylo žalovaným oznámeno. Žalobce tak dokládá a prokazuje svou aktivní legitimaci.9. Výše uvedená skutková zjištění soud učinil z potvrzení o příjmu ze zaměstnání žalovaného č. 1, z výpisu z účtu žalovaných č. , č. účtu, za dobu 13 měsíců před uzavřením smlouvy, ze smlouvy o úvěru, z výpisu z úvěrového účtu č. , č. účtu, , z upomínky spořitelny, z oznámení spořitelny o zesplatnění dluhu, z transakční historie, ze smluv a oznámení o postoupení pohledávky a z předžalobních upomínek.10. , právnická osoba, . splnila povinnost stanovenou zákonem spotřebitelském úvěru, když jako poskytovatel úvěru přezkoumala úvěruschopnost žalovaných před uzavřením smlouvy dne 5. 2. 2023. Spořitelna měla k dispozici potvrzení o pravidelném příjmu žalovaného ze zaměstnání a přehled o transakcích na účtu žalovaných za dostatečně dlouhé období předcházející uzavření smlouvy. Bylo zjištěno, že žalovaní řádně plní své dosavadní závazky u , právnická osoba, . V souvislosti s poskytnutím úvěru byly úvěry předchozího věřitele dne 8. 2. 2023 uhrazeny a nahradila je povinnost žalovaných splácet úvěr , právnická osoba, . Z úvěrového účtu vyplývá, že žalovaní platili sjednané splátky úvěru až do srpna 2024, tedy byly schopni dostát svým závazkům po dobu 18 měsíců. Již samotná délka doby řádného splácení vypovídá o schopnosti žalovaných poskytnutý úvěr splácet. Soud proto považuje smlouvu o úvěru ze dne 5. 2. 2023 z pohledu předpisů na ochranu spotřebitele za platné právní jedná