12 C 44/2023-90 — Okresní soud ve Vyškově

1. Žalobkyně se žalobou (návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu) doplněnou podáním ze dne 31. 8. 2023 domáhala vydání rozhodnutí, jímž by soud uložil žalovanému povinnost zaplatit žalobkyni výše uvedenou částku s příslušenstvím s odůvodněním, že předchůdce žalobkyně , právnická osoba, . uzavřela se žalovaným dne 18. 11. 2020 smlouvu o úvěru s pojištěním schopnosti splácet – , Anonymizováno, půjčka ve výši 100.000 Kč. Částka 100.000 Kč byla poskytnuta žalovanému neúčelově jednorázově převodem na běžný účet sjednaný v čl. III. Smlouvy, a to z úvěrového účtu č. , č. účtu, . Žalovaný se zavázal splácet úvěr v 96 anuitních měsíčních splátkách po 1.459,84 Kč měsíčně a poplatek za pojištění schopnosti splácet ve výši 145 Kč, vždy ke každému 20. dni v měsíci od 20. 12. 2020. Žalovaný se zavázal uhradit žalobkyní úrok z úvěru ve výši 8,9 % p.a., poplatky za bankovní služby a pojištění. Pro případ prodlení s úhradou úvěrových splátek byla sjednána možnost žalobkyně odstoupit od úvěrové smlouvy a prohlásit úvěr za okamžitě splatný. Žalovaný naposledy před zesplatněním uhradil dne 22.6.2022 splátku ve výši 1.000 Kč. Žalovaný se dostal do prodlení, proto žalobkyně dopisem ze dne 11. 8. 2021 odstoupila od úvěrové smlouvy a úvěr k tomuto dni zesplatnila. Dlužná částka činila ke dni zesplatnění – dlužná jistina ve výši 79.987,81 Kč (100.000 Kč – 20.012,19 Kč), kapitalizované úroky z úvěru od 21.3.2021 do 11.8.2021 – 3.333,89 Kč (8,9 % z dlužné jistiny), kapitalizované úroky z prodlení ve výši 1.817 Kč (8,5 % z dlužné jistiny od 24.4.2021 do 12. 4. 2022). Žalovaný před zesplatněním uhradil pouze 25.836,42 Kč, z toho částka 20.012,19 Kč byla započtena na jistinu, částka 3.048,87 Kč byla započtena na úrok a částka 2.660 Kč byla započtena na poplatky a částka 115,36 Kč na sankce. Po postoupení pohledávky žalovaný ještě uhradil dne 24.5.2022 1.000 Kč, kterou žalobce započetl na kapitalizovaný úrok, a dne 22.6.2022 částku 1.000 Kč, kterou žalobce započet na kapitalizovaný úrok. Dlužná jistina požadovaná v žalobě ve výši 79.978,81 Kč představuje poskytnutý úvěr ponížený o platby na jistinu ve výši 25.836,42 Kč (100.000 Kč – 25.836,42 Kč), úrok z úvěru ve výši 7.562,95 Kč, zákonný úrok z prodlení ve výši 2.969,04 Kč (8,5 % ročně z dlužné jistiny od 23.4.2022 do 22.6.2022). Úvěruschopnost žalovaného byla předchůdcem žalobkyně posouzena z údajů uvedených v žádosti o úvěr, kdy žalovaný byl zaměstnaný na dobu neurčitou jako , Anonymizováno, u , anonymizováno, , čistý měsíční příjem činil 20.091 Kč, čistý měsíční příjem domácnosti činil 40.000 Kč, neměl žádnou další vyživovací povinnost. Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 13. 4. 2022 byla pohledávka za žalovaným postoupena žalobkyni, o čemž byl žalovaný vyrozuměn dopisem ze dne 5. 5. 2022. Ke dni postoupení činila pohledávka celkem 85.138,70 Kč, z toho dlužná jistina ve výši 79.987,81 Kč, dlužný kapitalizovaný úrok z úvěru od 21. 3. 2021 do 11. 8. 2021 činil 3.333,89 Kč a dlužný zákonný úrok z prodlení od 24. 4. 2021 do 12. 4. 2022 činil 1.817 Kč. Žalovaný ani přes výzvu žalobce dlužnou částku neuhradil.2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil.3. Soud při jednání dne 19. 3. 2024 provedl dokazování a zjistil následující skutečnosti:4. Z žádosti o úvěr, konsolidace půjček vyhovené předchůdcem žalobkyně dne 10. 9. 2014, že žalovaný v žádosti o úvěr uvedl, že je zaměstnán jako , Anonymizováno, u , anonymizováno, na dobu neurčitou, čistý měsíční příjem činí částku 20.091 Kč, nejsou prováděny žádné srážky ze mzdy, ani jiné splátky, je svobodný, bydlí u rodičů, nemá žádnou vyživovací povinnost. Celkový čistý měsíční příjem domácnosti činí 40.000 Kč.5. Z vyjádření předchůdce žalobkyně k procesu posouzení úvěruschopnosti ze dne 11.8.2023 bylo zjištěno, že ji hodnotili individuálně, kontrolovali údaje uvedené v žádosti i dle dostupných informací v interních a externích databázích, v insolvenčním rejstříku atd. při výpočtu disponibilní částky se řídili nařízením vlády č. 409/2011 Sb., o životním minimu a zák. č. 117/1995 Sb., žalovaný splácel předchůdci žalobkyně ještě 3.600 Kč z dalších dvou smluv (, Anonymizováno, a , Anonymizováno, ).6. Ze smlouvy o úvěru „s pojištěním schopnosti splácet , Anonymizováno, půjčka“ uzavřené předchůdcem žalobkyně a žalovaným dne 18. 11. 2020, že předchůdce žalobkyně , právnická osoba, ., uzavřela s žalovaným jako klientem smlouvu o úvěru, výše úvěru byla sjednána v částce 100.000 Kč. Žalovaný se zavázal splácet úvěr v 96měsíčních splátkách po 1.604,84 Kč (z toho 145 Kč činí pojištění) měsíčně vždy ke každému 20. dni v měsíci počínaje dnem 20. 12. 2020. Žalovaný se zavázal uhradit žalobkyní úrok z úvěru ve výši 8,9 % ročně, poplatky za bankovní služby dle sazebníku a pojištění 145 Kč - čl. II. a IV. smlouvy).7. Z Všeobecných produktových podmínek předchůdce žalobkyně, že v případě opakovaného prodlení s úhradou sjednaných měsíčních splátek úvěru a úroků a poplatků je , Anonymizováno, oprávněna poskytování úvěru ukončit a úvěr zesplatnit (čl. 18-24).8. Z platební historie z databáze předchůdce žalobkyně ze dne 1. 8. 2023, že dne 18. 11. 2020 bylo provedeno čerpání úvěru ve výši 100.000 Kč. Žalovaný uhradil v celkem ve splátkách ze dne 20.12.2020 (37,79 Kč), 8.1.2021 (1.573,32 Kč + 70,55 Kč), dne 5.2.2021 (529,45 Kč + 1.607,55 Kč), dne 22.3.2021 (2,57 Kč + 1.612,54 Kč), dne 15.4.2021 (2,31 Kč + 1.612,69 Kč), dne 13.7.2021 (0,73 Kč + 787,03 Kč), dne 1.9.2021 (15.000 Kč), dne 18.2.2022 (1.000 Kč), dne 18.3.2022 (565,33 Kč + 434,67 Kč), dne 13.4.2022 (1.000 Kč), částku 25.836,42 Kč. Z toho částka 20.012,19 Kč byla započtena na jistinu, částka 3.048,87 Kč na úrok, částka 2.660 Kč na poplatky a částka 115,36 Kč na sankce.9. Z výpisu z úvěrového účtu žalovaného č. , č. účtu, z 20. 4. 2022, že po splatnosti zbývá jistina ve výši 79.987,81 Kč, smluvní úrok – 3.333,89 Kč, úrok z prodlení ve výši 1.745,75 Kč, úrok z prodlení ve výši 71,25 Kč, celkem ke splacení 85.138,70 Kč.10. Z výpisu z úvěrového účtu žalovaného č. , č. účtu, z 13. 4. 2022, že žalovaný (před postoupením pohledávky) naposledy uhradil splátku dne 13. 4. 2022 ve výši 1.000 Kč.11. Z listiny označené jako „Oznámení o prohlášení úvěru za splatný “, že dne 13. 8. 2021 předchůdce žalobkyně v důsledku porušování smluvních podmínek prohlásil úvěr ke dni 11. 8. 2021 za splatný. Dlužná částka činila ke dni zesplatnění 101.321,70 Kč.12. Ze smlouvy o postoupení pohledávek včetně přílohy uzavřené dne 13. 4. 2022 mezi předchůdkyní žalobkyně a žalobkyní, že pohledávka za žalovaným byla postoupena žalobkyni.13. Z oznámení o postoupení pohledávky ze dne 26. 4. 2022, že žalovanému bylo oznámeno postoupení pohledávky na žalobkyni (viz kopie poštovního podacího lístku ze dne 5. 5. 2022 na č. l. 40).14. Z tvrzení žalobkyně, že žalovaný po postoupení pohledávky uhradil dne 24. 5. 2022 částku ve výši 1.000 Kč a dne 22. 6. 2022 částku ve výši 1.000 Kč.15. Z předžalobní výzvy žalobkyně ze dne 13. 10. 2022, že žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné částky a výzva mu byla zaslána na adresu jeho bydliště (viz kopie poštovního podacího lístku na č. l. 43).16. Z dokazování shora soud zjistil, že žalovaný uzavřel s předchůdkyní žalobkyně smlouvu o úvěru, dle níž žalovaný čerpal dne 18. 11. 2020 úvěr ve výši 100.000 Kč. Tento úvěr byl dle smlouvy žalovaný povinen splácet v pravidelných měsíčních splátkách a poskytnuté peněžní prostředky vrátit včetně úroků a dalších svých závazků. Sjednané splátky žalovaný nehradil, a proto předchůdkyně žalobkyně při tvrzení o porušení smluvních podmínek ze strany žalovaného s odkazem na své VOP celou dlužnou částku zesplatnila ke dni 11. 8. 2021 a vyzvala žalovaného k úhradě této dlužné částky, která činila celkem 101.321,70 Kč. Žalobkyně požaduje po žalovaném zaplacení shora již konstatované neuhrazené jistiny ve výši 79.987,81 Kč se zákonným úrokem z prodlení od 23. 6. 2022 včetně kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 2.969,04 Kč (od 24. 4. 2021 do 22. 6. 2022), úroku z úvěru ve výši 8,9 % ročně z jistiny od 23. 6 .2022 do zaplacení včetně kapitalizovaného úroku ve výši 7.562,95 Kč (od 12.8.2021 do 22.6.2022).17. Po právní stránce soud posoudil věc tak, že žalobkyně (resp. její předchůdce) uzavřela se žalovaným jako dlužníkem (podnikatelem) smlouvu o úvěru podle § 2395 a násl. o. z. Touto smlouvou se žalovaný zavázal vrátit žalobkyni poskytnuté peněžní prostředky. Účastníky bylo ujednáno, že žalobci vzniká při porušení povinností dlužníka nárok na úhradu nezaplacených splátek úvěru, na smluvní úrok ve výši 8,9 % z dlužné částky ročně a na zákonný úrok z prodlení (dle § 1970 věta druhá o. z.). Žalovaný je v postavení dlužníka v prodlení počínaje 24. 4. 2021 a od tohoto data je povinen zaplatit z přisouzené částky žalobci příslušenství (z části kapitalizované), jak vyplývá z výroku tohoto rozsudku. Úvěruschopnost žalovaného byla předchůdcem žalobkyně řádně posouzena.18. Výrok o nákladech řízení vychází ze skutečnosti, že žalobkyně měla ve věci plný procesní úspěch, náleží jí proto ve smyslu § 142 ods