14 C 7/2021-113 — Okresní soud ve Znojmě

1. Návrhem podaným soudu dne [datum] domáhal se zástavní věřitel nařízení soudního prodeje zástavy, pozemků parc. [číslo] jehož součástí je stavba [adresa], sloužící k bydlení, a parc. [číslo] jehož součástí je stavba bez č. p./č. e., zapsaných v katastru nemovitostí vedeném [stát. instituce], [stát. instituce], pro katastrální území a [územní celek] na listu vlastnictví [číslo ], pro uspokojení pohledávky zástavního věřitele ve výši 674.687,38 Kč spolu se smluvním úrokem z prodlení ve výši 0,1 % denně z částky 277.937,38 Kč od 26. 7. 2020 do zaplacení, to vše zajištěné zástavním právem zástavního věřitele k zástavě na základě zástavní smlouvy [číslo] ze dne 11. 5. 2018, s právními účinky vkladu zástavního práva ke dni 18. 5. 2018. K odůvodnění uvedl, že zástavní věřitel uzavřel, jako úvěrující, dne [datum] s [jméno] [příjmení], [datum narození], bytem [adresa], jako úvěrovaném (dále jen„ dlužník“) smlouvu o úvěru [číslo] (dále jen„ úvěrová smlouva“), kterou se zástavní věřitel zavázal poskytnout dlužníku peněžní prostředky a dlužník se zavázal tyto vrátit v 84 splátkách dle splátkového kalendáře, jenž tvořil přílohu č. 1 úvěrové smlouvy. Úvěr byl dlužník povinen užít pro provozování podnikatelské činnosti dlužníka. K zajištění dluhu a dalších nároků zástavního věřitele z úvěrové smlouvy uzavřeli zástavní věřitel a zástavní dlužnice dne 11. 5. 2018 zástavní smlouvu [číslo] jejímž předmětem je zastavení pozemků parc. [číslo] jehož součástí je stavba [adresa], sloužící k bydlení, a parc. [číslo] jehož součástí je stavba bez č. p./č. e., zapsaných v katastru nemovitostí vedeném [stát. instituce], [stát. instituce], pro katastrální území a [územní celek] na listu vlastnictví [číslo ]. Vklad zástavního práva byl povolen rozhodnutím [číslo jednací] s právními účinky ke dni 18. 5. 2018. Peněžní prostředky byly poskytnuty, dlužník však povinnosti neplnil řádně a včas. Dlužník hradil řádně a včas až do 26. 6. 2020, kdy uhradil poslední řádnou splátku. Další splátku, splatnou ke dni 25. 7. 2020, dlužník uhradil až dne 10. 9. 2020, přičemž celá část úvěru se dle čl. 3 8. všeobecných obchodních podmínek smlouvy stala splatnou ke dni 26. 7. 2020, kdy k tomuto dni dlužný součet zesplatněných splátek činil 342.130,38 Kč. Po dni 26. 7. 2020, kdy došlo ke ztrátě výhody splátek, dlužník zaplatil do podání žaloby celkem 64.193 Kč (dne [datum] částku 5.799 Kč, dne 22. 10. 2020 částku 12.000 Kč, dne 29. 12. 2020 částku 5.799 Kč, dne 29. 12. 2020 částku 5.799 Kč, dne [datum] částku 11.600 Kč, dne 24. 2. 2021 částku 5.799 Kč, dne 11. 3. 2021 částku 5.799 Kč, dne 12. 4. 2021 částku 5.799 Kč, dne 11. 5. 2021 částku 5.799 Kč), kdy tyto částky byly započítány na jistinu. Dohoda o navrácení režimu splátek uzavřena nebyla. Dlužník dluží na zesplatnělé jistině částku ve výši 277.938,38 Kč spolu se smluvním úrokem z prodlení ve výši 0,1 % denně z této částky od 26. 7. 2020 do zaplacení. Žalobce dále nárokuje smluvní pokuty vyplývající ze všeobecných obchodních podmínek úvěrové smlouvy (dále jen„ VOP“): smluvní pokutu za nepojištění zajištěných nemovitostí po celou dobu trvání úvěrové smlouvy dle čl. 4 VOP ve výši 58.750 Kč, smluvní pokutu za neuhrazení všech splátek včas dle čl. 5 VOP ve výši 30 % jistiny úvěru, tj. 70.500 Kč, smluvní pokutu za neoznámení zahájení insolvenčního řízení dle čl. 6 VOP ve výši 50.000 Kč, smluvní pokutu za neoznámení zániku živnostenského podnikání dle čl. 6 VOP ve výši 50.000 Kč, smluvní pokutu za neoznámení zahájení exekučního řízení dle čl. 6 VOP ve výši 50.000 Kč, smluvní pokutu za nepředložení dokladů o úhradách pojistného na pojištění zajištěných nemovitostí dle čl. 4 VOP ve výši 58.750 Kč, smluvní pokutu za nepředložení originálu pojistné smlouvy dle čl. 4 VOP ve výši 58.750 Kč. 2. Zástavní dlužnice nárok uplatněný v žalobě neuznala, a to zcela, protože předmětná úvěrová smlouva je neplatná, předmětná zástavní smlouva je také neplatná, k zesplatnění nedošlo z důvodu dohody věřitele a dlužníka o prodloužení lhůty pro zaplacení předmětné splátky, zástavní smlouva zajišťovala dluhy do 600.000 Kč, kdy i kdyby předmětné smlouvy byly považovány za platné a bylo zjištěno, že bylo zesplatněno, nelze nařídit soudní prodej pro částku vyšší než 600.000 Kč. Uvedl, že dlužník již uhradil celkem 226.153,98 Kč. Současně má dlužník za to, že smlouvu uzavřel v postavení spotřebitele, kdy zástavní věřitel věděl, že úvěr je určen pro koupi oken na zástavě a ke koupi osobního automobilu, tedy pro osobní spotřebu dlužníka a zástavní dlužnice, ne pro podnikání. Zástavnímu věřiteli k poskytnutí úvěru stačil pouze živnostenský list a zástava, přičemž v dané době měl dlužník víc exekucí, a již v době uzavření úvěrové smlouvy byl v úpadku, kdy aktuálně je vedeno vůči dlužníkovi insolvenční řízení od 20. 5. 2021 pod [insolvenční spisová značka] u [název soudu]. Ohledně pojištění a vinkulace zástavní věřitel sdělil dlužníku, že toto zajistí zástavní věřitel. Ve vztahu ke zprostředkovatelské smlouvě, tato mu byla zástavním věřitelem vnucena, kdy se jednalo o navýšení ceny úvěru o 25.000 Kč, lichevní smlouvu, kdy zástavní věřitel a zprostředkovatel jsou fakticky jedna a tatáž společnost. Namítal neplatnost smluv z důvodu porušení pravidel ochrany spotřebitele, kdy úmyslem zástavního věřitele bylo od počátku mít zisk z prodeje nemovitosti a uplatněných smluvních pokut, které jsou nemravné, zneužil pozice silnější strany, smlouva byla uzavřena adhezním způsobem, sjednané smluvní úroky ve výši 0,1 % denně ze všech dlužných částek i smluvní pokuty jsou nemravné, porušení dobrých mravů způsobuje absolutní neplatnost úvěrové i zástavní smlouvy jako celku pro porušení dobrých mravů. Současně namítal, že k zesplatnění nedošlo, kdy zástavní věřitel umožnil dlužníku prodlouženou dobu splatnosti do 25. 10. 2020, nadto dlužník požádal o prodloužení splatnosti v ochranné době podle zákona č. 177/2020 Sb. Nadto dodal, že v rámci insolvenčního řízení dlužníka proběl přezkum přihlášené pohledávky zástavního věřitele, kdy insolvenční správce popřel tyto pohledávky co do pravosti, kdy uznal pohledávku pouze co do částky 8.846,02 Kč. 3. Zástavní věřitel využil svého dispozičního práva a provedl částečné zpětvzetí návrhu tak, že žádal, aby soudní prodej nemovitostí byl nařízen pro částku ve výši 600.000 Kč, nikoliv žalovaných 674.687,38 Kč a dále smluvního úroku z prodlení v celkové výši 0,1 % denně z částky 277 937, 38 Kč od 26. 7. 2020 do zaplacení. S ohledem na procesní úkon zástavního věřitele bylo řízení o nařízení prodeje zástavy ve výši 74 687,38 Kč a dále smluvního úroku z prodlení v celkové výši 0,1 % denně z částky 277 937, 38 Kč od 26. 7. 2020 do zaplacení zastaveno dle § 96 odst. 2 o.s.ř. 4. Po provedeném řízení a na základě výsledků provedeného dokazování dospěl soud k závěru, že návrh byl ve zbývající části podán důvodně. 5. Z předložené smlouvy o úvěru [číslo] soud zjistil, že ji uzavřeli zástavní věřitel jako úvěrující a dlužník [jméno] [příjmení], [datum narození], [IČO], se sídlem [adresa], jako úvěrovaný. Smlouva byla uzavřena dne [datum], výše úvěrového rámce činila 235.000 Kč, bylo dohodnuto čerpání úvěru tak, že 200.000 Kč bude dlužníkovi poskytnuta do 5 pracovních dnů poté, co dlužník předloží list vlastnictví s omezením vlastnického práva zřízeným zástavním právem ve prospěch zástavního věřitele k nemovitostem pozemkům parc. [číslo] jehož součástí je stavba [adresa], sloužící k bydlení, a parc. [číslo] jehož součástí je stavba bez č. p./č. e., zapsaných v katastru nemovitostí vedeném [stát. instituce], [stát. instituce], pro katastrální území a [územní celek] na listu vlastnictví [číslo ], částka 10.000 Kč bude započtena na poplatek za zpracování úvěru, částka ve výši 25.000 Kč bude vyplacena zprostředkovateli společnosti [právnická osoba], [IČO], se sídlem [ulice a číslo], [PSČ] [obec] – [obec] jako odměna za zprostředkování dle smlouvy o zprostředkování z 20. 4. 2018 do 30 dnů po předložení návrhu na vklad zástavního práva k výše uvedeným nemovitostem ve prospěch zástavního věřitele opatřeného razítkem podatelny přísl. katastrálního úřadu, dlužník se zavázal dluh splácet v 84 měsíčních splátkách dle splátkového kalendáře, úroková sazba pevná ve výši 24 % ročně, a zavázal se ke zřízení zástavního práva k výše uvedeným nemovitostem. Současně se dlužník zavázal do 10 dnů od uzavření smlouvy uzavřít se zástavním věřitelem dohodu se svolením k přímé vykonatelnosti formou notářského zápisu, v němž bude obsažena povinnost dlužníka řádně a včas splácet poskytnutý úvěr, kdy notářský zápis se svolením k vykonatelnosti bude obsahovat dohodu o uznání dluhu se svolením k vykonatelnosti. Součástí smlouvy jsou všeobecné podmínky, specifikující mimo jiné podmínky vrácení úvěru, zajištění úvěru, důsledky porušení smlouvy vč. smluvních pokut a smluvního úroku z prodlení., a splátkový kalendář. 6. Z notářského zápisu [číslo ] [číslo], [spisová značka] sepsaného [titul] [jméno] [příjmení], notářkou se sídlem v [obec], v notářské kanceláři na adrese [adresa], [datum n