58/2014. (XII. 17.) MNB rendelete a fogyasztói kölcsönszerződések érvénytelen szerződéses kikötéseire tekintettel szükséges elszámoláshoz, valamint a

58/2014. (XII. 17.) MNB rendelete a fogyasztói kölcsönszerződések érvénytelen szerződéses kikötéseire tekintettel szükséges elszámoláshoz, valamint a fogyasztói kölcsönszerződések módosulásához kapcsolódó fogyasztóvédelmi rendelkezésekről. A Kúriának a  pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezéséről szóló 2014. évi XXXVIII. törvényben rögzített elszámolás szabályairól és egyes egyéb rendelkezésekről szóló 2014. évi XL. törvény 46. § c), g) és h) pontjában kapott felhatalmazás alapján, a Magyar Nemzeti Bankról szóló 2013. évi CXXXIX. törvény 4. § (7) bekezdésében, valamint a (9) bekezdés a) és d) pontjában meghatározott feladatkörömben eljárva, a 9. § tekintetében az egyes fogyasztói kölcsönszerződések devizanemének módosulásával és a kamatszabályokkal kapcsolatos kérdések rendezéséről szóló 2014. évi LXXVII. törvény 19. § (1) bekezdésében kapott felhatalmazás alapján, a Magyar Nemzeti Bankról szóló 2013. évi CXXXIX. törvény 4. § (9) bekezdésében meghatározott feladatkörömben eljárva a következőket rendelem el: 1. § E rendelet alkalmazásában: 1. áthidaló kölcsön: a  lakáscélú kölcsönökre vonatkozó állami készfizető kezességről szóló 2009. évi IV. törvény 1. § 2. pontja szerinti áthidaló kölcsön; 2. deviza alapú fogyasztói kölcsönszerződés: a Kúriának a pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezéséről szóló 2014. évi XXXVIII. törvény (a  továbbiakban: 2014. évi XXXVIII. törvény) 1.  § (1)  bekezdésében ekként meghatározott fogyasztói kölcsönszerződés; 3. deviza alapúnak nem minősülő deviza fogyasztói kölcsönszerződés: a  2014. évi XXXVIII. törvény 1.  § (1a) bekezdésében ekként meghatározott fogyasztói kölcsönszerződés; 4. fogyasztó: a  hitelintézetekről és a  pénzügyi vállalkozásokról szóló 2013. évi CCXXXVII. törvény (a továbbiakban: Hpt.) 6. § (1) bekezdés 28. pontja szerinti fogalom; 5. fogyasztói kölcsönszerződés: a 2014. évi XXXVIII. törvény 1. § (1) és (1a) bekezdéseiben meghatározott hitel-, kölcsön és pénzügyi lízingszerződés azzal, hogy a  hitel- és kölcsönszerződésre vonatkozó előírásokat a pénzügyi lízingszerződésre megfelelően kell alkalmazni; 6. forint alapú fogyasztói kölcsönszerződés: a  2014. évi XXXVIII. törvény 1.  § (1)  bekezdésében ekként meghatározott fogyasztói kölcsönszerződés; 7. gyűjtőszámlahitel: a  devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a  lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjéről szóló 2011. évi LXXV. törvény 1. § (1) bekezdés 4. pontja szerinti fogalom; 8. követeléskezelő: a  Kúriának a  pénzügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerződéseire vonatkozó jogegységi határozatával kapcsolatos egyes kérdések rendezéséről szóló 2014. évi XXXVIII. törvényben rögzített elszámolás szabályairól és egyes egyéb rendelkezésekről szóló 2014. évi XL. törvény (a  továbbiakban: 2014.  évi XL. törvény) 7.  § (2)  bekezdése szerint elszámolásra köteles, fogyasztóval szemben pénzügyi intézmény által engedményezett fogyasztói kölcsönszerződésből eredő követelést érvényesítő pénzügyi intézmény azzal, hogy – jogszabály eltérő rendelkezése hiányában – az  elszámolásra köteles pénzügyi intézményre vonatkozó előírásokat – a  követelés engedményezésének időpontjától fennálló elszámolási kötelezettség vonatkozásában – a követeléskezelőre megfelelően alkalmazni kell; 9. pénzügyi intézmény: a Hpt. 7. § (1) bekezdése szerinti, a 2014. évi XXXVIII. törvény alapján elszámolásra köteles intézmény. 2. § (1) A  pénzügyi intézmény a  2014. évi XL. törvényben meghatározott elszámolásról (a  továbbiakban: elszámolás) – a  (3)  bekezdésben foglalt kivétellel – az  1.  melléklet szerinti szerkezetű és tartalmú értesítő levélben nyújt tájékoztatást a fogyasztó részére. (2) A követeléskezelő a 2014. évi XL. törvény 7. § (2) bekezdésében meghatározott elszámolásról a 2. melléklet szerinti szerkezetű és tartalmú értesítő levélben nyújt tájékoztatást a fogyasztó részére. (3) A pénzügyi intézmény a 2014. évi XL. törvény 10. § (1) bekezdésében meghatározott elszámolásról a 3. melléklet szerinti szerkezetű és tartalmú értesítő levélben nyújt tájékoztatást a fogyasztó részére. (4) Az  (1)–(3)  bekezdés szerinti értesítő levélben a  pénzügyi intézmény a  következő tárgyköröket érintő tájékoztatást nyújtja az érintett fogyasztó részére: a) amennyiben az elszámolás alapján a pénzügyi intézménynek a fogyasztóval szemben fizetési kötelezettsége keletkezik, a fogyasztót megillető összeg kifizetéséhez szükséges teendőkre vonatkozó tájékoztatás, b) a fogyasztói kölcsönszerződésből eredő követelés engedményezése esetén az elszámolás követeléskezeléssel összefüggő eltérő szabályaira vonatkozó tájékoztatás, c) gyűjtőszámlahitellel érintett fogyasztói kölcsönszerződés esetén az  elszámolás gyűjtőszámlahitellel érintett fogyasztói kölcsönszerződésekre vonatkozó eltérő szabályaira kiterjedő tájékoztatás, d) áthidaló kölcsönnel érintett fogyasztói kölcsönszerződés esetén az  elszámolás áthidaló kölcsönnel érintett fogyasztói kölcsönszerződésekre vonatkozó eltérő szabályaira kiterjedő tájékoztatás, e) amennyiben az  elszámolásra köteles pénzügyi intézmény a  fogyasztóval kötött más szerződésből eredő, lejárt követelést, illetve a  követeléskezelő a  fogyasztóval szemben fennálló, engedményezés útján megszerzett egyéb lejárt követelést érvényesít az elszámolás alapján fennálló fogyasztói követelésbe történő beszámítás útján, úgy annak tényét, összegét és jogi alapját. (5) A pénzügyi intézmény a  fogyasztó részére küldött (1)–(3) bekezdés szerinti értesítő levélhez a 4. melléklet szerinti hiteltörténeti kimutatást és segédletet csatolja. (6) A  pénzügyi intézmény az  1–4.  mellékleteket a  tájékoztatás értelmezését elősegítő elemekkel kiegészítheti, és az  (1)–(4)  bekezdésben foglaltakon túl az  elszámolással kapcsolatos egyéb tájékoztatást is nyújthat a  fogyasztó részére, továbbá egyéb mellékletet, nyomtatványt is csatolhat az elszámolásról szóló értesítő levélhez. (7) A  pénzügyi intézmény az  elszámolásról szóló értesítést megfelelő olvashatóságot biztosító betűméret alkalmazásával készíti el. (8) A  pénzügyi intézmény a  fogyasztó kérésére elektronikus úton vagy nyomtatott formában a  fogyasztó rendelkezésére bocsátja az  elszámolás számszaki ellenőrzéshez szükséges, teljes körű levezetését, valamint az  adatok beazonosítását és értelmezését lehetővé tevő formátumban az  elszámolás során figyelembe vett valamennyi adatot, vagy internetes szolgáltatói felületén lehetővé teszi, hogy a  fogyasztó ezen kimutatáshoz és adatokhoz hozzáférjen. A  pénzügyi intézmény a  fogyasztó kérelmére történő adatszolgáltatást a  kérelem beérkezésétől számított 5 munkanapon belül teljesíti. (9) A  felszámoló, illetve végelszámoló az  1–4.  mellékletek felszámolás, illetve végelszámolás alatt álló intézményekre vonatkozó külön elszámolási szabályok figyelembevételével történő módosításával alakítja ki az  elszámolásról szóló értesítő levél tartalmát. Az alkalmazni kívánt értesítő levél mintát a felszámoló, illetve végelszámoló a Magyar Nemzeti Bank (a továbbiakban: MNB) részére 2014. december 31-ig megküldi, amelyet az MNB 2015. január 31-ig jóváhagy. 3. § (1) A  pénzügyi intézmény a  2014. évi XL. törvény 16.  § (3)  bekezdésében foglalt közzétételi kötelezettségének az 5. melléklet szerinti tartalommal és formában tesz eleget. (2) A  közzétételt a  pénzügyi intézmény az  internetes honlapjának főlapján, a  figyelem felkeltésére alkalmas módon megjelenített „Elszámolási és forintosítási információk” cím, „Közzétételek elszámolási kötelezettség teljesítéséről” alcím alatt teszi elérhetővé, az  ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben pedig a  figyelem felkeltésére alkalmas módon, a hirdetmények kifüggesztésére szolgáló, jól látható helyen és módon kifüggeszti. A pénzügyi intézmény a közzétételben szereplő adatokat szükség esetén folyamatosan frissíti. 4. § (1) A  2014. évi XL. törvény 6.  § (3) és (4)  bekezdése szerinti elszámolási igény előterjesztésére szolgáló – az  MNB által e  rendelet hatálybalépését követő 15 munkanapon belül a  honlapján közzétett – kérelmek ajánlott mintáit a  pénzügyi intézmény az  MNB általi közzétételt követő 5 munkanapon belül „Elszámolási és forintosítási információk” cím alatt a  honlapján, továbbá az  ügyfélszolgálatain elérhetővé teszi. A  2014. évi XL. törvény 6.  § (3) bekezdése szerinti elszámolási igény előterjesztéséhez szükséges igazolási kötelezettségének a fogyasztó eleget tehet minden olyan 30 napnál nem régebbi okirattal, amelyből kitűnik, hogy a  fogyasztó a  2014. évi XL. törvény 6.  § (3)  bekezdése szerinti feltételnek megfelel. A  követeléskezelő a  fogyasztó kérésére igazolást állít ki arról, hogy a  fogyasztó megfelel a  2014. évi XL. törvény 6.  § (3)  bekezdése szerinti feltételnek. Az  igazolást a  kérelmet személyesen benyújtó fogyasztó részére haladéktalanul helyben, egyéb esetekben a  kérelem beérkezésétől számított 5 munkanapon belül köteles a követeléskezelő a  fogyasztó rendelkezésére bocsátani. A követeléskezelő által kiállítandó igazolás – az  MNB által e  rendelet hatálybalépését követő 15 munkanapon belül a  honlapján közzétett – ajánlott mintáját a követeléskezelő az MNB általi közzétételt követő 5 munkanapon belül „Elszámolási és forintosítási információk” cím alatt a honlapján és az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben elérhetővé teszi. (2) A  2014. évi XL. törvény 7.  § (2)  bekezdése szerinti elszámolási igény előterjesztésére szolgáló – az  MNB által e  rendelet hatálybalépését követő 15 munkanapon belül a  honlapján közzétett – ajánlott mintakérelmet a  pénzügyi intézmény és a  követeléskezelő az  MNB általi közzétételt követő 5 munkanapon belül „Elszámolási és forintosítási információk” cím alatt a  honlapján és az  ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben elérhetővé teszi, továbbá a  követeléskezelő a  fogyasztó kérésére elektronikus vagy postai úton az  igény beérkezésétől számított 5 munkanapon belül a fogyasztó részére megküldi. (3) A  2014. évi XL. törvény 10.  § (3)  bekezdése szerinti elszámolási igény előterjesztésére szolgáló – az  MNB által legkésőbb 2015. február 16-tól a honlapján közzétett – ajánlott mintakérelmet a pénzügyi intézmény „Elszámolási és forintosítási információk” cím alatt a  honlapján, továbbá az  ügyfélszolgálatain legkésőbb 2015. február 23-tól elérhetővé teszi, illetve azt követően a  fogyasztó kérésére elektronikus vagy postai úton az  igény beérkezésétől számított 5 munkanapon belül megküldi. 5. § (1) A  pénzügyi intézmény e  rendelet hatálybalépését követő 15 naptári napon belül a  6. és 7.  melléklet szerinti tartalommal és formában, szerződéstípusonként – a  forint alapú, a  deviza alapú és a  deviza alapúnak nem minősülő deviza fogyasztói kölcsönszerződésekre vonatkozóan – külön tájékoztatót tesz közzé arról, hogy az egyes szerződéstípusokba tartozó fogyasztói kölcsönszerződéseit érinti-e a  2014. évi XXXVIII. törvény 6.  §-a alapján kezdeményezett polgári peres eljárás. A  pénzügyi intézmény a  jogerős bírósági ítéletek alapján tájékoztatja a  fogyasztókat a  peres eljárások befejezéséről, eredményéről és az  adott szerződéstípus vonatkozásában teljesítendő elszámolás megküldésének határidejéről, továbbá a  pénzügyi intézmény közzéteszi azon szerződési feltételek és érintett termékek megnevezését, amelyek esetében a  bíróság jogerősen megállapította, hogy az egyoldalú szerződésmódosítás lehetőségét tartalmazó szerződéses kikötés tisztességes. (2) Az  (1)  bekezdés szerinti tájékoztatót a  pénzügyi intézmény az  internetes honlapjának főlapján, a  figyelem felkeltésére alkalmas módon megjelenített „Elszámolási és forintosítási információk” cím, „Tájékoztató a  2014.  évi XXXVIII. törvény szerinti perekről és az  elszámolás megküldésének határidejéről” alcím alatt teszi elérhetővé, az  ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben pedig a  figyelem felkeltésére alkalmas módon, a  hirdetmények kifüggesztésére szolgáló, jól látható helyen és módon kifüggeszti. A pénzügyi intézmény az internetes felületen és az  ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben kihelyezett 6. és 7.  melléklet szerinti tájékoztatóban közölt adatokat szükség esetén újabb sorok beillesztésével folyamatosan frissíti. 6. § (1) A  pénzügyi intézmény ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben és honlapján a  3.  § (2)  bekezdése szerint létrehozott „Elszámolási és forintosítási információk” cím alatt legkésőbb az  elszámolás tárgyában legelőször kiküldött levelek postára adásával egyidejűleg elhelyezi az elszámolással összefüggő alábbi információkat, ajánlott nyomtatvány mintákat és internetes elérhetőségeket: a) formanyomtatvány minta a  pénzügyi intézményhez benyújtható, elszámolás elmaradása miatti panasz, illetve az elszámolás tartalmával kapcsolatos panasz előterjesztéséhez, b) a Pénzügyi Békéltető Testület előtti eljárás kezdeményezésére szolgáló formanyomtatvány minták internetes, MNB honlapon belüli elérhetőségének pontos megjelölése, c) a Pénzügyi Békéltető Testület elszámolás felülvizsgálata tárgyában hozott döntésének megváltozatása iránti polgári nemperes eljárás megindítására szolgáló formanyomtatvány minták internetes, MNB honlapon belüli elérhetőségének pontos megjelölése. (2) A pénzügyi intézmény az „Elszámolási és forintosítási információk” cím alatt az (1) bekezdésben meghatározottakon túl további információkat is elhelyezhet. 7. § (1) Az  elszámolást a  pénzügyi intézmény a  2014. évi XL. törvény 15.  §-a szerint bejelentett, ennek hiányában azon címre postázza, amely címre a  fogyasztói kölcsönszerződéssel kapcsolatos időszakos tájékoztatási kötelezettségét teljesíteni köteles. (2) A fogyasztó a 2014. évi XL. törvény 17. § (1) bekezdése szerinti bejelentést az alábbi módon jogosult megtenni: a) amennyiben a pénzügyi intézmény lehetővé teszi, úgy a pénzügyi intézmény internetes szolgáltatói felületén keresztül, az erre szolgáló menüpontban, b) fiókhálózattal nem rendelkező pénzügyi intézmények esetében postai úton, vagy c) személyesen a pénzügyi intézmény ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben. (3) A  fogyasztónak a  nyilatkozat megtételére meghatalmazott útján is lehetősége van, ez  esetben a  pénzügyi intézmény ügyvéd által ellenjegyzett teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalt vagy közjegyzői okiratba foglalt meghatalmazást, külföldön kiállított okirat esetén magyar külképviseleti hatóság által felülhitelesített, vagy a  külföldön felhasználásra kerülő közokiratok diplomáciai vagy konzuli hitelesítésének (felülhitelesítésének) mellőzéséről szóló, Hágában, 1961. október 5. napján kelt egyezményben meghatározott tanúsítvánnyal (apostille) ellátott okiratot fogad el. 8. § (1) Az  elszámolással összefüggésben a  pénzügyi intézményhez benyújtott panasz részbeni vagy teljes elutasítása esetén a fogyasztónak küldött elutasító válaszhoz a pénzügyi intézmény a jogorvoslatra vonatkozóan a 8. melléklet szerinti tájékoztatást csatolja. (2) Az  elszámolás összegszerűségét érintően benyújtott panasz részbeni vagy teljes elutasítása esetén a  fogyasztó kifejezett kérésére a  pénzügyi intézmény a  fogyasztónak küldött válaszhoz mellékeli az  elszámolás teljes körű levezetését, valamint az  elszámolás során figyelembe vett valamennyi adatot. E  kötelezettség nem terheli a  pénzügyi intézményt, ha az  elszámolás teljes körű levezetését, valamint az  elszámolás során figyelembe vett valamennyi adatot korábban a fogyasztó rendelkezésére bocsátotta. 9. § (1) A  pénzügyi intézmény az  egyes fogyasztói kölcsönszerződések devizanemének módosulásával és a kamatszabályokkal kapcsolatos kérdések rendezéséről szóló 2014. évi LXXVII. törvény (a továbbiakban: 2014. évi LXXVII. törvény) szerinti szerződésmódosulás (a továbbiakban: szerződésmódosulás) lényegi elemeiről – a fogyasztói kölcsönszerződés módosuló rendelkezései szövegéhez mellékelve – az  1.  melléklet szerinti szerkezetben és tartalommal készített összefoglalót küld a fogyasztó részére. (2) A forintra történő átváltás és a kamatmódosítás mellőzésére irányuló, a 2014. évi LXXVII. törvény 12. § (1) bekezdése szerinti kérelemnek tartalmaznia kell: a) a kérelmet benyújtó fogyasztó természetes személyazonosító adatait, lakóhelyét és levelezési címét, b) a szerződésmódosulással érintett fogyasztói kölcsönszerződés számát, c) a fogyasztónak a  2014. évi LXXVII. törvény 10.  §-ában meghatározott forintra átváltás és a  2014. évi LXXVII.  törvény 11.  §-ában meghatározott kamatszabályok alkalmazásának mellőzésére irányuló kifejezett kérelmét, d) keltezést hely és dátum megjelölésével, valamint a  fogyasztó – több kérelmező esetén valamennyi fogyasztó – aláírását. (3) A forintra történő átváltás és a kamatmódosítás mellőzésének a 2014. évi LXXVII. törvény 12. § (1) bekezdése szerinti kezdeményezésére szolgáló – az MNB által e rendelkezés hatálybalépését követő 15 munkanapon belül a honlapján közzétett – ajánlott mintakérelmet a  pénzügyi intézmény az  MNB általi közzétételt követő 5 munkanapon belül „Elszámolási és forintosítási információk” cím alatt a  honlapján, továbbá az  ügyfélszolgálatain elérhetővé teszi, illetve a  fogyasztó kérésére elektronikus vagy postai úton az  igény beérkezésétől számított 5 munkanapon belül megküldi. 10. § A  mellékletekben előírt formanyomtatványokat, az  MNB által alkalmazni javasolt nyomtatványokat, mintaszövegeket és az  elszámolással összefüggő egyéb, a  pénzügyi intézményeket érintő információkat az  MNB e rendelet hatálybalépésétől számított 15 munkanapon belül szerkeszthető formában elérhetővé teszi a honlapján az „Elszámolási és forintosítási információk” cím alatt. 11. § (1) Ez a rendelet – a (2) bekezdésben foglalt kivétellel – a kihirdetését követő napon lép hatályba. (2) A 9. § 2015. február 1-jén lép hatályba. Dr. Matolcsy György s. k., a Magyar Nemzeti Bank elnöke