K distribuci doplňkového penzijního spoření spolu s jiným finančním produktem - Česká národní banka
Úvod
Dohled a regulace
Legislativní základna
Stanoviska k regulaci finančního trhu
K distribuci doplňkového penzijního spoření spolu s jiným finančním produktem
Lze doplňkové penzijního spoření nabízet společně s jiným finančním produktem, např. pojištěním jako tzv. „balíček finančních služeb“?
Je možné platby vyplývající z takového balíčku společně hradit na jeden účet?
Nabízení vzájemně spjatých finančních produktů (tzv. balíčkování) samo o sobě není nedovolené. Balíčkování finančních produktů, z nichž by jeden byl doplňkovým penzijním spořením, však omezují nebo dokonce vylučují pravidla distribuce doplňkového penzijního spoření, jejichž naplnění je při společné distribuci s jiným finančním produktem problematické.
Hlavní omezení spočívá v pravidlech jednání s účastníkem či zájemcem o účast v systému doplňkového penzijního spoření (část devátá ZDPS). Nabízení jiných finančních produktů společně s doplňkovým penzijním spořením by mohlo odvádět pozornost zájemce od zásadních parametrů tohoto produktu (funkce, dlouhodobost závazků, dopady na finanční situaci, přínosy v dlouhodobém, nikoliv krátkodobém horizontu)1. Podle názoru České národní banky proto společné nabízení s jinými finančními produkty zpravidla stěží vyhoví pravidlům jednání podle ZDPS.
S ohledem na požadavky odborné péče by balíčkování finančních produktů společně s doplňkovým penzijním spořením mohlo představovat také nekalou obchodní praktiku z hlediska zákona o ochraně spotřebitele zaměřenou na rozhodnutí spotřebitele (pomocí jiných "lákadel"), které by jinak neučinil.
Přijatelné by mohlo být zcela výjimečně takové balíčkování, kdy jsou transparentně rozlišeny jednotlivé části balíčku, balíček nesvádí ke koupi penzijního produktu jen díky jiným dodatečným výhodám, které s penzijním produktem nesouvisejí, prvky balíčku jsou oddělitelné, dochází k řádnému získání a posouzení informací o potřebách klienta ve vztahu ke všem částem balíčku atd. Balíčkování nesmí rovněž vést k narušení pravidel omezujících distribuční náklady.
Ani v takovém případě ale nelze souhlasit s možností společné platby na peněžní účet pro přijímání prostředků účastníka. Tento účet je konstruovaný jako samostatný a účelový účet pouze pro potřeby úhrady prostředků souvisejících s doplňkovým penzijním spořením (srov. formulace v § 27 odst. 5, 38 odst. 2, § 89 odst. 1 písm. b) a § 90 písm. a) ZDPS). Jeho využívání k jiným účelům by stěžovalo rozpoznání prostředků účastníků, výkon funkce depozitáře, ale i například určování kapitálového požadavku podle § 38 odst. 2 písm. c) ZDPS, a proto by na ně Česká národní banka pohlížela jako na jednání, které není v nejlepším zájmu účastníků. Zájem na zjednodušení plateb nemůže vyvážit zájmy chráněné zákonem o doplňkovém penzijním spoření.
-----------
[1] Analogicky srov. úřední sdělení ČNB ze dne 4. listopadu 2009 k některým pravidlům jednání s účastníky penzijního připojištění a zájemci o uzavření smlouvy o penzijním připojištění, str. 2: "Cílem … je …, aby byl klient či zájemce veden jen k takovým rozhodnutím, která prospívají jemu (jsou v jeho nejlepším zájmu). Rozhodující je … neodvádění pozornosti od klíčových prvků smlouvy samotné aj.“.
Datum zveřejnění:
15. 8. 2012
Platnost od: 15. 8. 2012 do: neurčeno
Typ dokumentu:
Stanovisko
Upravuje oblast:
Legalizace výnosů z trestné činnosti
Seznam souvisejících předpisů:
• Zákon č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu (AMLZ)
• Vyhláška č. 281/2008 Sb., o některých požadavcích na systém vnitřních zásad, postupů a kontrolních opatření proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu (stará AML vyhláška)
Relevantní ustanovení:
§ 11, § 17, § 39 zákona č. 253/2008 Sb.; § 7 vyhlášky č. 281/2008 Sb.
ID: RS2012-07
Exportovat do pdf
Strategie dohledu
Co nového v dohledu
Legislativní základna
Banky a družstevní záložny
Pojišťovny, zajišťovny a pojišťovací zprostředkovatelé
Penzijní společnosti a fondy, zprostředkovatelé penzijních produktů
Obchodníci s cennými papíry, investiční zprostředkovatelé
Investiční společnosti a investiční fondy
Platební instituce a instituce elektronických peněz, poskytovatelé platebních služeb malého rozsahu a vydavatelé elektronických peněz malého rozsahu
Finanční konglomeráty
Obchodní systémy, vypořádání, evidence a ochrana trhu
Emise, nabídky převzetí a vytěsnění
Směnárny
Legalizace výnosů z trestné činnosti
Obchodování s OTC deriváty, sekuritizace a crowdfunding
Prodeje na krátko
Ozdravné postupy a řešení krize
Ochrana spotřebitele a spotřebitelský úvěr
Správci nevýkonných úvěrů
Sdělení klíčových informací (PRIIPs)
Udržitelné finance
Panevropský osobní penzijní produkt (PEPP)
Digitální provozní odolnost
Kryptoaktiva
Ostatní (audit, ratingové agentury, indexy)
Výkon dohledu
Mezinárodní aktivity v oblasti regulace a dohledu
DORA – Digitální provozní odolnost finančního trhu
Seznamy a evidence
Souhrnné informace o finančním sektoru
Informace uveřejňované emitenty
Informace o krátkých pozicích
Centrální registr úvěrů
Dohledový whistleblowing
Finanční inovace
Ochrana spotřebitele