Jaký dopad na pojišťovny má skutečnost, že nově nejsou vyloučeny z působnosti zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích? - Česká národní banka
Úvod
Dohled a regulace
Legislativní základna
Stanoviska k regulaci finančního trhu
Jaký dopad na pojišťovny má skutečnost, že nově nejsou vyloučeny z působnosti zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích?
Dne 19. 11. 2014 nabyla účinnosti novela zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích č. 261/2014 Sb.1, která zejména
vypouští výjimku, podle které se úprava v něm obsažená netýká činnosti pojišťoven (s výjimkou některých požadavků na odbornost),
doplňuje do tohoto zákona informační povinnosti pojistitelů před uzavřeníma během trvání pojistné smlouvy, dříve obsažené v zákoně č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů,
doplňuje, že nově ZPZ upravuje nejen zprostředkování, ale i nabízení pojištění.
V souvislosti s tím je třeba zkoumat, co uvedené změny znamenají pro pojišťovny.
I. Informační povinnosti
Do nabytí účinnosti OZ dne 1. 1. 2014 byly informační povinnosti pojišťoven jako pojistitelů upraveny v § 65 až 67 zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů. Po zrušení zákona o pojistné smlouvě občanským zákoníkem neexistovala zvláštní právní úprava informačních povinností pojišťoven a postupovalo se podle obecných ustanovení občanského zákoníku s tím, že Česká asociace pojišťoven k této problematice vydala samoregulační standardy2.
Tento stav však nebyl v souladu s evropským právem, neboť nebyla řádně transponována některá ustanovení evropských směrnic (zejména směrnice 2002/83/ES o životním pojištění, ve znění pozdějších úprav), a vytvářel nejistotu ohledně rozsahu povinně poskytovaných informací. Proto byla přijata novela ZPZ č. 261/2014 Sb. Ta upravila informační povinnosti pojišťoven jako pojistitelů
doplněním § 21a až 21d ZPZ, které v podstatě přebírají zrušenou úpravu ze zákona o pojistné smlouvě.
Pojišťovna jako pojistitel je podle ZPZ povinna poskytovat svým klientům (zájemcům o pojištění a pojistníkům) následující informace:
Předsmluvní informace poskytované zájemci o pojištění (§ 21a ZPZ).
Informace poskytované během trvání pojištění (§ 21b ZPZ); tato povinnost se týká všech platných pojistných smluv uzavřených pojišťovnou a nelze ji proto omezovat pouze na pojistné smlouvy uzavřené až po nabytí účinnosti novely č. 261/2014 Sb.
Formu a způsob poskytnutí těchto informací řeší § 21c ZPZ. Uvedenými informačními povinnostmi nejsou dotčena ustanovení OZ upravující smlouvy o finančních službách uzavíraných se spotřebitelem (§ 21d ZPZ).
Rozšíření působnosti ZPZ na nabízení pojištění se týká jen výše uvedených informační povinnosti pojistitele. Ostatní povinnosti podle ZPZ jsou i nadále vázány na zprostředkovatelskou činnost, popřípadě likvidaci pojistných událostí.
II. Registrace
Bude-li pojišťovna nabízet zájemcům o pojištění uzavření pojistné smlouvy s touto pojišťovnou, nejde o zprostředkovatelskou činnost, protože chybí zprostředkování uzavření smlouvy mezi různými osobami (viz § 2445 a 2483 OZ).
V případě zprostředkování pojištění jiné pojišťovny ale jde o zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví ve smyslu § 3 písm. a) ZPZ. Obecně je zprostředkování pojištění vyhrazeno pojišťovacím zprostředkovatelům (§ 4 ZPZ).
Přitom platí, že zprostředkovatelská činnost v pojišťovnictví je činností související s pojišťovací činností podle § 3 odst. 1 písm. n) ZPOJ. Pojišťovna může tuto činnost vykonávat pouze na základě povolení podle § 13 odst. 1 ZPOJ. Podmínkou tohoto povolení je prokázání dostatečné schopnosti související činnosti provozně a finančně zabezpečit. Vzhledem k tomu, že
doposud pojišťovně postačovalo k provozování zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví povolení k této související činnosti podle ZPOJ, toto povolení lze jako dosud považovat za speciální k úpravě v § 4 ZPZ;
při vydání povolení se přezkoumává schopnosti pojišťovny tuto činnost provozovat a opětovné zkoumání téhož při registraci podle ZPZ by bylo nadbytečné;
novela ZPZ č. 261/2014 Sb. nabyla účinnosti dnem vyhlášení, aniž by v přechodných ustanoveních poskytla prostor pro registraci stávajících pojišťoven jako pojišťovacích zprostředkovatelů;
ČNB se domnívá, že pojišťovně k provozování zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví i nadále postačuje povolení vydané podle ZPOJ a že tedy není třeba podstoupit registraci podle ZPZ. Právní úprava povolení k zprostředkovatelské činnosti podle ZPOJ je speciální úpravou k obecné úpravě registrace v ZPZ, a proto není třeba mít duplicitně povolení a registraci.
III. Povinnosti pojišťovny při zprostředkování
Pojišťovna poskytuje na základě ZPOJ zprostředkovatelské služby na základě povolení podle ZPOJ. Formálně tedy naplní definici pojišťovacího zprostředkovatele podle § 3 písm. b). Z dalších ustanovení ZPZ ale plyne, že pojišťovacím zprostředkovatelem jsou jen osoby uvedené v § 4, tedy osoby registrované jako pojišťovací zprostředkovatel. To dokládá
nadpis § 4, z něhož plyne, že pojišťovacím zprostředkovatelem se rozumí ti, kdo vykonávají zprostředkovatelskou činnost na základě ZPZ
obtížnost zařazení jiných „pojišťovacích zprostředkovatelů“ do režimu ZPZ, který rozlišuje povinnosti do značné míry podle kategorií pojišťovacích zprostředkovatelů, jiní „zprostředkovatelé“ ale do žádné kategorie nespadají
úprava přeshraničního podnikání pojišťovacích zprostředkovatelů, která navazují na směrnici 2002/92/ES o zprostředkování v pojišťovnictví, ta se přitom výslovně netýká pojišťoven, a
rozlišování pojišťovacích zprostředkovatelů a jiných osob provozujících zprostředkovatelskou činnost v § 21 ZPZ.
Povinnosti uložené pojišťovacím zprostředkovatelům se proto na pojišťovnu neuplatní.
Na pojišťovnu však některé povinnosti podle ZPZ dopadnou přímo podle § 21 odst. 1 tohoto zákona3. Toto ustanovení se netýká jen pojišťovacích zprostředkovatelů, ale všech osob vykonávajících zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví.
Nadále také platí obecná povinnost pojišťovny jednat s odbornou péčí a obezřetně podle § 6 ZPOJ, která se vztahuje na všechny činnosti pojišťovny. Z povinnosti pojišťovny jednat při zprostředkování pojištění odbornou péčí podle § 6 odst. 1 ZPOJ a § 21 odst. 1 ZPZ lze dovodit, že povinnosti pojišťovacího zprostředkovatele, které jsou dále uvedeny v § 21, lze považovat za základní standard naplnění odborné péče v oblasti zprostředkování pojišťovnou. Nakolik se pro pojišťovnu uplatní povinnosti pojišťovacího agenta nebo makléře (případně i jiného typu zprostředkovatele) záleží na konkrétním postavení, ve kterém bude při zprostředkování jednat.
IV. Odborná způsobilost a důvěryhodnost zaměstnanců pojišťovny
Přestože dříve byly pojišťovny z působnosti ZPZ obecně vyňaty, platila pro ně podle § 2 písm. a) ZPZ povinnost zajistit u zaměstnanců, „kteří se přímo podílejí na uzavírání pojistných nebo zajišťovacích smluv, anebo na [pojišťovnami] provozované zprostředkovatelské činnosti“, důvěryhodnost a odbornost podle ZPZ (odbornost na úrovni základního stupně).
Povinnost odbornosti a důvěryhodnosti podle § 18 a 19 ZPZ se nově týká jen pojišťovacích zprostředkovatelů (a dále odpovědných zástupců a samostatných likvidátorů).
Odbornost a důvěryhodnost jsou ale důležitým prvkem provozní připravenosti k poskytování služeb v oblasti pojišťovnictví (podle § 13 odst. 1 ZPOJ musí žadatel o povolení pojišťovny mj. prokázat schopnost provozně zabezpečit výkon povolených činností). Vytvářejí také nezbytné podmínky pro obezřetný výkon činnosti podle § 6 ZPOJ a naplnění povinnosti odborné péče podle stejného ustanovení a § 21 ZPZ.
S ohledem na to považujeme za správné, aby pojišťovny plnily podmínky odborné způsobilosti a důvěryhodnosti zaměstnanců obdobně jako doposud, tedy v rozsahu zabezpečení podmínek důvěryhodnosti (§ 19 ZPZ) a odborné způsobilosti nejméně pro její základní stupeň (§ 18 ZPZ) u zaměstnanců pojišťovny, kteří se přímo podílejí na uzavírání pojistných nebo zajišťovacích smluv, anebo na jimi provozované zprostředkovatelské činnosti (§ 2 písm. a) ZPZ ve znění před novelou č. 261/2014 Sb.).
V. Zajišťovny a zahraniční pojišťovny
Výše uváděná pravidla pokud jde o registrace, odbornou péči nebo odbornost pojišťoven se obdobně týkají i zajišťoven.
U zahraničních pojišťoven působících na území ČR může být situace odlišná v závislosti na rozsahu jejich povolení od domovského orgánu dohledu. V případě pochybností doporučujeme obrátit se na ČNB podle pravidel pro kvalifikované dotazy.
---------
1 Zákon č. 261/2014 Sb., kterým se mění některé zákony v oblasti finančního trhu.
2 Samoregulační standardy ČAP na téma: Modelace vývoje pojištění, Předsmluvní informace, Standardizovaný ukazatel nákladovosti, Rekapitulace stavu pojistné smlouvy (www.cap.cz).
3 V § 21 odst. 1 upravuje ZPZ základní pravidlo odborné péče, povinnost chránit zájmy spotřebitele a poskytovat dostatečné a transparentní informace.
Datum zveřejnění:
22. 12. 2014
Platnost od: 22. 12. 2014 do: 31. 10. 2018
Typ dokumentu:
Stanovisko
Upravuje oblast:
Pojišťovny a pojišťovací zprostředkovatelé
Seznam souvisejících předpisů:
• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (OZ)
• Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí (ZPZ)
• Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví (ZPOJ)
Relevantní ustanovení:
§ 1, 2, 21 atd. ZPZ; § 2445 a 2483 OZ; § 3 odst. 1 písm. n), § 13 odst. 1 ZPOJ
ID: RS2014-12
Exportovat do pdf
Strategie dohledu
Co nového v dohledu
Legislativní základna
Banky a družstevní záložny
Pojišťovny, zajišťovny a pojišťovací zprostředkovatelé
Penzijní společnosti a fondy, zprostředkovatelé penzijních produktů
Obchodníci s cennými papíry, investiční zprostředkovatelé
Investiční společnosti a investiční fondy
Platební instituce a instituce elektronických peněz, poskytovatelé platebních služeb malého rozsahu a vydavatelé elektronických peněz malého rozsahu
Finanční konglomeráty
Obchodní systémy, vypořádání, evidence a ochrana trhu
Emise, nabídky převzetí a vytěsnění
Směnárny
Legalizace výnosů z trestné činnosti
Obchodování s OTC deriváty, sekuritizace a crowdfunding
Prodeje na krátko
Ozdravné postupy a řešení krize
Ochrana spotřebitele a spotřebitelský úvěr
Správci nevýkonných úvěrů
Sdělení klíčových informací (PRIIPs)
Udržitelné finance
Panevropský osobní penzijní produkt (PEPP)
Digitální provozní odolnost
Kryptoaktiva
Ostatní (audit, ratingové agentury, indexy)
Výkon dohledu
Mezinárodní aktivity v oblasti regulace a dohledu
DORA – Digitální provozní odolnost finančního trhu
Seznamy a evidence
Souhrnné informace o finančním sektoru
Informace uveřejňované emitenty
Informace o krátkých pozicích
Centrální registr úvěrů
Dohledový whistleblowing
Finanční inovace
Ochrana spotřebitele