4 C 199/2022-69 — Okresní soud v Benešově

1. Žalobkyně se na žalované domáhala zaplacení částky [částka] s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že dne [datum] uzavřela se žalovanou smlouvu o úvěru [číslo] na jejímž základě byla žalované dne [datum] poskytnuta na její účet částka [částka]. Žalovaná se zavázala úvěr splatit v 36 měsíčních splátkách po [částka] splatných ke každému 17. dni kalendářního měsíce počínaje měsícem září 2018. Úrok za poskytnutí úvěru činil 162,4 %. Schopnost žalované řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě příslušných databází, dokladů o příjmech, pracovní smlouvy, potvrzení zaměstnavatele a prohlášení žalované. Žalovaná řádně neplnila smluvní podmínky a dostala se do prodlení s úhradou splátek. Do data zesplatnění celého úvěru dne [datum] byla žalobkyni uhrazena pouze částka ve výši [částka]. V souvislosti s prodlením žalované vzniklo žalobkyni dle smlouvy právo na úhradu smluvních pokut a nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením. Podle bodu 6.4 smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem [částka] byla žalovaná povinna uhradit žalobkyni nejpozději v den následující po zesplatnění úvěru. V bodě 6.5 smlouvy bylo sjednáno, že jestliže žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. V daném případě ode dne [datum] až do jejího úplného zaplacení. Po zesplatnění úvěru žalovaná uhradila ještě částku [částka]. Na základě uzavřené smlouvy tak žalovaná žalobkyni ke dni podání žaloby dluží částku [částka] (odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši [částka] a dlužnému úroku za poskytnutí úvěru přirostlému ke dni zesplatnění úvěru ve výši [částka]), náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované ve výši [částka], smluvní pokutu dle bodu 6.1 smlouvy v celkové výši [částka], smluvní pokutu dle bodu 6.5 smlouvy ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru počínaje [datum] do dne vyhotovení žaloby v celkové vyčíslené výši [částka] a úrok za poskytnutí úvěru ve výši 100,45 % ročně z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka], úrok z částky [částka] od [datum] do [datum] ve výši [částka] a úrok za poskytnutí úvěru z částky [částka] od [datum] do zaplacení. Na zaslanou předžalobní upomínku žalovaná nereagovala. 2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila, k ústnímu jednání se bez omluvy nedostavila, a proto soud ve věci jednal a rozhodl v její nepřítomnosti, vycházeje přitom z obsahu spisu a provedených důkazů. 3. Na základě provedeného dokazování soud učinil následující skutková zjištění. Z výpisu ze seznamů subjektů soud zjistil, že žalobkyně je registrovaným nebankovním poskytovatelem spotřebitelských úvěrů s povolením [obec] národní banky. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru, předsmluvního formuláře, oznámení o schválení úvěru prohlášení klientů, dokladu o vyplacení úvěru, splátkového kalendáře a upraveného splátkového kalendáře vzal soud za prokázané, že žalobkyně uzavřela dne [datum] se žalovanou smlouvu, na jejímž základě poskytla žalované úvěr ve výši [částka] a žalovaná se zavázala úvěr vrátit ve 36 měsíčních splátkách ve výši [částka]; úroková sazba byla sjednána ve výši 162,4 % ročně a žalovaná měla celkem žalobkyni vrátit [částka]. V článku VI. smluvních podmínek pak byly sjednány sankce pro případ prodlení žalované. Dle dokladu o vyplacení úvěru byl žalované dne [datum] vyplacen úvěr, a to převodem na účet žalované. Z karty klienta a nesporných tvrzení stran vzal soud za prokázané, že žalovaná uhradila celkem [částka]. Poté se dostala se splátkami do prodlení, na upomínky žalobkyně nereagovala, a proto žalobkyně úvěr ke dni [datum] zesplatnila, jak vyplývá z upomínek žalobkyně včetně předžalobní výzvy s podacím archem a oznámení o zesplatnění úvěru. 4. Dále soud zjistil, že ve zbývajícím rozsahu ohledně úvěruschopnosti žalované žalobkyně vycházela z formuláře o hodnocení klienta, v němž bylo bez dalších podkladů uvedeno, že její měsíční výdaje činí [částka] ([částka] životní minimum, [částka] nájemné, inkaso, [částka] péče o dítě ve společné domácnosti), dále zde bylo uvedeno, že je zaměstnaná, má vzdělání zakončené maturitou a žije v obecním bytě; na základě uvedeného hodnocení klienta byl úvěr doporučen ke schválení. 5. Z výpisem zapsaných věcí vedených proti žalované u Okresního soudu v Benešově pak soud zjistil, že již od roku 2011 je proti ní vedeno dalších devět řízení o zaplacení pohledávek v různých výších a od různých společností a dále je proti ní vedeno několik exekučních řízení v souvislosti s neplněním uložených povinností. Rozsudkem Okresního soudu v Benešově ze dne [datum rozhodnutí], č.j. [číslo jednací], byla žalované uložena povinnost zaplatit částku ve výši [částka] s příslušenstvím a ve zbylé části ohledně částky [částka] s příslušenstvím byla žaloba zamítnuta. Soud postupoval podle ustanovení o bezdůvodném obohacení, neboť v tomto sporu nebyla společností [právnická osoba], řádně zkoumaná úvěruschopnost žalované. 6. Na základě takto zjištěných skutečností soud ohledně skutkového stavu uzavřel, že žalovaná podepsala se žalobkyní dne [datum] listinu s názvem smlouva o úvěru, na jejímž základě žalovaná dne [datum] čerpala úvěr ve výši [částka]. Do dnešního dne žalovaná žalobkyni uhradila pouze částku [částka]. Před uzavřením smlouvy žalobkyně v rámci zkoumání úvěruschopnosti zjistila příjem žalované ze zaměstnání v měsíční výši okolo [částka], výdaje stanovila paušálně částkou [částka]. 7. Při právním posouzení věci soud vycházel ze zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen„ o. z.“) a ze zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen„ ZoSÚ“). 8. Podle § 2395 o. z. se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 9. Podle § 86 odst. 1 ZoSÚ poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. 10. Podle § 86 odst. 2 ZoSÚ poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy. 11. Podle § 87 odst. 1 ZoSÚ poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. 12. Podle § 588 o. z soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům,