2 C 197/2020-31 — Okresní soud v Českém Krumlově

1.) Žalobkyně se svou žalobou domáhá po žalovaném zaplacení částky [částka] s příslušenstvím z titulu nesplaceného úvěru poskytnutého žalobkyní na základě smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] ze dne [datum] (dále též jen„ smlouva“). Smlouva byla sjednána elektronicky prostřednictvím klientské zóny žalobkyně v souladu s jejím článkem X. Žalovaný se zavázal splatit jistinu úvěru ve výši [částka] spolu s úroky ve výši [částka] v 72 měsíčních splátkách po [částka]. Úroková sazba činí 23 % ročně. Účastníci si též na žádost žalovaného sjednali doplňkovou inkasní službu (smlouva o inkasní službě, která je součástí smlouvy o úvěru) a doplňkovou službu„ PODPORA“ (smlouva o doplňkové službě PODPORA, která je součástí smlouvy o úvěru). Doplňkový balíček PODPORA zahrnoval možnost odkladu tří splátek úvěru ročně vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti, možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněného úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace, či nezaviněné ztráty zaměstnání. Žalovaný se ocitl v prodlení se splátkou splatnou dne [datum] ve výši [částka] zahrnující měsíční splátku úvěru (jistina a úroky), splátku ceny inkasní služby ve výši [částka] a splátku ceny doplňkové služby PODPORA ve výši [částka]. Žalobkyně zaslala žalovanému upomínku ze dne [datum] a vyzvala ho mimo jiné k zaplacení sankce za upomínku ve výši [částka] (článek V. odst. 5.4 smlouvy). Druhou upomínku mu zaslala dne [datum] spolu s výzvou k zaplacení sankce ve výši [částka] a s upozorněním na možnost zesplatnění úvěru a uplatnění smluvní pokuty. Žalovaný ničeho nezaplatil, proto žalobkyně úvěr zesplatnila a vyzvala ho k vrácení jistiny úvěru a zaplacení sankcí a nároků v žalované výši. Žalovaný celkem zaplatil jen jednu splátku ve výši [částka], z čehož [částka] připadá na jistinu, [částka] na úroky, [částka] na inkasní službu, [částka] na službu PODPORA. Na jistině ak tdluží [částka], na úrocích [částka], na poplatku za inkasní službu [částka] (dluží 71 splátek po [částka]), na poplatku za doplňkovou službu PODPORA za možnost odkladu splátek [částka] (dluží 71 splátek po [částka]), za možnost odkladu splátek pro úraz či nemoc [částka] (dluží 71 splátek po [částka]) a za možnost odkladu splátek pro ztrátu zaměstnání [částka] (dluží 71 splátek po [částka]). Náklady na upomínky činí [částka], smluvní pokuta za prodlení při splácení [částka] (čl. V. smlouvy), smluvní úroky za prodlení se splátkou ceny inkasní služby [částka] (čl. II. smlouvy o zřízení inkasní služby) a smluvní pokuta z důvodu zesplatnění úvěru činí [částka] (čl. V.5.5. smlouvy). Žalobkyně podle zákona o spotřebitelském úvěru požaduje smluvní pokutu ve výši maximálně poloviny nesplacené jistiny úvěru. Náklady na upomínání byly sjednány ve smlouvě, přičemž se jedná o účelně vynaložené náklady vzniklé v souvislosti s prodlením spotřebitele. Nárok na zaplacení zbývající části poplatku za inkasní službu a poplatku za službu PODPORA v rozsahu odpovídajícím dlužným 71 splátkám po [částka] a [částka], jednalo se o nepovinné služby objednané žalovaným, přičemž bylo sjednáno, že v případě zesplatnění úvěru pro neplnění podmínek smlouvy o úvěru, dojde též k zesplatnění zbývající části poplatků za inkasní služby a službu PODPORA. Povinnost platit platby v případě předčasného ukončení smlouvy požaduje jako škodu v důsledku porušení smluvních povinnosti žalovaným. Cena za výkon inkasní služby v sobě zahrnuje jednorázové náklady poskytovatele na technické zřízení inkasní služby, náklady na zajištění inkasování plateb ze strany spotřebitele, bankovní poplatky za podání a přijetí příkazu a další transakční náklady. Žalobkyně provedla jen za jeden měsíc před zesplatněním několik desítek žádostí o inkaso, kdy banky si za každý úkon účtují okolo [částka]. Transakční náklady žalobkyně jen za jeden měsíc přesáhly několik stokorun. Jednorázové náklady byly zohledněny v celkové ceně inkasní služby, jejíž zaplacení bylo rozloženo do 72 měsíčních splátek. Obdobně to platí pro cenu za doplňkovou službu PODPORU ve výši celkem [částka] (splatná v 72 měsíčních splátkách po 403). Žalobkyně nepožaduje smluvní pokutu ve výši [částka] a úrok z prodlení ve výši [částka] za prodlení se splátkou úvěru a splátkou ceny inkasní služby, ale požaduje úroky z prodlení v zákonné výši z dlužné jistiny, nákladů na upomínání a smluvní pokuty z důvodu zesplatnění úvěru, a to za dobu od [datum] do zaplacení a dále též smluvní úroky z prodlení ve výši 0,1 % denně z částky [částka] zahrnující dlužnou cenu za inkasní službu a dlužnou cenu za doplňkovou službu PODPORA, a to od [datum] do zaplacení. 2.) Žalovaný se k žalobě, ani k výzvě soudu, zda souhlasí s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání na podkladě listinných důkazů, ve stanovené lhůtě nevyjádřil, ačkoliv byl poučen, že v takovém případě bude soud jeho souhlas předpokládat. Žalobkyně s tímto postupem souhlasila. 3.) Ze smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] ze dne [datum] bylo zjištěno, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši [částka], který měl žalovaný splatit v 72 měsíčních splátkách po [částka] spolu s úroky ve výši [částka] vždy k patnáctému dni v měsíci. Úroková sazba činila 23 % ročně. Z článku II. smlouvy vyplývá, že úvěrující se zabýval posouzením úvěruschopnosti úvěrovaného, který mimo jiné prohlásil, že proti němu není vedeno insolvenční řízení, ani o takové řízení nepožádal, že není v exekuci a nejsou dány okolnosti, pro které by taková řízení mohla být zahájena, dále že není účastníkem soudního sporu, či rozhodčího řízení, ani mu takové řízení nehrozí. Úvěrovaný poskytl mimo jiné výplatní lístek a výpis z bankovního účtu na jeho jméno. Úvěrující prověřil insolvenční rejstřík, centrální evidenci exekucí, obchodní rejstřík týkající se zápisu zaměstnavatele úvěrovaného, dále katastr nemovitostí, databázi odcizených dokladů a nebankovní registru klientských informací. Ve smlouvě bylo sjednáno, že z poskytnuté jistiny úvěru ve výši [částka] bude část použita na splacení dřívějšího dluhu žalovaného vůči žalobkyni ze smlouvy o úvěru ze dne [datum], část bude vyplacena v hotovosti žalovanému a část ve výši [částka] bude započtena na náklady žalobkyně uvedené v článku 4.8 smlouvy o úvěru. Pro případ prodlení žalovaného bylo sjednáno právo požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů, právo na úroky z prodlení a na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné částky s tím, že celkem nesmí přesáhnout polovinu zůstatku jistiny, nejvýše však [částka]. Náhrada za první upomínku činila [částka] a za druhou [částka] (článek 5.4 smlouvy). Podle článku 5.5 smlouvy byla oprávněna zesplatnit úvěr v případě trvajícího prodlení po marných dvou upomínkách. V článku VII. byly na výslovnou žádost žalovaného sjednány nepovinné služby, a to doplňková inkasní služba a doplňková služba„ PODPORA“, které jsou upraveny samostatnými smlouvami. 4.) Z upomínky [číslo] z [datum] a upomínky [číslo] z [datum] bylo zjištěno, že žalobkyně žalovaného dvakrát upomínala. 5.) Z potvrzení [název práv. osoby], o provedené platbě z [datum] bylo zjištěno, že z účtu žalovaného č. [bankovní účet] byla zaslána částka [částka] pod variabilním symbolem [číslo] a se zprávou pro příjemce ve znění„ tímto souhlasím s návrhem smlouvy [číslo]“. 6.) Z detailu pohybu – platby převodem uvnitř banky č. ú. [bankovní účet] dne [datum] a z potvrzení o úhradě dluhu z [datum] bylo zjištěno, že žalobkyně poskytla část úvěru na splacení dřívějšího dluhu z úvěru ve výši [částka]. Zbývající část úvěru byla vyplacena v hotovosti (viz potvrzení o vyplacení úvěru z [datum]). 7.) Z dopisu ze dne [datum] bylo zjištěno, že žalobkyně zesplatnila úvěr a sdělila žalovanému možnosti řešení spočívající buď v doplacení dlužných splátek a v návrhu splátkového kalendáře, nebo v odložené úhradě dlužných plateb s navýšením o snížené náklady právního zastoupení. 8.) Z přílohy [číslo] ke smlouvě o úvěru obsahující smlouvu o inkasní službě a ze žádosti žalovaného bylo zjištěno, že se účastníci dohodli na ceně za výkon inkasní služby ve výši [částka], kterou žalovaný zaplatí v 72 měsíčních splátkách po [částka]. Žalovaný se zavázal zřídit inkaso k účtu, což bylo prokázáno detailem povolením inkasu v internetovém bankovnictví [název práv. osoby], k účtu č. [bankovní účet]. Žalovaný se zavázal nezrušit inkasní službu po dobu platnosti smlouvy. Účelem inkasní služby je zajištění plnění závazku žalovaného s jeho minimálním zatížením a eliminací rizik pro žalovaného. Podle článku [číslo] smlouvy o inkasní služby v případě zesplatnění úvěru bude žalovaný povinen zaplatit zbývající část ceny inkasní služby, čímž žalobkyni uhradí škodu způsobenou porušením této smlouvy. Dle článku [číslo] má v takovém případě žalobkyně právo na smluvní úroky z prodlení ve výši 0,1 % denně z dlužné částky do zaplacení. 9.) Ze smlouvy o úvěru – dotazníku k posouzení bonity žadatele vyplývá, že žalobkyně na základě vyplněného dotazníku žalovaným posoudila jeho schopnost úvěr splácet, kdy vycházela z měsíční