15 C 147/2021-63 — Okresní soud ve Frýdku-Místku

1. Žalobce se podanou žalobou domáhal po žalované zaplacení částky 150 388,69 Kč s příslušenstvím, žalobu odůvodnil tím, že mezi právním předchůdcem žalobce, [právnická osoba] (dříve pod názvem [právnická osoba]), se sídlem [adresa], [IČO] (dále jen„ [příjmení]“), a žalovanou byla dne 28.6.2018 uzavřena smlouva o úvěru - konkrétně Smlouva o úvěru s pojištěním schopnosti splácet (dále jen„ Smlouva“). Dle smluvního ujednání v čl. I. Smlouvy jsou její součástí také všeobecné obchodní podmínky (dále jen„ VOP“) a produktové podmínky spotřebitelského splátkového úvěru (dále jen„ produktové podmínky“) a sazebník. Žalovaná výslovně prohlásila, že se s nimi seznámila a že s nimi souhlasí. 2. Na základě ujednání v čl. II. a IV. Smlouvy poskytla Banka žalované úvěr ve výši 155.000 Kč z úvěrového účtu č. [bankovní účet]. Část úvěru byla poskytnuta na úhradu dřívějších peněžitých závazků žalované a zbývající část úvěru byla žalované poskytnuta neúčelově, převodem na běžný účet sjednaný v čl. IV. Smlouvy. Žalovaná se v čl. II. Smlouvy zavázala hradit Bance úroky z poskytnutého úvěru se sjednanou úrokovou sazbou 16,60 % p.a.. Dále se žalovaná v čl. II. a IV. Smlouvy zavázala platit poplatky za poskytnuté bankovní služby, zejména za vedení úvěrového účtu, a to ve výši podle Smlouvy a sazebníku. V rámci Smlouvy si žalovaná sjednala pojištění schopnosti splácet úvěr, za které se zavázala hradit Bance poplatek za pojištění ve výši uvedené v čl. II. Smlouvy. 3. Žalovaná byla dle čl. II. Smlouvy povinna splácet poskytnutý úvěr a sjednané úroky formou pravidelných měsíčních splátek ve sjednané výši, a to počínaje měsícem následujícím po uzavření Smlouvy Vedle těchto splátek úvěru byla povinna hradit měsíčně také sjednané poplatky. Poplatky byly splatné vždy k poslednímu dni každého kalendářního měsíce. Splátky poskytnutého úvěru vč. úroků a poplatky byla žalovaná povinna splácet formou zápočtu peněžních prostředků z běžného účtu, v jehož prospěch bylo provedeno neúčelové čerpání úvěru. Žalovaná byla dle Smlouvy a dle čl. 13 písm. c) produktových podmínek povinna neocitnout se v prodlení se splněním jakékoliv pohledávky Banky. 4. Žalovaná porušila své závazky ze Smlouvy zejména tím, že byla opakovaně v prodlení s úhradou sjednaných měsíčních splátek úvěru a úroků a vyčíslených poplatků. Banka proto využila svého práva sjednaného v čl. 14 písm. a) produktových podmínek ve spojení s čl. I. Smlouvy a dopisem ze dne 26.7.2019 ukončila poskytování úvěru a úvěr zesplatnila ke dni 26.7.2019. V souladu s ujednáním v čl. IV. Smlouvy a dle sazebníku Banka dále uplatnila právo na úhradu smluvní pokuty ve výši 20 % z celkové částky všech splátek splatných po dni prohlášení úvěru za splatný. Dlužnou částku včetně úroků, poplatků a smluvní pokuty ve výši 158.948,37 Kč byla žalovaná povinna neprodleně uhradit. Ode dne následujícího po dni zesplatnění, tj. od 27.7.2019 požaduje žalobce také zaplacení úroků z prodlení v zákonné výši z dlužné jistiny a dlužných poplatků a smluvní pokuty. Dlužná částka nebyla ze strany žalované v plné výši uhrazena. 5. Pohledávka za žalovanou vyplývající z výše uvedené Smlouvy byla ze strany Banky postoupena žalobci na základě Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 19.8.2020, a to s účinností ke dni 20.8.2020. Postoupení pohledávky bylo žalované oznámeno dopisem zaslaným doporučeně dne 10.9.2020. Pohledávka za žalovanou činila ke dni postoupení, tj. k 20.8.2020, celkem 172.927,92 Kč. 6. Za období od postoupení pohledávky ke dni sepisu této žaloby nebylo na předmětnou pohledávku žalobce uhrazeno ničeho. 7. Žalobce tedy požaduje po žalované zaplacení: -) dlužné jistiny úvěru ve výši 147.844,69 Kč -) poplatků a smluvní pokuty ve výši 2.544 Kč -) úroků z úvěru ve výši 8.385,89 Kč kapitalizovaných ke dni 26.7.2019 -) úroků z prodlení ve výši 173,79 Kč kapitalizovaných ke dni 26.7.2019 8. Dále žalobce požaduje rovněž zaplacení: -) úroků ve výši 16,60 % p.a. z dlužné jistiny úvěru ve výši 147.844,69 Kč od 27.7.2019 do zaplacení, -) úroků z prodlení v zákonné výši 10 % p.a. z dlužné částky ve výši 150.388,69 Kč, sestávající se z dlužné jistiny úvěru ve výši 147.844,69 Kč, dlužných poplatků a smluvní pokuty ve výši 2.544,00 Kč, od 27.7.2019 do zaplacení. 9. Před podáním žaloby byla žalovaná žalobcem písemně vyzvána k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou k plnění obsahující základní skutkový a právní rozbor věci. Tato výzva byla žalované odeslána doporučeně dne 10.11.2020 Ani přesto však dlužná částka nebyla uhrazena. 10. Podáním ze dne 24.6.2021 žalobce doplnil skutková tvrzení s tím, že při posouzení úvěruschopnosti žalované vycházela Banka z údajů poskytnutých žalovanou v Žádosti klienta o úvěr ze dne 28.6.2018 (dále jen„ Žádost o úvěr“), když žalovaná žádala Banku o konsolidaci úvěrů v celkové výši 155 000 Kč. 11. Žádost o úvěr Banka hodnotila individuálně, a to v souladu s platnými schvalovacími strategiemi Banky a s principy obezřetného úvěrování. V rámci posouzení úvěruschopnosti žalované Banka kontrolovala veškeré dostupné informace v interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík, databáze MVČR, atd. 12. V případě klienta v zaměstnaneckém poměru vychází Banka z příjmu, který klient deklaruje podpisem Žádosti. V tomto případě žalovaná deklarovala čistý měsíční příjem ve výši 11 000 Kč. Žalovaná zároveň uvedla v Žádosti o úvěr, že je od 2.10.2017 zaměstnána jako [profese] u [právnická osoba], [anonymizováno], že celkový čistý měsíční příjem domácnosti činí 50 000 Kč a že nemá vyživovací povinnost vůči dalším osobám. 13. Při hodnocení úvěruschopnosti žalované Banka porovnávala její příjem a její výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Výpočtem Banka získala částku disponibilních zdrojů žalované. 14. Z interních zdrojů Banka zjistila, že vůči Bance měla žalovaná v době podání Žádosti o úvěr závazky s celkovou výší měsíčních splátek 2 055,70 Kč a z externích zdrojů Banka zjistila, že žalovaná neměla v době podání Žádosti o úvěr žádné další závazky. 15. Po provedeném individuálním hodnocení žalované, jak je popsáno výše, Banka žádosti žalované vyhověla a konsolidovala její jeden interní závazek úvěrem ve výši 155 000 Kč s měsíční splátkou ve výši 2 926,91 Kč. 16. Žalovaná na předmětný úvěr uhradila celkem částku 27 882,96 Kč, a to následovně: Datum; Úhrada 21.7.2018; 3 187,91 Kč 21.8.2018; 2 978,76 Kč 28.8.2018; 209,50 Kč 21.9.2018; 673,96 Kč 25.9.2018; 2 516,43 Kč 21.10.2018; 1 578,06 Kč 25.10.2018; 1 611,41 Kč 21.11.2018; 2 933,58 Kč 22.11.2018; 254,39 Kč 21.12.2018; 446,41 Kč 31.12.2018; 2 748,30 Kč 21.1.2019; 2 883,44 Kč 23.1.2019; 304,63 Kč 21.2.2019; 2 552,21 Kč 26.2.2019; 636,55 Kč 21.3.2019; 1 075,92 Kč 26.4.2019; 1 291,50 Kč Celkem; 27 882,96 Kč 17. Žalovaná se k jednání, které bylo nařízeno na den 19.11.2021, nedostavila, ačkoliv měla předvolání k jednání doručeno 13.8.2021, soud jednal tedy v nepřítomnosti žalované v souladu s ust. § 101 odst. 3 o.s.ř. 18. Soud provedl dokazování listinnými důkazy založenými žalobcem, a to: -) Smlouvou o úvěru Konsolidace půjček ze dne 28.6.2018, ze které soud zjistil, že společnost [právnická osoba] a žalovaná se dohodli na poskytnutí částky 155 000 Kč žalované a žalovaná se zavázala vrátit celkem 280 932,89 Kč v 96 splátkách po 2 926,91 Kč, -) Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 19.8.2020, včetně Seznamu pohledávek, ze které soud zjistil, že [právnická osoba] [anonymizována dvě slova] a žalobce se dohodli na postoupení pohledávek uvedených v Seznamu pohledávek – v příloze str. 5/13 pod bodem 333 uvedena žalovaná, -) Oznámením o prohlášení úvěru za splatný ze dne 26.7.2019, z něhož soud zjistil, že právní předchůdce žalobce zesplatnil úvěr ke dni 24.7.2019. Ke dni 26.7.2019 činí dlužná částka 158 948,37 Kč, -) Oznámením o postoupení pohledávky ze dne 28.8.2020, ze kterého soud zjistil, že společnost [právnická osoba] oznámila žalované, že se žalobce stal věřitelem pohledávky vůči žalované ze smlouvy o úvěru [číslo] -) Výzvou k plnění se základním skutkovým a právním rozborem ze dne 10.11.2020, ze které soud zjistil, že právní zástupce žalobce vyzval žalovanou k úhradě pohledávky 224 933,04 Kč nejpozději do 25.11.2020, -) Žádostí o úvěr Konsolidace půjček, ze které bylo zjištěno, že žalovaná požádala o úvěr ve výši 155 000 Kč se splatností 96 měsíců, uvedla v kolonce údaje o klientovi, že je druh/družka, bydlí v pronajatém domě/bytě, je zaměstnána u [právnická osoba] jako [profese] s čistým příjmem 11 000 Kč měsíčně, celkové příjmy domácnosti (bez specifikace) činí částku 40 000 Kč, počet zdrojů příjmů: 1. Náklady a výdaje nebyly uvedeny nijak. Pracovní poměr žalované byl uzavřen na dobu určitou od 2.10.2017 do 30.9.2018, -) Ze spisu sp. zn. 15 C 349/2021 vedeného u zdejšího soudu bylo zjištěno, že žalovaná je žalována o zaplacení částky 50 918,48 Kč z titulu uzavření smlouvy o zápůjčce ze dne 8.10.2018, která byla žalované poskytnuta ve výši 35 000 Kč. V přílohách žaloby je založena zákaznická karta žadatele ze