15 C 208/2020-28 — Okresní soud ve Frýdku-Místku

1. Žalobkyně se domáhal proti žalované zaplacení částky 25 337,62 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že žalovaná v souladu s ustanovením § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, ve znění pozdějších předpisů, uzavřela se žalobkyní dne 11.5.2018 úvěrovou smlouvu [číslo] (dále jen„ Smlouva“ či„ ÚS“). Podpisem ÚS se staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky (dále jen„ ÚP“). Uzavřením ÚS žalovaná mimo jiné stvrdila, že se s ÚP seznámila, všechna jejich ustanovení jsou mu srozumitelná, považuje je za dostatečně určitá a souhlasí s nimi. 2. Před uzavřením Smlouvy byla věřitelem řádně prověřena úvěruschopnost žalované, a to prostřednictvím odborných pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzují jeho příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení, taktéž nahlíží do externích úvěrových registrů. Výstupem je hodnota limitu nejvyšší měsíční splátky, která může být žadateli o úvěr schválena, aniž by došlo k jeho předlužení. Pokud následně došlo ke změně poměrů žalované, v důsledku které přestal hradit poskytnutý úvěr, nebylo toto zapříčiněno nedostatečným prověřením jeho úvěruschopnosti. Žalobkyně poskytla žalované v souladu s ÚS a s odst. 2 ÚP úvěr ve výši 40 000 Kč (dále jen„ úvěr“). Žalovaná se zavázala úvěr řádně a včas splácet v 24 pravidelných měsíčních splátkách ve výši určené ÚS, tedy ve výši 2451 Kč měsíčně. 3. Na základě Smlouvy a úvěrových podmínek byla v jednotlivých splátkách zahrnuta příslušná část úvěru, případné pojištění, poplatky a úroky. 4. První splátka je dle Smlouvy splatná právě po měsíci od data poskytnutí úvěru a v případě, že kalendářní měsíc následující po poskytnutí úvěru neobsahuje pořadové číslo dne poskytnutí úvěru, je splatnost první splátky poslední den v tomto měsíci. K čerpání úvěru došlo dne 14.5.2018, tudíž s ohledem na výše uvedené je splatnost první splátky určena na 17.6.2018. Datum splatnosti druhé a následujících splátek je patrné z přiloženého splátkového kalendáře. 5. Úvěr byl úročen sazbou uvedenou ve Smlouvě, a to od 14.5.2018, tedy ode dne, kdy byl úvěr žalované poskytnut. Roční úroková sazba byla sjednána na 26,74 % p.a. 6. Žalovaná celkem na poskytnutý úvěr uhradila částku 29 512 Kč. To, jaká část úhrady byla započítána na úrok, jistinu a poplatky, je patrné z přiloženého splátkového kalendáře. 7. Jelikož žalovaná porušila svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využila žalobkyně svého oprávnění sjednaného v odst. 5.2. ÚP, tedy možnost zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení celé dlužné částky, v případě, že se žalovaná dostala do prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo do prodlení se splacením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. 8. Žalobkyně tedy úvěr zesplatnila ke dni 17.10.2019, jak vyplývá ze Splátkového kalendáře. Žalovaná byla vyzvána ke splacení celého úvěru dopisem ze dne 17.10.2019. 9. Žalované byla v souladu s § 142a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů, zaslána právním zástupcem žalobce, [jméno, příjmení] [jméno] [příjmení], [anonymizováno], advokátem, předžalobní výzva k plnění, ve které byla žalovaná vyzvána k úhradě celého dluhu a upozorněna na skutečnost, že pokud dluh neuhradí, bude přistoupeno k soudnímu vymáhání, a to bez jakékoliv další výzvy. 10. Jelikož žalovaná na výzvy žalobkyně nereagovala a po zesplatnění úvěru neuhradila žádnou splátku, eviduje žalobkyně ke dni sepsání žaloby za žalovanou pohledávku ve výši 25 337,62 Kč sestávající z: -) neuhrazené jistiny ve výši 22 617,62 Kč (součet neuhrazených položek Jistina a Zesplatněná jistina), -) poplatků ve výši 390 Kč -) poplatků za pojištění ve výši 1 000 Kč -) nákladů na vymáhání ve výši 330 Kč -) smluvních pokut účtovaných ve výši 1000 Kč 11. K přesnému výpočtu jistiny ve výši 22 617,62 Kč žalobkyně uvádí, že tato se skládá z položek označených ve splátkovém kalendáři jako Jistina a Zesplatněná jistina. Položka Jistina představuje součet nesplacených částí jistiny, které měly být uhrazeny v rámci pravidelných měsíčních splátek, předepsaných do zesplatnění úvěru, tedy do dne 17.10.2019, v celkové výši 8 691,31 Kč. 12. Položka Zesplatněná jistina ve výši 13 926,31 Kč představuje částku jistiny, která by byla žalovanou uhrazena, kdyby byl celý úvěr uhrazen řádně a včas a na jejíž jednorázovou úhradu vznikl žalobkyni nárok zesplatněním úvěru dle odst. 5.2. ÚP. Částka 22 617,62 Kč je tedy zcela tvořena částkou, kterou žalovaná čerpala a neuhradila. 13. K částce v celkové výši 390 Kč označené jako poplatky dospěla žalobkyně součtem neuhrazených poplatků. Nárok žalobkyně na uhrazení výše uvedených poplatků vyplývá z ustanovení odst. 10.5 ÚP, přičemž výše jednotlivých poplatků je stanovena přímo ve Smlouvě. Konkrétně se pak jedná o následující neuhrazené poplatky: -) Poplatek za možnost odložení splátek ve výši 39 Kč splatný dne 15.10.2019, zahrnut v 17. splátce -) Poplatek za možnost změny splátky ve výši 39 Kč splatný dne 15.10.2019, zahrnut v 17. splátce -) Poplatek za možnost odložení splátek ve výši 39.00 Kč splatný dne 15.9.2019, zahrnut v 16. splátce -) Poplatek za možnost změny splátky ve výši 39 Kč splatný dne 15.9.2019, zahrnut v 16. splátce -) Poplatek za možnost odložení splátek ve výši 39 Kč splatný dne 15.8.2019, zahrnut v 15. splátce -) Poplatek za možnost změny splátky ve výši 39 Kč splatný dne 15.8.2019, zahrnut v 15. splátce -) Poplatek za možnost odložení splátek ve výši 39.00 Kč splatný dne 15.07.2019, zahrnut v 14. splátce -) Poplatek za možnost změny splátky ve výši 39.00 Kč splatný dne 15.07.2019, zahrnut v 14. splátce -) Poplatek za možnost odložení splátek ve výši 39 Kč splatný dne 15.6.2019, zahrnut v 13. splátce -) Poplatek za možnost změny splátky ve výši 39 Kč splatný dne 15.6.2019, zahrnut v 13. splátce 14. K částce ve výši 1 000 Kč označené v Návrhu na vydání EPR jako dlužné pojistné dospěl žalobce součtem neuhrazených poplatků za pojištění. Nárok žalobce na uhrazení výše uvedených poplatků za pojistné vyplývá ze Smlouvy. Konkrétně se pak jedná o následující neuhrazené poplatky za pojištění: -) Pojištění CPI ve výši 200 Kč splatný dne 15.6.2019, zahrnut v 13. splátce -) Pojištění CPI ve výši 200 Kč splatný dne 15.7.2019, zahrnut v 14. splátce -) Pojištění CPI ve výši 200 Kč splatný dne 15.8.2019, zahrnut v 15. splátce -) Pojištění CPI ve výši 200 Kč splatný dne 15.9.2019, zahrnut v 16. splátce -) Pojištění CPI ve výši 200 Kč splatný dne 15.10.2019, zahrnut v 17. splátce 15. K částce v celkové výši 330 Kč označené v Návrhu na vydání EPR jako náklady na vymáhání žalobce dospěl součtem neuhrazených nákladů na vymáhání. Nárok žalobkyně na uhrazení nákladů na vymáhání vyplývá z odst. 6.3. ÚP. S ohledem na účinnost zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, tyto žalobce, od 1. 12. 2016, nadále požaduje jako účelně vynaložený náklad, který mu vznikl v souvislosti s prodlením žalované, a to ve výši 100 Kč v případě, kdy po procesu vymáhání prostřednictvím SMS, telefonátů a e-mailů byla žalované zaslána výzva k úhradě formou obyčejného psaní a ve výši 130 Kč v případě doporučeného psaní. Ke dni podání žaloby činí celková částka 330 Kč. 16. Ohledně smluvní pokuty ve výši 1 000 Kč žalobce sděluje, že tuto požaduje na základě Smlouvy (oddíl Důsledky nesplácení úvěru) a podkapitoly odst. 6.3. ÚP a podkapitoly odst. 6.3. ÚP. Dle Smlouvy a podkapitoly odst. 6.3. ÚP byla žalobkyně oprávněna v případě prodlení s úhradou splátky naúčtovat smluvní pokutu ve výši 500 Kč. V případě, že výše dlužné splátky byla nižší než 500 Kč, byla tato smluvní pokuta naúčtována pouze ve výši dlužné splátky. Vzhledem k opakujícímu se prodlení žalované s úhradou splátek jí byla smluvní pokuta do zesplatnění naúčtována celkem ve výši 1 000 Kč. 17. S ohledem na výše uvedené tak celková částka smluvních pokut činí 1 000 Kč. 18. Příslušenství pak představuje: -) úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 4 398,04 Kč (součet zbylých nesplacených úroků, vynesených v jednotlivých předepsaných splátkách do zesplatnění úvěru, a obchodního úroku z Jistiny a Zesplatněné jistiny, kapitalizovaného ke dni sepsání žaloby, viz přiložený Splátkový kalendář). Kapitalizovaný úrok ve výši 4 398,04 Kč byl spočten, jak je uvedeno ve Splátkovém kalendáři, a to jako součet nezaplacených úroků vynesených v jednotlivých splátkách do zesplatnění úvěru a kapitalizovaného úroku ve výši 26,74 % p.a. ode dne následujícího po zesplatnění, tj. od 18.10.2019 do dne sepsání návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu, tj. do dne 27.2.2020, z částky 22 617,62 Kč -) úrok ve výši 26,74 % p.a. od 28.2.2020 do zaplacení z částky 22 617,62 Kč (tj. obchodní úrok z jistiny ode dne následujícího po dni sepsání žaloby do zaplacení) -) úrok z prodlení v zákonné výši kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 826,08 Kč (tj. kapitalizovaný od 15. dne po zesplatnění úvěru, z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut, do