11 C 342/2023-22 — Okresní soud ve Frýdku-Místku

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala po žalovaném zaplacení částky ve výši celkem 32 904 Kč (jako součtu částek 28 063 Kč, 1 877 Kč, 300 Kč, 1 497 Kč a 1 167 Kč), úroku ve výši 27,28 % ročně z částky 28 063 Kč a zákonného úroku z prodlení v zákonné výši 15 % ročně z částky 28 063 Kč, obojí od 25. 9. 2023 do zaplacení, když žalovanou částku měl žalovaný dlužit na základě smlouvy o spotřebitelském úvěru č. 8142177 uzavřené mezi žalobkyní a žalovaným dne 17. 2. 2023, na základě které žalobkyně poskytla žalovanému standardní neúčelový úvěr ve výši 30 000 Kč z toho 27 500 Kč převedla žalobkyně dne 22. 2. 2023 v souladu se smlouvou na tzv. účet zákazníka určený žalovaným a zbývající část ve výši 2 500 Kč žalobkyně převedla v souladu se smluvními ujednáními na účet zprostředkovatele úvěru jako jeho provizi. Žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky společně s úroky dle dohodnuté roční zápůjční úrokové sazby ve výši celkem 46 000 Kč žalobkyni vrátit v pravidelných 40 měsíčních splátkách po 1 150 Kč, splatných vždy do každého 20. dne daného měsíce na účet žalobkyně, kdy splatnost první splátky byla dohodnuta na den 20. 3. 2023. Žalovaný však úvěr řádně a včas nesplácel i přes upomínky ze strany žalobkyně ze dne 24. 7. 2023, 24. 8. 2023 a 24. 9. 2023. Protože byl žalovaný v prodlení s úhradou jedné splátky nebo jen její části po dobu delší než dva měsíce, došlo k zesplatnění úvěru ke dni 24. 9. 2023, přičemž písemné oznámení o zesplatnění úvěru bylo žalovanému odesláno téhož dne. Žalovaná částka se pak sestává v souladu s ujednáními v úvěrové smlouvě z neuhrazené jistiny ve výši 26 491 Kč; neuhrazených dlužných splátek ve výši 3 449 Kč; kapitalizovaných dlužných úroků ve výši 1 877 Kč; zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 28 063 Kč od 25. 9. 2023 do zaplacení; smluvního úroku ve výši 27,28 % ročně z částky 28 063 Kč ode dne 25. 9. 2023 do zaplacení; náhrady účelně vynaložených nákladů za každou žalovanému písemně odeslanou upomínku v celkové výši 300 Kč (3 x 100 Kč); smluvní pokuty v celkové výši 1 497 Kč (za každý jednotlivý případ, kdy se žalovaný dostal do prodlení se zaplacením dohodnuté měsíční splátky, přičemž do okamžiku zesplatnění se žalovaný dostal do prodlení se třemi splátkami, tj. 3 x 499 Kč); a smluvní pokuty ve výši 1 167 Kč, tj. 0,1 % denně z neuhrazené částky 29 940 Kč (neuhrazený zůstatek úvěru + neuhrazené splátky) od 25. 9. 2023 do 2. 11. 2023. Žalobkyně před uzavřením smlouvy o úvěru zkoumala řádně úvěruschopnost žalovaného, kdy žalovaný žalobkyni prokázal, že jeho příjmy jsou dostačující a úvěr ze smlouvy je schopen řádně splácet. Žalovaný dosud dlužnou částku neuhradil ani přes upomínku odeslanou před podáním žaloby.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. Soud ve věci usnesením ze dne 2. 1. 2024 vyzval žalovaného, aby se vyjádřil, zda podle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) souhlasí s projednáním věci a rozhodnutím bez nařízení jednání s tím, že byl současně poučen, že nevyjádří-li se do 10 dnů od doručení této výzvy, bude soud podle § 101 odst. 4 o. s. ř. jeho souhlas předpokládat. Toto usnesení bylo žalovanému doručeno dne 29. 1. 2024 náhradním způsobem – formou uložení u pošty a následným vhozením do domovní schránky, přičemž žalovaný se k této výzvě nijak nevyjádřil a soud proto vycházel z toho, že žalovaný s projednáním a rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasí. Žalobkyně tento souhlas vyslovila již v samotné žalobě.4. Soud provedl dokazování listinami předloženými žalobkyní, a to listinou označenou jako smlouva o spotřebitelském úvěru č. 8142177 ze dne 17. 2. 2023 vč. úvěrových podmínek (příloha č. 1) a formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (příloha č. 2) a emailu o schválení žádosti o úvěr, potvrzeními ČSOB o provedení transakce ze dne 22. 2. 2023, přehledovou tabulkou splátek úvěru, listinou označenou jako závazky spotřebitele (čestné prohlášení) ze dne 17. 2. 2023 a výdaje a příjmy spotřebitele (čestné prohlášení) ze dne 17. 2. 2023, listinou označenou jako bonita smlouvy, listinou označenou jako posouzení úvěruschopnosti zákazníka ze dne 17. 2. 2023, výpisem ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu a registru nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru, printscreenem oznámení o změně výše záloh, printscreenem evidenčního listu nájemníka, printscreenem výplatních lístků za období 11-12/2022, printscreenem výpisu z centrální evidence exekucí ze dne 16. 2. 2023, printscreenem výpisu z insolvenčního rejstříku ze dne 16. 2. 2023, printscreenem registru REPI ze dne 17. 2. 2023, upomínkami ze dne 24. 7. 2023 a 24. 8. 2023 vč. čestných prohlášení zaměstnance žalobkyně o jejich zaslání a seznamů odeslaných upomínek a předžalobní výzvou a oznámením o zesplatnění ze dne 24. 9. 2023 vč. podacího lístku ze dne 24. 9. 2023. Po provedeném dokazování dospěl soud ke skutkovému závěru, dle kterého žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne 17. 2. 2023 smlouvu nazvanou jako smlouva o spotřebitelském úvěru, na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout, a také dne 22. 2. 2023 poskytla, žalovanému úvěr ve výši 30 000 Kč, a to bezhotovostně formou bankovních převodů provedených dne 22. 2. 2023, kdy na účet žalovaného převedla částku 27 500 Kč a na účet zprostředkovatele úvěru částku 2 500 Kč jako provizi. Žalovaný se zavázal takto poskytnuté peněžní prostředky společně s úroky dle dohodnuté roční zápůjční úrokové sazby 27,28 % ve výši celkem 46 000 Kč žalobkyni vrátit v pravidelných 40 měsíčních splátkách po 1 150 Kč, splatných vždy do každého 20. dne daného měsíce na účet žalobkyně, kdy splatnost první splátky byla dohodnuta na den 20. 3. 2023. Úvěruschopnost žalovaného měla být posouzena žalobkyní dne 17. 2. 2023, údaji uvedenými žalovaným v čestných prohlášeních o jeho závazcích, výdajích a příjmech a dále údaji z centrální evidence exekucí, insolvenčního rejstříku, běžného účtu žalovaného a výplatních pásek žalovaného za období 11/2022 a 12/2022. Z čestného prohlášení o výdajích se podává, že žalovaný byl při uzavření smlouvy svobodný, bezdětný a hradil měsíčně náklady na bydlení ve výši 8 000 Kč, splátky úvěrů ve výši 8 000 Kč a další běžné pravidelné výdaje neměl; dle čestného prohlášení o příjmech byl měsíční příjem žalovaného 40 000 Kč. Z výplatní pásky žalovaného za období 11/2022 bylo zjištěno, že jeho čistá mzda činí 34 624,85 Kč po odečtení srážek a že žalovanému bylo ze mzdy sraženo běžné výživné ve výši 5 000 Kč a další položky v souhrnné hodnotě 13 191,15 Kč; dle výplatní pásky žalovaného za období 12/2022 činila čistá mzda žalovaného 50 351,04 Kč po odečtení srážek, kdy mu bylo ze mzdy sraženo běžné výživné ve výši 5 000 Kč a ostatní položky v souhrnné hodnotě 19 800,96 Kč. Žalovaný však své povinnosti řádně neplnil, když se dostal do prodlení s úhradou dohodnutých splátek úvěru, přičemž byl vyzván k jejich úhradě ve 30 denní lhůtě a současně byl poučen, že neprovede-li úhradu v této lhůtě a dojdeli k naplnění smluvních podmínek, bude úvěr zesplatněn. Toto sdělení bylo obsaženo v upomínkách žalobkyně ze dne 24. 7. 2023 a ze dne 24. 8. 2023. Žalovaný úhradu neprovedl, pročež žalobkyně úvěr zesplatnila ke dni 24. 9. 2023, což bylo žalovanému oznámeno v dopise žalobkyně datovaného a odeslaného téhož dne, přičemž součástí byla i předžalobní výzva. Za každé z těchto tří písemných podání měla mít žalobkyně v souladu s čl. IV. odst. 4 písm. a), b) úvěrové smlouvy nárok na účelně vynaložené náklady ve výši 100 Kč, tj. celkem 300 Kč. Podle čl. IV. odst. 2 písm. c) úvěrové smlouvy v případě, že dojde k prodlení se zaplacením měsíční splátky úvěru, je zákazník povinen zaplatit za každý jednotlivý případ smluvní pokutu ve výši 499 Kč, tedy podle tohoto ustanovení žalobkyně požaduje smluvní pokutu ve výši 1 497 Kč v souvislosti s prodlením žalovaného se zaplacením tří splátek do okamžiku zesplatnění úvěru. Dále žalobkyně podle čl. IV. odst. 2 písm. b) úvěrové smlouvy nárokuje smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru za každý den prodlení, jelikož se úvěr stal splatným v důsledku prodlení žalovaného, a podle čl. IV. odst. 2 písm. a) úvěrové smlouvy smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužných splátek úvěru za každý den prodlení, kdy tak žalobkyně požaduje zaplacení smluvní pokuty ve výši 1 167 Kč, což je smluvní pokuta ve výši 0,1 % denně z neuhrazené částky 29 940 Kč od 25. 9. 2023 (den následující po zesplatnění úvěru) do 2. 11. 2023 (den předcházející podání žaloby). Žalovaný dlužnou částku neuhradil v plné výši i přes výše uvedené upomínky učiněné před podáním žaloby. Z důkazu vyplynulo, že žalovaný uhradil žalobkyni toliko 4 601 Kč.5. Podle § 86 odst. 1 a 2 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“) poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele n