104 C 11/2025-99 — Okresní soud v Jihlavě

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala po žalovaném zaplacení částky 84 799,45 Kč s příslušenstvím. Uvedla, že uzavřela dne 7. 4. 2021 se žalovaným smlouvu o úvěru č. , hodnota, a žalovanému poskytla částku ve výši 100 000 Kč ještě v ten samý den. Žalovaný se zavázal poskytnutou částku vrátit spolu s úrokem ve výši 59,77 % ročně v 48 měsíčních splátkách ve výši 5 516 Kč. Smlouva byla dle tvrzení žalobkyně uzavřena prostřednictvím e-mailové komunikace, a to tak, že žalovaný tuto smlouvu podepsal svým jménem a příjmením a doplnil jedinečný kód, který mu byl za tímto účelem ze strany žalobce předem poskytnut. Žalovaný využil marketingové akce žalobkyně, čímž došlo k ponížení prvních dvou splátek na polovinu čili na 2 758 Kč. Žalovaný dále žalobkyni požádal o bezplatné odložení splátek, čemuž žalobkyně vyhověla a od 25. 10. 2022 do 24. 11. 2022 neběžel sjednaný úrok za poskytnutí úvěru.2. Žalovaný nehradil dohodnuté splátky řádně a včas. Žalovaný na svůj dluh uhradil částku ve výši 88 256 Kč. V důsledku opožděného hrazení splátek žalovaným žalobkyně zesplatnila zbývající část úvěru. Po zesplatnění úvěru žalovaný uhradil na svůj dluh žalobkyni ještě dalších 57 338 Kč. Dohromady tedy zaplatil žalovaný žalobkyni celkem 145 594 Kč. V souladu se smlouvou tak žalobkyně po žalovaném požadovala zaplacení jistoty s přirostlými úroky ve výši 43 238,60 Kč, smluvní pokutu ve výši 998 Kč, náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 800 Kč, smluvní pokutu ve výši 0,1 % z nové jistiny za každý den prodlení do, tj. 39 763,45 Kč, a úrok z prodlení z dlužné jistiny od 31. 1. 2023 do zaplacení. Žalobkyně dále uvedla, že před uzavřením úvěrové smlouvy se zabývala schopností žalovaného úvěr splácet. Žalobkyně prověřila schopnost žalovaného úvěr splatit výpisy z databází , Anonymizováno, a , Anonymizováno, , insolvenčního rejstříku a dále na základě informací získaných od žalovaného. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru č. , hodnota, ze dne 7. 4. 2021 a z oznámení o schválení úvěru ze dne 8. 4. 2021, který obsahuje také splátkový kalendář a žalovanému byl odeslán dne 8. 4. 2021 (návrh, akceptace) soud zjistil, že žalobkyně se zavázala žalovanému poskytnout úvěr ve výši 100 000 Kč. Žalovaný se úvěr zavázal splatit 48 měsíčními splátkami ve výši 5 516 Kč, splatnými vždy do každého 25. dne v měsíci. Celková částka, kterou měl žalovaný zaplatit, byla sjednána ve výši 264 768 Kč. Dále bylo uvedeno, že je sjednána zápůjční úroková sazba ve výši 59,77 %, která byla dohodnuta jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. V článku 2. smlouvy bylo uvedeno, že úroky se počítají jako nominální úroková míra, když v každém kalendářním měsíci se bere v potaz, že každý kalendářní rok má 12 stejných období s tím, že délka každého roku je 365 dnů. Dále bylo sjednáno, že úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté přirůstá nadále pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady s tím, že se strany dohodly, že žalobkyně je oprávněna na úrocích za poskytnutí úvěru, které přirostou po zesplatnění úvěru, požadovat částku v maximální souhrnné výši 120 % celkové částky, kterou má žalovaná zaplatit, uvedené v části A) smlouvy, tj. 317 721,60 Kč. V článku 6. smlouvy byly sjednány důsledky vyplývající z prodlení žalovaného, když v bodě 1. bylo dohodnuto, že žalovanému vzniká povinnost zaplatit smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku v případě, že se dostane do prodlení s její úhradou v délce větší než 30 dnů. Souhrn veškerých takto stanovených pokut činí maximálně 2 999 Kč za kalendářní rok. Dále vzniká žalobkyni právo na náhradu nákladů účelně vynaložených v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 200 Kč u každé splátky, s níž se dostal do prodlení o více než 15 dní. V článku 6.3 bylo sjednáno, že automaticky dojde k zesplatnění úvěru v případě prodlení žalovaného s úhradou kterékoli splátky nebo její části v délce 65 dnů. Dle bodu 6.4 se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stávají součástí nové jistiny úvěru. V bodě 6.5 byla sjednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou v případě nezaplacení nové jistiny úvěru v den zesplatnění úvěru. Předsmluvní formulář ze dne 7. 4. 2021 obsahuje shodné informace jako smlouva. Totožnost žalovaného byla ověřena z občanského průkazu (fotokopie občanského průkazu).4. Formulářem Hodnocení klienta, výpisem z nebankovního registru klientských informací, výpisem záznamů z registru , Anonymizováno, a formulářem Prohlášení klienta a výpisem transakcí z účtu žalovaného žalobkyně prokazovala, že postupovala v souladu se zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a že prověřovala před uzavření smlouvy o úvěru schopnost žalovaného dlužnou částku splácet. Z těchto listin bylo zjištěno, že žalovaný byl zaměstnán u společnosti , právnická osoba, s průměrným čistým měsíčním příjmem ve výši 48 200 Kč a měsíčními výdaji 9 480 Kč. Žalovaný nebyl veden v příslušných registrech jako dlužník.5. Dle karty klienta žalovaný uhradil celkem částku ve výši 145 594 Kč. Z výzvy k zaplacení ze dne 25. 1. 2023 a 27. 12. 2023 bylo zjištěno, že žalobkyně vyzývala žalovaného k zaplacení dlužných splátek č. , hodnota, , 20, 21 resp. 19, 20. Současně upozornila na možnost zesplatnění celého úvěru. Předžalobní výzva ze dne 6. 9. 2023 obsahuje výzvu k úhradě dlužné částky ve výši 45 036 Kč s příslušenstvím do 15 dnů od data odeslání.6. Podle § 86 odst. 1 a 2 zákona o spotřebitelském úvěru, poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Podle § 87 odst. 1 zákona Poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. Podle § 87 odst. 2 zákona je-li spor o to, jaká je doba odpovídající možnostem spotřebitele podle odstavce 1, určí tuto dobu na návrh některé ze smluvních stran soud podle možností spotřebitele a v zájmu spravedlivého uspořádání práv a povinností smluvních stran s přihlédnutím k příjmu spotřebitele a jeho celkovým sociálním a majetkovým poměrům. Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.7. Podle § 1879 o. z., věřitel může celou pohledávku nebo její část postoupit smlouvou jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě (postupníkovi). Dle § 1880 odst. 1 o. z., postoupením pohledávky nabývá postupník také její příslušenství a práva s pohledávkou spojená, včetně jejího zajištění.8. Podle § 1958 odst. 2 o. z., neujednají-li strany, kdy má dlužník splnit dluh, může věřitel požadovat plnění ihned a dlužník je poté povinen splnit bez zbytečného odkladu. Podle § 1968 o. z. je v prodlení dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní. Podle § 1970 o. z., po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.9. Podle ustanovení § 2991 odst. 1, 2 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „o. z.“), kdo se na úkor jiného bez spravedlivého důvodu obohatí, musí ochuzenému vydat, oč se obohatil. Bezdůvodně se obohatí zvláště ten, kdo získá majetkový prospěch plněním bez právního důvodu, plněním z právního důvodu, který odpadl, protiprávním užitím cizí hodnoty nebo tím, že za něho bylo plněno, co měl po právu plnit sám. Podle ustanovení § 2993 věty první o. z. plnila-li str