22 C 232/2025-21 — Okresní soud v Jablonci nad Nisou

1. Žalobkyně se domáhala po žalovaném zaplacení částky 13 084 Kč s příslušenstvím. Nárok žalobkyně odůvodnila zejména tím, že s žalovaným uzavřela dne , datum, smlouvu o úvěru č. , hodnota, . Úvěruschopnost žalovaného před uzavřením smlouvy ověřila tak, že vyhodnotila výpis z účtu obstaraný prostřednictvím služby Kontomatik, výpis z databáze poskytovatelů úvěrů EUCB (European , právnická osoba, ) a CRIF provozovaného společností Czech Credit Bureau. Z doložených listin vyplynula dostatečná výše čistých příjmů žalovaného ke splacení úvěru. Žalobkyně na základě předmětné smlouvy o úvěru poskytla žalovanému úvěr 8 000 Kč. Žalovaný se zavázal čerpaný úvěr a poplatek za poskytnutí úvěru 3 500 Kč uhradit do , datum, . Pro případ prodlení se zavázal k úhradě smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z částky 8 000 Kč. Žalovaný neuhradil úvěr řádně a včas. Žalovaná částka sestává z neuhrazené jistiny ve výši 8 000 Kč, poplatku 3 500 Kč a smluvní pokuty za období od , datum, do , datum, ve výši 1 584 Kč. Na příslušenství žalobkyně žádá zákonný úrok z prodlení 12,75 % ročně z částky 8 000 Kč od , datum, do zaplacení. Ač vyzván, žalovaný na dluh ničeho neuhradil.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, v řízení zůstal procesně nečinný.3. Soud věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků podle ustanovení § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.). Předvolání k jednání bylo žalovanému doručeno na adrese trvalého pobytu uvedené v záhlaví rozsudku s tím, že písemnost se považuje za doručenou tzv. fikcí. (§ 49 odst. 4 o. s. ř.). Žalobkyně se z jednání včas omluvila.4. Soud zjistil ze smlouvy o úvěru č. , hodnota, , že byla žalobkyní jako úvěrujícím a žalovaným jako úvěrovaným podepsána dne , datum, . Žalobkyně se v ní zavázala poskytnout žalovanému úvěr 8 000 Kč. Žalovaný se zavázal čerpaný úvěr a poplatek za poskytnutí úvěru 3 500 Kč uhradit do , datum, . Pro případ prodlení se zavázal k úhradě smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z částky 8 000 Kč. Úroková sazba činila 0 % ročně, RPSN 8 687 %.5. Z vyhodnocení úvěruschopnosti soud zjistil, že dne , datum, u žalovaného byla provedena lustrace na exekuce, v insolvenčním rejstříku a v databázi neplatných a odcizených dokladů s výsledkem bez záznamu. Žalovaný uvedl, že je rozvedený s příjmem 55 000 Kč měsíčně z podnikání, výdaje činí 5 000 Kč, bydlení 9 000 Kč, splátky úvěrů 1 500 Kč. Při prověření žádosti o úvěr žalobkyně zjistila průměrný měsíční příjem 50 000 Kč, výdaje domácnosti 5 000 Kč, jiné finanční závazky 20 000 Kč, náklady na bydlení 9 000 Kč a po započtení životního minima 4 860 Kč jí vyšel čistý příjem domácnosti 36 000 Kč a náklady celkem 14 000 Kč.6. Z výpisu z aplikace , Anonymizováno, plynou příjmy z , Anonymizováno, , Anonymizováno, žalovaného od , jméno FO, v srpnu , částka, , v , Anonymizováno, , částka, v , Anonymizováno, , částka, , v , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , od , právnická osoba, v listopadu , částka, , od , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, . , částka, v , Anonymizováno, , Anonymizováno, . Z výpisu z účtu č. , č. účtu, za měsíce , Anonymizováno, , , Anonymizováno, , , Anonymizováno, , Anonymizováno, plyne, že účet je veden pro žalovaného a žalovaný dosahuje žalobkyní zjištěné příjmy z , Anonymizováno, , Anonymizováno, .7. Z informací z REPI soud zjistil, že žalovaný nemá evidovanou žádnou částku po splatnosti či vymáhanou inkasními agenturami, jeho úvěrová angažovanost je 3 000 Kč.8. Z výpisu z účtu soud zjistil, že dne , datum, poskytla žalobkyně žalovaném 8 000 Kč na účet žalovaného.9. Předžalobní výzva ze dne , datum, byla žalovanému zaslána dne , datum, na e-mail , e-mail, uvedený ve smlouvě.10. Soud při dokazování provedl výhradně listinné důkazy, neboť jiné důkazy nebyly stranami navrženy. Provedené důkazy spolu obsahově korespondují, vzájemně na sebe navazují a poskytují ucelený základ pro závěr o skutkovém stavu věci tak, jak je popsán výše, a současně v řízení nevyplynuly najevo žádné skutečnosti, které by věrohodnost těchto důkazů snižovaly.11. Po právní stránce soud posoudil závazkový vztah stran jako smlouvu o úvěru podle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o. z.“). Podle § 2395 o. z. se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Dle ustanovení § 2399 odst. 1 o. z. vrátí úvěrovaný úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. Ujednáním stran dle § 1746, § 1 odst. 2 o. z. lze založit i závazek dlužníka k zaplacení dalších poplatků v souvislosti s poskytnutím úvěru. Podle § 2048 odst. 1 o. z. si strany mohou ujednat smluvní pokutou pro případ porušení smluvené povinnosti.12. Smlouva s ohledem na povahu smluvních stran byla uzavřena v režimu spotřebitelského úvěru a dopadá na ni zvláštní úprava zákona č. 256/2017 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen z. s. ú.). Povinnost poskytovatele úvěru zkoumat úvěruschopnost a důsledky porušení této povinnosti upravuje ustanovení § 86 a § 87 z. s. ú.13. Poskytne-li věřitel úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou z. s. ú. (poskytovatel má poskytnout spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet), je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu.14. Dle ustanovení § 86 odst. 1 věty první z. s. ú. je poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. V souladu s odst. 2 věty první poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů.15. Soud je povinen v souladu se závěry nálezu Ústavního soudu sp. zn. III. ÚS 4129/18 ze dne 26. 2. 2019 zkoumat ověření úvěruschopnosti, důkazní břemeno přitom nese věřitel, dle rozsudku Nejvyššího správního soudu č. j. 1 As 30/2015-39 ze dne 1. 4. 2015 součástí odborné péče poskytovatele úvěru je i taková obezřetnost, která jej vede k nespoléhání se jen na údaje tvrzené žadatelem o úvěr, ale i k prověření (požadavku na doložení) těchto tvrzení (např. potvrzením o zaměstnání a příjmu, doložením výplatních pásek, doložením výpisu z účtu žadatele apod.). Důsledkem nesplnění povinnosti řádně ověřit úvěruschopnost (bez důvodných pochybností o schopnosti splácet) je absolutní neplatnost smlouvy, když dané porušení povinnosti poskytovatele odporuje zákonu a současně narušuje veřejný pořádek a ochrana spotřebitele má předcházet negativní celospolečenským dopadům jako je předlužení, sociální úpadek a nemožnost dostat se z dluhové pasti zvláště s přihlédnutím k tomu, že někteří spotřebitelé mají vnímání rizikovosti úvěrování značně posunuté.16. Dle § 1968 o. z. dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení. Dlužník není za prodlení odpovědný, nemůže-li plnit v důsledku prodlení věřitele. Dle § 1969 o. z. může věřitel po dlužníkovi, který je v prodlení, vymáhat splnění dluhu, anebo může od smlouvy odstoupit za podmínek ujednaných ve smlouvě nebo stanovených zákonem. Dle § 1970 o. z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením č. 351/2013 Sb., spotřebitelské smlouvy nesmí ani při sjednání úroku z prodlení tuto výši přesáhnout dle § 122 odst. 1 písm. b) z. s. ú.17. V projednávaném případě smlouvou o úvěru byla uzavřena smlouva o úvěru dle povahy stran v režimu spotřebitelského úvěru ve výši úvěru 8 000 Kč s tím, že úvěr žalovaný čerpal převodem na bankovní účet. Před uzavřením úvěrové smlouvy byla rovněž ověřena úvěruschopnost žalovaného, při posouzení vycházela žalobkyně z toho, že žalovaný je rozvedený, bez dalších vyživovacích povinností, má stálý příjem z podnikání, výpisy z účtu ověřila příjem z podnikání 50 000 Kč měsíčně, a ověřila výpisy z účtu a v databázi REPI, že má úvěrovou angažovanost ve výši 23 000 Kč. Na základě expertního hodnocení dospěla k dostatečné platební kapacitě žalovaného.18. Soud má za to, že došlo k platnému uzavření smlouvy o úvěru, neboť bylo naplněno ověření úvěruschopnosti bez důvodných pochybností, žalovaný měl dostatečný příjem z podnikání ke krytí svých dalších nákladů i splacení jednorázové splátky. Byl ověřen příjem