116 C 120/2024-72 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobou došlo zdejšímu soudu se žalobkyni domáhá po žalovaném zaplacení částky 12 850,40 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení z této částky od 23. 11. 2023 do zaplacení a spolu s úrokem ve výši 26,08 % ročně z částky 11 050,40 Kč od 10. 12. 2022 do zaplacení. Dále žalobkyně požaduje kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 1 745,36 Kč a kapitalizovaný úrok ve výši 1 616,18 Kč. Mezi právní předchůdkyní žalobkyně, společností , Anonymizováno, , Anonymizováno, , jméno FO, , a.s., a žalovaným byla dne 28. 5. 2013 uzavřena smlouva o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty č. , hodnota, . Nedílnou součástí smlouvy jsou dispozice ke smlouvě, které obsahují konkrétní parametry úvěru a kreditní karty, , Anonymizováno, pak všeobecné obchodní podmínky banky, úrokový lístek a sazební banky. Úvěrový rámec činil 21 000 Kč, současně byla žalovanému poskytnuta kreditní karta , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , jejímž prostřednictvím byl žalovaný oprávněn finanční prostředky čerpat. Žalovaný se zavázal úvěr splácet v měsíčních minimálních splátkách sestávajících se z procentní výše 2 % částky, která byla vyčerpána předcházejícím měsíci, přičemž výše dlužné částky zjistitelná z výpisu ke kreditní kartě. Žalovaný se zavázal hradit úroky včetně poplatku za bankovní služby, za správu úvěrového účtu, vedení karty a jednotlivé transakce, tyto jsou uvedeny v sazebníku a úrokovém lístku. Žalovaný průběžně čerpal finanční prostředky, avšak úvěrový rámec řádně nesplácel. Nehradil splátky řádně a včas, proto banka využila svého právu práva a dne 9. 12. 2022 ukončila smlouvu a vyzvala žalovaného k okamžité úhradě dlužné částky. Ke dni ukončení činil dluh 18 166,58 Kč. Aktuální výše úrokové sazby pak byla 26,08 %, ročně. Žalobkyně pak požaduje úrok v zákonné výši. Předmětná pohledávka byla na žalobkyni postoupena na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 15. 11. 2023 s účinností ke dni 21. 11. 2023. Postoupení pohledávky bylo žalovanému oznámeno dopisem ze dne 8. 12. 2023. Ke dni postoupení činila pohledávka 16 211,94 Kč. Dlužná částka představuje dlužnou jistinu ve výši 11 050,40 Kč, dále dlužné poplatky ve výši 1 800 Kč a kapitalizované úroky tak je tak, jak je uvedeno shora. Před podáním žaloby byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou, dlužná částka doposud uhrazena nebyla.2. Podáním ze dne 17. 5. 2024 žalobkyně doplnila svá skutková tvrzení. Žalovaný poskytl informace o svých majetkových poměrech v žádosti o úvěr ze dne 28. 5. 2013. Žalovaný bance deklaroval čistý měsíční příjem ve výši 25 172 Kč a potvrdil, že na jeho běžný účet číslo , č. účtu, byla zaslána za poslední čtyři měsíce mzda. Měsíční příjem domácnosti představuje částku 26 000 Kč. Výdaje a příjmy žalovaného banka zkoumá z výpisu z bankovního účtu žalovaného. Právní předchůdkyně žalobkyně vycházela z příjmů a výdajů odhadnutých na základě historických dat z ČSU, získala disponibilní zdroje žalovaného, z interních zdrojů banka zjistila, že žalovaný měl v době žádosti závazky s celkovou výši 5 677,95 Kč a v externích zdrojích nebylo zjištěno ničeho. Žalovaný byl schopen úvěr splácet. Za dobu trvání smluvního vztahu, žalovaný načerpal částku 88 924,12 Kč a uhradil částku 139 576,81 Kč.3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, k jednání nařízenému soudem se nedostavil.4. Soud provedl dokazování a vzal za prokázáno:5. Žádostí o smlouvu o revolvingovém úvěru a vydání užívání kreditní karty ze dne 28. 5. 2013, že žalovaný požádal o poskytnutí revolvingového úvěru, jeho totožnost byla ověřena z občanského průkazu. Ve své žádosti uvedl, že bydlí v pronajatém domě/v bytě, má střední vzdělání, je ženatý, pracovní poměr má na dobu neurčitou od 1. 8. 2007, jeho zaměstnavatelem je společnost , právnická osoba, , kde pracuje jako dělník/řemeslník, jeho průměrný čistý měsíční příjem za poslední tři měsíce činí 25 172 Kč, celkový čistý příjem domácnosti činí 26 000 Kč, jiné měsíční splátky nemá, má jednu vyživovací povinnost, nejsou prováděny srážky ze mzdy a předložil čestné prohlášení o výši příjmu. Žalovaný požádal o úvěrový rámec v minimální výši 21 000 Kč a přiložil čestné prohlášení o zasílání mzdy, kdy v roce 2013 obdržel dne 14. 1. mzdu ve výši 23 798 Kč, dne , právnická osoba, . mzdu ve výši 25 269 Kč, dne 12. 3. mzdu ve výši 25 074 Kč a dne 11. 4. mzdu ve výši 20 170 Kč. Žalovaný souhlasil s tím, že pro jeho žádost o úvěr, nechť je využita výše čistého měsíčního příjmu ve výši 25 172 Kč.6. Formulářem pro standardní informace o spotřebitelském úvěru ze dne 28. 5. 2013, že v tomto formuláři byly žalovanému poskytnuty základní informace o spotřebitelském úvěru s tím, že se jedná o splátkový úvěr konsolidační splátek, jeho celková výše činí 208 000 Kč, úvěr na dobu 96 měsíců s tím, že výše měsíční splátky činí 4 488,85 Kč, počet měsíční splátek je 96 k 25. dni příslušného měsíce, celková částka ke splacení činí 437 073,60 Kč a výše RPSN je 23,73 %, výpůjční úroková sazba činí 21 %.7. Smlouvou o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty číslo , hodnota, , že tato smlouva byla uzavřena dne 28. 5. 2013, je podepsána žalovaným. Na základě této smlouvy se upravují práva a povinnosti banky a klienta související s revolvingovým úvěrem a kreditní kartou s volitelným druhem pojištění. Smlouvou se banka zavazuje, že po splnění sjednaných podmínek poskytne ve prospěch klienta peněžní prostředky do určité výše a klient se zavazuje takto poskytnuté peněžní prostředky vrátit, zaplatit úroky, poplatky a splnit veškeré povinnosti vyplývající ze smlouvy. Bližší podmínky jsou pak stanoveny v dispozici obsahující sjednané konkrétní parametry, které jsou součástí smlouvy. Bezhotovostní či hotovostní čerpání úvěru probíhá prostřednictvím kreditní karty, splácení úvěru je klient povinen provádět vždy nejpozději do data splatnosti uvedeném ve výpise, a to na účet banky číslo , č. účtu, . Nedílnou součástí smlouvy jsou zejména produktové podmínky, sazebník, úrokový lístek, přičemž žalovanému před uzavřením smlouvy byly poskytnuty standardní informace.8. Dispozicemi ke smlouvě číslo , hodnota, ze dne 28. 5. 2023, že tyto dispozice jsou podepsány žalovaným, výše úvěrového rámce činí 21 000 Kč, výše minimální splátky 2 % z čerpaného úvěru, bezúročné období činí až 50 dní, roční úroková sazba činí 29,99 %, roční úroková sazba pro bezhotovostní čerpání činí 25,08 %, RPSN činí 28,2 %. Úhrady plateb jsou prováděny inkasem z účtu číslo , č. účtu, .9. Výpisem z běžného účtu číslo, tel. číslo, vedeného u , jméno FO, na jméno žalovaného za období od 14. 4. 2006 do 23. 2. 2024, že tento účet ke dni 31. 1. 2013 vykazoval konečný zůstatek -12 778,69 Kč, ke dni 28. 2. 2013 vykazoval účet zůstatek -14 837,90 Kč, ke dni 31. 3. 2013 vykazoval účet konečný zůstatek -14 835,30, ke dni 30. 4. 2013 vykazoval účet konečný zůstatek -11 705,97 Kč. Dne 14. 1. 2013 obdržel žalovaný mzdu ve výši 23 798 Kč od společnosti , právnická osoba, , dne 21. 1. 2013 došlo k čerpání úvěru ve výši 30 000 Kč, dne , právnická osoba, . 2013 obdržel žalovaný mzdu ve výši 25 269 Kč, byla prováděna splátka úvěrů dne 25. 2. 2013 ve výši 1 489,39 Kč a 2 934,92 Kč, dne 12. 3. 2013 obdržel žalovaný mzdu ve výši 25 074 Kč, byla provedena splátka úvěru ve výši 1 215,98 Kč, dne 25. 4. 2013 byla provedena splátka úvěru ve výši 1 489,39 Kč a 4 147,65 Kč.10. Vyjádřením k procesu posouzení úvěruschopnosti ze dne 15. 5. 2024, které bylo zpracováno právní předchůdkyní žalobkyně ve věci revolvingového úvěru s tím, že právní předchůdkyně žalobkyně provedla kontrolu klienta ve veřejných databázích, a to v insolvenčním rejstříku, v bankovních a nebankovních registrech klientských informací, kontrolou v databázi MVČR ohledně platnosti dokladů totožnosti, a to bez negativních záznamů, pro přezkum úvěruschopnosti využila banka matematické metody výpočtu úvěruschopnosti stanovené ČNB s tím, že banka vycházela z deklarovaného příjmu ve výši 25 172 Kč, který odpovídal zjištěnému příjmu, pracovní poměr byl na dobu určitý, čistý příjem domácnosti činil 26 000 Kč. Žalovaný byl ženatý s jednou vyživovací povinnosti, bydlel v pronajatém domě/v bytě a měl dosavadní interní splátky ve výši 5 677,95 Kč. Požadovaná výše rámce činila 21 000 Kč a výsledná měsíční splátka činila 1 050 Kč. Žalovaný měl tři úvěrové produkty, přičemž výše splátek činila 694,83 Kč, dále 494,27 Kč, a konsolidace nezajištěná ve výši 4 488,85 Kč.11. Oznámením o postoupení pohledávek ze dne 27. 11. 2023, že právní předchůdkyně žalobkyně, společnost , Anonymizováno, , Anonymizováno, , jméno FO, , a.s., oznámila žalovanému postoupení pohledávky na žalobkyni.12. Podacím lístkem ze dne 8. 12. 2023, že uvedeného dne žalobkyně odeslala na adresu žalovaného doporučenou zásilku.13. Předžalobní upomínkou ze dne 27. 2. 2024, že žalovaný byl prostřednictvím právního zástupce žalobkyně vyzván k úhradě dlužné částky z předmětné úvěrové smlouvy ve výši 20 293,70 Kč nejpozději do 13. 3. 2024.14. Podacím lístkem ze dne 27. 2. 2024, že uveden