1 C 274/2019-190 — Okresní soud v Lounech

1. Žalobkyně podala u zdejšího soudu žalobu, kterou se po žalovaném zaplacení částky 51 632 Kč s příslušenstvím. Svůj návrh odůvodnila tím, že účastníci uzavřeli po prověření schopnosti žalovaného úvěr splatit smlouvu o úvěru č. , hodnota, , kterou žalovaný podepsal dne , datum, . Na základě smlouvy byl žalovanému poskytnut na účet uvedený ve smlouvě úvěr ve výši 50 001 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši efektivní úrokové sazby 66,7 % ročně splácet v 48 měsíčních splátkách ve výši 2 499 Kč, splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem červnem 2017. V důsledku prodlení žalovaného se splácením došlo automaticky k datu 20. 9. 2018 k zesplatnění celého úvěru. Žalobkyni tak po zohlednění zaplacených částek vzniklo právo na zaplacení nové jistiny úvěru ve výši 50 234,41 Kč sestávající z dlužné původní jistiny úvěru ve výši 44 500,61 Kč a úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 5 733,80 Kč. Před zesplatněním celého úvěru v důsledku prodlení žalovaného vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut v celkové výši 998 Kč. V důsledku tohoto prodlení žalobkyni dále vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného v celkové výši 400 Kč. Dále byla sjednána po zesplatnění úvěru smluvní pokuta ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. Žalobkyně touto žalobou požaduje smluvní pokutu pouze k datu vyhotovení této žaloby, tedy smluvní pokutu ve výši 16 676,36 Kč. Žalobkyně prověřovala úvěruschopnost žalovaného, kdy vycházela z celkového čistého měsíčního příjmu žalovaného činí , hodnota, Kč, celkových měsíčních nákladů žalovaného , hodnota, Kč. Dále byla ověřena úvěrová historie databázích NRKI, SOLUS. Žalobkyně požadovala uhradit novou jistinu ve výši 51 632 Kč, zákonný úrok z prodlení ve výši 9 % ročně z částky 51 632 Kč od 19. 8. 2019 do zaplacení, smluvní pokutu ve výši 16 676 Kč a dále úrok ve výši 35 % ročně z částky 44 500,61 Kč od 22. 9. 2018 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok dosáhne částky ve výši 143 942 Kč. Řízení bylo přerušeno v důsledku prohlášení konkursu na majetek žalovaného vedeného u Krajského soudu v , adresa, pod č.j. , sp.zn., ze dne , datum, . Řízení bylo ukončeno zrušením konkursu po splnění rozvrhové usnesení, které nabylo právní moci dne , datum, . Následně bylo zahájeno insolvenční řízení vedené u Krajského soudu v , adresa, pod č.j. , sp.zn., ze dne , datum, . Toto řízení bylo ukončeno zrušením schváleného oddlužení dlužníka usnesením krajského soudu v , adresa, č.j. , sp.zn., ze dne , datum, podle ust. § 418 odst. 1 písm. a) a c) zák. č. 182/2006 Sb., insolvenčního zákona. V rámci konkursního řízení a insolvence přihlásila žalobkyně pohledávky z výše uvedené úvěrové smlouvy. Pohledávky nebyly popřeny a žalovaný uhradil žalobkyni v rámci těchto řízení částku 94 348,85 Kč a to dne 05.02. 2020 částku ve výši 2499,00 Kč; 29. 01. 2021 částku ve výši 459,07 Kč; 23. 02. 2021 částku ve výši 567,84 Kč ; 20. 04. 2021 částku ve výši 1091,27 Kč; 22. 02. 2022 částku ve výši 82 162,38 Kč; 19. 12. 2022 částku ve výši 236,69 Kč; 27. 01. 2023 částku ve výši 7079,50 Kč; 16. 02. 2023 částku ve výši 89,94 Kč; 27. 04. 2023 částku ve výši 164,16 Kč. Tyto platby byly uhrazeny až po podání žaloby, a nemohly být zohledněny v žalobním návrhu. Žalobkyně proto svůj návrh vzala zčásti zpět před prvním jednáním ve věci, dne , datum, co do jistiny ve výši 51 632 Kč a co do úroku ve výši 35 % ročně v kapitalizované výši 42 716,85 Kč. Soud v rozsahu zpětvzetí řízení zastavil usnesením č.j. 1 C 274/2019-180 ze dne 10. 10. 2024. Předmětem řízení je tak nadále zákonný úrok z prodlení ve výši 9 % p. a. v kapitalizované výši 11 049,09 Kč; úrok ve výši 35 % p. a. v kapitalizované výši 8098,61 Kč; pohledávka ve výši 16 676,36 Kč.2. Soud věc projednal za přítomnosti zástupce žalobkyně. Žalovaný se k jednání nedostavil ani se neomluvil.3. Listinné důkazy předložené žalobkyní a to předsmluvní formulář - smlouva o úvěru č. , hodnota, , podepsaná žalovaným dne , datum, , oznámení o schválení úvěru, jsou oporou pro závěr, že mezi účastníky byla uzavřena úvěrová smlouva, na jejímž základě poskytla žalobkyně žalovanému úvěr ve výši 50 001 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě, ve výši úrokové sazby 66,7 % ročně, splácet v 48 měsíčních splátkách ve výši 2 499 Kč, splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem červnem 2017. Z upomínek ze dne 17. 8. 2018 a 17. 9. 2018 a oznámení o zesplatnění ze dne 20. 9. 2018 vyplývá zjištění, že žalovaný nehradil splátky řádně a včas a úvěr se proto stal splatným ke dni 20. 9. 2023. Žalobkyně před poskytnutím úvěru posoudila schopnost žalovaného úvěr splatit (hodnocení klienta č.l. 11, karta klienta č.l. 31, pracovní smlouva č.l. 172, výplatní lístky č.l. 177, výpis z účtu č.l. 179, přehled transakcí č.l. 178, výpis z databáze SOLUS č.l. 16). Částku 50 001 Kč vyplatila žalobkyně žalovanému bezhotovostním převodem na účet č. , č. účtu, dne , datum, (doklad o vyplacení úvěru č.l. 15).4. Z usnesení Krajského soudu v , adresa, pod č.j. , sp.zn., ze dne , datum, bylo zjištěno, že na majetek žalovaného byl prohlášen konkurs. Řízení bylo ukončeno zrušením konkursu po splnění rozvrhového usnesení, které nabylo právní moci dne , datum, . Dále bylo zjištěno, že usnesením Krajského soudu v , adresa, č.j. , sp.zn., ze dne , datum, bylo po zjištění úpadku žalovaného zahájeno insolvenční řízení, v jehož rámci bylo povoleno řešení úpadku žalovaného oddlužením. Toto řízení bylo ukončeno zrušením schváleného oddlužení žalovaného usnesením Krajského soudu v , adresa, č.j. , insolvenční spisová značka, ze dne , datum, podle ust. § 418 odst. 1 písm. a) a c) zák. č. 182/2006 Sb., insolvenčního zákona. V rámci konkursního řízení a insolvence přihlásila žalobkyně pohledávky z výše uvedené úvěrové smlouvy. Pohledávky nebyly popřeny a žalovaný uhradil žalobkyni v rámci těchto řízení částku 94 348,85 Kč a to dne 05.02. 2020 částku ve výši 2499,00 Kč; 29. 01. 2021 částku ve výši 459,07 Kč; 23. 02. 2021 částku ve výši 567,84 Kč; 20. 04. 2021 částku ve výši 1091,27 Kč; 22. 02. 2022 částku ve výši 82 162,38 Kč; 19. 12. 2022 částku ve výši 236,69 Kč; 27. 01. 2023 částku ve výši 7079,50 Kč; 16. 02. 2023 částku ve výši 89,94 Kč; 27. 04. 2023 částku ve výši 164,16 Kč.5. Po právní stránce soud hodnotil věc podle ustanovení zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, (dále jen „o. z.”), a dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „ZoSÚ“), vždy ve znění platném a účinném ke dni rozhodné právní skutečnosti.6. Podle ust. § 2395 o. z. se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.7. Podle ust. § 2 odst. 1 ZoSÚ je spotřebitelským úvěrem odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.8. Dle ust. § 122 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru věřitel může pro případ prodlení spotřebitele s plněním dluhu vyplývajícího ze smlouvy o spotřebitelském úvěru sjednat pouze a) právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením spotřebitele; pokud byla ujednána náhrada vyšší, považuje se v této části za smluvní pokutu, b) úroky z prodlení, jejichž výše nesmí přesáhnout výši stanovenou právním předpisem upravujícím úroky z prodlení, nebo c) smluvní pokutu. Dle odst. 2 uplatněná smluvní pokuta nesmí přesáhnout 0,1 % denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení, je-li spotřebitel v prodlení s plněním povinnosti peněžité povahy. Omezení podle věty první se neuplatní na souhrn smluvních pokut uplatněných do okamžiku, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, pokud je tento souhrn pokut v kalendářním roce, v němž nebo v jehož části byl spotřebitel v prodlení s plněním povinnosti peněžité povahy, nižší než 3 000 Kč a pokud výše smluvních pokut zahrnutých v tomto souhrnu uplatněných ve vztahu k prodlení s každou jednotlivou splátkou spotřebitelského úvěru činí nejvýše 500 Kč. Dle odst. 3 souhrn výše všech uplatněných smluvních pokut nesmí přesáhnout součin čísla 0,5 a celkové výše spotřebitelského úvěru, nejvýše však 200 000 Kč.9. Po provedeném dokazování a hodnocení důkazů každého jednotlivě a všech v jejich vzájemné souvislosti soud dospěl k závěru, že žaloba je důvodná, a v plném rozsahu jí včetně příslušenství vyhověl. Soud vzal za prokázané, že mezi žalobkyní a žalovaným byla platně uzavřena smlouva o (spotřebitelském) úvěru, a to po řádném zkoumání úvěruschopnosti žalovaného. Žalobkyně jakožto úvěrující osoba poskytla žalovanému jako úvěrovanému úvěr ve výši 50 001 Kč s tím, že žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky se smluveným úrokem a pojistný