14 C 324/2020-12 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou došlou soudu dne 18. 8. 2020 se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 12 063,83 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 2 887,48 Kč, s úrokem ve výši 26,28 % ročně z částky 11 003,83 Kč od 7. 8. 2020 do zaplacení, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 181,78 Kč a s úrokem z prodlení ve výši 10 % ročně z částky 12 063,83 Kč od 7. 8. 2020 do zaplacení a náhrady nákladů řízení. Uvedla, že žalovaný uzavřel s žalobkyní dne [datum] smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru [číslo]. Výše úvěrového rámce činila 15 000 Kč. Před uzavřením úvěru byla věřitelem řádně prověřena úvěruschopnost žalovaného, a to prostřednictvím odborných pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzují jeho příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných, jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení, rovněž nahlíží do externích úvěrových registrů. Úvěr byl žalovaný oprávněn čerpat prostřednictvím kreditní karty. Žalovaný se zavázal úvěr řádně a včas splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši určené v úvěrové smlouvě, tj. 4 % z aktuální dlužné částky. V jednotlivých splátkách byla zahrnuta příslušná část úvěru, úroky, pravidelné poplatky, jako např. za vedení účtu, nepravidelné poplatky, jako např. za výběr z automatu, za blokaci karty. Splatnost měsíční splátky byla smlouvou dohodnuta na 20. den v kalendářním měsíci, s tím, že první splátka se stává splatnou k 20. dni kalendářního měsíce, následujícího po měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání a tedy poskytnutí revolvingového úvěru. Žalovaný celkem vyčerpal částku 35 500 Kč, uhradil celkem 57 509,82 Kč. Roční úroková sazba byla sjednána na 26,28 % ročně. Jelikož žalovaný porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, žalobkyně využila svého oprávnění zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení celé dlužné částky v případě, že se žalovaný dostal do prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo do prodlení s placením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. Žalobkyně tedy úvěr zesplatnila ke dni 29. 5. 2020 a vyzvala žalovaného k úhradě celého nesplaceného zůstatku úvěru. Jelikož žalovaný na výzvy k úhradě nereagoval a po zesplatnění neuhradil žádnou splátku, eviduje žalobkyně ke dni sepsání žaloby, za žalovaným pohledávku ve výši 12 063,83 Kč, sestávající z neuhrazené jistiny ve výši 11 003,83 Kč, poplatků ve výši 340 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 230 Kč a smluvních pokut ve výši 490 Kč. Příslušenství pak představuje zákonný úrok z prodlení kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 181,78 Kč, dále zákonný úrok z prodlení od 7. 8. 2020 do zaplacení z částky 12 063,83 Kč, úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 2 887,48 Kč a dále úrok 26,28 % ročně od 7. 8. 2020 do zaplacení z částky 11 003,83 Kč. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. K jednání nařízenému na den 19. 1. 2021 se účastníci nedostavili, když žalobkyně se z jednání omluvila a žalovaný se nedostavil bez omluvy. Soud proto věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků, když přitom vycházel z obsahu spisu a z provedených důkazů (§ 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb. občanského soudního řádu). 3. Soud má za prokázané, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému úvěrový rámec ve výši 10 000 Kč. Žalovaný se zavázal hradit žalobkyni pravidelné měsíční splátky ve výši 4 % z aktuální dlužné částky spolu s úrokem ve výši 26,28 % ročně. Nedílnou součástí smlouvy byly úvěrové podmínky (z úvěrové smlouvy ze dne [datum]). V rámci úvěrových podmínek si žalobkyně a žalovaný sjednali v hlavě 1 § 2, že uzavřením smlouvy se žalobkyně zavazuje poskytnout klientovi sjednaný úvěr a klient se zavazuje poskytnutý úvěr vrátit a zaplatit úroky a poplatky podle sazebníku poplatků a odměn. V hlavě 2 § 1, smlouva se stává platnou a účinnou podpisem poslední ze smluvních stran. V hlavě 3 § 1, úvěr z karty umožňuje klientovi čerpat peněžní prostředky prostřednictvím karty. Karta má funkci identifikační, platební a slevovou. V hlavě 3 § 7 bylo dohodnuto, že úvěrový rámec lze v průběhu trvání smlouvy zvýšit. Návrh nové výše úvěrového rámce může být poslán klientovi s tím, že horní limit úvěrového rámce je ve výši maximálně 200 000 Kč. S novou výší úvěrového rámce klient souhlasí tím, že provede čerpání z karty, které překročí původní výši úvěrového rámce. V hlavě 5 § 1, že klient je povinen řádně a včas splácet revolvingový úvěr, a to v pravidelných měsíčních splátkách s termínem splatnosti uvedeným ve smlouvě. V hlavě 5 § 2, v jednotlivých splátkách jsou zahrnuty sjednané úroky, příslušná část úvěrové jistiny, poplatky a případné sankce. V hlavě 5 § 4 bylo dohodnuto, že úrok a úhrada za pojištění přirůstají k jistině, a to vždy k poslednímu dni zúčtovacího období. To platí i pro dobu od zesplatnění úvěru až do doby, kdy bude celý úvěr vrácen. V hlavě 5 § 6, klient je povinen hradit společnosti poplatky za poskytnuté služby, jejichž výše je dána sazebníkem platným v době vzniku poplatkové povinnosti, který se s účinností smlouvy o revolvingovém úvěru stává její nedílnou součástí. V hlavě 7 § 2, je klient povinen celý čerpaný úvěr splatit na požádání společnosti mimo jiné v případě, že se dostal do prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo do prodlení s placením jedné splátky po dobu delší než 3 měsíce. V hlavě 12 § 1, pokud se klient zpozdí se zaplacením splátky, má společnost právo naúčtovat mu a klient je povinen uhradit společnosti poplatek za upomínku ve výši 150 Kč v případě první upomínky a 360 Kč v případě druhé a další upomínky. V hlavě 12 § 2, pokud se klient zpozdí se zaplacením splátky, může mu společnost naúčtovat smluvní pokutu ve výši 500 Kč, kterou musí klient zaplatit. Tato pokuta může být naúčtována maximálně jednou za dobu trvání smlouvy. V hlavě 12 § 3, pokud společnost využije práva požádat klienta o splacení celého čerpaného úvěru dle § 2 písm. a), b), a c) hlavy 7, musí klient zaplatit smluvní pokutu. Výše smluvní pokuty je 10 % z neuhrazené jistiny, neuhrazeného úroku a neuhrazených úhrad za pojištění (z úvěrových podmínek [právnická osoba] pro [název] kreditní kartu platných od 1. 4. 2012). Žalobkyně poskytla žalovanému v období od 17. 12. 2012 do 21. 12. 2015 prostřednictvím úvěrové karty částku 35 500 Kč. Žalovaný v období od 14. 2. 2013 do 31. 12. 2019 uhradil částku 57 509,82 Kč. Na vrub účtu žalovaného byly připsány úroky, když za období od 14. 2. 2013 do 31. 12. 2019 zaplatil žalovaný na úrocích částku 17 206,65 Kč. Ke dni zesplatnění činily úroky částku 15 133,09 Kč. Žalovaný naposledy uhradil na úvěr 93 splátku, a to dne 31. 12. 2019. Po zesplatnění žalovaný neuhradil žádnou částku (ze splátkového kalendáře). Žalobkyně vyzvala žalovaného ke splacení celého zůstatku úvěru ve výši 14 404,64 Kč, a to do 14 dnů (z výzvy ke splacení celého úvěru ze dne 29. 5. 2020). Předžalobní výzvou žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky ve výši 14 639,07 Kč, a to do 7 dnů (z předžalobní výzvy ze dne 23. 6. 2020, z podacího archu). 4. Soud učinil závěr, že žalobkyně poskytla žalovanému celkem částku 35 500 Kč a žalovaný ve splátkách uhradil částku 57 509,82 Kč. Ke dni vyhlášení rozsudku žalovaný dluží na jistině částku 11 003,83 Kč. 5. Soud v posuzované věci z hlediska hmotně právního podle ustanovení § 3028 odst. 3 zákona č. 89/2012 Sb. – občanského zákoníku posoudil nárok žalobce uplatněný žalobou podle dosavadních předpisů platných v době uzavření předmětné úvěrové smlouvy, konkrétně podle zákona č. 513/1991 Sb. – obchodního zákoníku ve znění zákona č. 202/2012 Sb. 6. Dle ustanovení § 497 obchodního zákoníku smlouvou o úvěru se zavazuje věřitel, že na požádání dlužníka poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky a dlužník se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 7. Soud učinil následující závěr o skutkovém stavu: žalobkyně poskytla žalovanému na jeho požádání a v jeho prospěch částku 10 000 Kč, kterou se žalovaný zavázal uhradit v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 4 % z dlužné částky, roční úroková sazba byla dohodnuta ve výši 26,28 %. V průběhu trvání smlouvy bylo možné úvěrový rámec změnit, kdy v případě změny je nová výše akceptována provedením čerpání nad původní výši úvěrového rámce. Žalobkyně tak poskytla žalovanému částku 15 000 Kč. Žalovaný vyčerpal za období od 21. 12. 2015 do 31. 12. 2019 prostřednictvím úvěrové karty částku 35 500 Kč. Uhradil celkem částku 57 509,82 Kč, kdy na jistinu byla započítána částka 24 496,17 Kč. Dlužná jistina tak představuje částku 11 003,83 Kč. Žalovanému byly naúčtovány poplatky za pojištění ve výši 15 Kč měsíčně, za výpis z účtu ve výši 49 Kč měsíčně, poplatek za zaslání 1. upomínky celkem ve výši 450 Kč a poplatek za zaslání 2. upomínky celkem ve výši 3 600 Kč. Na smluvní pokutě byla žalovanému předepsána částka 5 650 Kč. Po zesplatnění žalovaný neuhradil žádnou částku. Ke dni vyhlášení rozsudku žalovaný dluží na jistině částku 11 003,83 Kč, na poplatcích částku 570 Kč, na smluvní pokutě