16 C 101/2023-103 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 439 684,25 Kč, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 13 527,10 Kč, zákonného úroku z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 439 684,25 Kč od [datum] do zaplacení, úroku ve výši 6,99 % ročně z částky 428 083,30 Kč od [datum] do zaplacení a úroku ve výši 6,99 % ročně z částky 8 062,40 Kč od [datum] do zaplacení. Žalobu odůvodnila tvrzením, že dne [datum] uzavřela právní předchůdkyně žalobkyně společnost [právnická osoba] se žalovaným smlouvu o úvěru, na základě které poskytla právní předchůdkyně žalobkyně žalovanému peněžní prostředky ve výši 450 000 Kč z úvěrového účtu č. [bankovní účet]. Žalovaný se zavázal hradit úroky z poskytnutého úvěru se sjednanou úrokovou sazbou 6,99 % ročně a platit poplatky za poskytnuté bankovní služby, zejména za vedení účtu, případně poplatky za pojištění, a to ve výši podle smlouvy a sazebníku. Žalovaný porušil své závazky ze smlouvy zejména tím, že byl opakovaně v prodlení s úhradou sjednaných měsíčních splátek úvěru, úroků a vyčíslených poplatků. Právní předchůdkyně žalobkyně proto dopisem ze dne [datum] ukončila poskytování úvěru a úvěr zesplatnila. Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne [datum] s účinností ke dni [datum] byla pohledávka za žalovaným postoupena na žalobkyni, což bylo žalovanému oznámeno dopisem zaslaným doporučeně dne [datum]. Pohledávka za žalovaným činila ke dni postoupení [datum] celkem 453 211,35 Kč a skládala se z neuhrazeného zůstatku úvěru ve výši 428 083,30 Kč, úroku z úvěru ve výši 8 062,40 Kč, úroku z prodlení ve výši 13 527,10 Kč a poplatků ve výši 3 538,55 Kč. 2. Žalobkyně doplnila, že žalovaný za celou dobu trvání závazku na předmětný úvěr uhradil celkem 70 991,45 Kč. Před uzavřením smlouvy právní předchůdkyně žalobkyně posuzovala schopnost žalovaného úvěr splácet, a to především na základě zhodnocení informací získaných od žalovaného při zpracování jeho žádosti o poskytnutí úvěrového produktu, v rámci něhož byl žalovaný dotazován na své rodinné, majetkové, pracovní a jiné poměry. S ohledem na informace, které žalovaný uvedl v žádosti o poskytnutí úvěrového produktu, zejména ty, že je ženatý, žije ve vlastním bytě či domě bez zástavy, s ohledem na výši jeho příjmů a výši požadovaného úvěru, dospěla právní předchůdkyně žalobkyně k názoru, že žalovaný je schopen úvěr splácet. Dále žalobkyně doplnila, že žalovaný se dostal do prodlení s plněním splátek za duben, květen a červen 2022 a rozhodnutí o okamžité splatnosti celkového dluhu bylo žalovanému zasláno doporučeně dne [datum]. 3. Žalovaný se k žalobě dne [datum] vyjádřil pouze tak, že soud má přehodnotit své usnesení obsahující výzvu k vyjádření k žalobě a dále dne [datum] uvedl, že žalobkyni má být vysvětleno, že s ní žalovaný neuzavřel žádnou smlouvu. Ve zbytku se jeho vyjádření netýká předmětu tohoto řízení a zpochybňuje pravomoc soudu k rozhodnutí této věci. 4. Po provedeném dokazování soud učinil následující skutková zjištění. 5. Právní předchůdkyně žalobkyně, společnost [právnická osoba], se dne [datum] smlouvou o úvěru zavázala, že poskytne žalovanému peněžní prostředky ve výši 450 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr s úrokovou sazbou ve výši 6,99 % ročně splatit v měsíčních splátkách ve výši 5 672 Kč nejpozději do [datum]. Podle čl. 2 smlouvy právní předchůdkyně žalobkyně poskytla prostředky neúčelově, úvěr byl veden na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] a peněžní prostředky měly být právní předchůdkyní žalobkyně poskytnuty nejpozději do [datum] na účet č. [bankovní účet]. V čl. 7 smlouvy smluvní strany sjednaly pojištění proti neschopnosti splácet úvěr pro případ smrti, invalidity a pracovní neschopnosti, za které se žalovaný zavázal hradit pojistné 368 Kč měsíčně. (zjištěno ze smlouvy o úvěru ze dne [datum]) 6. Žalovaný dne [datum] v žádosti o poskytnutí úvěrového produktu uvedl, že je ženatý, bydlí ve vlastním bytě nebo domě bez zástavy, v domácnosti jsou 4 členové a z toho 1 je bez pravidelného příjmu, je zaměstnán ve společnosti [právnická osoba] na dobu neurčitou a není s ním vedeno jednání o skončení pracovního poměru. Jeho hlavní měsíční čistý příjem činí 23 503,75 Kč a jiné příjmy nemá. Nájemné nehradí a ostatní pravidelné výdaje (např. výživné, srážky ze mzdy, léky) uvedl ve výši 0 Kč, splátky mimo [právnická osoba] uvedl rovněž v nulové výši. (zjištěno ze žádosti o poskytnutí úvěrového produktu – č. l. 40). Právní předchůdkyně žalobkyně sdělila, že žádost o úvěr byla poskytnuta přes pobočkovou síť. Klient na žádosti uvedl příjem ve výši 23 504 Kč a pracovník banky příjem zkontroloval na základě příchozích transakcí na účet klienta. [příjmení] mimo jiné ověřila pomocí interního napojení na insolvenční rejstřík, že klient nebyl v době úvěrové žádosti v aktivním insolvenčním řízení, pomocí interního napojení na insolvenční rejstřík, že zaměstnavatel žalovaného nebyl v době úvěrové žádosti v aktivním insolvenčním řízení, z informací z CBCB ověřila předchozí splátkovou morálku klienta a z historie v interní evidenci klientů ověřila, že klient neměl žádné relevantní negativní informace. Dále uvedla, že žalovaný v žádosti uvedl výdaje ve výši 0 Kč. [příjmení] stanovila životní výdaje žalovaného na základě dat sdělených žalovaným (např. počet vyživovaných osob, způsob bydlení, atd.) v kombinaci s interními informacemi banky, včetně využití statistických údajů a aktuálních údajů životních nákladů a normativních nákladů na bydlení na 7 135 Kč. Zároveň banka při výpočtu disponibilního příjmu klienta stanovila maximální hranici poměru splátkového zatížení k průměrnému příjmu. Ukazatel splátkového zatížení činil 31,66 %. [příjmení] dne [datum] učinila dotaz do CCB a dále z vlastních systémů zjistila, že žalovaný měl v době úvěrové žádosti kontokorentní úvěr v [právnická osoba] s limitem 27 000 Kč s orientační splátkou 810 Kč, revolvingový úvěr v [právnická osoba] s limitem 10 000 Kč a orientační splátkou 500 Kč a úvěr na stavebním spoření se splátkou 460 Kč. [příjmení] splátkové zatížení tak činilo 7 442 Kč. Příjem klienta byl podle právní předchůdkyně žalobkyně dostatečný k pokrytí splátek i životních výdajů. (zjištěno z vyjádření [právnická osoba] nadepsaného [anonymizováno] úvěruschopnosti klienta – č. l. 16) 7. Žalovaný měl u právní předchůdkyně žalobkyně veden kontokorentní účet č. [bankovní účet] s limitem 27 000 Kč. Dne [datum] byla na účet připsána příchozí úhrada ve výši 450 00 Kč. Dále byly na účtu zjištěny níže uvedené pohyby. V březnu 2020 činily celkové příjmy na účtu 23 292 Kč a z účtu odešlo 20 809,30 Kč. V tomto období byla na účet připsána příchozí úhrada mzdy ve výši 23 292 Kč. Počáteční zůstatek činil 2 534,99 Kč a konečný zůstatek činil 5 017,69 Kč. V dubnu 2020 činily celkové příjmy na účtu 52 105 Kč a z účtu odešlo 57 113,45 Kč. V tomto období byla na účet připsána příchozí úhrada mzdy ve výši 23 015 Kč. Dále žalovanému přišla platba 15 200 Kč s poznámkou mzdy – [anonymizováno] útlum a dále částky 4 000 Kč a 5 000 Kč od [webová adresa]. Konečný zůstatek činil 9,24 Kč. Ve výpisu z účtu je zachyceno 24 odchozích plateb na portál [webová adresa] v částkách v rozmezí 500 Kč až 1 000 Kč. V květnu 2020 činily celkové příjmy na účtu 33 431 Kč a z účtu odešlo 27 177,16 Kč. V tomto období byla na účet připsána příchozí úhrada mzdy ve výši 21 531 Kč a platba 1 900 Kč s poznámkou mzdy – [anonymizováno] útlum. Ve výpisu z účtu je zachyceno 8 odchozích plateb na portál [webová adresa] v částkách v rozmezí 500 Kč až 1 000 Kč. Konečný zůstatek činil 6 263,64 Kč. V červnu 2020 činily celkové příjmy na účtu 35 700 Kč a z účtu odešlo 38 682,12 Kč. V tomto období byla na účet připsána příchozí úhrada mzdy ve výši 22 893 Kč a platba 1 900 Kč s poznámkou mzdy – [anonymizováno] útlum. Ve výpisu z účtu je zachyceno 8 odchozích plateb na portál [webová adresa] v částkách v rozmezí 500 Kč až 1 000 Kč. Konečný zůstatek činil 3 281,52 Kč. V červenci 2020 činily celkové příjmy na účtu 27 222 Kč a z účtu odešlo 27 669,23 Kč. V tomto období byla na účet připsána příchozí úhrada mzdy ve výši 25 322 Kč a platba 1 900 Kč s poznámkou mzdy – [anonymizováno] útlum. Ve výpisu z účtu je zachyceny 4 odchozí platby na portál [webová adresa] v částkách v rozmezí 500 Kč až 1 000 Kč. Konečný zůstatek činil 2 834,29 Kč. V srpnu 2020 činily celkové příjmy na účtu 23 817 Kč a z účtu odešlo 22 263 Kč. V tomto období byla na účet připsána příchozí úhrada mzdy ve výši 21 917 Kč a platba 1 900 Kč s poznámkou mzdy – [anonymizováno] útlum. Ve výpisu z účtu jsou zachyceny 3 odchozí platby na portál [webová adresa] v částkách v rozmezí 500 Kč až 1 000 Kč. Konečný zůstatek činil 4 388 Kč. V září 2020 činily celkové příjmy na účtu 21 506 Kč a z účtu odešlo 21 287 Kč. V tomto období byla na účet připsána příchozí úhrada mzdy ve výši 19 606 Kč a platba 1 900 Kč s poznámkou mzdy – [anonymizováno] útlum. Konečný zůstatek činil 4 607,29 Kč. V říjnu 2020 činily celkové příjmy na účtu 22 645 Kč a z účtu odešlo 22 290 Kč. V tomto období byla na účet připsána příchozí úhrada mzdy