16 C 106/2023-22 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 12 553 Kč se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 12 553 Kč od [datum] do zaplacení. Žalobu odůvodnila tvrzením, že dne [datum] uzavřela žalobkyně se žalovaným smlouvu o revolvingovém úvěru [číslo] ve které si ujednali, že žalobkyně na požádání žalovaného poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky a žalovaný poskytnuté peněžní prostředky vrátí a zaplatí žalobkyni poplatek za čerpání a úrok. Žalobkyně poskytla žalovanému bankovním převodem na účet č. [bankovní účet] peněžní prostředky v celkové výši 10 000 Kč. Žalovaný byl povinen do konce každého kalendářního měsíce uhradit minimální splátku úvěru, která činí 1/5 částky dlužné k poslednímu dni předcházejícího kalendářního měsíce, nejméně však výše minimální splátky činí 300 Kč. Pokud je dlužná částka k poslednímu dni předcházejícího kalendářního měsíce nižší než 300 Kč, je výše minimální splátky rovna částce dlužné k poslednímu dni předcházejícího kalendářního měsíce. Dále byl žalovaný povinen uhradit poplatek za čerpání úvěru ve výši 20 % z čerpané jistiny úvěru, tedy celkem 2 000 Kč a úrok z dlužné částky ve sjednané celkové výši 20 % měsíčně, a to za dobu od prvního dne druhého měsíce následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k čerpání peněžních prostředků, až do jejich vrácení. V případě, že se stane celý dluh splatným, je za dobu od prvního dne splatnosti celého dluhu až do celkového splacení dluhu žalovaný povinen zaplatit z peněžních prostředků sjednaný úrok z peněžních prostředků ve výši pevné úrokové sazby 8 % ročně místo sjednaného úroku ve výši 20 % měsíčně. Úrok se ke konci každého kalendářního měsíce stává součástí jistiny dluhu žalovaného. Jeho celková výše tvořená součtem jednotlivých částek úroků účtovaných měsíčně dle výpisů k revolvingovému účtu činí 13 925 Kč. V případě, že je žalovaný v prodlení se splacením dluhu či jeho části, je povinen dále hradit náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč za každý započatý kalendářní měsíc prodlení. Žalobkyně uplatňuje účelně vynaložené náklady ve výši 121 Kč měsíčně (100 Kč + DPH) za mimosoudní vymáhání dlužné částky dle čl. 4 mandátní smlouvy ze dne [datum]. Součástí dlužné částky jsou účelně vynaložené náklady ve výši 605 Kč. Žalovaný na pohledávku dosud uhradil 13 977 Kč. V případě, že bude žalovaný v prodlení se splacením dluhu či jeho části po dobu delší než 2 měsíce, stává se dle čl. 6 smlouvy bez dalšího celý dluh splatným. Žalovaný dlužnou částku v době splatnosti neuhradil, a je tak od [datum] v prodlení. Žalovanému byla dne [datum] zaslána předžalobní upomínka. Dále žalobkyně tvrdila, že zkoumala schopnost žalovaného předmětný úvěr splácet ve smyslu ust. § 86 odst. 1, 2 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a to nahlédnutím do veřejně přístupných rejstříků a dle údajů, které žalovaný uvedl v žádosti o úvěr, výši příjmů ověřila z jedné výplatní pásky žalovaného, pokud jde o výdaje, vycházela žalobkyně z průměrných (referenčních) nákladů průměrného klienta. 2. Účastníci řízení souhlasili s tím, aby soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání ve smyslu ustanovení § 115a ve spojení s § 101 odst. 4 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), ve věci bylo možno rozhodnout pouze na základě účastníky předložených listinných důkazů a současně rozhodnutí soudu nebylo založeno na závěru o neunesení břemene tvrzení nebo důkazního břemene, a proto bylo ve věci rozhodnuto bez nařízení jednání. 3. Po provedeném dokazování soud učinil následující skutková zjištění. 4. Žalobkyně se dne [datum] zavázala, že na požádání žalovaného jako úvěrovaného poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do celkové výše finančního limitu 50 000 Kč, a žalovaný se zavázal, že poskytnuté peněžní prostředky vrátí a zaplatí žalobkyni poplatek za čerpání úvěru a úrok. Žalovaný ve smlouvě uvedl číslo svého účtu [bankovní účet]. Podle čl. 4 smlouvy je žalovaný povinen do konce každého kalendářního měsíce, počínaje prvním kalendářním měsícem následujícím po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k čerpání peněžních prostředků, uhradit minimální splátku úvěru. Výše minimální splátky úvěru činí 1/5 (jednu pětinu) částky dlužné k poslednímu dni předcházejícího kalendářního měsíce; nejméně však výše minimální splátky úvěru činí 300 Kč; pokud je částka dlužná k poslednímu dni předcházejícího kalendářního měsíce nižší než 300 Kč, je výše minimální splátky úvěru rovna částce dlužné k poslednímu dni předcházejícího kalendářního měsíce. Podle čl. 5 smlouvy je žalovaný za každé čerpání úvěru povinen uhradit poplatek za čerpání úvěru ve výši 20 % z čerpané jistiny úvěru. Výše poplatku za čerpání úvěru je stanovena s ohledem na náklady žalobkyně související zejména se zpracováním, vyhodnocením, přijetím a schválením žádosti a se zajištěním zdrojů peněžních prostředků ze strany žalobkyně, jejich rezervací pro úvěr a vyplacením peněžních prostředků žalovanému. Podle čl. 5 smlouvy poplatek za čerpání úvěru se ke konci každého kalendářního měsíce stává součástí jistiny dluhu žalovaného. Podle čl. 6 smlouvy za dobu od prvního dne druhého kalendářního měsíce následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k čerpání peněžních prostředků až do jejich vrácení je žalovaný povinen zaplatit z dlužné částky úrok ve sjednané celkové výši pevné úrokové sazby 20 % měsíčně. V případě, že se stane celý dluh splatným postupem dle čl. 6 této smlouvy, je za dobu od prvního dne splatnosti celého dluhu až do celkového splacení dluhu žalovaný povinen zaplatit z peněžních prostředků sjednaný úrok z peněžních prostředků ve výši pevné úrokové sazby 8 % ročně místo sjednaného úroku ve výši 20 % měsíčně dle věty první tohoto článku. Úrok se ke konci každého kalendářního měsíce stává součástí jistiny dluhu žalovaného. Podle čl. 6 smlouvy v případě, že bude žalovaný v prodlení se splacením dluhu či jeho části po dobu delší než dva měsíce, stává se bez dalšího celý dluh splatným (tj. k splatnosti dluhu již není třeba žádného dalšího úkonu žalobkyně), a žalobkyně je tak oprávněna požadovat splacení celé dlužné částky (ze smlouvy o revolvingovém úvěru [číslo] ze dne [datum]). Žalobkyně poskytla na účet žalovaného č. [bankovní účet] částku ve výši 5 000 Kč dne [datum] a částku 5 000 Kč dne [datum]. U obou plateb je v poznámce uvedeno číslo smlouvy [číslo] a jméno žalovaného (z výpisu z účtu žalobkyně). Žalovaný žalobkyni zaslal kopii svého občanského průkazu (z kopie občanského průkazu žalovaného). V žádosti o úvěr žalovaný uvedl, že jeho hrubý měsíční příjem činí 20 000 Kč a čistý příjem je 17 000 Kč měsíčně, bydlí v pronájmu a jeho náklady na obživu činí 8 000 Kč, nevyživuje žádnou osobu a náklady na bydlení činí 0 Kč měsíčně, ostatní náklady činí 0 Kč měsíčně (ze žádosti žalovaného o úvěr – č. l. 16). [obec] mzda žalovaného za měsíc leden 2021 u zaměstnavatele [právnická osoba] činila 16 784 Kč (z výplatnice žalovaného za listopad 2021). Žalovaný čerpal na úvěr v lednu 2022 částku 10 000 Kč, žalobkyně účtovala poplatek za čerpání ve výši 2 000 Kč (z výpisů k revolvingovému účtu žalovaného). Žalobkyně prostřednictvím svého právního zástupce vyzvala předžalobní upomínkou žalovaného k úhradě dluhu ve výši 17 907 Kč, který zahrnuje i náklady právního zastoupení, a to do [datum]; výzva byla odeslána žalovanému dne [datum] (z předžalobní upomínky ze dne [datum] a podacího archu). 5. Z důkazu mandátní smlouvou soud neučinil žádná relevantní zjištění. 6. Soud učinil následující závěr o skutkovém stavu. Žalobkyně se dne [datum] zavázala, že na požádání žalovaného jako úvěrovaného poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do celkové výše finančního limitu 50 000 Kč, a žalovaný se zavázal, že poskytnuté peněžní prostředky vrátí a zaplatí žalobkyni poplatek za čerpání úvěru a úrok. Žalobkyně poskytla na bankovní účet žalovaného v celkové výši částku 10 000 Kč. Žalobkyně žalovanému účtovala poplatek za čerpání a úroky. Žalobkyně při hodnocení úvěruschopnosti žalovaného vyšla z údajů, které žalovaný vyplnil v žádosti o úvěr a jedné výplatní pásky za listopad 2021. K zaplacení žalované částky byl žalovaný vyzýván předžalobní upomínkou. 7. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále také jen „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 8. Podle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. 9. Podle ustanovení § 86 odst. 1, 2 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivýc